Особенности минимизации асимметрии информации на рынке страхования и в процессах ценообразования на примере государственной сертификации Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 338

Т.И. ГУРОВА, И.П. КОНЕВ

ОСОБЕННОСТИ МИНИМИЗАЦИИ АСИММЕТРИИ ИНФОРМАЦИИ НА РЫНКЕ СТРАХОВАНИЯ И В ПРОЦЕССАХ ЦЕНООБРАЗОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЕРТИФИКАЦИИ

Проведено исследование состояния рынка страхования России. Определены проблемы, возникающие на страховом рынке в части страхования автогражданской ответственности. Подробному изучению подвергается проблема асимметрии информации при ценообразовании в других отраслях экономики. Рассматривается и анализируется необходимость применения дополнительных сложных методов, позволяющих получить более полную информацию об экономических агентах, обоснованы предложенные положения. Ключевые слова: асимметричность информации, проблемы ценообразования, транзакционные издержки, ОСАГО, страхование, страховой случай, риск, государственная сертификация.

The article about the research of insurance market condition in Russia. Author determines problems, which arise at insurance market concerning insurance. The problem of information asymmetry at pricing for other economy branches is subjected to precise study. In the article is analyzed the need to apply additional more complicated methods, allowing to obtain more complete information about economical agents, offered statements are proved.

Keywords: information asymmetry, pricing problems, transaction costs, OSAGO, insurance, insurance case, risk, state certification.

В современном мире довольно актуальной является проблема неполноты информации, которая есть одно из условий экономической жизни и может оказывать влияние на условия и особенности функционирования рынков. Важно заметить, что наибольшее воздействие на рыночную активность может оказывать особый вид неполноты информации -асимметричность информации - ситуация, при которой одним участникам рынка доступна важная информация, а другим заинтересованным лицам - нет. Такая информация создает реальные возможности злоупотребления одним из участников сделки неинформирован-

© Гурова Т.И., Конев И.П., 2018

ностью контрагента. Асимметричность информации, как правило, приводит к дополнительным трансакционным издержкам для экономических субъектов, которые представляют собой затраты, сопровождающие взаимоотношения экономических агентов (издержки сбора и обработки информации, принятия решений, контроля и проч.).

Гипотезой в данной работе является выявление методов преодоления негативного воздействия асимметрии информации на рынке страхования и в процессах ценообразования на иных рынках как инструмента государства в снижении трансакционных издержек в условиях неопределенности конкурентного рынка.

Для этого необходимо решение следующих задач:

• проанализировать основные особенности страхования автогражданской ответственности;

• оценить степень воздействия асимметрии информации на прибыль в случае рационального поведения индивида;

• разработать практические рекомендации для преодоления негативных последствий асимметрии информации. Информационную базу составляют

статистические данные Росстата Российской Федерации, данные рейтинговых агентств. По данным Национального рейтингового агентства, страховой рынок России в 2016 г. оказался довольно удачным для страховщиков по объему бизнеса. Объем премий вырос на 15,3%, показав лучший результат за последние 4 года (табл. 1.). Впервые с 2010 г. объем выплат показал отрицательную динамику. В 2016 г. структура рынка изменилась: усилилась тенденция роста доли страхования жизни, продолжает уменьшаться доля страхования имущества, сократилась доля обязательного страхования [3].

Реформа ОСАГО обернулась для страховщиков темной стороной: если в прошлом году рост объема премий по

ОСАГО позволил снивелировать падение премий по добровольным видам страхования, то в 2016 г. страховщики столкнулись с резким ростом выплат. Увеличение тарифов дало еще один негативный эффект: часть автовладельцев перестали покупать полисы. Количество договоров страхования сократилось на 3 млн в 2015 г. и еще на 1,4 млн в 2016 г. Реформа ОСАГО затронула и систему продажи полисов: с августа в «токсичных» регионах действует «единый агент» РСА. Первоначально в число токсичных входили только 3 региона, но их число быстро увеличилось до 16 к концу года. Количество компаний, работающих в этом сегменте, уменьшилось в 1,5 раза за 2 года: в 2014 г. их было 99, на конец 2016 г. осталось 72 [3].

