ПЕРСПЕКТИВЫ ВНЕДРЕНИЯ ИИ В ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЯХ
РОССИЙСКИХ КОМПАНИЙ
Е.А. Степанян, студент Л.С. Ящук, студент
Финансовый университет при Правительстве РФ (Россия, г. Москва)
DOI:10.24412/2411-0450-2024-3-2-112-117
Аннотация. Данная научная статья посвящена анализу современной ситуации на финансовом рынке в аспекте использования искусственного интеллекта. В частности, исследована роль и влияние технологий искусственного интеллекта на финансовый рынок, изучены текущие результаты применения искусственного интеллекта в финансовой сфере, а также выделены основные перспективы по развитию искусственного интеллекта в финансовых технологиях российских компаний. Также в статье представлены результаты ключевых исследований по применению технологий искусственного интеллекта на отечественном финансовом рынке.
Ключевые слова: финансовые технологии, искусственный интеллект, финансовый рынок, финансовый сектор России, технологии искусственного интеллекта, конкуренция на финансовом рынке.
На сегодняшний день развитие искусственного интеллекта (ИИ) происходит очень быстро. В рамках научно-технического развития именно искусственный интеллект является важнейшим трендом [1, с. 68]. Интеллект представляет собой общую способность к познанию и решению трудностей, объединяющую все познавательные способности человека, ощущение, восприятие, память, представление, мышление, воображение и т.д. В рамках данной статьи классическое понимание интеллекта важно для того, чтобы оценить потенциал искусственного интеллекта в той или иной сфере.
Несмотря на то, что наибольший интерес к данному понятию наблюдается в последнее десятилетие, единого понятия «искусственный интеллект» до сих пор не сформировано. При этом, те или иные теоретические наработки по данному понятию формируются уже более 30 лет. К примеру, в начале 1980-ых ученые Барр и Файгенбаум предложили следующее понятие: искусственный интеллект представляет собой область информатики, занимающейся разработкой интеллектуальных компьютерных систем, т.е. систем, обладающих способностями, традиционно ассоциирующиеся с человеческим разумом.
С того момента прошло большое количество времени, и сама технология стала включать в себя определенные алгоритмы, программы и задачи. На сегодняшний день искусственный интеллект близок к тому, чтобы решать задачи так же, как это делает человек. Именно поэтому важность таких технологий достаточно трудно переоценить [2].
Уже сейчас ИИ-технологии активно применяются во многих отраслях экономики, а также используются человеком в повседневной или трудовой деятельности. Подобного рода технологии используются в финансовом секторе, промышленности, строительстве, медицине и многих других отраслях. Наиболее популярные решения позволяют создавать графические изображения и текст абсолютно на любую тему.
Все это скрывает большой потенциал для научно-технического развития, поскольку искусственный интеллект может обрабатывать большое количество разного рода задач, автоматизировав при этом деятельность людей во многих профессиях [3]. С другой стороны, у ИИ-технологий имеется ряд определенных проблем, с которыми многие пользователи сталкиваются уже сейчас. К таковым можно отнести:
1. Не всегда высокая точность результата обработки запроса. На текущем моменте даже самые продвинутые ИИ-технологии продолжают получать дополнительную информацию и обучаться благодаря загрузке массива данных со стороны разработчиков. Из-за этого результаты применения таких технологий в тех иных сферах остаются достаточно спорными.
2. Такие технологии уже сейчас используют мошенники для незаконного получения денежных средств. От этой проблемы избавиться быстро не получится, поскольку мошенники используют технологии, находящиеся в открытом доступе, также как и все остальные пользователи. Следовательно, избирательная блокировка подобных пользователей в сети не даст значительного результата. К сожалению, решения данной проблемы пока нет.
3. Тесно связанной проблемой является отсутствие достаточно эффективных механизмов безопасности как при работе с ИИ-технологиями, так и при внедрении их в какую-либо деятельность. Программная ошибка в подобных технологиях может привести к нарушению всего алгоритма (к примеру, работы оборудования и т.д.).
Следовательно, при внедрении тех или иных ИИ-технологий данные проблемы необходимо в полной мере учитывать. Однако, как показывает практика, подобные
проблемы могут быть также решены с помощью искусственного интеллекта.
Далее в рамках данной работы необходимо обратиться к Докладу для общественных консультаций Банка России «Применение искусственного интеллекта на финансовом рынке», опубликованный летом 2023 года. Данный Доклад поможет более наглядно оценить текущие результаты использования ИИ-технологий на финансовом рынке и перспективы их развития. Кроме того, в Докладе структурирована информация по использованию искусственного интеллекта в финансовой сфере [4].
