CC BY
194
УДК 33 DOI 10.24411/2073-0454-2019-10235
ББК 65 © Ю.Т. Ахвледиани, 2019
Научная специальность 08.00.10 — финансы, денежное обращение и кредит
ЗАЩИТА ПОТРЕБИТЕЛЕЙ СТРАХОВЫХ УСЛУГ КАК ФАКТОР РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВОГО РЫНКА
Юлия Тамбиевна Ахвледиани, профессор кафедры финансовых рынков, доктор экономических наук, академик РАЕН ФГБОУ ВПО «Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова» (117997, Москва, Стремянный пер., д. 36) E-mail: [email protected]
Аннотация. Рассмотрены законодательные новации на страховом рынке, вопросы защиты прав потребителей страховых услуг, сформулированы особенности российской практики защиты страхователей и перспективы развития страхового рынка. Сделан вывод о том, что эффективная защита страхователей является фактором развития финансового рынка, а введение базовых стандартов в страховании предполагает соблюдение требований по договорным отношениям и урегулирование споров по страховым выплатам. Обозначены основные законодательные изменения в страховом законодательстве, влияющие на положительную динамику развития страхового рынка. Сформулированы правовые аспекты защиты потребителей страховых услуг.
Ключевые слова: страховой рынок; финансовый рынок; потребители страховых услуг, урегулирование споров, финансовый омбудсмен, договор страхования, страховой продукт, страховая услуга, урегулирование споров, страховые выплаты.
PROTECTION OF CONSUMERS OF INSURANCE SERVICES AS A FACTOR IN THE DEVELOPMENT OF THE FINANCIAL MARKET
Yulia T. Akhvlediany, professor of the Department for financial markets, doctor of economic sciences, academician of RANS FGBOU VPO «Russian Economic University named after G.V. Plekhanov» (117997, Moscow, Stremyannyi per., d. 36) E-mail: [email protected]
Annotation. The article discusses the legislative innovations in the insurance market, the protection of the rights of consumers of insurance services, the features of the Russian practice of protection of insurers and prospects for the development of the insurance market. It is concluded that the effective protection of insurers is a factor in the development of the financial market, and the introduction of basic standards in insurance involves compliance with the requirements of contractual relations and settlement of disputes on insurance payments. The main legislative changes in the insurance legislation affecting the positive dynamics of the insurance market are outlined. The legal aspects of protection of consumers of insurance services are formulated.
Keywords: insurance market; financial market; consumers of insurance services, dispute resolution, financial ombudsman, insurance contract, insurance product, insurance service, dispute resolution, insurance payments.
Citation-индекс в электронной библиотеке НИИОН
Для цитирования: Ахвледиани Ю.Т. Защита потребителей страховых услуг как фактор развития финансового рынка. Вестник Московского университета МВД России. 2019;(4):256—261.
Повышение качества предоставляемых страховых услуг, обеспечение защиты интересов потребителей страховых услуг и надлежащее исполнение страховыми организациями принятых обязательств по договорам страхования являются приоритетными задачами развития страхового рынка, которые определены Стратегией развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 г. Для обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций особое внимание уделено повышению качества активов и собственных средств, осуществлению комплексной оценки рисков и достаточности активов для исполнения принятых обязательств.
Страховой рынок вносит огромный вклад в социально-экономическое развитие страны, путем использования ресурсов страховых и перестраховочных
организаций для развития финансового рынка. Высокая значимость страхового рынка для национальной экономики подтверждается возможностью экономии бюджетных средств и рациональным использованием финансовых ресурсов государства.
Стратегическими направлениями развития страховой отрасли являются:
♦ совершенствование регулирования обязательного страхования;
♦ стимулирование развития добровольного страхования;
♦ расширение сферы деятельности субъектов страхового дела;
♦ развитие инфраструктуры страхового рынка;
♦ оптимизация системы управления рисками за счет средств федерального бюджета;
♦ повышение эффективности форм и методов государственного контроля и надзора за субъектами страхового дела и обеспечения их финансовой устойчивости;
♦ защита прав потребителей страховых услуг;
♦ повышение страховой культуры, популяризация страхования;
♦ усиление роли российского страхового рынка на международном уровне.
На 1 января 2019 г. на страховом рынке зарегистрировано 199 страховщиков. Причинами сокращения страховщиков по данным Банка России являются нарушения законодательства, добровольный отказ от лицензий и реорганизация страховых организаций (табл. 1).
Несмотря на количественное снижение субъектов страхового дела, современное состояние страхового рынка характеризуется динамичным развитием. По официальным данным Банка России рост страховых премий по итогам 2018 г. составил 15,7%, объем взносов достиг 1479,5 млрд руб. Доля добровольных видов страхования составила 83% совокупных взносов. Отношение собранных страховых взносов к ВВП в 2018 г. составило 1,43%. Размер страховой премии на душу населения увеличился на 15,6% и составил 10,1 тыс. руб., из которых 3,1 тыс. руб. пришлось на страхование жизни [1].
