CC BY
6
Алексей Николаевич Яковлев
кандидат юридических наук, доцент Саратовский государственный институт МВД
Нина Владимировна Дикова
старший преподаватель кафедры ГОУВПО «ОГИМ»
«о возможности электронных денег выступать самостоятельной правовой КАТЕГОРИЕЙ»
Электронные деньги по своей сущности не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства.
Принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами состоит в том, что электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией, тогда как обычные деньги эмитируются центральным государственным банком той или иной страны.
Термин «электронные деньги» зачастую неточно используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.
Ключевые слова: электронные деньги, безналичные деньги, платежные средства, правовое регулирование.
современный этап развития общества характеризуется бурным развитием и внедрением вычислительной техники и новых информационных технологий практически во все сферы деятельности. использование вычислительной техники в экономических отношениях проходило последовательно и привело сначала к применению
электронных вычислительных машин при осуществлении безналичных расчетов, с целью оптимизации расчетных операций, а в дальнейшем к появлению своеобразных эквивалентов денег (например, использование электронных расчетов в банковских отношениях, в практике розничного товарооборота (оплата товаров магазинах пла-
стиковыми банковскими картами), а также использование титульных знаков в системе WEB-many, Интернет- магазинах и т.д), которые выполняют функцию аналога платежного средства, однако не защищены на практике в правовом, социальном, экономическом и иных аспектах.
В отличие от обычных безналичных денег, электронные деньги существуют только в рамках платежной системы эмитента и не могут быть переведены в другие системы в неизменном виде. Это ограничение существенно упрощает создание и поддержку систем электронных денег, что приводит к очень большому снижению стоимости тран-зикций, так как все транзикции проходят внутри системы [5].
На первом этапе внедрения электронных платежных систем (начало 90-х гг. ХХ века) в экономические отношения основными проблемами являлись технические стороны автоматизации расчетных операций и механизм использования средств электронной вычислительной техники, процедуры защиты информации и кодирования. С развитием информационных технологий технические проблемы успешно решались, в то время, как правовые оставались нерешенными. При возникновении любого отношения, санкционированного государством, обязательно должны появляться правовые нормы, направленные на их регулирование. К сожалению, в настоящее время существуют пробелы законодательного регулирования отношений, связанных с использованием электронных платежных систем. До сих пор нет законодательного определения «электронное платежное средство», не определен правовой статус титульных знаков, которые выполняют функции аналога платежного средства в виртуальном пространстве, не разработана методика выявления, расследования и пресечения преступлений, совершенных с использованием электронных платежных систем и др.
Отсутствие четкого законодательного регулирования оборота и использования электронных платежных средств и систем приводит к развитию криминализации этих отношений и увеличению роста преступлений в этой сфере.
В связи с этим, в настоящей работе предполагается детально рассмотреть сущность, значение и особенности электронных платежных средств и систем, дать определение электронным деньгам, проанализировать механизм оборота электронных платежных средств, определить положительные и от-
рицательные стороны оборота электронных денег.
Электронные деньги по своей сущности не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства (в зависимости от юридической модели системы и от ограничений законодательства). Они могут эмитироваться банками, нкО или другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах [4].
Принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами состоит в том, что электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией (денежный суррогат), тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны.
Термин «электронные деньги» зачастую неточно используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.
Под понятием «электронные деньги»оши-бочно понимают традиционные банковские карты (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой) либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товарах-услугах», к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина в ошибочности такого суждения — отсутствие точного определения понятия «электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».
В опубликованном в начале октября 1996 г. докладе «Сложности для центральных банков, возникающие в связи с развитием электронных денег», подготовленном Банком международных расчётов, под термином «электронные деньги» понимается «денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находя-
щемся во владении потребителя». Данная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и хранится на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок. Раскрывая данное понятие, в Докладе приводятся отличительные особенности совершения платежей посредством «электроных денег» от совершения сделок с применением традиционных банковских карт. Отличительная их особенность состоит в том, что расчёты по сделкам, совершенным с использованием банковских карт, осуществляются в безналичном порядке, то есть через банки, а в случае применения «электронных денег» — расчёты осуществляются минуя банковскую систему [5].
В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским центральным банком в августе 1998 г., дается следующее определение «электронных денег»: «электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя». Позднее была принята Директива Европейского парламента и Совета от 18.09.2000 № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение «электронных денег»: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая: хранится на электронном устройстве; эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств; принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами»[5].
