CC BY
86
Рекомендацией по повышению эффективности в данном случае может быть стимулирование (вплоть до соответствующей законодательной регламентации) возникновения ситуации конкуренции законопроектов, прежде всего, стратегического характера.
Подводя итоги, следует отметить, что представленная выше методика может быть использована для оценки эффективности работы представительных органов при разработке как экономической политики государства в целом, так и отдельных ее направлений (внешнеэкономической, бюджетной, инвестиционной), причем как на общефедеральном, так и на региональном уровне. По нашему мнению, мониторинг эффективности работы представительных органов и реализация необходимых мероприятий по ее совершенствованию позволит обеспечить разработку экономической политики в максимальной степени соответствующей интересам общества, и избежать необоснованных издержек, связанных с реализацией неэффективных мер.
Библиографический список
1. Алескеров Ф. Т., Хабина Э.Л. Бинарные отношения, графы и коллективные решения. - М.: Издательский дом ГУ ВШЭ, 2006. - 300с.
2. Нуреев Р.М. Теория общественного выбора: курс лекций. - М.: Издательский дом ГУ ВШЭ, 2005. - 530 с.
3. Регламент Воронежской областной Думы: утвержден постановлением Воронежской областной Думы от 7 декабря 2006 г. [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://www.vrnoblduma.ru/ index.php?id=36 (дата обращения: 11. 05.2010).
4. Устав Воронежской Области: принят областной Думой 25 мая 2006 г. [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://www.vrnoblduma.ru/ index.php?id=35 (дата обращения: 11. 05.2010).
5. Воронежская областная Дума IV созыва. Официальный Сайт Воронежской областной Думы [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http:// www.vmoblduma.ru/mdex.php?id=1126 (дата обращения: 01.07.2010).
УДК 338
Горбачев Олег Геннадьевич
кандидат физико-математических наук Костромского государственного университета им. Н.А. Некрасова
ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СТРУКТУРА РЫНКА СТРАХОВОГО КАПИТАЛА
В современных условиях идет активный поиск путей формирования социально ориентированной модели национального хозяйства. Существующая в настоящее время структура рынка страхования тормозит развитие страхования в национальном хозяйстве, социализацию страховых экономических отношений, снижает эффективность рынка страхового капитала. Это предопределяет необходимость формирования теоретико-методологической и практико-ориентированной базы, способствующей созданию адекватной организационно-экономической структуры рынка страхового капитала.
Ключевые слова: рынок страхования, страховые отношения, страховой капитал, система экономических отношений.
Страховые отношения являются неотъемлемым и динамично развивающимся сегментом рыночной системы. Потребность хозяйствующих субъектов в страховой защите существует и растет одновременно с развитием национального хозяйства. Однако существующая потребность в страховании по большей части не реализуется и остается в качестве неудовлетворенного потенциального спроса. Во-первых, уровень проникновения страховых услуг в систему экономических отношений все еще незначителен, при этом в настоящее время покрыто страховыми гарантиями не более 10% потенциальных рисков хозяйствующих субъектов, а уровень использования страховых услуг ниже, чем в 80-е гг. XX века в плановой командно-административной системе. Доля страховых взносов в ВВП в национальном хозяйстве составила в 2010 году 2,3%, что меньше, чем в большинстве стран Западной Европы (8,44%),
США (9,2%), развивающихся рынков Центральной и Восточной Европы (2,66%) и Китая (2,7%), сопоставимо с показателями большинства стран Латинской Америки (2,35%), Персидского залива и Магриба (0,5-2,5%). Доля российского страхования в мировом страховом хозяйстве составила в 2010 году 0,5%. При этом надо учитывать и продолжающуюся практику осуществления безрискового страхования в целях оптимизации налогового бремени. Во-вторых, становление национального страхового рынка проходило одновременно с проведением коренной перестройки экономики бывшей плановой системы, что наложило свой отпечаток на существующую структуру национального страхового рынка, определило современные диспропорции и барьеры экономического роста. Существующая в настоящее время структура рынка страхования тормозит развитие страхования в национальном хозяйстве, социализацию страховых экономи-
