CC BY
45ОПТИМИЗАЦИЯ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ
Стоян М.В.
старший преподаватель кафедры экономики и финансов, Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования
«Рязанский государственный университет имени С.А. Есенина»
OPTIMIZATION OF BANKING PRODUCTS AND SERVICES
Stoyan M.
senior lecturer of the Department of Economics and Finance, Federal state budgetary educational institution of higher education "Ryazan state University named After
S.A. Yesenin"
Аннотация
Банки являются одним из центральных звеньев рыночных структур, потому развитие их деятельности - необходимое условие функционирования современной экономики. Банковские продукты и услуги представляют собой банковские операции по обслуживанию клиента, которые удовлетворяют его определенные потребности. Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений.
Abstract
Banks are one of the central links of market structures, therefore the development of their activities is a necessary condition for the functioning of a modern economy. Banking products and services are banking customer service operations that meet their specific needs. An effective flexible banking system with a wide clientele can and should help to mobilize domestic savings.
Ключевые слова: банк, банковские услуги, банковские продукты, диверсификация, кредит, портфель, кредитный портфель, ссуда.
Keywords: bank, banking services, banking products, diversification, credit, portfolio, loan portfolio, loan.
Эффективная деятельность предприятий и хозяйственных организаций стабильные темпы их работы и конкурентоспособность в современных экономических условиях в значительной степени определяются финансовой политикой государства в целом, и банковской системы в частности.
Банки являются одним из центральных звеньев рыночных структур, потому развитие их деятельности - необходимое условие функционирования современной экономики.
Основными доходообразующими операциями банка являются ссуды юридическим и физическим лицам; депозитные операции составляют основной объем привлеченных средств и служат стабильным источником формирования ресурсной базы.
Меры оптимизации кредитного портфеля должны быть, прежде всего, направлены на снижение риска по нему.
Рассмотрим используемые, а также не используемые в Рязанском ОСБ методы снижения риска кредитного портфеля:
1) Оценка кредитоспособности. Кредитные работники обычно отдают предпочтение именно этому методу, поскольку он позволяет предотвратить практически полностью все возможные потери, связанные с невозвращением кредита. К определению кредитоспособности заемщика существует множество различных подходов. Однако в последнее время в практике банков все большее распространение получает метод, основанный на балльной оценке ссудополучателя. Этот метод предполагает разработку специальных шкал для
определения рейтинга клиента. Гораздо чаще необходимо осуществлять так называемый экспресс-анализ (финансовый анализ), с помощью которого банку становится известно текущее финансовое состояние клиента.
Приведем некоторые методики анализа кредитоспособности:
A) Методика расчета кредитоспособности через определение рейтинга заемщика, применяемая во Франции и Германии - «скоринг-формуляр».
«Скоринг-формуляр» немецкого банка состоит из 12 показателей, по каждому из которых клиенту начисляется большее или меньшее число баллов. Чем больше баллов в итоге наберет клиент, тем выше оценивается его кредитоспособность.
Максимальный балл таблицы-20. Первые 5 показателей относятся к финансовым возможностям клиентов.
Решение банк принимает следующим образом. При набранной заявителем сумме в 81 балл, сотрудник банка принимает положительное решение самостоятельно, при результате от 61 до 80 баллов требуется разрешение вышестоящего лица. При рейтинге ниже 60 баллов в выдаче ссуды клиенту отказывают.
B) Методика анализа кредитоспособности, применяемая в США.
Методика была разработана в начале 40-х годов Д. Дюраном. Он выделил следующие коэффициенты при наличии баллов:
1. Возраст: 0,1 балла за каждый год свыше 20 лет (максимум 0,3);
Пол: женщина-0,4 балла; мужчина-0 баллов;
2. Срок проживания: 0,042 балла за каждый год проживания в данной местности (максимум 0,42 балла);
4. Профессия: 0,55 балла за профессию с низким риском; 0-за профессию с высоким риском и 0, 16-для других профессий;
5. Работа в отрасли: 0,21 балла - предприятия общественного пользования, государственные учреждения, банки и брокерские фирмы;
6. Занятость: 0,059 балла за каждый год работы на данном предприятии (максимум 0,59 балла);
7-9. Финансовые показатели: 0,45 балла за наличие банковского счета; 0,35 - за владение недвижимостью; 0,19 - при наличии полиса страхования жизни.
