CC BY
67Оценка влияния пандемии СОШ-19 на финансовую устойчивость российских системно значимых банков
а. в
Мережная Иллиана Руслановна,
студент, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации E-mail: lianamerezh@gmai.com
Халилова Миляуша Хамитовна,
д.э.н., профессор, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации E-mail: mkkhalilova@fa.ru
В статье рассмотрено влияние пандемии коронавируса на уровень финансовой устойчивости наиболее крупных и надежных представителей банковской системы РФ - СЗКО. Были оценены условия для российских банков в докризисном периоде, основные проблемы и тенденции на рынке банковских продуктов и услуг. Особое внимание уделено политике Банка России, выполняющейся на протяжении многих лет, которая способствовала минимизации негативных последствий финансового кризиса как для банковской отрасли, так и в целом для национальной экономики. Было выбрано 3 СЗБ для подробного анализа динамика и структуры их активной и пассивной частей баланса, финансовых результатов, выполнения обязательных нормативов. Финансовая устойчивость была оценена по модели Кромонова. Было получено, что вследствие эффективной политики Банка России и накопленных ранее ресурсов кризис был пройден с минимальным негативным внешним влиянием на деятельность рассмотренных банков.
Ключевые слова: системно значимые банки, коронавирус, финансовая устойчивость, оценка финансовой устойчивости.
Для того, чтобы оценить масштабы влияния пандемии коронавируса на банковский сектор и финансовую устойчивость отдельных кредитных организаций, необходимо рассмотреть в каких условиях и каком состоянии находилась банковская система в докризисном периоде. Первые сведения о новой эпидемии начали распространяться в начале 2020 года, а первые локдаун в России был введен в конце апреля, соответственно, оценка банковского сектора затрагивает период 20202022 года.
Рассмотрим динамику количества коммерческих банков в РФ за период с 2014 года по март 2022. На протяжении всего рассматриваемого периода наблюдается снижение количества (Рис. 1).
800 600 400 200 0
"ц.......^.....
440 402 396 366
И | | |.......I
335 333
I I
2020 мар.20 2021 янв.22 фев.22
Рис. 1. Динамика количества банков России за период с 2014 по февраль 2022 г [5]
Банк России активно проводил процедуры оздоровления банковского сектора и очищения от недобросовестных участников рынка для стабилизации банковской системы, укрепления ее надежности.
По состоянию на 01.02.2022 количество банков в России сократилось до 333. Тенденция к снижению российских банков продолжает существовать. Заметим, что темп данной тенденции снизился, к примеру, за 2 года с января 2018 до января 2020 года количество банков уменьшилось на 159, в то время как за аналогичный промежуток времени в 2 года с марта 2020 по март 2022 - количество банков снизилось только на 63. Считаем, что политика мегарегулятора положительно повлияла на оздоровление в целом банковской системы России и очищения ее от наименее устойчивых и подверженных негативному влиянию факторов, коммерческих банков.
Мегарегулятор на системной основе проводит политику очищения от слабых участников рынка, он вводил дополнительные макро- и микропруденциальные нормативы и надбавки в качестве предупреждающих мер. Нормативы осуществили двойную функцию. Во-первых, они стали причиной для ухода слабых игроков, которые не смогли обеспечить их выполнение, а во-вторых, к началу кризиса у банков уже был накоплен значительный
1000 923
2014
2015
2016
2017
2018
2019
буфер капитала за счет действия надбавок - общий объем превышал 5 трлн руб. [4]. Этот буфер капитала банки могли использовать для того, чтобы покрыть убытки во время кризиса, при их наличии, и восстановить кредитование. Коммерческие банки имели достаточный уровень капитала перед началом кризиса, так как средние значения нормативов превышали минимальные требования с учетом надбавок.
Рассмотрим основные показатели банковского сектора, их темп роста в течение последних месяцев, а также годовой темп роста за период пандемии (Рис. 2). По годовому темпу роста видно, что значительно увеличились в 2020 и 2021 годах кредиты физическим лицам. В основном, это обусловлено ипотечно-жилищным кредитованием, в связи с льготными программами и низкими процентные ставками, что положительно повлияло на рост активов коммерческих банков. Основным источником фондирования стали - средства корпоративных клиентов. Также положительную динамику имело корпоративное кредитование, компании нуждаются в дополнительных инвестициях.
25,0 20,0 15,0 10,0
16,0 14,0 12,0 10,0
Рис. 2. Динамика основных показателей банковского сектора РФ [5]
Рассмотрим ежемесячный темп роста отдельных показателей.
