CC BY
45
УДК 336.7/347.15
ОЦЕНКА УЯЗВИМОСТИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИИ ПРИ СТАНОВЛЕНИИ ИНСТИТУТА БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Л. А. Черных
VULNERABILITY ASSESSMENT OF RUSSIAN BANKING SECTOR IN THE FORMATION OF THE INSTITUTE OF BANKRUPTCY OF INDIVIDUALS
L. A. Chernyh
Аннотация. Актуальность и цели. Проблемы, сложившиеся в банковском секторе России, связанные с ухудшением качества кредитного портфеля в части кредитов, предоставленных физическим лицам, с ростом просроченной задолженности, и определили актуальность темы данной статьи. За 2014 г. удельный вес просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов повысился с 3,5 до 3,8 % в основном за счет роста доли просроченной задолженности по кредитам физическим лицам. Доля просроченной задолженности по рублевым кредитам физическим лицам увеличилась с 4,2 (на 1 января 2014 г.) до 5,6 % (на 1 января 2015 г.), по кредитам в иностранной валюте - с 14 до 15,4 % соответственно [1]. Закон о банкротстве физических лиц действует во многих странах и призван погашать долги физических лиц. Современный этап развития института банкротства физических лиц в России представляет собой продолжение тех традиций, которые закладывались на протяжении многих столетий в зарубежных странах. Цель данного исследования - сравнить основные элементы процедуры банкротства в России, США, Великобритании, Франции и Германии для выявления положительных и отрицательных сторон внедрения института банкротства физических лиц в России. Материалы и методы. Исследование основано на методологии научного познания, экономического анализа и системном подходе. При постановке и решении конкретных задач использовались широко известные и многократно апробированные методы анализа (сравнительного и контент-ного), детализации, группировок, экспертных оценок. Результаты. Проведен анализ просроченной задолженности по кредитам физических лиц за период с 2008 по 2015 г. в России и зарубежных странах и процедуры банкротства физических лиц в развитых странах, который свидетельствует о наличии проблем в банковском кредитовании, в том числе обусловленных влиянием института банкротства физических лиц. Выводы. Закон о банкротстве физических лиц в России отразил в своих положениях мировой опыт несостоятельности, и в качестве социально-экономических целей он направлен на стимулирование и развитие финансового рынка и цивилизованных отношений участников процесса банкротства. Важно отметить, что вновь принятое законодательство все-таки направлено на обеспечение механизмов реструктуризации задолженности граждан России в судебном порядке. Но в силу того, что имеется малый практический опыт по реализации института банкротства физических лиц в России, нами выявлены сильные и слабые его стороны.
Ключевые слова: банковский сектор, институт банкротства, физические лица.
Abstract. Background. Relevance of the topic of this article identified the problems existing in the Russian banking sector, related to the deteriorating quality of the loan portfolio in terms of loans granted to individuals, namely the increase in arrears. For 2014 the share of overdue loans in the total volume of credits increased from 3,5 to 3,8 %, mainly due to growth in the share of overdue loans to individuals. The share of overdue debt on ru-
ble loans to individuals increased 4,2 % (on 01.01.2014.) to 5.6 % (on 01.01.2015.), on loans in foreign currency - from 14 to 15,4 %, respectively [1]. Law on Bankruptcy of individuals acting in many countries and is designed to repay the debt of individuals. The current stage of development of the institution of bankruptcy natural persons in Russia is a continuation of the traditions that were laid over many centuries in foreign countries. The goal of this study - to compare the basic elements of the bankruptcy procedure in Russia, USA, UK, France and Germany to identify the positive and negative sides of the institution of bankruptcy natural persons in Russia. Materials and methods. The study is based on the methodology of scientific knowledge, economic analysis and systematic approach. When formulating and solving specific tasks used widely known and repeatedly proven methods of analysis (comparative and content), detail groups, expert assessments. Results. We analyzed: overdue loans to individuals for the period of 2008-2015 years. in Russia and foreign countries; bankruptcy proceedings individuals in developed countries, which indicates the presence of problems in bank lending, including due to the influence of the institution of bankruptcy natural persons. Conclusions. The law on bankruptcy of physical persons in Russia includes in its provisions global experience and insolvency as the socio-economic objectives aimed at promoting and developing the financial market and civilized relations actors bankruptcy. It should be noted that the newly adopted legislation still aims to provide mechanisms for restructuring debt of Russian citizens in court. But due to the fact that there is little practical experience in the implementation of the institution of bankruptcy natural persons in Russia, we have identified the strengths and weaknesses of his hand.
Key words: banking sector, bankruptcy Institute, natural persons.
Введение
Правительство РФ и Банк России 5 апреля 2011 г. опубликовали совместное заявление «О стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года». В соответствии с этим документом предусмотрена реализация ряда мер, в том числе направленных «... на регулирование отношений в сфере потребительского кредитования, защиту прав потребителей финансовых услуг и совершенствование процедуры взыскания задолженности с должников - физических лиц. Для обеспечения дополнительной защиты прав должников кредитных организаций также необходимо законодательно урегулировать порядок осуществления деятельности по взысканию просроченной задолженности (коллекторской деятельности)».
