CC BY
16
Зномшш ШИН
ОЦЕНКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СЕЛЬСКИХ БАНКОВ СТАВРОПОЛЬСКОЙ ГУБЕРНИИ В ДОРЕВОЛЮЦИОННОЙ РОССИИ
И.Н. Рыкова
Помимо кредитных учреждений в Ставропольской губернии действовали сельские банки. После издания закона об учреждении сельских банков 25 января 1883 года, составления нормального устава1, начали открываться сельские банки и в Ставропольской губернии.
В 1886 году были утверждены уставы пяти сельских банков в Ставропольской губернии, в селениях Прасковейском и Урожайном, в Прасковейском уезде. Данный вид учреждений начал развиваться практически одновременно с кредитными товариществами, т.е. после введения Положения об учреждениях мелкого кредита (1 июля 1895 года). Сословные учреждения мелкого кредита появились в Ставропольской губернии по уставу 1885 года с 1887 года2. Вклады принимались первоначально лишь для обеспечения элементарных потребностей, а ссуды были только потребительские. Единственной целью являлась борьба с ростовщичеством, но и она велась только для снижения процентной ставки ниже 12 % годовых.
Динамика развития сельских банков в губернии представлена на рис. 1.
В 1905 году открылся еще один банк в селении Жуковском3, были предприняты попытки в 1904-1905 гг. к открытию еще 11 сельских банков (в селении Греческом, Ивановском, Екатериновском, Тищен-
1 Нормальный устав был разослан при цирк. М.В.Д. гу-
бернаторам от 9 января 1885 года№ 1. 6 Выписка из отчета о состоянии сословных учреждений мелкого кредита в Ставропольской губернии.
3 Новоселицкий район (прим. авт.)
ском, Кулешовском, Медведском, Саб-линском, Султановском, Птиченском, Ореховском и Лиманском), но так и не получили разрешения на открытия. В селении Белая Глина и Привольном банки так и не начали своих действий из-за отсутствия у них свободных средств для формирования основного капитала.
Основные капиталы сельских банков формировались из свободных частных капиталов, но далее за счет получаемой банком ежегодной прибыли и присоединения его к капиталу банка, а главной задачей являлось предоставление ссуд для удовлетворения насущных потребностей хозяйств, и для доходов от денежных сбережений. По первоначальной редакции нормального устава сельскому обществу самому предоставлялось полученную банком прибыль присоединять к основному его капиталу, или обращать на удовлетворение общественных потребностей (ст. 34 Устава), но большинство банков предпочитало последнее, поэтому банки испытывали недостаток оборотного капитала. Данное положение заставило изменить редакцию ст. 34 нормального устава, изложив ее следующим образом: «... прибыли от оборотов, за удержанием из них суммы, необходимой на расходы банка и на вознаграждение распорядителя, присоединяются к основному капиталу; часть прибылей, не превышающая половины всей их суммы, может быть обращена на удовлетворение общественных потребностей, с согласия не менее 2/3 лиц,
Рис. 1. Количество сельских банков в Ставропольской губернии.
имеющих право голоса на сельском сходе, и с указанием той потребности, на удовлетворение коей образуются прибыли»4.
Основной капитал сельских банков Ставропольской губернии представлен на рис. 2.
Как видно из рисунка 2, наблюдался значительный рост основного капитала сельских банков, что в свою очередь давало возможность получения крестьянам получать ссуды для удовлетворения потребностей хозяйства, и доходы на денежные сбережения, которые составляли оборотный капитал кредитных учреждений. Как и сегодня, в то время одной из причин низкой эффективности учреждений мелкого кредита являлась недостаточность их оборотных средств, которые не могли быть увеличены за счет получения ссуд из государственного банка, вкладов членов общества и посторонних лиц и учреждения7. Основной причиной стояло
недоверие сельского населения подобного рода учреждениям.
В 1905 году было принято постановление заведующими сельскими банками в Ставропольском Губернском Приветствии о предоставлении права принимать вклады от посторонних лиц и членов местного сельского общества и получать ссуды от государственного банка, а также об увеличении предельной нормы, установленной для сельских банков в ст. 6 устава6. Если, в 1887 году в Ставропольской губернии суммы поступлений вкладов в сельские банки составили - 3 810 руб., то уже в 1895 году - 50 847 руб., а в 1904 году - 585 709 руб. Таким образом, суммы были недостаточны по сравнению с остатками в кредитных товариществах.
