CC BY
23БУЛАВИНА Мария Романовна,
студент бакалавриата международно-правового факультета
МГИМО МИД России e-mail: marbul99@mail.ru
ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ДЛЯ НЕКОТОРЫХ СОЦИАЛЬНЫХ ГРУПП В РОССИИ, ВЕЛИКОБРИТАНИИ И ФРАНЦУЗСКОЙ РЕСПУБЛИКЕ
В данной статье были рассмотрены такие механизмы правового регулирования ипотечного кредитования, как предоставление льготных условий определенным социальным группам заемщиков в России, Великобритании и во Французской Республике, также был рассмотрен институт «ипотечных каникул», являющихся льготным периодом, предоставляемым должнику, в течение которого возможно уменьшение или приостановление выплат по ипотечному кредиту.
Нами были рассмотрены условия предоставления данных льгот и сделан вывод о механизме их реализации в законодательстве вышеупомянутых государств. Также было отмечено, что правовые механизмы защиты определенных социальных групп ипотечных заемщиков, рассмотренные в статье, практически ни в чем не уступают подобным правовым механизмам защиты, реализованным в развитых правопорядках.
Ключевые слова: кредит, ипотека, льготное кредитование, «ипотечные каникулы», льготный период.
BULAVINA Mariia Romanovna,
Bachelor of International Law, MGIMO-University MFA Russia e-mail: marbul99@mail.ru
FEATURES OF LEGAL REGULATION OF MORTGAGE LENDING FOR CERTAIN SOCIAL GROUPS IN RUSSIA, GREAT BRITAIN AND
THE FRENCH REPUBLIC
This article describes mechanisms of legal regulation of mortgage lending, such as the provision of preferential conditions to certain social groups of mortgage borrowers in Russia, the United Kingdom and the French Republic, as well as the institution of «mortgage holidays», or a grace period provided to the debtor during which it is possible to reduce or suspend payments on a mortgage loan.
The article contains information about conditions for granting these benefits. It was made a conclusion about the mechanism for implementing these benefits in the legislation of the above-mentioned States. It was also noted that the legal mechanisms of protection of certain social groups of mortgage borrowers discussed in the article are practically in no way inferior to similar legal mechanisms of protection that are implemented in developed legal systems.
Keywords: credit, mortgage, concessional lending, "mortgage holidays", grace period.
На сегодняшний день ипотека является наиболее распространенным универсальным кредитным инструментом для сделок с недвижимостью, поэтому рассмотрение вопросов, связанных с ипотекой, приобретает особую актуальность и имеет большое практическое значение для населения многих стран мира.
issn 2076-4715_Вестник экономической теории. 2020. № 12.
Обеспечение доступным жильем семей со средним достатком, в том числе посредством создания возможности для приобретения (строительства) ими жилья с использованием ипотечного кредита, ставка по которому должна быть менее 8 процентов, является одной из стратегических задач развития Российской Федерации на период до 2024 года (подп. «а» п. 6 Указа Президента РФ от 7 мая 2018 г. № 204 «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года»).
Институт ипотеки является одним из видов залога недвижимости. Так, под ипотекой понимают «договор о залоге недвижимого имущества», по которому «одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом» (п.1 ст. 1 ФЗ от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
Важно отметить, что в 2019 г. в Российской Федерации была проведена реформа в сфере ипотечного кредитования, которая предоставила льготные условия определенным социальным группам.
Для реализации поставленной цели и решения соответствующей задачи в 2019 г. Правительство РФ внесло поправки в Постановление 2017 г., в котором указано, что государством выделяется 800 млрд. руб. из бюджета на предоставление субсидий, а также прописано, в каких случаях у определенных категорий лиц возникает право на получение ипотечного кредита и на подписание дополнительного соглашения о рефинансировании.
Так, субсидии предоставляются следующим категориям граждан:
1) гражданам, у которых родился хотя бы второй ребенок в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 гг. (ставка 6% на весь срок ипотеки);
2) гражданам, у которых есть хотя бы один ребенок-инвалид, рожденный до 31.12. 2022 г. (ставка 6% на весь срок ипотеки);
41
issn 2076-4715_Вестник экономической теории. 2020. № 12.