Страхование жизни удерживает лидирующую позицию на рынке благодаря сохранению высоких темпов прироста взносов. В 2018 г. они составили 60,2% совокупного прироста взносов. При этом доминирующая доля банковского канала продаж в совокупных взносах по страхованию жизни продолжает расти — на 9,3 п.п., до 89,3%. Интерес банков к продвижению страховых продуктов объясняется высокими комиссиями: за 2018 г. она составила 27,5% от размера страховой премии, или 150,6 млрд руб., что на 2,7 п.п. выше, чем в 2017 г. Страховую дея-
тельность по страхованию жизни в настоящее время осуществляют 23 страховщика. Рынок страхования жизни является высококонцентрированным. На топ-10 страховщиков в 2018 г. пришлось 87% всей страховой премии [2].
Повышение доверия страхователей к страховщикам зависит от полноценной защиты прав потребителей страховых услуг. Основными задачами по совершенствованию механизмов защиты потребителей страховых услуг являются:
♦ повышение правовой защиты потребителей страховых услуг с учетом специфики страховой деятельности;
♦ формирование эффективного механизма досудебного урегулирования споров между страховщиками и страхователями путем создания института финансового омбудсмена;
♦ определение принципов формирования гарантийных фондов по массовым, социально значимым видам страхования в целях обеспечения исполнения обязательств, принятых по договорам страхования страховщиками;
♦ создание комплексной системы профессиональной подготовки и переподготовки специалистов в сфере страхования.
Решение поставленных задач направлено на снижение жалоб со стороны потребителей страховых услуг, а также повышение доверия к страховому рынку в целом.
Служба по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России проводит работу по оперативному реагированию на жалобы и обращения в отношении некредитных финансовых организаций. Среди обращений с вопросами о деятельности некредитных финансовых организаций 62,2% приходится на жалобы к страховым компаниям, основная доля которых связана с ОСАГО. Жалобы в наибольшей степени касаются тарификации, т.е. применения ко-
Табл. 1. Субъекты страхового дела в РФ
Субъекты страхового дела 2014 г. 2015 г. 2016 г. 2017 г. 2018 г.
Страховые организации 404 334 256 226 199
Страховые брокеры 150 134 96 71 64
Общества взаимного страхования 12 10 12 12 12
Итого 566 478 364 309 275
Источник: составлено автором по данным официального сайта Банка России.
эффициента «бонус-малус» при заключении договоров страхования (51,3% всех жалоб по ОСАГО). Навязывание дополнительных услуг, а также отсутствие бланков, не позволяющее потребителям приобрести страховую защиту, беспокоит их значительно реже (17 и 11% соответственно). В целом ситуация с жалобами улучшилась по сравнению с 2017 г. За первый квартал 2019 г. количество обращений потребителей услуг по ОСАГО снизилось на 39% [3].
Банком РФ внесены существенные изменения в законодательство по ОСАГО, направленные на совершенствование порядка урегулирования убытков. Повышение оперативности заключения договоров ОСАГО и как следствие, обеспечение возможности заключения договора ОСАГО подтверждается введением продажи с 1 января 2017 г. электронных полисов для всех страховых организаций, имеющих лицензию на ОСАГО.
Следует отметить, что ЦБ РФ принимает системные меры для стабилизации отношений в развитии страховых отношений в ОСАГО с учетом потребностей страхователей. Так, необходимой и своевременной мерой защиты прав потребителей страховых услуг от принудительного воздействия страховщиков по навязыванию дополнительных страховых услуг по договорам добровольного страхования является введение «периода охлаждения» ЦБ РФ.
В связи с участившейся на страховом рынке практикой принуждения или «навязывания» потребителям страховых услуг договоров добровольного страхования введен «период охлаждения», т.е. срок, в течение которого страхователь сможет расторгнуть договор добровольного страхования. «Период охлаждения» предусматривает отказ страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с указаниями ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Введение «периода охлаждения» распространяется на следующие виды добровольного страхования:
♦ страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
♦ страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
♦ страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование;
♦ страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
♦ страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
♦ страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
♦ страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
♦ страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
♦ страхование финансовых рисков.
Страховщик при осуществлении вышеуказанных видов добровольного страхования обязан предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. «Период охлаждения» не распространяется на осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности. Несомненно, реализация «периода охлаждения» будет способствовать снижению судебных споров, а главное, на законных основаниях дает возможность отказа от дополнительных страховых услуг, «навязанных» страховщиком при заключении договоров добровольного страхования.
