CC BY
472. Зеленков M^. Правовые основы общей теории безопасности Российского государства в XXI веке. M.: Юридический институт ЫМИТа, 2002. С.21.
3. Советский энциклопедический словарь / гл. ред. A.M. Прохоров. 2-е изд. M.: Советская энциклопедия, 1982.
4. Жеребцов А.Н. Общая теория публично-правовой обязанности. СПб.: Юридический центр «Пресс», 2013. С. 179-183.
5. Общая теория национальной безопасности / под общ. ред. A.A. Прохожева. 2-е изд. M.: РАГС, 2005. С. 44.
6. Экосистемами могут быть названы только те объединения жизни и окружающей среды, которые характеризуются определенной стабильностью и обладают четко функционирующим внутренним круговоротом веществ (См. : Экологический словарь [Электронный ресурс]. URL.: http:// dic.academic.ru (дата обращения - 26.03.2018).
7. Maмут Л.С. Государство: полюсы представлений // Общественные науки и современность. 1996. № 4. С. 8.
8. Червонюк В.И. Теория государства и права. M.: Инфра-M, 2006. С. 87.
9. Конвенция о биологическом разнообразии (заключена в г. Рио-де-Жанейро 05.06.1992) // Бюллетень международных договоров.1996. № 9. С.3.
10. Пучинина Т.Г. Основы экологического права. Красноярск: Красноярский гос. ун-т, 1999. С. 49-51.
11. Бринчук M.M. Экологическое право. M.: Эксмо, 2009. С. 24-25.
12. Петров В.В. Экологическое право России. M. : Бек, 1995. С.47.
13. Бринчук M.M. Экологическое право (право окружающей среды). M.: Юристъ, 1998. С. 59-61.
14. Буркин A.H., Возжеников A.B., Синеок Н.В. Национальная безопасность России в контексте современных политических процессов. 2-е изд., доп. M.: РAГС, 2008. С. 40.
15. Устьянцева О.В. Конституционно-правовые вопросы обеспечения экологической безопасности в современной России: автореф. дис. ... канд. юрид. наук. Саратов, 2012. С. 16-17.
16. Нецветаев AT. Экологическое право. M.: MЭСИ, 2006. С. 29.
References and Source
1. Teoriya gosudarstva i prava. Kurs lekcij / pod red. N.I. Matuzova, A.V. Mal'ko. M.: YUrist", 1997. S. 48-52.
2. Zelenkov M.YU. Pravovye osnovy obshchej teorii bezopasnosti Rossijskogo gosudarstva v XXI veke. M.: YUridicheskij institut MIIT, 2002. S.21.
3. Sovetskij ehnciklopedicheskij slovar' / gl. red. A.M. Prohorov. 2-e izd. M.: Sovetskaya ehnciklopediya, 1982.
4. ZHerebcov A.N. Obshchaya teoriya publichno-pravovoj obyazannosti. SPb.: YUridicheskij centr «Press», 2013. S. 179-183.
5. Obshchaya teoriya nacional'noj bezopasnosti / pod obshch. red. A.A. Prohozheva. - 2-e izd. M. : RAGS, 2005. S. 44.
6. EHkosistemami mogut byt' nazvany tol'ko te ob"edineniya zhizni i okruzhayushchej sredy, kotorye harakterizuyutsya opredelennoj stabil'nost'yu i obladayut chetko funkcioniruyushchim vnutrennim krugovorotom veshchestv (Sm. : EHkologicheskij slovar' [EHlektronnyj resurs]. URL.: http:// dic.academic.ru (data obrashcheniya - 26.03.2018)).
7. Mamut L.S. Gosudarstvo: polyusy predstavlenij // Obshchestvennye nauki i sovremennost'. 1996. № 4. S. 8.
8. CHervonyuk V.I. Teoriya gosudarstva i prava. M.: Infra-M, 2006. S. 87.
9. Konvenciya o biologicheskom raznoobrazii (zaklyuchena v g. Rio-de-ZHanejro 05.06.1992)// Byulleten' mezhdunarodnyh dogovorov.1996. №9.
10. Puchinina T.G. Osnovy ehkologicheskogo prava. Krasnoyarsk: Krasnoyarskij gos. un-t, 1999. S. 49-51.
11. Brinchuk M.M. EHkologicheskoe pravo. M. : EHksmo, 2009. S. 24-25.
12. Petrov V.V. EHkologicheskoe pravo Rossii. M. : Bek, 1995. S.47.
13. Brinchuk M.M. EHkologicheskoe pravo (pravo okruzhayushchej sredy). M.: YUrist, 1998. S. 59-61.
14. Burkin A.I., Vozzhenikov A.V., Sineok N.V. Nacional'naya bezopasnost' Rossii v kontekste sovremennyh politicheskih processov. 2-e izd., dop. M. : RAGS, 2008. S. 40.