Исходя из выше перечисленных коэффициентов, Д. Дюран определил границу выдачи ссуды заемщику, которая составляет 1,25 балла, считается кредитоспособным; набравшим менее 1,25 балла -неплатежеспособным клиентом банка.
Американские банки сегодня разрабатывают различные подходы для анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков. Причем каждый банк разрабатывает собственную систему оценки кредитоспособности заемщика исходя из конкретных условий сделки, приоритетов в работе банка, его специализации [32].
2) Уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику. Этот способ применяется, когда банк не полностью уверен в достаточной кредитоспособности клиента. Уменьшенный размер кредита позволяет сократить величину потерь в случае его невозврата. В то же время из-за излишней перестрахованности уменьшения размера кредитов ведет к тому, что банк не дополучает деньги. Поэтому в Рязанском ОСБ стремятся устанавливать адекватные лимиты и осуществлять постоянный контроль над их соблюдением.
3) Страхование кредитов. В основе банковского страхования лежат обязательства по страховому покрытию банков, известные в мире как Bankers Blanket Bond (В.В.В.), первоначально разработанные Американской ассоциацией гарантов для американских банков. Впоследствии банковское страхование быль" адаптировано с учетом местного законодательства (и этот процесс продолжается) для использования во многих странах, и в настоящее время оно получило широкое распространение в мире. Страховщиками, занимающими лидирующее положение в этом особом виде страхования, являются андеррайтеры Ллойда в Лондоне.
В Рязанском отделении применяется страхование залога. Залог страхуется в страховых компаниях, аккредитованных банком.
4) Одним из способов управления кредитным риском является получение обеспечения в форме залога недвижимости, активов и ценных бумаг, или иного обеспечения, в том числе гарантий и поручительств юридических и физических лиц, а также осуществление мониторинга такого обеспечения.
Такой метод практически полностью гарантирует банку возврат выданной суммы и получение процентов. При этом важным моментом является тот факт, что размер обеспечения ссуды должен покрывать не только сумму выданного кредита, но и сумму процентов по нему.
Несмотря на то, что обеспечение является важным фактором понижения кредитного риска, политикой банка установлено, что возможность погашения кредита заемщиком является более приоритетной, чем реализация обеспечения. В определенных случаях, в зависимости от финансового положения клиента и вида кредитного продукта, операция может быть необеспеченной.
5) Выдача дисконтных ссуд. Дисконтная ссуда - ссуда, номинальная величина которой меньше той величины, которая фактически передается в распоряжение кредитополучателя банком в момент выдачи ссуды.
Разница между номинальной величиной ссуды и суммой, передаваемой заемщику, удерживается с заемщика также в момент выдачи ссуды и представляет собой форму ссудного процента (дисконта). Дисконтные ссуды имеют другой механизм взимания процента как платы.
Пример. В случае обычной ссуды 100 тыс. р. Под 20% заемщик получает 100 тыс. р., а возвращает 120 тыс. р. При дисконтном проценте (20%) заемщик получает 80 тыс. р. (100-20) и выплатит 100 тыс. р., то есть процент за кредит.
Дисконтные ссуды лишь в небольшой степени позволяют снизить кредитный риск. Такой способ предоставления кредитов гарантирует как минимум получение платы за кредит, а вопрос о ее возврате остается открытым, если не используются другие методы защиты от кредитного риска.
6) Система постоянного мониторинга позволяет анализировать эффективность используемых мероприятий по изменению степени риска и накапливать необходимый опыт для последующих принятий решений при анализе, оценке риска и способов управления. Кредитные эксперты проводят постоянный мониторинг состояния отдельных кредитов и на регулярной основе производят переоценку платежеспособности своих клиентов. Процедуры переоценки основываются на анализе последней финансовой отчетности клиента или иной информации, предоставленной самим клиентом или полученной другим способом. На основе данной информации внутренний кредитный рейтинг заемщика может быть пересмотрен. Текущая рыночная стоимость обеспечения также на регулярной основе оценивается независимыми фирмами профессиональных оценщиков или специалистами. В случае уменьшения рыночной стоимости обеспечения заемщику обычно выставляется требование о предоставлении дополнительного обеспечения.
7) Для минимизации риска необходимо установить четкую иерархию служащих в банке, которые в зависимости от суммы кредита принимают решение о его предоставлении.