К примеру, различная динамика у вкладов населения. Так, на фоне роста ключевой ставки, увеличивались процентные ставки по депозитам, чем вернули интерес населения к такому виду сбережений. Но основной тенденцией февраля стали значительные оттоки средств физических лиц в связи с негативным информационным фоном, санкциями и опасениями по поводу падения национальной валюты и проблем в работе банков. Так, произошло снижение на 3,5%, в основном, в последнюю неделю февраля. Но 28 февраля ключевая ставка была повышена до 20%, что восстановила спрос на вклады в национальной валюте, а спрос на наличные денежные средства был восстановлен.
Корпоративные кредиты также имели положительный темп роста, однако это связано с использованием кредитных лимитов, выданных ранее. Это могло бы негативно сказаться на ликвидности кредитных организаций, однако отток средств населения в феврале и рост кредитов был покрыт при помощи поддержки Банка России и его инструментов по поддержанию ликвидности, также произошел рост на счетах эскроу и небольшое увеличение на корпоративных счетах.
Относительно денежно-кредитной политики мегарегулятора можно сказать, что она была на-
правления на стабилизацию экономики, удержание цен, снижение уровня инфляции. Так, целью по уровню инфляции была 4%, так как ее невысокое значение обеспечило бы следующее:
- Защиту доходов населения, накоплений в рублях;
- Стабильность в обществе, снижение уровня социальной напряженности;
- Улучшение условий для развития бизнеса;
- Заемные средства становятся доступными для разных субъектов экономики и другие.
В предыдущие годы денежно-кредитная политика Банка России проводилась с целью стимулировать экономическое развитие в стране, во время пандемии и кризиса, ориентиром стала стабилизация и поддержание финансовой устойчивости, так, цель по уровню инфляции была достигнута (рис. 3).
В течение первой половины эпидемии корона-вируса, Банку России удавалось сдерживать уровень инфляции, а далее она повышалась. В связи с этим в конце февраля 2022 года Банк России принял решение о резком повышении ключевой ставки до 20% для того, чтобы при наличии сбережений в банках для населения и компаний были снижены риски обесценения и девальвации.
25% 20% 15°% 10°%
2014 2015 2016 2017 2018 2019
н.20 сен.20 янв.21 и
н.21 сен.21 янв.22 ф
Рис. 3. Динамика уровня инфляции и ключевой ставки [5]
Банковский сектор оказался подготовленным к неожиданному мировому экономическому кризису благодаря предупреждающей политики Банка России в предыдущие годы. И несмотря на предостережения экономистов и исследователей, эпидемиологический кризис был преодолен с минимальными потерями для банковской системы. В большей степени на состояние банковского сектора и национальной экономики повлияла международная ситуация, уровень инфляции значительно вырос, рубль ослабел по отношению к мировым валютам, было введено рекордное количество санкций, ограничен экспорт и импорт множества товаров.
Одним из кластеров банковской системы России являются системно значимые кредитные организации, такая категория была введена в 2015 году. На данный момент, существует перечень, обновленный 11 октября 2021 года, куда входят 13 банков. Среди них, банк ГПБ (АО), ПАО Сбербанк, АО «Райффайзенбанк» и другие, а с 2021 года список дополнил АО «Тинькофф Банк».
Количество банков в целом по состоянию на март 2022 года - 333, СЗБ только 13, но при этом на данные банки приходится большая часть активов банковского сектора.
сз о
со £
гп Р сг
от А ш
5,0
2021 год
2020 год
Q. в
Доля активов системно-значимых банков (рис. 4) ежегодно увеличивается, так в январе 2019 года она была равна 71,2%, а по состоянию на февраль 2022-77,8%. С учетом того, что на протяжении многих лет в РФ не появляются новые коммерческие банки, а количество существующих постоянно сокращается, видна тенденция к монополизации и укрупнению банковского сектора. Более 80% всех привлеченных средств приходится на системно-значимые банки.
140 000 000 120 000 000 100 000 000 80 000 000 60 000 000 40 000 000 20 000 000 0
1.01.20
I Всего активы
Рис. 4. Соотношение активов всего банковского сектора и активов СЗКО за период, млн руб. [5]
В рэнкинге по размеру активов 13 системно-значимых банков занимают первые 15 мест в перечне, а по размеру регулятивного капитала - первые 13 мест.
