CC BY
276
ГЛАВНАЯ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ НОВОСТИ КОНТАКТЫ
.Ж*'
<J/ V экон
экономика
УВАЖАЕМЫЕ ЧИТАТЕЛИ И АВТОРЫ!
Электронный научный журнал «Аэкономика: экономика и сельское хозяйство» включен в РИНЦ, ЦНСХБ. Журнал выгружается в РИНЦ 1 раз в квартал, научные статьи публикуются ежедневно. Ежемесячная аудитория: более 10 000 уникальных пользователей. Приглашаем авторов к публикации научных статей. Возможны
срочные публикации!
ОСОБЕННОСТИ И ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА В РОССИИ
Главная страница журнала
Features and problems of agricultural credit in Russia
Экономические науки
УДК 338.432
О журнале
Редакция
Общая лента
Выпуски
Опубликовать статью. Авторам
14.09.2015 О 146
Выходные сведения:
Мельникова О.Ю. Особенности и проблемы кредитования сельского хозяйства в России // Аэкономика: экономика и сельское хозяйство, 2015. № 3 (7) URL: http://aeconomy.ru/science/economy/osobennosti-i-problemy-kreditovaniya/
Авторы:
Оксана Юрьевна Мельникова, к.э.н., ст. преподаватель кафедры «Экономика и управление в машиностроении» (ЭиУМ) Арзамасский политехнический институт НГТУ E-mail: [email protected]
НОВОСТИ
Экономика
Authors:
Melnikova O. Y., candidate of Economics, senior lecturer of the Department "Economics and management in mechanical engineering" (Aium) Arzamas Polytechnic Institute NSTU E-mail: [email protected]
Сельское хозяйство
Ключевые слова:
кредитование, кредит, ипотечное кредитование сельского хозяйств
Это интересно
Keyword:
credit, loan, mortgage lending agriculture
Аннотация:
Для крестьянских (фермерских) хозяйств кредитование — один из основных источников финансирования и обновления производственных фондов. Особенность кредитования сельского хозяйства заключается во взаимосвязи с сезонными затратами. Как правило, банки предоставляют кредиты на покрытие сезонных затрат, связанных с урожаем. Поэтому самым распространённым типом кредитования для сельского хозяйства являются краткосрочные займы. Выдача кредитов предоставляется с целью улучшения производственных фондов, повышения потенциала и других аспектов. Существовавшая политика безвозвратных кредитов привела к образованию крупного долга перед государством. Ранее такие задолженности списывались, но с переходом на рыночные отношения долг постепенно накапливается, поэтому для развития сельского хозяйства необходим поиск альтернативных путей решения вопроса с кредитованием.
Фермерские хозяйства имеют крупные долги перед государством и коммерческими банками, поэтому их кредитование сопровождается трудностями, поскольку не могут обеспечить залоговое имущество. Из-за этого темпы развития сельского хозяйства замедляются. В тоже время, в рамках программы импортозамещения важность сельского хозяйства повысилась.
Если обратиться к мировой практике, то в развитых странах проблема обеспечения сельского хозяйства решается путём объединения в добровольные сообщества, которые регистрируются как юридическое лицо с консолидированным имуществом. Кредитование является одним из основных инструментов развития сельскохозяйственной отрасли в России. В сложившихся условиях банки не заинтересованы в кредитовании аграрного комплекса из-за низких сроков окупаемости
CD
Можно ли не платить кредит?
Избавим от долгов и кредитов законно. Бесплатная консультация. Звоните! Перейти в кредитюрист.рф
Кредит по Паспорту от 16%
Получите Кредит по Паспорту. До 10 000 000 руб. Подробней тут. Перейти в filkos.com
Условия по ипотеке
В ВТБ Банк Москвы: от 12,6%. Учет мат. капитала. Заявка онлайн: Перейти в Ьт.ги/Ипотека+условия
Кредит под залог квартиры.