15. Ust'yanceva O.V. Konstitucionno-pravovye voprosy obespecheniya ehkologicheskoj bezopasnosti v sovremennoj Rossii: avtoref. dis. ... kand. yurid. nauk. Saratov, 2012. S. 16-17.
16. Necvetaev A.G. EHkologicheskoe pravo. M.: MEHSI, 2006. S. 29.
ГЛУШКО ОЛЬГА АЛЕКСАНДРОВНА - кандидат юридических наук, доцент, кафедра земельного, трудового и экологического права, Кубанский государственный аграрный университет им. И.Т. Трубилина (olga.glushko.76@mail.ru) GLUSHKO, OLGA A. - Ph.D. in Law, Associate Professor, Department of Land, Labor and Environmental Law, Kuban State Agrarian University named after. I.T. Trubilin (olga.glushko.76@mail.ru).
УДК 347.1
БЕЛОБАБЧЕНКО М.К. НОВЕЛЛЫ ГК РФ В ЧАСТИ РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ
Ключевые слова: договор займа, банковский счет, договор номинального счета, договор счета эскроу, договор публичного депозитного счета.
Предметом рассмотрения статьи являются изменения в части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, которые вступают в силу с 1 июня 2018 года, в соответствии с Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Они имеют целью расширение перечня используемых в хозяйственном обороте видов банковских счетов и уточнение режима и порядка заключения уже предусмотренных главой 45 ГК РФ договоров банковского счета (номинальный счет, счет эскроу, публичный депозитный счет). Автор проводит анализ режима использования каждого вида банковского счета, изучает возможность их применения в правоприменительной практике. Особое внимание уделено договору займа, в связи с изменением концептуального подхода к определению предмета договора займа. Если в настоящее время этот договор рассматривается как реальный, то после внесения изменений в ГК РФ договор займа может заключаться по модели консенсуального договора.
BELOBABCHENKO, M.K. NOVELS OF THE CIVIL CODE OF THE RUSSIAN FEDERATION IN THE PART OF REGULATION OF
MONETARY-CREDIT RELATIONS
Keywords: loan contract, Bank account, nominee account contract, escrow account contract, public deposit account contract.
The subject of this article are changes to part two of the Civil code of the Russian Federation, which come into force on June 1, 2018, in accordance with the Federal law of 26.07.2017 N 212-FZ "Оп amendments to part one and two of the Civil code of the Russian Federation and certain legislative acts of the Russian Federation" and are aimed at expanding the list of types of Bank accounts used in economic circulation, as well as clarifying the regime and procedure for the conclusion of Bank account contract (nominal account, escrow account, public Deposit account)) already provided for by Chapter 45 of the Civil code of the Russian Federation. The author analyzes the mode of use of each type of Bank account and the possibility of its application in law-enforcement. Particular attention is paid to the loan contract, in connection with the change in the conceptual approach to the definition of the subject loan contract. If at present this contract is considered as real, then after making changes to the Civil code of the Russian Federation the loan contract can be concluded on the model of a consensual contract.
С 1 июня 2018 года, в соответствии с Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее - Закон 212-ФЗ), вступают в силу изменения и дополнения, касающиеся порядка регулирования гражданских правоотношений в банковской сфере. Глава 45 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) дополняется новыми статьями, определяющими условия и порядок заключения различных видов договоров банковского счета.
Необходимость этих изменений продиктована экономическим развитием страны, внедрением новых информационно-коммуникационных технологий в систему расчетов, складывающейся практикой и, соответственно, экономической целесообразностью. Развитие рыночных отношений способствовало возникновению новых субъектов - участников этих отношений. Это, прежде всего, касается деятельности микрофинансовых организаций (МФО) - новых субъектов правоотношений, появившихся и действующих в сфере финансовых услуг. В области расчетов это участники платежных систем. Принятые законодательные акты, регулирующие деятельность МФО, выявили необходимость изменения норм Гражданского кодекса Российской Федерации в связи со складывающейся, а в некоторых сферах гражданских правоотношений уже сложившейся практикой. Основная направленность принятых изменений, касается договоров, заключаемых в сфере кредитно-денежных отношений, таких как договор займа, договоров банковского вклада и банковского счета, договора финансирования под уступку денежного требования.
