CC BY
45
пасным инструментом для всех участников рынка.
1. По материалам Банк России. URL: http:// www.cbr.ru. Загл. с экрана.
2. По данным Росстата. URL: http://www.gks.ru. Загл. с экрана.
3. Отчет ф. № 1-НМ по состоянию на 1.12.2009 года. URL: http://www.r.nalog.ru. Загл. с экрана.
4. По данным ВАС РФ. URL: http://www.arbitr.ru. Загл. с экрана.
5. По данным компании «Эрнст энд Янг». URL: http://www.ey.com. Загл. с экрана.
6. Данные HeadHunter. URL: http://hh.ru/article. xml?articleId=827&main. Загл. с экрана.
7. Данные АНКОР. URL: http://www.ancor.ru. Загл. с экрана.
8. По данным Росстата. URL: http://www.gks.ru/ gis/tables/UROV-2.htm. Загл. с экрана.
Поступила в редакцию 2.12.2009 г.
Derjabin G.S. Current state of the Russian economy as result of influence of world crisis.
In the article consequences of world crisis for the Russian economy are considered.
Key words: crisis; consequence of anti-recessionary measures; budget; the Ministry of Finance; gross domestic product; gold; taxes.
УДК 336.l
ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИЙ В УСЛОВИЯХ СОВРЕМЕННОГО ГЛОБАЛЬНОГО ЭКОНОМИЧЕСКОГО КРИЗИСА
© О.Ю. Крючкова
В статье рассматривается вопрос развития банковских инноваций в современной России. Исследуются элементы банковского маркетинга. Приведена классификация банковских инноваций. Ключевые слова: банковские инновации; маркетинговая политика банка.
В условиях глобального экономического кризиса особая роль в стабилизации экономического и социального положения принадлежит банковской сфере. По мнению Президента России Д.А. Медведева, именно успешный анализ тенденций на мировом финансовом рынке, кредитно-денежная и валютная политика, работа банков в непростых экономических условиях способны вырабатывать эффективные механизмы реагирования на вызовы кризиса, а также развивать программы развития банковского сектора в посткризисный период. Российская банковская система уже в ближайшей перспективе должна стать самой современной, отвечающей международным стандартам и требованиям XXI века и сыграть ключевую роль в модернизации и технологическом обновлении экономики России [1]. По словам Главы Правительства В.В. Путина, кризис - не повод отказываться от идеи инновационной экономики. Ради этой цели правительство готово действовать жестко: предприятия, отказавшиеся от инноваций, должны быть «выбиты с рынка». Восприимчивость же
российского бизнеса и экономики к инновациям остается низкой: доля предприятий, осуществляющих технические инновации, в стране составляет всего 9,4 %. В ФРГ этот показатель достигает 73 %, в Бельгии - 58 %, в Эстонии - 47 %, в Чехии - 41 % [2]. В статье предпринята попытка рассмотрения отдельных аспектов развития банковских инноваций и их экономико-технологического содержания.
Заметим, что основными элементами системы банковского маркетинга являются: исследование рынка, разработка и реализация на этой основе рыночной (конкурентной) стратегии. Маркетинг (от английского market - рынок) - комплексная система организации производства и сбыта товаров, ориентированная на удовлетворение потребностей конкретных потребителей и получение прибыли на основе изучения и прогнозирования рынка. Применение банком маркетинга характеризуется наличием в его деятельности следующих черт, являющихся сущностными признаками маркетинга:
5l
- ориентация банка на потребности клиентов (маркетинговая философия);
- применение целой совокупности инструментов рыночной политики (маркетинг-микс);
- планомерная координация всех видов деятельности в сфере сбыта (маркетинговое управление).
В зависимости от спроса банк вырабатывает конкретную маркетинговую политику и придерживается ее в процессе своей деятельности. Главное направление в стратегии развития банки уделяют ныне разработке новых банковских продуктов (или их модернизации), т. к. расценивают их как важнейшее средство обеспечения стабильности своего функционирования, экономического роста и конкурентоспособности.
