CC BY
60
Страхование
Удк 368.91
оценка стоимости жизни в системе обеспечения имущественных интересов граждан посредством страхового механизма
Э. А. РУСЕЦКАЯ, доктор экономических наук, профессор кафедры финансов и кредита E-mail: [email protected]
Е. В. АКСЕНЕНКО, аспирант кафедры финансов и кредита E-mail: [email protected] Ставропольский государственный университет
М. Т. ШАХБИЕВ, консультант отдела надзора и контроля Инспекции страхового надзора по Южному федеральному округу Е-mail: [email protected]
В статье отмечается, что страхование жизни занимает лидирующие позиции на мировом страховом рынке: доля собираемых премий из года в год находится в диапазоне 51-56 % объема поступлений по всем видам страхования. Рассмотрено страхование жизни в экономически развитых странах и в Российской Федерации, выявлены трудности, ограничивающие развитие данного вида страхования в России.
Ключевые слова: страхование жизни, премии, стоимость.
Страхование играет все большую роль в обеспечении благополучия каждой семьи, каждого человека. С помощью страхования человек сохраняет свою собственность, обеспечивает себя средствами на случай болезни и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создает финансовые гарантии для семьи в случае своего ухода из жизни.
В 2009 г. население потратило на страхование 245,5 млрд руб., что составляет около половины от общих сборов премии на страховом рынке (без учета обязательного медицинского страхования — ОМС). Самыми привлекательными для физических лиц видами страхования выступают: страхование жизни, КАСКО автотранспорта, ОСАГО, ДСАГО (табл. 1).
Для оценки уровня развития страхового рынка России сравним значения основных макроэкономических индикаторов проникновения страхования: доли совокупной страховой премии в ВВП и плотности страхования (страховая премия на душу населения) с мировыми значениями. Так, доля страхования (без ОМС) в ВВП в первом полугодии 2010 г. составила около 1,4 %, в том числе во втором квартале — 1,3 %. В 2008 и 2009 гг. сборы страховой премии составили 2,3 и 2,5 % от ВВП соответствен-
Таблица 1
Доля страхования физических лиц в общих сборах страховой премии, %
Вид страхования Доля
Страховой рынок всего, без ОМС 48
Страхование жизни 73
Страхование от несчастных случаев 61
Страхование КАСКО наземного транспорта 80
Добровольное страхование ответственности автовладельцев 68
ОСАГО 81
но, однако без учета ОМС, которое не является классическим страхованием (его доля в совокупной премии составляет 48 %). Доля страхования в ВВП за эти годы составляет всего лишь 1,3 % (табл. 2). Объем собранной в 2008 г. страховой премии всеми страховыми компаниями мира достиг 4,3 трлн долл., в то время как среднемировой показатель доли страхования в ВВП составил 7,07 %.
Уровень проникновения страхования в мире составляет от 6 до 16 %. В России данный показатель значительно ниже: в 2008 г. он составил 2,29 %, в 2009 г. - 2,56 %.
Анализ данных табл. 2 свидетельствуют о низком уровне проникновения страховых услуг в сфере добровольного страхования на российском страховом рынке и относительном развитии тех продуктов, которые предписано страховать законом. Между тем в развитых странах виды добровольного страхования (медицинское страхование, автострахование, страхование жизни) являются массовыми продуктами. Анализ тенденций формирования страхового рынка, изучение его особенностей и перспектив дальнейшего развития показал, что отечественный страховой рынок имеет мощный потенциал. Особым условием его развития является понимание и стимулирование страхования
как специализированной отрасли по стабилизации экономики. Путем создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды.
Страхование жизни - важный институт страхования, который обслуживает граждан, помогает государству решать социальные проблемы, участвует в разрешении проблемы нехватки внутренних инвестиционных ресурсов.
В развитых странах страхование жизни — одна из высших форм удовлетворения многих общественных потребностей. Среди этих потребностей можно выделить следующие:
— финансовая защита от неблагоприятных событий;
— поддержание достойного уровня жизни после выхода на пенсию;
— накопление средств на получение образования;
— привлечение квалифицированных сотрудников посредством создания социальных пакетов;
— возможность получения кредитов и др.
Кроме того, ввиду особого механизма работы
компаний по страхованию жизни (долгосрочного инвестирования резервов) данный вид страхования является катализатором экономики. Эти два явления переплетаются, давая мультипликативный эффект для социально-экономического развития общества.