4 Цирк. М.В.Д. 2 июля 1897 года № 15. 7 Собриевский A.C., Вадковский A.A., Педащенко А. А.
М Рис. 2. Показатели основного капитала сельских банков Ставрополь ск ой губ ернии, руб.
сле
Таблица 1
Показатели невыплаченных ссуд по вине плательщиков в Ставропольской губернии
(руб.)
Сельские банки 1902 1903 1904
Прасковейского уезда:
Прасковейский 105 529,39 113 950,90 115 029,91
Архангельский 73 580,66 77 131,57 63 721,70
Покоинский 11 738,10 16 902,36 16 477,39
Правокумский 7 905,00 21 183,00 9 793,00
Левокумский 1 220,00 4 364,00 2 819,00
Урожаинский 487,00 1 186,00 566,88
Новозаведенский 160,00 - -
Нинский - - 75,00
Александровского уезда:
Чернолесский - 18 085,00 847,00
Крымгиреевский 84,00 4,00 107,00
Александровский - 9 258,00 7 998,00
Ногутский - 95,00 1 175,00
Итого по всей губернии 200 704,15 262 149,83 218 609,88
Достаточно быстро набирали темп развития ссудные операции, если в 1887 году сельскими банками Ставропольской губернии выдано было ссуд на сумму 11 512 руб., в 1895 году - 181 282 руб., а в 1904 году - 1 874 492 руб. Погашено в 1887 году было ссуд на сумму 5 883 руб., в 1895 году - 127 314 руб., в 1904 году -1 564 694 руб., или процент погашения соответственно периоду составлял 51,10 %,
70,23 % и 83,47 %, что показывает высокую кредитоспособность крестьян.
Одной из главных причин, препятствующих развитию сельских банков в Ставропольской губернии в том периоде, считалось невозможность выдачи долгосрочных ссуд под залог.
На рис. 3 приведены показатели ссудных операций сельских банков Ставропольской губернии.
2000000 1800000 1600000 1400000 1200000 1000000 800000 600000 400000 200000 0
Рис. 3. Показатели ссудных операций сельских банков Ставропольской губернии в 1887 - 1904 гг. (руб.).
Но, несмотря на довольно позитивные тенденции, также велико было значение невыплаченных ссуд, которое составляло в 1888 году 11 203 руб., в 1895 году -119 704 руб., в 1905 году уже 2 163 217 руб., что, прежде всего, было связано с невыполнением своих обязательств должниками. Так, в 1903 - 1905 гг. они составляли значительные суммы (табл. 1)7.
Интересно, что до 90-х годов 19 века величина просроченных ссуд уменьшалась за счет перевода просроченных ссуд на новые сроки путем фиктивных записей на приход якобы возвращенных должниками ссуд с процентами и выписки их вновь в расход в виде новых ссуд, выданных теми же лицами8. Все эти операции значительно повлияли на оборотных средствах, а те банки, у которых было особенно велико их количество, вынуждены были прекратить выдачу ссуд и ограничиться взысканием ссуд и процентов по ним с должников. Ситуация осложнялась тем, что продолжались операции выплат по вкладам и выдача самих вкладов, что привело к закрытию Прасковейского сельского банка в 1905 году.
Показатели деятельности сельских банков приведены в таблице 2.
Таким образом, валюта баланса увеличивалась с каждым годом, что давало сельским банком право на получение прибыли, редко встречались убытки, так в 1902 году было получено прибыли по 69 банкам в сумме 74 330,85 руб., в 1903 году 75 банков получили - 95 885,73 руб. прибыли, в 1904 году 74 банка - 100 730,54 руб.9 В то время убытки составили в 1903 году только у трех банков на сумму 1 265,52 или 1,3 % от суммы прибыли, а в 1904 году пять банков понесли убытки на сумму 2 625,62 руб., или 2,6 %.
Наличность в банках состояла из денег и процентных бумаг (рис. 4).