Рассмотрим динамику основных статей баланса трех системно-значимых банков. На рисунке 5 рассмотрена динамика доли работающих активов, то есть доходных, прибыль банк по большей степени получает от управления именно этими активами. Только у ПАО Сбербанк доля таких активов повысилась, так как возросли выданные кредиты и авансы клиентам. У двух других банков динамика отрицательная, особенность в АО «Тинькофф Банк», так как в этом случае банк значительно увеличил статью Денежные средства и их эквиваленты. Представители неоднократно заявляли, что банк обладает высоким запасом ликвидности как в национальной, так и в других валютах. По заявлению, это было сделано для максимально быстрого обеспечения задач клиентов, защиты и осуществления движения их средств.
95,00% 90,00% 85,00% 80,00% 75,00%
qq „о, 89,96%
88,53%,3% 2,4»
ÍT
2019 2021
ПАО Сбербанк
Уровень РА
3,0% 2,5% 2,0% 1,5% 1,0% 0,5% 0,0%
2019 2021 2019 2021
АО «Райффайзенбанк» АО «Тинькофф Банк» Уровень просроченной задолженности
Рис. 5. Динамика активных статей баланса СЗКО [2]
Также на рисунке 5 определена динамика доли просроченной задолженности в банках. Но несмотря на предостережения исследователей, кризиса в просроченной задолженности по результатам двух лет пандемии не наблюдается. Произошел незначительный рост доли просроченной задолженности у двух из рассмотренных банков. Но, к примеру, в сфере ИЖК данная тенденция объясняется не тем, что просроченная задолженности почти не изменилась, а тем, что она выросла, но также выросла общая ссудная задолжен-
ность, и темп роста последней оказался выше, что не дало вырасти доле.
Важнейшим направлением деятельности КБ является развитие и улучшение кредитного портфеля, структуру и динамику которого можно увидеть на рисунке 6. Объемы кредитования ПАО Сбербанк существенно разнятся от других рассмотренных банков. В ПАО Сбербанк имеется положительная динамика как общей ссудной задолженности, так и в разрезе клиентов (юридических и физических лиц), аналогичная ситуация и в других КО.
Динамика доли кредитов в первых двух банках абсолютно противоположная. Так, в 2021 году доля кредитов, выданных ПАО Сбербанк, физическим лицам увеличилась, а юридическим уменьшилась. Это связано с так называемым ипотечным бумом. Так как именно это вид кредита является доминирующим для клиентов данной КО. А известно, что крупный сервис для покупки/продаже недвижимости ДомКлик - сотрудничает со Сбербанком, что делает покупку недвижимости удобнее и выгоднее именно через данный банк.
30000 25000 20000 15000 10000 5000 0
i
* !■ , —
Ив III
2019 2021 2019 2021 2019 2021
ПАО Сбербанк АО «Райффайзенбанк» АО «Тин ькофф Банк»
120,00% 100,00% 80,00% 60,00% 40,00% 20,00% 0,00%
■ Ссуд|
■ кред| Доля кредитов ФЛ
задолженность, м ФЛ
■ в том числе кредиты ЮЛ Доля кредитов ЮЛ
Рис. 6. Структура и динамика кредитного портфеля банков [2]
В АО «Райффайзенбанк» имелась обратная ситуация: доля кредитов компаниям выросла, при этом физическим лицам снизилась несмотря на то, что ими было заявлено, что по итогам 2021 года Банк выдал рекордное количество и объем потребительских кредитов за двадцатипятилетнюю деятельность на рынке России.
Если в традиционных банковских институтах -ПАО Сбербанк и АО «Райффайзенбанк», соотношение кредитов юридических и физическим лицам примерно одинаковое, то АО «Тинькофф Банк» имеет абсолютно другую структуру ссудной задолженности. Так, в 2019 году доля корпоративных кредитов в кредитном портфеле банка занимала не более 1%, в 2021 году это доля увеличилась до почти 5%. Это связано с активным развитием в период пандемии основных клиентов банка - компании, работающие онлайн, удаленный бизнес.
В целом, объемы кредитования возросли как среди физических, так и среди юридических лиц. Это объяснимо и связано с несколькими факторами:
• Среди населения вырос уровень безработицы, многие потеряли доход или его часть, ухудшился уровень жизни населения;
• Введение льготной программы ИЖК, что спровоцировало резкий рост спроса на жилье, особенно в новостройках;
Активы СЗБ
рд руб
81,60%
• Введение льготного кредитования для предприятий, малого и среднего бизнеса. Рассмотрим структуру и динамику обязательств, а именно привлеченных средств банков (рис. 7). За рассматриваемый период объем привлеченных средств увеличился во всех банках. Объем вкладов ПАО Сбербанк, аналогично ссудной задолженности, значительно больше депозитов других СЗБ.