При помощи таблицы 1 представим примеры применения искусственного интеллекта в финансовых организациях на 2023 год. Довольно интересным является тот факт, что ключевые участники финансового рынка (прежде всего, лидеры банковского сектора) развивают ИИ-технологии примерно с одинаковым темпом.
Формирование такой тенденции является закономерной, поскольку ключевые игроки финансового рынка обладают наибольшим объемом ресурсов и возможностей для внедрения ИИ-технологий. В тоже время, за последние годы на финансовом рынке сложилась уверенная тенденция к совершенствованию методов использования искусственного интеллекта.
Область применения Сфера применения Тип ИИ
Первая линия: фронт-офис Чат-боты ИИ-алгоритмы на основе обработки естественного языка
«Умные» инструменты маркетинга ИИ-алгоритмы с элементами глубокого обучения для формирования персональных предложений
Алготрейдинг, инвестиционное консультирование и оценка стоимости активов ИИ-алгоритмы на основе регрессионных моделей для оценки показателей
Вторая линия: проверка и обработка операций Скоринг Приложения на основе ИИ-алгоритмов для проведения кредитного скоринга, доступные в т.ч. клиентам
Подтверждение операций, обработка документов ИИ-алгоритмы, подключенные к сведениям о платежных данных в системе управления рисками для мгновенного принятия решений
Третья линия: операционный учет Мониторинг транзакций ИИ-алгоритмы, способные в режиме реального времени отслеживать подозрительные операции и оповещать пользователей
Общее Разработка, оптимизация ПО Сквозная сервисная функция для бизнес-процессов
Таблица 1. Примеры применения искусственного интеллекта в финансовых организациях
При этом, имеется ряд особенностей, обуславливающих применение подобного рода технологий в финансовой сфере. К ним можно отнести:
1. Масштабное использование искусственного интеллекта позволяет повысить эффективность как самих финансовых организаций, так и их клиентов. Однако пока это только перспектива. К примеру, банки активно применяют чат-ботов для поддержки пользователей, однако далеко не всегда это удобно для самих клиентов банка. Чат-боты по-прежнему не всегда правильно распознают вопросы клиентов и лучшим решением ситуации является переход на общение с реальным специалистом технической поддержки [4].
2. Сокращение затрат при масштабировании операционной деятельности, оптимизация ресурсов, повышение лояльности клиентов и доходности продаж. Этот процесс является более приоритетным, поскольку при наличии развитой операционной деятельности ее масштабирование действительно можно обеспечить за счет искусственного интеллекта.
3. Активное развитие генеративного искусственного интеллекта может в перспективе привести к трансформации бизнес-моделей финансовых организаций. Наиболее наглядным примером является появление офисов банка без сотрудников, где все задачи клиента решаются автоматизированной системой. Эффективность такого решения пока представляется спорной, однако в будущем данная тенденция может заметно уменьшить количество обычных дополнительных офисов банка. Конечно, развитие данной тенденции по большей части зависит от того, насколько население готово к подобного рода технологиям. На мой взгляд в текущей ситуации в большинстве ситуации население не готово взаимодействовать исключительно с ИИ-технологиями при отсутствии банковских специалистов.
4. Опять же Банк России указывает на такую проблему, как формирование дополнительного источника уязвимости для финансового рынка в виде ИИ-технологий. Это повышает возможность сбоев и искажений бизнес-процесса за счет вариатив-
ности решений со стороны искусственного интеллекта.
Также, в рамках данной работы, следует рассмотреть исследование Ассоциации «ФинТех» «Применение технологий искусственного интеллекта на финансовом рынке», проведенное в 2023 году. Представленное исследование позволило более точно оценить степень влияния ИИ-технологий на финансовый рынок. Ассоциацией «ФинТех» были сделаны следующие выводы:
1. На сегодняшний день более 90% методов и инструментов в сфере ИИ, использующиеся финансовыми организациями, основаны на методах машинного обучения. При этом, 95% компаний уже внедрили ИИ-технологии в основные процессы. Наиболее продвинутые решения реализованы в риск-менеджменте (скоринг), а также в функциях по продаже и продвижению банковских продуктов [5].
2. В 2023 году большие языковые модели стали технологическим драйвером развития искусственного интеллекта на финансовом рынке. Более 50% участников отечественного финансового рынка занимается внедрением генеративных предо-бученных трансформеров. Данная тенденция тесно связана с монополизацией финансового рынка. В частности, разработку больших языковых моделей на сегодняшний день могут позволить только лидеры рынка. Поэтому в скором времени в аспекте внедрения ИИ-технологий лидеры финансового рынка будут также иметь значительное преимущество в сравнении с остальными участниками рынка.
