CC BY
414
ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО
ЗАЛОГОВЫЕ ОТНОШЕНИЯ
Новое в регулировании залоговых отношений
А. Савельева
старший юрист юридической фирмы «Некторов, Савельев и Партнеры» (г. Москва)
Анастасия Савельева, [email protected]
Залог имущества является, наверное, одним из самых распространенных способов обеспечения денежных обязательств на российском рынке. Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге» (далее - Закон о залоге) можно назвать долгожителем - он действовал на протяжении более 20 лет. За это время законодательство о залоге неоднократно менялось, дополнялось и реформировалось. Регулирование было дополнено Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке), а также отдельными нормами иных федеральных законов.
Как и многое в российском законодательстве, регулирование залога изменялось фрагментарно. Последовательная стратегия реформирования этого института была предложена в Концепции развития
гражданского законодательства (далее -Концепция) в 2009 году [3]. В новой редакции § 3 главы 23 ГК РФ, вступившей в силу с 1 июля 2014 года [4], во многом были реализованы именно те положения, которые были заложены в Концепции.
Посмотрим, что же изменилось с 1 июля 2014 года и что необходимо учесть при оформлении залоговых отношений, а также, что немало важно, как отразятся вступившие в силу изменения на существующих залогах.
Иерархия норм и актов
В первую очередь, говоря о новом регулировании, следует определить систему нормативных актов, опираясь на которые будут конструироваться залоговые отношения. Система норм по-прежнему отличается для движимого и недвижимого имущества (см. таблицу).
Система норм, регулирующих залог движимого и недвижимого имущества
До 01.07.2014 После 01.07.2014
ДВИЖИМОЕ ИМУЩЕСТВО
ГК РФ Специальные нормы ГК РФ об отдельных видах залога
Закон о залоге + правила отдельных федеральных законов Общие положения о залоге (ГК РФ) + правила отдельных федеральных законов
НЕДВИЖИМОЕ ИМУЩЕСТВО
Закон об ипотеке Положения о вещных правах (ГК РФ)
Общие положения о залоге (ГК РФ) Закон об ипотеке
Закон о залоге Общие положения о залоге (ГК РФ)
Подписка в любое время по минимальной цене (495) 331-9789, [email protected] I 79
№ 11 (158) 2014
ИМУЩЕСТВЕННЫЕ ОТНОШЕНИЯ В РФ
Таким образом, следует обратить внимание на то, что с 1 июля 2014 года полностью утратил силу Закон о залоге, а регулирование залога движимого имущества практически полностью сосредоточено в ГК РФ.
Что касается недвижимого имущества, то здесь на первый план вышли общие положения гражданского законодательства о вещных правах и только вслед за ними -Закон об ипотеке. Следует отметить, что изменения пока не затронули ни положения ГК РФ о вещных правах, ни Закон об ипотеке. В связи с этим между указанными актами и положениями ГК РФ могут встречаться противоречия и коллизии, разрешить которые не так просто, как представляется на первый взгляд.
Предмет залога
Прежде всего следует отметить, что расширен круг объектов гражданского права, которые могут быть переданы в залог.
ГК РФ разрешил так не хватавший российскому обороту залог прав по банковскому счету путем открытия залогового счета 1. Этот счет может быть использован как самостоятельный механизм, в том числе для зачисления на него причитающихся залогодателю денежных сумм, а именно:
• страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества;
• доходов от использования заложенного имущества;
• средств, полученных по обязательствам, права по которым заложены в пользу залогодержателя, и т. д.
В договоре могут быть установлены ограничения на распоряжение денежными средствами на счете, в том числе запрет
на действия, влекущие снижение денежных средств на счете ниже твердой денежной суммы или ниже суммы, эквивалентной размеру обеспеченного обязательства, указанному в договоре залога (после получения банком уведомления залогодержателя о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного залогом обязательства).
Отдельно следует выделить предоставленную возможность заложить все имущество должника, осуществляющего предпринимательскую деятельность, или имущество должника определенного рода или вида. Подобная возможность предусмотрена многими иностранными правопорядками. Однако пока она порождает вопросы:
• как производить учет этого залога в нотариальном реестре?
• как одобрять подобный залог на уровне органов управления юридического лица?
Кроме того, возникает проблема защиты прав так называемых «слабых» кредиторов. Так, например, купив в магазине холодильник, оплатив его и заказав доставку, вы можете не дождаться своего приобретения, если все имущество магазина-продавца находится в залоге у залогодержателя, который в этот момент обратит взыскание на все товары, находящиеся на складе, а заодно и на денежные средства на счетах должника.
