CC BY
254
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права и процесса
О СООТНОШЕНИИ КАТЕГОРИЙ «КРЕДИТ» И «ЗАЕМ»
И.С. АГАФОНОВ,
соискатель кафедры гражданского права и процесса Московского университета МВД России Научная специальность: 12.00.03 — гражданское право; предпринимательское право;
семейное право; международное частное право
E-mail: utsc@mail.ru
Научный руководитель: доктор юридических наук Коровников А.В.
Аннотация. В юридической и экономической литературе сложно встретить однозначное понимание терминов «заем» и «кредит» среди ученых. В статье автором обосновывается, что существует потребность в теоретическом исследовании терминов «заем» и «кредит» на основе обновленной методологической базы и предлагается вариант решения.
Ключевые слова: кредит, заем, экономические законы, принципы кредита, функции кредита, сущность займа, определение займа, договор займа.
ABOUT THE CORRELATION OF «CREDIT» AND «LOAN» CATEGORIES
I.S. AGAFONOV,
competitor of chair of civil law and process of the Ministry of Internal Affairs Moscow university of Russia
Annotation. It is difficult to meet unambiguous understanding of definitions «loan» and «credit» among scholars in the legal and economic literature. In the article the author gives proof of the fact that there is a need in theoretical examination of the definitions «loan» and «credit» on the basis of the renewal of methodological database and suggests the alternate solution.
Keywords: credit, loan, economic laws, principles of credit, functions of credit, essence of loan, definition of loan, contract of loan.
В юридической и экономической литературе сложно встретить однозначное понимание терминов «заем» и «кредит» среди ученых1. От того, как понимается правовая природа займа и кредита в научной доктрине, во многом будет зависеть решение многих практических вопросов, возникающих при регулировании заемных-кредитных отношений, а также установления единообразной правоприменительной практики. Н.В. Грицай справедливо отметила: «Проблема правильного соотношения конструкций «заем» и «кредит» является не просто сугубо теоретической, но и имеет большое практическое значение в правоприменительной практике»2.
На взгляд автора статьи, существует потребность в теоретическом исследовании терминов «заем» и «кредит» с позиции обновленной методологической базы. Автор предлагает взять за основу методы экономики, права и теории систем, используя при этом комплексный подход. Применение комплексного подхода к исследованию проблем регулирования заемных отношений будет иметь большое практические значение, поскольку позволит преодолеть традиционное для юристов незнание вопросов экономики, а для экономистов — незнание вопросов права. В связи с этим хотелось бы привести точку зрения В.И. Видяпина. Он пишет: «Как известно, экономическая наука изучает поведение людей и их групп в процессе производства, обмена
и потребления материальных благ и услуг в целях удовлетворения своих неограниченных потребностей посредством ограниченных ресурсов. Право — это те правила, по которым живет общество и государство. Поэтому экономика не может не касаться права»3.
Поскольку все общественные процессы определяются экономическими законами, то рассмотрим кредит и займ сначала с экономической точки зрения.
В работах экономистов обосновано, что кредит появился в результате потребности производства и потребления в дополнительных средствах в форме ссуды на условиях возвратности, срочности, платности4.
В экономической литературе можно встретить различные определения кредита, отражающие сущность кредита в зависимости от точек зрения ученых.
В.П. Поляков определяет кредит, как форму движения собственного денежного капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности и платности в виде процентов5. Автор в определении не учитывает товарную форму кредитования.
1 ТосунянГ.А., ВикулинА.Ю., ЭкмалянА.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: учебник. М., 1999. С. 256.
2 Грицай Н.В. Заемные обязательства в гражданском праве: дисс. ... канд. юрид. наук. М., 2010. С. 29.
3 ВидяпинВ.И. Экономика права. М., 2007. С. 12—14.
4 Поляк Г.Б. Финансы, денежное обращение, кредит. М., 2002. С. 362, 363.
5 Поляков В.П. Основы денежного обращения и кредита: учеб. пособие. М., 1995. С. 39.
- -Я. -
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права и процесса
Г.Б. Поляк определяет кредит как ссуду в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности6.
И.В. Пещанская в понятие «кредит» включает: кредит коммерческий и товарный, займ, а также банковский кредит7.
Как видно из приведенных точек зрения, кредит, по мнению экономистов, представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости в денежной или товарной форме. Заем, по мнению экономистов, является одной из форм кредита. Б.А. Райзберг пишет: «Заем — одна из форм кредита, оформляемых в виде договора, соглашения между двумя договаривающимися сторонами: заимодавцем и заемщиком»8.
Кредитные отношения функционируют в соответствии с основными принципами, которые раскрывают содержание кредита и выражают наиболее существенные его черты.
В литературе система принципов кредита понимается авторами различно. О.Н. Горбунова выделяет пять принципов: платность, целенаправленность, материальная обеспеченность, срочность, возвратность9. Г.Б. Поляк — шесть принципов: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер, дифференцированность10.
