ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ОПЕРАТОРОВ ПРИ ИСПОЛЬЗОВАНИИ КЛИЕНТАМИ ЭЛЕКТРОННЫХ СРЕДСТВ РАСЧЕТА Текст научной статьи по специальности «Право»

УДК 34

В.С. Илларионов, студент ФБОУВПО «ВГАВТ»

А.А. Хохлов, к.т.н., доцент ФБОУ ВПО «ВГАВТ»

Н.В. Чих, к.ю.н., доцент, заведующий кафедрой ФБОУ ВПО «ВГАВТ»

603600, г. Нижний Новгород, ул. Нестерова, 5

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ОПЕРАТОРОВ ПРИ ИСПОЛЬЗОВАНИИ КЛИЕНТАМИ ЭЛЕКТРОННЫХ СРЕДСТВ РАСЧЕТА

Ключевые слова: электронные средства расчетов, электронные платежи, право

В статье рассматриваются вопросы, связанные с ответственностью операторов при использовании клиентами электронных средств расчета, проблемы обеспечения интересов сторон при осуществления электронных платежей и законодательные новеллы в данной сфере.

Все прочнее в нашу жизнь входят электронные технологии. Данная тенденция имеет место во всех сферах нашей жизни, начиная от компьютеризации производственных процессов и заканчивая развитием электронных развлечений. Само собой подобные изменения не могли не коснуться сферы расчетов. Сегодня уже ни кого не удивишь платежными и кредитными картами, которые открывают доступ к вашему лицевом счету прямо из магазина или банкомата на улице, позволяя оплатить покупки, перечислить деньги держателям карт, оплатить счета за коммунальные услуги и мобильную связь. Кроме банковских карт существуют иные инструменты безналичных расчетов удобных для использования физическими лицами, например интернет сервисы расчетов, такие как: Яндекс.Деньги, Деньги@МаП^и, QIWI Кошелёк, PayOnline, PayPal, и др. Подобное обилие инструментов расчета и концентрация денежных средств «в одном месте» является благоприятное средой для проведения мошеннических операций, отмывания денег и иной противоправной деятельности. Это подтверждают данные статистики о совершении преступлений в сфере безналичных расчетов.

Несмотря на постоянное развитие средств защиты электронных платежей, до принятия закона о национальной платежной системе1 (Закон о НПС), пользователи инструментов безналичных расчетов, юридически, были практически не защищены, о чем ранее уже говорилось.2 В Законе о НПС законодатель поменял соотношение рисков кредитной организации и ее клиентов в случае хищения денежных средств мошенниками. В связи с этим Банк России справедливо отмечает, что нормы закона направлены на защиту прав клиента - физического лица во избежание ситуации, когда в силу определенных обстоятельств, а также мошеннических действий третьих лиц денежные средства клиента, находящиеся у оператора по переводу денежных средств, могут быть списаны со счета данного клиента без его ведома. 3

В судебной практике сложилась такая ситуация, что суд не всегда встает на сторону клиента, так нередки случае когда суд ссылаясь п. 3 ст. 847 ГК РФ и на положе-

1 Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

2 См. Вилкова М.Н., Илларионов В.С., Федосенко Ю.С., Чих Н.В. Законодательство о национальной платежной системе и ответственность за его нарушение. С. 29-35; Большакова В.Н. Некоторые аспекты криминалистической преступлений, совершенных с использованием банковских карт. С. 99-102; Шмонин А.В. Криминалистическая классификация преступлений, совершенных с использованием банковских технологий. С. 92-98 / Правонарушения в сфере деятельности кредитных организаций и ответственность за их совершение. Н.Новгород: Изд-во ФБОУ ВПО «ВГАВТ», 2012.

3 Письмо Банка России « 08-14-2/1101 от 14.03.2012.

ние ЦБР № 262-П, регламентирующие условия идентификации клиента, отказывает в удовлетворении требований истца, по иску о необоснованном списании средств, указывая на то что данные авторизации владельца карты были введены верно и банк не несет ответственности до момента сообщения о факте необоснованного списания клиентом банку.1

Как показывает практика, клиенты кредитных организаций и пользователи платежных систем нуждаются в защите, поскольку мошенники с каждым разом действуют все наглее и изощреннее.