В Рязанском ОСБ №8606 политики и процедуры в области управления рисков регулярно пересматриваются, что позволяет их оперативно корректировать с учетом условий рынка и особенностей предлагаемых Банком продуктов и услуг. При помощи внутренних программ обучения и стандартов управления Банк стремится сформировать атмосферу дисциплины и эффективного контроля, при которой все сотрудники хорошо понимают свою роль и обязанности.
8) Также важно учитывать динамику процентных ставок, которые при увеличении степени риска увеличиваются и наоборот, т.е. чем стабильнее заемщик, тем ниже процентные ставки; долгосрочные меняются более плавно (с учетом временного сглаживания), чем краткосрочные; ставки по кредитам с обеспечением и краткосрочным операциям ниже, чем ставки без обеспечения и по краткосрочным операциям.
9) Диверсификация риска, представляет собой его рассредоточение. Она может проявляться в различных видах:
а) предоставление кредитов более мелкими суммами большему количеству клиентов при сохранении общего объема кредитования;
б) предоставление кредитов на консорцио-нальной основе, когда для выдачи большой суммы кредита объединяются несколько банков, образуя консорциум. Этот способ минимизации подходит для банков, которые кредитуют крупный бизнес.
в) привлечение депозитных вкладов, ценных бумаг более мелкими.
Коммерческие банки, в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботиться как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Они используют для этого разные методы (процентную ставку, различные услуги и льготы вкладчикам).
Порядок ведения депозитных операций регламентируется внутренними документами банка. При этом все банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:
- депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;
- депозитные операции должны быть разнообразны и вестись с различными субъектами;
- особое внимание в процессе организации депозитных организаций депозитных операций следует уделять срочным вкладам;
- должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;
- организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов; _ банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.
Предлагается ввести новый вид вклада вклад с премиальными ставками сроком до трех и более лет. Их особенностью является то, что, если клиент
не воспользуется правом досрочного изъятия вклада, возможность которого предусмотрена в условиях договора по окончании срока производится пересчет процентов, исходя из повышенных премиальных ставок. Этот вид вклада должен способствовать компенсации дефицита долгосрочных ресурсов банка [45].
Посетив офис Сбербанка, клиент сталкивается с проблемой выбора вида вклада, многим клиентам для выбора вида вклада необходимо какое-то время. Однако, запомнить или переписать условия и процентные ставки по всем видам вкладов для дальнейшего выбора невозможно, поэтому, предлагается, чтобы в филиалах Сбербанка всегда были рекламные листки с наименованием всех видов вкладов и краткие условия по ним. Данные рекламные листки должны быть небольшого размера, чтобы клиент мог взять их домой для дальнейшего выбора вклада. Более того, такой способ рекламы будет способствовать привлечению новых клиентов, так как рекламный листок может быть показан в кругу родственников, соседей и на работе.
По маркетинговым исследованиям, проводимым маркетинговой службой Сбербанка 35,6% представителей среднего класса заинтересованы в ипотечном кредитовании банка. Вопрос о доступном жилье уже несколько лет остро волнует граждан России, но остается не решенным, по сей день.
Для формирования оптимальной модели ипотечного кредитования, рассмотрим сначала программу ипотеки Сбербанка России (Приложение 9).
В этой программе есть как положительные, так и отрицательные стороны.
Положительные:
- может быть отсрочка в погашении основного долга на период строительства до 2 лет.
- кредит на 90% стоимости
- залогом может выступать строящееся по долевому участию жилье.
Отрицательные стороны:
- кредит выдается безналично, затем переводится на счет застройщика;
- кредит выдается только в случае заключения (предварительно) Банком договора с застройщиком о сотрудничестве, т.е. не у всех застройщиков - выдается по месту нахождения объекта недвижимости
- первоначальный взнос, от 30% стоимости объекта недвижимости - высокая процентная ставка.
Существует еще одна особенность, в Сбербанке есть ограничение по возрасту. Лицам предпенсионного возраста кредит либо не дают, либо дают значительно меньше, чем если бы заемщику до пенсии было далеко. Рассмотрим эту ситуацию на примере. Допустим, заемщик зарабатывает $Ю00. Заемщик - мужчина. Возраст 60 лет. Пенсионный возраст у мужчин наступает, как известно в 65 лет. Если бы до пенсии было далеко, то заемщик мог бы получить кредит $53500. Банк, рассчитывает размер кредита, который может дать, исходит
из того, что в ближайшие пять лет зарплата заемщика будет как и сейчас, а через пять лет зарплата будет равна пенсии. Кредит дается на 15 лет, не трудно посчитать, что 5 лет до пенсии, дадут лишь $53500/3=$17833 (Расчет сделан приблизительно, т.е. исключили те доходы заемщика, которые будут после выхода заемщика на пенсию.