Новая редакция ГК РФ более четко по сравнению с ранее действовавшей определяет понятие будущих имущественных прав применительно к залогу. Предметом залога могут быть как имущественные права, возникающие в будущем из существующего на момент заключения договора обязатель-
1 Ранее пунктом 3 информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 января 1998 года № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге» было установлено, что предмет залога не может быть определен как «денежные средства, находящиеся на банковском счете», поскольку исходя из природы безналичных денег они не могут быть переданы в залог по правилам, регулирующим залог вещей. Это указание высшей судебной инстанции долгое время предопределяло позицию нижестоящих судов по вопросу залога прав по банковскому счету, а следовательно, и отказ от использования подобных механизмов на практике.
© Подписка в любое время по минимальной цене (495) 331-9789, [email protected]
ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО
ЗАЛОГОВЫЕ ОТНОШЕНИЯ
ства залогодателя, так и права из обязательств, которые только возникнут в будущем, то есть после заключения договора залога. Подобные уточнения окончательно разрешили имевшиеся в юридической литературе споры о том, что же все-таки является будущим обязательством.
ГК РФ отдельно выделил залог прав участника юридического лица. В залог могут быть переданы акции акционерных обществ и доли участия в уставных капиталах обществ с ограниченной ответственностью. Несмотря на то, что на практике залог иных корпоративных прав не использовался, в настоящее время ГК РФ прямо запрещает залог прав участников (учредителей) иных юридических лиц. Обращает на себя внимание различный подход к регулированию вопроса об осуществлении прав участника по заложенным акциям и долям. По умолчанию права по заложенным акциям осуществляет залогодатель (то есть акционер), а права по заложенной доле в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью - напротив, залогодержатель. Договором залога стороны могут предусмотреть иное регулирование этого вопроса.
Принцип идентификации
Позитивным изменением является все больший переход законодателя в сфере регулирования залога в предпринимательских отношениях к концепции «идентификации» в противовес существовавшей ранее необходимости строгого определения как предмета залога, так и обеспечиваемого обязательства.
Как уже было сказано, в отношениях, в которых залогодателем выступает предприниматель, предмет залога может быть описан любым образом, достаточно, чтобы его можно было идентифицировать на мо-
мент обращения взыскания. Ранее подобные формулировки не всегда признавались судами приемлемыми со ссылкой на необходимость указывать в договоре залога индивидуальные характеристики предмета залога, позволяющие вычленить его из однородных вещей 2.
Те же принципы положены в основу определения обеспечиваемого обязательства.
Во-первых, обеспечиваемое обязательство может быть определено отсылкой к договору, из которого оно возникает, что значительно упрощает его описание в договоре залога.
Во-вторых, в случае если залогодателем является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, обеспечиваемое обязательство может быть описано способом, позволяющим определить обязательство как обеспеченное залогом обязательство на момент обращения взыскания, в том числе путем указания на обеспечение всех существующих и (или) будущих обязательств должника перед кредитором в пределах определенной суммы.
Все это позволяет добиться большей гибкости в отношениях между залогодателем и залогодержателем. Так, например, залог прав из будущих обязательств может быть использован компаниями, специализирующимися на сдаче недвижимости в краткосрочную аренду или работающими на основании рамочных договоров поставки. Также такие будущие активы могут быть широко использованы в сделках секьюритизации. Могут быть обеспечены залогом обязательства должника по оплате периодически поставляемых партий товара от конкретного поставщика без привязки к конкретной спецификации на поставку, что позволит упростить документооборот между компаниями.
2 См. например:
постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 21 апреля 2008 года № Ф09-2538/08-С5 по делу № А07-3913/2007;
постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 23 мая 2012 года по делу № А40-108277/11-120-897.
Подписка в любое время по минимальной цене (495) 331-9789, [email protected]
№ 11 (158) 2014
ИМУЩЕСТВЕННЫЕ ОТНОШЕНИЯ В РФ
Залоговая стоимость
ГК РФ стремится, где это возможно, упростить для сторон вступление в залоговые отношения. Так, залоговая стоимость предмета залога теперь не всегда является существенным условием договора залога. В случае если договором установлен судебный порядок обращения взыскания, то стороны могут не определять в договоре залоговую стоимость имущества, что в том числе позволит сократить издержки сторон при заключении договора, исключив затраты на привлечение оценщика. Если предусмотрен внесудебный порядок реализации имущества, то залоговая стоимость предмета залога по-прежнему должна сохраниться в договоре.