Наблюдается незначительное покрытие наличности процентными бумагами. Одним из факторов, серьезно препятствующих развитию сельских банков, считалось то, что сельским банкам не разрешались долгосрочные ссудные операции под залог сельскохозяйственных машин и орудий, приобретаемых по этой ссуде. Так как счетоводство и отчетность по операциям сельских банков лежала на распорядителях, выбираемых на сходе из среды тех же крестьян, которые в большинстве своем малограмотны, и не подготовлены к ведению банковского дела, то
7 Таблица официально опубликованна в обзорах Ставропольской губернии, прилагаемых к отчетам губернатора.
8 Отчеты земских начальников // Журн. губ. прис. От 30
июля 1904 года.
9 Собриевский A.C., Вадковский A.A., Педащенко А. А. Мелкий кредит и учреждения его в Ставропольской губернии в частности // Ставрополь-Губ.: Типография наследников Беркъ, 1906. - С. 93-94.
Таблица 2
Показатели балансов сельских банков Ставропольской губернии
(руб.)
Статьи 1901 1902 1903
Основной капитал 315 442,16 409 211,49 494 622,71
Пожертвования в пользу банков 301,50 371,18 2716,18
Вклады 819 720,29 1 060 522,24 1 266 590,39
Займы для образования основного капитала - - -
Невыплаченные проценты по вкладам 24811,35 32 934,62 42 633,55
Разные суммы 81,12 1 208,67 31,25
Прибыль 71 209,57 85 214,22 109 990,62
Поступления в течение года:
Пожертвования в пользу банка 45 336,53 25 833,47 726,44
Вклады для приращения из % 485 334,70 500 782,35 585 709,99
Займов для образования основного капитала 1 101,72 - -
Уплат по ссудам 1 096 001,24 1 398 311,78 1 564 693,95
Процентов по ссудам 150 990,56 185 205,50 228 662,59
Разных поступлений 80,11 3 173,37 7 016,90
Итого 1 778 841,69 2 105 414,36 2 386 808,88
Расходы в течение года:
Выдано вкладов 243 852,75 286 364,64 398 586,95
Уплачено по займам - 1 101,72 -
Выдано ссуд 1 443 008,67 1 707 591,73 1 874 491,95
Уплачено % по вкладам 54 814,51 63 299,17 85 477,42
Разных выдач 20 251,91 13 323,48 24 951,74
Канцелярские и другие расходы по управлению 13 635,81 16 335,50 19 749,88
Итого 1 775 563,66 2 098 016,25 2 403 257,95
80 000.00 60 000.00 40 000.00 20 000.00 0.00
1902
1903
1904
□ деньги □ проц. бумаги Рис. 4. Наличность в сельских банках Ставропольской губернии, рублей.
не исключаются нарушения при выдаче ссудных операций. Малое вознаграждение за ведение данных операций приводило к тому, что все старались избавиться от данных функций, а это приводило к путанице в ведении отчетности и нарушений устава банка.
В 1904 году Губернское приветствие ввело должность заведующего делопроизводством, и в крупном банке он мог получить не менее 2 000 руб. в год чистой прибыли10. На земских начальников была возложена ревизия сельских банков не менее шести раз в год, но в связи с многочисленными другими обязанностями, это было невыполнимо. Зачастую ревизии сводились к проверке денежной кассы и обзору банковских книг со стороны канцелярских недочетов, это привело даже к злоупотреблениям и растрате в Праско-вейском сельском банке.
Количество открытых учреждений мелкого кредита свидетельствовало о необходимости их развития в сельскохозяйственном регионе, и далее будет рассмотрена необходимость их дальнейшего развития в современной России, но возвращаясь к истории отметим, что законом от 7 июня 1904 года был создан в Ставропольской губернии - губернский комитет по делам мелкого кредита, который должен был провести реформу по объединенному заведыванию и руководству всеми учреждениями мелкого кредита в губернии.
«Дело руководительства кредитными учреждениями - дело очень сложное, и трудное, а руководительство учреждением мелкого народного кредита, основанного, главным образом, на личном доверии, -сугубо трудное. Поэтому такие учреждения могут правильно идти и приносить ту пользу, которая положена в основание их, лишь при умелом и нелицеприятном отношении к делу со стороны руководителей его»11.