На наш взгляд самым существенным изменением, является концептуально новое определение предмета договора займа. Статья 807 ГК РФ, регулирующая договор займа, рассматривает этот договор как реальный, который считается заключенным с момента реальной передачи денег или индивидуально определенной вещи. Однако с возникновением таких субъектов гражданских правоотношений как микрофинансовые организации, которые, с одной стороны, не являются кредитными организациями, а с другой - в соответствии с Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О миркрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее, Закон 151-ФЗ), вправе предоставлять потребительские займы в качестве профессиональной деятельности, стало очевидным, что образовавшееся противоречие в понимании предмета договора займа необходимо устранить.
Следует отметить, что такой банковский продукт, как потребительский кредит, уже существовал на рынке финансовых услуг. Банки выдавали кредиты физическим лицам на текущие потребности. Как правило, это были краткосрочные кредиты без обеспечения, но с повышенной процентной ставкой. Но при предоставлении кредита банком мы имеем дело со специальным субъектом, и это прямо указывается в статье 819 ГК РФ, которая говорит, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства. Имеющаяся в части второй указанной статьи оговорка, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, не приравнивает возникающие отношения, в том числе, в части субъектов, предоставляющих займ или кредит. Кредит, который предоставляется физическому лицу банком, подпадает под действие банковского законодательства, с соблюдением соответствующих банковских нормативов (риск на одного
заемщика, резервирование на возможные потери, страхование рисков и т. п.), порядком обслуживания и погашения кредита. В то же время потребительские займы (кредиты), предоставляемые МФО, не подпадают под действие банковского законодательства и регулируются в настоящее время специальными Федеральными законами: № 151-ФЗ «О миркрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010; N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013; №190-ФЗ «О кредитной кооперации» от 18.07.2009;№ 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» от 08.12.1995; № 196-ФЗ «О ломбардах» от 19.07.2007, а также ГК РФ. Таким образом, МФО, не являясь кредитными организациями формально, не имеют правовых оснований, в соответствии с нормами ГК РФ, осуществлять деятельность, связанную с предоставлением займов.
Новая редакция статьи 807 ГК РФ формулирует договор займа как реальный, в тех случаях, когда займодавцем является гражданин, Такой договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета по договору займа заемщику или указанному им лицу (абз. 2 ч. 1). Вместе с тем договор займа, в соответствии с новой редакцией, имеет признаки консенсуального договора, поскольку допускает временной период, между моментом достижения сторонами соглашения по основным его условиям и до момента непосредственной передачи (перечисления) денежных средств. В связи с этим следует отметить, что, некоторые положения, внесенные в статью 807 ГК РФ, сформулированы по аналогии с положениями норм параграфа 2 главы 42, регулирующих порядок предоставления кредитов банками и кредитными организациями и корреспондируют с нормами выше названных законов регулирующих деятельность МФО и порядок предоставления потребительского кредита. Так, в статью 807 ГК РФ внесено изменение, касающееся права займодавца отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок. Аналогичное положение имеется в статье 821 ГК РФ.
Важными новеллами, меняющими существовавшую долгое время правовую основу отношений по договору займа, которая обусловлена изменившимся подходом к сфере применения данного договора, являются внесенные в статью 807 ГК РФ положения, о предоставлении права заемщику отказаться от получения займа полностью или частично, в любое время до момента его получения и, соответственно, право займодавца, который обязался предоставить заем, отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок. Эти положения корреспондируют с положениями, содержащимися в ч. 1 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее - Закон № 353 -ФЗ) и здесь также явно прослеживается аналогия с денежно-кредитными отношениями. Претерпел изменения и порядок установления процентов за пользование займом. Теперь размер процентов может устанавливаться не только в виде фиксированной величины, но и с применением величины переменной. Данное изменение является следствием того, что Законом 212-ФЗ признаны утратившими силу статьи 815 и 816, касающиеся предоставления займа соответственно, путем выдачи векселя или выпуска и продажи облигаций. В том или ином виде такой способ предоставления займа нашел отражение в новой редакции статьи 807 ГК РФ.
