CC BY
2УДК 336.3
Василевский Артем Дмитриевич
Студент 2го курса магистратуры кафедры прикладного менеджмента ФГБОУ ВО «Самарский государственный экономический университет»
(Россия, г. Самара)
ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТОВАНИЯ В 2018 ГОДУ
Аннотация: Статья посвящена перспективам кредитования в 2018 году для предприятий малого и среднего бизнеса, а также для физических лиц. В статье указана средние процентные ставки для бизнесов и для физлиц. Так же в статье указывается про связь между снижением ставок и просроченной задолженности. Также говориться о темпах кредитования по сравнению с прошлым годом.
Ключевые слова: кредитование, малый и средний бизнес, банкротство, просрочка.
После затяжного кризиса 2014 года, когда банки вынуждены были излишне перестраховываться (высокие ставки, большое количество документов для подачи заявок, залоговое обеспечение), ситуация за последний год изменилась в положительную сторону: экономическая ситуация в целом успокоилась: банки готовы давать новые кредиты и рефинансировать старые под более низкие проценты.
Как заявил заместитель председателя ЦБ РФ Василий Поздышев, Банк России ожидает ускорения роста кредитования в 2018 году. При том, что «долгие годы на нашем финансовом рынке не было ставок ниже 10%», — теперь ситуация изменилась: «Средняя ставка кредитования предприятий в январе 2018 года — 9,4%», заявил зампред ЦБ. «Мы считаем, что в 2018 году большое количество предприятий, которое рассчитывало на будущее снижение кредитных ставок, все-таки начнет брать кредиты с пониманием того, что на рынке кредитных ставок наступает некая стабильность и возможность прогнозировать будущее», — заявил он.
Василий Поздышев сообщил также, что наблюдаемое снижение ставок по ипотеке ниже 10% приводит к значительному росту ипотечного портфеля банков.
Да, констатирует генеральный директор компании «Мани Фанни» Александр Шустов, например, банки выдают все больше кредитных карт: после того, как в 2015 году количество кредитных карт снизилось на 6-7%, в 2016 году — уже был прирост 15%, в 2017 году — плюс 52%, а в январе 2018 года плюс 68% к январю 2017 года. Правда, отмечает аналитик, при этом не видно аналогичного ускорения в экономике: реальные доходы граждан падают четвертый год подряд на 5-6% в год.
В этой ситуации люди перекредитовываются: берут кредитки, потребительские кредиты, когда банки отказывают — идут в МФО. Но важна, считает Шутов, не динамика выдачи кредитов, а динамика просроченной задолженности. Просрочку более 30 дней оценивают примерно в 20% по потребкредитам и 19% по кредитным картам, но на деле она может быть намного выше, около 35%. Банки стараются быстрее продать просроченную задолженность, чтобы не формировать по ней резервы.
Банкротство молодеет
Как, при росте ВВП в районе 1% в год, кредитование может расти такими темпами? — задается он вопросом. Только за счет низкой базы 2014-2015 года, когда кредитование почти остановилось, и за счет низкой финансовой грамотности граждан, которые перекредитовываются, втайне рассчитывая либо на кредитную амнистию, о которой стали чаще говорить ближе к выборам, либо на банкротство. Банкротство в России является своеобразным инструментом, позволяющим заемщику получить незначительное поражение в правах, которые его не особенно интересуют, например, право занимать руководящие должности.
После вступления закона в силу на банкротство подавали граждане в возрасте от 37 лет, а сейчас — от 22 лет, то есть средний банкрот «помолодел» на 15 лет, и с ростом кредитования, а также с ростом проникновения финансовых услуг в отдаленные регионы он будет молодеть еще на 2-3 года в течение следующих 5 лет. Поэтому, считает Александр Шустов, следующим шагом со стороны регулятора, после заявления о росте рынка кредитования, будут ограничения для этого рынка, ужесточение требований к
банкам по качеству портфелей, залогов, и повышение требований к МФО, которое уже происходит: собираются ограничить займы до зарплаты, снизить полную стоимость кредита (ПСК).
Уже в этом январе одни только жители Москвы по данным НБКИ набрали 35,6 тыс. новых кредитных карт, что является за последние 4 года абсолютным рекордом, добавляет аналитик «Алор Брокер» Алексей Антонов. Всего в России их выдано 587,8 тыс. единиц и это в 3,1 раз больше, чем в январе 2015 года.
