CC BY
144
3. Экономика общественного питания: учебник / Т.В. Емельянова, В.П. Кравченко. - Минск: Выш. шк., 2011. - 383 с.
4. Басовский Л.Е. Экономический анализ (Комплексный экономический анализ хозяйственной деятельности): учеб. пособие / Л.Е. Басовский, А.М. Лунева, А.Л. Басовский. - М.: ИНФРА-М, 2011. - 222 с.
5. Мильнер Б.З. Теория организации / Б.З. Мильнер. - М.: ИНФРАМ-М., 2010. - 450 с.
6. Мурашова С.Ю. Место и роль общественного питания в современной системе хозяйствования / С.Ю. Мурашова // Успехи современного естествознания. - 2011. - № 3. - С. 103-104.
7. Фадеева З.О. Организация общественного питания: учеб. пособие / З.О. Фадеева, В.М. Гаянова, Д.А. Карх. - Екатеринбург: Изд-во Ур-ГЭУ, 2013. - 197 с.
8. Щербакова Т.А. Особенности формирования цены на продукцию предприятий общественного питания в условиях региона / Т.А. Щербакова, Т.В. Крапива, С.В. Новоселов, Л.А. Маюрникова // Техника и технология пищевых производств. -2016. - Т. 40. - № 1. - С.157-164.
Беспалов М.В.,
к.э.н., доцент
Тамбовский государственный университет им. Г.Р. Державина,
г. Тамбов, Россия Кудряшов В.С. к.э.н., доцент кафедры менеджмента Северо-Западный институт управления РАНХиГС
при Президенте РФ г. Санкт-Петербург, Россия
ОСНОВНЫЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ УПРАВЛЕНИЯ СТРАХОВЫМИ УСЛУГАМИ Аннотация. Значение страхования сложно переоценить. Оно является одной из основных форм управления рисками частных предпринимателей, так как обеспечивает глобальное его перераспределение. Кроме того, страховщики являются крупными ин-
16
ституциональными инвесторами, как в рамках национальной экономики, так и на международном уровне. Страховая отрасль - особая сфера денежных отношений, в которой страховая защита выступает объектом купли-продажи, где формируются ее спрос и предложение, а основным элементом рынка является страховая компания, которая осуществляет процессы формирования и использования страхового фонда.
Ключевые слова: управление страховой компанией, страховой маркетинг, страховая услуга, страховщик, риски.
Bespalov M.V.,
PhD in Economics, assistant professor Tambov State University named after G.R. Derzhavin, Tambov, Russia
Kudryashov V.S.
PhD in Economics,
North-WestInstitute of Management, Branch of RANEPA
Saint-Petersburg, Russia
THE MAIN ASPECTS OF ORGANIZATION MANAGEMENT INSURANCE SERVICES
Abstract. The importance of insurance is difficult to overestimate. It is one of the main forms of risk management of private entrepreneurs, as it provides a global redistribution. In addition, insurers are major institutional investors, both within the national economy and internationally. The insurance industry is a special sphere of monetary relations, in which insurance protection is the object of purchase and sale, where its demand and supply are formed, and the main element of the market is the insurance company, which carries out the processes of formation and use of the insurance Fund.
Keywords: insurance company management, insurance marketing, insurance service, insurer, risks.
Страхование зародилось еще в античные времена и его истоки уходят далеко в прошлое, когда люди впервые столкнулись с рисками потери своего урожая, жилища и морских судов. Воз-
никновение института массового землевладения в цивилизованном мире привело к появлению рынка массового залогового кредитования. Подавляющая часть кредитных сделок под залог недвижимости (так называемых ломбардных кредитов) получила страховое и юридическое сопровождение. Страхование имущественных рисков в свою очередь послужило катализатором страхования жизни страхователей и их наследников. Таким образом, смешанное страхование, включающее одновременное страхование жизни и имущества стало в современном мире обычаем делового оборота для сотен миллионов людей.
Как в древние времена, сегодня страхование является важным инструментом, предназначенным для преодоления финансовых последствий различных рисков [1].
Страхование может быть определено как совокупность отношений перераспределения, связанных с компенсацией за последствия страхуемых рисков.
Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, России, субъектов и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, сформированных страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также других средств страхования [2].