1 октября 2015 г. в рамках реализации данной меры вступила в силу глава 10 «Банкротство гражданина» ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)». До этого банкротами могли быть признаны только юридические лица и индивидуальные предприниматели. Цель принятия закона - это защита граждан РФ. Поэтому, во-первых, он принят для граждан и будет помогать им; во-вторых, позволит государству снять социальную напряженность.
Проблемы, сложившиеся в банковском секторе РФ, связаны с увеличением на протяжении последних лет удельного веса просроченной задолженности по кредитам физических лиц в общем объеме выданных кредитов (табл. 1). В 2014 г. удельный вес просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов повысился с 3,5 до 3,8 % в основном за счет роста доли просроченной задолженности по кредитам физическим лицам.
Просроченная задолженность по потребительским кредитам стремительно растет. По данным Банка России, на 1 января 2015 г. она составила 665 млрд руб. против 439 млрд руб. по итогам 2013 г., что и определило актуальность темы данной статьи. Одной из причин роста просроченной задолженности явилось снижение реальных располагаемых доходов населения РФ.
Данные цифры указывают на проблему не только финансового, но и социального характера.
Таблица 1
Динамика показателей просроченной задолженности в банковском секторе России в 2013-2015 гг. [1]
Наименование показателя 1 января 2013 г. 1 января 2014 г. 1 января 2015 г.
млрд руб. в % от банковского сектора млрд руб. в % от банковского сектора млрд руб. в % от банковского сектора
Кредиты и прочие средства, предоставленные физ. лицам (в разной валюте) 143,3 1,8 154,6 1,6 410,7 3,6
Просроченная задолженность физ. лиц (в разной валюте) 139,1 4,1 389,8 3,8 665,2 5,6
1. Суть нововведения института банкротства физических лиц и первый опыт его реализации в России
Суть нововведения состоит в признании гражданина РФ банкротом с последующим снятием с него всех обязательств по выплате долга. Даже если имущества недостаточно и гражданин признан банкротом, с него снимается обязательство по выплате долга. Таким образом, с 1 октября 2015 г. в России появился механизм, который позволяет гражданам РФ освободиться от бремени неподъемных долгов. Для банковской системы РФ утверждение института банкротства физических лиц является попыткой решения проблемы с просроченной задолженностью физических лиц. Всемирный банк также признает важность данного института с точки зрения потребительского кредитования.
Так, первое заявление о своей несостоятельности подали Егор и Елена Софроновы из Якутска. У семьи 17 кредитов в трех банках, нет недвижимости. Кроме того, по данным ИА «Амител», только за первый день действия закона обанкротиться пожелали 11 жителей Алтайского края. ТАСС, в свою очередь, сообщает о 10 жителях Воронежа, подавших заявление о банкротстве. В Пензенской области в первых числах октября 2015 г. было подано одно заявление о признании должника банкротом, в Москве и Московской области - около 100 заявлений.
С вступлением в силу института банкротства физических лиц многие прогнозировали очень большое количество заявлений, но мы видим пока сдержанное отношение к данной ситуации. Большинство граждан России ждут, когда будет сформирована правовая практика. Срок признания банкротом может растянуться до трех лет, что характерно для реструктуризации долга должника. Поэтому до момента, когда он может быть признан банкротом, пройдет достаточно долгий срок.
2. Влияние введения института банкротства физических лиц
на банковский сектор России
Введение института банкротства физических лиц в настоящее время не оказало существенного влияния на результаты деятельности банковского сектора Пензенской области и, полагаем, в целом России. Увеличения отчислений в резервы не произошло, что обусловлено введением с 1 января 2013 г. в России Базельского соглашения (Базель III), которое повышает требования к качеству капитала и объемам резервов. Соответственно, объем отчислений на резерв по потребительскому кредитованию значительный (в размере 70 %).
Однако новое положение о банкротстве физических лиц не исключает возможности злоупотребления со стороны недобросовестных заемщиков. Если должник хочет признать себя фиктивно банкротом, то существует ответственность в виде ст. 196-199 Уголовного кодекса РФ. Кроме уголовной ответственности, существует административная ответственность в рамках Кодекса об административных правонарушениях. Также непосредственно финансовый управляющий имеет право подавать в суд иски об оспаривании вывода активов и возвращать имущество в конкурсную массу. Последним контролирующим звеном является Арбитражный суд РФ.
Исторически законодательство о банкротстве формировалось именно как законодательство о банкротстве физических лиц. Лишь с конца XIX в. оно стало включать в себя также нормы о банкротстве юридических лиц.
В условиях мирового финансового кризиса процедура банкротства приобретает все большую популярность, что позволяет снять социальную напряженность среди населения. Рассмотрим сложившуюся ситуацию потребительского кредитования в условиях мирового финансового кризиса 2008-2009 гг. в развитых странах [2].
США. Доминирующее положение занимает банкротство физических лиц (рост с 2007 по 2009 г. составил 118 %). В 2008 г. на 1000 чел. приходилось 4,7 заявления о банкротстве.