Инноваторы-лидеры - это банки, выступающие инициаторами нововведений. Последние потом используются другими бан-ками-инноваторами, последователями. Инноваторы-лидеры функционируют в условиях повышенного риска, но при удачной реализации нового банковского продукта формируют запас «экономической прочности», который выражается в наличии портфеля новой конкурентоспособной продукции и более низких по сравнению со средними удельными издержками производства. Инноваторы-последователи, естественно, меньше рискуют. Их разработки являются, как правило, ответом на инновации лидеров, однако имеют, соответственно, более низкие экономические показатели и условия конкурентоспособности. Для российских банков характерной чертой настоящего времени является диверсификация деятельности. В условиях кризиса очень опасно концентрироваться на узком круге предоставляемых услуг. Поэтому банки предлагают своим клиентам все более широкий спектр банковских продуктов [3].
В современной высоко конкурентной банковской сфере победа останется за банками, которые применяют передовые организационные технологии создания эффективного работающего бизнеса. Новые организационные решения и технологии в любой сфере, а тем более в столь социально значимой отрасли, как кредитно-финансовая, должны быть результатом выполнения тщательно продуманных и просчитанных проектов.
Жизнь показала, что наиболее перспективной является банковская деятельность, организованная на основе процессного подхода. Во-первых, он создает необходимые ориентиры для бизнеса и, соответственно, обеспечивает конкурентоспособность при предоставлении услуг; во-вторых, является универсальным базисом для построения соответствующих отрасли технологий; в-третьих, обеспечивает необходимую и достаточную прозрачность для организации эффективного банковского надзора, выстроенного в соответствии с универсальными требованиями - стандартами качества [4].
Необходимо учитывать, что еще появление персональных компьютеров (ПК), внедренных в массовое производство корпорацией 1ВМ, вновь стимулировало дальнейшее развитие инновационных технологий в банковском бизнесе, поскольку теперь уже каждый индивидуальный клиент имел возможность пользоваться 1Т-инструментами для составления своих электронных документов и таблиц. Компания 1ВМ быстро заняла лидирующие позиции в секторе производства микрокомпьютеров, причем добилась этого, в первую очередь, за счет успешного выпуска периферийных устройств для ПК. Вместе с тем в конце 1980-х - начале 1990-х гг. 1ВМ предприняла ряд радикальных шагов для увеличения мощности и быстродействия своих микрокомпьютеров. Впрочем, впоследствии она ушла с этого рынка, сосредоточившись на сфере услуг и разработке комплексных информационных решений для корпоративных клиентов.
Следующим важным этапом в технологической банковской революции стало создание клиентской серверной архитектуры, которая отделила пользователя с его персональным компьютером от данных, используемых в приложении и хранимых на сервере. Таким образом, появилась возможность обмениваться данными между системами, а это существенно повысило потенциал их использования для улучшения качества банковского сервиса и создания новых финансовых продуктов и услуг.
В 1990-е гг. существенно расширяются масштабы использования банкоматов, кредитных и дебетовых карточек, а с персональным компьютером «породнилось» большинство банковских клиентов, поскольку теперь
ПК выступает неотъемлемым атрибутом их домашней обстановки. Благодаря этому они начинают проводить финансовые операции, не выходя из дома. В 1991 г. Европейский совет по ядерным исследованиям (European Council for Nuclear Research - CERN) представил на суд общественности World Wide Web - Всемирную Паутину, т. е. метод передачи гипертекстовых и иных документов через сеть, получившую название Internet. Банки, уже открывшие клиентам к тому времени доступ к своим услугам по телефону, в лице Интернета получили еще один мощный канал для оперативной дистрибуции своих продуктов и услуг. Наступила эра электронного банковского бизнеса - интернет-банкинга (internet banking).
Наконец, с разработкой в качестве стандарта для обеспечения взаимодействия между мощными технологическими системами глобальных банков и крупных транснациональных корпораций языка XML (расширяемая спецификация языка, предназначенного для создания страниц World Wide Web -WWW) была решена проблема передачи масштабных объемов сведений на корпоративном уровне и оперативного предоставления пользователям требуемой информации. Одним из последних достижений отрасли банковских информационных технологий стало создание систем управления отношениями с клиентами (Customer Relationship Management - CRM), включавших инструменты извлечения из информационных хранилищ требуемых данных о потребителях с целью их дальнейшего использования в интересах предоставления им тех банковских продуктов и услуг, в которых они остро нуждаются.