В связи с тем, что договор займа может заключаться и по модели консенсуального договора, изменения претерпела и статья 814, устанавливающая порядок исполнения заемщиком условия о целевом использовании полученного займа. Учитывая то обстоятельство, что по договору займа сумма займа может предоставляться как в полном объеме, так и по частям, а также с использованием электронных средств платежа, займодавцу предоставляется право отказаться от дальнейшего исполнения договора займа и потребовать его досрочного возврата, и уплаты процентов, в случае не целевого использования предоставленного займа. Все эти новеллы сближают предметы договорных отношений по поводу предоставления займа и кредита.
Таким образом, договор займа как реальный договор, используемый, если можно так сказать, на «бытовом» уровне и только в ограниченных случаях в предпринимательской деятельности, перестал быть таковым и стал полноценным инструментом, применяемым и в коммерческих целях.
Серьезные изменения и дополнения коснулись и главы 45 ГК РФ регулирующей порядок и основные условия открытия банковского счета в зависимости от его назначения и цели использования, находящихся на данном счете денежных средств. По характеру принятых изменений и разделению главы на определенные параграфы, прослеживается тенденция к закреплению в ГК РФ не только общих норм, регулирующих порядок открытия и использования банковских счетов, но и желание систематизировать их по видам, в зависимости от их назначения и режима ведения счета. Так, глава 45 ГК РФ в новой редакции разделена на четыре параграфа: общие положения о банковском счете; номинальный счет; счет эскроу и публичный депозитный счет.
В первом параграфе содержатся общие положения, которые применяются ко всем видам договоров банковского счета.
Каждый последующий параграф определяет назначение, режим ведения конкретного счета и основные условия, которые должны быть учтены сторонами при заключении соответствующего договора на открытие того или иного банковского счета.
Как нам представляется, по видам счетов их можно отнести к следующим группам: счет, открываемый с целью управления денежными средствами в пользу третьих лиц - это относится к номинальному счету; счета, открываемые с обеспечительными целями - это счет эскроу и публичный депозитный счет. Различия последних двух счетов в том, что первый открывается и используется владельцем счета для обеспечения исполнения своих обязательств, в том числе и в качестве залога денежных средств. Второй, счет хранения (депозит) открывается публичным организациям и должностным лицам, таким как нотариусы, служба судебных приставов, суды и иные органы или лица, которые в соответствии с законом могут принимать денежные средства в депозит, также для обеспечительных целей по сделкам третьих лиц. Указанные особенности этих счетов будут рассмотрены ниже.
Понятно, что развитие рыночных отношений и появление новых субъектов гражданского оборота в сфере бизнеса, необходимость налаживания взаимосвязей между этими субъектами посредством вступления в договорные отношения требуют расширения и совершенствования сферы финансовых услуг, в том числе в части форм и способов расчетов. И, как следствие, появление банковских счетов с различными режимами, отвечающими современным правоотношениям, как в бизнесе, так и в сфере потребительского спроса.
Именно этими задачами, как нам представляется, и руководствовались разработчики принятых изменений. При этом, общие положения, установленные в параграфе первом главы 45 ГК РФ, безусловно, должны соблюдаться при заключении любого вида договора банковского счета.
Здесь следует сказать, что изначально, при разработке Концепции изменений в ГК РФ речь шла о большем количестве видов счетов, порядок открытия и ведения которых предполагалось урегулировать нормами ГК РФ [1], это накопительный, корреспондентский, карточный счета. Но в окончательном принятом варианте изменений указанные виды счетов не нашли отражения, хотя, по нашему мнению, например, договор корреспондентского счета, основание и порядок его открытия, а также правовой режим данного счета стоит особняком по отношению к другим банковским счетам.
Как отмечалось выше, внесенные изменения коснулись и общих положений применяемых к договору банковского счета. Так, в новой редакции статьи 845 ГК РФ, в качестве общего условия, которое может быть включено в договор банковского счета, появилась формулировка пункта 4 о том, что «права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или)
обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором, подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств, в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту».
Появившееся в ГК РФ новое положение, общее для всех видов договоров банковского счета, представляется обоснованным. С расширением средств и способов расчетов, в том числе, возможности осуществления операций по оплате товаров и услуг с рассрочкой платежа, не только через банк, но и с использованием удаленного доступа (терминала, личного кабинета и др.), клиент получил возможность в удобной для него форме распоряжаться своими денежными средствами. При наличии такого условия, например, совершения распространенного в настоящее время такого вида платежей, как «автоплатеж» за коммунальные услуги, телефонную и мобильную связь, становятся юридически обоснованными.