192
Вестник КГУ им. Н.А. Некрасова ♦ .№ 3, 2012
© Горбачев О.Г., 2012
ческих отношений, снижает эффективность рынка страхования. Существует значительное количество как экзогенных, так и эндогенных факторов, сдерживающих развитие рынка страхования или предопределяющих его экстенсивную направленность. В-третьих, в экономически развитых странах страховые компании, являясь в своей совокупности институциональным инвестором, выполняют одну из важнейших функций обеспечения национального хозяйства инвестиционными ресурсами, что пока еще недостаточным образом находит отражение в экономике. Это, в свою очередь, негативно влияет на формирование новых постиндустриальных экономических отношений. Для определения путей интенсификации роста рынка национального страхования объективно требуется исследование его современной структуры, выявление свойственных данному рынку торсионностей и диспропорций. Предпринятые ранее разработки, включающие в себя различные программные документы и концепции развития страхования в национальном хозяйстве, в существенной степени заключались в определении направлений обеспечения количественного роста страховых взносов, при этом меньшее внимание уделялось обеспечению качества и устойчивости этого процесса. В-четвертых, сложившаяся в последнее время экономическая парадигма развития рынка страхования, нашедшая свое отражение в действующей Концепции развития страхования в Российской Федерации, заключается в признании того, что «при существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования приоритетным является обязательное страхование». Соответственно, в данном направлении строится развитие страхового законодательства, а сложившаяся структура рынка страхования наиболее восприимчива именно к обслуживанию обязательных видов страхования. Тем не менее, как показал опыт внедрения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и при введении новых видов обязательного страхования национальный страховой рынок испытывает значительные затруднения, в первую очередь касающиеся обеспечения качественного исполнения обязанностей при наступлении страховых событий. В современных условиях Концепция развития страхования в Российской Федерации устарела и является сдерживающим развитие страхового рынка фактором. Налицо несоответствие состояния, структуры и объема страхового рынка текущим, а тем более перспективным требованиям экономического развития национального хозяйства. В-пятых, характеризуя современный рынок страхования, следует отметить неразвитость или отсутствие многих необходимых для устойчивого эффективного функционирования рынка институтов, присущих страховым рынкам развитых стран. В этой связи важна разработка
базовых экономических категорий и теоретических методов, касающихся формирования и эффективного функционирования рынка страхования, что предполагает конкретизацию и уточнение понятий «страховой рынок», «страховой капитал», «страховые экономические отношения», «страховая услуга», «страховая культура», «структура страхового рынка», «инфраструктура страхового рынка». На основе анализа данных экономических категорий следует разработать концепцию динамики экономических отношений на рынке страхового капитала, ставящую своими целями качественное развитие страховых отношений, способных устойчиво и эффективно удовлетворять возрастающие потребности хозяйствующих субъектов в страховой защите. В шестых, страхование - составной сегмент национального хозяйства, адекватная социальноэкономическая система, снижающая нагрузку на расходную часть бюджета по выплатам, связанным с техногенными и экологическими рисками, и источник инвестиционных ресурсов. Для реализации заложенных в страховых экономических отношениях функциональных возможностей нужна такая система организации страховой деятельности, которая объединяла бы усилия всех хозяйствующих субъектов: государства, предпринимателей и страховых компаний на основе модели частно-государственного партнерства. Использование рынка страхования в качестве одного из существенных механизмов обеспечения стабильности социально-экономической ситуации в национальном хозяйстве предопределяет императивы формирования оптимальной услугоемкой структуры страховой системы, что в наибольшей степени соответствует задачам защиты экономических интересов хозяйствующих субъектов.
