CC BY
5I ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ УДК 336.719, 338.24
ОБЩИЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА И РЕГИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ ЦЕНТРАЛЬНОГО ТАДЖИКИСТАНА
ТАШПУЛАТОВ ШОКИРЖОН ЗОКИРЖОНОВИЧ
Старший преподаватель кафедры банковской деятельности Бохтарского государственного университета имени Носира Хусрава, Бохтар, Таджикистан
КАРИМОВ ШОНАЗАР МАХМАДСАИДОВИЧ
Преподаватель кафедры финансы Бохтарского государственного университета имени Носира
Хусрава, Бохтар, Таджикистан
Аннотация: В статье приведены теоретическая характеристика и взаимосвязи банковского сектора и региональной экономики Центрального Таджикистана. Уточняются сам регион и его географическая структура, а также информируется современное состояние Банковской системы Республики Таджикистан. Подчеркивается, что в сегодняшних условиях для благоприятного взаимодействия банковского сектора и региональной экономики влияют некоторые негативные финансово-экономические явления, в том числе проблемы кредитования и инвестирования промышленных предприятий региона. Выделены некоторые специфические кредитные риски в регионе, которые отрицательно влияют данному процессу. Выдвигается идея осуществления нового вида кредитования, как промышленная ипотека, которая предоставляется промышленным предприятиям на долгосрочной основе.
Ключевые слова: взаимодействие, региональная экономика, универсализация, банковские институты, спрос на банковские услуги, региональные кредитные риски, финансирования долгосрочных инвестиций, реальный сектор экономики, промышленная ипотека
Взаимодействие банковского и реального секторов экономики является частью более общей задачи соотношения структурных элементов экономической системы, а именно соотношения «экономика - политика - законодательство», сочетания базисных и надстроечных категорий в экономических отношениях[1, с.2-11; 2, с.321-344]. Поскольку основу экономики в современном мире в условиях рыночных отношений составляет принцип свободного предпринимательства, осуществляемого субъектами различных форм собственности, то и взаимодействие банков и предприятий имеет рыночную основу: свобода выбора, договор, рыночные цены, право реализации собственной финансово-кредитной стратегии и т.п. С другой стороны, государство играет важную роль, определяя правовое поле, деловую среду функционирования субъектов экономики, а также, в определенных случаях, напрямую влияя на отношения этих субъектов[3, с. 121-135; 4, с.43-52].Следовательно, взаимодействие банков и предприятий должно исходить из возможностей использования рыночных инструментов, находящихся в арсенале государства, но при максимальном сохранении между субъектами паритетных условий делового сотрудничества[5, с. 130-134].
На сегодняшний день на уровне национальной экономики Республики Таджикистан более развитым и благоприятным промышленным регионом считается Центральный Таджикистан, куда входит сама столица нашей республики г. Душанбе, а так же 2 города 13 районов разделяющийся на 2 долины (Гиссар и Рашт). Количество функционирующих предприятий в Центральном Таджикистане насчитываются 891, это от общего числа предприятий по стране составляет 40 %.
Что касается банковской системы Республики Таджикистан, то она является двухуровневой, по структуре на первый уровень числится Национальный Банк Таджикистана, как центральный, эмиссионный, стимулирующий и контролирующий всю банковскую и денежно-кредитную систему страны. По состоянию 1 августа 2022 года, на второй уровень входит 62 кредитных организаций, в том числе: 15 банков, 18 микродепозитных организаций, 3 микрокредитных организаций и 26 микрокредитных фондов. На сегодняшний день тройка ведущих банков Банковской системы Республики Таджикистан являются: ОАО «Ориёнбонк», государственный сберегательный банк РТ «Амонатбонк» и ОАО Банк «Эсхата»[6].
Реальное взаимодействие банковского сектора с региональной экономикой Центрального Таджикистана по общей оценке можно оценить, как средне низкий уровень, так как отечественные промышленные предприятия функционируют неконкурентоспособным образом, так как их производимые продукции не пользуются высоким спросом во внутреннем и во внешнем рынке. Связи с этим банковский сектор нежелательным образом сотрудничают с ними. Есть еще некоторые детали кредитных и инвестиционных отношений между банковским сектором и региональной экономики, которые серьезным образом мешают их взаимодействию.