Кроме того, прежде владелец счета, состоящий в договорных отношениях по условиям которых третьим лицам предоставлялось право списывать в период действия договора со счета владельца установленную договором сумму в определенный срок, нередко должен был заключать трехсторонний договор в дополнение к основному договору банковского счета, с банком и получателем денежных средств или давать каждый раз поручение банку на списание необходимой суммы. Внесенные Законом 212-ФЗ изменения позволяют заранее предусмотреть в договоре право на списание банком определенной денежной суммы, в связи с договорными обязательствами владельца счета, которые могут возникнуть в будущем. Для этого не потребуется заключать дополнительное соглашение, что значительно упростит взаимоотношения как между банком и клиентом, так и между лицами, вступающими в договорные отношения, в том числе, в сфере предпринимательской деятельности.
В статье 845 ГК РФ пунктом 5 предусматривается также возможность заключения договора банковского счета с несколькими клиентами, так называемый совместный счет. Вопрос о создании банковского счета с таким режимом уже давно назрел, поскольку практика показывает, что, например сделки, совершаемые супругами совместно (ипотека, купля-продажа недвижимости и совершение других крупных покупок и другие сделки) ведут к необходимости совместного использования банковского счета. И для того, чтобы не прибегать к составлению каждый раз или периодически соответствующей доверенности, заключение банковского счета с несколькими физическими лицами на стороне клиента, отвечает интересам как самого клиента, так и интересам банка, в части операционных процедур по ведению счета.
С сожалением следует отметить, что при принятии изменений по новому прозвучала редакция статьи 860 ГК РФ, содержащая общее положение о правилах открытия, ведения и закрытия счетов банков (корреспондентского счета, корреспондентский субсчета). Надо сказать, что и в существующей редакции данная статья не учитывает особенностей режима счетов банков. При этом Закон 212-ФЗ вообще отказался от урегулирования, даже на уровне применения общих положений, счетов банков. Указанным законом, статья 860 ГК РФ закрепляет применение общих положений о банковском счете к отдельным видам банковских счетов (совместный счет, номинальный счет, публичный депозитный счет и иные виды банковских счетов, предусмотренных законом). При этом возникает сомнение, в понимании имеющихся различий между банковскими счетами хозяйствующих субъектов не банков и счетами банков как самостоятельных субъектов хозяйственной деятельности и чем руководствовался законодатель, исключая из ГК РФ всякое упоминание о счетах самих банков. Учитывая тот факт, что внутренняя структура корреспондентского счета банка достаточно сложная, «многоступенчатая», что на этом счете отражаются денежные средства и самого банка, и денежные средства клиентов банка, а также средства, полученные по межбанковским операциям, представляется логичным, если и не указывать в ГК РФ
основные требования к данному виду договора и к режиму ведения корреспондентского счета, то хотя бы оставить формулировку прежней редакции статьи 860 ГК РФ, дополнив ее отсылкой к правилам, установленным Банком России.
В редакции новых изменений в отдельный параграф выделены статьи, регулирующие условия заключения договора номинального счета и устанавливающие порядок ведение данного счета.
Как уже отмечалось выше, номинальный счет открывается для целей управления денежными средствами в пользу третьего лица, которое является бенефициаром по данному счету. Учитывая особенности номинального счета, в частности тот факт, что открывает и является владельцем номинального счета одно физическое лицо, а права на денежные средства, в том числе, и на денежные средства, поступающие на счет, принадлежат другому лицу - бенефициару, устанавливается и соответствующий режим ведения данного счета. Это касается, например, вопроса ответственности по обязательствам владельца счета. Статья 860.5 однозначно запрещает арест или списание денежных средств по обязательствам владельца счета и в то же время, такие действия допускаются на основании судебного решения в отношении бенефициара (ст. 860.5 ГК РФ). Договор номинального счета не может быть расторгнут или изменен без согласия на то бенефициара.
Появление такого вида счета отвечает требованиям современного имущественного оборота и развивающимся правоотношениям, в первую очередь, имея в виду развитие рынка ценных бумаг и все более растущее вовлечение новых субъектов в развитие взаимосвязей в сфере предпринимательской деятельности. И, если раньше (в 90-е годы и в начале 2000-х) такие отношения оформлялись трехсторонними соглашениями или дополнительными соглашениями к основному договору, то внесение в ГК РФ в качестве самостоятельного договора договор номинального счета и определение его правового режима, позволяет напрямую урегулировать взаимоотношения нескольких субъектов правоотношений, путем заключения одного документа.