Так, совсем недавно правоохранительными органами была пресечена деятельности организованной группы, в которую входили бывшие и действующие сотрудники Сбербанка России, а также ряд коммерческих организаций. Участники преступной группы, получив сведения о держателях банковских карт, наличии и количестве денежных средств на счетах, оформляли на их имена банковские карты путем предоставления ложных сведений об их трудоустройстве, а затем по фиктивным доверенностям получали доступ к распоряжению их денежными средствами. В дальнейшем при помощи электронной системы Сбербанк-онлайн и удаленных терминалов обслуживания с использованием одноразовых кодов доступа,, денежные средства с уже имеющихся у клиентов счетов переводились мошенниками на счета банковских карт, а затем обналичивались. Предполагаемый ущерб превысил 50 млн. руб., в связи с чем возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 159 УК РФ («Мошенничество») проводится расследование следователями органов внутренних дел.2

Особенностью электронных средств расчета является, то что опасность хищения средств возникает не только при совершении мошеннических действий сотрудниками кредитной организации или оператора платежной системы, но и лиц ни как не связанных с клиентом или оператором платежной системы. Это связано в первую очередь с возможностью доступа мошенников к техническим система и базам данных платежных и банковских систем.

Так в Подмосковье был задержан мошенник, который устанавливал устройства считывающие данные с карт (скиммеры) прямо в отделении банка. Так называемые «скиммеры» предназначены для считывания данных с магнитной полосы банковских карт и получения в дальнейшем доступа к находящимся в банкомате денежным средствам. Впоследствии подозреваемый снимал эти устройства, синхронизировал полученные данные и изготавливал по такому же типу банковские карты, с помощью ко-

3

торых похищались денежные средства.

Кроме того сложная техническая база, осуществления безналичных платежей, нередко дает сбои, что также существенно нарушает права и интересы пользователей платежных систем и держателей банковских карт.

Теперь кредитные организации обязаны уведомлять клиентов о произведенной операции, любым доступным для этого способом, при этом клиент имеет право выбрать каким способом его будут оповещать о совершенных операциях. Способ уведомления должен быть предусмотрен договором между клиентом и оператором. Этим закон о НПС добавил хлопот кредитным организациям, так как придется затрачивать больше усилий для обеспечения необходимого документооборота и уровня финансовой дисциплины. Но наибольший интерес В Законе о НПС представляет ст. 9, которая вступила в силу с 1 января 2013 г.

1 Решение от 02 декабря 2011 года Мирового судьи судебного участка № 362 Басманного района по делу № 2-6550/11.

2 В опасной близости с вашим карманом. Полиция подозревает сотрудников Сбербанка в хищении с расплатных карт клиентов более чем 50 млн.руб. / Советская Россия, 02.03.2013 г.

3 Мошенник с банковскими картами задержан в Подмосковье. Информационно-аналитический портал НовостиМО - новости Московской области. http://novostimo.rU/n/news/all/ accidents/5560

Именно в этой статье, в ч. 4 и 5 закреплена обязанность банков уведомлять клиентов о совершенной операции с использование системы безналичных платежей. Кроме того в ней указано, что оператор должен предоставить возможность клиенту, оповестить оператора об утрате или использования средства электронного платежа без ведома клиента. Данная возможность предусмотрена ч. 11 ст. 9 Закона о НПС. Согласно этой статье клиент в случае утраты электронного средства платежа или его использования без согласия клиента обязан направить соответствующее уведомление оператору в предусмотренной договором форме, незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора уведомления о совершенной операции.1 Ч. 12 ст. 9 обязывает оператора возместить сумму операции, если произошло необоснованной списание средств со счета и клиент уведомил оператора в установленном порядке. Так же оператор обязан возместить списанные необоснованно средства, если он не поставил в известность клиента о совершении операции, в порядке предусмотренном договором между клиентом и оператором. Данные нормы, несомненно, делают акцент на защите интересов клиента-физического лица и возлагают ответственность на операторов. Это несомненно повлечет за собой ужесточение и усиление контроля операторами за клиентами. Банки, дабы обезопасить себя от недобросовестных клиентов и от мошеннических действий третьих лиц, скорее всего, будут внимательнее присматриваться к будущим клиентам. Возможно, будет создана единая клиентская база, в которой будет зафиксирована история использования клиентом электронных средств платежа, по аналогии с кредитной историей в сфере кредитных правоотношений.2