3. Несмотря на активное внедрение финансовыми организациями ИИ-технологий, у большей части компаний нет стратегического видения по данному вопросу. Практически все компании стремятся к использованию ИИ-технологий повсеместно, однако пока используют их точечно. Предполагается, что для полноценного применения ИИ-технологий в работу финансовой организации необходима стратегия, которая утверждена лишь у 3035% всех подобных компаний, а у 10% вопросы использования искусственного интеллекта представлены в ряде стратегиче-
ских документов. Данная тенденция указывает на важность и значительный потенциал ИИ-технологий. Многие организации стараются применять их, однако раскрыть их потенциал в полной мере пока не удается [5].
4. Довольно интересный факт заключается в том, что у более чем 80% компаний имеется подразделения или департаменты, занимающиеся анализом данных, лишь у 15-20% финансовый организаций имеются централизованные структуры, специализирующиеся на работе с искусственным интеллектом. Поскольку сфера применения ИИ-технологий достаточно обширна, а многие компании используют их в тех или иных аспектах деятельности, управление ИИ-технологиями осуществляется децентрализовано.
5. Лидеры финансового рынка России продолжают активно инвестировать в развитие ИИ-технологий. В частности, только за последние 10 лет объем инвестиций составил более 600 млрд рублей. При этом, лидеры рынка инвестируют в развитие подобных решений более 80 млрд рублей в год в течение последних 2-3 лет. Средние и малые финансовые организации инвестируют в среднем в 500 раз меньше.
6. Возвращаясь к особенностям применения ИИ-технологий на финансовом рынке, можно отметить, что также большая часть финансовых компаний считают, что искусственный интеллект позволит совершенствовать процессы поддержки принятия решений. Соответственно, подобную тенденцию указывал Банк России при анализе ИИ-технологий на финансовом рынке.
7. Основным барьером при внедрении ИИ-технологий является дефицит профильных специалистов. Более 80% компаний отметили, что испытывают недостаток квалифицированных специалистов в сфере работы с ИИ-технологиями.
8. Санкционное давление и разного рода технологические ограничения по отношению к программному обеспечению и свободному доступу не представляются для финансовых организаций барьерами, поскольку во многих ИИ-технологиях либо открытый код, либо они создаются
внутри компании. Единственным ограничением является доступ к комплектующим и оборудованию. При этом, данное ограничение касается в основном лидеров рынка, которые развивают ИИ-технологии в значительных масштабах [5].
9. Более 40% представителей финансового рынка обеспокоены тем, что в России отсутствуют собственные инструменты работы с ML (machine learning, машинное обучение) отечественной разработки. Здесь риск санкций возрастает в среднесрочной перспективе, поскольку появляется возможность технологического отставания от мирового ИИ-сообщества.
10. Большая часть компаний готова к разного рода видам регулирования ИИ-технологий. Исключением являются лидеры рынка. Это также является частью конкурентной борьбы. Финансовые компании понимают, что конкурентное преимущество будет обеспечено теми игроками, которые имеют доступ к наибольшему объему данных.
Представленные данные исследования лишь подтверждают ранее приведенные выводы Банка России о влиянии ИИ-технологий на финансовый рынок в целом. При этом, важно выделить основные тенденции, связанные с применением ИИ-технологий на финансовом рынке на текущем этапе развития. К таким тенденциям можно отнести:
1. Демократизация ИИ-технологий, т.е. процесс удешевления и повышения доступности технологий для широкого круга пользователей. Это позволяет вовлекать в использование подобных технологий все больше людей и компаний, а следовательно, перспективы использования технологий на финансовом рынке становятся более благоприятными за счет того, что такие технологии будут востребованы клиентами банка.
2. Развитие креативности у искусственного интеллекта. Он постоянно обучается и совершенствуется, что позволяет генерировать новые и более оригинальные идеи, при этом имитируя деятельность человека.
3. Несмотря на разного рода риски, ИИ-технологии в ближайшей перспективе
смогут повысить уровень кибербезопасно-сти финансовых структур. В ближайшие 1 -2 года искусственный интеллект будет постепенно появляться в разных службах безопасности, что позволит обеспечивать безопасность на более высоком уровне.
4. Импортозамещение ИИ-технологий также является трендом, сформировавшимся относительно недавно. Отечественные разработчики проявляют готовность заместить решения ушедших провайдеров (в особенности в финансовом и государственном секторах). В течение нескольких лет зарубежные разработки будут заменены отечественными. В тоже время отечественные разработки станут более независимыми.
