CC BY
131
ритетным направлениям развития научно-технологического комплекса России» на 2014-2020 годы» [электронный ресурс]. - иКЬ: http://base.garant.ru/70375106/ (дата обращения: 29.07.2015).
3. Трифилова А.А. Оценка эффективности инновационного развития предприятия. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 304 с.: ил.
4. Экономическая энциклопедия / под ред. Л.И. Абалкина. - М.: Экономика,
1999.
А. И. Михина О потребительском кредитовании в России
В литературе применяется большое количество определений термина «кредит» (от лат. «creditum» - заём и лат. «credere» - доверять. Кредит или кредитные отношения - это общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости [7]. Учитывая мнение других авторов, кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной или же товарной форме) [1]. В то же время кредит можно рассматривать как движение денежного капитала, предоставляемого в ссуду на конкретных условиях. Принимая во внимание вышеизложенное, кредит -это предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений [6].
По мнению С.В. Галицкой, существуют следующие виды кредитов:
W ^ W WW ^
коммерческий, банковский, государственный, ипотечный, потребительский, инвестиционный, инновационный, налоговый и др.
Банковским называется кредит, при котором одна из сторон кредитных отношений является банком. В случае если обе стороны кредитных отношений являются банками, кредит называют межбанковским.
Потребительский кредит предоставляется или торговыми предприятиями покупателям для приобретения товаров и услуг с рассрочкой платежа, или банками населению на потребительские нужды [3].
Главный характерный признак потребительского кредита заключается в его целевой форме - кредитование физических лиц.
В экономико-правовом определении потребительский кредит представляет собой продукт, связанный с удовлетворением потребительских нужд населения, источником возврата которого являются доходы населения, главными ресурсами - доходы населения, которые сосредоточены в банках в виде вкладов, а целью предоставления - получение прибыли [2].
Однако в практике зачастую используются такие категории, как «потребительские цели» и «потребительские нужды», при этом нередко на
основании исключительно целевого предназначения, под которым предполагается использование кредита на цели, не имеющие характера предпринимательской деятельности, понятие «потребительский кредит» применяется как синоним понятия «кредит на потребительские цели».
С.А. Даниленко считает, что собственно потребительский кредит -это предоставление кредитными организациями денежных средств физическому лицу в целях удовлетворения индивидуальных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на критериях, установленных договором, где размер, сроки и другие условия определяются исходя от вида кредита (к примеру, автокредит), его обеспеченности и т. д. [5].
Стоить отметить, что в ст. 3 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительским кредитом названы денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществление предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования [12].
Актуальность потребительского кредитования для банков сегодня очевидна. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития, поскольку его используют как крупные предприятия и объединения, малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, так и государства, правительства и отдельные граждане.
Кредитование населения в настоящее время является наиболее активно развивающейся банковской услугой. Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным кредитованием и кредитованием малого бизнеса является одним из приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора России. При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению.
Необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния денежно-кредитной системы и благосостояния ее граждан. На данный момент самая главная проблема в потребительском кредитовании заключается в финансовой неграмотности населения. По данным объединенного кредитного бюро почти у 40 млн чел. - это половина экономически активного населения страны - есть непогашенные кредиты [8]. Общая сумма задолженности на 1 октября 2015 г. составляет 10 722 885 млн р., в том числе просроченная задолженность - 857 280 млн р. (7,99 %). Следует отметить, что за аналогичный период 2014 г. заложенность составляла 11 057 459 млн р., в том числе просроченная задолженность - 628 703 млн р. (5,69 %) [9]. Из этого следует, что за год число людей, испытывающих серьезные проблемы с возвратом кредита, значительно выросло.
Данные явления связаны с высокой закредитованностью населения. На одного человека на данный момент в среднем приходится один кредит и более. Люди набирают кредиты, чтобы погасить старые, в итоге получатся финансовая пирамида. Соответственно, человек не имеет возможности расплатиться по своим долгам, и они нарастают, как снежный ком. Все это является последствиями финансового кризиса в стране. В условия продуктового эмбарго и санкций цены на продукты и услуги растут большими темпами, многие предприятия разоряются, заработная плата населения не индексируется, на предприятиях массовые сокращения. Следовательно, доходы населения по сравнению с расходами значительно снизились.