Основой оптимизации взаимодействия банковской системы и реального сектора на региональном уровне является достижение определенного уровня развития банковской системы и экономики региона. Количественные и качественные параметры, характеризующие развитие банковского сектора региона, находятся в тесной взаимосвязи с показателями общего экономического развития. С одной стороны, на темпы развития банковской деятельности влияет региональная общеэкономическая конъюнктура, с другой стороны, степень развития банковского сектора определяет экономический уровень региона. Оценка адекватности масштабов развития банковской системы уровню экономического развития региона осуществляется путем сопоставления ее основных институциональных характеристик и показателей уровня экономического развития региона. Необходима оценка определения оптимальных масштабов развития региональной банковской системы, соответствия объемов и качества, предоставляемых ими услуг потребностям региональной экономики, а также анализ основных параметров регионального экономического развития, формирующих спрос на заемные средства и инвестиционные ресурсы в регионе[3, с. 142-157].
Рассматривая проблемы участия банковской системы в решении задач экономического развития региона, необходимо четко выразить ее место в современной экономике. Характер функций региональной банковской системы должен изначально определяться поставленными перед ней целевыми задачами, вытекающими из места и роли банковского сектора в системе экономических взаимосвязей региона.
Методологическим фундаментом успешной деятельности банковского сектора (что одновременно является и условием роста всей экономики) должны стать концепция системной организации банковской деятельности и соответствующий подход к управлению банковской системой.
Банки играют первостепенную роль в превращении частных действий всех участников указанных отношений в определенную систему. Именно банковские институты, кроме собственно финансово-кредитных функций, выполняют уникальные функции системообразования деятельности всех субъектов экономических отношений по получению банковских услуг, а устойчивость, стабильность, надежность банка начинают зависеть от системной организации отношений всех участников этой деятельности. Банковская система является единственным институциональным механизмом, осуществляющим прямые связи во всей цепи указанных экономических отношений и по каждому конкретному их проявлению.
Упомянутые соображения определяют общую логику взаимодействия банковского сектора и региональной экономики.
В самом общем виде экономическая роль банковского сектора заключается в аккумуляции и инвестировании финансовых ресурсов всех секторов экономики в соответствии с уровнем спроса и предложения на них, в обеспечении движения товарных и денежных потоков. В соответствии с ней определяется характер взаимосвязей между банковским сектором и экономикой на региональном уровне. От того, насколько эффективно исполняют указанную роль институты, представляющие банковский сектор на отдельной территории, зависит теснота взаимосвязи банковского сектора и региональной экономики, а также результативность их взаимодействия[4, с.67-78].
Взаимодействие между банковским сектором и региональной экономикой выражается через экономические отношения, в которые вступают все сектора экономики (на макроуровне) и отдельные экономические субъекты (на микроуровне) по поводу получения и предоставления кредитных и инвестиционных ресурсов, наличных и безналичных платежных средств, специфических банковских услуг.
В настоящее время все большее значение приобретает проблема сбалансированного развития банковской системы и реального сектора экономики региона. Отсутствие механизма регулирования направлений и темпов их развития приводит к возникновению рассогласования интересов банковской системы и реального сектора экономики.
Общей причиной рассогласования направлений развития экономических секторов является ослабление (разрушение) структурных системообразующих связей управления, координации.
В основе согласования системы интересов банков и предприятий лежат соотношения между их возможностями и потребностями, между спросом и предложением банковских услуг.
Характерной чертой современной банковской системы становится универсализация деятельности коммерческих банков, связанная с предоставлением всего возможного набора операций и финансовых услуг. Однако при этом нельзя не видеть, что коммерческие банки получают возможность выбирать наиболее выгодные, не требующие дополнительных затрат и простые для освоения виды банковских услуг.
В реальной практике банки функционируют на определенной территории, конкретных рынках банковских услуг. Поэтому существует необходимость проведения исследований, позволяющих оценить уровень развития этих услуг на территории региона.
Значительное внимание при проведении исследования объема банковских услуг уделяется выяснению фактического преобладания типов финансовых потоков в регионе. В общем виде они могут быть разделены на три группы: финансовые потоки своего региона; государственная поддержка; финансовые потоки иных регионов.
