Особенности развития системы страхования выездного туризма Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 368:338.48

Корабейников И.Н., Петрова Е.И.

Оренбургский государственный университет E-mail: kin_rambler@rambler.ru

ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВЫЕЗДНОГО ТУРИЗМА

В статье выделены особенности развития системы страхования выездного туризма. Выделены особенности интерпретации понятия «страхование» и уточнено его содержание. Представлены особенности страхования, а также страхования выездного туризма как экономического явления развивающегося на макро-, мезо- и микроуровне. Охарактеризованы объекты, субъекты, принципы, направления и проблемы развития системы страхования выездного туризма на макро- и мезоу-ровне. Выделены факторы, влияющие на развитие системы страхования выездного туризма.

Ключевые слова: система, страхование, выездной туризм, регион, особенности, проблемы, приоритеты, подход, макроуровень, мезоуровень.

Рассмотрение вопросов страхования в области выездного туризма приобретает в последнее время все большую популярность. Это связано с тем, что данная сфера находится в стадии активного развития. В России не достаточно проработан единый механизм по формированию и ведению страхового дела в сфере выездного туризма. Разработка и внедрение новых страховых продуктов осуществляется медленно и не всегда отвечает международным стандартам и требованиям. Одновременно с этим страхование является достаточно значимой отраслью экономики, которую следует рассматривать как сложный механизм взаимоотношений субъектов страхового дела. На макроэкономическом и мезоэкономическом уровне страхование выполняет ряд функций: обеспечение непрерывности общественного производства и воспроизводства; освобождение государства от нецелевых расходов; стимулирование научно-технического прогресса; катализация процессов распределения и обмена общественных благ; защита интересов пострадавших лиц; концентрация финансовых и инвестиционных ресурсов и стимулирование экономического роста.

Отдельные аспекты страхования выездного туризма рассматриваются в работах отечественных и зарубежных ученых и специалистов: М.И. Басакова [1], В.С. Белых, Н.И. Волошина [3], А.А. Гвозденко [4], Е.В. Коломина [7], И.В. Кривошеева, И.А. Митричева [2], Т.А. Федоровой [12] и др. Несмотря на анализ в научной литературе отдельных сторон развития системы страхования выездного туризма, до настоящего времени остается немало дискуссионных теоре-

тических и практических аспектов, связанных с пониманием самого явления.

В современной экономической литературе страхование представляется комплексной системой защиты интересов физических и юридических лиц, которые выступают как неотъемлемая часть социальной и экономической жизни общества, так и государства в целом [5, 6, 8, 11, 12, 13]. При этом в научной литературе существует разнообразие подходов к определению понятия «страхование»: потребительный, институциональный, видовой, распределительный, системный и др. (см. табл. 1).

Критический анализ различных интерпретаций понятия «страхование» позволил сделать вывод о том, что под ним большинство ученых понимают следующее:

- институт гражданского общества, обеспечивающий его стабильность за счет выполнения перераспределительных функций;

- способ возмещения убытков;

- вид потребления при наступлении рискового события;

- институт специальных денежных фондов «коллективного» пользования при наступлении неблагоприятных событий;

- часть системы финансовых отношений общества;

- особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования и т.д.

Объектами страхования выездного туризма выступают имущественные интересы физических и юридических лиц, связанные с защитой жизни, здоровья, собственного имущества и трудоспособности граждан.

Субъектами страхования выездного туризма являются: страховщики -страховые компании, являющиеся гарантами безопасности жизни и здоровья туриста; страхователи

- как правило, ими выступают либо юридические лица, такие как туроператоры, тураген-ты, перевозчики туристов, либо дееспособные физические лица, заключившие договор туристического страхования; выгодоприобретатели

- физическое или юридическое лицо, опреде-

ленное в качестве получателя страховых выплат по договору страхования; страховые посредники - страховые брокеры и страховые агенты, за предоставление брокерских страховых услуг они получают дополнительную комиссию.