Лидер сегмента ПАО «Росгосстрах» стремительно сокращает свое присутствие: в 2016 г. заключено на 6 млн договоров меньше, рыночная доля снизилась с 35,2 до 23,5%. Остальные компании из топ-10, кроме АО «СГ Уралсиб», увеличили количество клиентов по ОСАГО. Результатом действий ПАО «Росгосстрах» по сокращению портфеля ОСАГО стало изменение концентрации в сегменте. Доля топ-10 компаний уменьшилась, и это повлияло на тен-

Таблица 1

Ключевые показатели развития страхового рынка

Год Страховые Темпы роста Страховые Темп Коэффициент

премии, млрд руб. премий, % выплаты, млрд руб. изменения выплат, % выплат, %

2010 555,8 4.2 295,97 3,8 53,25

2011 665,02 19,65 303,76 2,63 45,68

2012 809,06 21,66 369,44 21,62 45,66

2013 904,86 11,1 420,77 12,9 46,5

2014 987,77 8,5 472,27 11,4 47,81

2015 1023,82 3,3 509,22 7,1 49,73

2016 1180,63 15,3 505,8 -0,67 42,84

денции рынка в целом. Эффект от роста тарифов закончился, и теперь страховщики наблюдают резкий рост убыточности. Начиная с I квартала 2016 г. темп роста выплат превышал темп роста премий, и к концу года разница составила уже 33 п.п.

По итогам 2016 г. коэффициент выплат по ОСАГО составил в среднем по рынку 73,66% против 56,5% в прошлом году (рис.) [3].

Рынок ОСАГО за последние два года существенно изменился. Теперь это рынок не покупателя, а продавца. Невозможность решения проблем экономическими способами приводит к отказу от убыточного бизнеса. Несколько страховщиков в добровольном порядке сдали лицензии на ОСАГО. Таким образом, прежде всего именно лидерам важно минимизировать возможные риски и устранять проблемы, возникающие на страховых рынках. Одной из таких проблем и является асимметричность информации.

Асимметрия информации как неопределенность - это разная информированность агентов рынка об условиях сделки и намерениях друг друга. На рынке страхования агентами являются страховщик и страхователь или застрахованное лицо, а роль базы для заключения договора между ними играет неопределенность. Страховая компания при невозможности разделить клиентов на группы в зависимости от степени риска устанавливает для всех фиксированный размер страхового взноса. Как следствие, клиенты с малой степенью риска переплачивают за риск [2].

Рассмотрим следующую ситуацию: при расчете ОСАГО с помощью он-лайн-калькулятора установим критерии: «физическое лицо», место жительства собственника - Петрозаводск, категория автомобиля - легковой, мощность автомобиля - 100-120 л.с. Период использования более 10 месяцев. Список лиц, допущенных к управлению транспортным средством, ограничен. Допу-

Динамика страховых премий и выплат по ОСАГО

стим, человек ранее страховался. При установлении возраста менее 22 лет и менее 3 лет стажа взнос составит от 9637,06 до 11563,34 руб. При установлении возраста старше 22 лет, при стаже менее 3 лет сумма взноса составит от 9101,66 до 10920 руб. Минимальная сумма взноса будет для категории «возраст старше 22 лет» и «стаж более 3 лет». Таким образом, страховая компания, исходя из статистических данных, делит клиентов по категории «возраст» и «стаж».

Однако страховщик не имеет точной информации относительно своего клиента, а именно: манеры вождения, нарушений ПДД. То есть клиент из категории «возраст и стаж менее 22 и 3 лет», являющийся законопослушным, осторожным водителем, имеет вероятность наступления страхового случая меньше, чем «водитель-лихач» из той же категории, а значит, переплачивает за риск. Стоит отметить, что на сегодняшний день большинство людей предпочитает не регистрировать ДТП, а договориться «на месте», чтобы не увеличивать коэффициент аварийности и, следовательно, сумму страхового взноса. Стоит сказать, что нет критериев, определяющих степень риска, т.е. вероятность наступления страхового случая в зависимости от манеры вождения, поэтому необходимо выработать систему методов, позволяющих получить более точную информацию.