Несмотря на достаточно большую популярность среди крестьян губернии, они не могли захватить всю сферу влияния многих и самых важных явлений экономической жизни Ставропольского крестьянства12: сельские банки боролись лишь с ростовщичеством, но крестьяне работали также с разными посредниками по скупке произведений крестьянского труда (хлеба) и по продаже земледельческих орудий и машин, которые действовали за собственный счет, или являлись представителями разных торговых фирм, покровительствуемые банками. Это позволяло им достаточно успешно вести свои дела, вследствие отсутствия в губернии железных дорог, и отсутствия информации о реальных ценах на продукты и товары.
Все это привело к тому, что в 1904 году с введением нового положения об
10 Журнал 20 октября 1905 года.
11 П. Одарченко. Мелкий народный кредит. Народное хозяйство 1900 года. Кн. 6. С. 23.
12 Выписка из отчета о состоянии сословных учреждений
мелкого кредита в Ставропольской губернии. С. 1.-3.
учреждениях мелкого кредита, появились сельские ссудо-сберегательные кассы, которые отличались от кредитных товариществ тем, что принадлежали сельским обществам, хотя по выполняемым операциям не различались. По правилам, утвержденным Центральным Комитетом по делам мелкого кредита от 21 июня 1905 года, им разрешались посреднические операции по организованному сбыту произведений крестьянского хозяйства и покупке необходимых для этого предметов. Но крестьяне Ставропольской губернии первоначально не пользовались данными учреждениями, в 1906 году были открыты лишь две кассы: Константинов-ская была преобразована из сельского банка, а Султанская открыта; в 1907 году из сельских банков уже преобразовано 7 сельских касс (2 - в Ставропольском уезде, четыре - в Медвеженском и 1 в Благо-даринском уезде); в 1908 - 1 касса в Бла-годаринском уезде.
В 1908 году в городе Ставрополе был созван Съезд представителей мелкого кредита Ставропольской губернии, где были разъяснены преимущества их перед сельскими банками, и согласно Инструкции Управления по делам мелкого кредита от 4 декабря 1907 года, в редакции от 16 января 1909 года № 203, процесс развития сельских касс начал набирать обороты.
В 1909 году открывается и преобразовывается из сельских банков кассы уже в 46 селах губернии (в 6 селах Ставропольского уезда, в 19 селах Медвеженско-го уезда, в 13 - Благодаринского уезда, в 4 селах Алексанровского уезда и в 4 селах Святокрестовского13 уезда). К 1911 году уже были открыты 82 сельские ссудо-сберегательные кассы.
Согласно данным по кассам, фактически действовали только 80, а 2 в селах Шишинском и Степном к 1 января 1912 года были еще не открыты. Несмотря на значительный рост учреждений данного типа, в 24 селах сохранились сельские банки: 2 в Ставропольском уезде, 1 - в Медвеженском, 7 - в Благодар-ненском , 9 - в Александровском и 5 в
13 Ранее Прасковейского уезда.
- в Александровском и 5 в Святокрестов-ском уездах. Практически все банки проводили обычные операции, исключение составили Прасковейский и Московский банки, которые согласно решению Губернского комитета, должны были приступить к ликвидации своих дел вследствие их плохой работы, поэтому их операции ограничивались лишь взысканием ссуд и возвратом вкладов. Также некоторым банкам разрешалось проведение операций по приему вкладов и выдаче ссуд, а также посреднические операции. Фактически посреднические операции проводили лишь 8 касс: Дубовская, Безопасенская, Медвеженская, Белоглинская, Павловская, Лиманская, Предтеченская и Ово-щинская.
В 1911 году обороты сословных учреждений мелкого кредита достигли следующих размеров14.
Наибольшие обороты наблюдаются в Медвеженском уезде, в которых наибольшая сумма привлеченных вкладов в размере 1 131 049 рублей, и соответственно выданных ссуд - 1 698 972 рубля. Средний оборот по 104 кредитным учреждениям равен 60 078 рублям, наибольший оборот достигается в Терновской кассе Ставропольского уезда - 181 424 рубля и наименьший в Греческой кассе Александровского уезда - 4 807 рублей.
Собственный капитал данных учреждений в 1911 году образован в размере 2 238 598 рублей 32 копейки, за счет вкладов в сумме 3 968 867 руб. и займов в сумме 40 618 рублей, или капитал - 35,82 % общей суммы оборотных средств, вклады
- 63,23 % и займы - 0,95 %.