К особенностями страхования как экономического явления можно отнести:

- наличие формально закрепленной ситуации страхового риска, а также критериев и методов оценки;

Таблица 1. Особенности интерпретации понятия «страхование»

Автор (год) Интерпретация Используемый подход

Д.Д. Морев (1914 г.) С экономической точки зрения страхование есть вид безвозвратного потребления части имущества для вознаграждения себя в случае непредвиденных и неотвратимых бедствий. потребительный подход

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.92. (в ред. ФЗ от 10.12.2003 № 172-ФЗ) Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. институциональный подход

В.В. Шахов (1997г.) Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). распределительный подход

Е.В. Коломин (1997 г.) Под широкое понятие страхования подпадают все те экономические отношения, которые выражают создание специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующее использование этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных обусловленных условиями страхования случаях. институциональный подход

Т.А.Федорова (2008 г.) Страхование является частью системы финансовых отношений общества, так как связано с формированием и использованием страховых денежных фондов. Предоставление страховой защиты - это вид финансовых услуг, которые производят и продают страховые организации. системный подход

С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова (2010 г.) Страхование - это особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам. видовой подход

- непредсказуемый характер страхового события, определяющий неопределенные условия данного бизнеса для его участников;

- высокая социальная значимость возмещения ущерба от влияния страхового события;

- эволюция форм, методов и продуктов страхования;

- присутствие системы перераспределения ресурсов при возмещении влияния страхового события;

- ресурсная, временная и пространственная ограниченность страхования;

- ориентация страхового сообщества на принципы саморазвития;

- дуалистичность выражения ущерба (в натуральной и денежной форме);

- наличие механизма по обнаружению и уменьшению негативных последствий страхового события;

- расширенная возвратность страховых выплат при осуществлении страхового события на основе соблюдения договорных условий;

- высокая степень формализации страховых отношений и вариативность построения отношений при страховых случаях.

При этом, страхование не только защищает имущественные интересы участников рыночных отношений, но и служит важным фактором стимулирования хозяйственной активности в условиях рыночной экономики. Формирование рыночной инфраструктуры, договорных отношений, сужение сферы государственного воздействия на развитие процессов производства и распределения материальных благ в нашей стране и за рубежом настоятельно требовало и новых подходов в сфере туристического страхования. Таким образом, сфера страхования в различные ретроспективные периоды значительно эволюционировала в соответствии с изменяющимися общественными потребностями.

Результаты проведенного исследования, критический анализ интерпретаций понятия «страхования», а также классификация различных аспектов развития данного явления позволили нам уточнить его сущность. Под «страхованием» мы предлагаем понимать систему эволюционирующих экономических формализованных отношений, включающих совокупность действий по аккумуляции и перераспределению финансов ограниченного круга

его участников в случае возмещения возможного ущерба населению, а также предприятиям и организациям при наступлении страховых событий, определенных на договорной основе, а также получения дохода страховой компанией от осуществления данной деятельности.

Среди основополагающих принципов страхования выездного туризма можно выделить следующие: открытости и прозрачности страховой деятельности, платности, срочности, эквивалентности платежей, возвратности страхового возмещения, наличия интереса к услугам по страхованию, эффективности.

К основным особенностям развития страхования выездного туризма как экономического явления можно отнести:

- наличие формально закрепленной ситуации страхового риска, а также критериев и методов оценки;

- непредсказуемый характер страхового события, определяющий неопределенные условия данного бизнеса для его участников;

- высокая социальная значимость возмещения ущерба от влияния страхового события;

- присутствие системы перераспределения ресурсов при возмещении влияния страхового события;

- ресурсная, временная и пространственная ограниченность страхования;

- ориентация страхового сообщества на принципы саморазвития;

- дуалистичность выражения ущерба (в натуральной и денежной форме);

- наличие механизма по обнаружению и уменьшению негативных последствий страхового события;

- расширенная возвратность страховых выплат при осуществлении страхового события на основе соблюдения договорных условий;

- высокая степень формализации страховых отношений и вариативность построения отношений при страховых случаях.

