CC BY
15УДК 330
А.С. Савенкова
ОПЫТ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА
ЗА РУБЕЖОМ
В статье рассмотрен опыт банковского кредитования малого бизнеса и содействия банковскому кредитованию малого бизнеса развитых зарубежных странах: Германии, Франции и США. На основе данного опыта предложено несколько направлений совершенствования системы банковского кредитования малого бизнеса в России.
Ключевые слова: Малый бизнес, малое предпринимательство, поддержка малого предпринимательства, органы поддержки, банковское кредитование, банки, государственная поддержка.
Предприятия малого бизнеса являются движущей силой экономики развитых стран. Малый бизнес создает новые рабочие места, обеспечивает самозанятость, стимулирует рост инновационности экономики, повышает конкурентоспособность предприятий, демонстрирует гибкость и многообразие форм предпринимательской активности, смягчает влияние экономических кризисов...
Россия занимает одно из последних мест по ряду показателей развития малых предприятий, что свидетельствует о недостаточном развитии малого бизнеса в стране, отсутствии должной государственной поддержки и стагнации в сфере малого предпринимательства.
В таблице 1 приведены статистические данные относительно вклада малого и среднего бизнеса в ВВП Германии, Японии (как примеров стран с высокими результатами) и России.
Таблица 1
Показатели деятельности малого бизнеса в ВВП зарубежных стран и России в 2015 году_
Показатели Германия Япония Россия
Объем ВВП, 2015, млрд. долл. 3 375,6 4 379,9 1 326,3
Удельный вес вклада МСП в ВВП страны, % 50 60 21
Рассчитано автором по: [3, 7]
Из таблицы видно, что показатели Японии и Германии значительно опережают показатели России (на 39% и 29% соответственно). Высокий процент вклада малого и среднего предпринимательства в ВВП развитых зарубежных стран обеспечили, во-первых, более длительный период становления рыночной экономики, чем в России, и, во-вторых, эффективная система государственной поддержки субъектов МСП, в том числе благоприятные условия кредитования. Показатель РФ (21%) является очень низким и требует корректировки.
Однако ВВП не единственный показатель, определяющий положение и роль субъектов МСП в той или иной стране. Рассмотрим также такие показатели как число субъектов малого и среднего бизнеса и количество занятых на малых и средних предприятиях. Для наглядности данные представлены в таблице 2.
Таблица 2
Сравнительный анализ количества субъектов МСП и количества занятых на них в России и странах Европейского Союза_
Показатель Россия Европейский Союз Разница
Число предприятий, млн. 2,8 23 -20,2
Количество занятых в МСБ, млн. чел. 12,8 90 -77,2
Доля от общего количества занятых, % 26 66 -40
Рассчитано автором по: [2, 5, 6]
© Савенкова А.С., 2018.
Научный руководитель: Шабашев Владимир Алексеевич - доктор экономических наук, профессор, Кемеровский государственный университет, Институт экономики и управления, Россия.
ISSN 2223-4047
Вестник магистратуры. 2018. № 5-4(80)
Из данных таблицы 1 можно сделать вывод, что страны ЕС значительно опережают Россию по количеству малых и средних предприятий, следовательно, в ЕС субъекты МСП создают большее количество рабочих мест, что является стимулирующим фактором для экономики.
Опыт развитых зарубежных стран показывает, что наиболее действенную поддержку малого предпринимательства государство осуществляет через специализированный правительственный орган, который «наделяется широкими полномочиями и имеет значительное влияние и большие ресурсные возможности» [4]. Примером наиболее эффективного органа поддержки малого предпринимательства можно считать Администрацию малого бизнеса при Президенте США (Small Business Administration -SBA), действующую еще с 1953 года. Опыт Администрации малого бизнеса при Президенте США широко используется в европейских странах, Японии и ряде других государств при совершенствовании систем поддержки малого бизнеса.
Данные правительственные органы выстраивают вокруг себя инфраструктуру поддержки малого предпринимательства, включающую различные общественные организации, позволяющие осуществлять всестороннюю поддержку субъектов МСП, от лоббирования интересов малого бизнеса до оказания информационной и консультационной поддержки. В такую инфраструктуру также входят и организации, отвечающие за кредитование субъектов малого бизнеса, в частности уполномоченные банки и другие финансовые организации (микрофинансовые компании, венчурные фонды и т.п.).
Несмотря на схожее строение инфраструктуры поддержки малого предпринимательства в развитых странах, каждая страна имеет свои особенности. Обратимся к опыту банковского кредитования и содействия банковскому кредитованию в таких странах как Германия, Франция и США.
Германия. Основой кредитования малого бизнеса в Германии является государственное финансирование частных финансовых институтов, осуществляющих кредитование малого бизнеса, в т.ч. коммерческих банков. Функции поддержки и кредитования малого бизнеса в Германии возложены на 2 основных банка: Kreditanstalt fuer Wiederaufbau (KfW bank) и Deutsche Ausgleichsbank (Dta). KfW bank принимает от субъектов малого предпринимательства заявки на кредитование, направляет их коммерческим банкам и выплачивает заемщику одобренную сумму. Таким образом, коммерческие банки принимают порядка 50% всех рисков кредитования, оставшиеся - KfW банк берет на себя.
