Особенности формирования финансовой грамотности подрастающих поколений в США и Канаде Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ ПОДРАСТАЮЩИХ ПОКОЛЕНИЙ В США И КАНАДЕ1

PECULIARITIES OF YOUTH FINANCIAL LITERACY FORMATION IN THE USA AND CANADA

Т.П. Грасс, В.И. Петрищев, T.P. Grass, V.I. Petrishchev,

А.Е. Крашенинникова A.E. Krasheninnikova

Финансовая грамотность, подрастающие поколения, рыночная экономика, школа, программа, интеграция школы и бизнеса, штат, учебный план.

В статье дан анализ особенностей финансовой грамотности у школьников, который осуществляется в таких экономически развитых англоязычных странах, как США и Канада. Характеризуются особенности обучения финансовой грамотности в школах США и Канады.

Financial literacy, youth, market economy, school.

The article presents an analysis of school students financial literacy peculiarities in such economically developed English speaking countries as the USA and Canada and characterizes the peculiarities of teaching financial literacy in the USA and Canada schools.

В 2008 году финансовый кризис как часть международного экономического кризиса положительно повлиял на работу школьных учителей. У них появилась уникальная возможность более продуктивно обучать школьников финансовой грамотности. Многие семьи даже в таких экономически развитых англоязычных странах, как Канада и США, потеряли работу. Они надеялись, что их дети, заканчивающие общеобразовательную школу, все же обладают некоторыми познаниями в принятии решений по личным финансовым вопросам и знанием того, как финансовые проблемы, решаемые на правительственном уровне, могут повлиять на их жизнь, чтобы в будущем избежать проблем с личными финансами.

Не случайно в последние годы правительства этих стран уделяют пристальное внимание проблеме повышения финансовой грамотности подрастающих поколений, подчеркивая, что именно финансово образованные граждане, активные участники финансового рынка, способные брать

на себя ответственность за личные финансы, эффективно планировать и использовать личный бюджет, являются основой здорового, стабильного общества и процветания страны.

Переход к рыночной экономике, появление частной собственности, предпринимательства, включение России в мировой финансовый рынок повысили актуальность финансового образования и для отечественной практики. В концепции национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации подчеркивается актуальность данной проблемы, а также неудовлетворительно низкий уровень финансовой грамотности населения Российской Федерации. В данном документе рассматривается необходимость пересмотра системы экономического образования подрастающих поколений и введения финансовой грамотности в качестве самостоятельного предмета или в рамках существующих предметов, изучаемых в общеобразовательных школах. В связи с этим перед российским образованием,

<С

d га

0

ь

X

1 га m Е-U

CL

<

о ^ о о ^ h О Й

EÎ

ш tS

О PL

га

§

о §

х

%

«

о га :г s

ь

L

<с n га с

1 Статья подготовлена при финансовой поддержке Российским фондом фундаментальных исследований (РФФИ), проект № 17-06-00183.

« S

д

H

и ш м

как никогда остро, стоит проблема подготовки финансово грамотной молодежи [Концепция...].

Для формирования действенной системы повышения финансовой грамотности подрастающего поколения, выявления эффективных и интересных программ, проектов, методик и способов предоставления информации мы обратились к накопленному в этой области опыту в США и Канаде. В этих странах практическая работа по формированию финансовой грамотности подрастающих поколений ведется не первое десятилетие и может оказаться крайне полезной в создании научно-методической базы, необходимой для адаптации и реализации наиболее перспективных образовательных программ в этом направлении в отечественной педагогике.

Повышенный интерес со стороны правительства США к вопросам уровня финансовой грамотности населения и подрастающего поколения в частности появился в начале XXI века. В связи с этим в 2002 году правительство США создало Комиссию по финансовой грамотности и образованию, результатом работы которой послужила публикация Национальной стратегии по финансовой грамотности в 2006 году. В настоящее время Комиссия по финансовой грамотности и образованию координирует работу двадцати ведомств, налаженное взаимодействие которых составляет основу финансового образования американцев [Johnson, 2007].

В 2008 году Казначейство Соединенных Штатов основало Консультативный совет по финансовой грамотности при президенте США, целью которого стало приобщение и информирование всех слоев населения в финансовых вопросах, проведение опросов и исследований в области финансовой грамотности, привлечение общественных организаций и бизнеса к разработке образовательных программ по финансовому просвещению [Зеленцова и др., 2012].

В докладе Консультативного совета финансовая грамотность определена как способность эффективно использовать знания и навыки по управлению личными финансовыми ресурсами для достижения финансового благополучия на протяжении всей жизни [Грасс, Петрищев, 2016].