Безусловно, процессы развития банковских информационных технологий и сегодня не стоят на месте. Так что технологические системы банков в ближайшее время станут еще более совершенными и эффективными. Уже сегодня есть продукт, который называют «семантический двигатель» (semantic engine). Он генерирует демографическую и историческую информацию о конкретном клиенте, а также данные о лучших покупателях, продавцах и брокерах банка, затем объединяя их в единое целое и на базе детального анализа выдавая т. н. «сценарий поведения»
банковского сотрудника при контакте с клиентом [5].
Заметим, что классифицировать банковские инновации можно по причинам зарождения. Для этого выделяются реактивные и стратегические инновации. Реактивные инновации относятся к проведению банком оборонительной стратегии, они направлены на выживание кредитной организации на рынке и являются, в основном, реакцией на нововведения банка-конкурента. В этом случае банк вынужден осуществлять инновационную деятельность для обеспечения своего выживания в конкурентной борьбе на рынке. Стратегические нововведения направлены на упреждение необходимости инновационных преобразований, их основная цель - получение определенных конкурентных преимуществ в перспективе. Примером такого рода инноваций в настоящее время может являться внедрение комплексной системы удаленного управления счетами и предложение данного продукта своим клиентам [6].
По мнению В.С. Викулова, следующим принципом классификации банковских нововведений является их подразделение по инновационному потенциалу:
- радикальные, или, как их еще называют, базовые, подразумевающие внедрение принципиально новых видов банковских продуктов и услуг, применение качественно новых технологий их реализации и оказания, использование абсолютно новых методов управления;
- комбинаторные, т. е. подразумевающие использование множества сочетаний различных имеющихся элементов (объединение разных имеющихся технологий оказания услуг в один комплексный пакет, предлагаемый впоследствии на рынке как единый продукт);
- модифицирующие, призванные вносить необходимые изменения и дополнения в давно существующие банковские продукты для продления их жизненного цикла (выдача дополнительных дисконтных карт или страхование депозитов при выдаче пластиковых карт).
Соотношение количества вышеперечисленных групп инноваций в деятельности кредитной организации имеет непосредственное значение для анализа конкретных изменений, а также имеющейся продуктовой и
материально-технической базы банка в целом. Радикальные нововведения имеют наибольшую ценность, поскольку обладают самым значительным эффектом, внося нечто принципиально новое в механизм функционирования кредитной организации. К данной группе инноваций можно отнести внедрение CRM-системы (Customer relationship management (англ.) - система управления взаимоотношениями с клиентами), позволяющей, в частности, систематизировать и контролировать процесс взаимоотношений банка с клиентами.
Однако в большинстве случаев преобладают инновации, относящиеся к двум последним группам. Они не имеют столь мощного резонанса, как первая группа, но их взаимосвязь не менее важна, поскольку основным предназначением комбинаторных и модифицирующих инноваций являются корректировка и адаптация уже произошедших и внедренных базовых преобразований в соответствии с текущей рыночной ситуацией, а также с меняющимися текущими целями и задачами [7].
В то же время модифицирующие и совершенствующие инновации оказывают также и некое «тормозящее» влияние. Они призваны продлить жизненный цикл того или иного банковского продукта, ранее бывшего прогрессивным и принципиально новым, сегодня являющегося морально устаревшим. Примером такого типа нововведений может быть частичная модификация программноаппаратного комплекса управления дистанционным доступом к распоряжению счетами клиентов без изменения основных коммуникационных каналов. При этом стоит отметить еще и тот факт, что радикальные преобразования также не всегда дают положительный эффект, если они были произведены вследствие неточного анализа предпосылок и возможных последствий, а также ввиду неправильно произведенного маркетингового хода.
По объему воздействия инновации подразделяют на точечные и системные. Точечные нововведения имеют место в частном случае совершенствования технологии на отдельном участке работы. Они обычно не требуют больших материальных затрат и связаны с повышением эффективности од-ной-двух операций, не оказывая заметного влияния на производственный процесс в целом. Системные нововведения определяют
изменение всей структуры производственных отношений.