35000 30000 25000 20000 15000 10000 5000 0
2019 2021 2019 2021 2019 2021
ПАО Сбербанк АО «Райффайзенбанк» АО «Тинькофф Банк»
Средства банков ■ Средства физических лиц
Средства корпоративных клиентов ■ Выпущенные долговые ЦБ
Рис. 7. Динамика и структура привлеченных средств [2]
Основной сегмент среди депозитов ПАО Сбербанк - вклады и счета физических лиц, но за 2 года его доля снизилась на 6% (с 56 до 50%). При этом доля корпоративных счетов или выпущенных долговых ценных бумаг не изменилась, произошел рост средств банков. В АО «Райффайзенбанк» доминирующими вкладами являются вклады физических лиц, их доля за период выросла на 5%, при снижении корпоративных и банковских счетов на 3% и 2% соответственно. У АО «Тинькофф Банк» имеется серьезное отличие в структуре привлеченных средств - средства физических лиц занимают долю более 70% в структуре всех обязательств, так как данная КО направлена на работу с населением. Так, в структуре обязательств 2019 года - корпоративные счета были представлены только ИП и мСб.
Данная тенденция роста была связана с постоянным и плавным увеличением средней процент-
Таблица 1. Обязательные нормативы банков
ной ставки по вкладам, но в течение 2021 года она все еще оставалась достаточно низкой, в связи с чем, многие люди решили сохранять и приумножать свои сбережения на финансовом рынке, а не используя банковские депозиты.
В марте 2022 года в связи с резким повышением ключевой ставки, увеличились и процентные ставки по вкладам с 8% (февраль 2022 года) до 20% (март 2022 года). В связи с этим, вернулся интерес населения к банковским депозитам несмотря на то, что данные депозиты были краткосрочными - на срок до 3-х или 6ти месяцев, в зависимости от банка.
В период пандемии наблюдалась тенденция перетока средств со срочных депозитов на текущие счета, так как условия последних были более удобными в кризисной ситуации. Кроме того, рост привлеченных средств произошел из-за увеличения на специальных эскроу-счетах, необходимых для покупки квартир в первичном жилье.
Далее рассмотрим динамику обязательных нормативов для данных банков в таблице 1.
Заметим, что банками выполняются все нормативы как в 2019, так и 2021 году. Показатели достаточности капитала ПАО Сбербанк и АО «Тинь-кофф Банк увеличились за рассматриваемый период. В целом, динамика положительна либо имеются незначительные снижения показателей. Необходимо обратить внимание на снижение показателей ликвидности Н2 и Н3 АО «Тинькофф Банк» на 52,6% и 33,6% соответственно. Но несмотря на это, как указывалось ранее, банк имеет значительные запасы ликвидности, по заявлению их представителей. Такое снижение произошло из-за рекордного роста привлеченных средств, в том числе и обязательств до востребования.
Показатели Обязательный норматив ПАО Сбербанк АО «Райффайзенбанк» АО «Тинькофф Банк»
2019 2021 2019 2021 2019 2021
Н1.1 8% (с учетом надбавок) 10,02 10,47 10,75 10,23 9,48 9,52
Н1.2 9,5% (с учетом надбавок) 10,42 10,88 11,35 10,94 11,74 14,00
Н1.0 11,5% (с учетом надбавок) 13,54 14,19 13,72 13,64 12,12 15,27
Н1.4 3% 9,91 10,16 10,30 8,26 16,65 14,57
Н2 15% 94,35 139,87 114,01 79,62 76,78 36,36
Н3 50% 117,21 126,36 241,10 236,27 146,38 97,24
Н4 120% 71,04 68,06 45,95 44,11 19,93 27,29
Н7 800% 97,40 84,74 129,84 168,94 46,63 41,05
Н12 25% 19,23 18,46 1,55 1,55 0,90 0,05
Относительно финансовых результатов деятельности, отраженных в таблице 2 отметим следующее: в рассматриваемых банках результаты спустя 2 годы были выше и лучше результатов до начала пандемии. Так, итоговая прибыль за год каждого банка увеличилась на 9% (АО «Райффайзенбанк»), 13% (АО «Тинькофф Банк»), 47% (ПАО Сбербанк).