3) гражданам, проживающим на территории Дальневосточного федерального округа, при условии рождения хотя бы второго ребенка в период с 01.01.2019 по 31.12.2022 гг. (ставка 5% на весь срок ипотечного кредита);
4) гражданам, проживающим на территории Дальневосточного федерального округа, у которых есть хотя бы один ребенок-инвалид, рожденный до 31.12.2022 г. (ставка 5% на весь срок кредита) (абз. 2, 3, 4 п. 9 Постановления Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711 (ред. от 31.10.2019) «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2020)).
В механизме правового регулирования ипотеки зарубежных стран также можно встретить институт льготного кредитования для определенных социальных групп. Так, в Великобритании существуют различные государственные программы, поддерживающие некоторые социально незащищенные категории лиц: из бюджета выделяется определенная сумма, которая идет на субсидии гражданам, оставшимся без работы. Например, в 2008 г. было выделено £200 млн на реализацию данной программы. Ее целью является помощь гражданам, которые взяли ипотеку и оказались не в состоянии ее выплачивать, сохранить свое жилье путем отсрочки платежей на срок до 2 лет, государство будет вносить часть платежей за заемщика. При этом заемщику выносится ряд требований. Например, заемщик должен регулярно и без просрочек совершать платежи по кредиту, он должен иметь не более £16 тыс. собственных сбережений, жилье, взятое в ипотеку, должно быть единственным и др. [1].
Во Французской Республике в настоящее время проводится политика, направленная на «поддержку социальной экономики, в частности, за счет применения механизмов льготного финансирования» [2].
Так, Французским государственным инвестиционным банком данная политика рассматривается как наиболее прогрессивная, способная обеспечить
42
процветание национальной экономики. На реализацию данной программы банк готов кредитовать 500 млн евро.
Еще одним механизмом правового регулирования ипотеки, предоставляющим гарантии для определенных социально незащищенных групп в России, является возможность использования так называемых «ипотечных каникул» -льготного периода, в течение которого происходит либо приостановление обязательств заемщика, либо уменьшение размера платежей сроком не более, чем на 6 месяцев (п.1, 5 ст. 6.1-1. Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ф3 (ред. от 02.08.2019) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.01.2020). При этом должен быть соблюден рад условий, перечисленных в законе:
«- сумма кредита на момент выдачи не должна превышать 15 млн руб.;
- рефинансирование по кредиту не производилось;
- жилье, находящееся в залоге у банка, у заемщика единственное» [3].
Закон также указывает конкретные жизненные обстоятельства, которые
можно отнести к трудной жизненной ситуации. Например, регистрация гражданина в качестве безработного, признание его инвалидом I или II группы, нетрудоспособность на срок более 2 месяцев подряд, увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика и др.
Также необходимо обратить внимание на то, что 3 апреля 2020 года был принят Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России) и отельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», в соответствии с которым подобные «каникулы» должны были быть предоставлены гражданам, пострадавшим от пандемии коронавируса. Подобную льготу можно было получить на срок не более 6 месяцев в случае, если доход снизился на 30% «по сравнению со средним доходом за прошлый год» [4]. Заемщик мог в течение срока действия договора об ипотеке, но до 30 сентября 2020 года потребовать от креди-
issn 2076-4715_Вестник экономической теории. 2020. № 12.
тора предоставить ему льготный период, при соблюдении всех условий, предусмотренных Федеральным законом № 106-ФЗ.
В соответствии с данным законодательным актом заемщику предоставлялись следующие гарантии:
- в течение льготного периода не допускалось начисление неустойки (штрафа, пени);
- кредитор не имел права предъявлять требования о досрочном исполнении обязательств;
- во время льготного периода кредитор также был не вправе обращать взыскания на предмет залога и др. (ст. 6).
Также институт «ипотечных каникул» встречается в законодательстве многих стран с развитой банковской системой. Например, в Великобритании отсрочка по ипотечному кредиту может предоставляться «в зависимости от обстоятельств, в которых оказался заемщик, а также при условии отсутствия у него задолженности по кредиту, перерыв в выплатах может составлять до 6 месяцев» [5]. Также в определенных ситуациях возможна отсрочка до 12 месяцев. При этом некоторые банки могут установить порог, с которого возможна отсрочка по кредиту, он равняется 20% и более оплаченного кредита.