Данное определение, на наш взгляд, корректно, поскольку оно включает как юридическую, так и экономическую сущность рассматриваемого нами понятия. Следует отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает достаточно жесткие нормы в отношении объёма эмиссии «электронных денег», исключающие возможность эмиссии необеспеченных «электронных денег».
Следует отметить, что в рамках Европейского союза выпуск электронных денег тра-
диционными кредитными учреждениями и новым классом кредитных институтов, называемых учреждениями в сфере электронных денег (УЭД), регламентирован двумя Директивами Европейского союза: Директива 2000/46/ЕС Европейского парламента и Совета о занятии, осуществлении и пруденциальном надзоре за предпринимательской деятельностью учреждений/эмитентов электронных денег и Директива 2000/28/ЕС Европейского парламента и Совета, вносящая поправки в Директиву 2000/12/ЕС о занятии и осуществлении предпринимательской деятельности кредитных учреждений.
Согласно терминологии, представленной в Глоссарии терминов, используемых в платежных и расчётных системах, подготовленном Комитетом по платежным и расчётным системам Банка международных расчётов, «электронные деньги» определяются как хранимая стоимость или предоплаченный продукт (prepaid product), который позволяет потребителям совершать платежи на небольшие суммы, используя для этих целей чиповую или смарт/карту (продукты, основанные на картах или электронные кошельки) или через компьютерные сети, такие как Интернет (схемы, основанные на сетях или программном обеспечении). Данные о «денежных средствах» или стоимости, доступной потребителю и предназначенные для многоцелевого использования, хранятся на электронном устройстве, находящемся в собственности пользователя.
Подобная характеристика «электронных денег» не является полной, то есть не раскрывает сущность данного феномена в розничных платежах, поскольку содержит только технический аспект функционирования систем «электронных денег» и не раскрывает их экономическую и юридическую сущность. В российском законодательстве отсутствуют не только какие-либо специальные нормы, регулирующие эмиссию и обращение на территории Российской Федерации «электронных денег», но и само это понятие.
Также не разработан этот вопрос и в доктрине гражданского права. Учитывая это, Банком россии было принято решение, что «электронные деньги», до вступления в силу указанных норм, будут рассматриваться как предоплаченные финансовые продукты, эмитируемые или распространяемые кредитными организациями на возмездной основе и представляющие собой, по своему юридическому содержанию, денежные обязательства эмитента, составленные в элек-
тронной форме, с возможностью обращения между участниками расчётов, заключивших соответствующие договора.
По нашему мнению, такой подход к определению правовой природы «электронных денег», который основывается на теории денежного обязательства, с юридической точки зрения является наиболее обоснованным и позволяющим легализовать реализацию.
В научной экономической литературе термин «электронные деньги» используется уже довольно давно, с середины 1970-х годов. Многие советские и российские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например, группа авторов (Усоскин В. М., Матюхин Г. Г., Савинский Ю. П., Ратновский А. А. и другие) понимают под термином «электронные деньги» — схему безналичных расчётов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по банковским сетям. Многие авторы, например, Хандруев А. А., Тихомирова Ю. А., Райзберг Б. А., Березина М. П. используют указанный термин в качестве синонима термину электронные денежные переводы. Также хотелось бы отметить, что группа авторов (Шаров А. Н., Пашкус Ю. В., Назаров М. Г., Панова Г. С., спесивцев А. В. и другие) связывают термин «электронные деньги» только с банковскими картами. Мы хотели бы не согласиться с применением такого подхода, связывающего такие понятия, как «электронные деньги» и банковские карты, а также считаем неправомерным использовать данный термин как синоним электронным денежным переводам.
Таким образом, несмотря на большое количество технологических решений и финансовых схем, использующихся в настоящее время на мировом рынке и претендующих на название «электронных денег», а их насчитывается более пятидесяти, к «электронным деньгам», отвечающим в полной мере тем критериям, которые нами были сформулированы, можно отнести не более десяти. Наиболее распространенными (по объёму выпущенных в обращение «электронных денег» и географии их распространения) являются следующие схемы:
— в которых реализована технология переноса информации в электронном виде о «денежных обязательствах» эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя. К ним относятся «Mondex» (разработка фирмы «Mondex International», принад-
лежащая на 51 % компании MasterCard и на 49 % крупнейшим банкам и финансовым институтам всего мира) и сетевой продукт «e cash» фирмы Digicash. В России к таким продуктам можно отнести PayCash — совместный проект, разработанный банком «Таврический» (Санкт-Петербург) и группой компаний Алкор-Холдинг (учет электронной предоплаченной стоимости товаров (работ, услуг) осуществляется на специальном программном обеспечении, установленном на жестком диске персонального компьютера («цифровая наличность» или «цифровые деньги»));
— в которых отсутствует техническая возможность переноса информации в электронном виде о «денежных обязательствах» эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя. К ним относятся VISA Cash (разработчик компания VISA International), «Quick» (разработчик Аustriacard при участии Австрийского национального банка, компании Europay Austria), CyberCoin (разработчик компания CyberCash) [3].