На самом деле, их тоже надо учитывать, но картина изменится не существенно: кредит будет примерно $18000).
Предлагаем ввести новую программу ипотечного кредитования, основанную на немецких стройсбербанках.
Суть немецкой системы обеспечения дешевых долгосрочных ресурсов для ипотечного кредитования заключается в создании замкнутого ипотечного финансового рынка. Он формируется вокруг специализированных сберегательно-ипотечных кредитных учреждений строительно-сберегательных касс (ЬаизрагкаББе).
Кассы имеют возможность выдавать кредиты по ставкам ниже рыночных, поскольку сами привлекают средства по ставкам ниже рыночных. Дело в том, что вкладчиками и заемщиками строительно-сберегательных касс являются одни и те же люди -члены кассы. Низкая доходность депозита - своего рода плата за право получить ипотечные кредиты по низкой ставке.
Взаимодействие с кассой делится на два пери-ода-период накопления и период кредитования. Сначала вкладчик-член кассы заключает контракт (отсюда название контрактная сберегательная система), согласно которому берет на себя обязательно вносить в течение определенного времени деньги на депозит и хранить их, получая доход по оговоренной низкой ставке. Сумму ежемесячных выплат и срок накопления он выбирает сообразно своим возможностям и потребностям. Касса в свою очередь берет на себя обязательство предоставить ему по окончании периода накопления ипотечный кредит по низкой ставке. В Германии bausparkasse уже много лет стабильно привлекают средства под 3 % годовых и выдают ипотечные кредиты по ставке 5% при колебании рыночных ставок на такие кредиты, выдаваемые обычными банками, от 7 до 12% годовых.
Период кредитования начинается, когда член кассы накапливает приблизительно половину той суммы, что нужна на покупку жилья. Затем он получает накопленное и еще столько же в качестве кредита. На все эти средства член кассы покупает квартиру, оформляет ее в залог и начинает выплачивать кредит. Из-за невысокой ставки процента суммы ежемесячных выплат по кредиту оказываются приблизительно такими же, какими были его ежемесячные накопительные взносы.
Условия контракта основаны на расчете, призванном обеспечить соответствие пассивов и активов кассы по суммам и срокам. Поэтому в контракт вводится понятие минимального срока накоплений (в разных bausparkasse он составляет от полугора до двух лет) и условие, что накопления должны достичь размера, соответствующего так называемому
оценочному числу. Последнее зависит от равномерности внесения накоплений.
В России внедрение в чистом виде немецкой модели ипотечного кредитования невозможно из-за высокой инфляции и необходимости бюджетных расходов на увеличение накоплений граждан. Низкие проценты по накопительным ипотечным вкладам на Западе компенсируются дотациями из госбюджета. В России такие дотации пытались прописать в законопроекте «О строительных сберегательных кассах», но в марте 2018 года рассмотрение законопроекта было отложено на неопределенный срок.
Новый ипотечный продукт банка должен будет выглядеть так. Потенциальный заемщик в течение двух или более лет накапливает на специализированном вкладе не менее 30% стоимости жилья. По накоплении необходимой суммы банк выдает ему кредит на ту же сумму по ставке примерно на 20% ниже рыночной (скидка дается за счет пониженной доходности ипотечного вклада). На оставшуюся часть стоимости жилья (40%) заемщик получает обычный ипотечный кредит уже по рыночной ставке.
Рассчитаем экономическую прибыль банка при выдаче одного ипотечного кредита:
- стоимость квартиры составляет примерно 2100000 рублей
- ставка по депозиту - 9% годовых;
- ставка по кредиту (1 )-11 % годовых;
- ставка по кредиту (2)-14% годовых;
- срок ипотечной программы -9 лет;
- срок каждого периода -3 года;
- сумма каждого периода -700000 рублей;
- ежемесячные вклады по депозиту - 17695 рублей;
- ежемесячные выплаты по кредиту (1) -21583 рублей;
- ежемесячные выплаты по кредиту (2) -22167 рублей;
Прибыль банка - (Доход по кредиту (1)+Доход по кредиту (2))-расходы по депозиту: „ доход
Ежемесячный-
расход
Сумма кредита/депозита х 31 х % ставка = 365
Ежемесячная прибыль банка = (6540+8324)-5350=9514
За 9 лет - 1 027 512 рублей
Смешанная модель ипотечного кредитования делает стоимость ипотеки наиболее доступной для большинства потенциальных заемщиков. Банк в то же время получает хорошую прибыль, формируя при этом для себя дополнительные долгосрочные ресурсы.