Тем не менее законодатель предоставил возможность защититься от недобросовестных клиентов. Частью15 ст.9 предусмотрена возможность избежать гражданско-правовой ответственности по возмещению суммы операции, если докажет что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица. Так же в соответствии с ч. 16 ст. 9 оператор может не перечислять сумму необоснованно списанной операции, даже если клиент вовремя уведомил оператора о ней, в случае если используется не персонифицированное средство платежа. В данном случае законодатель возложил всю ответственность за совершение платежей исключительно на клиента, так клиент по своему желанию выбирает средство платежа заведомо менее безопасное. Это связано с тем, что невозможно достоверно установить лицо, которое имеет право совершать платежи с помощью этого средства платежа, так как у оператора не имеется данных о личности клиента.

Так же сам факт того, что деятельность субъектов НПС урегулирована Законом о НПС в значительной степени позволяет защитить интересы клиентов оператора платежной системы. Принятие Закона о НПС позволило внести ясность в правоотношения складывающиеся в сфере НПС.

Любопытно отметить, что перечисленные положения Закона о НПС согласуются с положениями ст. 847 проекта № 47538-6 Федерального закона «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации» 3, который был одобрен Госдумой в первом чтении еще в конце апреля 2012 г.. В частности, в нем содержатся следующие нормы:

1 Канеев Х.Р. «Перевод денежных средств с использованием банковских карт: ответственность кредитных организаций» / Банковское дело - 2012 г. - №4. - с. 35.

2 См. ФЗ от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях».

3 Проект № 47538-6 Федерального закона «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

- клиент должен действовать с необходимой осмотрительностью и заботливостью, чтобы не допустить распоряжения денежными средствами неуполномоченными лицами;

- в случае, когда банковский счет открыт на условиях использования электронного средства платежа, банк обязан информировать клиента до начала использования электронного средства платежа об условиях его использования, в том числе о любых ограничениях в отношении способа и места использования, о возможных случаях повышенного риска убытков и связанных с этим обязанностях сторон;

- при нарушении клиентом условий использования электронного средства платежа его право использовать электронное средство платежа может быть в соответствии с договором приостановлено или прекращено. Приостановление или прекращение права клиента использовать электронное средство платежа не прекращает договор банковского счета;

- банк обязан в соответствии с договором информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления соответствующих уведомлений. Банк также обязан обеспечить клиенту возможность уведомления об утрате электронного средства платежа, о предполагаемом его использовании не уполномоченными клиентом лицами, а также возможность приостановления по требованию клиента использования электронного средства платежа;

- клиент обязан предоставлять банку достоверные сведения о возможных способах связи с ним (контактную информацию) и своевременно их обновлять. В случае утраты электронного средства платежа или его предполагаемого использования неуполномоченными лицами клиент обязан уведомить банк незамедлительно после обнаружения указанных фактов, но в любом случае не позже дня, следующего за днем получения от банка информации о соответствующей операции с использованием электронного средства платежа;

- банк обязан рассматривать заявления клиента, касающиеся использования электронного средства платежа, и уведомлять в письменной форме о результатах рассмотрения заявления в срок, предусмотренный банковскими правилами или договором банковского счета, но не более 30 дней со дня получения заявлении.

Вышеназванный законопроект будет самой большой новеллой в гражданском законодательстве нашего государства, с момента вступления в силу ГК РФ. Данный законопроект уже давно назрел, так как за последние 10-15 лет правоотношения в сфере гражданского законодательства сильно усложнились и старые нормы уже не отвечали требованиям современности. Это так же относиться к безналичным платежам. И в первую очередь есть необходимость в распределении ответственности между сторонами правоотношений складывающихся в сфере безналичных платежей и установить гражданско-правовую ответственность в этой сфере.

