ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Щ SCIENCE TIME Щ

(jj II < 5л ' 1-1Ф -1 щг 1 - 4_W JT |Г1 1 r^g) ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ Боровский Владимир Наумович, Боева Анастасия Сергеевна, Крымский федеральный университет им. В. И. Вернадского, г. Симферополь E-mail: nastya.cherry0808@gmail.com

Аннотация. Данная статья посвящена проблемам ипотечного кредитования. Рассмотрены особенности ипотеки в современных условиях, объем ипотечных кредитов, государственная поддержка и динамика ипотечного кредитования на российском рынке жилья за последние годы.

Ключевые слова: ипотека, ипотечное кредитование.

Ипотека - одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается во владении и пользовании должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества.

Необходимость в жилье является одной из главных потребностей людей в настоящий момент. По причине отсутствия необходимых сбережений и возможности их накопления большая часть населения нашей страны не в состоянии улучшить свои жилищные условия. Для многих людей, ипотека - это единственная возможность стать владельцем собственной квартиры. Ипотечное кредитование - действительно реальная возможность изменения жилищных условий граждан.

Одной из главных задач банков в рыночной экономике является превращение сбережений населения в инвестиции в реальный сектор экономики. Ипотека дает возможность мобилизовать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов, и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Зарубежные навыки и опыт российских регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырёхкратным мультипликативным

| SCIENCE TIME |

эффектом, т.е. каждый рубль кредита в конечном итоге привлекает в хозяйственный оборот не менее четырёх рублей из средств населения. Поэтому именно благодаря ипотеке можно привлечь и задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной валюты и объёмы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нём свои депозитные и расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

Ключевое направление российской государственной жилищной политики -поддержка и развитие ипотечного кредитования. В настоящее время ипотека -необходимый и эффективный механизм решения важных экономических и социальных проблем. Ипотечное кредитование в России с каждым годом пользуется всё большей популярностью. И в связи с этим активными субъектами на рынке ипотеки являются крупнейшие банки: Сбербанк, ВТБ 24, а также банки, которые специализируются в сегменте ипотечного кредитования («ДельтаКредит», Райффайзенбанк) и кредитные организации с западным капиталом [2]. Ряд банков-лидеров на рынке ипотечного кредитования участвуют в программах Агентства по ипотечному жилищному кредитованию и программах правительства по выдаче кредитов с пониженными процентными ставками.

Таблица 1

Динамика ипотечного кредитования России за 2014-2016 год

Итоги 6 месяцев 2016 года Итоги 201 5 года Итоги 2014 года

Банк Объем, млн руб. Банк Объем,млн руб. Банк Объем, млн руб.

1. Сбербанк 333 800 1. Сбербанк 661 800 1. Сбербанк 920 982

2. ВТБ 24 130 142 2. ВТБ24 198 368 2. ВТБ24 350 718

3. Россель-хозбанк 30 667 3. Россель-хозбанк 37 748 3. Газпромбанк 63 262

4. Дельтакре-дит 21 742 4. Группа SG 31 678 4. Россель-хозбанк 53 832

5. Газпромбанк 20 409 5. Банк Москвы 28 274 5. Банк Москвы 33 796

6. ВТБ Банк Москвы 18 000 6. Газпромбанк 26 839 6.Дельтакредит 32 936

| SCIENCE TIME |

продолжение таблицы 1

7. Райффайзенбанк 11 103 7. Абсолют Банк 14 973 7. Связь-банк 23 974

8.Санкт-Петербург 9 233 8.Санкт-Петербург 13 189 8. Росбанк 19 069

9. Связь-Банк 9 070 9. Возрождение 11 189 9. Абсолют Банк 16 048

10. Абсолют Банк 8 716 10. Связь-Банк 10 566 10. Санкт-Петербург 15 595

В частности, объем выданных жилищных кредитов снизился в 1,6 раза, хотя в предыдущие годы ипотечное кредитование демонстрировало впечатляющую динамику. При этом из-за кризисных явлений в экономике, ослабления рубля и резкого роста ставок в конце 2014 года можно было ожидать гораздо более слабой статистики, однако уже во второй половине 2015 года динамика ипотечного кредитования восстановилась и позволила показать приличный результат по итогам года.

