CC BY
42
УДК 368.01
С.В. Фрумина
канд. экон. наук, доцент, кафедра «Теория финансов», ФГБОУ ВПО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации», доцент, кафедра «Финансы, денежное обращение и кредит», ФГОБУ ВПО «Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации», г. Москва
ОБ УСТОЙЧИВОМ РАЗВИТИИ СТРАХОВОГО РЫНКА
Аннотация. В статье рассмотрены предпосылки, определяющие необходимость перехода российского рынка страховых услуг на путь устойчивого стабильного развития. Обоснованы необходимые изменения в законодательстве, способствующие достижению финансовой безопасности потенциальных страхователей и повышению их доверия к страховому рынку в целом.
Ключевые слова: рынок страховых услуг, устойчивое развитие, конкурентоспособность, страхователи, страховые организации, законодательство.
S.V. Frumina, Financial University under the Government of the Russian Federation, Russian Academy of National Economy and Public Administration Russian Federation
SUSTAINABILITY INSURANCE MARKET
Abstract. The article describes the background transition of the Russian insurance market on the path of sustainable development. Justify the need for changes in legislation. The possibilities of achieving financial security of the policyholders, to increase their confidence in the insurance market.
Keywords: insurance market, sustainable development, competitiveness, insurers, insurance companies, law.
Проблема устойчивого развития экономики впервые была поднята Международной комиссией ООН по окружающей среде и развитию в 1987 году. Провозглашение перехода мирового сообщества на траекторию устойчивого роста послужило основой формирования концепции устойчивого развития социально-экономической системы государства, что определило необходимость стабильного и сбалансированного функционирования всей финансовой системы, включая страховой рынок.
В настоящее время основные направления реформирования экономики Российской Федерации, отражающие устойчивое развитие, сформулированы в Федеральной целевой программе «Устойчивое развитие сельских территорий на 2014-2017 годы и на период до 2020 года» и в Договоре о Евразийском экономическом союзе, подписанном в мае 2014 года. Однако отсутствие документов и фундаментальных исследований по устойчивому развитию страхового рынка, находящемся в настоящее время под усиливающимся воздействием внешних и внутренних угроз, генерирующих повышенные риски для национальной экономики в целом, актуализируют проблему определения ориентиров его дальнейшего развития, сохранения безопасности и конкурентоспособности.
Значимость института страхования в развитии мировой экономической системы, а также интеграционные процессы, происходящие в настоящее время в России, несмотря на временный политический и экономический дисбаланс, связанный с событиями в Украине, требуют определения концепции устойчивого развития российского рынка страховых услуг. Необходимость достижения устойчивого развития связана, по нашему мнению, со следующими предпосылками: несовершенством законодательной базы, регулирующей страховые отношения; незначительным ростом страхового рынка за последнее десятилетие, несмотря на прирост страховых премий по видам страхования; подверженностью страхового рынка кризисным явлениям, не связанным со страховой защитой имущественных интересов населения и юридических лиц; ожиданием в 2020 году прихода на российских страховой рынок иностранных страховщиков в рамках договоренностей, принятых в условиях вступления в ВТО и, самое главное, недоверием
страхователей к институту страхования в целом [3].
Безусловно, перечисленные предпосылки, определяющие необходимость достижения устойчивого развития страхового рынка, далеко не исчерпывающие. Вместе с тем решение данной проблемы представляется значимым для всех участников финансовых отношений, поскольку оно способно усилить конкурентные преимущества, обеспечить социальную стабильность в обществе благодаря защите имущественных интересов физических и юридических лиц, качественно повысить уровень жизни и безопасность населения.
К наиболее значимым результатам экономических преобразований, произошедшим в последние годы на российском страховом рынке, относятся изменения требований к страховщикам, которые предопределили интеграционные процессы в экономике, и глобализация страхового рынка. Среди таких изменений: требования к величине уставного капитала, ужесточение внутреннего и внешнего контроля за деятельностью страховых организаций, введение штрафных санкций, возможность переведения активов в доверительное управление в понудительном порядке при неплатежеспособности страховщика, изменение процедуры банкротства и др.
На сегодняшний день по показателям развития страхового рынка Россия отстает не только от лидеров мировой экономики, но и от стран Восточной Европы. При отсутствии последовательных действий, направленных на поддержание конкурентоспособности российского рынка страховых услуг, темпы его роста неизбежно замедлятся и отставание сохранится. Поддержание конкурентоспособности остается в сложившихся условиях непременной предпосылкой развития страхового рынка, поскольку благодаря ей обеспечивается разработка и внедрение новых страховых продуктов, ориентированных на интересы конкретных групп населения, а также организаций различных форм собственности.
