CC BY
27УДК 34
Абзалетдинов М.Р.
магистрант 2 курса Казанский (Приволжский) федеральный университет (г. Казань, Россия)
ОСОБЕННОСТИ ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ФОРМЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ
Аннотация: в статье анализируются особенности заключения и формы договора страхования жизни и здоровья, которые являются актуальными как для теории, так и для практики гражданских правоотношений в сфере страхования.
Ключевые слова: страхование, договор личного страхования, договор страхования жизни, договор страхования здоровья, онлайн-страхование.
Страхование, как один из правовых институтов, играет важную роль в рыночных отношениях. Оно защищает интересы отдельных людей и обеспечивает должную защиту имущественных интересов предприятий в случае возникновения неблагоприятных естественных или иных обстоятельств. И необходимо помнить, что страхование не является источником дохода, а лишь защищает от возможных будущих потерь путем учета рисков.
Стоит начать с определения договора страхования. Так, договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик обязуется выплатить определенную сумму лицу, в пользу которого заключен договор, при наступлении определенного события, взамен страхователь уплачивает страховую премию в установленные сроки [3, с. 3].
Выделяют две разновидности договора страхования: личное и имущественное. В рамках данной исследовательской работы мы изучим первый вид страхования, а точнее его разновидность - страхование жизни и здоровья.
Страхование жизни и здоровья регулируется действующим законодательством и определяется как отрасль страхования, где имущественные интересы, связанные с достижением определенного возраста людей, наступлением других событий в их жизни, в том числе наступление смерти, являются объектом страхования [2].
В нормативно-правовых актах отсутствует определение договора страхования жизни и здоровья, однако в Гражданском кодексе Российской Федерации (далее — ГК РФ) содержится понятие договора личного страхования в целом. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) [1].
Если говорить про особенности заключения договора страхования жизни и здоровья, то можно отметить следующее:
1.Договор считается заключенным в том случае, если между сторонами в требуемой в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными условиями договора страхования жизни являются (п. 2 ст. 942 ГК РФ): сведения о застрахованном лице, сведения о характере страхового случая, то есть ,события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определенного возраста), размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая, срок действия договора страхования жизни
2.Данный договор является публичным, то есть страховщик обязан застраховать любое обратившееся к нему лицо.
3.Возможна письменная и устная форма заключения договора.
4. Существует два способа заключения договора:
1) составление одного документа, подписанного сторонами,
2) вручение страховщиком страхователю на основе его письменного либо устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Второй вид заключения договора страхования вызывает особый интерес, поскольку он отличается от других гражданско-правовых договоров. Ученый Ю.Б. Фогельсон подтверждает, что структура «заявление - полис - принятие полиса», указанная в законе, является исключительной и применима только к договорам страхования [4, с. 154]. Это означает, что свидетельства, сертификаты и квитанции не получили должного внимания и не получили широкого распространения в области страхования. Следовательно, целесообразно рассматривать страховой полис как основную форму договора страхования.
Страховой полис является важным документом, который подписан страховщиком и принят страхователем. Он содержит все условия и обязательства, связанные с договором страхования. Основными элементами страхового полиса являются перечень страховых рисков, защищенных договором, страховая сумма, премия (страховая плата), срок действия полиса и условия его расторжения. Эти элементы являются неотъемлемой частью договора страхования и определяют права и обязанности сторон. Кроме того, страховой полис может содержать дополнительные условия, которые устанавливаются по соглашению сторон. Эти условия помогают страховщику оценить риски и установить соответствующую премию. Важно отметить, что страховой полис является документом, подтверждающим заключение договора страхования. Он должен быть выдан страховщиком страхователю в установленные сроки. При получении полиса страхователь должен внимательно
ознакомиться с его содержанием и убедиться, что все условия соответствуют его ожиданиям и требованиям.
Таким образом, страховой полис является ключевым элементом договора страхования, который отличает его от других гражданско-правовых договоров. Он содержит все необходимые условия и обязательства, связанные с страхованием, и является документом, подтверждающим заключение договора.
Отдельно хотелось бы выделить существование онлайн-страхования. Существование онлайн-страхования, где заказ страхового полиса осуществляется через веб-сайт страховой организации или посредника, представляет собой инновацию, зародившуюся в контексте реализации Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года.
Важным аспектом онлайн-страхования является удобство выбора страхового продукта, расчета тарифа и страховой суммы, а также оплаты услуг. Заказ страховки онлайн позволяет избежать личных встреч и общения с представителями страховой организации. Также, благодаря страховым мульти калькуляторам, процесс подсчета страховой суммы и тарифов становится моментальным.
Онлайн-платформы обеспечивают возможность сравнения различных страховых компаний и их услуг, что позволяет выбирать оптимальное предложение, экономя время и силы. Сложности, связанные с традиционным оформлением страховки, уменьшаются благодаря простоте процедуры онлайн-страхования.
Тем не менее, следует отметить, что существуют и некоторые недостатки онлайн-страхования. Недостаточное понимание страховых аспектов может привести к неправильному выбору вида страхования и ошибочным расчетам. Некоторые граждане могут испытывать затруднения в использовании электронных подписей, создавая дополнительные барьеры для принятия онлайн-механизмов.
Таким образом, онлайн-страхование стало неотъемлемой частью современной жизни, предоставляя удобство и доступность, но требует внимания к правовым и практическим аспектам для обеспечения полной защиты интересов страхователей.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации. 1996. № 5, ст. 410;
2. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 28 ноября 2018 г.) // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 2, ст. 56, Собр. законодательства Рос. Федерации. 2018. № 49. ч. I. ст. 7524. 103;
3. Апаликов А.Н. Договор страхования жизни: экономические и юридические аспекты // Вестник ЮГУ. 2007. № 1 (6). С. 3-6;
4. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юристь, 2002. 347 с
Abzaletdinov M.R.
Kazan Federal University (Kazan, Russia)
FEATURES OF CONCLUSION AND FORM OF LIFE AND HEALTH INSURANCE CONTRACT
Abstract: the article analyzes the features of the conclusion and form of a life and health insurance contract, which are relevant both for the theory and practice of civil law relations in the field of insurance.
Keywords: insurance, personal insurance contract, life insurance contract, health insurance contract, online insurance.