При этом законодатель усиливает защиту гражданина-заемщика, запрещая в случая снижения залоговой стоимости предмета залога распространять залог на другое имущество должника, досрочно истребовать кредит или иным образом ухудшать его положение.
Следует упомянуть о возникших разночтениях между ГК РФ и Законом об ипотеке. Если ГК РФ отказался от обязательного указания залоговой стоимости в договоре залога, то Закон об ипотеке продолжает требовать, чтобы договор залога недвижимого имущества содержал оценку предмета ипотеки независимо от предусмотренного способа реализации заложенного имущества.
Какой же нормой следует руководствоваться сторонам с 1 июля 2014 года?
Представляется, что в подобной ситуации нельзя говорить о соотношении общей и специальной норм, так как изначально норма Закона об ипотеке дублировала регулирование, предусмотренное ГК РФ, и просто была перенесена в специальный закон, не создавая специфического правила
для договора залога недвижимости. В связи с этим более корректно говорить о соотношении более ранней и более поздней норм, отдавая приоритет нормам ГК РФ. Однако позиция Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по указанному вопросу еще не ясна, поэтому не исключено, что, руководствуясь напрямую только нормами Закона об ипотеке, она будет отказывать в регистрации договоров залога, не содержащих залоговую стоимость предмета ипотеки.
Добросовестность в залоговых отношениях
ГК РФ вводит концепцию добросовестности в залоговые отношения. Так, появляются две новые фигуры:
1) добросовестный залогодержатель, то есть лицо, которое получило имущество в залог от лица, не являющегося собственником такого имущества, о чем залогодержатель не знал и не мог знать. Это правило не действует в случае, если имущество выбыло из обладания его собственника помимо его воли. В целом, такая конструкция аналогична по своей сути институту добросовестного приобретателя, который давно известен гражданскому законодательству;
2) добросовестный покупатель заложенного имущества, то есть лицо, которое возмездно приобрело заложенное имущество у собственника 3 и не знало и не могло знать о том, что это имущество является предметом залога. В судебной практике существовало два различных подхода к этой проблематике.
Верховный Суд Российской Федерации в ряде своих определений (см., например, [8, 9]) указывал, что законодательство не содержит исключения, позволяющие освободить лицо, приобретшее заложенное
3 Следует отметить, что термин «добросовестный приобретатель» неприменим в рассматриваемой ситуации, так как имущество приобретается у собственника, тогда как указанный термин в том числе в силу устоявшейся судебной практики применяется к случаям приобретения имущества у несобственника.
© Подписка в любое время по минимальной цене (495) 331-9789, [email protected]
ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО
ЗАЛОГОВЫЕ ОТНОШЕНИЯ
имущество, от перешедших к нему обязанностей залогодателя на основании того, что при заключении договора купли-продажи оно не знало о наложенных обременениях.
Высший Арбитражный Суд Российской Федерации, напротив, полагал, что не может быть обращено взыскание на заложенное движимое имущество, возмездно приобретенное добросовестным покупателем (см. [10, п. 25]). Именно позиция Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации и нашла в итоге поддержку законодателя.
В настоящее время фигура такого добросовестного покупателя становится очень важной, так как подобное приобретение прекращает право залога. В связи с этим необходим тщательный подход к выработке критериев оценки «добросовестности», что должно быть сделано судебной практикой в ближайшее время, в том числе на основании рекомендаций, изложенных в постановлении Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации [10].
Следует обратить внимание залогодержателей, чьи залоги были оформлены до 1 июля 2014 года, на следующий аспект: договоры залога движимого имущества, заключенные до вступления изменений в ГК РФ в силу, могут быть зарегистрированы в реестре уведомлений о залоге до 1 февраля 2015 года. Однако в случае появления добросовестного покупателя заложенного имущества права залогодержателей могут быть ущемлены, так как отсутствие информации в реестре уведомлений о залоге может быть рассмотрено как дополнительный аргумент в пользу добросовестности такого покупателя. В связи с этим не стоит тянуть с внесением сведений в публичный реестр.
Регистрация залога
Введение концепции добросовестности неминуемо ставит вопрос об источниках, из которых заинтересованное лицо может по-
черпнуть информацию о наличии обременений имущества.
Условно систему регистрации залогов можно разделить на 2 подвида - специальные системы учета определенного вида имущества и регистрация уведомлений о залоге движимого имущества в Единой информационной системе нотариата, которая заработала с 1 июля 2014 года.
