CC BY
58
Страхование
Удк: 368-029.28
перспективы развития исламского страхования в республике дагестан *
Б. Х. АЛИЕВ, доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой налогов и денежного обращения E-mail: fef2004@yandex.ru
А. М. ФИЛИН, ассистент кафедры налогов и денежного обращения E-mail: filin.andrey.m@gmail.com Дагестанский государственный университет
В статье рассматриваются вопросы регионального развития рынка страховых услуг Республики Дагестан. Отмечено, что развитие системы страхования в республике может происходить на основе концепции исламского страхования. Представлена теоретико-методологическая база исламского страхования в регионе, определены основные цели и принципы.
Ключевые слова: рынок страховых услуг, исламское страхование, маркетинговое исследование, традиционное страхование.
По разным данным, численность исповедующих ислам граждан Российской Федерации достигает от 15 до 20 млн чел., т. е. около 15 % населения. Этнические мусульмане составляют большинство населения в ряде субъектов Российской Федерации:
- Республика Ингушетия - 98 %;
- Чеченская Республика - 96 %;
- Кабардино-Балкарская Республика - 70 %;
- Карачаево-Черкесская Республика - 63 %;
* Статья опубликована в рамках ФЦП «Научные и научно-педагогические кадры инновационной России» 2009-2013 гг.
- Республика Башкортостан - 54,5 %;
- Республика Татарстан - 54 %.
Значительное число мусульман проживает: в
Республике Адыгея - 21 %; Астраханской области -26 %; Республике Северная Осетия - Алания - 21 %; Оренбургской области - 16,7 %; Ханты-Мансийском автономном округе - 15 %; Ульяновской области -13 %; Челябинской области - 12 %.
В Республике Дагестан 95 % местных жителей являются этническими мусульманами. Социально-демографический состав населения региона на начало 2012 г. был следующим:
- 2 981 374 чел. - общая численность;
- 1 349 116 чел. - городское население;
- 1 632 258 чел. - сельское население.
В регионе на 1 000 мужчин приходится 1 078 женщин. Что касается возрастного состава, то с большим отрывом преобладает население в трудоспособном возрасте - 68 %, 11 % составляет население старше трудоспособного возраста и 25 % -моложе трудоспособного возраста.
В средствах массовой информации, в Интернете нередко звучит мнение о том, что в Дагестане (впрочем, как и на Северном Кавказе в целом) идет
58
финансы и кредит
процесс «реисламизации». Но доступных данных, которые могли бы дать представление о динамике роста или падения религиозного самосознания населения, явно недостаточно.
Несмотря на то, что время от времени публикуются результаты отдельных социологических опросов, осмысление масштабности «реисламизации» обычно основано на подсчете количества мечетей, исламских высших и средних учебных заведений и религиозных печатных изданий.
Результаты опросов населения Республики Дагестан показали высокую долю респондентов, для которых религия имеет важное значение. 90,4 % опрошенных признали определенное влияние ислама, 3,2 % - православия, 2,4 % респондентов отметили, что верят в высшие силы в целом или единобожие.
Роль религии в своей жизни подавляющее большинство респондентов (83,9 %) определило как важную или очень важную. Многие респонденты подчеркивали, что «...это самое важное в моей жизни», «.это на первом месте, это образ жизни», «.у нас говорят, что если человек потерял друзей, он потерял треть себя, если он потерял семью, то потерял половину себя, если он потерял веру - он потерял всего себя».
Именно морально-этическим нормам, содержащимся в религиозных канонах, население Дагестана придает решающее значение. Следует предположить, что этим обстоятельством и объясняется его низкая страховая культура: отдельные элементы традиционного страхования противоречат принципам шариата, что делает крайне затруднительным распространение и популяризацию традиционного страхования среди жителей региона.
В ходе маркетингового исследования рынка страховых услуг Республики Дагестан среди респондентов отмечалась активность в выборе форм страхования:
- за традиционное страхование - 23 %;
- за исламское страхование - 64 %;
- затруднились ответить - 13 %.
Данное распределение процентного соотношения несколько противоречиво, так как уровень знаний респондентов об «исламском страховании» в регионе очень низок. На вопрос: «Знакомы ли вам основы исламского страхования?» ответы респондентов распределились следующим образом:
- да - 9 %;
- нет - 91 %.