Рассмотрим более детально проблему финансовой безопасности страхователей, влияющую на повышение доверия к страховому рынку. Известно, что при наступлении страхового случая страховщик, по сути, выполняет посредническую роль в перераспределении собранных премий. Однако при банкротстве страховой портфель может быть не передан другим страховщикам. К сожалению, несмотря на переложение регулирующих и надзорных полномочий службе Банка России, до сегодняшнего дня данная проблема остается актуальной.
В складывающихся при банкротстве страховщика условиях страхователь не только теряет суммы уплаченных страховых взносов, но и финансовую защиту своих имущественных интересов в связи с наступлением страхового случая. Данный факт является серьезным демо-тиватором страхователей.
Зарубежная практика организации страхового бизнеса, в частности американская, в целях решения проблемы дополнительной ответственности страховщиков, предусматривает объединение нескольких страховых компаний в одну группу, члены которой несут субсидиарную ответственность, и риски отдельного страховщика распределяются между несколькими компаниями. По сути, это своего рода аналог саморегулируемых организаций (СРО), возникших не из принуждения законодательного органа, а естественным путем через осознание необходимости объединяться для поддержания устойчивости.
Согласно данным журнала Best's Review magazine [1], специализированному изданию по страхованию, количество страховщиков, испытывавших трудности с платежеспособностью в 2012 году, составило 156, из которых лишь 7 были вынуждены пройти принудительную процедуру ликвидации и еще 149 были либо поглощены другими компаниями, либо претерпели смену собственников. Более того, согласно обзору института страховой информации, в 2008 году, несмотря на банкротство около 40 банков, страховые компании продолжали добросовестно выплачивать средства по заявленным событиям при одновременном падении сборов [4].
Таким образом, перераспределение риска ответственности за страховые выплаты между несколькими страховщиками, может усилить финансовую компоненту безопасности страхо-
вателей и повысить привлекательность отечественного рынка страховых услуг.
Для обеспечения гарантии финансовой безопасности страхователей, а вместе с тем повышения устойчивого и конкурентного развития страхового рынка, необходимо введение гарантийного фонда страховых выплат. Однако такая мера должна быть принята вкупе с системой раннего предупреждения банкротства страховых организаций в целях повышения ее эффективности.
Инициатива по созданию гарантийных фондов, обсуждаемая долгое время на разных уровнях власти, является весьма рациональной. Действующие гарантийные фонды страховых выплат предусмотрены на сегодняшний день для страхователей ОСАГО в рамках РСА (Российского союза автостраховщиков). Также предусмотрен компенсационный фонд НССО (Национального союза страховщиков ответственности), осуществляющий выплаты физическим лицам, пострадавшим в результате аварии на незастрахованном опасном объекте [2]. Для других видов страхования компенсационные (гарантийные) фонды не предусмотрены. Поэтому при банкротстве страховщиков, подлежащие страхователям выплаты не осуществляются. Вместе с тем необходимо учитывать, что создание гарантийных фондов может стать обременительным для многих страховых организаций. Возлагая на себя риск неисполнения обязательств страховых организаций, не соответствующих требованиям платежеспособности, добросовестные страховщики окажутся в сложном финансовом положении.
В США система гарантийных фондов по страхованию иному, чем страхование жизни, уже сорок лет продолжает свое эффективное функционирование. С декабря 1989 года действует некоммерческая организация National Conference of Insurance Guaranty Funds (NCIGF), основной задачей которой является обеспечение национальной поддержки системы гарантийных фондов, создаваемых в каждом штате. По линии страхования жизни и здоровья успешно функционирует организация National Organization of Life & Health Insurance Guaranty Associations (NOLHGA). Гарантийные фонды выступают также необходимым элементом страхового рынка в странах ОЭСР. Поэтому создание гарантийных фондов, благодаря повышению финансовой безопасности потребителей страховых услуг, может повысить активность страхового рынка, усилить его устойчивость и конкурентоспособность.
Список литературы:
1. Иванова М.В. Оценка и регулирование платежеспособности страховых компаний в странах Европейского союза и России: монография. - М.: АНКИЛ, 2010.
2. Годин А.М., Демидов С.Р., Фрумина С.В. Страхование: учебник. - М.: Дашков и К, 2010. - 502 с.
3. Фрумина С.В. Конкурентная финансовая среда как условие устойчивого развития страхового рынка // Современная конкуренция. - 2012. - № 5.
4. Welcome to A.M. Best [Electronic resource]. - URL: http://www.ambest.com.