Таким образом, особенность страхового рынка в случае неблагоприятного отбора заключается в том, что большей информацией владеет не страховая компания, а, наоборот, страхователь. Значит, необходима разработка дополнительных методов, позволяющих получить более полную, достоверную информацию о клиенте.

Предположим, страховой компании до заключения контракта удается точно

установить принадлежность клиента к тому или иному типу индивидов. Тогда каждому клиенту будет предложен справедливый контракт, стоимость которого будет равняться ожидаемым убыткам (очевидно, что, если стоимость контракта будет выше ожидаемых выплат, рациональный клиент не застрахуется, а если ниже, то компания понесет убытки). Соответственно, ожидаемая прибыль компании будет равна нулю.

Так как полная информированность может быть только в теории, рассмотрим ситуацию с асимметрично распределенной информацией. Это означает, что страховая компания не способна достоверно различить до заключения контракта отношение клиента к риску. В такой ситуации индивиду типа В будет выгодно заявить о своей принадлежности к группе А и приобрести страховой договор дешевле, а страховая компания, не имея возможности провести различие между двумя типами индивидов, в среднем понесет убытки. Осознав это, страховая компания прекратит заключение договоров с индивидами типа А на льготных условиях при том, что именно клиенты типа А являются наиболее желанными для страховщика. В этом и заключается проблема неблагоприятного отбора: отбор клиентов, производимый страхователем, неблагоприятен для него самого [5].

То есть вследствие асимметрии информации появляется новая проблема, а именно: моральный риск. Моральный риск - это такое поведение индивидуума, при котором он сознательно увеличивает вероятность причинения ущерба в надежде на то, что убытки будут полностью покрыты страховой компанией.

На рынке страхования автогражданской ответственности наблюдается ситуация инсценированных ДТП. Последние

статистические данные неутешительны: примерно 15% всех выплат по страховым случаям в ДТП уходят в карманы аферистов. Страдают от этого в первую очередь законопослушные автовладельцы, именно им приходится мириться с увеличением стоимости страховых услуг, страховые случаи подвергаются тщательному расследованию в течение нескольких месяцев. Естественно, степень доверия страховщикам неуклонно падает, это приводит к снижению продаж полисов каско и ОСАГО.

Таким образом, страховая компания ориентируется на среднестатистические данные. Тогда несклонные к риску индивиды предпочли бы отказаться от страхового договора, а индивиды, больше склонные к риску, заключат договор, но относительно первого случая по более невыгодным условиям.

Для получения максимально точной, полной и достоверной информации анкета страхователя должна включать не только стандартные вопросы, напрямую указывающие на конкретный риск, а совокупность «косвенных» вопросов, которые обеспечат большую информированность по стандартным рискам, позволят проверить достоверность уже полученных данных и выявить скрытые, потенциальные риски.

Можно сформулировать ряд вопросов, которые сделали бы анкету страхователя (относительно ОСАГО) более информативной.

• Характеристика семейного положения. Например: сколько у вас детей? Сколько родственников, которые находятся на вашем попечении? Сколько аффилированных лиц?

• Объем задолженности по кредитам.

• Наличие хобби, увлечения, связанные с экстремальными видами спорта и отдыха.

• Факт наличия непогашенной административной или уголовной ответственности.

• Количество штрафов, полученных человеком за год его управления транспортным средством.

Дополнив анкеты рядом предложенных вопросов, можно серьезно снизить риски, преодолеть проблемы неблагоприятного отбора, частично защититься от оппортунистического поведения и в итоге повысить прибыльность страховой деятельности. Практическая значимость данных рекомендаций проявляется в возможности повышения эффективности деятельности страховых компаний.