Когда же респондентам предложили назвать причины, по которым они не пользуются страховой услугой, самой популярной оказалась следующая позиция: не задумывался над этим - 31,1 % ответов. Отвергают страхование из-за того, что они плохо осведомлены о нем - 16,7 % опрошенных. 12,2 % респондентов считают, что страхование - это пустая трата денег. 10,8 % указали на то, что пользуются услугами страховых компаний, а 10,6 % - что несчастные случаи их не страшат.
Все это подтверждает, что страховая культура в регионе развита очень слабо. Жители республики испытывают недоверие к страхованию как таковому и к страховым организациям, которые представлены в регионе исключительно сторонними страховыми компаниями (что, кстати, для региона в социально-экономическом плане является большим минусом, так как средства с дагестанского рынка страховых услуг уходят в другие регионы).
Но если учесть, что значительная часть населения Республики Дагестан исповедует ислам, то можно спрогнозировать, что услуги именно исламского страхования будут пользоваться значительным спросом у людей. Реализация исламского страхования на основе концепции взаимности и возможность получения инвестиционного дохода способны повысить заинтересованность основной части населения в этом виде страхования.
По разным подсчетам исследователей, в Коране из 6 226 айатов примерно от 200-500 затрагивают собственно правовые вопросы. Из них торгово-финансовым проблемам посвящено всего около 10 стихов: в основном они касаются налоговых вопросов. Среди знатоков шариата преобладают сторонники умеренной позиции, не исключающие возможности существования коммерческого страхования в мусульманском мире при соблюдении ряда требований.
В последнее время многие мусульманские исследователи ратуют за создание системы страхования, альтернативной существующей в большинстве стран мира. Такая система носит название «Такафул».
Слово «такафул» происходит от глагола «ка-фала» и в переводе с арабского означает «взаимное предоставление гарантии друг другу». Сам термин раскрывается следующим образом: удовлетворяющее требованиям шариата соглашение о взаимном распределении рисков между участниками (страхователями в рамках традиционного страхования) и операторами (страховщиками).
Концепция «Такафула» в некоторой степени схожа с принципом распределения рисков, которые характерны для человеческой жизни (устранить их невозможно). Исламом запрещен не риск или неопределенность сами по себе, а продажа или обмен риска, передача его другому лицу с использованием договоров купли-продажи.
Но при этом взаимопомощь в любой ситуации, особенно в несчастье, поощряется учением ислама, поскольку в Коране сказано: «...И помогайте одни другим в благочестии и богобоязненности, но не помогайте в грехе и вражде. И бойтесь Аллаха: поистине, Аллах силен в наказании». Данный айат приводится в работах всех правоведов, пишущих об исламском страховании. Верующие должны помогать друг другу, в том числе, если кого-нибудь из них постигнет несчастье. Поэтому распределение риска с целью взаимопомощи исламом только приветствуется.
Проведенное на дагестанском рынке страховых услуг исследование показывает, что среди рисков, которые в наибольшей мере тревожат дагестанцев, наибольшие опасения вызывают (допускалось несколько вариантов ответов):
- потеря здоровья - 26,4 %;
- ДТП - 19,4 %;
- пожар - 12,1 % (см. таблицу).
Если рассматривать распределение страхов, то в общем люди боятся аварий, пожаров и краж.
Обращает на себя внимание то, что 26,4 % опрошенных беспокоит потеря здоровья. Впрочем, это неудивительно, учитывая, что состояние системы здравоохранения в регионе оставляет желать лучшего.
Основные риски в Республике Дагестан (по результатам проведенного опроса)
Количество респондентов,
Риск которых этот риск беспокоит, %
Потеря здоровья (личного 26,4
или родственников)
Пожар 12,1
Кражи имущества 9,5
Залив квартиры 2,1
ДТП 19,4
Теракты 6,4
Бандитизм 1,3
Травмы 3,9
Стихийные бедствия 2,6
(землетрясения и др.)
Друг°е 10,5
Ничего не боюсь 5,8
В ходе опроса выяснилось, что наибольшее количество респондентов не удовлетворены качеством предоставленной медицинской помощи в амбулаторно-поликлинической сети и женских консультациях, почти в каждом медицинском учреждении (преимущественно в женских консультациях и поликлиниках) отмечены факты вымогания денег.
Традиционное страхование является механизмом передачи рисков, с помощью которого физическое лицо или организация могут обменять свою неопределенность на определенность. Неопределенностями являются вероятность возникновения убытка, его тяжесть и количество таких случаев в год. Классическое страхование - это возможность обменять неопределенный убыток на вполне определенный доход, выраженный в форме страховой премии.