По степени новизны банковские инновации подразделяются на новосозданные и построенные на новом способе использования уже существующих продуктов. Новосоздан-ные, или, как их еще называют, инновации, основанные на новых открытиях, не так уж часты в банковской сфере.
Концепция жизненного цикла банковской инновации имеет важное значение при планировании производства инноваций и организации инновационного процесса в банковской сфере. Это значение проявляется в следующем:
1) концепция жизненного цикла банковской инновации вынуждает руководителя банка и его маркетинговую службу анализировать и решать хозяйственную деятельность как с позиции настоящего времени, так и с точки зрения перспектив ее развития, т. е. с позиции будущего времени;
2) концепция жизненного цикла банковской инновации обосновывает необходимость систематической работы по планированию выпуска инноваций (поиск идеи, организация инновационного процесса, создание банковской инновации, ее продвижение на рынке и диффузия), а также по приобретению инноваций (изучение спроса, банковский маркетинг);
3) концепция жизненного цикла банковской инновации является основой механизма анализа и планирования инновации. При анализе банковской инновации можно установить, на какой стадии жизненного цикла она находится, какова ее ближайшая перспектива, когда начнется резкий спад и когда она закончит свое существование.
Планирование банковской инновации можно осуществлять на протяжении всего жизненного цикла инновации. Указанная концепция позволяет разделить всю деятельность по планированию банковской инновации на ряд элементов, которые включают в себя:
- исследование финансового рынка;
- исследование рынка банковской инновации по данному активу рынка;
- исследование продолжительности жизни банковской инновации;
- разработку банковской инновации (т. е. производство банковского продукта или новой операции);
- политику цен;
- рекламу;
- мероприятия по продвижению банковской инновации;
- организацию продажи (сбыта) банковской инновации [8].
Примечательно, что в современных условиях власти принимают решительные меры по ужесточению контроля над банковской сферой. Так, в сентябре 2009 г. Центральным Банком РФ был обнародован проект Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2010 г. и период 2011-2012 гг. Внимание экспертов привлекли три предлагаемые, связанные с реформированием законодательства, новации. Это, во-первых, наделение ЦБ РФ правом собирать и обрабатывать персональные данные о руководителях и сотрудниках банков; во-вторых, формирование т. н. «черного списка» лиц, которые своими действиями нанесли ущерб кредитной организации или вкладчикам; в-третьих, установление Центробанком особых правил раскрытия информации, касающейся бенефициаров - граждан, владеющих теми или иными банковскими структурами. Конечно, в этом случае необходимо, согласно ФЗ № 152 «О персональных данных», обеспечить контроль использования Центробанком персональных данных [9].
Таким образом, даже достаточно беглый анализ развития банковской инновации в со-
временной России свидетельствует о важности и актуальности данного направления финансово-экономической системы, а также указывает на необходимость проведения глубокого структурного изучения данной проблемы экономической теории.
1. URL: http://www.kremlin.ru/by-keyword/37.
2. URL: http://www.banki.ru/news/bankpress/?id
=1303720.
3. URL: http://www.bibliotekar.ru/biznes-37/5.htm.
4. URL: http://www.abajour.ru/otb_2006.php.
5. URL: http://www.web-standart.net/magaz.php?
aid =8394.
6. URL: http://www.finman.ru/articles/2004/6/
3418.html.
7. Викулов В. С. Типология банковских инноваций. URL: http://www.finman.ru/articles/2004/
6/3418.html. Загл. с экрана.
8. URL: http://allaboutcreditfinance.ru/banki/kom-
mercheskie-banki/zhiznennyj -cikl-bankovskoj -innovacii.html#more-3 0.
9. URL: http://www.businessproekt.ru/NewsAM
Show.asp?ID=861664.
Поступила в редакцию 15.11.2009 г.
Krjuchkova O.Yu. Features of bank innovations development in the conditions of modern global economic crisis.
In the article question of development of bank innovations in modern Russia is considered. It is investigated elements of bank marketing. Classification of bank innovations is resulted.
Key words: bank innovations; bank marketing policy.