Существуют следующие принципы страхования:
¡.Эквивалентность — баланс между обязательствами страховщика по страховым выплатам и уплатой страховых взносов страхователей. Страховщик должен не только генерировать достаточный страховой фонд, но и принимать во внимание полное соответствие страховой премии с индивидуальными характеристиками риска.
2. Солидарность — использование средств одних участников страхования для компенсации за ущерб другим.
3.Погашение — использование страховых взносов для обеспечения страховой защитой только членов страхового фонда (в отличие, например, от налогов).
4. Возмещение (компенсации) — обеспечение страховой защиты, которая не предусматривает выгоду страхователей, при этом страховая выплата не превышает стоимость фактического ущерба,
причиненного интересам застрахованного имущества (например, для страхования объектов недвижимости — не больше, чем их фактическая стоимость).
5.Профилактика — страховщик участвует в финансировании необходимых мер по снижению риска, для минимизации количества ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователей [2].
Страхование может осуществляться в двух формах:
1. Добровольной - основанной на договоре страхования и правил страхования, разработанных страховщиком.
2. Обязательной - основанной на федеральном законе о соответствующем виде обязательного страхования. На сегодняшний день, принято два специальных закона об обязательном страховом праве: Закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в РФ» с точки зрения обязательного медицинского страхования и Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [3].
Самым важным критерием для определения основных правил, методов и финансовых характеристик конкретных страховых услуг является объект страхования (страхового риска). Классификация основана на двух концепциях формирования страхового покрытия: страхование ущерба (компенсации за ущерб) и суммы страхования (выплата согласованной страховой суммы, если ущерб не может быть фактически оценен) [4].
Основные документы, регулирующие ведение страхового дела в РФ являются:
1. Гражданский кодекс (глава 48 «Страхование»).
2. Закон «Об организации страхового дела в РФ».
3. Федеральный закон «О взаимном страховании» от 29.11.07 286-ФЗ.
Законы содержат основные положения об организации страхового дела, Гражданский кодекс РФ раскрывает основные условия услуг страхования. В соответствии с законом «Об организации страхового дела в РФ» страховая деятельность (прямые формы страхования, перестрахования, взаимного страхования) подвергается лицензированию. Кроме того, лицензируется деятельность
страховых брокеров [5]. Информация о страховщиках и страховых брокерах внесена в государственный реестр субъектов страхового дела. По данным на 30 июня 2016 г., было зарегистрировано 743 страховые компании.
Страховщиками являются только юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ о страховании, перестраховании, взаимном страховании и получившие лицензию в установленном порядке. Страховая компания может быть создана в любой организационно-правовой форме, разрешенной гражданским законодательством для юридических лиц. В настоящее время около 60% страховщиков являются обществами с ограниченной ответственностью, чуть менее 40% — акционерными обществами и менее 1% — унитарными предприятиями.
В соответствии с ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» основными видами страхования являются: личное, имущественное, страхование ответственности.
Страхование в РФ осуществляется как в рублях, так и в иностранной валюте [6].
Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, по которому при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого составлен договор; при этом страховщик обязуется оплатить страховые взносы вовремя [7].
Страховое свидетельство содержит:
- наименование заказчика;
- наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
- полное имя или наименование и адрес страхователя;
- указание объекта страхования;
- сумма страховой суммы;
- указание страхового риска;
- сумма страховой премии, сроки и порядок внесения;
- срок действия договора;
- порядок изменения и расторжения договора;
иные условия, дополнения к правилам страхования и их исключения;
- подписи сторон.
Организационная структура страховой компании — это формальные правила, которые разработаны ее менеджерами для разделения труда и распределения обязанностей среди сотрудников, определения стандартов управления и подчиненности линий, а также для координации задач организации.
Основные принципы организационной системы (структуры) управления страховой компании предполагают создание центров управления по двум основным признакам — иерархическому и функциональному.
Иерархическое создание центров управления страховой организации (вертикальная структура) предполагает выделение нескольких различных уровней управления. На данный момент больше всего распространена двухуровневая или трехуровневая структура управления, где первый уровень — это аппарат управления страховой организации в целом, а следующий — службой контроля отдельных структурных подразделений.
Функциональное создание центров управления компании по страхованию (горизонтальная структура) строится на разграничении функций управления. Здесь работник получает указания не от кого-то одного, а от ряда сотрудников более высокого уровня, и о своей деятельности он так же сообщает не одному человеку, а определенному количеству сотрудников, работающих в той же области.
