CC BY
81
УДК 368.17
ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ЭКОЛОГИЧЕСКИХ РИСКОВ FEATURES INSURANCE OF ENVIRONMENTAL RISKS
Наминова Кермен Антоновна
Кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры мировой экономики и финансов ФГБОУ ВПО «Астраханский государственный университет»
e-mail:kermen.09@yandex.ru Яблуновский М.Ю.
Кандидат экономических наук, старший преподаватель
кафедры менеджмента и финансов ФГБОУ ВПО «Калмыцкий государственный университет»
e-mail:m_yablunovski@list.ru Надбитов Н.К.
Кандидат экономических наук, старший преподаватель
кафедры менеджмента и финансов ФГБОУ ВПО «Калмыцкий государственный университет»
e-mail:nikkim017@yandex.ru
Аннотация: Статья посвящена актуальной на сегодняшний день проблеме, связанной со страхованием экологических рисков. На основе изучения сущности страхования определено его место в финансовой системе. Авторы рассматривают ключевые этапы развития риска. Установлено, что термин «риск» в экономической литературе не имеет однозначного смысла. Рассмотрены две группы рисков: страховые и нестраховые. Обобщены основные критерии, позволяющие считать риск страховым. Подчеркнуто, что страхование экологических рисков помимо всех прочих выполняет также и социальную
функцию. Дана собственная трактовка категории страхования экологических рисков. Конкретизированы особенности страхования экологических рисков.
Abstract: The article is devoted to actual problem associated with the insurance of environmental risks. Based on the study of the essence of insurance is determined by its place in the financial system. The authors examine the key stages in the development of the risk. It is established that the term «risk» in the economic literature has no clear meaning. We considered two groups of risks: insurance and the uninsured. Summarizes the main criteria to consider risk insurance. Emphasized that the insurance of environmental risks in addition to all other also performs a social function. Given its own interpretation of the categories of insurance of environmental risks. Specificfeaturesoftheinsuranceofenvironmentalrisks.
Ключевыеслова: страхование, финансовая система, риск, случайный характер, страховое событие, экологический риск, чистые риски, страхование экологических рисков, тарифная ставка, экономический ущерб
Keywords: insurance, financial system risk, the random nature of the insurance event, the environmental risks pure risks, insurance of environmental risks, the tariff rate, the economic damage
На современном этапе развития страхование является одним из тех источников инвестиций в экономику, позволяющие повысить эффективность функционирования различных отраслей. Не нужно доказывать, что роль страхования достаточно велика, в современных условиях страхование выступает финансовым стабилизатором развития экономики, который позволяет хозяйствующим субъектам управлять рисками производственной и коммерческой деятельности, компенсировать материальный ущерб производства и жизнедеятельности человека вследствие наступления аварий, катастроф, непредвиденных событий.
Кроме того, эффективный рынок страхования способствует повышению устойчивости экономики, обеспечивает гибкое управление индивидуальными и общими рисками и средствами отдельных граждан.
Таким образом, место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами^]. Первое, существует объективная потребность в страховой защите, что в свою очередь и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. Второе, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком. По мнению А.М.Година и С.В.Фруминой место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.
Исходя из вышеизложенного можно констатировать, что потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.
Очевидно, что смысл страхования связан с понятием риска. Что же такое
риск?
В настоящее время различные аспекты риска, присутствуют практически во всех направлениях общественной жизни, и являются объектом исследования в экономической теории, статистики, математики, психологии, страховании, а также в ряде других дисциплин.
В своей эволюции риск как наука имеет несколько этапов [6]. 1. Первобытный (9-7 тыс. до н.э.) этап, которому характерны были следующие опасности и риски в повседневной жизни: нападения племен, недостаток пищи, отсутствие жилища, стихийные бедствия. Для нейтрализации
вышеперечисленных рисков происходило объединения в племена, жертвоприношения богам, коллективный труд.
2. Древний (9-7 тыс. до н.э - первая половина XVIII в.), данный этап сопровождался такими рисками, как войны, стихийные бедствия. Мерами снижения рисков выступало разделение труда, появление городов, образование государств, создание запасов, оружия, денег и др.
3. Индустриальный (вторая половина XVIII в. - середина XX века). Для этого этапа были характерны войны, убытки от хозяйственной деятельности, деятельности банков, бирж, страховых компаний, стихийные бедствия. Для защиты от рисков использовались специальные методы управления риском.
4. Этап систематизации (вторая половина XX в.- настоящее время). Данному времени характерны войны, техногенные аварии, экономические кризисы и др.