Вклады кредитных учреждений делились на три разряда15:
1) вклады, принадлежащие обществам-учредителям: 17,03 % или 675 979 рублей, в том числе по Ставропольскому уезду - 207 670 руб., по Медвеженскому -85 721 руб., по Благодаринскому - 223 376
14 Выписка из отчета о состоянии сословных учреждений мелкого кредита в Ставропольской губернии. - С. 7.
15 Выписка из отчета о состоянии сословных учреждений мелкого кредита в Ставропольской губернии. С. -9.
руб., по Александровскому - 60 400 руб. и по Святокрестовскому - 101 811 руб.;
2) вклады, принадлежащие сиротам местного района: 22,37 % или 888 172 рубля, из них по Ставропольскому уезду - 180 699 руб., по Медвеженскому - 229 948 руб., по Благодаринскому - 286 534 руб., по Александровскому - 103 935 руб. и по Святокрестовскому - 87 057 руб.;
3) вклады, принадлежащие частным лицам: 60,60 % или 2 404 716 руб., в том числе по Ставропольскому уезду - 475 182 руб., по Медвеженскому - 815 380 руб., по Благодаринскому - 483 220 руб., по Александровскому - 383 730 руб. и по Святокрестовскому - 241 204 руб.
Практически во всех учреждениях платили по вкладам от 7 до 8 %, 35 учреждений - по 6 %, 4 учреждения - 5 %, 2 -всего 4 %; по ссудам 50 учреждений взимали по 12 %, 3 учреждения по 11 %, 39 -по 10 %, 5 учреждений - по 9 %, 6 учреждений по 8 %, а 1 учреждение всего 6 %.
Рассмотрим полученные прибыли и убытки сословных учреждений мелкого кредита за 1911 год. Всего кредитными учреждениями получено валовой прибыли 747 121 руб. 98 коп., из которой чистая прибыль составила 339 818 руб. 44 коп., которую получили 97 кредитных учреждений, а остальные 7 получили убытки в размере 9 865 руб. 35 коп. В четырех из них убыток сформировался за счет значительных отчислений в мирские суммы. В среднем на каждое учреждение приходилось чистой прибыли в сумме 3 492,97 руб., или 15,13 % по отношению к собственному капиталу.
В 104 селах Ставропольской губернии в данных учреждениях обслуживались 107 264 домохозяев, из которых 76 698 или 71,50 % состояли заемщиками на сумму 6 082 402,88 руб., или на каждого приходилось по 79,30 руб. Следовательно, сословные кредитные учреждения распространились к 1912 году более чем на 2/3, обладали собственным капиталом в размере 2 238 598,32 руб. привлекли в свои кассы 3 968 867 рублей вкладов и займов на сумму 40 618,40 руб., а также обороты составили 6 248 083 руб., из которых капитал составил 35,82 %, общественные
вклады - 10,82 %, сиротские вклады -14,22 %, частные - 38,48 % и займы - 0,66 %.
Расходы на управление этими учреждениями составляли 11,2 % всех расходов или 47 559,44 рублей, в 6 учреждениях менее 50 рублей, в 65 учреждений - от 100 до 500 рублей, в 27 учреждениях от 500 до 1000 рублей и только в 6 учреждениях более 1 000 рублей. Согласно мнению М. Баркалова16, особенно необходимо было открывать сельские кассы там, где отсутствуют иногородние учреждения, так как собственные учреждения являются более устойчивыми и надежными. Достаточно большие прения шли по поводу того, какие же все-таки учреждения лучше, кредитные товарищества или сельские кассы, приводилось достаточно много аргументов за и против, так приведем выдержки из заседания съезда: «...Тем не менее инспектор мелкого кредита Трофимов подтвердил, что некоторых из сословных учреждений его района существует масса просроченных ссуд, как например, - в Арзгирском банке, Левокумской кассе и других, где сумма просроченных ссуд доходит чуть-ли не до 90 % общей суммы выданных ссуд».