Рост популярности кредиток объясняется тем, говорит аналитик, что они как банковский продукт более понятны молодому поколению. А часто предлагаемый льготный период, при соблюдении всех правил делает фактически бесплатными. Тем более в последнее время появилась альтернатива кредитных карт: карты в рассрочку. Первыми кто предложил данные продукт стал Совком Банк с картой «Халва». Аналогичные карты есть сейчас у многих банков, в частности «Совесть» у банка Киви и карта «вместо денег» у Альфа-Банка. Отличительная особенность от кредитки в том , что срок «льготного периода» намного больше: в некоторых магазинах (например цифровой и бытовой техники) может доходить до 24 месяцев. В продуктовых и розничных магазинах это например 2 месяца. Клиент просто должен не забывать делать ежемесячный платеж в определенный срок, и фактически ничего не будет переплачивать. Если же клиент забывает совершить данную операцию, то платит такие же проценты как по кредиту
Нужно добавить, кредиты населению не только радуют, но и беспокоят государство. Наверняка, пристально смотрят за динамикой просрочки в Центробанке. А в контексте микрофинансовых организаций актуальность проблемы накануне, 20 февраля, в достаточно резкой форме отметил директор Федеральной службы судебных приставов — главный судебный пристав РФ Дмитрий Аристов.
Выступая на семинаре-совещании руководителей региональных судов, он заявил: «Бич современной финансовой системы — это выдача кредитов микрофинансовыми организациями гражданам без надлежащей проверки их платежеспособности». При этом решения судов о выплате долга перед МФО часто оказываются неисполнимыми, рассказал он, отметив, что часто такие организации «пользуются слабостью человека, отсутствием финансовой и юридической грамотности, ответственности за последствия для своей жизни и жизни своей семьи». В качестве примера он привел купленный молодым человеком в кредит телефон, в качестве подарка девушке. Проценты, судя по словам главного судебного пристава, неприятно удивили юного поклонника.
Из чего отдавать?
Прогнозы по кредитованию сегмента малого и среднего бизнеса благоприятны, полагает Алексей Антонов. Так, сейчас банки, особенно если они входят в программу господдержки сегмента МСБ по льготному кредитованию, могут предложить своим клиентам условия гораздо выгоднее, чем несколько лет назад. Ряд крупных банков таких как ВТБ, Сбербанк, РСХБ, Альфа Банк и крупные банки в регионах по программе льготного кредитования могут давать займы по ставке 6,5%. Между тем переизбыток кредитов, а он в сегменте физлиц уже превысил общий размер сбережений граждан на депозитах, может спровоцировать риски невозвратов кредитов в случае малейших колебаний в экономике.
В то же время, как считает Александр Шустов, средняя ставка кредитования предприятий в январе 2018 года на уровне 9,4%, о которой говорит зампред ЦБ, это самая низкая возможная ставка для крупных предприятий госсектора. Тогда как коммерческие предприятия вряд ли могут рассчитывать на ставку ниже 13-14% годовых.
Если посмотреть на ситуацию в целом, то складывается неоднозначная картина. Падение ставок по кредитам юрлицам это, безусловно, положительная тенденция. Что касается потребительских кредитов, то голоса о неком, быть может, чрезмерном ажиотаже в этой сфере звучат вполне отчетливо и с разных сторон. В то же время, де-факто для юридических лиц доступ к кредитным деньгам куда сложнее, чем для граждан. Даже если по ставкам кажется, что условия примерно одинаковы (к тому же, суть ставки для частного лица и для предприятия различна). Это ограничивает возможность предприятий наращивать выпуск и, соответственно, платить зарплату. Из которой россияне могли бы погашать свои необеспеченные кредиты. Также сниженные ставки для предприятий малого среднего бизнеса позволяют данным предприятия увеличить «оборачиваемость» собственных средств, тем самым увеличивая собственную выручку и чистую прибыль, и приближаясь к сегменту крупных предприятий. Как известно, государство по госзаказам, охотнее работает с крупными предприятий. Тем самым можно сделать очевидный вывод, что кредитование для малого и среднего бизнеса перспективно в целом для экономики
страны.: частное предприятия развиваясь, в течение времени, способно брать более «объемные» кредиты, тем самым пополняя казну банка выплаченными процентами, делая себе положительную кредитную историю для будущих кредитов. Второй момент заключается в том, что такое предприятие со стабильной финансовой политикой, привлекает большое количество рабочих мест.
Что касается физических лиц, снижение процентных ставок позволяет рядовым гражданам рефенансировать свои кредиты, которые ранее брались под высокие проценты (от 25 до 60% годовых), и уберечь себе от долгих просрочек, и тем более от банкротства. Обратная сторона заключается в целом в финансовой неграмотности населения: многие банки не из топ-30 пользуются доверчиваются граждан: не сообщают истинных процентных ставок (за место этого сообщается ставка переплаты в год), не сообщается про страховку жизни и здоровья, которые многие подписывают не глядя.
Порой не высокие процентные ставки и большие страховки делают риски невозвратности кредитов, а финансовая неграмотность населения. Также это можно сказать и для предприятий малого и среднего бизнеса, особенно для молодых бизнесменов, не имеющих большого опыта в бизнесе.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Интернет ресурс. Сайт. URL: www.bankir.ru (дата обращения 21.05.2018);
2. Интернет ресурс. Сайт. URL: www.fontanka.ru (дата обращения 21.05.2018).