Термин «риск» в экономической литературе употребляется в различных направлениях, но не имеет однозначного смысла. В широком смысле риск есть неопределенность в наступлении того или иного события (результата) в будущем. Риск в узком смысле может быть определен как наибольший возможный ущерб, который может быть причинен объекту случайным неблагоприятным событием
[5].
На наш взгляд, наиболее полно определение риска выражается в следующем: риск-это деятельность, связанная с преодолением неопределенности в ситуации неизбежного выбора, в процессе которой имеется возможность количественно и качественно оценить вероятность достижения предполагаемого результата, неудачи и отклонения от цели [1].
Рассматривая риск в страховом бизнесе как экономическую категорию, выделим следующие его значения [3]: -вероятность нанесения ущерба от страхового случая; -конкретный страховой случай.
Но, несмотря на то, что страхование напрямую связано с риском, не все риски могут быть приняты на страхование, в данном случае можно выделить две большие группы: страховые и нестраховые [7].
Рассмотрим первую группу: страховые риски.
1. Материальные риски. Они могут оцениваться в денежном выражении, который выражается в объеме страховой ответственности по договору страхования,
2. Чистые риски (простые, статистические, экологические, транспортные риски и другие). Здесь предполагается ситуация, исход которой может быть либо неблагоприятным, либо нейтральным.
3. Фундаментальные и частные риски. В структуре фундаментальных рисков выделяют группу катастрофических рисков, отдельные риски которой принимаются на страхование. Частные риски затрагивают один или несколько объектов, их величина не препятствует страхованию страховщиками, характеризуются большой частотой реализации и относительно невысокой тяжестью последствий.
Второй класс рисков - нестраховой.
1. Нематериальные риски. Основной чертой является невозможность оценить страховое событие с достаточной степенью точности.
2. Спекулятивные риски (динамические, коммерческие риски). Предполагают возможность как убытка, так и извлечение выгоды, то есть последствия такого риска нельзя выровнять путем раскладки между участниками страхования.
3. Фундаментальные риски. Исходя из сущности фундаментальных рисков, последствия которых оказывают влияние на экономику страны в целом и на большое число отдельных лиц, многие из них не поддаются страхованию в силу своей системности.
Таким образом, обобщим основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:
-разница такого деления на классы, в первую очередь связана с возможностью оценить последствия страховых рисков в денежном выражении. В данном случае цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку, обычно рассчитываемую на 100 руб. страховой суммы или в процентах к ее абсолютной величине;
-риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;
-риск должен носить случайный характер;
-случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов;
-нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя - спекулятивные риски;
-факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
-страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия -фундаментальные риски.
Очевидно, что рисковые обязательства анализировать и контролировать невозможно, необходимо выявлять наиболее важные.На взгляд авторов представленный подход к классификации страховых рисков является правильным, связанный с тем, что не каждый риск может быть принят на страхование и может быть оценен в денежном выражении.
Риском можно и нужно управлять. В связи с этим выделяют два этапа управления риском в страховании: первый-подготовительный и второй-конкретизацию и принятие мер по устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска. Подготовительный этап связан с анализом и оценкой риска на основе использования следующих методов: статистического, методом экспертных оценок, методом анализа риска; метод квалимитрического моделирования. Второй этап связан с выработкой конкретных мероприятий,
способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска.
В первой группе страховых рисков нами выделены чистые риски, которые включают в себя экологические риски. В чем их природа? Во второй половине XX века, когда развитие промышленности стало оказывать отрицательное влияние на экономическую систему, повлекшее угрозу жизни будущих поколений человечества, игнорированием экосистемных подходов в использовании природных ресурсов; несовершенством эколого-экономических отношений в природопользовании, несовершенной системой мониторинга природных ресурсов, устойчивое развитие стали связывать с необходимостью усиления охраны окружающей среды, обеспечением экологической безопасности. Фактор экологического риска существует на любых производствах, независимо от мест их расположения. Особенно в таких отраслях как химическая, нефтегазовая промышленность, сельское хозяйство, добыча полезных ископаемых, военно-промышленный комплекс и другие.
В настоящее времясформулировано несколько определений страхования экологических рисков, представленных, как в словарях, официальных документах, так и в работах ученых.
