CC BY
65
в
L-—^ i,
ЕСТНИК Арзуманова Л. Л. Л ^Q
УНИВЕРСИТЕТА Hoвeллы законодательства no финaнcoвым cдeлкaм '
имени О.Е, Кутафина (МГЮА)
Правовое регулирование банковского и страхового дела, денежного обращения, рынка ценных бумаг и валютных отношений
HOВEЛЛЫ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА ПO ФИНAНCOВЫМ CДEЛКAМ
Аннотация. В июле 2017 г. были внесены изменения в нормы ГК РФ в части переформатирования отношений в сфере финансовых сделок. Указанные изменения вступят в законную силу с 1 июня 2018 г. На сегодняшний день сложно прогнозировать положительную и отрицательную динамику развития гражданско-правовых отношений в рассматриваемом направлении. Однако возможно описать и сравнить действующий и будущий порядки, определить вектор будущего развития, предложить авторские наработки норм гражданского законодательства. Ключевые слова: финансовый рынок, финансовые услуги, гражданское законодательство, банковский счет, счет, статус финансовых сделок.
DOI: 10.17803/2311-5998.2018.49.9.149-152
L. L. ARZUMANOVA,
Doctor of Law, Associate Professor, Professor of Department in Financial Law of Kutafin Moscow State Law University (MSAL) llarzumanova@yandex.ru 125993, Russia, Moscow, ul. Sadovaya-Kudrinskaya, d. 9
NOVELTIES OF THE LEGISLATION ON FINANCIAL TRANSACTIONS
Abstract. In July 2017, amendments were made to the norms of the civil code of the Russian Federation in terms of reformatting relations in the field of financial transactions. These changes will come into force from 1 June 2018 To date, it is difficult to predict the positive and negative dynamics of development of civil relations in this direction. However, it is possible to describe and compare current and future orders to determine the vector of future development to propose more developments of the norms of civil legislation. Keywords: financial market; financial services; civil law; Bank account; account; status of financial transactions.
Лана Львовна АРЗУМАНОВА,
доктор юридических наук, доцент, профессор кафедры финансового права Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА)
llarzumanova@yandex.ru
125993, Россия, г. Москва, ул. Садовая-Кудринская, д. 9
© Л. Л. Арзуманова, 2018
150 ВЕКТОР ЮРИДИЧЕСКОЙ НАУКИ
/ J )л 'М Я^' 1
ЕСТНИК
УНИВЕРСИТЕТА
О.Е. Кугафина (МПОА)
Отношения, формируемые в сфере финансовых сделок, затрагивают как частноправовые, так и публично-правовые аспекты. В этой связи любые изменения в рассматриваемой области представляют особый интерес, в том числе для науки финансового права.
Так, Фeдepaльным зaкoнoм oт 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ <Ю внeceнии изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее — Закон о внесении изменений)1 внесен обширный блок изменений в ряд положений ГК РФ2, регламентирующих правовой статус финансовых сделок (поправки вступают в силу с 1 июня 2018 г. (п. 1 ст. 9 Закона о внесении изменений)).
Редакцию претерпели некоторые нормы действующего гражданского законодательства, в частности, гл. 45 ГК РФ «Банковский счет», в которой последовательно изложены общие положения в новой редакции и отдельно более детально рассмотрены такие виды банковского счета, как номинальный счет, счет эскроу, публичный депозитный счет, условное депонирование (эскроу). Однако в рамках настоящего исследования остановимся на сравнительно-правовом анализе лишь общих положений о банковском счете.
Договор банковского счета представляет собой соглашение, по условиям которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Интересным представляется п. 4 ст. 845 ГК РФ, в котором, по сути, речь идет о так называемом резервировании средств на счете карты. Традиционно в цепочке последовательных действий по списанию денежных средств может участвовать большое количество субъектов — эмитент карты, банк-эквайер и, конечно же, расчетный банк. Механизм реализации списания денег со счета карты занимает определенное количество времени, при этом он полностью скрыт от «глаз» клиента и предполагает обмен информацией по системе межбанковского взаимодействия в рамках получения клиринговых файлов, что дает клиенту дополнительную возможность проверить легитимность действий по списанию средств, а в случае отсутствия соответствующего распоряжения оспорить их в установленном порядке.
Пункт 4 в новой редакции ст. 845 ГК РФ порождает вопрос о том, кому именно принадлежат зарезервированные деньги и предусмотрена ли возможность распорядиться ими до того, пока операция по списанию не произведена.
В частности, законодательные поправки официально констатируют, что зарезервированные денежные средства не принадлежат клиенту банка. Данная норма автоматически снимает возникшую напряженность в вопросе о возможности распоряжения деньгами. Одновременно зафиксирован 10-дневный срок, по истечении которого не списанные за указанное время резервные средства считаются принадлежащими клиенту. В этой связи могут возникнуть спорные ситуации, поскольку банковская практика не однозначна, и порой взаиморасчеты
1 СЗ РФ. 2017. № 31 (ч. I). Ст. 4761.