Существенным основанием, подтверждающим, на наш взгляд, необходимость включения такого вида договора в ГК РФ, как, впрочем, и других видов договоров банковского счета (эскроу счет, публичный депозитный счет) является то, что использовать указанные счета возможно применительно к различным договорным правоотношениям. Это могут быть отношения, связанные с исполнением функций опекуна или попечителя, доверительного управляющего или с осуществлением функций агентского характера, а также по договорам купли-продажи недвижимости, поставки, сделок, связанных с ценными бумагами и другие возникающие правоотношения.
Каждый параграф ГК РФ, посвященный конкретному банковскому счету содержит его определение, основные характеристики: указывается цель открытия того или иного счета и определяется субъектный состав. В последующих нормах даются особенности ведения и пользования данным счетом, в том числе, объем прав по распоряжению счетом и денежными средствами, которые на нем находятся, ответственность всех сторон по договору банковского счета, порядок изменения и расторжения договора банковского счета данного вида. Параграф 3 главы 45 ГК РФ в новой редакции содержит нормы, уточняющие порядок ведения операций по счету эскроу, в части касающейся момента перехода прав на денежные средства, находящиеся на счете эскроу, а также ограничений на списание или наложение ареста на указанные средства (статьи 860.7 и 860.8 ГК РФ). Договор на открытие данного счета заключается, с целью обеспечения владельцем счета исполнения обязательств перед третьими лицами. Отсюда и использование в определении назначения данного счета понятия «блокирование» денежных средств, т.е. невозможность ими распоряжаться до наступления конкретных условий для их передачи, предусмотренных договором.
Необходимость введения данного вида счета очевидна. Сделки, совершаемые на финансовом рынке, складывающиеся кредитные отношения в процессе деятельности хозяйствующих субъектов, сделки с недвижимостью, в том числе и с использованием счета эскроу, в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств по
заключаемым договорам, открывают широкие возможности с введением данного вида счета в гражданский оборот. При открытии в банке эскроу-счета, согласно правилам, владелец счета заранее депонирует определенную денежную сумму, которую банк вправе передать бенефициару только при наступлении определенных условий или при совершении определенных действий владельцем счета. Наглядным примером применения счета эскроу может служить сделка купли-продажи недвижимости. Для обеспечения прозрачности и надежности совершаемой сделки купли-продажи, стороны - продавец и покупатель, при посредничестве банка, могут осуществить расчеты по совершаемой сделке. Для этого покупатель открывает счет эскроу в банке, на котором депонируется сумма по договору купли-продажи. После совершения, в соответствии с законодательством, регистрационных действий и перехода права собственности на недвижимость от продавца к покупателю, при предъявлении банку соответствующих документов и договора, депонированные денежные средства передаются (или зачисляются на счет) продавцу.
Введение нового вида банковского счета позволил упростить имевшую место долгое время схему совершения такого рода сделок. Использование эскроу счета возможно и в регулировании расчетов при заключении договоров в сфере долевого строительства. Как правильно отмечает М.Г. Ерохина[2], «в банковском сообществе само понятие «счета эскроу» достаточно известно. "эскроу-счет (англ. escrow) - специальный условный счет, на котором учитываются имущество, документы или денежные средства до наступления определенных обстоятельств или выполнения определенных обязательств. Услуги по открытию эскроу-счетов в мировой практике могут оказывать банки, юридические компании, специализированные фирмы или другие эскроу-агенты. Чаще всего такие счета применяются в торговых операциях. В мировой практике эскроу-счета используются наравне с такими инструментами, как инкассо, аккредитив, вексель».
Соблюдению баланса интересов сторон способствуют и особые условия не позволяющие расторгнуть договор счета эскроу в любое время без согласия бенефициара, а также уточняющая новелла в ст. 860.8 о недопущении приостановления по счету эскроу операций, таких как списание денежных средств или их ареста. В соответствии с банковскими правилами «ни депонент счета эскроу, ни бенефициар счета эскроу не вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете эскроу»[3].
Из определений договоров счета эскроу (ст. 860.7) и публичного счета (ст. 860.11) , данных в ГК РФ следует, что и тот, и другой счет открываются для принятия, учета (депонирования) денежных средств, с целью их передачи третьему лицу (бенефициару).