Маркетологами СБ РФ, при проведении мероприятий по оценке степени привлекательности новых банковских продуктов и услуг, было установлено:
- самая высокая степень привлекательности принадлежит новым программам ипотечного кредитования;
- высокая степень привлекательности - трастовым операциям;
- средняя степень привлекательности - выдачи поручительстве гарантий;
- ниже среднего степень привлекательности - консультационным услугам. Так как в Рязанском ОСБ № 8606 услуги по показанию трастовых операций отсутствуют, предлагаем открыть траст-отдел.
Трастовые операции - управление имуществом или иные услуги по поручению и в интересах клиента на правах его доверенного лица.
Сущность доверительных операций заключается в передаче клиентами банкам своего имущества (без передачи права собственности) для последующего инвестирования этих средств от имени их владельцев и по их поручению на различных рынках с целью получения прибыли, с которой банки взимают определенную плату в виде комиссии.
Возникновение в мировой банковской практике трастовых операций как разновидности комиссионно-посреднических услуг, оказываемых коммерческими банками своим клиентам, и их быстрое развитие вызвано целым рядом объективных причин, а именно:
- это проблема банковской ликвидности и снижения доходности традиционных видов ссудных банковских операций, а также стремлении банков обеспечить выполнение одной из ключевых задач повышение доходности операций при сохранении благоприятного уровня ликвидности;
- растущая заинтересованность банковской клиентуры (как юридических, так и физических лиц) в получении более широкого набора услуг от банка;
- обострение конкуренции на рынке ссудных капиталов, борьба банков за привлечение клиентов и изобретение с этой целью все новых услуг;
- при трастовых операциях возникают большие возможности для привлечения средств, а следовательно расширяются источники доходов;
- трастовые операции обуславливают дополнительное расширение корреспондентских отношений банка, способствуют улучшению его положения на межбанковском рынке и повышению репутации и имиджа.
Заинтересованность клиента в передаче трастовой компании или банку отдельных функций по управлению его имуществом объясняется возможностями использования практического опыта и профессионализма сотрудников организации - доверенного лица, специализирующихся на оказании такого рода услуг. Доверенное лицо стремиться действовать с наибольшей выгодой для клиента, постоянно расширяя сферу деятельности доверителя.
В настоящее время к объектам траста можно отнести денежные средства, ценные бумаги, паи, уставный капитал фирмы, землю, недвижимость, имущественные комплексы (предприятия и прочие), а также нематериальные активы.
По характеру распоряжения доверяемой собственностью трасты делятся на активные и пассивные. Собственность, находящаяся в активном трасте, может продаваться в долг, закладываться, т.е. видоизменяться без дополнительного согласия доверителя. Подобные активные операции характерны для банка. Пассивные трасты представляют собой услуги по управлению определенным имуществом, которое не может быть продано или заложено доверенным лицом. Подобные операции оказываются в основном трастовыми фирмами, специализирующимися на управлении каким-либо видом собственности клиентов.
В деятельности банков по трастовым операциям принято разделять:
- доверительные операции для физических
лиц;
- доверительные операции для юридических
лиц;
Для физических лиц доверительные операции обычно включают такие услуги, как распоряжение наследством (завещательный траст), передача доверителю имущества и управление имуществом (прижизненный траст), управление имуществом по доверенности в порядке осуществления опекунских функций над несовершеннолетними, недееспособными лицами. Выполнение функций депозитария и консультации по вопросам оценки, покупки или продаже ценных бумаг, недвижимости.