5. Этичный и надежный ИИ. Искусственный интеллект стремится к созданию и применению технологий, которые справедливы, прозрачны, безопасны, а также уважают права человека. В тоже время в нашей стране сейчас формируется нормативно-правовая база, регулирующая применение ИИ-технологий, с целью соответствия этическим аспектам и нормам. Надежность предполагает, что ИИ должен развиваться таким образом, чтобы результатам его деятельности можно было бы доверять. При этом, важнейшими аспектами являются безопасность, конфиденциальность, объяснимость, справедливость, благополучие и проверяемость. Это особенно важно для проведения каких-либо манипуляций, требующих точного ответа.
6. Адаптивный ИИ. Данная тенденция предполагает разработку методов и алгоритмов, благодаря которым растет способность модели обучаться и адаптироваться
к новым ситуациям и изменениям в окружающей среде за счет сбора обратной связи в реальном времени. В перспективе это позволит создать модель автономного искусственного интеллекта [6].
7. Для финансовых компаний также имеется перспектива внедрения разговорного ИИ, который может выслушать и дать правильный ответ для клиента. Подобная технология будет активно применяться для клиентской поддержки.
8. Трансформация бизнес-моделей финансовых организаций. Такая перспектива имеет как положительные, так и отрицательные моменты. Вполне понятно, что за ИИ-технологиями будущее, однако каким оно будет, решать только человеку. В данной ситуации применение таких технологий может усугубить тенденцию к монополизации, происходящую как на финансовом рынке, так и за его пределами. Лидеры рынка практически не имеют ограничений в сфере развития ИИ-технологий. При этом, другие участники рынка, напротив, не имеют таких возможностей. В этой связи может образоваться технологическое отставание большей части участников финансового рынка от его лидеров.
Таким образом, однозначного вывода по перспективам развития искусственного интеллекта на финансового рынке сформировать нельзя. С одной стороны, имеются проблемы безопасности и вопросы рыночного характера, негативно влияющие на функционирование финансовых учреждений. С другой стороны, применение искусственного интеллекта открывает большие возможности для всех пользователей.
Библиографический список
1. Колесникова, Д.А. Роль финансовых технологий в современной экономике / Д.А. Колесникова, А.В. Прибыльнова, О.В. Дедова // Тенденции и перспективы развития банковской системы в современных экономических условиях: Материалы V всероссийской научно-практической конференции с международным участием, Брянск, 20 декабря 2023 года. - Брянск: Брянский государственный университет им. акад. И.Г. Петровского, 2024. - С. 67-73.
2. Гималетдинова А.Р. Применение искусственного интеллекта на финансовом рынке России // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. - 2023. - №61 (81). - С. 177-179.
3. Голодрыга Л.В. Перспективы внедрения технологий искусственного интеллекта в финансовой сфере // Материалы XV Международной студенческой научной конференции «Студенческий научный форум». - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://scienceforum.ru/2023/article/2018033586 (дата обращения: 20.03.2024).
4. Применение искусственного интеллекта на финансовом рынке. Доклад для общественных консультаций // Банк России. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/press/event/?id=17177 (дата обращения: 21.03.2024).
5. Применение технологий искусственного интеллекта на финансовом рынке // Ассоциация «ФинТех». - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.fintechru.org/analytics/issledovanie-aft-primenenie-tekhnologiy-iskusstvennogo-intellekta-na-finansovom-rynke-rasshirennaya-/ (дата обращения: 21.03.2024).
6. Варданян, Н.А. Автоматизация процесса сбора данных в финтехе с помощью искусственного интеллекта / Н.А. Варданян // Хроноэкономика. - 2023. - № 4(42). - С. 47-52.
PROSPECTS FOR THE INTRODUCTION OF ARTIFICIAL INTELLIGENCE IN FINANCIAL TECHNOLOGIES OF RUSSIAN COMPANIES
E.A. Stepanyan, Student L.S. Yaschuk, Student
Financial University under the Government of the Russian Federation (Russia, Moscow)
Abstract. This scientific article is devoted to the analysis of the current situation in the financial market in terms of the use of artificial intelligence. In particular, the role and influence of artificial intelligence technologies on the financial market are studied, the current results of the use of artificial intelligence in the financial sector are studied, and the main prospects for the development of artificial intelligence in financial technologies of Russian companies are highlighted. The article also presents the results of key research on the application of artificial intelligence technologies in the domestic financial market.
Keywords: financial technologies, artificial intelligence, financial market, financial sector of Russia, artificial intelligence technologies, competition in the financial market.