Ставка 13.99%. От 1 до 8 миллионов рублей. Получите решение банка сразу! Перейти в bgf-Ьапк.ги/Кредит+Под+Залог
Кредит в Почта Банке
Кредит от 30 тыс. до 1 млн. р. Ставка 16,9%. Решение за 1 мин. Заявка онлайн Перейти в росМаЬапк.га/Выгодный_кредит
Кредитная Карта Тинькофф
Получи до 300 000 рублей за 5 минут. Без справок и визита в Банк Перейти в tinkoff.ru
Спишите долги по кредитам.
Законное быстрое решение. Юрист с опытом расскажет что делать. Перейти в vitakon24.ru/ Защита-по-кредитам
Кредит в БИНБАНКе от 16,5%
До 1 млн.рублей, на срок до 7 лет. Сколько платить -выбирайте сами! Перейти в binbank.ru
Займ 200 000 без отказа
Деньги до 200 тр за 5 минут. Только паспорт. Всем без отказа! Перейти в занять-онлайн.рф
Особенности и проблемы кредитования сельского хозяйства в России
производства и отсутствием возможности у фермеров предоставления залогового имущества.
В статье рассмотрены основные проблемы кредитования сельского хозяйства Российской Федерации и предложены варианты их решения.
Annotation:
For peasant (farm) credit — one of the main sources of funding and renewal of production funds. Feature of crediting of agriculture is in the relationship with seasonal costs. As a rule, banks provide loans to cover the seasonal costs associated with the harvest. Therefore, the most common type of lending for agriculture are short term loans. Loans are provided to improve production assets, capacity building and other aspects. The existing policy of non-repayable loans led to the formation of a large debt to the government. Previously these debts were written off, but with the transition to market relations the debt gradually accumulated, therefore, the development of agriculture is necessary to search for alternative ways to address the issue of lending.
Farms have large debts to the state and commercial banks, so their lending is accompanied by difficulties, because they can not provide collateral. Because of this, the pace of development of agriculture slow down. At the same time, in the framework of the program of import substitution the importance of agriculture has increased.
If you refer to the world practice, in developed countries the problem of ensuring agriculture is being addressed by enterprises in the voluntary community who are registered as a legal entity with consolidated assets. Lending is one of the main instruments of development of agricultural industry in Russia. In the current environment, banks are not interested in lending to the agrarian sector because of the low payback period of production and the inability of farmers to provide collateral.
In the article the main problems of crediting of agriculture of the Russian Federation and the suggested solutions.
Введение
Кредитование играет важную роль в развитии сельского хозяйства. Для сельскохозяйственных предприятий кредиты — основной источник обновления производственных и оборотных фондов. Для сельскохозяйственной отрасли характерна низкая фондоотдача, что обусловлено ценовой разницей между сельскохозяйственной продукцией и техникой. Поэтому предприятия для своих коммерческих нужд обращаются в банк.
Кредитование сельского хозяйства имеет свою специфику [1]. Особенность кредитования сельского хозяйства заключается во взаимосвязи с сезонными затратами.
Как правило, банки предоставляют кредиты на покрытие сезонных затрат, связанных с урожаем. Поэтому самым распространённым типом кредитования для сельского хозяйства являются
краткосрочные займы. Выдача кредитов предоставляется с целью улучшения производственных фондов, повышения потенциала и других аспектов.
Материалы и методы
Кредитование сельского хозяйства сопровождается множеством проблем, обусловленных большим количеством рисков [2]. Сельскохозяйственная отрасль сильно зависима от внешних факторов, таких как урожайность, погодные условия, экономическое положение страны и покупательская способность населения.
По этой причине у фермеров зачастую нет возможности обеспечения кредита. Все оборотные средства фермеров используются в производстве, а стоимость имущества часто не может покрыть сумму кредита.