Организационно-экономическая структура страхового рынка позволяет представить адекватную структуру и определить значимость и приоритетность страхования в рыночном процессе. Она имеет важное практическое значение: 1) для разработки новых видов страховых услуг; 2) для выявления приоритетности тех или иных видов страхования; 3) для анализа понятия «страхование» в различных аспектах; 4) для определения характера отношений страхователя и страховщика; 5) для исследования конкуренции по различным видам страхования, сегментам страхового рынка; 6) для маркетинговых исследований рынка страховых услуг и его сегментации; 7) для обеспечения принципов обязательности или добровольности конкретного вида страхования; 8) исследования достаточности нормативно-правового обеспечения в рамках того или иного вида страхования; 9) для выявления уровня социальности страхования; 10) для обоснования роли страхования как фактора реализации социально-экономической политики; 11) для определения задач управления рисками в социаль-
Вестник КГУ им. Н.А. Некрасова ♦ №» 3, 2012
193
ном и производственном страховании; 12) для проектирования национальной системы страхования в соответствии с участием национальной экономики в международном разделении труда. Во-первых, классификация по предметам страхования служит основой и применяется не только в практике заключения договоров страхования, управления процессами страховой защиты на уровне страховой организации и деятельности государственного органа страхового надзора, но и в других областях деятельности, включая законодательную и научную. Объектами страхования и страховых экономических отношений являются имущественные интересы страхователя и страховая защита. Различия в страховых объектах позволяют представить классификацию системы страхования по отраслям и выделить подсистемы личного и имущественного страхования. Во-вторых, классификация по критерию «объект страхования» сочетает деление на группы, исходя из объектов и видов рисков, позволяет систематизировать статистику ущербов, на которой базируется исчисление страховых тарифов. В ней заложена иерархическая подчиненность классификационных элементов (отрасль, подотрасль, вид). В свою очередь отраслевая классификация дает возможность рассматривать каждую подотрасль в качестве самостоятельной системы. Страховые экономические отношения устанавливаются и регулируются по конкретным видам, объектам страхования.
Структура страхового рынка включает: а) субъекты рынка; б) объекты рынка; в) обмен, в т.ч. его характер. Помимо приоритетных и основных элементов существует вспомогательная часть рынка, создающая условия для его функционирования, -инфраструктура. Следовательно, в отношении страхового рынка получаем: 1. Первичная структура страхового рынка: а) страхователи и страховые компании; б) страховые услуги; в) договор страхования. 2. Инфраструктура страхового рынка. Рассматривая структуризацию страхового рынка согласно неоклассическому подходу, выделяют следующие критерии для выделения основных структурообразующих элементов: 1) форма осуществления страховой деятельности (коммерческое страхование и взаимное страхование); 2) страховые компании (осуществляемый вид страхования, время создания, организационно-правовая форма, величина уставных капиталов, совокупные страховые взносы и выплаты, количество сотрудников и агентов и т.п.); 3) объекты страхования (личное страхование, страхование жизни, страхование имущества и ответственности и т.д.); 4) степень добровольности заключения договора страхования (обязательное страхование, добровольное страхование, вмененное страхование); 5) географическое положение страховых компаний или страхователей (местный страховой рынок, региональный страховой рынок,
межрегиональный страховой рынок, национальный страховой рынок международный страховой рынок, мировой страховой рынок); 6) механизм функционирования рынка (конкурентный или открытый страховой рынок, монополизированный страховой рынок, регулируемый страховой рынок, кэптивное страхование); 7) способ продаж страховых продуктов (агенты, брокеры, иные партнеры, продажи в офисе и т.п.); 8) степень насыщенности страховыми услугами (равновесный, дефицитный, избыточный страховой рынок); 9) соответствие действующему законодательству (легальный или реальный, «серый» или «схемный» страховой рынок). В зависимости от каждого способа выделяются те или иные базовые характеристики, на основе которых строится структура. Среди различных структурообразующих характеристик страхового рынка следует выделить основные, к числу которых относятся: а) виды и технологии страхования; б) экономико-географические характеристики, в) организации, профессионально работающие на страховом рынке.
Современная организационная структура страхового рынка складывается в рамках современной социально-экономической обстановки в национальном хозяйстве под воздействием института страхового права как совокупность следующих организаций: I. Страховщики: а) страховые компании (страховые медицинские компании, страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, и страховые компании, занимающиеся страхованием иным, чем страхование жизни); б) перестраховочные компании; в) общества взаимного страхования.