Осуществление страхования в области выездного туризма происходит на следующих уровнях: макроуровне, мезоуровне, микроуровне. В данных контекстах более детально опишем особенности развития рынка страхования выездного туризма. Сразу стоить отметить, что на микроуровне особенности страхования выездного туризма определяются специализа-

цией страховых фирм, их оборотом, перечнем и объемами предоставляемых услуг и рядом других факторов. В данной статье мы более подробно остановимся на макро- и мезоуровне данного рынка.

Количество страховщиков в Российской Федерации (страховых организаций и обществ взаимного страхования) в период с 2009 г. по 2013 г. сократилось на 20 %. В 2009 г. в едином государственном реестре субъектов страхового дела числилось 856 страховых организаций, в конце 2013 г. - 580 страховых организаций. Количество страховых брокеров в 2009 г. по сравнению с 2013 г. увеличилось на 96 организаций и составило 182 страховых брокера.

В отечественной практике страхования выездного туризма выделяют следующие виды услуг: страхование туриста и его имущества; страхование рисков туристских фирм; страхование туристов в зарубежных поездках; страхование иностранных туристов; страхование гражданской ответственности; страхование гражданского автотранспорта; страхование багажа; страхование отмены тура. В зарубежных странах кроме перечисленных существуют следующие виды страховых услуг в области выездного туризма: страхование утраты багажа; страхование опоздания доставки багажа; страхование потери личных денег; страхование оплаты медицинских расходов; страхование выплаты при госпитализации; страхование отмены поездки; страхование гражданской ответственности др. Также в различных странах мира существуют свои особенности развития системы страхования выездного туризма (см. табл. 2).

Проанализировав виды страхования туристов, выезжающих за рубеж, можно говорить о том, что в зарубежной практике страховых услуг существует большая детализация страховых продуктов.

Качественная и количественная характеристика несчастных случаев по странам показала, что наиболее распространенными случаями страхования становятся травмы конечностей (29%), инфекционные заболевания, обострение аппендицита (по 17%); среди стран с наибольшим уровнем страховых случаев выделяют Турцию (35%), Египет (25%), ОАЭ (10,10%), Кипр (10%).

В 2013 г. за границу выехало 36 549 российских граждан, это на 7632 поездки больше, чем в 2011 г. Среди целей поездки российских граждан за границу можно выделить: частную, туристическую, служебную. В 2011 г. с туристической целью было совершено 7751 поездок, что на 3564 поездки меньше, чем в аналогичном периоде 2013 г. Со служебной целью в 2013 г. было совершено 1967 поездок, это на 196 поездок меньше, чем в 2012 г. По целям частной поездки в 2013 г. совершено 21068 поездок.

Для надлежащего обеспечения туристского страхования страховщики определяют территорию и страну с наибольшим количеством страховых случаев и устанавливают страховые суммы по страховому полису. Так для России и стран СНГ минимальная страховая сумма составляет от 10 тыс. долл. США, а для наиболее популярных стран Азии и Северной Америки варьируется от 15 до 50 тыс. дол. США.

Таблица 2. Особенности развития системы страхования выездного туризма в некоторых странах

Страна Характеристика страхования

Германия Жесткий государственный контроль за деятельностью страховых компаний. Распространено комбинированное и контрстрахование.

Франция Четко отработана система страхования жизни туриста и гражданской ответственности.

Великобритания Либеральная система страхования, распространены все виды страхования туристов.

США Полис страхования туристов включен в стандартные медицинские полисы либо полисы домашнего страхования. Страхование осуществляется специализированными страховыми компаниями.

Япония Самый сконцентрированный и защищенный рынок в мире, страхование осуществляется в основном по страхованию жизни туриста. Является самым крупным рынком страхования в мире.