Большинство банковских кредитов, выдаваемых фермерам, носят скромные размеры. Максимальный размер кредита для малых форм хозяйства составляет 300 тыс. рублей со сроком кредитования от 1 до 3 лет. В 2014 году объём кредитов АПК составил 1156,47 млрд. рублей, из них 790,75 млрд. по краткосрочным кредитам. Заёмщики имеют тенденцию оформлять кредиты в разных банках, из-за чего количество кредитов накапливается, а возможности их погасить — нет [4]. Как видно, все проблемы кредитования сельскохозяйственного сектора взаимосвязаны.
Эта тенденция объясняется слабой степенью адаптации сельского хозяйства к условиям рыночной экономики. Стоимость недвижимости в сельской местности, ниже, чем в городе, поэтому нет возможности предоставить ликвидный залог. Сельское хозяйство менее других отраслей подвержено изменениям. Модернизация сектора осуществляется крайне слабо, поэтому руководство сельскохозяйственных предприятий и представители малых форм хозяйствования действуют по старым моделям.
Существовавшая политика безвозвратных кредитов привела к образованию крупного долга перед государством. Ранее такие задолженности списывались, но с переходом на рыночные отношения долг постепенно накапливается, поэтому для развития сельского хозяйства необходим поиск альтернативных путей решения вопроса с кредитованием [5].
На данный момент сельское хозяйство представляет собой сложную структуру, состоящую из малых и средних форм хозяйствования. Кроме того, крупные производители создают собственную производственную базу в сёлах. У крупных производителей не возникает проблем с
оснащением своих ферм современной техникой. Однако доля крупных производителей в сельском хозяйстве составляет лишь 15%.
Остальная часть распределена между малыми и средними формами хозяйствования. Их структура и размер задолженности зависит от регионов [6]
Некоторые представители отрасли переживают период реорганизации, поэтому не представляют интереса для банков. Коммерческие кредитные заведения заинтересованы в крупных займах, поэтому задача обеспечения задолженностей возлагается на местные кредитные союзы. Крупные представители отрасли имеют более широкие возможности финансирования за счёт других видов производства.
Результаты и обсуждение
Для поиска оптимального решения проблемы, необходимо обратиться к опыту прошлого, поскольку ранее представители сельскохозяйственной отрасли были объединены в колхозы, обладающие общим имуществом [7].
Стоимость имущества колхозов обеспечивала расширенные возможности займа. С переходом на рыночную систему экономики всё коллективное имущество было поделено между участниками бывших колхозов и по отдельности утратило свою стоимость. На данном этапе собственники неохотно сотрудничают друг с другом. В Нижегородской области 546 тысяч личных подсобных хозяйств, раннее все они были объединены в несколько десятков колхозов.
По мнению автора, именно добровольное сотрудничество могло бы стать одним из путей решения проблемы обеспечения кредита. Банки предоставляют кредиты на условиях обеспечения недвижимостью или ценными бумагами, а также поручительством третьего лица [8].
Если обратиться к мировой практике, то в развитых странах проблема обеспечения сельского хозяйства решается путём объединения в добровольные сообщества, которые регистрируются как юридическое лицо с консолидированным имуществом. Подобные сообщества создаются с определённой целью привлечения финансовых средств для решения производственных проблем за счёт кредитования [9]. Товарищества и кооперативы могут получать кредиты на таких же условиях, как обычные предприятия.
Главным условием является наличие централизованной бухгалтерии. Организация также должна оплачивать налоги. Товарищество может выполнять роль управляющей компании. Кооператив может позволить открыть кредит на условиях поручительства или банковской гарантии [10].
Кооперативы для российской экономики — явление не новое. Первые кооперативы сформировались ещё во время Российской Империи и успешно выполняли свою функции. С приходом советской власти её заменили на потребительскую кооперацию.
Обязательным условием существования кооператива является доверие между участниками, поскольку функция выполнения обязательств перед банком распределяется между всеми пайщиками. На данном этапе на территории Нижегородского региона действует 43 потребительских кооператива и один кредитный кооператив 2 уровня, который решает проблемы займов.