Отдельным фактором послужила политика Центрального Банка Российской Федерации в увеличении учетной ставки в конце 201 4 г., вследствие которой резко выросли ставки по кредитам физическим лиц (средняя процентная ставка по потребительским кредитам сроком от 1 года до 3 лет составляла 22 %). К сентябрю 2015 г. Центральный Банк Российской Федерации снизил ключевую ставку до 11 % [9]. Но банки почти не отреагировали на снижение ключевой ставки, и ставка по потребительским кредитам по данным за сентябрь 2015 г. осталась приблизительно на том же уровне. Хотя ставки по депозитам населения значительно снизились (в декабре 2014 г. средняя ставка по депозитам физических лиц сроком на 1 год составляла 15,01 %, а в сентябре 2015 г. -10,29 %). Все эти факторы отрицательно сказались на возврате кредитов населением и росте просроченной задолженности. Банковская система, как и любая другая сфера, не осталась свободной от теневой экономики [10]. Последняя во многом контролируется организованной преступностью, которая стремится использовать банковскую систему для отмывания грязных денег [11]. Например, в 2012 г. из страны незаконно переведено около 50 млрд долларов [4].
Наиболее рациональным выходом из сложившей ситуации может стать повышенный контроль Центрального Банка Российской Федерации за максимальными ставками по кредитам физическим лицам, выдаваемыми банками, а также их ограничение. Не менее важное значение имеет и рациональный подход банковского топ-менеджмента и собственников банков к тарифной политике в отношении потребительского кредитования и оценке платежеспособности физического лица, анализа кредитных историй заемщиков при запросах в Бюро кредитных историй и анализ имеющейся задолженности физического лица на момент выдачи ему банковской ссуды.
Список литературы
1. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки. - 4-е изд. - М.: Дашков и К, 2013. - С. 222.
2. Быстров С. А., Полищук А. И. Точная модель потребительского кредита // Финансы и кредит. - 2009. - № 5. - С. 21-24.
3. Галицкая С. В. Деньги. Кредит. Финансы. - М.: Эксмо, 2011. - С. 144-145.
4. Глава ЦБ рассказал, кто контролирует теневые операции в России / BFM.ru, 20 февраля 2013. - URL: http://news.mail.ru/economics/12064714/7frommaiM.
5. Даниленко С.А. Потребительский кредит: порядок предоставления и последствия невозврата // Хозяйство и право. - 2010. - № 4. - С. 123.
6. Коркин В.М. Ссудный рынок России. - М.: Рос. Акад. предпринимательства, 2011. - С. 320.
7. Лаврушина О. И. Деньги, кредит, банки. - М.: Финансы и статистика, 2010. -С. 464.
8. Официальный сайт Новые Известия. Статья от 22 апреля 2015 г. «Мы строим долговую пирамиду». - URL: http://www.newizv.ru/economics/2015-04-22/218655-finansovyj-ombudsmen-rf-pavel-medvedev.html.
9. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации. - URL: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors; http://www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=30102015_ 133001keyrate2015-10-30T13_17_50.htm
10. Чернов С. Б. Теневые экономические отношения: моногр. - М.: ГУУ, 2013. -118 с.
11. Чернов С. Б. Противодействие теневому капиталу [Текст]: учеб. пособие. -М.: ГУУ, 2014. - 61 с.
12. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».
Ю. Н. Стецюнич, Л. Н. Косякова
Классификация рисков инновационной деятельности
в аграрной сфере
Стремительные изменения политической обстановки в России диктуют правила для корректировки направлений развития аграрной экономики страны. Эти обстоятельства неминуемо приводят к изменению в формировании инновационной структуры сельского хозяйства, реформированию отношений на внутреннем и внешнем экономических рынках и к модернизации структуры управления на всех уровнях и во всех сферах АПК России.
В связи с этим особо актуальным становится вопрос о повышении конкурентоспособности агропромышленных предприятий. Одним из наиболее эффективных способов повышения конкурентоспособности аграрных предприятий является инновационная модернизация производства. Не многие российские аграрные предприятия на сегодняшний день являются инновационными и реализуют крупные проекты. Как правило, большинство из существующих инновационных аграрных предприятий России - предприятия, осуществляющие лишь внедрение инновационных разработок, т. е. в процессе производства своей продукции используют уже созданную инновацию. А предприятий, на которых осуществляется полный цикл от создания инновации до ее внедрения и получения экономической выгоды, в России практически нет. Одна из причин - отсутствие прочной логической и экономической связи между
149