Таблица 2

Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, ДельтаКредит, РСХБ на рынке ипотечного кредитования

Год Объем задолже нности, млрд руб. Объем выданных ипотечных кредитов, млрд руб. Доля Сбербанка, % Доля ВТБ24, % ДДоля ГПБ, % Доля РСХБ, % Дельта Кредит % Доля госбанков в объеме задол-женност и

6мес. 2016 4 181,5 664,5 20 20 3,1 4,6 3,3 -

2015 3 920,4 1 147,3 57,7 17,3 2,3 3,3 2,8 85,0

2014 3 520,1 1 762,5 52,3 19,9 3,6 1,9 82,9

2013 2 648,9 1 353,9 46,5 18,0 5,8 2,1 74,0

2012 1 982,4 1 028,9 43,3 15,3 6,2 2,2 67,7

2011 1 478,9 716,9 44,7 11,2 6,4 2,5 -

2010 1 129,4 380,1 49 8,3 4,4 2,9 -

2009 1 010,9 152,5 56 7 - 3 -

2008 1 070,3 655,8 35 14 - 4,6 -

2007 611,2 564,6 27 11 - 2,7 -

I

SCIENCE TIME

I

Объем ипотечных жилищных кредитов в рублях, предоставленных банками РФ физическим лицам в январе-феврале 2016г., составил 149,6 млрд. руб., что на 24% меньше, чем в январе-феврале 2015 г. (197,3 млрд. руб.) [4]. В январе-феврале банки выдали на 22% меньше ипотечных рублевых кредитов (92,049 тыс.), чем за первые два месяца 2014 г. (117,701 тыс.) [1].

Если провести сравнительный анализ процентных ставок по ипотечным кредитам по разным странам, то у России самые высокие процентные ставки среди европейских стран, кроме бывших союзных республик СССР, а также США. Средняя фиксированная ставка в национальной валюте в России составляет 17,03% (в долларах - 13,9%), а в США уровень ставки находится в пределах 4,5 - 6%. Эксперты прогнозируют, что надежды на выравнивание отечественных ставок по ипотечным кредитам и ставок за рубежом несбыточны. Стоимость ипотеки у банков РФ в 2-4 раза выше, чем у западноевропейских. Высокие ставки отечественных кредитных организаций коррелируются с реальным уровнем инфляции в стране и с «неуёмными» потребностями банков

жилищные условия. Однако, несмотря на возможность купить жилье в кредит, ежемесячные выплаты все еще представляют собой слишком высокую нагрузку для бюджета многих семей. Наиболее ощутимую помощь в ипотечном кредитовании может предоставить государство, на сегодняшний день в стране успешно работает целый ряд специальных программ, позволяющих сократить ипотечные платежи. Первоочередные государственные льготные программы рассчитаны на категории граждан, которые в социальном плане признаны наименее защищенными:

- молодые семьи;

- малообеспеченные семьи;

- молодые специалисты;

- многодетные матери, т.е. все те, кто нуждается в жилье, но чьи доходы не позволяют принимать участие в ипотечных программах на обычных условиях.

Кроме этого, государство предоставляет льготную ипотеку в виде программ для представителей социально значимых профессий, как один из действенных способов поднять престиж профессий граждан, работодателем для которых является государство, и оказать им поддержку. Государство помогает с ипотекой военным, врачам, учителям, работникам полиции, госслужащим. Такие ипотечные льготы делают жилье доступнее, подъемнее, позволяют сократить расходы на ипотеку и дают возможность гражданам приобрести собственное долгожданное жилье.

В правительстве Российской Федерации разработали проект финансовой

| SCIENCE TIME |

поддержки ипотечного жилищного кредитования в 2015 году.

Примерно с середины марта 2015 года в России стартовала государственная программа по субсидированию процентных ставок по ипотеке — «Ипотека с государственной поддержкой». Изначально срок действия программы был рассчитан до 31 декабря 2015 года, но после был продлен по 1 марта 2016 года (на данный момент известно о продлении ипотеки до 31 декабря 2016 года). Госпрограмма по субсидированию ипотечных ставок действует только на строящееся жилье, на новостройки. Приобрести по этой программе жилье на вторичном рынке нельзя. Это сделано, чтобы поддержать строительную отрасль. Для реализации этой программы были выбраны российские банки, имеющие опыт в ипотечном кредитовании и готовые обеспечить большой объем одобренных заявок — не менее 300 млн. рублей ежемесячно [6].