Однако, правовой режим данных счетов и особенности порядка их использования обусловлены субъектным составом участников этих договорных отношений. Как и при открытии счета эскроу, субъектами этих отношений являются банк, бенефициар (лицо, которому должны быть переданы денежные средства по условиям заключенного договора) и владелец счета (нотариус, судебный пристав, судья и т.п.). Все указанные лица являются субъектами публичного права, которые действуют от имени государства. Их деятельность не относится к предпринимательской, и они не имеют права по закону заниматься предпринимательской деятельностью. Такое требование, например, прямо записано в статье 1 Основ о нотариате, в отношении деятельности нотариусов и вытекает из норм Общих положений Федерального закона от 21.07.1997 N 118-ФЗ "О судебных приставах".
Именно правовой статус, лица открывающего счет имеет принципиальное значение, отличающее порядок заключения и режимы ведения указанных счетов. И в том, и другом случае действия банка можно рассматривать как посреднические (агентские). Вместе с тем, в случае открытия счета эскроу, банк как посредник выступает между двумя сторонами, находящимися в договорных отношениях. Посредством открытия счета эскроу обеспечивается исполнение обязательств по конкретному договору, в период его действия. Что касается открытия публичного депозитного счета, то этот счет открывается субъектам публичного права: нотариусу, службе судебных приставов, судам и т.п., не участвующим в договорных отношениях. Открытие публичного депозитного счета не связано с каким либо
конкретным договором или договорами сторон связанными обязательствами, а лишь с целью сохранения и передачи денежных средств, как правило, уже после возникновения спора между договаривающимися сторонами, в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением одной из сторон своих обязательств. Важной особенностью договора публичного депонирования является то, что данный счет является обезличенным «учетным счетом», он может переходить по правопреемству, в случае упразднения или реорганизации владельца публичного депозитного счета или менять субъекта публичного права, в случае его смерти (ст.860.15 ГК РФ).
Таким образом, если при заключении и открытии эскроу счета, мы имеем дело с тремя участниками правоотношений: договаривающимися сторонами и банком - посредником (агентом), то при заключении и открытии публичного депозитного счета мы имеем четырех участников: договаривающиеся стороны; банк, предоставляющий свои услуги и субъект публичного права, сохраняющий денежные средства для их передачи, на основании соответствующих полномочий, делегированных государством этим субъектам публичного права, на совершение некоторых публичных действий.
Учитывая имеющееся сходство целей открытия упомянутых счетов, в юридической литературе и со стороны законодателей выдвигаются предложения о наделении нотариусов функциями эскроу-агентов. Так, в первом чтении Государственной Думой Российской Федерации принят проект Федерального закона N 346028-7 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", в том числе, в пункты 8 и 81 статьи 221 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате. Изменения, которые предлагается внести в указанные законы, касаются установления порядка принятия в депозит нотариуса денежных средств и ценных бумаг, а также регулирования порядка депонирования движимых вещей, безналичных денежных средств и (или) бездокументарных ценных бумаг. Такие предложения продиктованы желанием по возможности упростить и оптимизировать порядок применения обеспечительных мер для надлежащего исполнения договорных обязательств. При этом юристы, предлагающие внести в наше законодательство такую конструкцию в отношении нотариусов, руководствуются имеющимися аналогичными функциями, которыми выполняют эскроу агенты, отталкиваясь не от основных принципов, на которых строится деятельность нотариата и нотариусов. Однако, надо иметь в виду, что в зарубежном законодательстве где действует и берет начало данная правовая конструкция (прежде всего - это Великобритания) и в понимании зарубежной правоприменительной практики деятельность в качестве эскроу-агента является предпринимательской деятельностью и подлежит лицензированию и, более того, не связана с адвокатскими или нотариальными услугами. В соответствии с нашим законодательством о нотариате в статье 1 прямо указывается, что нотариальная деятельность не является предпринимательством и не преследует цели извлечения прибыли, а регулирование агентской деятельности осуществляется нормами Гражданского кодекса Российской Федерации исходя из иных принципов. Поэтому представляется, что те изменения, которые вступают в силу с 1 июня 2018 года, в том числе, в части закрепления функций эскроу-агента за банками, вписывается как в существующую, так и в формирующуюся систему договоров банковского счета и порядка использования открываемых счетов.
Возникает вопрос, почему в Гражданский кодекс Российской Федерации были внесены новеллы о договорах на открытие именно рассмотренных нами банковских счетов, не смотря на то, что в Инструкции № 153-И Банка России дается не только перечень открываемых банками счетов: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам), но и указываются условия и порядок их открытия.