При этом подчеркивается не только важность наличия у подрастающего поколения необходимых знаний и навыков в сфере финансов, а прежде всего формирование культуры финансового поведения молодых людей [Пястолов, 2002]. Формирование финансовой грамотности в США начинается с пятилетнего возраста и продолжается до окончания общеобразовательной школы, что позволяет заложить юным гражданам все необходимые базовые навыки. Обучение финансовой грамотности в школах США поставлено на довольно серьезную основу, обеспечивающую качественную подготовку школьников к взрослой жизни. Если взять, к примеру, учебный план 9-12 классов, то мы увидим довольно интересные и сложные темы, в обсуждении которых принимают участие старшеклассники. Вот набор этих тем: Почему стоит быть финансово ответственным. Большая мечта и правила цели маршрута. Исследование и покупка автомобиля. Стоимость учебы в колледже: финансирование вашего образования, деньги играют роль. Почему стоит быть финансово ответственным, план на будущее: составление бюджета и т.п.

Следует отметить, что при разработке учебных материалов, направленных на раскрытие каждой темы, школьники старших классов разбирают конкретные ситуации. Такой подход позволяет делать обучение финансовой грамотности школьников максимально доступным для понимания, что дает им возможность избегать совершения ошибок во взрослой жизни и правильно распоряжаться деньгами уже сейчас. Целью урока по теме «План на будущее: составление бюджета» является обучение школьников пониманию компонентов бюджета, созданию и подсчету индивидуального бюджета школьника. Обучающиеся учатся понимать концепт зарабатывания денег, их траты. Они анализируют примеры бюджетов и создают собственные. На уроке школьникам предлагают ряд сценариев, чтобы понять, который из них является наиболее эффективным. Сценарии тесно связаны с реальной жизненной ситуацией. Например, в первом сценарии школьник в возрасте 15 лет, подрабатывая после школы в магазине (к слову, от 70 до

80 % всех детей в возрасте от 15 до 18 лет независимо от финансового благополучия их семей подрабатывают после школы), получает чистыми 600 американских долларов в месяц после вычетов налогов. Живет он с родителями, поэтому не платит за аренду и за питание (как правило, в некоторых семьях, если подросток подрабатывает, принято платить за столование и проживание). У его родного брата есть автомо-

биль, который он одалживает ему для поездок за 50 долларов в месяц. Ему самому очень хочется купить машину, поэтому он ежемесячно со своей зарплаты откладывает деньги на нее. Со своей зарплаты он также оплачивает свой сотовый телефон, развлечения (походы в кино), видеоигры и т.п.

Ниже приводятся расходы школьника в месяц.

Фиксируемые затраты Бюджетная цель Реальные затраты

Откладывание денег на машину $100

Оплата за машину брату $50 $100

Сотовый телефон $75 $100

Variable expenses / Непостоянные затраты

Поездка на общественном транспорте $50 $60

Траты на развлечения $50 $65

Личные покупки в магазине $50 $175

Occasional / Временные затраты (подарки, ремонт и т.п.) $25 $100

Итого $400 $600

<С

d га

8

W н

е §

га

о ^

2 н S §

5 ^ о ^

£ а

« с «

S

д

н и

W

м

Второй и третий сценарий также связаны с конкретной ситуацией, которая происходит в жизни подростков. Ребятам предлагалось определить стоимость затрат каждой категории и рассчитать бюджет.

Школьникам предлагалось задание, которое включало несколько аспектов. Оцените свой бюджет. Сравните свои затраты с вашими финансовыми поступлениями за месяц. Вы все потратили или что-то заработали? Можете ли что-нибудь сэкономить после всех затрат? Какие затраты вы можете уменьшить, чтобы увеличить свои накопления?

В общеобразовательных школах США финансовая подготовка осуществляется с помощью комплексного понимания личных финансов и таких учебных программ, как математика, экономика, история, обществоведение, или путем введения отдельного курса по финансовой грамотности. Согласно Национальным стандартам повышения финансовой грамотности школьников, разработанным Советом по финансовому образованию, в учебные программы должны быть включены темы: получение дохода, покупка товаров и услуг, система кредитования,

сбережения, финансовые инвестирования, система защиты и страхования. Кроме того, в данном документе представлены рекомендации по введению вышеперечисленных тем и компетенции, которыми школьники должны овладеть по окончании всех ступеней образования. В свою очередь, администрация штатов, руководствуясь Национальными стандартами по финансовой грамотности, самостоятельно разрабатывает и устанавливает требования к программам и курсам по финансовой грамотности, реализуемым на территории штата [National...].