За период существования рыночных отношений, у представителей сельского хозяйства накопился внушительный долг перед государством. Например, в Нижегородском регионе размер долга составляет 2,1 млрд. рублей [11]. По многим кредитам срок погашения долга уже подходит к концу. Учитывая снижение процентной ставки, одним из способов уменьшения кредита является реструктуризация задолженности, позволяющая переоформить кредит на более выгодных для себя условиях. С этой целью в России действует программа «О финансовом оздоровлении сельскохозяйственных товаропроизводителей», в которую включаются лица, требующие реструктуризации кредиторской задолженности. По состоянию на 1 января 2014 года в Нижегородском регионе в программе принимали участие 460 товаропроизводителей региона.
В течение года из программы было исключено 281 производитель на основании неисполнения долговых обязательств [12]. Этот факт свидетельствует о растущей необходимости усилить государственную поддержку сельскохозяйственного сектора. Реструктуризация не решает проблему задолженности как таковой, но снижает процентную ставку и делает более гибкими условия займа.
Главной проблемой рефинансирования кредитования в России является высокая процентная ставка. В ведущих мировых странах размер процентной ставки составляет 0,25-1%. В России ставка рефинансирования составляет 11%, что требует пересмотра в пользу уменьшения.
Один из основных факторов, снижающих привлекательность аграрного сектора для банков — высокие риски [13, 14]. Территория России охватывает несколько климатических зон, включая
Особенности и проблемы кредитования сельского хозяйства в России
территории с повышенными факторами риска для потери урожая.
Страхование является эффективным инструментом, позволяющим распределить ущерб от утраты урожая между предприятиями, тем самым снижая нагрузку на сельское хозяйство.
Поэтому одним из факторов повышения ликвидности для банков является управление рисками предприятия. С этой целью в сельском хозяйстве развивается система страхования урожая. На текущем этапе в России система страхования урожая развита слабо.
Как правило, в случае возникновения ущерба страховые компании возмещают только 5% от стоимости урожая, в то время как поражение достигает порядка 30% [15]. По этой причине многие предприятия сельскохозяйственной отрасли отказываются от страхования урожая.
Выводы
Поддержка со стороны государства проблемы кредитования в сельском хозяйстве сводится к субсидированию. Размер и срок субсидии зависит от того, на кого оформляется кредит, на частое хозяйство или юридическое лицо. Решение о субсидировании принимается уже после выплаты кредитных процентов. Субсидии выдаются при условии предоставления документации, подтверждающей целевое использование средств и оплату основного долга вместе с процентами. На основании этих документов кредитная организация выносит решение о предоставлении кредита.
В Госпрограмме развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия с 2013 по 2020 годы, процентные ставки по кредитам постепенно будут снижены с 37% до 24% [16, 17].
Кредитование является одним из основных инструментов развития сельскохозяйственной отрасли в России. В сложившихся условиях банки не заинтересованы в кредитовании аграрного комплекса из-за низких сроков окупаемости производства и отсутствием возможности у фермеров предоставления залогового имущества. Решением проблемы может стать добровольная кооперация фермеров с целью расширения кредитных возможностей. Также возрастает роль государственной поддержки и регулирования кредитного рынка.
Библиографический список
1. Попов Г.П. Объединение сельских хозяйств как условие развития кредитования // Деньги и кредит, 2013 — №9 — С.52-56.
2. Муртузалиева М.К. Приоритетные направления развития системы кредитования малых предприятий в сельском хозяйстве республики Дагестан // Региональные проблемы преобразования экономики, 2013 — №2(36) — С.224-232.
3. Осипов Г.С. Ипотечное кредитование в сельском хозяйстве: рыночная перспектива сегодня и завтра // Экономика и управление в машиностроении, 2014 — №3 — С.25-26.