Вместе с тем асимметрия информации представлена в процессах ценообразования, когда потребители обладают ограниченной информацией о цене. Это также приводит к дополнительным издержкам для покупателя и, возможно, сопровождается снижением общественного благосостояния. Недостаточная информированность потребителей играет на руку фирмам, позволяя им получать дополнительную прибыль от более высоких цен. Различный уровень информированности может служить критерием ценовой дискриминации, которая проявляется в установлении разных цен на один и тот же товар одного и того же продавца, а также - в продаже одного и того же товара под разными марками.

Первую ситуацию иллюстрирует пример с различными ценами на один и тот же товар в разных торговых точках сетевых магазинов. Продавцы объясняют это разницей в издержках (аренда здания, электричество, площадь и т.д.). Возможно, это имеет место, однако в сетевых магазинах существует градация: магазин шаговой доступности (дешевле всего, меньше по площади, уже ассортимент), экономкласса и выше, в зависимости от

которой цены будут различаться заметно. Как правило, потребитель не знает, в какой точке выгоднее всего приобрести товар, а мониторинг цен или обход всех торговых точек сопровождается дополнительными издержками, которые потребитель не всегда готов нести (а если и понесет, то затраты могут быть выше, чем выгода от них). Следовательно, продавец остается в выигрыше.

Продажу одного и того же товара под разными марками можно рассмотреть на примере АЗС, работающих под брендом «Роснефть» и ТНК. На самом деле наличие на АЗС вывески с тем или иным логотипом означает лишь то, что данная заправка работает под конкретным брендом и совсем не обязательно принадлежит данной компании (немало заправок функционирует по франшизе). «Роснефть» успешно реализует программу оптимизации портфеля брендов в розничном сегменте. Сейчас сеть автозаправок «Роснефти» включает в себя более 2,5 тыс. АЗС. Из них более 600 работает под брендом ТНК и еще более 100 - под брендом ВР («Роснефть» управляет ими). В ближайшем будущем под бренд «Роснефти» будут переведены все заправки ТНК, но сроки завершения программы индивидуальны для каждого региона [4].

Однако не все потребители знают о том, что «Роснефть» и ТНК - практически одно и то же, и пытаются найти различия в качестве, оставаясь приверженными к определенному бренду. Да и цена на топливо этих брендов пока различается, что вводит в заблуждение потребителей. Асимметричная информация о ценах снижает эффективность конкуренции и создает основы монопольной власти на товарных рынках. Так, например, «Роснефть» купила ТНК-ВР в 2013 г. В предписании ФАС говорилось,

что после покупки «Роснефть» должна будет продать часть АЗС в тех регионах, где ее доля на рынке бензина и дизто-плива превысит 50%. Позже компания выставила на продажу 101 АЗС в шести регионах (Тамбовской, Саратовской, Самарской, Орловской, Смоленской, Костромской областях). Компания оценила их в 1,74 млрд руб. Продажа шла тяжело. Осенью 2014 г. ФАС возбудила в отношении «Роснефти» дело по признакам нарушения требований о защите конкуренции. К тому моменту компании удалось продать только 14 станций. Компания заявляла, что обсуждает с регионами будущее бренда ТНК.

«Роснефть» не справилась с задачей ФАС продать часть заправок ТНК из-за отсутствия покупателей. Тогда ведомство сняло претензии к компании, но теперь в ряде регионов «Роснефть» конкурирует сама с собой - АЗС ТНК с АЗС «Роснефть» [4].

В деле устранения асимметрии ценовой информации может прийти на помощь государство, устанавливая регулирование цен, которое будет преследовать цель предотвратить использование производителями низкокачественной продукции, создавая преимущества в издержках, ограничивая ценовую конкуренцию на рынке, а также вводя обязательную стандартизацию и сертификацию на производство определенных видов благ. Стандарты представляют собой набор критериев, которым должен соответствовать продукт. Сертификация представляет собой определение соответствия того или иного продукта стандарту. Она может осуществляться по инициативе производителей, но по отдельным продуктам государственными органами сертификация может быть предусмотрена в обязательном порядке. К таким видам товаров безоговорочно

относятся рынки продуктов питания и лекарственных препаратов [9].