Во Французской Республике также «предусмотрена возможность моратория на выплаты по любому кредиту, в том числе по ипотеке» [5]. Должник имеет право на обращение в специальную комиссию, являющуюся органом Банка Франции, которая представляет должника в переговорах с банком-кредитором. Отсрочка может достигать 24 месяца. Но в случае, если заложенная квартира является не единственным жильем у заемщика, комиссия может потребовать продать заложенное жилье.
Необходимо обратить внимание на то, что пандемия коронавируса оказала влияние на ипотечное кредитование как во Франции, так и в Великобритании. Королевский банк Шотландии, Национальный Вестминстерский банк и другие кредитные организации проводят политику поддержки населения, прямо или косвенно пострадавшего от пандемии.
При этом исполнительный директор «UK Finance» Стивен Джонс отметил, что ранее обращение за помощью является ключевым моментов в вопросе получения поддержки со стороны банка. Во Франции государство подталкивает дать фирмам и гражданам больше времени для погашения кредитов, предоставляя им отсрочку по выплатам.
Министр финансов Франции Брюно Ле Мэр заявил, что все банковские органы, в том числе и на европейском уровне, должны проявить гибкость в этот непростой период [6].
Главное отличие норм, связанных с отсрочкой платежа по ипотечному кредиту, отечественного законодательства от механизмов отсрочки ипотечных кредитов вышеупомянутых стран заключается в том, что в России данные нормы носят императивный характер, обязывая банки предоставлять ипотечные каникулы отдельным категориям лиц (тем самым обеспечивая дополнительную защиту должников, попавших в трудные жизненные ситуации), в то время как в Великобритании и во Французской Республике подобные нормы отсутствуют, и банки предоставляют ипотечные каникулы исходя из сложившейся практики.
Литература
1. Павлова И.В. Ипотека «по-британски» // Банковский ритейл. № 3. [Электронный ресурс] // URL: http://www.reglament.net/bank/retail/2011_3_article_4.htm (дата обращения: 15.12.2020).
2. Казаченок О.П. Международная ипотека как социально-значимый вид кредитования и инновационный банковский продукт // Евразийская адвокатура. [Электронный ресурс] // URL: https://elibrary.ru/download/elibrary_28407476_48727853.pdf (дата обращения: 15.12.2020).
3. Ненашева Н. Ипотечные каникулы в действии. Выход из трудного положения или путь в долговую яму // Финансовая газета. 2019. N 32. С. 10 - 11.
4. Замахина Т. Вирус дал отсрочку // Российская газета. [Электронный ресурс] // URL: https://rg.ru/2020/04/01/gosduma-priniala-zakon-o-kreditnyh-kanikulah-dlia-grazhdan-i-biznesa.html (дата обращения: 10.12.2020).
5. Сорокин Д. Что такое «ипотечные каникулы». [Электронный ресурс] // URL: https://tass.ru/info/6139793 (дата обращения: 10.12.2020).
6. Evans P. European banks offer relief to mortgage holders as Coronavirus quarantines wallop incomes [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbc.ca/amp/L5492235 (дата обращения: 12.12.2020).
References
1. Pavlova I. V. Ipoteka "po-britanski" // Bank retail. [electronic resource]. Retrieved from №.3http://www.reglament.net/bankretail/2011_3_article_4.htm (in Russ.).
2. Kazachenok O.P. international mortgage as a socially significant type of lending and an innovative banking product // Eurasian Advocacy. [Electronic resource]. Retrieved from https://elibrary.ru/download/elibrary_28407476_48727853.pdf (in Russ.).
3. Nenasheva N. (2019). Mortgage holidays in action. Way out of a difficult situation or the path to the debt pit // Financial newspaper. №32. P. 10 - 11. (in Russ.).
4. Zamakhina T. The virus gave a reprieve // Rossiyskaya gazeta. [Electronic resource]. Retrieved from https://rg.ru/2020/04/01/gosduma-priniala-zakon-o-kreditnyh-kanikulah-dlia-grazhdan-i-biznesa.html (in Russ.).
5. Sorokin D. What is a "mortgage vacation" // [Electronic resource]. Retrieved from https://tass.ru/info/6139793 (in Russ.).
6. Evans P. European banks offer relief to mortgage holders as coronavirus quarantines wallop incomes [Electronic resource]. Retrieved from https://www.cbc.ca/amp/L5492235.