4. Турилкина Л.С. Кредитование малого бизнеса сельского хозяйства // В сборнике: Инновационные идеи молодых исследователей для АПК России сборник материалов Всероссийской научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых, проводимой по программе Всероссийского фестиваля науки и посвященной 150-летию со дня рождения П.А. Столыпина. 2012. С. 268-270.
5. Ефремов М.С. Проблемы кредитования воспроизводственного процесса в сельском хозяйстве // Инновации и инвестиции, 2013 — №8 — С.251-253.
6. Юняева Р.Р. Об оценке эффективности кредитования в сельском хозяйстве // Экономика сельскохозяйственных и перерабатывающих предприятий. 2010. № 1. С. 59-61.
7. Клестер Л.С. Основные проблемы земельно-ипотечного кредитования в сельском хозяйстве // Вестник магистратуры, 2014 — №5-2(32) — С.122-124.
8. Абдалимов А.А, Бадалова Б.А., Курбанова Ф. Курбанова Ф. Механизм внедрения земельно-ипотечного кредитования в сельском хозяйстве // Кишоварз, 2013 — №4 — С.55-57.
9. Елисеев В.С. О проблемах правового обеспечения льготного кредитования субъектов сельского хозяйства // Юридический мир. 2011. № 3. С. 34-38.
10. Леонова Д.Б. Совершенствование взаимоотношений коммерческих банков с корпоративными клиентами // Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд. 2010. № 4-2. С. 98-101.
11. Гасиев П.Е., Гасиева З.П. Личные подсобные хозяйства населения: состояние, проблемы, пути развития // Известия Горского государственного аграрного университета. 2014. Т. 51. № 3. С. 264-267.
12. Ручкина. Г. Ф. Государственная поддержка малого предпринимательства в сельском хозяйстве: проблемы кредитования // Законы России: опыт, анализ, практика 2014 — №9 — С.105-108.
13. Михайлова Н.С. Проблемы кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей //
Агропродовольственная политика России. 2014. № 8 (20). С. 48-50.
14. Долгачёва Т.С. Основные направления государственного регулирования кредитования сельского хозяйства // ФЭС: Финансы. Экономика. Стратегия, 2014 — №9 — С.46-51.
15. Потапова И. Н. Кредитование в системе государственной финансовой поддержки сельского хозяйства // Экономика и социум 2014 — №2-3(11) — С 1123-1133.
16. Звоноренко А.С. Банковское кредитование сельхозпроизводителей как инструмент повышения эффективности сельского хозяйства страны // Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского Института Бизнеса 2014 — №2(27) — С.212—216.
17. Рахимов З.А. Совершенствования механизма стимулирования и кредитной поддержки развития сельского хозяйства в Таджикистане // Вестник Таджикского национального университета. Серия социально-экономических и общественных наук. 2014. № 2-11 (155). С. 7982.
References
1. Popov G.P. Ob#edinenie sel'skih hozjajstv kak uslovie razvitija kreditovanija // Den'gi i kredit, 2013
— №9 — P. 52-56.
2. Murtuzalieva M.K. Prioritetnye napravlenija razvitija sistemy kreditovanija malyh predprijatij v sel'skom hozjajstve respubliki Dagestan // Regional'nye problemy preobrazovanija jekonomiki, 2013
— №2(36) — P.224-232.
3. Osipov G.S. Ipotechnoe kreditovanie v sel'skom hozjajstve: rynochnaja perspektiva segodnja i zavtra // Jekonomika i upravlenie v mashinostroenii, 2014 — №3 — P.25-26.
4. Turilkina L.S. Kreditovanie malogo biznesa sel'skogo hozjajstva // V sbornike: Innovacionnye idei molodyh issledovatelej dlja APK Rossii sbornik materialov Vserossijskoj nauchno-prakticheskoj konferencii studentov, aspirantov i molodyh uchenyh, provodimoj po programme Vserossijskogo festivalja nauki i posvjashhennoj 150-letiju so dnja rozhdenija P.A. Stolypina. 2012. P. 268-270.