Интересно отметить, что по темпу росту первых показателей со значительным отрывом лидировал АО «Тинькофф Банк», но он имел в 2021 году высокие операционные расходы, в особенности, административные расходы и расходы на привлечение клиентов, что значительно снизило полученную прибыль по итогам года.
Таблица 2. Динамика финансовых результатов деятельности банков
Показатель ПАО Сбербанк АО «Райффайзенбанк» АО «Тинькофф Банк»
2019 2021 2019 2021 2019 2021
Чистые процентные доходы 1415,50 1 802,00 57,52 64,35 87,93 127,58
Чистые процентные доходы после создания резерва под обесценение кредитов 1 322,90 1 660,20 53,62 58,95 61,51 107,65
Прибыль до налогообложения 1 138,70 1 474,60 48,32 51,24 45,54 53,36
Прибыль за год 845 1 245,90 37,63 40,98 36,12 40,93
Рентабельность балансового капитала,% 3,01% 3,33% 3,13% 2,55% 5,45% 4,95%
Чистая процентная маржа 5,44% 5,39% 6,52% 4,88% 16,41% 12,70%
Место в рэнкинге по рентабельности 65 26 52 30 14 10
Также хотелось бы обратить внимание на то, что СЗКО по своим размерам активов, капитала всегда занимают первые позиции рэнкингов. Однако ситуация с эффективностью их деятельности, а точнее рентабельностью балансового капитала иная. Из этих трех банков только АО «Тинь-кофф Банк» имеет довольно высокие показатели рентабельности, и занимает в 2019 году 14 место среди банков России, а в 2021 году - 10. Другие банки значительно улучшили свои позиции, так, ПАО Сбербанк оказался на 26 месте вместо 65, а АО «Райффайзенбанк» даже с учетом снижения показателя рентабельности перешел с 52 места по России на 30.
Важным моментом сохранения положительных темпов роста, результатов деятельности стала цифровая среда в банке, уровень развития технологий, возможность обеспечить клиентов услугами онлайн, уровень дистанционного банковского обслуживания. Здесь имеются два важнейших лидера - необанк, специализирующийся на онлайн работе - АО «Тинькофф Банк» и крупнейший банк России, имеющий наибольшие возможности для развития своей деятельности, новейших технологий - ПАО «Сбербанк». Они в наименьшей степени пострадали от пандемии и коронавирусных ограничений.
Рассчитаем уровень финансовой устойчивости по методике В. Кромонова, которая представляет собой оценку по итоговой формуле - расчет индекса устойчивости.
В таблице 3 указаны результаты расчета по методике Кромонова и подсчитан итоговый показатель. Рассмотрим каждый элемент формулы отдельно.
Работающие активы, приносящие доход, являются рисковыми, так как ним относится ссудная задолженность, которая может быть не возвращена или инвестиции, которые могут не окупиться. Показатель К1 - у банков рисковые активы лишь на 11-15% покрыты собственным капиталом, остальные же за счет обязательств. Е Второй показатель - у АО «Райффайзенбанк» ф наименьшая часть обязательств до востребова-е^ ния, только 18% покрыта наиболее ликвидными активами. Могут возникнуть проблемы с ликвид-Ц ностью, платежеспособностью КО.
Таблица 3. Расчет итогового показателя финансовой устойчивости по методике Кромонова
Показатель Формула ПАО Сбербанк АО «Рай-ффайзен-банк» АО «Тинь-кофф Банк»
К1 СК/РА 0,15 0,11 0,17
К2 ЛА/Одв 0,40 0,18 0,20
К3 СО/РА 0,98 0,96 1,29
К4 (ЛА+ЗК)/СО 0,22 0,39 0,44
К5 ЗК/СК 0,21 0,16 0,15
К6 СК/УФ 17,62 4,57 21,61
N 45*М+ 20Ж2+ +10Ж3/3+ +15Ж4+ 5Ж5+ +5*Ш3 51,81 26,10 59,18
КЗ показывает, что два из трех банков почти все свои обязательства используют для увеличения ссудной задолженности и инвестиций. Но рекомендуемый показатель по методике больше или равно 3, то есть обязательства должна трижды превышать доходные активы, наиболее близок к норме - АО «Тинькофф Банк».
По К4 можно сделать вывод, что АО «Тинькофф Банк» сможет в наибольшей степени (на 44%) ответить по требованию кредиторов при невозврате ссудной задолженности или инвестиций.