Также для российских туристов, выезжающих за рубеж, российскими страховыми компаниями устанавливаются возрастные ограничения. Такие компании как СК «ЖАСО», СК «ИнКО», СК «Союзник» для лиц старше 65 лет и для детей до 3 лет устанавливают либо повышающий коэффициент по страховому тарифу, либо предлагают оплату страховой премии в двойном размере.

Вместе с тем, как у туристической фирмы, так и у страховой компании отсутствует возможность заключения соглашения об оказании сервисных страховых услуг на территории другой страны для граждан своей страны. С этой целью были созданы специализированные фирмы - Assistance, призванные оказать набор всех необходимых услуг для туристов в случае возникновения риска. Российские страховщики работают с такими сервисными компаниями как: Elvia Assistance, Еигоре Assistancе, Coris International, Gessa Assistance, Inter-partner Assiatancе, Mapfre Assistance, Kaliptus Medical Assistance Company и др. (см. табл. 3).

Стоимость страхового полиса зависит от срока пребывания туриста за рубежом, его возраста (для пенсионеров страховая сумма увеличивается почти в 2 раза), профессиональной деятельности страхователя, страны пребывания. Стоимость по медицинскому страхованию варьируется от 0,5 до 2,5 долларов за один день пребывания за границей и зависит от размера суммы страхования.

Факторами, влияющими на развитие системы страхования выездного туризма, являются:

- политические: благоприятная и стабильная политическая обстановка в стране пребывания; мировое сотрудничество; политическое положение на мировом рынке страховых услуг в области выездного туризма и др.;

- экономические: объем доходов потребителей страховых услуг; экономическая стабильность мирового рынка страховых и туристских услуг; введение экономических санкций; ужесточение таможенного контроля туристов выезжающих за рубеж; кредитная

Страховая компания Ассисторская компания

СК «Ингосстрах» RemedAssistance - Турция MultiAssistance - Испания Employee Assistance Program - Греция, Египет, Кипр, Израиль. Ingonord InterPartner Assistance - Финляндия Прямой партнер - Mercur Assuistance Урегулирование страховых случаев - «Tim Assistance»

СК «Спасские ворота» Все страны мира - АХА KrankenversicherungAG, AXA Assistance В Российской Федерации - ЗАО «Русский Ассистанс»

СК «РК-Гарант» Inter Partner Assistance

СК «ВСК» Inter Partner Assistance, SOS International

СК «РОСНО» За границей - GVA, SOS International В Российской Федерации - «Путешествие-Сервис», «Ассист-24»

СК « Россия» SOS International

СК «Гута-Страхование» В Российской Федерации - «Tim Assistance» За границей - «Express Assist Center» По всему миру - Elvia Турция - Kaliptus

СК « РЕСО-Гарантия » CorisInternational

СК «АльфаСтрахование» Великобритания - MercuryInternationalAssistanœ Турция - Kaliptus Кипр - Hopeassistance«РусАссист» (Россия) Греция - Healthwatch В Российской Федерации - ЗАО «Русский Ассистанс»

СК «Ренессанс» Испания - Mapfre Assitance, «Express Assist Center», АХА Assistance

СК «ЖАСО» Klass Assistance

Таблица 3. Сотрудничество сервисных компаний с российскими страховщиками

платежеспособность населения; финансовая нестабильность и др.;

- социально-демографические: увеличение урбанизации; проникновение сети интернет в сферу влияния туристов; вовлечение женщин в сферу общественного воспроизводства; референтные группы (эталоны); положение и статус страхователя в обществе и др.;

- культурные: потребности туриста в личностном росте, выраженном в эстетическом наслаждении, повышение образовательного и культурного уровня развития; культурные события в других странах (олимпиады, выставки, деловые конференции, конгрессы) и др.;

- научно-технические: НТП в сфере страхования туризма; совершенствование асси-сторского (сервисного) обслуживания и др.;

- личностные: возраст туриста; положение личности в обществе; род профессиональной деятельности; ориентация личности на саморазвитие и др.