Банк России как мегарегулятор финансового рынка обеспечивает финансовую стабильность и защиту интересов потребителей страховых услуг, проводит политику повышения прозрачности страховщиков и предотвращения их банкротства.
Следует отметить, что повышению эффективности страхования и информированности граждан по договорам инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) будет способствовать разработанный Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) и утвержденный Банком России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых чле-
нами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации». Стандартом установлены важные требования к порядку заключения между страхователем и страховщиком договора инвестиционного страхования жизни. Страховая организация обязана предоставить потребителю финансовой услуги дополнительную информацию об особенностях договора ИСЖ, о рисках, связанных с заключением такого договора, об отсутствии гарантирования получения дохода по договору и о порядке расчета выкупной суммы. Кроме того, в период охлаждения, страхователь имеет право отказаться от страховой услуги. Данные требования стандарта будут распространяться и на страховых агентов, предлагающих потребителям соответствующий страховой продукт, включая продажу страховых продуктов через кредитные организации.
Важным для современного страхового рынка является внедрение для исполнения с мая 2019 г. «Базового стандарта совершения страховыми организациями операций на финансовом рынке», разработанного ВСС и утвержденного Банком России. Этот документ содержит обязательные требования при совершении страховых операций, связанных с заключением договоров страхования и перестрахования, урегулированием требований по страховому возмещению. Стандарт содержит требования к защите информации страховщика при осуществлении страховой деятельности, а также условия взаимодействия со страховыми агентами. Стандартом сформулировано понятие «страхового продукта», под которым следует «понимать типовые условия страхования, разработанные страховщиком на основании правил страхования по одному или нескольким видам страхования, и предназначенные для заключения типовых договоров страхования (с ограниченным количеством изменяемых условий договора) с определенной категорией страхователей (застрахованных лиц), объединенных по страховым интересам, видам рисков, степени рисков и иным тарификационным факторам». Кроме того, дано определение «страховой услуги, как финансовой услуги страховых организаций по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования».
Современный рынок страховых услуг характеризуется совершенствованием форм и методов страхового надзора. Эффективный надзор за страховой
деятельностью, осуществляемый Банком России, способствует решению стратегических задач развития страховой отрасли. Введен институт кураторства, создано управление по защите прав потребителей финансовых услуг, повышены требования к качеству и структуре активов, создан Институт ответственных актуариев, одной из задач которого является предоставление информации о качестве активов страховщиков. Создано Бюро страховых историй для передачи в единую автоматизированную систему всей информации по договорам страхования наземного транспорта.
Следует отметить важность законодательного введения финансового омбудсмена в решение вопросов по урегулированию споров на финансовом рынке. Федеральный закон от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, вводит понятие финансового уполномоченного, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
Созданная Служба финансового уполномоченного позволяет решать вопросы по имущественным спорам граждан на финансовом рынке, размер требований по которым не превышает 500 тыс. руб. Для ОСАГО решение вопросов по урегулированию убытков не ограничивается суммой, и споры будут рассматриваться вне зависимости от суммы.
Среди приоритетных задач по развитию страхового бизнеса можно выделить необходимость повышения качества активов субъектов страхового дела, обеспечение финансовой устойчивости страхового рынка, введение количественных нормативов и качественных требований к участникам страхового рынка, соответствующих подходам риск-ориентированного надзора в рамках Solvency II.
Банк России разработал Концепцию риск-ориентированного подхода по регулированию российского страхового сектора, в которой обозначены основные цели и приоритетные направления деятельности по переходу к использованию данного подхода, а также определены перспективные направления регулирования страхового рынка.
В страховое законодательство внесены изменения по повышению уставного капитала страховых организаций с 2019 г. Предусмотрено поэтапное увеличение уставного капитала к 1 января 2022 г.: по страхованию жизни следует довести уставный капитал до 450 млн руб.; страхованию иному, чем жизни до 300 млн руб.; по перестрахованию уставный капитал должен составлять 600 млн руб.
Значимыми направлениями развития страхового рынка в России являются:
♦ страхование жилья;
♦ страхование в туризме;
♦ страхование ответственности застройщиков;
♦ страхование рисков ипотечного кредитования;
♦ страхование ответственности перевозчиков;
♦ сельскохозяйственное страхование;
♦ инвестиционное страхование;
♦ страхование внешнеэкономических рисков и др.
Анализ макроэкономического состояния российского регионального страхового рынка на основе собранных взносов и произведенных выплат, оценка уровня страхования в валовом региональном продукте, позволили сделать вывод, о том, что уровень развития страхования в территориальном разрезе является дифференцированным. Самым благоприятным регионом по развитию страхования является Центральный регион. Вторыми по уровню развития регионального страхового рынка являются Приволжский, Северо-Западный и Уральский регионы. К третьему уровню относятся Сибирский, Южный, Дальневосточный регионы.