Пятый коэффициент показывает, на сколько банк размещает свои активы в недвижимость, драгоценности, оборудование. Как видно, наибольший процент у ПАО Сбербанк, за счет большого объема основных средств.
Шестой коэффициент показывает возможность банка увеличивать СК за счет роста прибыли, а не большого объема уставного капитала, дополнительной эмиссии. Норма показатели больше либо равно 3. Как видно, каждый банк выполнил норму. Так, АО «Тинькофф Банк» показал наиболее высокий результат, так как при СК на конец 2021 в объеме 147 млрд руб., 146,5 млрд руб. - нераспределенная прибыль.
При идеальном показателе, равном 100, наиболее близким оказалось АО «Тинькофф Банк» с показателем 59,18, что связано с высоким шестым коэффициентом. В целом, по данной методике вы-
зывает опасение устойчивость только АО «Райффайзенбанк», у него как низкий итоговый коэффициент N так и почти все рассчитываемые показатели.
Различные сегменты финансового рынка РФ имели значительный рост в период пандемии, например, брокерские продукты имели рекордный рост из-за перетока средств населения с банковских вкладов в различные виды активов финансового рынка.
Такой отток средств мог стать причиной увеличения риска ликвидности для КО не только в период пандемии, но и по результатам февраля-марта 2022 года. Однако благодаря поддержке Банка России, предоставлению им кратковременной ликвидности при помощи инструментов РЕПО и др., данный риск удалось минимизировать без кризисов в банковской системе.
Литература
1. Синиченко О.А. Анализ надежности крупнейших банков РФ по методике Кромонова В.С. // РППЭ. - 2019. - № 1 (99)
2. Годовая бухгалтерская отчетность ПАО Сбербанк, АО «Райффайзенбанк», АО «Тинькофф Банк» за 2019 и 2021 годы [Электронный ресурс]. Режим доступа - https://www.sberbank. ги/, https://www.raiffeisen.ru/, https://www.tinkoff. ги/
3. Ежемесячные рэнкинги банков Эксперт РА [Электронный ресурс]. Режим доступа - https:// raexpert.ru/rankings/
4. Обзор финансовой стабильности. Банк России, 2020 [Электронный ресурс]. Режим доступа - https://cbr.ru/Collection/Collection/File/27911/ 0FS_20-01.pdf
5. Статистические показатели банковского сектора РФ Банка России [Электронный ресурс].
Режим доступа - https://cbr.ru/statistics/bank_ sector/review/
ANALYSIS OF THE IMPACT OF THE COVID-19 PANDEMIC ON THE FINANCIAL STABILITY OF RUSSIAN SYSTEMICALLY IMPORTANT BANKS
Merezhnaya I.R., Khalilova M.K.
Financial University under the Government of the Russian Federation
The article deals with the impact of the coronavirus pandemic on the level of financial stability of the largest and most reliable banks of the Russian Federation. The conditions for Russian banks in the pre-cri-sis period, the main problems and trends in the market of banking products and services were assessed. The policy of the Bank of Russia, which has been implemented for many years, has been considered in detail, which has helped to minimize the negative consequences of the financial crisis both for the banking industry and for the national economy as a whole. 3 banks were selected for a detailed analysis of the dynamics and structure of their active and passive parts of the balance sheet, financial results, and compliance with mandatory standards. Financial stability was assessed according to the Kromonov model. It was found that due to the effective policy of the Bank of Russia and the resources accumulated earlier, the crisis was passed with minimal negative external impact on the activities of the banks under consideration.
Keywords: systemically important banks, coronavirus, financial stability, assessment of financial stability.
References
1. Sinichenko O.A. Reliability analysis of the largest banks of the Russian Federation by the method of V.S. Kromonov // RPP. -2019. - № 1 (99)
2. Annual accounting statements of Sberbank PJSC, Raiffeisen-bank JSC, Tinkoff Bank JSC for 2019 and 2021 [Electronic resource]. Access mode - https://www.sberbank.ru /, https://www. raiffeisen.ru /, https://www.tinkoff.ru/
3. Monthly rankings of Expert RA banks [Electronic resource]. Access mode - https://raexpert.ru/rankings/
4. Financial Stability Review. Bank of Russia, 2020 [Electronic resource]. Access mode - https://cbr.ru/Collection/Collection/ File/27911/0FS_20-01.pdf
5. Statistical indicators of the banking sector of the Russian Federation of the Bank of Russia [Electronic resource]. Access mode - https://cbr.ru/statistics/bank_sector/review/