Проведенное исследование позволило выявить особенности развития системы страхования выездного туризма на макроуровне:

- ориентация на граждан, выезжающих за пределы РФ по туристическим путевкам;

- организация и поддержание устойчивого взаимодействия с российскими и иностранными субъектами туристической индустрии;

- дифференциация ставок страхования в зависимости от условий обеспечения выездного туризма;

- зачастую осложненный механизм получения компенсационных выплат, обусловленный влиянием объективных и субъективных факторов;

- добровольный характер страхования для человека при высокой социальной ответственности при страховом случае для государства и общества и др.

Страховой рынок в Оренбургской области развивается в рамках общероссийской системы страхования и строится по принципу трехуровневой системы, в которую входят международные, региональные и федеральные страховые рынки. На территории Оренбургской области сегодня действуют более 90 страховых компаний, из них выделяют наиболее 10 крупных страховых компаний по уровню сборов (см. табл. 4) [10].

Анализ экономической деятельности страховых компаний показывает, что наибольший объем поступлений по страховом премиям приходится на СК «Росгосстрах», что составляет 2265,7 млн. руб. Наименьшую долю Оренбургского рынка занимает СК «Гута-Страхование», что составляет 1,2 % всего рынка, при этом страховые премии компании составили 74768 тыс. руб. Наибольшая доля страховых выплат наблюдается в СК «Росгосстрах» - 2055411 тыс. руб. Это объясняется наибольшим числом заключенных договоров страхования, по которым вероятность наступления страхового случая велика. Наименьший коэффициент выплат наблюдается у СК «МСК», что составляет 2,4 %, наибольший у СК «Ингосстрах» - 98,2%.

В практике российских страховых компаний, работающих в Оренбургской области, туристическое страхование входит в состав «личного страхования» или «страхование от несчастного случая». Лидерами в личном страховании являются такие страховые компании как: СК «Росгосстрах», сборы которой

Таблица 4. Рейтинг страховых компаний в Оренбургской области в 2012 г. по уровню сборов

Страховая компания Место Сборы, тыс.руб. Доля рынка, %

СК «Росгосстрах» 1 359731 35,22

СК «РЕСО-Гарантия» 2 84769 8,30

СК «Ингосстрах» 3 84477 8,27

СК «МСК» 4 56021 5,49

СК «СОГАЗ» 5 54411 5,33

СК «АльфаСтрахование» 6 49856 4,88

СК «МАКС» 7 46382 4,54

СК«ВСК» 8 46187 4,52

СК «УралСиб» 9 44190 4,33

СК «Согласие» 10 33536 3,28

составили 309733 тыс. руб., СК «АльфаСтра-хование», собравшая почти 140000 тыс.руб. Лидерами по страхованию жизни стали СК «СОГАЗ» и СК «МСК», сборы по премиям соответственно составили - 27432 тыс. руб. и 14999 тыс. руб.

Практически все компании Оренбургской области предлагают страхование туристов по следующим направлениям: страхование туриста и его имущества; страхование рисков туристских фирм; страхование туристов в зарубежных поездках; страхование иностранных туристов; страхование гражданской ответственности; страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.

Проведенная оценка региональной системы страхования выездного туризма позволила выявить особенности ее развития на мезоуровне:

- высокий уровень трансформируемости регионального рынка страхования выездного туризма, связанный с изменением мировых и российских тенденций;

- монополизированность данного рынка [9];

- отсутствие региональных компаний на рынке страхования выездного туризма;

- территориальная ограниченность перечня предоставляемых страховых услуг, вызванная «региональной специализацией» выездного туризма;

- отсутствие региональных программ развития рынка страхования выездного туризма;

- высокие тарифы на страховые услуги компаний, вызванные региональной нестабильностью рынка страховых услуг и др.