Представляется, что на это имелось несколько причин, основанных на специфических особенностях поименованных банковских счетов. Прежде всего, все эти виды счетов
объединяет и, одновременно, отличает от уже поименованных в Гражданском кодексе, то, что право на открытие счета принадлежит одному лицу. Но право на денежные средства, находящиеся на том или ином счете, принадлежит другому лицу - бенефициару или нескольким лицам, как в случае совместного счета. Кроме того, включение в ГК РФ данных видов счетов и заключение договора на открытие банковского счета, а также определение необходимых условий, которые должны соблюдаться сторонами при заключении таких договоров, позволит упростить существовавшие ранее в правоприменительной практике договорные конструкции. Эти договорные конструкции создавались для обеспечения надлежащего исполнения обязательств по сделке и соблюдения интересов сторон. Такие конструкции применялись, например, при регулировании отношений между участниками рынка ценных бумаг и валютного рынка, для обеспечения расчетных операций по договорам, связанным с поставками, по договорам на строительство многоквартирных домов.
И еще одно обстоятельство, о котором было уже сказано - появление новых субъектов хозяйственного оборота, микрофинансовых организаций, не подпадающих в настоящий момент под понятие кредитной организации, но оказывающих, по существу, финансовые услуги в виде предоставления микрозаймов как физическим, так и юридическим лицам [4].
Литература и источники
1. Витрянский В.В. Реформа российского гражданского законодательства: промежуточные итоги. М.: Статут, 2016. 431 с.
2. Ерохина М.Г. Новое в законодательстве: счета эскроу// Власть Закона. 2014. № 4. С.88-94.
3. Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов // Вестник Банка России. 2014. №60.
4. Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 29.07.2017) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» // СЗ РФ. 2017. №27. ст. 3435.
References and Source
1. Vitryanskij V.V. Reforma rossijskogo grazhdanskogo zakonodatel'stva: promezhutochnye itogi. M.: Statut, 2016. 431 s.
2. Erohina M.G. Novoe v zakonodatel'stve: scheta ehskrou// Vlast' Zakona. 2014. № 4. S.88-94.
3. Instrukciya Banka Rossii ot 30.05.2014 N 153-I «Ob otkrytii i zakrytii bankovskih schetov, schetov po vkladam (depozitam), depozitnyh schetov // Vestnik Banka Rossii. 2014. №60.
4. Federal'nyj zakon ot 02.07.2010 N 151-FZ (red. ot 29.07.2017) «O mikrofinansovoj deyatel'nosti i mikrofinansovyh organizaciyah» // SZ RF. 2017. №27. st. 3435.
БЕЛОБАБЧЕНКО МАРИНА КОНСТАНТИНОВНА - кандидат юридических наук, ведущий научный сотрудник Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации. BELOBABCHENKO, MARINA K. - Ph.D. in Law, The Institute of Legislation and Comparative Law under the Government of the Russian Federation (mbelobabchenko@mail.ru)
УДК 347.254
ЦУКАНОВА Е.Ю., БОНДАРЕНКО А.В. УЧАСТИЕ В ДОЛЕВОМ СТРОИТЕЛЬСТВЕ И ЧЛЕНСТВО В ЖИЛИЩНЫХ КООПЕРАТИВАХ КАК СПОСОБЫ РЕАЛИЗАЦИИ ПРАВА НА ЖИЛИЩЕ
Ключевые слова: право на жилище, право собственности, долевое строительство, жилищный кооператив, жилищностроительный кооператив, жилищно-накопительный кооператив, пай.
Статья посвящена рассмотрению динамики действующего законодательства в сфере долевого участия в строительстве жилья, а также анализу современного состояния правового регулирования деятельности жилищных кооперативов на примере жилищно-строительных и жилищно-накопительных кооперативов. Особое внимание уделено проведению сравнительного анализа данных способов реализации права на жилище. Дана оценка реализации «Стратегии развития жилищной сферы на период до 2025 года».
TSUKANOVA, E.Y., BONDARENKO, AV. PARTICIPATION IN THE SHARE BUILDING AND MEMBERSHIP IN HOUSING COOPERATIVES AS A MEANS OF
REALIZATION OF THE RIGHT TO HOUSING
Keywords: the right to housing, the property right, share building, housing cooperative, housing-building cooperative, housing-savings cooperative, pai.
The article is devoted to the viewing of the dynamic of current legislation in the sphere of share participation in housing building, as well as the analysis of the current state of legal regulation of activity of housing cooperatives on the example of housing-building and housing-savings cooperatives. Special attention is paid to the makes of comparative analysis of these methods of realization of the right to housing. It given the assessment of the realization of the «Strategy of the development of housing sphere for the period up to 2025».