Стратегией развития страховой деятельности до 2020 г. обозначены сдерживающие факторы развития страхового рынка. В частности:
♦ невысокий уровень страховой культуры и финансовой грамотности потребителей страховых услуг;
♦ недостаточный спрос на страховые услуги;
♦ ограниченность предложений страховых услуг, ориентированных на разные категории потребителей;
♦ наличие неконкурентных действий, а также высокий уровень концентрации на рынке страховых услуг.
Решение вышеуказанных проблем может способствовать укреплению финансового рынка, а расширение границ страхового поля и усиление контроля и надзора за страховой деятельностью в значительной степени будут влиять на повышение защиты потребителей страховых услуг.
В целом развитие страхового рынка способствует развитию национальной экономики и предполагает усиление роли государства с учетом современных интеграционных процессов, внедрение инновационных цифровых страховых технологий, совершенствование страхового законодательства и повышения качества предоставляемых страховых услуг.
Для оценки эффективности функционирования страхового рынка важно обратить внимание на уровень обеспеченности страховой защитой законных интересов потребителей страховых услуг. Усиление внимания регулирующих органов на порядок урегулирования убытков и возникающих споров позволяет более эффективно защитить интересы страхователей.
Направления развития страхового рынка связаны с эффективным обеспечением защиты прав потребителей страховых услуг и осуществлением комплекса мер, связанных со стандартизацией страховых услуг, включающих в себя как применение разрабатываемых саморегулируемыми и иными объединениями страховщиков стандартов по отдельным видам страхования, так и установление Банком России минимальных стандартных требований к порядку и условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования.
В настоящее время в нормативно-законодательной базе учитывается специфика нарушений в сфере защиты прав потребителей страховых услуг. Вступившие в действие отдельные изменения в страховом законодательстве, касающиеся защиты прав потребителей страховых услуг, направлены на повышение ответственности субъектов дела и прозрачности их деятельности, Так, скорректированы положения в страховом законодательстве, касающиеся посреднической деятельности по страхованию, уточнены права и обязанности страховых агентов, страховых брокеров. Введено положение, в соответствии с которым страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования. Детально обозначены требования к обеспечению их финансовой устойчивости, а также организации внутреннего контроля и аудита.
Существенным моментом в реализации задачи по повышению правовой защиты потребителей страховых услуг является пояснение понятия «страховая услуга», которое сформулировано в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня
2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан». «Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой слуги определяется размером страховой премии».
В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами. Разъяснение страховых отношений по вопросу распространения закона «О защите прав потребителей» к договорам страхования, повышает степень гарантированности и эффективности защиты нарушенных или оспариваемых прав потребителей страховых услуг.
Эффективность внедрения страховых механизмов защиты прав потребителей страховых услуг, соответствующим мировым стандартам, зависит от взаимодействия всех участников страховых отношений и от совершенствования законодательной базы с учетом требований национального рынка [4, с. 31-35].
Повышение качества предоставляемых услуг, полноценное обеспечение защиты законных интересов потребителей страховых услуг, надлежащее ис-
полнение страховыми организациями принятых обязательств по договорам страхования способствуют эффективному развитию финансового рынка.
Литература
1. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков // Информационно-аналитический материал Банка России. 2018. № 4 // URL://https://-www.cbr.ru/content/document/ffle/71180/review_in-sure_18q4.pdf
2. Основные направления развития финансового рынка РФ на период 2019-2021 гг. // URL:// https://-www.cbr.ru/Content/Document/File/71220/main_direc-tions.pdf
3. Выросло количество обращений в Банк России по поводу кредитных историй, продолжают снижение жалобы на ОСАГО // URL://https://www.cbr.ru/-press/event/?id=2595
4. Ахвледиани Ю.Т. Страховые механизмы защиты прав потребителей услуг // Страховое дело. 2016. № 11(284). С. 31-35.
References
1. Obzor klyuchevykh pokazateley deyatel'nosti strakhovshchikov // Informatsionno-analiticheskiy material Banka Rossii. 2018. № 4 // URL://https://www.-cbr.ru/content/document/ffle/71180/review_insure_18q 4.pdf
2. Osnovnye napravleniya razvitiya finansovogo rynka RF na period 2019-2021 gg. // URL:// https://-www.cbr.ru/Content/Document/File/71220/main_direc-tions.pdf
3. Vyroslo kolichestvo obrashcheniy v Bank Rossii po povodu kreditnykh istoriy, prodolzhayut snizheniye zhaloby na OSAGO // URL://https://www.cbr.ru/press/-event/?id=2595
4. Akhvlediani Yu.T. Strakhovye mekhanizmy za-shchity prav potrebiteley uslug // Strakhovoe delo. 2016. № 11(284). S. 31-35.