II. Посредническая инфраструктура: а) страховые агенты; б) страховые брокеры; в) иные посредники. III. Деловая инфраструктура страхового рынка - организации обеспечения страховой деятельности: а) аудиторы; б) актуарии; в) информационно-аналитические службы; г) оценщики; д) аварийные комиссары; е) сюрвейеры и т.д. IV
Категория «страхование» включает в себя: а) систему общественных (экономических, финансовых, правовых, информационных, психологических и т.д.) отношений; б) систему действий страховщика по созданию страхового фонда и возмещению ущерба страхователю в связи с наступлением определенных договором событий; в) вид коммерческой деятельности, позволяющий страховщику в результате использования временно свободных ресурсов фонда получать прибыль на финансовых рынках; г) способ защиты страхователем своих экономических интересов от гипотетических убытков (ущербов) путем заключения договора страхования. Страховой капитал связан с обеспечением страховой защиты носителей имущественных экономических интересов - страхователей - путем перераспределения обусловленных их деятельностью страховых рисков. Перераспределение возможно только в отношении случайных событий, наступление
194
Вестник КГУ им. Н.А. Некрасова ♦ №» 3, 2012
которых влечет за собой причинение вреда жизни и здоровью индивидуумам или нанесение ущерба имуществу, имущественным интересам индивидуумов и юридических лиц и характеризуется одновременно случайностью и вероятностью их наступления. Отношение между страхователем и страховщиком, называемые страховыми, возникают в связи с существованием у страхователя страхового экономического интереса к обеспечению страховой защитой принадлежащего ему имущества или иных имущественных интересов. Страховой экономический интерес, если обстоятельства, связанные с его предметом, могут причинить вред заинтересованному лицу, в том числе каким-либо выгодам. Чем значимей интерес и чем выше оценка угрожающей опасности, тем больше желание защититься от них. Наибольшую долю в структуре совокупного страхового капитал занимает обязательное медицинское страхование (ОМС). В ряде округов сборы по ОМС составляют более половины собираемых страховых премий. Так, в Северо-Кавказском федеральном округе доля данного вида страхования составила 78%, в Дальневосточном федеральном округе - 70%, в Сибирском федеральном округе -63%. За 2010 год преобладание доли ОМС в совокупном страховом капитале стало заметнее только в Северо-Западном федеральном округе, доля данного вида страхования выросла по сравнению с 2009 годом на два процентных пункта (с 44% в 2009 году до 46% в 2010 году), в остальных же федеральных округах произошли противоположные изменения. Например, в Южном федеральном округе доля ОМС снизилась на 6 процентных пунктов (с 66% в 2009 году до 60% в 2010 году), а в Дальневосточном федеральном округе - на 2 процентных пункта (с 72% в 2009 году до 70% в 2010 году).
Таким образом, структура страхового рынка -это возникающие и воспроизводящиеся в связи с процессом страхования соотношения и пропорции между различными институтами, субъектами (страховые компании и страхователи) и объектами (виды и технологии страхования) страхового рынка, рассмотренные в соответствии с заранее выбранными критериями.
Библиографический список
1. Галагуза Н. Страховой рынок и монополия несовместимы // Страховое ревю. - 2000. - № 9.
2. Гомелля В.Б. Очерки экономической теории страхования. - М.: Финансы и статистика, 2010.
3. Горбачев О.Г. Институциональная структура страхового рынка // Проблемы новой политической экономии. - 2010. - № 2. - С. 16-19.
4. Горбачев О.Г. Институционально-экономическая архитектоника рынка страхового капитала // Проблемы новой политической экономии. - 2010. -№ 1. - С. 67-70.
5. Горбачев О.Г. Страховой капитал в структуре экономических отношений // Вестник Костромского государственного университета им. Н.А. Некрасова. - 2011. - №3. - С. 396-403.
6. Горбачев О.Г. Страховой капитал хозяйствующих субъектов // Проблемы социально-экономического развития регионов России. - Рыбинск, 2011. - С. 263-266.
7. Горбачев О.Г. Страховой потенциал в системе экономических отношений // Финансово-экономический кризис и пути выхода из него. - Ярославль: НИИ «Кассиопея», 2009. - С. 132-136.
8. Журавин С. Теории организации структуры в системе микроэкономики страховой организации // Страховое дело. - 2004. - № 10. - С. 42.
Вестник КГУ им. Н.А. Некрасова ♦ № 3, 2012
195