5. Efremov M.S. Problemy kreditovanija vosproizvodstvennogo processa v sel'skom hozjajstve // Innovacii i investicii, 2013 — №8 — P.251-253.
6. Junjaeva R.R. Ob ocenke jeffektivnosti kreditovanija v sel'skom hozjajstve // Jekonomika sel'skohozjajstvennyh i pererabatyvajushhih predprijatij. 2010. № 1. P. 59-61.
7. Klester L.S. Osnovnye problemy zemel'no-ipotechnogo kreditovanija v sel'skom hozjajstve // Vestnik magistratury, 2014 — №5-2(32) — P.122-124.
8. Abdalimov A.A, Badalova B.A., Kurbanova F. Kurbanova F. Mehanizm vnedrenija zemel'no-ipotechnogo kreditovanija v sel'skom hozjajstve // Kishovarz, 2013 — №4 — P.55-57.
9. Eliseev V.S. O problemah pravovogo obespechenija l'gotnogo kreditovanija sub#ektov sel'skogo hozjajstva // Juridicheskij mir. 2011. № 3. P. 34-38.
10. Leonova D.B. Sovershenstvovanie vzaimootnoshenij kommercheskih bankov s korporativnymi klientami // Sovremennye tendencii v jekonomike i upravlenii: novyj vzgljad. 2010. № 4-2. P. 98-
11. Gasiev P.E., Gasieva Z.P. Lichnye podsobnye hozjajstva naselenija: sostojanie, problemy, puti razvitija // Izvestija Gorskogo gosudarstvennogo agrarnogo universiteta. 2014. T. 51. № 3. P. 264267.
12. Ruchkina. G. F. Gosudarstvennaja podderzhka malogo predprinimatel'stva v sel'skom hozjajstve: problemy kreditovanija // Zakony Rossii: opyt, analiz, praktika 2014 — №9 — P.105-108.
13. Mihajlova N.S. Problemy kreditovanija sel'skohozjajstvennyh tovaroproizvoditelej // Agroprodovol'stvennaja politika Rossii. 2014. № 8 (20). P. 48-50.
14. Dolgachjova T.S. Osnovnye napravlenija gosudarstvennogo regulirovanija kreditovanija sel'skogo hozjajstva // FJeS: Finansy. Jekonomika. Strategija, 2014 — №9 — P.46-51.
15. Potapova I. N. Kreditovanie v sisteme gosudarstvennoj finansovoj podderzhki sel'skogo hozjajstva // Jekonomika i socium 2014 — №2-3(11) — p.p. 1123-1133.
16. Zvonorenko A.S. Bankovskoe kreditovanie sel'hozproizvoditelej kak instrument povyshenija jeffektivnosti sel'skogo hozjajstva strany // Biznes. Obrazovanie. Pravo. Vestnik Volgogradskogo Instituta Biznesa 2014 — №2(27) — P.212—216.
17. Rahimov Z.A. Sovershenstvovanija mehanizma stimulirovanija i kreditnoj podderzhki razvitija sel'skogo hozjajstva v Tadzhikistane // Vestnik Tadzhikskogo nacional'nogo universiteta. Serija social'no-jekonomicheskih i obshhestvennyh nauk. 2014. № 2-11 (155). P. 79-82.
Возврат к списку
101.
Кредитный онлайн-калькулятор
CD х
Ставка от 16,9%. До 3 000 000 руб. Сделайте расчет и оформите заявку:
• О
КОНТАКТЫ
© 2014-2016 Электронный научный журнал «Аэкономика: экономика и сельское хозяйство», срочная публикация научных статей, 16+
Свидетельство Управления Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций по Нижегородской области ИА № ТУ 52-01155 от 19 июля 2016 г., ISSN: 2500-0861, журнал включен в РИНЦ, ЦНСХБ
INNOV - разработка сайта, Нижний Новгород