Основой государственной политики повышения финансовой подготовки школьников является действующий механизм партнерства государства, частного сектора и общественных организаций. Четкая координация направлений работы государственных ведомств, органов местного самоуправления и общественных организаций обеспечивает успешную реализацию программ повышения финансовой грамотности подрастающего поколения. Именно общность целей - получение компетентных потребителей, умеющих принимать финансовые решения и дать отпор мошенникам, способствует

партнерству и эффективной координации усилий компаний всех форм собственности и уровней власти. В связи с этим широкий спектр организаций и фондов вовлечены в разработку многочисленных программ по финансовому просвещению подрастающего поколения, которые реализуются на базе общеобразовательной школы и за ее пределами [Сергейчук и др., 2015].

Примером успешной интеграции школы и бизнеса является сотрудничество школы США с банками и кредитными союзами, которое обеспечивает американскую молодежь финансовым образованием «из первых рук», дает возможность открывать банковские счета на территории школы, осуществлять регулярные небольшие депозиты на эти счета, а также выполнять функции сотрудников школьных банков и кредитных союзов. В качестве примеров приведем наиболее известные программы. «Накопи для Америки» (Save for America) - федеральная программа, которая частично спонсируется Департаментом образования и Министерством финансов Соединенных штатов. В рамках данной программы предоставляются обучающие ресурсы для учителей и родителей, а также проводятся занятия для школьников с 1 по 6 класс. Одной из самых известных программ, которая реализуется в ряде школ штата Висконсин, для обучающихся 4-5-х классов является Школьный центр (School $ense and Money F-I-T). Школьники имеют доступ к отделениям кредитных союзов, расположенным на территории школы, могут открыть сберегательные счета, а также регулярно делать депозиты на сберегательные вклады этих счетов. Данные сберегательные счета часто развиваются в паре с определенной формой финансового образования.

Ряд ведущих международных банков и финансовых компаний активно участвуют в образовательных программах повышения финансовой грамотности. Так, при поддержки HSBS банка была создана Всеобщая образовательная программа (Global Education Program), направленная на повышение финансовой грамотности старшеклассников. Крупный американский инвестиционный банк Merrill Lynch спонсирует

и реализует программы, нацеленные на обучение молодых людей финансовой грамотности. Основные направления обучения: личные финансы, возможности инвестирования, долгосрочное инвестирование, предпринимательство. Компания не только осуществляет финансовую поддержку программ, но и проводит экспертизу, привлекает сотрудников в качестве волонтеров, предоставляет гранты некоммерческим организациям и создает партнерство с ними [Зеленцова и др., 2012].

К вопросам повышения финансовой грамотности школьников привлекаются и университеты. Университет штата Индиана при содействии восьми местных банков разработал программу «Денежный автобус» (Money Bus). В рамках этой программы преподаватели ездят по штату и проводят семинары и мастер-классы в школах, а также лекции в общественных центрах. С 1997 по настоящее время в США существует проект под названием «Игра на бирже» (Stock market game), благодаря которому более 10 миллионов школьников обучаются созданию простейших инвестиционных портфелей. Данная программа рассчитана на детей в возрасте от 4 до 12 лет [Сергейчук и др., 2015].

Одной из крупнейших организаций, предоставляющих помощь в получении знаний в области финансовой грамотности в США, является коалиция Jump Start, в деятельность которой вовлечено около 150 национальных организаций-партнеров финансового сектора, правительственного сектора, ассоциаций и фондов. На сайте организации представлены образовательные материалы для разной целевой аудитории включающие онлайн-обучение; разработки планов уроков по финансовой грамотности и рекомендации по их использованию, интерактивные онлайн-игры, отличающиеся красочностью, увлекательностью и доходчивостью; буклеты, посвященные теме инвестирования; книги на СD-носителях как для детей так, и для их родителей; видеосюжеты и вебинары, а также интерактивные викторины, позволяющие самостоятельно определить свой уровень финансовой грамотности [Сергейчук и др., 2015].

Большое распространение в США и по всему миру получил комплекс программ экономического образования школьников «Достижения молодых» (Junior Achievements). Основные направления образовательных программ «Достижения молодых»: основы экономики; бизнес и предпринимательство; финансовая грамотность; профессиональное и карьерное самоопределение. Учебно-методические комплекты «Достижения молодых» включают материалы для учащихся и учителей, а также методическое обеспечение, организацию обучающих семинаров, учебных практик, проектной и исследовательской деятельности учащихся, дистанционного обучения, учебно-деловых игр, компьютерных программ, конкурсов, соревнований и конференций. Эффективность программы подтверждена более высоким уровнем критического мышления и появлением навыков решения финансовых проблем участников программ по сравнению с их сверстниками не участвующими в программах «Достижения молодых» [Столярова, Шахназарян, 2010].

Не менее интересен опыт организации и развития финансовой грамотности школьников в Канаде. В мае 2008 года министр финансов провозгласил повышение финансовой грамотности приоритетным направлением и необходимым навыком. С учетом важности обеспечения четкой координации направлений работы всех участвующих в реализации национальной программы организаций, осуществляющих мероприятия по повышению уровня финансовой грамотности, был создан координирующий орган национальных программ повышения финансовой грамотности населения - Национальный руководящий комитет по финансовой грамотности (National Steering Committee on Financial Literacy). Необходимо отметить, что разработка национальной программы повышения финансовой грамотности в Канаде является частью скоординированного общенационального движения. Согласно данной концепции, особую роль играет раннее обучение, так как основы финансовой грамотности, наряду с родным языком и математикой, это те знания, которые каж-

дыи учащимся использует в повседневной жизни вне зависимости от дальнейшей профессиональной ориентации [URL: http://scholarworks. wmich.edu/jssw/vol34/iss3/7].

На международной научной конференции, проходившей в 2015 году в Австралии, ученые из канадского университета Британской Колумбии М. Конноли и С. Николь, занимающиеся вопросами обучения финансовой грамотности канадских школьников, подняли вопрос о том, как функционирует система обучения финансовой грамотности в Канаде. Они отмечали, что в 8 классе у 84 % обучающихся уже имеются банковские счета. 62 % школьников 7 классов признались, что они узнали о финансах на уроках по математике и из местного курса под названием «Что делают деньги с этим?», одна школьница сообщила, что из этого курса она многое узнала «о карьерной перспективе и о том, что деньги не могут купить счастье». Тем не менее свыше 73 % школьников подтвердили, что только родители рассказали им о функции денег и о разумных затратах [СоппоИу, Nicol, 2015].

В настоящее время в каждой провинции и территории Канады разработаны стандарты содержания программы финансовой грамотности, расписаны компетенции и методики преподавания финансовой грамотности, а также способы их интеграции в основные курсы, преподаваемые на всех ступенях обучения в общеобразовательных школах. Провинция Онтарио является одной из первых провинций, где финансовое образование с 2011 года стало неотъемлемой частью учебной программы для школьников. Так, в рамках учебной программы школьники начальной и средней ступени изучают такие понятия, как функции и виды денег, заработок, основные финансовые продукты и услуги, управление собственными финансами, принятие финансовых решений и их реализация. Старшие школьники изучают более сложные темы и понятия, готовящие их к взрослой жизни: кредиты и займы, пенсии и пенсионные накопления, страхование, налоги, работа финансовой системы, потребительская осведомленность и влияние рекламы на потребительское поведение, инвестирование,

<С £

d pq

0

ь

к

1 W m Е-

U

CL

<

о ^ о о

О Й

ш Е-

S

О

Рч

W

13

о §

к

%

о

W :г s

ь

I—

<с п

W

с

S

д

н

U

W М

финансовое мошенничество и его последствия, разработка личного финансового плана. Таким образом, осуществляется непрерывность подготовки, что предусматривает постоянное продвижение от простого к сложному за счет осуществления набора путей, средств, способов и форм, приобретения, углубления и расширения знаний и умений [URL: /http: //council foreconed. org/wp/wp-content/uploads/2013/02/national-standards-for-financial-literacy.pdf].

Большую популярность среди школьников получила программа «Funny Money for High Schools Assembly», которая успешно реализуется в школах и проводится профессиональным комедийным актером Джеймсом Канинги-ном. Программа представляет собой развлекательное шоу, в котором доступным и понятным для детей языком объясняются такие темы, как: управление собственными финансами, кредиты и долговые обязательства, сбережения и др.

Особенностью реализации Национальной программы по финансовой грамотности в Канаде является комплексный подход к образованию по схеме «дети - родители - педагоги», предусматривающей одновременную работу на всех трех направлениях при формировании программ, мероприятий и информационно-образовательных продуктов [Подболотова, 2015]. Вследствие этого регулярно проводятся различные образовательные семинары осуществляющие подготовку учителей и родителей по вопросам финансовой грамотности, что обеспечивает эффективность внедрения финансовой подготовки подрастающего поколения. Поддержка учителей осуществляется за счет разработки методических материалов, планов занятий и стратегий преподавания. Большинство образовательных материалов можно посмотреть на общедоступных сайтах государственных и некоммерческих организаций вовлеченных в программу повышения финансовой грамотности населения.