Баркалов М. дал разъяснение, что нельзя по отдельным районам судить о негативности развития данного типа учреждений, так как данный факт напрямую связан с неурожаем хлебов в 1911 году, а по губернии данный показатель составлял только 8,8 %. Также в качестве недостатка указывались денежные злоупотребления. Главным аргументом развития сельских касс являлось то, что в Ставропольской губернии в большинстве случаев численность жителей в селениях доходила до 10 тысяч человек, а во многих и 15-20-25 и даже 30 тысяч жителей, а во внутренних губерниях России часто сельские общества состояли из 5-15 дворов.
К 1915 году в Ставропольской губернии из 146 волостей (с поселками) в 134 волостях и 6 поселках расположены
16 Речь, произнесенная Непременным членом Губернского
Приветствия статским советником Баркаловым М. 18 февраля 1913 года на Съезде представителей учреждений мелкого кредита Ставропольской губернии.
учреждения мелкого кредита, или 92,2 % общего числа населенных пунктов17. Общее число учреждений данного типа равнялось 172, из которых на долю кооперативных приходилось 83,7 %, из которых 49 % приходится на ссудо-сберегательные кассы и около 35 % - на кредитные товарищества, а на долю сословно общественных - 17,3 %, в том числе сельские банки (11 %), общества взаимного кредита (4 %) и две уездные земские кассы.
Лучше всего таким образом оборудован учреждениями мелкого кредита Ставропольский уезд, почти такая же ситуация наблюдается в Благодаринском и Медвеженском уезде, негативная же в Александровском и Святокрестовском уездах.
В уездах Медвеженском и Ставропольском около 3/5 всех учреждений составляю ссудо-сберегательные кассы, 1/3 -кредитные товарищества и 2,2 - 4,5 % приходится на прочие учреждения мелкого кредита. В Святокрестовском уезде на первом месте стоят кредитные товарищества (46 %), на втором - ссудо-сберегательльные кассы (33,3 %), число сельских банков составляет 1/6, а обществ взаимного кредита нет совсем. Уездные земские кассы мелкого кредита открыты в городах Святой Крест и Ставрополь.
Но по этим данным нельзя судить о масштабах деятельности учреждений мелкого кредита, а также о соотношении числа кредитных учреждений с плотностью населения по Ставропольской губернии.
Больше всего приходится человек и дворов на 1 учреждение в Святокрестовском уезде - 9,1 тыс. чел. и 1,3 тыс. дворов соответственно, меньше всего в Благодаринском уезде - 5,7 тыс. чел. и 0,9 тыс. дворов. Но несмотря на довольно хорошие показатели данные учреждения не могли обеспечить все потребности населения, поэтому оно вынуждено было обращаться к частным учреждениям. В уездах наиболее оборудованными учреждениями мелкого кредита займы более рас-
17 Мелкий неорганизованный кредит в Ставропольской губернии. Статистический отдел Ставропольской Губернской Земской Управы. - Ставрополь: Типография Губернского правления, 1915.-С. 3-4.
пространены в кредитных учреждениях а в наименее оснащенных - у частных лиц. Самыми распространенными в губернии являются займы в ссудо-сберегательных кассах (более 50 %) и займы в кредитных товариществах (33 %).
Займы в обществах взаимного кредита доступны только наиболее зажиточным крестьянам, занимающимся торговлею, скотоводством и т.д., и лишь малая часть берет ссуды из Государственного банка под залог зерновых продуктов.
Наиболее полно удовлетворяют потребности населения кредитные товарищества (42,7 %), наименее сельские банки (20 %). К отрицательным сторонам учреждений мелкого кредита относится недостаток в оборотных средствах неудачный подбор руководителей, кумовство, и т.п., поэтому значительная часть нуждающегося населения не может пользоваться организованным кредитом и вынуждена обращаться к частным лицам.
Как правило, в сельской местности чаще всего кредиторами выступали зажиточные соседи, причинами обращения являлись общие интересы, соседство и иногда родственные отношения, в городах у купцов, ростовщиков и т.п.
Практически во всех уездах Ставропольской губернии преобладают займы у зажиточных соседей, в среднем по губернии он составил 52,2 %, у местных торговцев 26,1 %, у ссыпщиков18 - 17,9 % и у купцов и ростовщиков 3,8 %. Данному положению вещей способствовало удаленность большинства селений от железной дороги.