В настоящее время страхование жизни занимает лидирующие позиции на мировом страховом рынке, доля собираемых премий из года в год находится в диапазоне 51—56 % объема поступлений по всем видам страхования. Признанными лидерами в этом сегменте являются:
Таблица 2
Динамика доли страхования в ВВП в 1998—2009 гг., %
Год Страхование, всего Премия, всего (без ОМС) Добровольное страхование, всего Добровольное страхование и ОСАГО
1998 1,6 1,1 1,0 1,03
1999 2,2 1,7 1,7 1,69
2000 2,4 2,0 2,0 2,00
2001 3,3 2,9 2,9 2,86
2002 3,0 2,5 2,5 2,47
2003 3,4 2,8 2,6 2,79
2004 2,8 2,2 1,8 2,14
2005 2,3 1,7 1,4 1,66
2006 2,3 1,5 1,3 1,50
2007 2,3 1,5 1,2 1,45
2008 2,3 1,3 1,1 1,33
2009 2,5 1,3 1,1 1,30
1) Швейцария (годовые сборы премий превышают 3 400 долл. на душу населения);
2) Япония (более 3 000 долл.);
3) Великобритания (более 2 500 долл.) [1, 2].
В экономически развитых странах в среднем
доля страхования жизни по отношению к ВВП превышает 5 %. Капитализируемые резервы по страхованию жизни в странах Евросоюза больше сбора премий в среднем в семь раз, а в Великобритании они почти достигли объема годового ВВП. Статистика показывает, что ведущая роль страхования жизни на развитом страховом рынке неоспорима. Страхование жизни обладает преимуществами, которые определяют его доминирующее значение.
В Российской Федерации страхование жизни развивалось очень сложно. В середине 1990-х гг. его доля на отечественном страховом рынке также превышала половину всех страховых взносов. Однако используемые налогооблагаемые схемы нельзя было назвать реальным страхованием жизни. Основные поступления, которые отражала статистика, происходили только на бумаге и не обеспечивались соответствующими денежными потоками. В начале 2000-х гг. в результате ужесточения регулирования со стороны органов страхнадзора основные «зарплатные» схемы были ликвидированы, а страхование жизни вошло в свои реальные объемы. Анализ приведенных на рисунке данных показывает, что в страховании жизни доминирует страхование на случай смерти или дожития до определенного возраста: на него приходится 75 % премий.
В целом страхование жизни по своему содержанию нацелено на предоставление клиентам широ-
1
74,8
Структура премий по добровольному страхованию жизни в I квартале 2010 г., %: 1 — страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления
иного события; 2— страхование с условием периодических выплат (ренты, аннуитетов) и с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; 3 — пенсионное страхование
кого набора страховых услуг сберегательного и инвестиционного характера, защиту имущественных интересов застрахованных, связанную с выплатой страхового обеспечения выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного и страхового возмещения в случаях инвалидности и временной утраты трудоспособности, полученных застрахованными в результате страхового случая.
Страховая сумма в договорах личного страхования, т. е. сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования, не лимитируется. Так как объективно оценить стоимость жизни невозможно, она устанавливается в зависимости от желания и финансовых возможностей страхователя. Однако чаще всего этих сумм недостаточно для полного возмещения ущерба, нанесенного имущественным интересам, связанным с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованных.
Попытки оценить стоимость жизни человека предпринимаются давно. Ведь государство и бизнес-структуры обязаны учитывать этот фактор при разработке законов и стратегий.
Оценка «стоимости» человеческой жизни имеет большое практическое значение в определении размера минимальной ответственности различных структур на случай гибели людей. Справедливое возмещение за гибель человека — важный показатель социально-экономического развития страны [3]. «Стоимость» человеческой жизни может быть важным ориентиром при установлении страховых сумм в системе обязательного страхования (например в ОСАГО), в страховании пассажиров, военнослужащих и т. п. Кроме того она представляет собой показатель развития общества: чем выше «стоимость» человеческой жизни, тем более зрелым оно является.
В настоящее время существует несколько методов, на основании которых оценивается «стоимость» человеческой жизни. Ни один из них не может считаться абсолютно точным.
Первый метод основан на простом арифметическом подсчете. Здесь учитываются такие факторы, как уровень образования человека, состояние его здоровья, возраст, реальный доход и пр. На основе этих данных высчитывается — сколько денег способен заработать данный человек за определенный период своей будущей жизни. Полученная сумма и показывает, сколько приблизительно стоит его жизнь. Эту методологию обычно применяют страховые компании, которые оценивают размеры страховых сумм при пожизненном страховании
3
жизни. Аналогичные выкладки применяют и некоторые государственные структуры, которые заранее определяют размеры компенсаций в случае, если государственный служащий ушел из жизни на рабочем посту. В США эти методики применяют, например, Офис менеджмента и бюджета и Администрация по контролю за здоровьем и безопасностью на рабочих местах. Условная цена человеческой жизни применяется при расчете компенсаций потенциальным жертвам, например, несчастных случаев на производстве.