Канада. Общее количество банкротств и поданных заявлений с марта 2009 г. по март 2010 г. увеличилось на 28,6 %. Большая часть заявлений приходится на физических лиц. По данным Федерального агентства Office of the Superintendent of Bankruptcy, число персональных банкротств в 2009 г. по сравнению с 2008 г. возросло на 21,7 %; на 1000 человек приходилось 3,5 заявления о признании банкротом.
Великобритания. Рекордное число жителей Англии и Уэльса объявили себя неплатежеспособными в III и IV кв. 2009 г. и I кв. 2010 г.
Германия. В 2010 г. по сравнению с 2009 г. банкротства домашних хозяйств выросли на 13 %.
Статистика неумолимо демонстрирует рост числа разорений, о чем свидетельствуют официальные данные динамики несостоятельности по различным странам.
3. Основные элементы процедуры банкротства физических лиц
в России и развитых странах
Закон о банкротстве физических лиц, действующий во многих странах, призван помочь сознательным гражданам, которые ввиду жизненных обстоятельств не могут вовремя погасить долги. Однако процедура банкротства имеет ряд национальных особенностей. Рассмотрим их в табл. 2 [3].
Эти особенности предопределяются прежде всего различиями экономических систем разных государств. Соответственно, и законодательство о банкротстве в одних странах направлено преимущественно на защиту интересов неплатежеспособного должника, в других - на защиту интересов кредиторов.
Заключение
В настоящее время институт банкротства физических лиц в России таит в себе как положительные, так и отрицательные стороны, некоторые будут устраняться по мере увеличения практики (табл. 3).
Таблица 3
Институт банкротства физического лица в России
Преимущества Недостатки
- с точки зрения банка устанавливаются понятные и предсказуемые правила игры в сфере ответственности граждан по своим денежным обязательствам - с точки зрения банка он заинтересован в получении долга, а не в освобождении граждан от обязательств и в быстром и простом взыскании этого долга
- освобождение гражданина от обязательств - оплата услуг финансового управляющего и низкая финансовая грамотность физических лиц
- при проведении процедуры банкротства должник попадает под защиту действия закона, т.е. воздействовать на должника коллекторы и кредиторы не могут - в отношении должника будет применена реструктуризация долгов и обращено взыскание на имущество, находящееся в собственности должника
- есть возможность заключения мирового соглашения, в результате которого устанавливается размер ежемесячной оплаты задолженности - если должник признан банкротом, то он не сможет выезжать за пределы территории Российской Федерации
- в ходе судебных разбирательств не накладывается взыскание на квартиру должника, если она является единственным пригодным местом для проживания (за исключением ипотеки), а также на государственные награды, одежду и обувь, предметы домашней обстановки - должник не сможет переоформить имущество на родственников - суд аннулирует все сделки, связанные с имуществом должника
Закон о банкротстве физических лиц воспринял в своих положениях мировой опыт несостоятельности; в качестве социально-экономических целей он направлен на стимулирование и развитие финансового рынка и цивилизованных отношений участников процесса банкротства. Важно отметить, что вновь принятое законодательство все-таки направлено на обеспечение механизмов реструктуризации задолженности граждан РФ в судебном порядке. До недавнего времени должники зачастую не имели возможности прийти к соглашению с кредиторами относительно порядка и условий погашения задолженности, поскольку в законодательстве отсутствовала обязанность как досудебного урегулирования спора, так и судебного рассмотрения подобных ситуаций. Поэтому кредитору, как правило, оставался единственный вариант
решения проблемы - это наложение взыскания на имущество должника. Банкротство граждан РФ - новое для российского законодательства; в связи с этим судебная практика покажет, какие проблемы возникнут при рассмотрении этих дел. Несомненно, будет совершенствоваться законодательство, а вопросы, возникающие в судах, будут анализироваться Верховным судом РФ и найдут отражение в Постановлениях Пленума Верховного суда РФ по данной проблематике.
Список литературы
1. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора за 2013-2015 гг. -URL: www.cbr.ru/publ/
2. Толпегина, О. А. Банкротство в условиях мирового финансового кризиса: анализ и оценка тенденций несостоятельности в зарубежных странах / О. А. Толпегина // Экономический анализ: теория и практика. - 2010. - № 32 (197). - С. 55.
3. Попов, Е. Ю. Банкротство физического лица: эволюция и перспективы институционального оформления в современной России / Е. Ю. Попов // Экономический анализ: теория и практика. - 2011. - № 8 (215). - С. 51.
Черных Любовь Анатольевна
кандидат экономических наук, доцент, кафедра банковского дела, Пензенский государственный университет E-mail: lyu-c@yandex.ru
Chernyh Lubov Anatolyevna candidate of economic sciences, associate professor, sub-department of banking, Penza State University
УДК 336.7/347.15 Черных, Л. А.
Оценка уязвимости банковского сектора России при становлении института банкротства физических лиц / Л. А. Черных // Модели, системы, сети в экономике, технике, природе и обществе. - 2016. - № 1 (17). - С. 180-187.
