Особенности развития системы страхования выездного туризма

Корабейников Игорь Николаевич; Петрова Екатерина Игоревна

УДК 368:338.48

Корабейников И.Н., Петрова Е.И.

Оренбургский государственный университет E-mail: [email protected]

ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВЫЕЗДНОГО ТУРИЗМА

В статье выделены особенности развития системы страхования выездного туризма. Выделены особенности интерпретации понятия «страхование» и уточнено его содержание. Представлены особенности страхования, а также страхования выездного туризма как экономического явления развивающегося на макро-, мезо- и микроуровне. Охарактеризованы объекты, субъекты, принципы, направления и проблемы развития системы страхования выездного туризма на макро- и мезоу-ровне. Выделены факторы, влияющие на развитие системы страхования выездного туризма.

Ключевые слова: система, страхование, выездной туризм, регион, особенности, проблемы, приоритеты, подход, макроуровень, мезоуровень.

Рассмотрение вопросов страхования в области выездного туризма приобретает в последнее время все большую популярность. Это связано с тем, что данная сфера находится в стадии активного развития. В России не достаточно проработан единый механизм по формированию и ведению страхового дела в сфере выездного туризма. Разработка и внедрение новых страховых продуктов осуществляется медленно и не всегда отвечает международным стандартам и требованиям. Одновременно с этим страхование является достаточно значимой отраслью экономики, которую следует рассматривать как сложный механизм взаимоотношений субъектов страхового дела. На макроэкономическом и мезоэкономическом уровне страхование выполняет ряд функций: обеспечение непрерывности общественного производства и воспроизводства; освобождение государства от нецелевых расходов; стимулирование научно-технического прогресса; катализация процессов распределения и обмена общественных благ; защита интересов пострадавших лиц; концентрация финансовых и инвестиционных ресурсов и стимулирование экономического роста.

Отдельные аспекты страхования выездного туризма рассматриваются в работах отечественных и зарубежных ученых и специалистов: М.И. Басакова [1], В.С. Белых, Н.И. Волошина [3], А.А. Гвозденко [4], Е.В. Коломина [7], И.В. Кривошеева, И.А. Митричева [2], Т.А. Федоровой [12] и др. Несмотря на анализ в научной литературе отдельных сторон развития системы страхования выездного туризма, до настоящего времени остается немало дискуссионных теоре-

тических и практических аспектов, связанных с пониманием самого явления.

В современной экономической литературе страхование представляется комплексной системой защиты интересов физических и юридических лиц, которые выступают как неотъемлемая часть социальной и экономической жизни общества, так и государства в целом [5, 6, 8, 11, 12, 13]. При этом в научной литературе существует разнообразие подходов к определению понятия «страхование»: потребительный, институциональный, видовой, распределительный, системный и др. (см. табл. 1).

Критический анализ различных интерпретаций понятия «страхование» позволил сделать вывод о том, что под ним большинство ученых понимают следующее:

- институт гражданского общества, обеспечивающий его стабильность за счет выполнения перераспределительных функций;

- способ возмещения убытков;

- вид потребления при наступлении рискового события;

- институт специальных денежных фондов «коллективного» пользования при наступлении неблагоприятных событий;

- часть системы финансовых отношений общества;

- особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования и т.д.

Объектами страхования выездного туризма выступают имущественные интересы физических и юридических лиц, связанные с защитой жизни, здоровья, собственного имущества и трудоспособности граждан.

Субъектами страхования выездного туризма являются: страховщики -страховые компании, являющиеся гарантами безопасности жизни и здоровья туриста; страхователи

- как правило, ими выступают либо юридические лица, такие как туроператоры, тураген-ты, перевозчики туристов, либо дееспособные физические лица, заключившие договор туристического страхования; выгодоприобретатели

- физическое или юридическое лицо, опреде-

ленное в качестве получателя страховых выплат по договору страхования; страховые посредники - страховые брокеры и страховые агенты, за предоставление брокерских страховых услуг они получают дополнительную комиссию.

К особенностями страхования как экономического явления можно отнести:

- наличие формально закрепленной ситуации страхового риска, а также критериев и методов оценки;

Таблица 1. Особенности интерпретации понятия «страхование»

Автор (год) Интерпретация Используемый подход

Д.Д. Морев (1914 г.) С экономической точки зрения страхование есть вид безвозвратного потребления части имущества для вознаграждения себя в случае непредвиденных и неотвратимых бедствий. потребительный подход

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.92. (в ред. ФЗ от 10.12.2003 № 172-ФЗ) Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. институциональный подход

В.В. Шахов (1997г.) Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). распределительный подход

Е.В. Коломин (1997 г.) Под широкое понятие страхования подпадают все те экономические отношения, которые выражают создание специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующее использование этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных обусловленных условиями страхования случаях. институциональный подход

Т.А.Федорова (2008 г.) Страхование является частью системы финансовых отношений общества, так как связано с формированием и использованием страховых денежных фондов. Предоставление страховой защиты - это вид финансовых услуг, которые производят и продают страховые организации. системный подход

С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова (2010 г.) Страхование - это особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам. видовой подход

- непредсказуемый характер страхового события, определяющий неопределенные условия данного бизнеса для его участников;

- высокая социальная значимость возмещения ущерба от влияния страхового события;

- эволюция форм, методов и продуктов страхования;

- присутствие системы перераспределения ресурсов при возмещении влияния страхового события;

- ресурсная, временная и пространственная ограниченность страхования;

- ориентация страхового сообщества на принципы саморазвития;

- дуалистичность выражения ущерба (в натуральной и денежной форме);

- наличие механизма по обнаружению и уменьшению негативных последствий страхового события;

- расширенная возвратность страховых выплат при осуществлении страхового события на основе соблюдения договорных условий;

- высокая степень формализации страховых отношений и вариативность построения отношений при страховых случаях.

При этом, страхование не только защищает имущественные интересы участников рыночных отношений, но и служит важным фактором стимулирования хозяйственной активности в условиях рыночной экономики. Формирование рыночной инфраструктуры, договорных отношений, сужение сферы государственного воздействия на развитие процессов производства и распределения материальных благ в нашей стране и за рубежом настоятельно требовало и новых подходов в сфере туристического страхования. Таким образом, сфера страхования в различные ретроспективные периоды значительно эволюционировала в соответствии с изменяющимися общественными потребностями.

Результаты проведенного исследования, критический анализ интерпретаций понятия «страхования», а также классификация различных аспектов развития данного явления позволили нам уточнить его сущность. Под «страхованием» мы предлагаем понимать систему эволюционирующих экономических формализованных отношений, включающих совокупность действий по аккумуляции и перераспределению финансов ограниченного круга

его участников в случае возмещения возможного ущерба населению, а также предприятиям и организациям при наступлении страховых событий, определенных на договорной основе, а также получения дохода страховой компанией от осуществления данной деятельности.

Среди основополагающих принципов страхования выездного туризма можно выделить следующие: открытости и прозрачности страховой деятельности, платности, срочности, эквивалентности платежей, возвратности страхового возмещения, наличия интереса к услугам по страхованию, эффективности.

К основным особенностям развития страхования выездного туризма как экономического явления можно отнести: