CC BY
60
ПРОБЛЕМЫ РОССИЙСКОЙ экономики
САРКИСОВ С.Э.
ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО БИЗНЕСА В УСЛОВИЯХ МОДЕРНИЗАЦИИ РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКИ
Аннотация. В статье рассматриваются основные тенденции и перспективы развития страхового бизнеса в условиях модернизации российской экономики и глобализации. Показывается, что основные направления повышения эффективности страховой деятельности и развития страхового рынка, в той или иной степени, связываются с результативной деятельностью страхового регулятора.
Ключевые слова: страховой бизнес, инвестиционные ресурсы, модернизация российской экономики, инновация, глобализация.
SARKISOV SE.
MAIN TENDENCIES AND PROSPECTS OF DEVELOPMENT OF THE INSURANCE BUSINESS IN THE CONDITIONS OF MODERNIZATION OF RUSSIAN ECONOMY
Abstract. The article discusses the main tendencies and prospects of development of the insurance business in the conditions of modernization of Russian economy and globalization. It is shown that the main areas of focus of increasing the effectiveness of insurance activity and development of insurance market, in one way or another, are connected with the result-oriented activity of the insurance regulator.
Keywords: insurance business, investment resources, modernization of Russian economy, innovation, globalization.
Необходимость перехода российской экономики к инновационной социально ориентированной модели роста требует превращения страховой отрасли в стратегически значимый сектор экономики России. Это позволит обеспечить повышение экономической стабильности общества; социальной защищенности граждан; снижение социальной напряженности путем эффективной страховой защиты имущественных интересов населения и организаций; привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны [1].
Основные меры по развитию российской страховой отрасли в предыдущие годы были направлены на решение следующих задач:
- укрепление стабильности, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела;
- обеспечение защиты прав страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей;
- развитие правовых основ деятельности участников страхового дела и конкуренции среди них;
- выработка направлений и подходов к осуществлению видов страхования в добровольной и обязательной форме.
Утвержденная Распоряжением Правительства РФ № 1293-р от 22.07.2013 г. «Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 г.» (далее Стратегия) учитывает тенденции развития страховой отрасли, проблемы ее текущего состояния и определяет основные направления развития страховой деятельности в России до 2020 г. в условиях глобализации финансовых рынков, усиления конкуренции и повышения роли страхового рынка в экономике страны.
Необходимо отметить, что современное состояние страхового бизнеса в значительной степени определяется последствиями финансово-экономического кризиса 2008-2009 гг., влияние которых проявляется в следующем:
-сократились объемы страховых премий, особенно по имущественным видам страхования
(средств наземного транспорта, имущества физических и юридических лиц);
- увеличились объемы страховых выплат, в т. ч. по массовым видам страхования (КАСКО, имущество физических лиц), зачастую страховые выплаты производились за счет средств, поступавших от вновь заключаемых договоров страхования, а не за счет страховых резервов, сформированных по действующим договорам, что значительно снизило способность исполнения страховщиками обязательств;
- страховые компании сокращали издержки и расходы на ведение дела, штат сотрудников, фонды оплаты труда, минимизировали размеры страховых выплат или задерживали их осуществление. При этом страховщики должны были решать основную задачу по сохранению достаточного объема страховых премий для обеспечения устойчивого финансового положения.
В результате в течение последних нескольких лет практически отсутствовало предложение новых страховых продуктов и услуг, инновационных идей по новым видам добровольного страхования. На фоне роста ценовой конкуренции, перераспределения страховых премий, сегментации страхового рынка, исходя из рентабельности страховых операций, вне страховой защиты оказались многие потенциальные потребители страховых услуг (например, граждане, проживающие в сельской местности, малые предприятия и др.).
Представляется, что основные перспективы дальнейшего развития страхового рынка связаны с оптимизацией структуры видов обязательного и добровольного страхования.
Действующая практика проведения страхования в обязательной форме выявила следующие недостатки:
- при оценке рисков и расчете страховых тарифов размер страховой премии устанавливается не ниже, чем по добровольному страхованию;
- ограничение конкуренции, отсутствие у страхователя возможности выбора страховых услуг с учетом их цены, перечня рисков, удобных для него сроков страхования и иных условий;
- расчет основных параметров договоров страхования и страховых тарифов по средним величинам в целом по России не дает возможности страховщикам адаптировать условия страхования к потребительскому спросу на страховую услугу;
- принуждение к заключению договора страхования порождает реакцию отторжения, ощущение навязывания страховой услуги;
- наблюдается диспропорция между установлением достаточно прозрачных условий заключения договора страхования и отсутствием при этом четкого порядка определения размера вреда или убытков, что приводит к росту числа жалоб на отказы в страховых выплатах и их недостаточный размер для возмещения причиненного вреда, ущерба в полном объеме;
- отсутствие необходимой клиенториентированности при продаже страховых услуг, а также работы со страхователями по разъяснению условий страхования;
- отсутствие четкой регламентации видов, объемов ответственности, которую несут субъекты хозяйствования в процессе осуществления своей деятельности, затрудняет установление в обязательных видах страхования гражданской ответственности страхового случая, размеров страховых сумм, оснований для отказа в страховых выплатах;
- рост расходов на осуществление обязательного страхования у страховщиков и неоправданно высокие размеры комиссионного вознаграждения посредников вызывают обоснованные претензии страхователей, вынужденных их оплачивать. Поэтому наибольшие претензии вызывает установление цены страхования;
- введение обязательных видов страхования без предварительного учета и анализа статистики, иных финансовых показателей деятельности страховщиков и страхователей, принятия во внимание факторов, относящихся к уровню доходов разных категорий страхователей, определения стоимости объектов страхования, региональных, климатических и иных факторов, включая негативные социальные последствия, которые может повлечь за собой введение страхования в обязательной форме.
Развитие и совершенствование страховой деятельности по обязательным видам страхования предполагает комплексную работу по совершенствованию нормативно-законодательной
базы и приведение ее в соответствие с новыми условиями деятельности. Так, с целью обеспечения возмещения причиненного вреда третьим лицам субъектами предпринимательской деятельности необходимо рассмотреть возможность установления требования о наличии договора страхования ответственности с учетом международной практики для отдельных субъектов предпринимательской деятельности в качестве непременного условия осуществления соответствующих видов деятельности.
Представляется целесообразным установить единые подходы к определению размеров страховых сумм и страховых выплат в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью граждан. Возможно также поэтапное повышение предельного уровня страховых выплат, чтобы обеспечить равные права граждан на получение страховых выплат в случае смерти или причинения вреда здоровью с расширением перечня выгодоприобретателей, имеющих право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца.
С учетом сложившейся ситуации в сфере обязательного страхования дальнейшее развитие российской страховой отрасли будет постепенно осуществляться в направлении стимулирования добровольных видов страхования, для чего необходимо повышение привлекательности страхования для граждан.
Между тем по мнению ряда аналитиков, в 2012 г. негативное отношение к страховому рынку проявили все ветви власти: законодательная, исполнительная и судебная, что отрицательно повлияло на репутацию страховых компаний, породило новые и усугубило существующие проблемы и сопровождалось реальными денежными потерями [2]. Поэтому в перспективе развитие страховых организаций будет направлено на управление связанными с данной ситуацией рисками (стратегическим, репутационным, риском непредвиденного роста расходов). В 2012 г. впервые появилась возможность оценить качество урегулирования убытков страховых компаний не только на основании отзывов страхователей и взаимных обвинений страховщиков, но и на основе статистики. Со второго квартала 2012 г. ФСФР стала запрашивать и публиковать данные по числу заявленных и урегулированных страховых случаев, числу отказов в страховой выплате, появились также федеральные рэнкинги по числу жалоб на страховщиков по отношению к числу действующих договоров.
Так, по данным ФСФР в 2012 г. всего было заявлено 20 436 794 страховых случая, из них урегулировано 20 261 629 страховых случаев, при этом число отказов составило 373 434 случая. Среднее значение отношения числа отказов к числу заявленных страховых случаев составило 1,8% без учета медицинского страхования (на которое приходится 65% заявленных страховых случаев) — 5,0%. В страховании автокаско доля отказов составила 5,2%, в ОСАГО — 4,4%, в страховании имущества физических лиц — 10,5% [3].
Риск непредвиденного роста расходов страховых организаций обусловлен распространением на страхование действия закона о защите прав потребителей, неоднозначной позицией Верховного суда по судебной практике в автостраховании, растущими штрафными санкциями со стороны ФСФР. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда от 28 июня 2012 года о распространении действия Закона о защите прав потребителей на страхование для страховых компаний введены: запрет на учет износа в автокаско; запрет на какие-либо исключения из покрытия, связанные с действиями клиента; обязанности возмещать утерю товарной стоимости; обязанности возмещать ущерб по не вписанному в полис водителю.
Согласно результатам проведенного рейтинговым агентством «Эксперт РА» опроса страховых компаний, они оценивают связанный с новациями в судебной практике рост выплат и прочих расходов (пени, штрафы) в пределах от 1 до 60% (в зависимости от компании), в среднем — на 10-15% [2].
Кроме того, по итогам 2012 г. центральный аппарат ФСФР оштрафовал страховщиков на сумму 92,3 млн руб., что составило 54% от совокупной величины штрафов ФСФР [2].
В связи с этим в ближайшее время формирование позитивного имиджа страховых компаний и укрепление их репутации должны стать первоочередной задачей страхового сообщества в процессе улучшения взаимоотношений между страховщиками и их клиентами.
Согласно опросу представителей страхового сообщества, проведенному рейтинговым агентством «Эксперт РА», повысить доверие к страховой отрасли возможно, прежде всего, за счет стандартизации правил страхования и/или порядка урегулирования убытков; 21% руково-
дителей страховых компаний полагают, что рост доверия к страховым компаниям произойдет с повышением качества страхового надзора; каждый пятый участник опроса считает наиболее действенной мерой создание института страхового омбудсмена (рис.).
■ создание института страхового омбудсмена
■ принятие стандартных правил страхования
■ принятие стандартов урегулирования убытков
□ создание гарантийных фондов
□ повышение качества надзора за страховыми компаниями
Меры, направленные на повышение доверия к страховым компаниям, в % [3]
Необходимым условием эффективного развития страхового рынка в перспективе является наличие его развитой инфраструктуры. Для этого необходимы следующие комплексные меры:
- развитие института страховых посредников; регулирование сферы деятельности страховых агентов и страховых брокеров; создание механизма эффективного надзора за деятельностью страховых агентов и брокеров; повышение ответственности посредников за качество оказываемых ими услуг; достижение баланса интересов страховщиков и страховых посредников при определении условий предоставления услуг (включая размер комиссионного вознаграждения);
- законодательное регулирование актуарной деятельности, формирование института страховых актуариев, внедрение в практику составления актуариями актуарных заключений, подтверждающих обоснованность применяемых страховщиком страховых тарифов и достаточность сформированных страховых резервов;
- формирование института страховых сюрвейеров, осуществляющих профессиональную оценку риска на этапе заключения договора страхования и аварийных комиссаров (аджастеров), осуществляющих профессиональную деятельность по оценке ущерба; регламентация их деятельности, прав, обязанностей и ответственности, механизма их аттестации и форм контроля;
- развитие системы рейтингования страховых организаций в целях осуществления оценки их надежности и финансовой устойчивости; обеспечение независимости и прозрачности деятельности рейтинговых агентств, выработка подходов к регулированию их деятельности с учетом соблюдения принципа добровольности присвоения рейтингов для субъектов страхового дела.
Повышение статуса и роли профессиональных объединений (союзов, ассоциаций) страховщиков, саморегулируемых организаций страховщиков, постепенное расширение круга их функций и полномочий, в т. ч. с учетом принципа исключения дублирования функций государственных органов власти, в частности:
- интеграция информационных ресурсов объединений страховщиков в систему информационного обеспечения страхового рынка, информационные системы органов государственной власти и подключение объединений страховщиков к системе межведомственного электронного взаимодействия в целях обмена данными, необходимыми для осуществления отдельных видов страхования;
- консолидация данных отчетности членов профессионального объединения страховщиков
по заключенным договорам обязательного страхования в целях анализа убыточности, мониторинга страховых тарифов, контроля деятельности членов и доведения результатов до общественности;
- внедрение объединениями страховщиков единого программного, методического и информационного обеспечения по урегулированию убытков, в частности, для определения размера вреда, стоимости восстановительных расходов, включая стоимость заменяемых запасных частей (деталей), работ, износа, а также определения действительной стоимости имущества на дату наступления страхового случая и т. д.;
- разработка и внедрение в практику «карт рисков» по отдельным видам страхования и страховым событиям;
- расширение практики формирования при объединении страховщиков третейских судов и внедрение практики медиации при урегулировании спорных ситуаций между страховщиками и юридическими лицами;
- сбор и мониторинг информации от страховщиков об урегулировании убытков, о количестве заявленных и удовлетворенных претензий страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, о количестве претензий, решения по которым принимались судами, в т. ч. выигранных страхователями, застрахованными лицами и выгодоприобретателями, о сроках осуществления страховых выплат;
- выполнение функций по гармонизации деятельности российских страховщиков с международной практикой, в частности, в соответствии с рекомендациями ОЭСР, и расширение практики взаимодействия с союзами и объединениями страховщиков на международном уровне.
Большое значение для перспективного развития российского страхового рынка имеет оптимизация системы управления рисками за счет бюджетных средств. Поскольку государство является одним из крупнейших страхователей, за счет бюджетных средств осуществляется значительное количество видов личного страхования, а также имущественного страхования. Так, за счет бюджетных средств осуществляется государственное личное страхование (жизни и здоровья) военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел России, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников кадрового состава органов внешней разведки России, лиц начальствующего состава федеральной фельдъегерской связи, президента РФ, прекратившего исполнение своих полномочий, работников налоговых и таможенных органов, прокуроров, государственных инспекторов по охране территорий государственных природных заповедников и национальных парков, арбитражных заседателей, присяжных заседателей, членов Совета Федерации и депутатов Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации, сотрудников Следственного комитета Российской Федерации, судей и иных лиц. В соответствии с Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 об организации страхового дела в Российской Федерации условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Бессистемное введение обязательного государственного страхования жизни и здоровья отдельных категорий лиц путем внесения соответствующих положений в федеральные законы или в законы субъектов Российской Федерации приводит к правовым коллизиям и пробелам регулирования осуществления личного страхования за счет бюджетных средств, неопределенности статуса такого страхования и формы его осуществления.
Поэтому необходима систематизация применяемых норм, единообразие их применения, исключающее противоречивость толкования тех или иных норм.
Значительные бюджетные средства затрачиваются также на уплату страховых премий по имущественному страхованию для государственных и муниципальных нужд. В частности, это страхование запусков космических объектов, страхование федерального и муниципального имущества, подлежащего сдаче в аренду, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объек-
те. С одной стороны, такие расходы необходимы, с другой стороны, достаточно трудно оценить их эффективность.
Предварительный анализ результатов проведения указанных видов страхования показал, что страховые премии значительно превышают страховые выплаты и расходы на администрирование такого страхования, в т. ч. расходы, связанные с проведением конкурсов по отбору страховщиков. Эти совокупные расходы сопоставимы, а в некоторых случаях превышают потенциальные расходы на администрирование соответствующих выплат, в случае если бы они осуществлялись непосредственно за счет бюджетных средств, минуя страховщиков. Поэтому представляется необходимым проведение анализа государственных и муниципальных расходов на страхование, оценка их эффективности и экономической целесообразности.
Одним из приоритетных направлений развития страховой деятельности в России является повышение эффективности форм и методов государственного контроля и надзора за субъектами страхового дела и обеспечения их финансовой устойчивости.
Для улучшения условий осуществления страховой деятельности, повышения прозрачности, стабильности и цивилизованности российского страхового рынка, гармонизации российского страхового законодательства с международной практикой и рекомендациями Международной ассоциации страховых надзоров (МАСН) необходимо принять меры по повышению эффективности государственного страхового надзора, систематизации форм и методов его осуществления. Эти меры должны носить комплексный характер и быть направлены, в частности, на [4]:
- совершенствование механизмов предварительного контроля при выдаче лицензии на осуществление страховой деятельности (дополнительных видов страхования);
- внедрение в деятельность органа страхового надзора методов оперативного мониторинга и оценки финансовой устойчивости страховщиков с применением систематизированного перечня показателей, характеризующих их финансовое положение на основе отчетности страховщиков, оперативно представляемой и в орган страхового надзора и анализируемой, в частности, с применением средств автоматизации;
- повышение эффективности и оперативности контроля деятельности субъектов страхового дела, осуществляемого на основе представляемой ими в орган страхового надзора бухгалтерской и иной отчетности, постепенный переход к контролю на основе отчетности, составленной по МСФО;
- определение механизмов и способов осуществления контроля исполнения страхователями обязанности по заключению договоров страхования и взысканию необоснованно сбереженных сумм в связи с ее неисполнением;
- совершенствование регулирования вопросов проведения проверок субъектов страхового дела, определение видов и форм проверок, оснований для проведения проверок, периодичности и продолжительности проверок, порядка принятия решений о проведении проверок субъектов страхового дела, оформления результатов проверок и доведения их до субъекта страхового дела;
- развитие и расширение иных форм и методов государственного страхового надзора, в т. ч. направленных на повышение ответственности страховщика за необоснованное сбережение сумм в связи с неисполнением обязательств, возложенных на него по закону;
- разработка комплекса мер по совершенствованию применяемых органом страхового надзора санкций к субъектам страхового дела, включая меры предупредительного реагирования и принудительного воздействия.
Действующая система регулирования финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков также требует совершенствования, в частности при формировании страховых резервов, а также при расчете нормативного соотношения собственных средств и принятых обязательств. В связи с этим представляется обоснованным учет при расчете нормативного соотношения собственных средств и принятых обязательств не только специализации страховщика, но и осуществляемых им видов страхования и принимаемых рисков, при этом возможно также дифференцировать и изменять норматив платежеспособности для страховщиков, имеющих стабильный страховой портфель и продолжительный опыт работы по отдельным видам страхования [4].
Представляется необходимым уточнить порядок формирования страховщиками страховых резервов с учетом международной практики, включая практику установления требований и критериев достаточности или адекватности страховых резервов. При этом подходы к формированию страховщиками страховых резервов должны в большей степени учитывать специфику различных видов страхования, которые характеризуются различной длительностью срока страхования; вероятностью наступления страховых случаев по мере истечения срока страхования; сезонным изменением вероятности наступления страховых случаев; уменьшением страховой суммы по мере истечения срока страхования [4].
Для обеспечения устойчивости страховых операций по вновь вводимым видам обязательного страхования с регулируемыми государством страховыми тарифами следует предусматривать обязательное формирование резерва выравнивания убытков в течение определенного периода с момента введения соответствующего вида обязательного страхования.
В целом реализация перспективных направлений развития и совершенствования страховой деятельности по различным видам страхования, предусмотренных Стратегией и объединенных в рамках специального проекта, позволит не только повысить эффективность развития страховой отрасли, но и обеспечит ее становление как стратегически значимого сектора российской экономики, конкурентоспособного на международном страховом рынке.
Реализация проекта позволит обеспечить переход страховой отрасли на интенсивный путь: повысить интерес к страхованию потенциальных клиентов, способствовать развитию здоровой конкуренции, многообразию страховых услуг по добровольным видам страхования (страхование жизни, медицинское страхование, страхование имущества гражданской ответственности), совершенствованию практики обязательного страхования; расширить горизонты участия страховщиков и обществ взаимного страхования в новых направлениях деятельности, усилить роль страховой отрасли на финансовом рынке, в российской экономике и в обществе
[4].
В качестве контрольных индикаторов успешной реализации проекта перспективного развития страхового бизнеса выбраны показатели, характеризующие проникновение страхования в экономику России, общепринятые количественные финансовые показатели деятельности страховщиков, показатели, характеризующие соотношение добровольных и обязательных видов страхования, свидетельствующие о сценарии (экстенсивный или интенсивный), по которому происходит развитие страховой отрасли, показатели роли страхования в обществе (табл.).
Согласно расчетам контрольных показателей (табл.), к 2020 г. доля страховых премий в ВВП (без учета ОМС) должна составить 3,5%; объем совокупной страховой премии (без учета ОМС) должен возрасти до 3 667,3 млрд руб., а размер страховой премии на душу населения должен составить 25 967 руб., что в 5,6 раза больше, чем в 2011 г.
Контрольные показатели и их целевые значения [4]
Контрольный показатель Базовое значение (2011 г.) Темпы прироста, % (от периода к периоду)
2014 г. 2017 г. 2020 г.
Доля страховых премий в валовом внутреннем продукте, % к ВВП (ОМС исключено) 1,2 42 53 35
Объем совокупной страховой премии (без ОМС), млрд руб. 663,7 76 95 61
Доля страхования жизни в объеме совокупной страховой премии, % 5,2 43 33 20
Доля добровольных видов страхования в объеме совокупной страховой премии, % 83,3 -4 6 6
Доля обязательных видов страхования в объеме совокупной страховой премии, % 16,7 20 -25 -33
Объем страховых выплат, млрд руб. 303,1 92 114 76
Объем страховых премий на душу населения, руб. 4 642,3 77 95 62
Достижение заявленных в Стратегии результатов роста российского страхового рынка представляется вполне реальным. По мнению специалистов из числа руководителей страховых компаний России, отечественный страховой рынок имеет огромный потенциал, и при условии благоприятной рыночной конъюнктуры страховой рынок способен обеспечивать ежегодный прирост на 25%; при сохранении таких темпов к 2020 г. российский рынок может войти в топ-10 мировых рынков страхования не только по объемам роста и прибыли, но и по качеству обслуживания клиентов [5].
В целом бизнес-сообщество страховщиков связывает эффективность страховой деятельности именно со стратегией развития страхового рынка. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» провело широкомасштабный экспертный опрос относительно перспектив российского страхового рынка [6]. Общей тенденцией является снижение числа сторонников введения новых обязательных видов страхования и повышение значимости стимулирования добровольного спроса на страховые продукты и услуги.
Основным сдерживающим фактором развития рынка страхования non-life, по мнению страховщиков, являются внутренние причины, связанные с жесткой конкуренцией, а для рынка life — внешние факторы, прежде всего, отсутствие налоговых льгот и высокая инфляция. В числе наиболее эффективных способов стимулирования спроса на российском страховом рынке отмечались такие меры, как: налоговые льготы, софинансирование страховых взносов, введение вмененных видов страхования, введение новых обязательных видов страхования. Причем, три четверти опрошенных готовы страховать ответственность либо расширять страхование ответственности при условии введения налоговых льгот (отнесении взносов на себестоимость).
По мнению большинства опрошенных страховщиков, для повышения финансовой устойчивости страхового рынка необходим контроль активов, введение актуарного аудита и рост прозрачности и предсказуемости страхового надзора. При этом ни одна компания не предложила такую меру, как введение в России адаптированной системы Solvency II. Некоторые участники детальных интервью посчитали целесообразным законодательное ограничение комиссионного вознаграждения. Более половины опрошенных положительно относятся к идее раскрытия информации о величине комиссии.
Литература
1. Цветков, В. А., Зоидов, К. Х., Губин, В. А., Зоидов, З. К. Исследование социально-экономической циклической динамики России и совершенствование регулирования стратегии опережающего развития. — М. : ЦЭМИ РАН, 2012.
2. Рэнкинги российских страховых компаний по итогам 2012 г. // Эксперт РА. — URL : http:// raexpert.by/related_activities/researches/insurance/#.
3. Официальные материалы ФСФР РФ. — URL : http://www.fcsm.ru/ru/contributors/ insuranceindustry/.
4. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 г. Утв. Распоряжением Правительства РФ № 1293-р от 22.07.2013. — URL : http://www.minfin.ru/common/img/ uploaded/ library/ 2013/08/Rasporyazhenie_Pravietlstva_ RF_ot_22.07.2013_No_1293-r.pdf.
5. URL : http://www.kommersant.ru/doc/2167064.
5. Обсуждение стратегии развития страхового рынка. — URL : http://raexpert. by/related_activities/ researches/ insurance/# insurance_market_strategy_2012.
6. Дохолян С.В., Петросянц В.З., Садыкова А. Особенности структурных преобразований в трансформационной экономике //Вопросы структуризации экономики. 2008. № 1., С. 36-43.
References
1. Tsvetkov V.A., Zoidov K.Kh., Gubin V.A., Zoidov Z.K. A Study of Social-economic Cyclical Dynamics of Russia and Improvement of Regulation of the Strategy of Surpassing Development - M.: TSEMI of RAS, 2012. -207 p.
2. Rankings of Russian insurance companies based on the results of 2012 /Expert RA. URL: http://raexpert.by/ related_activities/researches/insurance/#.
3. Official materials of FFMS of RF. URL: http://www.fcsm.ru/ru/contributors/ insurance industry/.
4. The strategy of development of insurance activity in the Russian Federation up to 2020. Approved by an executive order of the Government of the RF No. 1293-r as at 22.07.2013. URL: http://www.minfin.ru/common/ img/ uploaded/library/ 2013/08/Rasporyazhenie_Pravietlstva_ RF_ot_22.07.2013_№_1293-r.pdf.
5. URL: http://www.kommersant.ru/doc/2167064.
5. The discussion of the strategy of development of the insurance market. URL: http://raexpert. by/ relatedactivities/researches/ insurance/#insurance_market_strategy_2012.
6. Dokholyan S. V. Petrosyants V.Z., Sadykova A. Features of structural reforms in the transitional economy // Questions structuring of the economy. 2008. № 1., P. 36-43.