Поскольку программа государственная, то условия для всех банков сделали одинаковыми.

- первоначальный взнос - от 20%;

- максимальный срок - до 30 лет;

- максимальная сумма - для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга - 8 млн. руб., для регионов - 3 млн. руб.;

- процентная ставка - устанавливается банком (табл.3).

Таблица 3

Процентные ставки банков по ипотеке с государственной поддержкой

Название банка Процентная ставка

Сбербанк 11,4%

ВТБ24 12%

Газпромбанк 11,5%-12%

Открытие 11,55%-11,9%

Банк Москвы 12%

Россельхозбанк 12%

Субсидирование процентной ставки - один из наиболее действенных способов поддержки рынка ипотечного кредитования и первичного рынка жилья и недвижимости. При наличии государственных субсидий рынок ипотечного кредитования может сохранить динамику роста на уровне прошлого года - около 10%.

Классическая ипотека является финансово очень уязвимым инструментом, что стало особенно очевидно в кризисное время. Заемщик оказывается не

| SCIENCE TIME |

защищен при любых экономических катаклизмах, рискует попасть в сложную ситуацию, из которой не сможет выбраться самостоятельно. Кроме того, с точки зрения государственной поддержки, необходимой на ее создание и развитие, это дорогостоящая система. Ипотечное кредитование так и не стало массовым инструментом повышения доступности жилья. В реальности ею могут воспользоваться лишь 20 - 30% россиян. Жилищную проблему самостоятельно в силах решить только тонкая прослойка населения.

Таблица 4

Динамика роста задолженности по ипотечным жилищным кредитам к ВВП

Дата ВВП,млрд руб. Задолженность по ипотечным жилищным кредитам, млн руб. Доля задолженности по ипотечным жилищным кредитам к ВВП, %

01.01.16 80 413 3 920 442 4,9

01.01.15 77 893 3 528 379 4,5

01.01.14 66 194 2 648 859 4,0

01.01.13 62 147 1 997 204 3,19

01.01.12 55 967 1 478 982 2,71

01.01.11 46 309 1 129 373 2,5

01.01.10 38 807 1 010 889 2,6

Отток ипотечных заемщиков существенно скажется на рынке недвижимости, даже если вся экономическая ситуация останется на прежнем уровне. В среднем, доля ипотеки на первичном рынке в массовом сегменте составляла в 2015 году 50-60 процентов. Очевидно, что для стимулирования продаж застройщики будут разрабатывать различные программы рассрочек. Но рассрочки не могут быть полноценной заменой доступной ипотеке, поскольку рассрочка обычно предполагает первоначальный взнос порядка 50 процентов от стоимости жилья, соответственно, воспользоваться такими программами смогут не все. Поэтому в сложных современных условиях развитие ипотечного кредитования должно ориентироваться именно на те категории населения, которые нуждаются даже в небольшом ипотечном кредите. Это позволит при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимально возможное число заёмщиков. А условия ипотечного кредитования должны соответствовать доходам основной части населения нашей страны.

I

SCIENCE TIME

I

Литература:

1. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию: Аналитика и статистика [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.ahml.ru/

2. Бондарь А.П., Мокронос В.И. Ипотечное кредитование в курортной сфере // Современный гостинично-ресторанный бизнес: экономика и менеджмент Сборник материалов третьей научно-практической конференции. 2016. С. 72-74.

3. Боровский В.Н., Боровская Л.В., Муртазаев М.Э. Организационно-экономический механизм менеджмента банковских услуг // Science Time. 2016. № 10 (34). С. 23-27.

4. Официальный сайт Правительства РФ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://government.ru/news/11716/

5. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://www.gks.ru/

6. Льготная ипотека [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://lgoty-expert.ru/socialnye-lgoty/lgotnaya-ipoteka/