По мнению автора статьи, в современных условиях следует выделять принципы возвратности, платности, срочности и обеспеченности. Принципы диф-ференцированности и целевого характера — дополнительные, так как кредитор только по своему желанию может предусмотреть выделение средств на условиях возвратности, платности, срочности определенным заемщикам и на определенные цели. Используя работы О.Н. Горбуновой и Г.Б. Поляка, рассмотрим кратко основные принципы кредита:
♦ возвратность кредита означает необходимость своевременного возврата средств кредитору после завершения их использования в хозяйстве заемщика;
♦ срочность кредита предполагает, что возвращать заемщику сумму ссуды следует не в любое приемлемое для него время, а в точно определенный срок, установленный кредитным договором;
♦ платность кредита выражает необходимость оплаты заемщиком права на использование кредитных ресурсов;
♦ обеспеченность кредита выражает необходимую защиту имущественных интересов кредитора от
возможного нарушения заемщиком принятых в договоре обязательств. Условия об обеспеченности кредита связаны с рисковым характером кредитной сделки и являются основными. В современных условиях невозможно использовать кредит как стимулятор развития национальной экономики без совершенствования законодательной базы, обеспечивающей защиту прав кредитора.
Основные принципы кредита содержатся в действующем гражданском законодательстве: ст. 807 ГК РФ устанавливает принцип возвратности, ст. 809 ГК РФ — платности, ст. 819 ГК РФ — возвратности и платности, ст. 814 ГК РФ — целевого использования, ст. 821 ГК РФ — срочности и целевого использования.
Кредит выполняет ряд специфических функций в развитии национальной экономики:
♦ перераспределительная;
♦ экономии издержек обращения;
♦ ускорения концентрации капитала;
♦ стимулирующая;
♦ замещения наличных денежных средств безналичными и наоборот.
Основные принципы кредита и его функции раскрывают сущность займа, как одной из формы кредита. Таким образом, подводя итог исследования вопроса о соответствии понятий «кредит» и «заем» в экономическом смысле, можно отметить, что понятия «кредит» и «заем», безусловно, близки друг к другу по своему смыслу и исторической сущности. Термин «кредит» является общим понятием, охватывающим кредитно-заемные отношения в гражданском праве.
Анализ рассмотренных выше признаков кредита позволил сформулировать следующие определения кредита с экономической точки зрения:
♦ кредит в узком смысле — это предоставление кредитором заемщику кредита в денежной форме на условиях возвратности, платности, срочности;
♦ кредит в широком смысле — это предоставление кредитором заемщику кредита в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности, срочности.
6 Поляк Г.Б. Указ. соч. С. 362.
7 Пещанская И.В. Краткосрочный кредит, теория, методология, практика: дисс. ... докт. экон. наук. М., 2004. С. 165, 196, 197.
8 Райзберг Б. А., ЛозовскийЛ.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь; 5-е изд., перераб. и доп. М., 2007.
9 Горбунова О.Н. Совершенствование финансово-правовых институтов в современных условиях перестройки управления народным хозяйством. М., 1988. С. 89—97.
10 Поляк Г.Б. Указ. соч. С. 367, 368.
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права и процесса
-G/Hi^jflb'
Сформулированные автором статьи определения кредита отражают все внутренние свойства кредита и могут быть взяты за основу для определения кредита с юридических позиций. Определяя кредит с юридических позиций, необходимо в правовой форме отразить экономическое содержание возникающих при этом отношений между кредитором и заемщиком.
В науке гражданского права нет единого мнения о сущности кредита, как правовой категории. Разброс точек зрения достаточно широк, что связано с преждевременным обоснованием определения кредита с юридических позиций. Е.А. Боннер пишет: «Вопрос о правовой природе кредитования (кредита) вообще и банковского кредитования, в частности, в юридической литературе всегда являлся дискуссионным, причем разброс точек зрения довольно широк. Одни определяют кредит как действие, вторые — как движение, третьи — как сделку, четвертые интерпретируют как денежные средства либо имущество, пятые — как деятельность, шестые — как отношение, седьмые как доверие»11.
По мнению ряда авторов, кредит — это экономическая правовая категория. Н.Н. Арефьева считает, что кредитные отношения следует признать экономической правовой категорией, поскольку право не только регулирует экономические отношения, но и оказывает на них прямое влияние12. Безусловно, следует согласиться с мнением Н.Н. Арефьевой, которая при определении кредита с юридических позиций берет за основу понятия гражданского правоотношения. Подобный подход нашел широкое применение в юридической литературе.
Интересным представляется понимание кредитных отношений рядом авторов, в котором под кредитными отношениями в узком смысле понимают правоотношения, в которых кредитные учреждения предоставляют организациям и гражданам денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности13. В этом случае под кредитом в значении правовой категории понимают денежный (банковский) кредит, что отражает сущность кредита в узком смысле.
Наиболее удачное определение кредита с правовой точки зрения сформулировал Г.А. Тосунян. Он пишет: «Кредит — это денежные средства или другие средства, определенные родовыми признаками, передаваемые (либо предназначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных договором
(кредитным, товарным или коммерческого кредита), в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения»14. Подход, предложенный автором, позволяет определить отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком, по поводу банковского кредитования и иных видов кредитования, что отражает сущность кредита в широком смысле.