Если рассмотреть условия предоставления кредитов частными лицами, то большинство выдавали под условие возвратить деньгами - 48,7 % по губернии, под продукты сельского хозяйства 32,8 %, под отработки - 14 %, под залог земли -4,5 %, т.е. всего под натуру - 51,3 %. Более всего условие возврата денег наблюдалось в Благодарненском уезде 51,8 % и в Ставропольской губернии - 54,1 %.
Ситуация, связанная со Ставропольским уездом связана с удобным располо-
18 Занимающиеся хлебной торговлею.
жением большинства селений к рынкам города Ставрополя и железной дороге, что дает право крестьянину продавать хлеб по хорошей цене и платить кредитору наличными деньгами. Ну, а в других уездах (Святокрестовский, Александровский и Благодаринский) ситуация усложнялась дальним месторасположением и удаленностью от путей сообщения, поэтому здесь преобладали ссуды под уплату долга продуктами.
Из всех вышеперечисленных категорий ссудодержателей, наибольший вред приносят ссыпщики, он знает нужду каждого крестьянина, урожай хлеба учитывает на ранних стадиях, и выдавая ссуду знает точно что получит. В это время высказывались мнения крестьян об устройстве элеваторов. «.Я прошу земскую управу от лица всех наших крестьян - так как она стала для крестьян заступницей, -устроить, хотя по уездам, элеваторы, где бы крестьянин мог ссыпать хлеб и получать правильную цену. Хлеб продавать некуда: куда крестьянин на повернется, всюду кулаки, и приходится продавать по дешевке, а хлеб - проходить через 3-4 рук и только тогда уже (по высокой цене) продается за границу»19.
Специфика и сезонность сельскохозяйственного производства, показывает, что больше всего ссуд приходится на весну и осень, когда ведутся полевые работы.
Зачастую расходы по обработке и уборке велись на за счет остатков от предыдущих лет, а в счет будущего урожая; расходы на оплату труда, обсеменение, покупку скота, земледельческих орудий покрывались путем краткосрочных займов под урожай. Такая же ситуация наблюдается и сегодня в сельском хозяйстве.
Как видим из данных, весной займы ведутся у зажиточных соседей (55 %) и местных торговцев и скупщиков - 49,4 %, а в учреждениях мелкого кредита только 36,6 %.
19 Мелкий неорганизованный кредит в Ставропольской губернии. Статистический отдел Ставропольской Губернской Земской Управы. - Ставрополь: Типография Губернского правления, 1915.-С. 18.
Следует заметить, что сельское население занимает на покупку скота (16,7 %), на аренду земли (15,7 %), на покупку земледельческих орудий (15,0 %), на посев и уборку хлеба - 15,0 %, т.е. 78,6 % всех займов идет на производственные нужды, на хронические нужды (питание, корм, одежда, обувь, уплату долгов и т.п.) - 15,3 %, на неотложные нужды - 6,1 %. У земледельческого населения Ставропольской губернии преобладал производственный кредит.
В Александровском уезде больше всего занимают на посев и уборку хлеба -24,7 %, в Благодаренском - на аренду земли (21,8 %), в Медвеженском и Святокре-стовском уездах также на аренду земли (29,6 и 24,6 %), в Ставропольском уезде -на покупку скота (24,2 %).
По ссудам на нужды потребительского характера наблюдается такая же ситуация, сельское население предпочитало в большинстве своем брать ссуды у зажиточных соседей.
Наиболее распространенными и схожими по процентным ставкам от 26,5 до 38,6 % являются ссуды на срок от 6 до 8 месяцев, а также на срок от 10 до 12 месяцев по ставке от 22,7 % до 60,9 % (в учреждениях мелкого кредита). Остальные сроки предоставления были менее распространены, длительные займы у городских торговцев объясняются тем, что у них занимают наиболее зажиточные крестьяне, имеющие дела на городских рынках.
В случае возврата деньгами по первой категории займов проценты составляли от 5 до 10 копеек в год, и были едва заметны, у сельских банков они могли достигать и 50 %, самым распространенным процентов являлся 12 и 20 % годовых, под 15 и 20 % чаще всего давали в долг торговцы и ссыпщики. Таким образом, видно, что зачастую проценты были просто грабительными для сельского населения.