В концепции же исламского страхования передача риска от участников к оператору не предусмотрена. Риски распределяются между самими участниками такафул-схемы по принципу взаимной гарантии.
Физические лица или организации уплачивают взнос (Mushahamah) или пожертвование (Tabarru) с условием, что в случае наступления несчастного случая они получат возмещение для покрытия своих убытков из сформированного такафул-фонда.
Такафул-оператор представляет собой своего рода управляющую компанию, которая проводит:
- расчет взносов участников;
- инвестирование сформированного фонда;
- выплату возмещений;
- организацию дополнительной защиты участников для обеспечения стабильного уровня взносов.
За свои услуги оператор получает вознаграждение, размер которого зависит от каждого конкретного договора.
В основе исламской модели страхования лежит концепция таббару (в переводе с арабского - «дар, пожертвование»). По мнению доктора Ийсуфа ал-Карадави, исламское страхование создает условия для оказания помощи пострадавшей стороне, поскольку сама суть договора такафул заключается во взаимной поддержке участниками друг друга.
Согласно концепции табарру участник предоставляет часть выплачиваемых им взносов в качестве дара в специальный благотворительный фонд. Из него компания осуществляет выплаты при наступлении страховых случаев. Если же, по имеющимся у оператора сведениям, для кого-нибудь из страхователей наступление определенного собы-
тия представляет большую вероятность, чем для остальных, то таббарру этого и других участников должны быть сбалансированы с учетом данного факта. Страхователи и страховщик договариваются, что компания не будет вкладывать собранные ею взносы в операции, запрещенные шариатом.
В соответствии с условиями, предъявляемыми шариатом к договору дарения, право собственности на подаренную вещь переходит в момент ее вручения одаряемому. Правильность определения всех выплачиваемых страхователям взносов как дара вызывает некоторые сомнения, поскольку в качестве эквивалента за предоставленные взносы страхователь получает право на компенсацию, в то время как таббарру должен предоставляться безвозмездно.
Таким образом, часть уплаченных страхователем взносов идет в благотворительный фонд, откуда при наступлении страхового случая участникам выдается компенсация. Другая же часть средств направляется в фонд мадараба, из которого страхователям предоставляется фиксированный доход.
Все это дает основания полагать, что такафул выполняет те же функции, что и традиционное страхование, с той только разницей, что он не противоречит канонам ислама. Такафул и традиционное страхование представляют собой инструменты, позволяющие оказывать помощь группам лиц, столкнувшимся с разного рода рисками.
В такафул-договорах не должна присутствовать неопределенность в следующих аспектах:
- цена;
- метод;
- величина и сроки расчетов между сторонами.
Кроме того, в рамках ислама запрещено:
- взимание ссудного процента;
- покупка или продажа противозаконной собственности или прав;
- инвестиции, содержащие взимание ссудного процента или незаконную деятельность (например, в игорный бизнес или несправедливые сделки).
Для исключения этих элементов в практике мусульманского страхования используются следующие виды договоров.
Mudharabah - распределение прибыли и убытков. По данному договору любая прибыль распределяется между владельцами капитала и управляющей компанией в соответствующей пропорции, которая согласуется сторонами при заключении соглашения. Все убытки ложатся целиком и полностью на владельцев капитала. В мусульманском страхова-
нии владельцами капитала являются участники, а управляющей компанией - оператор.
Musarakah - совместное предприятие. В данном случае обе стороны предоставляют капитал и осуществляют управление. Прибыль распределяется в соответствии с долей участия в капитале или по согласованию сторон, а убытки - только в соответствии с долей участия в капитале. Данные договоры могут использоваться при создании обществ взаимного страхования.
Wakalah - агентский договор. Юридическое или физическое лицо (принципал) назначает и наделяет полномочиями третье лицо (агента) для осуществления действий от имени принципала. Полномочия могут быть как вполне конкретные, так и общего характера. Агент получает вознаграждение за свою работу от принципала. Такая модель подходит для большинства такафул-продуктов.
Цель страховщика при традиционном страховании - определить, какие риски покрывать, а какие нет. Это означает, что страховая компания должна выбрать из всех предлагаемых рисков те, которые вместе принесут прибыль. После этого страховщик определяет уровень премии, который будет необходим для покрытия ожидаемых убытков, административных расходов и расходов по привлечению новых страхователей. На вершине всего этого должна быть маржа прибыли для обеспечения жизнеспособности компании.
Для исламского страхования здесь важны два момента.