К первому отнесем регистрацию залога недвижимого имущества в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, долей обществ с ограниченной ответственностью - в Едином государственном реестре юридических лиц, акций - по лицевым счетам в реестре владельцев ценных бумаг или по счетам депо и так далее. Все это уже давно апробировано рынком и не вызывают вопросов.
Залог остального имущества (движимое имущество за отдельными исключениями, определенными законом) получил возможность учета в Единой информационной системе нотариата. Реестр уведомлений о залоге движимого имущества находится в публичном доступе (на сайте http://reestr-zalogov.ru). О необходимости введения подобного реестра юристы говорили давно, и обоснованность ее введения неоспарима, но представленная система пока вызывает достаточно много вопросов
Как найти имущество, не имеющее специального идентификатора?
Одним из элементов поиска в системе является идентификатор движимого имущества. Специальные идентификаторы пока есть только у автомобилей - это VIN-номера 4. Каким образом искать иное движимое имущества по идентификатору, пока представляется неясным.
Как не допустить регистрации одного и того же имущества дважды?
Первая проблема порождает вторую: движимое имущество может быть описано совершенно различными словами и спо-
4 Эти номера специально выделены как в уведомлениях о залоге движимого имущества, подаваемых нотариусу, так и в поисковой системе реестра залогов.
Подписка в любое время по минимальной цене (495) 331-9789, [email protected]
№ 11 (158) 2014
ИМУЩЕСТВЕННЫЕ ОТНОШЕНИЯ В РФ
собами. Это приведет к тому, что реестр может наполниться клонами одного и того же объекта, в связи с чем лицо, которое захочет проверить наличие обременений того или иного имущества (то есть проявившего добросовестность), не сможет быть уверенным в правовом статусе имущества. Выход пока видится только один: описывать заложенное имущество максимально подробно и полно.
Как стороннему кредитору оценить размер обязательства, в обеспечение которого предоставлен залог?
Реестр залогов не отражает такой важный аспект, как размер обеспечиваемого обязательства. Может возникнуть ситуация, когда первоначальный кредитор получит сверхобеспечение своих обязательств. При этом стоимости имущества вполне хватит для обеспечения интересов и другого кредитора, который готов взять на себя риски, присущие последующему залогодержателю, если получит достоверную информацию о соотношении двух указанных величин. Однако такую информацию ему получить затруднительно - должнику он может не доверять, а первоначальный кредитор такую информацию предоставлять не обязан.
Раскрытие персональных данных.
Уведомление о залоге предусматривает указание значительного количества персональных данных. Вопрос обеспечения их конфиденциальности в реестре пока остается открытым.
Учет залога движимого имущества не является обязательным. Однако залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога. При этом отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залого-
держателем. Представляется, что это делает учет залога между невзаимосвязанными кредитором и должником вынужденно необходимым и обязательным.
Порядок регистрации уведомлений в реестр достаточно прост:
• направление уведомления нотариусу по утвержденным формам 5;
• проверка уведомления нотариусом;
• регистрация уведомления о залоге в реестре или отказ в такой регистрации по основаниям, закрытый перечень которых определен законом;
• выдача свидетельства о залоге (возникновении / изменении / прекращении).
Однако, как показала практика первых месяцев со дня вступления изменений в силу, нотариусы пока не очень охотно осуществляют подобное нотариальное действие.
Последующий залог и старшинство залогодержателей
Зачастую банки берут в залог все более или менее ликвидное имущество должника, получая сверхобеспечение своих прав и одновременно запрещая заемщику последующий залог. В этих условиях получить дополнительное внешнее финансирование обществу становится крайне проблематично.
В новой редакции ГК РФ установлено, что в договоре залога последующий залог не может быть запрещен. Представляется, что подобное регулирование является оправданным, особенно в предпринимательских отношениях, когда кредитор имеет возможность самостоятельно взвесить свои риски и оценить вероятность удовлетворения своих интересов при реализации перезаложенного имущества.
Следует указать, что в вопросе последующего залога вновь возникла коллизия
5 Приказ Министерства юстиции Российской Федерации от 17 июня 2014 года № 131 «Об утверждении форм уведомлений о залоге движимого имущества».
© Подписка в любое время по минимальной цене (495) 331-9789, [email protected]
ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО
ЗАЛОГОВЫЕ ОТНОШЕНИЯ
новых норм ГК РФ и Закона об ипотеке, аналогичная уже указанной применительно к залоговой стоимости.
На залогодателе лежит обязанность как сообщить о предшествующих залогах будущему залогодержателю, так и уведомить залогодержателей по предшествующим залогам о заключении им еще одного договора залога.