Анализ основных показателей конъюнктуры и прогнозов развития рынка банковских услуг позволяет дать объективную оценку сильных и слабых позиций банковской системы региона. Представляет интерес текущий уровень платежеспособного спроса на услуги, с одной стороны, и потенциальный спрос, с другой. В этом аспекте стоит двуединая задача: изучение текущего уровня потребительского спроса на каждый вид банковских услуг, а также прогнозирование спроса на основе ретроспективной информации[4, с. 82-88].
В контексте исследования спроса и предложения на банковские услуги в регионе можно сделать вывод: анализ структуры банковских услуг свидетельствует об ограниченности их использования. Наибольшее предпочтение имели кассовое и расчетное обслуживание. Услуги по кредитованию используются ограниченно, и при этом наиболее популярны разовое кредитование и кредитные линии.
Повышению спроса на банковские услуги может послужить координация экономических программ региональных органов власти, направленных на обеспечение экономического роста, с кредитной политикой банков. При этом необходимо предусмотреть развитие таких мер взаимодействия, которые, во-первых, были бы направлены на усиление
согласованности стратегии развития коммерческих банков с условиями и прогнозами общеэкономического развития региона, и, во-вторых, связаны с поиском форм взаимовыгодных партнерских отношений между банками и предприятиями. Их развитие может стимулировать администрация региона путем снижения кредитных ставок, размера налога на прибыль банков, конкурсного отбора инвестиционных проектов, использования инвестиционного налогового кредита.
Важнейшим направлением повышения роли банковской системы в развитии региона является обеспечение тесной взаимосвязи и сбалансированности денежной и промышленной политики, денежных и материальных потоков и совершенствование управления ими исходя из интересов взаимодействия.
С позиций функционирования банковского сектора можно выделить три основных канала его влияния на региональную экономику:
1) Обеспечение экономики региона кредитными и инвестиционными ресурсами;
2) Обеспечение экономики региона наличными и безналичными платежными средствами, а также обеспечение устойчивости национальной валюты (сомони);
3) Формирование устойчивости и ликвидности региональной банковской системы как условия обеспечения экономических субъектов необходимым объемом и ассортиментом банковских услуг.
Эффективность региональной экономики в значительной мере определяется величиной ее инвестиционного потенциала, эффективностью его формирования и использования.
При этом важнейшей составной частью инвестиционного потенциала региона являются его финансовые ресурсы, которые, с одной стороны, ограничены, с другой — недостаточно оптимально задействованы в воспроизводственном процессе.
Чтобы привлечь имеющиеся и пока бездействующие денежные средства (в том числе и средства банковского сектора региона) в реальную экономику, надо разработать соответствующие механизмы.
Банковский процесс носит вероятностный характер, обусловливаемый объективной сложностью учета изменчивого многообразия условий функционирования современных банковских систем, их взаимоотношений с экономическими, политическими, информационными системами. Неопределенность развития экономики и банковских систем связана с действием не только социально-экономических и научно-технических, но и демографических, природных, политических факторов, т. е. макросредой. Банковская деятельность зависит и от факторов микросреды: механизмов управления собственным и привлеченным капиталом, кредитной политики, рисков и др.
В региональной экономике действуют специфические повышенные региональные кредитные риски в сфере привлечения и размещения денежных средств:
• кредиты часто предоставляются на нерыночных условиях;
• кредитный портфель слабо диверсифицирован, филиальная сеть не развита;
• сложилась высокая зависимость банков от состояния регионального бюджета;
• промышленные предприятия используют краткосрочные ресурсы для финансирования долгосрочных инвестиций;
• банки обслуживают каналы оттока капиталов из легального оборота в нелегальный, чрезмерно концентрируя усилия на развитие тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, но в основном спекулятивный доход или уход в теневую деятельность;
• высока зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно основными клиентами банков;
• во многих регионах конкуренция в сфере размещения кредитных ресурсов и предоставления банковских услуг подавлена властными структурами, лоббирующими интересы «приближенных» банков;
• на региональных рынках отсутствуют ликвидные инструменты залога;
• уровень доходов большей части населения дотационных регионов крайне низкий. Поэтому одной из важнейших сфер эффективного взаимодействия банковской системы и экономики региона является деятельность по повышению устойчивости и укреплению надежности банковской системы.