Исследование стратегий и программ в области финансовой грамотности и финансового образования подрастающего поколения в США и Канаде позволило выделить ряд общих под-

ходов, обеспечивающих успешность их реализации. Во-первых, все программы, направленные на повышение финансовой грамотности, основаны на государственных инициативах с последующим привлечением общественных и частных организаций. Таким образом, обеспечиваются построение партнерских отношений и четкая координация усилий всех участников реализуемых программ. Во-вторых, программы по финансовой грамотности реализуются в соответствии с национальным стандартом по финансовой грамотности для каждой требуемой области компетенции [Сергейчук и др., 2015]. В-третьих, финансовые программы практико-ориентированы, а возможность применения полученных знаний непосредственно во время или сразу после обучения стимулирует интерес школьников к обучению. В-четвертых, применение комплексного подхода к финансовому образованию школьников и одновременная работа с детьми, родителями и учителями обеспечивает эффективность реализации программ по финансовой грамотности. В-пятых, наиболее действенным способом повышения финансовой грамотности школьников является интеграция финансового образования в существующие школьные программы на всех ступенях обучения. Данный подход позволяет обеспечить непрерывность обучения финансовой грамотности, а также охватить все слои населения независимо от их социального или материального положения. В-шестых, задействование всех возможных средств массовой информации и информационных технологий в разработке и популяризации программ финансовой грамотности. И наконец, регулярное проведение опросов и обследований населения позволяет выявить и устранить имеющиеся проблемы, а также оценить эффективность реализуемых программ, проектов и мероприятий [Ста-хович и др., 2010].

Таким образом, изучение опыта США и Канады в повышении финансовой грамотности подрастающего поколения может быть весьма полезным для отечественной практики с учетом культуросообразности России.

Библиографический список

1. Грасс Т.П., Петрищев В.И. Подходы к обучению финансовой грамотности школьников в США // Образование и социализация личности в современном обществе: матер. X Междунар. науч. конф. «Образование и социализация личности в современном обществе», посвященной памяти выдающегося ученого-педагога, доктора педагогических наук, профессора, члена-корреспондента Российской академии образования Марии Ивановны Шиловой (1933-2015) / ред. кол.; Краснояр. гос. пед. ун-т им. В.П. Астафьева. Красноярск, 2016. С. 90-94.

2. Зеленцова А.В., Демидов Д.Н., Блискавка Е.А. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. М.: Центр исследований платежных систем и расчетов, 2012. 190 с.

3. Концепция Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/ sbrfr /archive/fsfr/old_ ffms/catalog.asp@ob_no=204417.html

4. Подболотова М.И. Международная практика реализации стратегий и программ информатизации в области финансовой грамотности детей и молодежи // Вестник РУДН. Сер.: Информатизация образования. 2015. № 4. С. 114-122.

5. Пястолов С.М. Становление и развитие экономического образования в средней школе США: дис. ...канд. пед. наук: 13.00.01. М., 2002. 180 с.

6. Сергейчик С.И., Сергейчик М.С., Максимова А А. Мировой опыт реализации проектов в области финансового образования и повышения финансовой грамотности населения // Вестник ТГПУ. 2015. № 5 (158). С. 35-41.

7. Стахович Л.В., Рыжановская Л.Ю., Галишни-кова Е.В. Возможности использования в России зарубежного опыта разработки и внедрения программ и продуктов в области финансового образования населения // Финансы и кредит. 2010. № 28 (412). С. 63-69.

8. Столярова А.А., Шахназарян Г.Э. Анализ мировой практики развития финансового образования и повышения финансовой грамотности населения // Финансы и кредит. 2010. № 34 (418). С. 72-78.

9. Соппо11у M., Nicol C. Students and financial literacy: What do middle school students know? // Presented at and included in the Proceeding of the 39th conference of the International group for the Psychology of Mathematics Education. Tasmania, Australia from July 13-18. 2015.

10. Johnson, Sherraden M.S. From Financial Literacy to Financial Capability Among Youth // The Journal of Sociology & Social Welfare. 2007. Vol. 34. Iss. 3, Article 7. URL: http://scholarworks.wmich. edu/jssw/vol34/iss3/7

11. National Standards for Financial Literacy. URL:/ http: //council foreconed. org/wp/wp-con-tent/uploads/2013/02/national-standards-for-financial-literacy.pdf

12. URL: http://www.fcac-acfc.gc.ca/Pages/Wel-come-Bienvenue.aspx

13. URL:/http://www.edu.gov.on.ca/eng/

<C £

ti pq

0

b X

1 w m EU

CL

<

О ^

О о О Й

2S

ш t-

K

О

Рч

w

13

о §

x

%

«

о w :г s

b L

<c n w с

5 Д

H U

w

M