1. Некоторые клиенты, которым необходима защита, могут ее не получить, если страховщик сделает выбор не в их пользу.
2. Даже после выбора группы, которая представляет «прибыльных клиентов», страховщик все равно имеет значительную вероятность финансового убытка.
Эти положения несовместимы с целями така-фула. В основе мусульманского страхования лежит желание предоставить равное и честное распределение риска между участниками, имеющими риски схожей природы.
Принцип такафула обязывает участников помогать друг другу по схеме взаимной гарантии таким образом, чтобы любой из них был защищен и доволен своей защитой, которую искал и в которой нуждался.
Основой любого такафул-продукта является схема распределения риска. На ее базе происходит
группировка участников с рисками схожей природы. После этого общая стоимость рисков группы должна быть оценена и распределена между участниками в виде взносов.
В идеале взнос каждого участника в такой схеме должен быть рассчитан исходя из необходимости обеспечения стабильности общей рисковой нагрузки. Согласно закону больших чисел, чем больше количество участников проекта, тем выше конвергенция рисковой нагрузки и управляемость рисков.
Однако идеальная ситуация не всегда достижима. Небольшие или недавно вышедшие на рынок такафул-операторы могут не иметь адекватного количества участников. Даже крупным операторам для специфических схем и нужд может не хватать «клиентов».
Стабилизация рисков в этом случае достигается путем использования взносов, поступающих по иным схемам, или посредством портфельного управления внутри большой организации, которая уже имеет определенное количество такафул-схем. При таком подходе схожие риски извлекаются из различных схем и группируются. Рисковая нагрузка у групп с большим количеством участников более предсказуема.
В настоящее время в мире, по разным оценкам, действует 100-160 исламских страховых компаний, из которых 25 относятся к ведущим. Активы исламских страховых компаний в среднем в год растут на 25 %. Наиболее сильные позиции исламское страхование занимает в Малайзии, Бахрейне, ОАЭ, Саудовской Аравии, Кувейте, США, Германии, Великобритании. Оно несет в себе огромный потенциал и обладает большими возможностями развития в области создания уникальных страховых продуктов.
Российская практика исламского страхования незначительна. По мнению некоторых экспертов, рынок исламского страхования в России оценивается в 2,6 млрд долл., но этот бизнес развивается низкими темпами.
Учреждение и развитие в Республике Дагестан такафул-компаний, на взгляд авторов, обусловливается следующими положениями:
- исламское страхование выгоднее для страхователей, чем традиционное. Помимо получения страховой выплаты участники могут претендовать
на стабильный фиксированный доход от части уплаченных взносов;
- основная цель исламского страхования -оказание взаимной поддержки участниками, а не погоня за прибылью. Взаимопомощь и поддержка продолжают играть большую роль в отношениях между людьми. Поэтому исламское страхование, взаимное по своей сути, даже если осуществляется на коммерческой основе, должно встретить понимание среди населения Дагестана;
- исламское страхование в отличие от традиционного полностью соответствует положениям ислама. Потенциальными клиентами такафул-компании в Дагестане могут стать 90 % жителей региона;
- такафул-компании Дагестана будут инвестировать свои средства в социально-экономическое развитие региона, что положительно отразится на увеличении благосостояния всего населения.
Рынок страховых услуг Республики Дагестан нуждается в развитии конкуренции. Договоры, предлагаемые такафул-компаниями, помогут внести разнообразие на региональный рынок страховых услуг, тем самым способствуя развитию страхования не только в регионе, но и в России.
Появление исламской страховой компании на дагестанском рынке страховых услуг вызовет повышенный интерес у населения республики, большинство которого исповедует ислам. Данное обстоятельство создает благоприятную почву для успешного развития исламского страхования в Дагестане.
Список литературы
1. Беккин Р. И. Страхование в мусульманском праве: теория и практика. М.: Анкил. 2001.
2. Кисриев Э. Ф. Ислам в Дагестане. М.: Логос. 2007.
3. Малашенко А. В. Исламские ориентиры Северного Кавказа. М. 2001.
4. Маркетинговое исследование рынка страховых услуг Республики Дагестан. Махачкала. 2012.
5. Регионы России. Основные характеристики субъектов Российской Федерации. 2011: стат. сборник. М.: Росстат. 2011.
6. Рыскулов А. С. Исламское страхование: сущность, содержание, принципы. Алматы. 2010.
7. Северный Кавказ: модернизационный вызов. М.: Дело. 2011.