При этом, в системе страхования выездного туризма Оренбургской области существуют такие проблемы, как:

- отсутствие результативной системы взаимодействия между туристическими и страховыми фирмами;

- недостаточно развитая система контроля и регулирования деятельности страховых

компаний со стороны Правительства Оренбургской области;

- отсутствие установленной страховой программы по страхованию туристов выезжающих за рубеж;

- отсутствие региональной системы мониторинга развития рынка страхования выездного туризма;

- неопределенность основных единых принципов и правил по урегулированию страховых случаев, связанных с туристической сферой;

- зачастую намеренное затягивание страховыми фирмами решений по возникшим страховым случаям.

Таким образом, опыт развития системы страхования выездного туризма показывает, что совершенствование данного процесса должно предполагать некую дифференциацию в выборе форм и методов осуществления; быть нацелено на реализацию прав граждан в возмещении возможного ущерба при наступлении страхового случая и материальной компенсации, нацеленной на уменьшение влияния негативных последствий; основываться на передовых научно-технических достижениях в страховой сфере; предполагать качественный и количественный рост предоставляемых услуг страхования выездного туризма; ориентироваться на повышение устойчивости и эффективности системы страхования выездного туризма. Уточнение понятия «страхование» позволило выявить сущностные характеристики данного явления: эволюционность развития системы экономических отношений и их обязательная формализованность; институциональность страхования во всем многообразии проявлений и развития данного явления; взаимосвязанность и взаимообусловленность развития отдельных участников, позволяющая говорить о страховании как о системе; нацеленность на возмещение возможного ущерба населению определяющая страхование как отдельный вид экономической деятельности.

10.11.2014

Список литературы:

1. Басаков М.И. Страховое дело. - М.: Издательство ПРИОР. - 2001. 128 с.

2. Белых В.С., Кривошеев И.В., Митричев И.А. Страховое право России. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Норма. - 2011. 352с.

3. Волошин Н.И. Правовое регулирование туристской деятельности. - М.: Финансы и статистика. - 1998. 120 с.

4. Гвозденко А.А. Страхование в туризме. - М.: Аспект Пресс. - 2002. 256 с.

5. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: учебник. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство Юрайт; Высшее образование. - 2010. 703с.

6. Коломин Е.В. Проблемы развития страховых исследований. «Нет ничего практичнее хорошей теории» // Финансы. - 2003. - № 6. - С. 40-44.

7. Коломин Е.В. Теоретические вопросы развития страхования // Финансовый бизнес. - 1998. - № 8. - С. 47-51.

8. Корабейников И.Н., Джумагазина М.Б. Некоторые особенности формирования туристско-рекреационного кластера на региональном уровне // Казанская наука. - 2014. - № 2. - С.71-73.

9. Корабейников И.Н., Ермакова Ж.А., Холодилина Ю.Е. Кластерный подход к развитию региональных производителей туристских услуг // Казанская наука. - 2014. - № 6. - С.78-80.

10. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.gks.ru/ (Дата обращения 28.10.2014)

11. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.92. (в ред. ФЗ от 10.12.2003 № 172-ФЗ) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=166228 (Дата обращения 17.09.2014)

12. Федорова Т.А. Страхование. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономист. - 2004. 876 с.

13. Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов. - М.: Страховой полис; ЮНИТИ. - 1997. 311 с.

Сведения об авторах:

Корабейников Игорь Николаевич, заведующий отделом региональной конкурентоспособности и инвестиционного развития НИИ региональной экономики Оренбургского государственного университета,

кандидат экономических наук

Петрова Екатерина Игоревна, магистрант кафедры управления персоналом, сервиса и туризма Оренбургского государственного университета

460018, г. Оренбург, пр-т Победы, 13, ауд. 6402, тел. (3532) 372448, e-mail: niire@mail.ru