Второй метод применяет Агентство по охране окружающей среды США. Здесь условная стоимость человеческой жизни используется для того, чтобы принимать решения о том, имеет ли смысл ужесточать какие-то экологические требования (что неизбежно связано с дополнительными расходами и убытками) с точки зрения сохранения человеческих жизней. Иными словами, каким образом предлагаемые нововведения окажутся способны удлинить человеческую жизнь либо сохранить ее. Метод подсчета основан на анализе ранее реализованных проектов. К примеру, если на оживленном перекрестке ежегодно погибали 3 пешехода, сбитых автомобилями, и в этом опасном месте был построен подземный пешеходный переход стоимостью 9 млн долл., после чего фатальные аварии прекратились, то цена человеческой жизни составляет 3 млн долл. Для агентства все человеческие жизни совершенно одинаковы. Критерий возраста, как и критерии дохода, образования, здоровья и пр., оно не учитывает.
Третий метод основан на выяснении мнения обладателей жизни — т. е. людей, которые прямо или косвенно просят оценить себя. Большинство исследователей весьма скептически относятся к этой методике: она чрезмерно субъективна и неточна. Но данная методика определяет представления реальных людей о ценности собственной персоны.
Четвертый метод основан на подсчете сумм, которые люди согласны платить при заключении сберегательных договоров страхования.
Ряд ученых (например К. Санстейн из Чикагского университета) пытаются применять дифференцированные подходы. Логика их рассуждений следующая: человек, который в год зарабатывает 20 млн долл., не согласится продать свою жизнь за 3 млн долл. Следовательно, люди готовы платить разную цену за то, чтобы избежать различных рисков. Санстейн и его единомышленники пришли к выводу, что стоимость жизни каждого человека
уникальна и индивидуальна, следовательно, все статистические подсчеты такого рода просто бессмысленны [4]. Кроме того, многие исследователи пытаются комбинировать все эти методы оценки цены жизни, желая найти золотую середину. Пока ни одна из этих попыток не была признана стопроцентно удачной. Тем не менее, все оценки возмещения в связи с гибелью человека обязаны отвечать одному требованию: с точки зрения общественного мнения они должны быть справедливыми, в достаточной степени компенсирующими ущерб, нанесенный семье гибелью ее члена. На взгляд авторов, более эффективно прямое определение «стоимости» человеческой жизни путем опроса населения.
В табл. 3 приводятся результаты расчетов по методике, согласно которой экономический эквивалент стоимости жизни в шесть раз превышает дисконтированный доход, который погибший мог бы заработать за оставшуюся жизнь. Расчеты производились для средней годовой заработной платы в стране, дисконтированной на 20 лет.
В настоящее время в России не существует единой методики оценки размера выплаты семьям погибших. Величина страховых сумм в договорах по обязательным видам страхования представлена в табл. 4.
На основании опросов населения средняя оценка «стоимости» человеческой жизни в Российской Федерации в 2007 г. составляла 2,9 млн руб., в 2008 г., на волне экономического подъема она выросла до 4 млн руб. В 2010 г. «стоимость» жизни практически не изменилась: согласно последнему исследованию россияне считают справедливым возмещением за гибель человека выплату в размере 4,1 млн руб. [5].
Таблица 3
Экономический эквивалент жизни среднестатистического
человека по ряду стран в 2005 г., млн долл.
Страна Экономический эквивалент
Португалия 1,09
Германия 2,12
Франция 2,12
Япония 2,24
Великобритания 2,32
Нидерланды 2,42
Швеция 2,48
США 2,63
Люксембург 5,02
Украина 64,4
Белоруссия 110,6
Казахстан 0,1356
Россия 0,1952
Таблица 4
Такая стабильность показывает, что россияне не готовы снижать оценку собственной жизни. Население страны по-прежнему ориентировано на поддержание приемлемого уровня жизни при наступлении неблагоприятных событий.