В качестве примера рынков продуктов питания можно привести рынок алкогольной продукции. Алкоголь относится к категории пищевых продуктов, и, к сожалению, многие не понаслышке знают о том, как опасен может быть некачественный алкоголь для жизни человека. Именно поэтому со стороны государства ведется непрерывный контроль качества и оборота алкогольной продукции, в частности в виде сертификации товара. Сертификация алкогольной продукции проводится согласно техрегламенту 021/2011. По указанному регламенту проверяются все показатели безопасности самой продукции (отдельно проверяются требования к маркировке -техрегламент 022/2011) [8].

Аналогичная ситуация и с рынком лекарственных средств. Они также подвержены государственному регулированию в плане цен и подлежат сертификации с целью предотвращения появления на рынке фармацевтики товаров, которые опасны для здоровья и жизни человека. Декларирование лекарственной продукции является обязательным условием для изготовления, импортирования, экспортирования и реализации такой продукции. Его порядок определяют следующие нормативно-правовые документы: Федеральный закон № 184-ФЗ в ред. 2016 г; Постановление Правительства Российской Федерации № 982 в ред. от 26.09.2016 [3]. После предоставления документов на получение декларации о соответствии препарата стандартам качества на каждую партию (10-80 тыс. упаковок в зависимости от дозировки конкретного препарата и оборудования) получают сертификат соответствия. Его выдают аккредитованные лаборатории. Такое регулирование направлено на

стабилизацию ситуации на фармацевтическом рынке, на обеспечение прозрачности ценообразования на нем и доступности для потребителей основных лекарственных средств.

Однако сейчас Минздрав предлагает отменить сертификацию каждой партии продукции, считая это избыточным административным барьером, на прохождение которого уходит и время, и деньги разработчиков, что в результате сказывается на конечной стоимости лекарств. В ведомстве уточняют, что вместо сертификации партий появится контроль качества трех впервые ввозимых и трех впервые производимых серий лекарственных препаратов в государственных лабораториях.

Поэтому такая отмена, по мнению Минздрава, не повлечет за собой снижение качества лекарственных средств, так как у собственников лекарственных препаратов все равно остается обязанность декларировать их качество, а также сейчас начался эксперимент по маркировке лекарственных средств, которая позволяет контролирующим органам проследить весь путь лекарственного препарата - от изготовления до поступления в продажу или учреждения здравоохранения и вывода из оборота [4].

Однако это пока остается в рамках теории, а судить об эффективности данной меры можно будет только на практике. К вопросу о сертификации можно привести еще один пример. Недавно Россельхознадзор потребовал усилить контроль за продукцией более двух десятков предприятий - все они входят в Danone или «Вимм-билль-данн» (принадлежит PepsiCo). Все производители, в том числе молочных продуктов, мясных изделий и кормов для животных, должны будут перейти на электронные ветеринарные сертификаты. Документы

должны оформляться в системе «Меркурий». Сертификация необходима, чтобы проследить путь продукции от поля до прилавка. При выявлении нарушений Россельхознадзор не имеет права сам наказывать производителей, но может передать информацию в Роспотребнад-зор, который может требовать изъятия товара из торговли или наложить штраф. Кроме того, и Роспотребнадзор, и Россельхознадзор в случае серьезного нарушения имеют право отозвать декларацию о соответствии, после чего компания не сможет выпускать определенный вид продукции [5].

Исходя из изложенного, можно сделать вывод, что меры государства в области регулирования ценообразования и сертификации продукции направлены на поддержку производителей высококачественных товаров и повышение их конкурентоспособности на рынке. Тем самым государство снижает тран-закционные издержки экономических субъектов за счет минимизации асимметрии информации о качестве и цене продукции: потребителям, уверенным в качестве товара, не приходится нести дополнительные издержки по поиску информации о производителе, качестве и ценах продукции.