Несомненно, новое законодательство, регулирующее расчеты в рамках электронных платежных систем, в большей степени защищает интересы клиента.1 В связи с этим многие банки, скорее всего, будут вынуждены пересмотреть свою политику в области обеспечения безопасности операций, в частности способы фиксации данных о лицах, которые фактически обращаются в отделения банков. Более длительной и затратной станет проверка подлинности предоставляемых потенциальными клиентами документов, удостоверяющих их личность. Уже сейчас в некоторых банках вводится фотографирование клиентов в моменты выдачи платежной карты либо наличных денежных средств с карточного или иного счета, а также при совершении иных юридически значимых действий. Однако эти нововведения повлекут за собой некоторые неудобства для клиентов в использовании банковских карт.

1 Молохов А.В., Сотников М.И. «0б ответственности банков при использовании электронных средств платежей» / Банковское дело - 2012 - №7 - С. 56.

Список литературы:

[1] Вилкова М.Н., Илларионов В.С., Федосенко Ю.С., Чих Н.В. Законодательство о национальной платежной системе и ответственность за его нарушение. // Правонарушения в сфере деятельности кредитных организаций и ответственность за их совершение. Н.Новгород: Изд-во ФБОУ ВПО «ВГАВТ», 2012, С. 29-35.

[2] Большакова В.Н. Некоторые аспекты криминалистической преступлений, совершенных с использованием банковских карт// Правонарушения в сфере деятельности кредитных организаций и ответственность за их совершение. Н.Новгород: Изд-во ФБОУ ВПО «ВГАВТ», 2012, С. 99-102

[3] Шмонин А.В. Криминалистическая классификация преступлений, совершенных с использованием банковских технологий// Правонарушения в сфере деятельности кредитных организаций и ответственность за их совершение. Н.Новгород: Изд-во ФБОУ ВПО «ВГАВТ», 2012, С. 92-98.

[4] В опасной близости с вашим карманом. Полиция подозревает сотрудников Сбербанка в хищении с расплатных карт клиентов более чем 50 млн. руб. // Советская Россия, 02.03.2013 г.

[5] Мошенник с банковскими картами задержан в Подмосковье. Информационно-аналитический портал НовостиМО - новости Московской области [Электронный ресурс]: -режим доступа http://novostimo.ru/n/news/all/accidents/5560

[6] Канеев Х.Р. Перевод денежных средств с использованием банковских карт: ответственность кредитных организаций // Банковское дело - 2012 г. - №4. - с. 35.

[7] Молохов А.В., Сотников М.И. Об ответственности банков при использовании электронных средств платежей // Банковское дело - 2012 - №7 - С. 56.

THE OPERATORS' RESPONSIBILITY FOR THE CLIENTS' USE OF ELECTRONIC MEANS OF PAYMENT

V.S. Illarionov, A.A. Hohlov, N.V. Chih

Keywords: electronic means of payment, law

The article takes a look at the questions concerning responsibility of the operators for the use of electronic means of payment by clients, the problems of satisfying mutual interests while using such means of payment and new legislation in this sphere.

УДК 34

С.Н. Кожевников, д.ю.н., профессор ФБОУ ВПО «ВГАВТ» Ф.С. Сосенков, к.ю.н, заведующий кафедрой ФБОУ ВПО «ВГАВТ» 603600, г. Нижний Новгород, ул. Нестерова, 5

К ВОПРОСУ О НОРМАТИВНО-ПРАВОВОМ ОБЕСПЕЧЕНИИ МОДЕРНИЗАЦИИ ТРАНСПОРТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ключевые слова: модернизация, транспортная система, нормативно-правовое обеспечение.

Курс на модернизацию основных сфер российского общества и государства объявлен в связи с необходимостью их реформирования. В статье рассмотрены основные направления модернизации транспортной системы и нормативно-правовое обеспечение данного процесса.

Необходимость реформирования основных сфер российского общества, полити-