Надо признать, что выплата в размере 4,1 млн руб. способна обеспечить семье погибшего удовлетворительный уровень благосостояния в течение довольно продолжительного времени. С другой стороны, справедливый, по мнению россиян, уровень финансового обеспечения при гибели человека все равно намного отстает от тех сумм, которые выплачиваются семьям жертв катастроф в экономически развитых странах. Разного рода выплаты в связи с гибелью человека начинаются там с отметки в 500 тыс. долл., а нередко могут достигать и нескольких миллионов. В США стоимость жизни оценивается от 4 до 9 млн долл., в Канаде — от 1,7 до 5,7 млн, в Великобритании — 1,5 млн фунтов стерлингов. Для России и миллион рублей компенсации — сумма исключительная. Именно столько выплатили семьям погибших во время аварии на Саяно-Шушенской ГЭС. Возмещение такого размера — редчайшее исключение из правил. В табл. 5 приводятся данные о компенсационных выплатах семьям погибших в различных трагедиях людей.
Центр стратегических исследований Российской государственной страховой компании провел социологическое исследование, которое позволяет рассмотреть «стоимость» человеческой жизни по социально-демографическим группам. Анализ результатов исследования приводит к выводу, что мужчины гораздо выше оценивают «стоимость» человеческой жизни, чем женщины: между ними существует двукратное расхождение в размере справедливого размера возмещения. Наибольшие требования к возмещениям в связи с гибелью человека выдвигают люди экономически активного возраста — 30—40 лет, имеющие высшее образование.
Россияне считают, что основную ответственность за гибель людей должны нести виновные в этом. Надо отметить, что за прошедший 2010 г. заметно выросла доля тех, кто считает, что выплаты семьям погибших должны обеспечивать именно предприятия, на которых погибли люди. Наоборот, снижается число россиян, считающих, что основную роль в компенсации потерь должно играть государство. К сожалению, за последний год не увеличилась доля тех, кто полагается на собственные силы в деле защиты долгосрочного благополучия своей семьи, в частности, с использованием страховых инструментов. Только 20 % россиян рассматривают
Установленные страховые суммы по видам страхования
Вид страхования
Размер страховой суммы
ОСАГО (по жизни и здоровью)
Не более 160 тыс. руб. для одного потерпевшего
Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна: — страхование ответственности за вред, причиненный жизни пассажира
— страхование ответственности за вред, причиненный здоровью пассажира
Не менее чем 2 025 тыс. руб. на каждого пассажира
Не менее чем 2 000 тыс. руб. на каждого пассажира
Страхование на случай гибели (смерти) и постоянной утраты трудоспособности
Ограничена 100 000 долл.
Страхование на случай травмы или временной утраты трудоспособности
Ограничивается 20 000 долл.
Обязательное страхование военнослужащих
(при исчислении страховых сумм учитываются оклады месячного денежного содержания, установленные на день выплаты страховых сумм):
— в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов
— в случае установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов:
— инвалиду I группы
— инвалиду II группы
— инвалиду III группы
— в случае получения застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы, военных сборов тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии)
— в случае получения застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы, военных сборов легкого увечья
25 окладов каждому выго-доприобрета-телю
75 окладов
50 окладов
25 окладов
10 окладов
5 окладов
Таблица 5
Компенсационные выплаты семьям погибших в различных катастрофах в 1988—2006 гг.
Событие Год Количество погибших, чел. Размер выплаченной компенсации на одного человека
Гибель шаттла «Columbia» 2003 7 3,8 млн долл.
Теракт в Нью-Йорке 2001 2 750 1,5—4,5 млн долл.
Гибель Airbus A 320 авиакомпании «Gulf Air» у 2000 143, в том числе Египетским семьям:
побережья Бахрейна 64 египтянина — 130 тыс. долл. за взрослого; — 75 тыс. долл. за подростка; — 30 тыс. долл. за ребенка
Гибель Concorde Air France под Парижем 2000 101 1,5 млн долл.
Гибель самолета а/к «Swissair» у побережья 1998 229 3 млн долл.
Канады
Гибель самолета а/к «Pan American» над Локерби 1988 - 1,85 млн долл.
Смерть американского солдата в Ираке - - 500 тыс. долл.
Авария Ту-134 а/к «Ютэйр» в Самаре 2007 6 75 тыс. долл.
Гибель Ту-154 а/к «Пулковские Авиалинии» под 2006 160 500—900 тыс. руб.
Донецком
Теракт на Черкизовском рынке в Москве 2006 52 100 тыс. руб.
Теракт в школе Беслана 2004 338 1 млн руб. + 100 тыс. руб. дополнительно за погибшего ребенка
страхование как наиболее эффективный способ обеспечения выплат на случай гибели человека. Только 4 % семей заявляют о том, что имеют полис долгосрочного накопительного страхования жизни и 8 % оформили полисы рискового страхования жизни [6, 7]. Средний срок действия полисов накопительного страхования жизни, имеющихся на руках у населения, составляет 8,4 года. Полисы рискового страхования жизни короче: срок их действия составляет 3,5 года. Это очевидно связано со сроком действия кредитного договора (как известно, в основном рисковые договора страхования жизни связаны с потребительскими кредитами). Российской государственной страховой компанией проведен анализ категорий потребителей по наличию полисов страхования жизни и намерению приобрести их. Результаты представлены в табл. 6.
Большинство исследователей считают, что рынок накопительного страхования жизни будет расти в России ежегодно на 15—20 %. Если сейчас полисы в основном приобретаются работодателями, которые пытаются таким образом удержать работников, то в будущем с ростом ценности жизни будет увеличиваться возможность приобретения страховки физическими лицами.
Мотивация к приобретению полисов страхования жизни в основном сводится к трем основным причинам:
1) принуждение (сюда относится, например, вмененное страхование при получении кредита);
2) стремление к накоплению средств;
3) желание защитить свой жизненный уровень (или уровень жизни семьи) на случай смерти или нетрудоспособности.
В настоящее время 94 % клиентов страховых компаний по страхованию жизни довольны качеством обслуживания, которое им предоставляют страховщики. Основными факторами выбора компании по страхованию жизни являются:
— надежность компании;
— ее стаж на рынке;
— положительные рекомендации друзей и знакомых (табл. 7).
Таблица 6
Категории потребителей по наличию полисов страхования
и намерению приобрести их, %
Потребители, Потребители,
Мотив уже имеющие полисы страхо- намеренные приобрести полисы
вания жизни страхования жизни
Возмещение расходов 18 23
и потери дохода на
случай травмы или
тяжелого заболевания
Накопление к пенсии 12 19
Забота о семье на 15 18
случай потери трудоспособности (инвалид-
ности) кормильца
Накопление на буду- 5 15
щее детей (образова-
ние, крупные покуп-
ки, свадьба и т. д.)
Забота о семье на 10 13
случай смерти кор-
мильца
Накопление на 1 3
крупные покупки или события (поездка за
границу, юбилей и т. п.)
Другое 39 8
Таблица 7
Факторы выбора страховщика, %
Среди тех,
Фактор В среднем по рынку кто пользуется или намерен
пользоваться страхованием жизни
Надежная компания 36 29
Старая компания с 18 16
большим стажем работы
на рынке
Компания, рекомендо- 13 12
ванная друзьями, знако-
мыми, родственниками
Компания, предоставля- 8 8
ющая выгодные финан-
совые условия (низкая
стоимость и высокая
доходность страхования)
Известная компания 7 7
Государственная ком- 6 4
пания
Большая компания 4 6
Компания с высоким ка- 3 4
чеством сервиса, сотруд-
ники которой быстро,
вежливо, компетентно об-
служивают потребителей
Честная компания 3 2
Компания по соседству с 2 2
близко расположенными
офисами
Другое 1 1
Однако существуют некоторые трудности, ограничивающие развитие страхования жизни в России:
— отсутствие доверия населения к платежеспособности и финансовой устойчивости страховщиков в долгосрочной перспективе;
— отсутствие широкой социальной базы — среднего класса, обладающего платежеспособным спросом на страхование жизни;
— высокая инфляция, при которой долгосрочные финансовые вложения не представляют интереса для населения;
— недостаточное развитие рынка инвестиций;
— отсутствие существенных законодательных или экономических рычагов, стимулирующих предпринимателей и население заключать договоры страхования жизни.
Список литературы
1. Орланюк-Малицкая Л. А, Яновая С. Ю. Страхование. М.: Юрайт. 2010.
2. Чернова Г. В. Страхование. М.: Проспект. 2009.
3. URL: http:// www.rgs.ru.
4. URL: http:// www.samoupravlenie.ru Источник: Washington ProFile.
5. URL: http:// www.newizv.ru.
6. URL: http:// www.intimes.km.ru.
7. URL: http:// www.allinsurance.ru.
ИЗДАТЕЛЬСКИЕ УСЛУГИ
Издательским дом «ФИНАНСЫ и КРЕДИТ»
занимается выпуском специализированных финансово-экономических и бухгалтерских журналов, а также
монографий, деловой и учебной литературы Минимальный тираж - 500 экз.
По вопросам, связанным с изданием книг, обращайтесь в отдел монографий
(495) 721-85-75 [email protected]