Для потребностей настоящего времени наиболее подходит функциональная структура, потому что организации должны координировать системы и коммуникации между сотрудниками разных ведомств на различных уровнях. Функциональная структура координирует деятельность страховой организации, оказывает содействие обмену информацией.
Можно сделать вывод, что страховая компания должна включать, как минимум такие организационные уровни: исполнительный орган (правление), исполнительную дирекцию, дирекцию по страхованию и финансовую дирекцию, т.е. функциональный контроль основных видов страховой деятельности, в том числе первичные и вторичные секции.
Организация работы главного офиса страховой компании базируется на функциональной основе. Это освобождает ряд структурных подразделений, которые отвечают за решение конкретных задач, стоящих перед страховой компанией.
Страхование, как и любой вид коммерческой деятельности, начинается с создания органа, который осуществляет страховые операции. Страхование осуществляется при помощи административных и экономических методов.
Текущее управление решает конкретные задачи, координирует процесс их решения, обеспечивает необходимые человеческие, материальные, информационные и финансовые ресурсы, обеспечивает контроль и анализ результатов, которые были достигнуты и корректирует в случае принятия соответствующие решения [8].
Объекты текущего и будущего управления страховой деятельностью:
1. Управление страховой компанией: выбор основных параметров страховой организации, определение объема и видов страховых услуг, выход новинок в области страховых продуктов, функции управления.
2. Управление маркетингом: изучение страхового рынка, текущих и перспективных рыночных условий, сбор, анализ и обработка информации о конкурентах, сбор информации и предложений по созданию новых видов страховых услуг, реклама.
3. Управление персоналом: подбор, обучение, развитие персонала, оплата труда и стимулирование, улучшение условий труда и жизни работников.
4. Управление рисками: определение целей, определение рисков, оценки рисков и выбор управления рисками, внедрение системы управления рисками, юридические аспекты управления рисками.
5. Управление безопасностью страхования: тестирование показателей, которые являются коммерческой тайной страховой компании, отбор информации и тестирование защиты информации от несанкционированного доступа к ней, защита от СМИ.
Основная функция управления - планирование. При выполнении этой функции составляется стратегия действий, необхо-
димые планы и их реализация. Достижение этой цели осуществляется за счет совместной деятельности людей, то есть, координации их деятельности.
Маркетинг как метод управления бизнесом страховых компаний и исследования страхового рынка услуг был применен лишь в последние годы. Западные страховые компании стали широко использовать его в начале 60-х годов, однако, термин «маркетинг» на страховом рынке стал использоваться более широко в наше время. На данный момент этот инструмент широко используется в Дании, Франции и Германии [9].
Маркетинг может быть определен как собирательная функция страховой компании, объединяющая планирование, ценообразование, продвижение, создание сетей страхования, продвижение политики, основанной на реальном потенциальном спросе на страховые услуги.
Тенденции развития российского бизнеса страхования в экономике предполагают использование систем управления инструментами спроса и предложения страхования продуктов и удовлетворения социальных потребностей в страховой защите.
В этой системе маркетинг становится одним из важнейших элементов взаимодействия с клиентами страховых компаний и является положительным фактором для развития российского страхового рынка.
Создание конкурентного преимущества помогает компании определить свою позицию по отношению к конкурентам. Задача маркетинга — помочь компании найти свое место на рынке [10].
Для анализа состояния конкуренции необходима следующая информация: состояние конкуренции в этой области; перечень и характеристики предприятий, которые могут создать конкуренцию; сильные и слабые стороны конкурентов; прогнозирование тенденций.
Особенность страхового маркетинга заключается в том, что он основан на принятии решений, которые являются результатом экономических расчетов и ориентирован на создание организационных, экономических и правовых условий для эффективного функционирования и развития страховой компании.
Маркетинг - это система управления, которая имеет свои принципы, функции, структуры, нормативные и правовые акты, а также включает в себя:
1. Фундаментальный принцип страхового маркетинга: обоснованный выбор конкретных целей и функционирование стратегии развития страховой компании в целом, направленный на поиск наиболее эффективного сочетания разработки новых страховых продуктов для существующих или модернизированных форм страхования, а также направленный на отказ или переработку вида, не пользующегося спросом.