Исходя, из этого следует подчеркнуть, что государственное регулирование кредитной деятельности банков должно быть направлено на совершенствование следующих инструментов управления кредитными операциями:
• совершенствование системы налогов (предоставление налоговых льгот банкам, инвестирующим средства на долгосрочной основе в развитие реального производства);
• введение льготного порядка формирования резерва на возможные потери по ссудам, предоставленным на инвестиционные цели предприятиям реального сектора экономики;
• предоставление на конкурсной основе государственных гарантий по кредитным проектам за счет средств бюджета, а также за счет средств бюджетов субъектов республики;
• размещение на конкурсной основе средств бюджета и средств бюджетов субъектов для финансирования инвестиционных проектов;
• развитие практики рефинансирования национальным банком коммерческих банков под кредиты реальному сектору;
• разработка и развитие механизмов сокращения рисков банковской деятельности в рамках реализации стратегии по стимулированию кредитования банками реальной сферы и обеспечению условий повышения спроса на банковский кредит.
Что касается препятствующих факторов долгосрочным кредитным вложениям в реальный сектор, можно смягчить следующими способами:
• повышением значения норматива долгосрочной ликвидности банка, позволяющего наращивать объемы долгосрочного кредитования при достигнутом уровне собственных средств (капитале) и сложившейся структуре пассивов;
• повышением дифференциации ставок процента (дохода) по краткосрочным и долгосрочным вкладам;
• более обоснованным подходом к процессу трансформации краткосрочных денежных ресурсов в долгосрочные вложения[4, с. 92-101; 5, с.137-142].
В заключение, опираясь на выводы, следует отметить, что современная экономическая политика Таджикистана, имеющая целью достижение устойчивого экономического роста, направлена на создание основных институтов рыночной экономики. В развитых рыночных странах этот процесс часто происходит за счет взаимодействия банковского и промышленного секторов.
В наших условиях было бы целесообразно для развития сотрудничество и плодотворного взаимодействия банковского сектора и региональной экономики Центрального Таджикистана ввести новые способы (виды) кредитования, например: «Промышленную ипотеку», которая на данный момент практикуется в Российской Федерации. Промышленная ипотека-это денежный заем у банка под залог недвижимости и ее может взять бизнес, чтобы приобрести готовую промышленную площадку и быстрыми темпами запустить производства. Это ипотека-с господдержкой, то есть по ней будет льготная ставка ниже, чем в среднем по рынку. Ее будет софинансировать государство, срок кредита составляет до 7 лет. Данный вид кредитования направлен на поддержку предприятий промышленного сектора, а также малые и средние предприятия. Банковским залогом промышленной ипотеки становится производственная площадка на намеченный срок кредита.
Было бы целесообразно, если ведущие банки страны и промышленные предприятия Центрального Таджикистана разработали бы общую стратегию для взаимодействия и кластерного подхода по кредитованию и инвестированию во взаимовыгодных целях.
ЛИТЕРАТУРА
1. Акинин П.В., Акинина В.П., Золотова Е.А. Стратегия вхождения на региональный финансовый рынок кредитной организации (на примере Ставропольского края) // Региональная экономика: теория и практика. - М.: «Финансы и кредит», 2010. - №18. - С.2-11.
2. Александрова Л. А. Повышение конкурентоспособности промышленных предприятий на основе кластерного подхода: диссертация д-ра экон. наук /Саратовский государственный социально-экономический университет.- Саратов, 2005. - 409с.
3. Гранберг А. Г.Основы региональной экономики: учеб. для студентов вузов Государственный университет высшей школы экономики. -4-е изд. - М.: «ГУ ВШЭ», 2004. -495с.
4. Мирсаидов А.Б. Институциональные аспекты инновационного развития учреждений общественного сектора экономики//Экономика Таджикистан - 2017. - С. 43-52.
5. Лапина К.В. Законодательные основы взаимодействия банковского и реального секторов экономики//Известия Уральского государственного экономического университета. 2006. № 3 (15). С. 130-134.
6. www.nbt.tj - официальный сайт Национального Банка Таджикистана.