Однако следует заметить, что стандарты и сертификаты могут приносить и побочные отрицательные результаты. Во-первых, они очень часто используются в антиконкурентных целях. Во-вторых, стандартизация не предусматривает возможность разработки новых продуктов, которые могут не укладываться в рамки существующих стандартов. В-третьих, стандартизация и сертификация связаны с дополнительными издержками, а следовательно, они приводят и к повышению цены, ограничивая доступ некоторой части потребителей на рынок.

Кроме того, государственное регулирование неспособно полностью решить данную проблему по той причине, что большая часть низкокачественной продукции продается в «сером» секторе экономики, поэтому необходимы целенаправленные действия самих продавцов высококачественной продукции по предоставление информации покупателям. На наш взгляд, к ним относятся:

• наличие лицензии или репутация фирмы. Потребители скорее всего обратятся в ту фирму, у которой есть лицензия (гарант законности) на осуществление определенного вида деятельности, а также в ту фирму, которая зарекомендовала себя с хорошей стороны;

• создание для продукта эксклюзивной упаковки или элемента комплекта. Примером такого элемента является игла, с помощью которой достается сим-карта из гаджетов Apple. Долгое время этот элемент был признаком элитной продукции, пока не подвергся копированию со стороны конкурентов из Nokia и HTC;

• предложение индивидуальных условий: всем известно, что в процентную ставку по кредиту в банке закладывается риск, и добросовестные плательщики от этого страдают, поэтому, например, многие банки уже используют такую политику, когда процентная ставка зависит от кредитной истории, которая выступает «индикатором добросовестности»;

• Предоставление гарантии - готовность нести дополнительные расходы за продажу некачественного товара. Таким образом, государство играет

огромную роль в снижении трансакци-онных издержек в условиях асимметрии информации. За счет регулирования про-

цессов ценообразования, а также установления обязательной стандартизации и сертификации определенных видов благ государство помогает потребителям экономить на трансакционных издержках и потреблять высококачественную продукцию. Однако только государство

неспособно полностью минимизировать такой вид неполноты информации по ряду указанных причин, поэтому «добросовестным» производителям следует также предпринимать определенные действия по предоставлению информации потребителям.

ЛИТЕРАТУРА И ЭЛЕКТРОННЫЕ РЕСУРСЫ

1. Ведомости / АО Бизнес Ньюс Медиа. Электрон. дан. [Россия], cop. 2017. URL: https://www. vedomosti.ru/business/articles/2017/10/24/739112-rosselhoznadzor-kontrol-danone-pepsico

2. Кирюшкина А.Н, Медведева О.Е. Проблема асимметрии информации на рынке страхования //Молодойученый. 2014. № 19. С. 306-307.

3. Национальное рейтинговое агентство. URL: http://www.ra-national.ru (дата обращения: 05.11.2017).

4. Российская газета. Электрон. дан. Москва, cop. 2017. URL: https://rg.ru/2017/08/07/ minzdrav-uprostit-process-vyvoda-novyh-lekarstv-na-rynok.html

5. Терентьева А.С. Проблемы асимметрии

информации в страховании // Страховое дело. 2008. № 4. С. 4-12.

6. 50 лекций по микроэкономике, лекция 49. URL: http://50.economicus.ru (дата обращения: 05.11.2017).

7. Фармальянс. Электрон. дан. [Россия], cop. 2017. URL: http://7143323.ru/deklarirovanie/ lekarstvennyh-sredstv/

8. BIZcept единый центр сертификации. Электрон. дан. [Россия], cop. 2017. URL: https:// bizsert.ru/alkogolnaya-produkciya/

9. Uchebnik.Online. Электрон. дан. [Россия], [2017?]. URL: http://uchebnik.online/ obschestvennogo-sektora-ekonomika/informatsi-onnaya-asimmetriya-prichinyi-30442.html