2 СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
73
L-—^ Ii
ЕСТНИК Арзуманова Л. Л. ^ С ^
УНИВЕРСИТЕТА Новеллы законодательства по финансовым сделкам ' ^^ '
имени O.E. Кутафина(МГЮА)
между кредитными организациями не укладываются в отведенный выше срок. C учетом данного обстоятельства можно предложить другую редакцию нормы: «...в течение десяти дней, если иной срок не установлен положениями договора».
Новеллой является законодательно провозглашенное право физических лиц открыть совместный счет при условии соблюдения валютных ограничений.
В соответствии с п. 5 ст. 845 ГК РФ права на денежные средства, находящиеся на таком счете, признаются принадлежащими физическим лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов.
B этой части можно применить аналогию с правом общей собственности: права на деньги на таких счетах будут принадлежать клиентам в долях пропорционально внесенному, если иное распределение долей не установлено договором.
B ситуации же, когда речь идет о клиентах-супругах вопрос не столь резонансный, поскольку логика построения данной нормы в полной мере сочетается с положениями CK РФ3, в соответствии с которыми законным признается такой режим, при котором имущество является их совместной собственностью, если иное не определено брачным договором между ними (п. 1 ст. 33).
Иная ситуация с лицами, не связанными узами брака. Пункт 5 ст. 845 ГК РФ гласит: «Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность)».
Таким образом, механизм пополнения денежных средств установлен, а инструмент их пользования и изъятия непонятен: каким будет способ изменения доли каждого из совладельцев счета при снятии денег одним из них; будет ли это означать уменьшение доли пропорционально сумме, находящейся на счету или в части доли совладельца счета. Представляется, ^
что ввиду четкой регламентации нормы банкам следует определить порядок Н
пользования денежными средствами с учетом долевого участия владельцев Ео
счета. B противном случае указанное нововведение не будет пользоваться ЦЕВ популярностью. НЖдР
Еще одним новшеством стало включение в ст. 846 ГК РФ п. 3, согласно ЫО"В
которому банковский счет может быть открыт на условиях использования Х" О 0
электронного средства платежа. B свою очередь, использованная ГК РФ Уо^О
дефиниция впервые появилась в Федеральном законе от 27 июня 2011 г. m
№ 161-ФЗ «O национальной платежной системе»4 и представляет собой средство "ШШт
и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств ^Е О у
составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления ШИШ^
перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов Л m Шо
с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных б ыД ш
__JjmH
СЗ РФ. 1996. № 1. Ст. 16.
3
4 СЗ РФ. 2011. № 27. Ст. 3872.
х m m m
ОТНОШЕНИЙ
>
52 ВЕКТОР ЮРИДИЧЕСКОЙ НАУКИ
у )л Ш--У 1
ЕСТНИК
УНИВЕРСИТЕТА
О.Е. Кугафина (МПОА)
нocитeлeй инфopмaции, в тoм чиcлe плaтeжныx кapт, a тaкжe иньж тexничecкиx ycтрoйcтв (пп. 19 от. 3). По оути, в этoй чacти нopмa нocит лишь oтcылoчный хapaктеp и легализовала cyщecтвyющий порядок вещей.
Статья 847 ГК РФ получила новое название «Порядок pacпopяжeния денежными cpeдcтвaми, нaxoдящимиоя на cчeтe» вмecтo прежнего «Удocтoвeрeниe права pacпopяжeния денежными cpeдcтвaми, нaxoдящимиcя на cчeтe», что в большей мepe oтpaжaeт ее coдepжaниe. В пункте 3 указанной нopмы oбpaщaeт особое внимание cлoвocoчeтaниe «группа бaнкoвcкиx cчeтoв», т.е. не^олько лиц впpaвe объединить paзныe cчeтa в единую cиcтeмy и пpи нeдocтaтoчнocти cpeдcтв пoкpыть дефицит за cчeт дpyгиx элементов cиcтeмы.
Вполне yдoбнaя cxeмa pacчeтoв, кoтopaя имеет и обороню cтopoнy медали, а именно, позволит бан^ pacпopяжaтьcя денежными cpeдcтвaми клиента в cлyчae пoлyчeния cooтвeтcтвyющeгo тpeбoвaния, нaпpимep, нaлoгoвыx opгaнoв. Бeзycлoвнo, такое положение не пpидaeт пpивлeкaтeльнocти yкaзaннoмy пopядкy.
С учетом изложенного можно говорить о том, что рассмотренные изменения носят позитивный характер, однако в них не учтены практические стороны правоприменения, что породит большое количество вопросов в будущем.