Автор статьи считает, что слабой стороной, всех приведенных выше точек зрения является смешивание понятий заемных и кредитных отношений ввиду того, что в доктрине гражданского права для обозначения отношений, охватываемым понятием кредита, используется конструкция договора займа. Подтверждение точки зрения автора статьи можно найти в юридической литературе. О.С. Иоффе пишет: «Юридической формой как денежного, так и товарного кредита в чистом виде, а не в сочетании с продажей или иными имущественными представлениями является договор займа. В зависимости от сферы использования займа различают отдельные его разновидности»15. Таким образом, договор займа является своеобразной общей моделью, по которой строятся отношения денежного и товарного кредита.
Следует отметить, что в действующем ГК РФ кредит определен законодателем, как разновидность заемных отношений (ст. 819 ГК РФ).
Из приведенного выше можно отметить:
♦ кредит является общим базовым понятием, охватывающим заемные отношения в гражданском праве;
♦ конструкция договора займа является одним из возможных оснований возникновения заемно-кре-дитного обязательства;
♦ для обозначения отношений, охватываемых экономическим понятием кредита, в доктрине гражданского права используется конструкция «заем».
Обязательные отношения возникают в экономической системе в результате правового регулирования отношений экономического оборота (перемещение материальных благ в виде денег или вещей, оказания услуг и т.д.). Следовательно, с правовой точки зрения, понятие «кредитные отношения» сводится к обозначению заемного обязательства, возникающего из до-
11 Боннер Е.А. Правовое регулирование банковского кредитования: дисс. ... канд. юрид. наук. М., 2007. С. 15.
12 Арефьева Н.Н. Договор банковского кредитования: дисс. ... канд. юрид. наук. Волгоград, 2000. С. 11.
13 КуникЯ.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М., 1970. С. 19.
14 Тосунян Г. А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Указ. соч. С. 187.
15 Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975. С. 647.
-ii.^'fc--
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права и процесса
говора займа, кредитного договора, договора товарного кредита, а также обязательства коммерческого кредита. Свойства заемного обязательства характеризуют его объект, который выступает в качестве предмета в заемном обязательстве. Объект в заемном обязательстве передается в собственность заемщика с последующим возвратом.
Объектом заемного обязательства являются вещи, определенные родовыми признаками, и денежные средства. Особенностью вещей, определенных родовыми признаками, является их заменимость, потребляемость, а также то, что вещи, определенные родовыми признаками, являются движимыми. Вещи, определенные родовыми признаками движимые, так как они не могут быть связаны с землей. Совершение с ними сделок не требует государственной регистрации.
Законодатель, сформулировал в п. 1 ст. 807 ГК РФ определение займа. Согласно данной статье одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Из ст. 807 ГК РФ следует:
♦ законодатель применил широкой подход при формулировании определения займа и придал займу значение универсальной кредитной сделки.
Анализ рассмотренных выше признаков заемных обязательств позволил сформулировать определение заемного обязательства:
Заемные обязательства — это вид гражданско-правовых отношений, связанных с передачей одним лицом (займодавцем) в собственность другому лицу (заемщику) денежных средств (в наличной или безналичной форме) или вещей, определенных родовыми признаками, на условиях возвратности, платности, срочности.
Из определения заемного обязательства следует:
♦ с правовой точки зрения, для обозначения отношений, охватываемых экономическим понятием кредита, наиболее подходит конструкция заемного обязательства;
♦ в гражданско-правовом смысле понятие «кредит» обозначает определенный вид заемных обязательств;
♦ заемное обязательство не является акцессорным и имеет самостоятельное значение.
В качестве выводов можно отметить:
♦ понятие «займ» и «кредит» безусловно близки друг к другу по своему смыслу и исторической сущности;
♦ существуют понятия кредита в узком и широком смысле, которые, с правовой точки зрения, сводятся к обозначению обязательств;
♦ термин «кредитование» широко используется в экономической теории и является общим базовым понятием, охватывающим заемные отношения в гражданском праве;
♦ с правовой точки зрения, для обозначения отношений, охватываемых экономическим понятием кредита, наиболее подходит конструкция заемного обязательства.
Литература
1. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: учебник. М., 1999.
2. Грицай Н.В. Заемные обязательства в гражданском праве: дисс. ... канд. юрид. наук. М., 2010.
3. Видяпин В.И. Экономика права. М., 2007.
4. Поляк Г.Б. Финансы, денежное обращение, кредит. М., 2002.
5. Поляков В.П. Основы денежного обращения и кредита: учеб. пособие. М., 1995.
6. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит, теория, методология, практика: дисс. ... докт. экон. наук. М., 2004.
7. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь; 5-е изд., перераб. и доп. М., 2007.
8. Горбунова О.Н. Совершенствование финансово-правовых институтов в современных условиях перестройки управления народным хозяйством. М., 1988.
9. Боннер Е.А. Правовое регулирование банковского кредитования: дисс. ... канд. юрид. наук. М., 2007.
10. Арефьева Н.Н. Договор банковского кредитования: дисс. ... канд. юрид. наук. Волгоград, 2000.
11. Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М., 1970.
12. Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975.