В Германии широко применяется программа выдачи государственных инвестиционных субсидий. Дотации на льготное кредитование составляют 3-10% от общей суммы кредита [8]. Государство берет на себя риск невозврата средств от начинающих предпринимателей и выделяет 40% инвестиций без каких-либо гарантий, при этом первые два года льготных кредитов беспроцентные. Такие кредиты выдаются на срок до 20 лет и освобождаются от возвратных обязательств на период в 10 лет [1]. Данная политика позволяет начинающему предпринимателю практически полностью заменить собственный капитал.
Франция. Основным органом поддержки малого предпринимательства является Французское Инновационное Агентство OSEO, которое осуществляет финансирование старт-апов, инновационной деятельности, принимает прямое участие в капитале создаваемых в стране малых предприятий, осуществляет поддержку и развитие бизнеса с последующей передачей контроля. Поддержка OSEO облегчает малому бизнесу доступ к кредитам коммерческих банков.
Характерной чертой является функционирование Общества взаимных гарантий (ОВГ), с которым сотрудничают коммерческие банки при выдаче кредитов малым предприятиям в целях минимизации рисков. ОВГ выступает в качестве поручителей для субъектов МСБ, определяет целесообразность получения кредита, составляет на данное предприятие «кредитное досье» для коммерческого банка. В результате ОВГ распределяет риск одного клиента на многих.
США. Банки США считают малый бизнес приоритетным клиентом и создают банковские продукты, ориентированные именно на данный сегмент рынка. Финансовую поддержку малому бизнесу оказывает как государство, так и частные инвестиционные фонды, она выражается в непосредственно финансировании и долгосрочном кредитовании малых предприятий. Коммерческие банки, как правило, являются источниками краткосрочного финансирования малого бизнеса, т.е. выдают кредиты на срок менее 1 года и не требуют залогового обеспечения, полагаясь на проведенную оценку кредитоспособности заемщика. Цель таких кредитов - пополнение оборотных средств.
Специальный орган поддержки малого предпринимательства - Администрация малого бизнеса (SBA) участвует в банковском кредитовании малого бизнеса следующим образом: малое предприятие, желая получить кредит, обращается в банк, банк передает документы на рассмотрения в SBA, если заявка одобрена, SBA выступает одновременно гарантом заемщика и одновременно страхует кредитный риск кредитору, взимая с них плату. Затем коммерческий банк, минимизировав свои риски, предоставляет кредит малому предприятию.
Таким образом, во всех рассмотренных примерах можно выделить основную черту, которая их объединяет - это значительная роль государственной поддержки малого бизнеса в сфере банковского
кредитования, в виде финансирования, субсидирования, разделения рисков между несколькими институтами поддержки малого бизнеса и т.п.
На основе опыта рассмотренных зарубежных стран, можно усовершенствовать в России следующие направления:
- создать централизованный орган по развитию и поддержке малого бизнеса с четкой иерархией и разветвленной структурой, охватывающей все регионы;
- разработать совместные программы кредитования малого бизнеса коммерческими банками и государством;
- усовершенствовать институт гарантий, как государственных, так и взаимных, например, создать прототип французского Общества взаимных гарантий;
- разработать программы по диверсификации рисков, которые несут коммерческие банки при выдаче кредитов субъектам малого бизнеса.
Библиографический список
1. Белоусова, Д. Зарубежный опыт государственной поддержки малого и среднего предпринимательства на примере Германии [Электронный ресурс] // Экономика. Государство. Общество. Электронный журнал научных публикаций студентов и молодых ученых. URL: http://ego.uapa.ru. (дата обращения 25.03.18)
2. Борисов, С. Р. Малое и среднее предпринимательство в Российской Федерации: текущее состояние и перспективы [Электронный ресурс] // Национальный исследовательский университет Высшая школа экономики. URL: https://www.hse.ru (дата обращения 19.03.18).
3. Валовый внутренний продукт мира, 1970-2016 [Электронный ресурс] // Институт экономики и права Ивана Кушнира. URL: http://be5.biz/index.htm (дата обращения 17.03.18).
4. Кунин, В. Анализ зарубежного опыта поддержки малого предпринимательства [Текст] / В. Кунин, Е. Александрова // Российское предпринимательство. - 2011. - №1 (2).
5. Малое и среднее предпринимательство в России. 2017: стат. сб. / Росстат. - М., 2017. - 78 с.
6. МСП играют ведущую роль в Евросоюзе [Электронный ресурс] // Вести. Экономика. URL: http://www.vestifinance.ru (дата обращения 19.03.18).]
7. Россия, Германия, Япония: вклад малого и среднего бизнеса в ВВП [Электронный ресурс] // Вести. Экономика. URL: http://www.vestifinance.ru (дата обращения 17.03.18).]
8. Сочнева, Е. Сравнительный анализ поддержки малого и среднего бизнеса в России и экономически-развитых странах Европейского союза [Текст] / Е. Сочнева, М. Ерещенко, А. Холопов // Постулат. - 2017. - №5.
САВЕНКОВА АННА СЕРГЕЕВНА - магистрант, Кемеровский государственный университет, Институт экономики и управления, Россия.