Практически такая же ситуация, а может даже и хуже наблюдается по займам под продукты или отработки, где ставились проценты от 35 до 50 и выше 50, из них у местных торговцев и ссыпщиков, зажиточных соседей ссуды выдавались под 12, 20 и 25 % годовых.
Причина кроется в образцах условий, которые ставились перед сельским населением при получении ссуд. Ниже приведены образцы некоторых условий20:
а) под отработки «По большей части занимают так: за 100 рублей на один год должен посеять на своей земле, скосить и смолотить и 100 рублей возвратить»21. «Посеять на своей земле своими семенами с уборкою»22. «За 50 руб. за 7 месяцев обязан засеять десятину озимой пшеницы или 12,36 % деньгами»23.
б) под продукты: «Занимают у купцов от 3 до 5 рублей за 10 пудов хлеба. Вообще купцы дают под хлеба, а богатые мужики под землю»24. «Занимают под 20 % годовых и платят вином, т.е. с условием за ведро считать 50 - 60 копеек и 1 кварту набавлять»25. «Занимают у ссыпщиков под хлеб, расцениваемый по дешевой цене - на 15-20 копеек на пуд дешевле»26.
Несмотря на довольно жесткие условия выдачи ссуд, необходимо было обеспечение займа залогом, в качестве наиболее предпочтительного оказывались земельные наделы, недвижимое имущество, землевладельческие орудия, скот, посевы и т.д., даже в качестве исключения одежды и инструменты.
Существовали довольно противоречивые точки зрения по поводу вида залога, но явно видно, что земля являлась наиболее желанным видом залога как для деревенских капиталистов, так и местных и городских торговцев, ссыпщиков, никто не отказывался выдавать ссуды под залог земель. Эта позиция была обусловлена тем, что крестьянин часто не выплачивал долги и земля переходила либо в долгосрочную аренду, либо в собственность кредитора. Так Ф.М. Греков (Благода-ринский уезд) говорил, «.во время нужды никто не дает в долг, а заложи надель-
ную землю, тогда и получай», а И. Александров из села Русского считает, что «... земля переходит (после неуплаты в срок долга) в аренду, иногда на много лет, по 3-4 рубля за десятину».
В качестве прочего недвижимого имущества принимались сады, постройки и т.п. Так, в Александровском уезде выдача ссуд деньгами производилась под залог земельных наделов (75,6 %) и под залог недвижимого имущества (12,2 %), в Бла-годаринском уезде под залог земель (78,3 %) и 16,3 % под обеспечение недвижимости, в Медвеженском - 89,2 и 2,7 %. В Святокрестовском уезде наблюдалась другая ситуация - под залог земельных наделов выдавалось 45,4 % ссуд, а под залог недвижимого имущества - 27,4 %, зато выдача ссуд под посевы - 10 %, под одежду и обувь - 5 % и т.д.
Также помимо этого, в Ставропольской губернии значительное количество ссуд выдавалось под векселя, в среднем это составляло 62,3 %, причем у зажиточных соседей от общей ссудной задолженности - 62,1 %, у местных торговцев и ссыпщиков - 62,2 % и у городских торговцев и ссыпщиков - 63,6 %. Под расписку выдавали ссуды: зажиточные соседи - 24,8 %, местные торговцы - 27,8, городские торговцы - 27,3, остальные ссуды могли выдавать на слово - 8,2 % по губернии, по поручительству - 1,3 % и под арендную расписку на надельную землю - 2,3 %.
Об авторе
Рыкова Инна Николаевна, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита Ставропольского государственного университета. Автор более 100 научных публикаций.
20 Мелкий неорганизованный кредит в Ставропольской губернии. Статистический отдел Ставропольской Губернской Земской Управы. Ставрополь. Типография Губернского правления. 1915.-С. 18.
21 Медвеженский уезд. Тарасенко С. Н. 1911 год.
22 Медвеженский уезд. Г. Акулов. 1911 год.
23 Информация по Ставропольскому уезду. 1911 год.
24 С. Медвежье., А.П. Берлов. 1911г.
25 Святокрестовский уезд, П. Ребров. 1911 год.
26 Ставропольский уезд, Г.П. Крицын. 1911 г.