Так, в Большом экономическом словаре под страхованием экологических рисков понимаются виды страхования, предусматривающие ответственность страховщика за риски, связанные с загрязнением окружающей среды. Например, страхование ответственности судовладельца за утечку нефтепродуктов из танкеров и загрязнение ими воды и побережья; страхование ответственности за ядерный ущерб, причиненный третьим лицом в процессе использования объектов ядерной энергетики; страхование ответственности за загрязнение грунтовых вод, земли и воздуха; страхование ответственности за ущерб от горнодобывающей деятельности и т.д. [2]. На наш взгляд приведенная формулировка представлена сужено, не охватывает определенные важные особенности экологического риска.
В Типовом положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации приведено, что в экологическом страховании объектом страхования является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования [8].
Данная трактовка позволяет нам сделать следующий вывод, что экологическое страхование связано не только с компенсацией возможного ущерба, здесь преследуются также и социальные интересы в целях обеспечения безопасности человека в современных условиях.
Более широкое понятие «экологического риска» приведено у Г.А. Моткина [9]: «экологический риск-это численная характеристика экологической опасности, учитывающая последствия развития аварийной экологической ситуации в виде причиняемого с определенной частотой (вероятностью) экономического ущерба реципиентам. Причем автором подчеркивается, что экологический риск невозможно свести к нулю, поскольку он обусловлен технологическими, человеческими и природными факторами. Другими словами, экологический риск может быть только приемлемым и потому хозяйствующие субъекты -потенциальные источники риска заинтересованы в его регулировании».
На основе рассмотренных определений предлагается следующая формулировка страхования экологического риска. Страхование экологических рисков -это вероятность наступления событий, связанных с возникновением неблагоприятных последствий для экологических ресурсов, выявленных и оцененных научными методами, выражающиеся в фактических и возможных убытках в их количественном выражении.
Заинтересованность участников (страхователи и страховщики) системы экологического страхования в общем направлена на снижение риска аварийного
загрязнения окружающей среды. Как и во всей системе страхования, в экологическом страховании существуют определенные факторы, влияющие на размеры тарифных ставок, к которым отнесем степень экологической опасности, проведение природоохранных мероприятий. То есть, чем больше степень экологической опасности объекта, тем выше будет тарифная ставка и наоборот. Очевидно, что в основе расчета страхового тарифа лежит дифференцированный подход.
Разделяем точку зрения Л.А. Харнахоевой, считающей, что существуют объективные особенности экологических рисков, которые необходимо учитывать при страховании [10]:
-источники возникновения экологических рисков могут быть как природные, так и техногенные;
-вероятностный характер наступления экологических рисков; -с точки зрения нанесения ущерба при реализации, экологические риски относятся к категории «чистых», результатом проявления экологических рисков выступает наносимый экологический ущерб (вред);
-экологические риски могут быть кумулятивными;
-по возможности воздействия экологические риски могут быть как экзогенные (внешние), так и эндогенные (внутренние) для хозяйствующего субъекта.
Таким образом, страхование экологических рисков в современных условиях является одной из важных проблем, представляющей значительный теоретический и практический интерес.
Библиографический список
1. Альгин А.П. Риск и его роль в общественной жизни.М.: Мысль, 1989.
2. Большой экономический словарь. - М.: Институт новой экономики. А.Н. Азрилиян. 1997.
3. Галаганов В.П. Страховое дело: учебник для студ.сред.проф.учеб.заведений/В.П.Галаганов.-2-е изд., перераб.и доп.-М.: Издательский центр «Академия», 2006.
4. Годин А.М., Фрумина С.В. Страхование: Учебник.- М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2009.-с.36.
5. Кабашкин В.А., Кошарец Н.С. Риски долговых обязательств как объект управления для администраций регионов в процессе реализации проектов государственно-частного партнерства//Финансы и кредит.2011.№4
6. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском.-М.: ООО «Новое знание», 2006.
7. Страхование: учебник для бакалавров/ под ред. Л.А.Орланюк-Малицкой, С.Ю.Яновой.-М.: Издательство Юрайт: ИД Юрайт, 2011.
8. Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации (утв. Минприроды РФ и Российской государственной страховой компанией 3 декабря, 20 ноября 1992 г., NN 04-04/726132, 22) Система ГАРАНТ:http://base.garant.ru/ 2108096/ #ixzz3TG31qxl7 (дата доступа 02.03.2015 г.)
9. Труды (отдельное издание) Х Юбилейной Всероссийской и Y Международной конференции «Теория и практика экологического страхования: итоги и перспективы» / Моткин Г.А. Экологическое страхование: итоги и перспективы. - М: «НИЦ «Экопроект» (ЗАО), 2010г. - 70 с.
10. Харнахоева Л.А. Развитие страхования экологических рисков: Автореф. дис. канд. эконом. наук. -Иркутск, 2009. -23 с.