Для юридических лиц трастовые услуги включают: управление на основе договора-поручения имуществом (обычно недвижимым); управление денежными средствами и ценными бумагами; управление целевыми фондами; агентские услуги -хранение активов; представительство интересов доверителя, в том числе на собрании акционеров; инкассация обязательств и доходов; распоряжение доходом и инвестированием; купля-продажа активов; расходование средств по подписанию; привлечение и погашение займов; выпуск и первичное размещение ценных бумаг; предоставление имущества и денежных средств в ссуду; страхование активов; реорганизация и ликвидация юридического лица; выплата налогов и других фиксированных платежей.
Весь процесс сотрудничества банка и клиента в связи с управлением портфелем инвестиций последнего можно условно разбить на шесть этапов.
Первый этап. Появление клиента в банке и проведение банковским работником беседы с ним относительно его финансового положения, доходов и сбережений на данный момент. На основании полученных данных проводится анализ платежеспособности клиента.
Второй этап. Банковский работник определяет примерный период времени, в течение которого банк будет иметь возможность распоряжаться средствами клиента (выясняется размер фактически получаемого клиентом постоянного заработка, возраст, время ухода на пенсию и т.п.) Особое внимание банковский работник обращает на то, чтобы рост денежных средств клиента компенсировал темпы. развития инфляции.
Третий этап. Работник удостоверяется в законном происхождении денег клиента с целью недопущения отмывания денег, полученных нелегальным путем. :Так, многие банки прибегают к практике проверки источников денежных доходов клиентов, для чего обращаются в специализированные фирмы, располагающие необходимой информацией.
Четвертый этап. Работник банка проверяет документы своего клиента, чтобы удостовериться в том, что лицо, на чье имя открывается счет, реально существует и . само открывает счет. При этом клиент подписывает специальный документ подтверждающий факт того, что именно он является реальным владельцем денежных средств, помещаемых на счет в банке.
Пятый этап. Клиент знакомится с условиями сотрудничества с банком и подписывает их.
При заключении соглашения о трасте доверителю (независимо от того, является ли он физическим или юридическим лицом - резидентом или нерезидентом) предлагается аналитическая информация о состоянии финансового рынка, содержащая помимо словесного описания и графические иллюстрации.
По условиям соглашения о доверительном управлении денежными средствами, заключаемого банком с юридическим (или физическим) лицом, потенциальному инвестору предлагается осуществить на основе собственных предпочтений в один или несколько сегментов финансового рынка:
- государственные ценные бумаги;
- ценные бумаги банка - доверительного управляющего;
- ссудный капитал: коммерческие кредиты юридическим лицам - резидентам РФ, межбанковские кредиты (депозиты) российских и иностранных банков;
- вторичный фондовый рынок: корпоративные ценные бумаги российских промышленных предприятий, фондов, объединений, банков.
На основании соглашения о трастовом размещении денежных средств управлении ими сотрудники банка формируют «Портфель вложений» путем выполнения инструкции доверителями инвестирования средств в сегменты финансового рынка, предусмотренные условиями соглашения, а также наиболее перспективные области, выделенные в результате анализа экономической ситуации и прогноза динамики ее развития. При этом в период осуществления соглашения доверитель получает от банка полную информацию о ходе реализации заключенного соглашения посредством ежемесячных отчетов.
Вознаграждение, получаемое банком за управление средствами доверителя, напрямую зависит от результатов проведения финансовых операций: по условиям трастового соглашения его величина устанавливается как процент от величины . полученного дохода.
Оплата трастовых услуг российских банков
обычно составляет около 1% суммы вклада, при размещении средств в валюте и около 5% в рублях.
В некоторых кредитных учреждениях тарифы более разнообразны. Если предприятие дает банку самостоятельно определять объект инвестиций, то платит 2% от полученного по договору дохода. Если выбирает одну из 2-3 отраслей промышленности, предложенных банком, то 3%. Если отдает предпочтение производствам и операциям, а соотношение вложений оставляет за банком, то 4%. Если самостоятельно отбирает направления и определяет долю инвестиций, то - 5%.
Следовательно, банк заинтересован в наиболее оптимальной диверсификации трастового портфеля. Анализ, осуществляемый по многим критериям, постоянное отслеживание ситуаций на валютном фондовом рынке и рынке краткосрочных кредитных ресурсов, внесение изменений и дополнений в существующие прогнозы, позволяет избежать необоснованных рисков финансовых вложений и, таким образом увеличивать доходы клиентов.
Шестой этап. Непосредственное открытие счета клиенту и прием денег от него.