2. Комплексный подход целей с возможностями страховой компании, предусматривает разработку пути для достижения тех целей, которые становятся реальными только в результате разработки маркетинговых программ страхового продукта и страховой компании в целом.
3. Необходимость сочетания централизованных и децентрализованных принципов, непрерывного поиска новых форм и инструментов для эффективности страховой деятельности и стимулирование развития творческой инициативы работников.
Маркетинговая программа является основой планирования страховой компании для каждого страхового продукта в каждом подразделении компании. Маркетинговая деятельность направлена не только на достаточно точное определение конкретного спроса на страховые услуги, но и на прогнозирование направления, в котором они могут изменяться под влиянием экономических и политических изменений, происходящих в обществе [11].
В целом же принимая во внимание важность страховой деятельности в условиях рыночной экономики, необходимо выделить следующие основные функции страхования:
осуществляет переложение возникающих в финансовой бизнес-сфере последствий определенных рисков на страховщика;
- позволяет управлять риском, с которым сталкивается предприниматель в процессе деятельности;
- позволяет расширить возможности для предпринимателей услуг финансовых учреждений;
- предоставляет предприятиям возможность быстрее восстановить разрушенную часть предприятия;
- способствует развитию технического прогресса общества; вносит свой вклад в развитие национальной экономики.
Страхование является важным инструментом для преодоления финансовых последствий различных рисков. Страховая компания должна включать, как минимум такие организационные уровни как исполнительный орган (правление), исполнительную дирекцию, дирекцию по страхованию и финансовую дирекцию. Управление страховой компанией осуществляется при помощи административных и экономических методов.
Список литературы:
1. Бланд Д. Страхование: принципы и практика, переведено с англ. / Д. Бланд. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 416 с.
2. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах: учеб. пособие для студентов экономических вузов и колледжей / М.И. Басаков. - Ростов н/Д: Феникс, 1999. - 576 с.
3. Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования: Указ Президента РФ от 6.04.94 г. № 667 // Российская газета. № 68. - 12.04.94.
4. Шахов В.В. Введение в страхование: учеб. пособие для вузов / В.В. Шахов. - 2-е изд., испр. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 288 с.
5. Саватюгин А.Л. Новое в регулировании деятельности страховщиков / А.Л. Саватюгин // Финансы. - 2015. - № 8. - С. 39
6. Кудряшов В.С. Развитие государственной системы предоставления социальных услуг лицам пожилого возраста в России / В.С. Кудряшов // Петербургский экономический журнал. -2014. - № 1. - С. 28-33.
7. Никулина Н.Н. Страхование. Практикум: учеб. пособие. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 271 с.
8. Кудряшов В. С. Теоретические и методические аспекты анализа платежеспособности финансовой устойчивости предприятий / В.С. Кудряшов // Стратегии бизнеса. - 2016. - № 12 (32). -С. 11 -19.
9. Кучерова Н.В. Формирование системы маркетинговой деятельности страховых компаний на развивающихся рынках /
Н.В. Кучерова // Вестник Оренбургского государственного университета. - 2014. - № 4 (110). - 104 с.
10. Кудряшов В.С. Теоретические аспекты инвестиций и оценки инвестиционной деятельности предприятий / В.С. Кудряшов, М.В. Туранова // Инвестиции в России. - 2016. - № 10 (261). -С. 29-32.
11. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования / К.Е. Турбина. - М.: Анкил, 2013. - 320 с.
Величко Е.Л.
магистрант, факультет экономики и финансов Санкт-Петербургский филиал Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации, г. Санкт-Петербург, Россия
МОНОПОЛИИ И ОСОБЕННОСТИ ИХ РАЗВИТИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ РЫНКА
Аннотация. В статье дается трактовка понятию «монополия», выявляются особенности, характерные для деятельности монополий, проводится классификация основные видов монополии, характеризуются основные типы естественных монополий, исследуются особенности ценовой дискриминации, осуществляемой монополией, и обозначаются их типы.
Ключевые слова: монополия, ценовая дискриминация, виды монополий, типы ценовой дискриминации, производственный процесс, ценовая политика, субъект хозяйствования.
Velichko E.L.
master student, faculty of economics and finance Saint-Petersburg branch of the Russian presidential academy of national economy and public administration Saint-Petersburg, Russia