Возможность неограниченного последующего залога остро ставит проблему старшинства залогодержателей. По общему правилу, старшинство залогодержателей устанавливается в зависимости от момента возникновения залога. При этом залог возникает с момента заключения договора залога, а в случае залога будущего имущества - с момента создания (приобретения) залогодателем такого имущества, если договором или законом не предусмотрен иной срок.
Важно отметить, что при залоге движимого имущества приоритет отдается залогодержателю, требования которого обеспечены залогом, запись об учете которого совершена ранее по сравнению с иными залогодержателями, требования которых не учтены в реестре залогов или учтены позднее, вне зависимости от того, какой залог возник ранее. Это является еще одним весомым стимулом для залогодержателей к регистрации залога движимого имущества.
Если в отношении заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, заключено несколько договоров о залоге и нет возможности установить, какая из указанных сделок совершена ранее, то требования залогодержателей по таким залогам удовлетворяются пропорционально размерам обеспеченных залогом обязательств (созалогодержатели).
В случае обращения взыскания на предмет залога предшествующим залогодержателем последующий залогодержатель также получает право потребовать от должника исполнения обеспеченного обязательства и в случае его неисполнения обратить
взыскание на предмет залога одновременно с первым залогодержателем. Такое право последующего залогодержателя ограничено в следующих случаях:
• если оставшегося после обращения взыскания предшествующим залогодержателем заложенного имущества будет достаточно для удовлетворения требования последующего залогодержателя;
• если ограничение такого права залогодержателя предусмотрено соглашением между ним и залогодателем.
При этом если последующий залогодержатель не воспользовался правом потребовать досрочного исполнения обязательства или это право было ограничено соглашением сторон, то последующий залог прекращается, за исключением ситуации, когда заложенного имущества осталось достаточно и для удовлетворения требований такого лица.
При обращении взыскания на предмет залога последующим залогодержателем предшествующий залогодержатель находится в более выигрышном положении: он может одновременно потребовать от должника исполнения обеспеченного обязательства и обращения взыскания на предмет залога, а если это не будет сделано, то залог сохраняется и продолжает обременять имущество, перешедшее к новым приобретателям.
Иные нововведения и изменения
Реформа залога не ограничилась указанными изменениями. Формат настоящей статьи не позволяет подробно рассмотреть каждое из них, поэтому позволим себе только обозначить их.
Так, введена возможность для кредиторов по обеспечиваемым залогом обязательствам заключить договор об управлении залогом с одним из кредиторов или управляющим, который и будет осуществлять все права и обязанности по договору залога.
Подписка в любое время по минимальной цене (495) 331-9789, [email protected]
№ 11 (158) 2014
ИМУЩЕСТВЕННЫЕ ОТНОШЕНИЯ В РФ
Важной новеллой реформы является возможность установить неакцессорность ипотеки. Расширен перечень случаев, при которых изменившийся предмет ипотеки без необходимости получать согласие залогодержателя и залогодателя автоматически заменяет существовавший ранее предмет залога.
Изменения в законодательство о залоге вступили в силу только 1 июля 2014 года. Как многие из них будут реализованы на практике, покажет ближайшее время. Пока же следует признать, что многое сделано для расширения применения залоговых механизмов в предпринимательской деятельности и создания баланса между интересами залогодателей и залогодержателей.
ЛИТЕРАТУРА И ИНФОРМАЦИОННЫЕ
ИСТОЧНИКИ
1. О залоге : Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 года № 2872-1.
2. Об ипотеке (залоге недвижимости) : Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ.
3. Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации : одобрена решением Совета при Президенте Российской Федерации по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 7 октября 2009 года.
4. О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федера- 86
ции и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации : Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 367-ФЗ.
5. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге : информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 января 1998 года № 26.
6. Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 21 апреля 2008 года № Ф09-2538/08-С5 по делу № А07-3913/2007.
7. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 23 мая 2012 года по делу № А40-108277/11 -120-897.
8. Определение Верховного Суда Российской Федерации от 9 октября 2012 года № 18-КГ12-39.
9. Определение Верховного Суда Российской Федерации от 12 июля 2011 года № 74-В11-4.
10. О некоторых вопросах применения законодательства о залоге : постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17 февраля 2011 года № 10.
11. URL: http://reestr-zalogov.ru
12. Об утверждении форм уведомлений о залоге движимого имущества : приказ Министерства юстиции Российской Федерации от 17 июня 2014 года № 131.
86 І Подписка в любое время по минимальной цене (495) 331-9789, [email protected]