Основываясь на вышеуказанном анализе материалов международных организаций, а также публикаций и исследований по проблематике «электронных денег», попробуем дать свое определение «электронных денег».
С юридической точки зрения, «электронные деньги» — бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом как после получения денежных средств в размере не менее объёма принимаемых на себя обязательств, так и форме предоставленного кредита. Обращение «электронных денег» осуществляется путём уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последней по исполнению денежных обязательств в размере предъявленных «электронных денег». учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве. С точки зрения их материальной формы, «электронные деньги» представляют информацию в электронной форме, находящуюся в распоряжении владельца и хранящуюся на специальном устройстве, как правило, на жестком диске персонального компьютера или микропроцессорной карте и которая может передаваться с одного устройства на
другое с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации.
В экономическом смысле «электронные деньги» представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): с наличными деньгами роднит возможность проведения расчётов минуя банковскую систему, с традиционными платежных инструментами — возможность проведения расчётов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организаций.
В настоящее время в законодательстве Российской Федерации отсутствуют не только какие-либо специальные нормы, регулирующие эмиссию и обращение на территории российской Федерации электронных денег, но и само это понятие. Легальное описание данного понятия является ключевым для однозначной классификации деятельности по выпуску и обращению платежных инструментов, обладающих функциями «электронных денег», в качестве банковской либо не относящейся к банковской, но регулируемой деятельности и, соответственно, определения регулирующих (надзорных) полномочий Банка России, касающихся требований к организациям, являющимся эмитентами электронных денег.
При определении правовой конструкции электронных денег необходимо учитывать аспекты действующего гражданского законодательства. Механизм обращения электронных денег основан на следующих значимых признаках:
— внесение держателем денежных средств эмитенту в качестве покрытия будущих операций - может возникать аналогия с договором банковского вклада до востребования (глава 44 ГК РФ) либо договором беспроцентного займа, в котором заемщиком является эмитент (глава 42 ГК РФ);
— учет суммы требования в электронных базах данных эмитента - может возникать аналогия с договором банковского счета (глава 45 ГК РФ);
— возможность передачи прав требования к эмитенту между держателями при обращении электронных денег (глава 24 ГК РФ);
— осуществление платежей эмитентом в пользу третьих лиц по результатам проведенных операций (глава 46 ГК РФ).
Рассмотрим основные преимущества электронных денег перед обычными безна-
личными расчётами: 1. чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек), что делает возможным применение электронных денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным; 2. анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности; 3. данные операции имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции; 4. почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.
В России электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчётов для очень большого количества людей.
недостатки электронных денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.
Другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той си-
стемы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.
кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоя-
щей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.
Электронные деньги позволяют совершать достаточно широкий спектр различных платежей. Как правило, это внутренние платежи той платежной системы, в рамках которой эмитированы электронные деньги, но также могут осуществляться и платежи во внешние системы, в том числе и обычные банковские переводы.
Таким образом, мы видим, что понятие «электронные деньги» является самостоятельной правовой категорией и должно быть в должной мере урегулировано законодательно.
Список литературы:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ч. 1 - от 30.11.94 г. № 51-ФЗ, ч. 2 - от 26.01.96 г. № 14 ФЗ, ч. 3 - от 26.01.01 г. № 146-фЗ) // Библиотека Российского законодательства. М., 2005.
2. Рассолов И. М. Интернет-право учебное пособие для студентов вуза / И. М. Рассолов. — М. : ЮИИТИ-ДАИА. Закон и право, 2004.
3. Бабкин С. А. Право, применимое к отношениям, возникающим при использовании сети «Интернет» / С. А. Бабкин, - М.: АО «Центр ЮрИнфоР», 2003.
4. Копылов В. А. Информационное право : Учебник. / В. А. Копылов. - М. : Юристь, 2002.
5. Электронные деньги : накопление, использование, хранение, безопасность / Под. ред. В. П. Иевжина. - М., 2005.