Иногда коммерческие банки предпочитают выделять подразделения, оказывающие трастовые услуги, в отдельные дочерние, в целях предоставления этим подразделениям наибольшей самостоятельности и независимости от подразделений, занимающихся традиционным банковским бизнесом [23].
Создание траст - отдела внутри Рязанского Сбербанка, при административном разделении операций, дает возможность для более легкого продвижения трастовых услуг на рынок, используя при этом сеть подразделений банка, оказывающих клиентам другие услуги.
Организационная структура отдела, занимающегося трастовыми операциями, может строиться по принципу функциональности соответствующих рабочих. К основным функциям, на основе которых может создаваться структура траст отдела, относятся: «операционные», «системные», «инвестиционные». В некоторых случаях такая градация может включать «налоги», «управление недвижимостью» и др.
Операционная функция включает в себя, прежде всего, учет прием и поставку активов, проведение расчетов. Операционная деятельность характеризуется использованием наибольшего числа сотрудников по сравнению с другими функциональными блоками. Главные факторы успеха здесь своевременность и аккуратность работы. Этот блок занимается обработкой сделок, произведенных отделом инвестиций. Основными задачами здесь являются передвижение ценных бумаг и денежных средств по системе учета и контроля за этим передвижением, а также учет, контроль за поступлением доходов и ведение соответствующих журналов учета. Кроме того сюда относится ответственное хранение активов, в том числе и физическое хранение ценных бумаг и других материальных ценностей в хранилище.
В задачу блока системного обеспечения входят разработка (или приобретение) и обслуживание систем обработки информации. Иногда коммерческие банки используют сторонние организации в качестве поставщиков программного обеспечения. Но даже в этом случае в банке должна находиться служба, обеспечивающая контроль за работой персональных компьютеров и другой техники.
Инвестиционный блок считается сердцем подразделения, занимающегося трастовыми операциями, успех развития трастовых услуг часто зависит именно от его деятельности. В соответствии с потребностями конкретного клиента работа инвестиционного блока строится по разным схемам, инвестиционным моделям. Рассчитаем экономическую прибыль банка при совершении одной трастовой операции:
- стоимость доверенных активов юридического лица составляет 100 млн. рублей, _ банк выдает кредит промышленному предприятию на всю стоимость доверенных активов под 1694 годовых, сроком на 3 года,
- вознаграждение, получаемое банком за управление средствами - 5% годовых от величины полученного дохода
Ежемесячная прибыль юр. лица
_ 100000000 • 31 • 0,16
= 365
= 1358904 Ежемесячная прибыль банка
1358904 • 31 • 0,05
365
= 5771
Прибыль банка за год = 69252 Таким образом, трастовые операции не приносят банкам непосредственно высокую прибыль. Сборы за управление имуществом не так уж велики. Однако если учесть огромные масштабы операций, прямые доходы от трастовой деятельности у ведущих банков исчисляются многими десятками
миллионов долларов. Но самое главное для банков - это то, что акции корпораций, находящиеся во владении крупнейших банков в связи с их трастовыми операциями, являются одним из факторов могущества банков, позволяющих влиять на политику промышленных компаний, удерживать их в сфере своего влияния и получать возможности потенциального увеличения доходов в будущем за счет привлечения дополнительных денежных средств подконтрольных предприятий и выдачи им. кредитов. Учитывая выше изложенное, следует вывод, что в Рязанском ОСБ № 8606 необходимо открыть траст-отдел.
Список литературы
1. Закон РФ № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп.) http://www.consultant.ru/document/ (дата обращения: 20.10.2019).
2. Закон РФ № 3615-1 от 9.10.1992 «О валютном регулировании и валютном контроле» (с изм. и доп.). http://www.consultant.ru/document/ (дата обращения: 20.11.2019).
3. Ануреев СВ. Рентабельность расчетно-кассовых операций коммерческих банков и пути ее повышения // Финансы и кредит - 2018. - № 13. с. 25-42
4. Беляков А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования: Разработка по управлению банком. - М.: БДЦ-пресс, 2017. - 256с.
5. Владиславлев Д.Н. Как организовать клиентскую службу банка. - М.: ось-89, 2017. - 176с.
6. Ионов В.М. Современные тенденции развития кассовых операций // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2019. - № 2. -(2,62-69)
7. Bankir.Ru информационное агентство: официальный сайт. http://www.bankir.ru
8. Сбербанк России: официальный сайт. http ://www./sbrf. ru
