CC BY
45
УДК 336.72/73:93(470.41)
НИЗОВОЕ ЗВЕНО КРЕДИТНО-ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ КАЗАНСКОЙ ГУБЕРНИИ
© И. И. Саетгараев
Набережночелнинский институт социально-педагогических технологий и ресурсов Россия, Республика Татарстан, 423806 г. Набережные Челны, ул. Низаметдинова, 28.
Тел./факс: +7 (8552)46 33 04.
E-mail: saetgaraew@mail.ru
Рассмотрено низовое звено кредитно-финансовой сферы Казанской губернии. Представлены следующие его элементы: мелкие кредитные организации, созданные по типу сберегательных касс и кредитных товариществ, банкирские конторы, ломбарды и отдельно отстоящие от них всех страховые общества. Показано, как посредством потребительского кредита и страхования активизировались рыночные отношения в экономике губернии и всей страны, а также как происходила коммерциализация сознания простого населения края.
Ключевые слова: низовое звено финансовой системы, сберегательные кассы, кредитные товарищества, ломбарды, банкирские конторы, потребительский кредит, страхование.
В современной исторической литературе вопрос о банковской сфере Российской империи изучен достаточно полно. На сегодняшний день исследованы крупные кредитные учреждения, их стратегии, место и роль в экономике страны. Имеются также работы по некоторым проблемам низового звена кредитной системы России. Однако региональная банковская система до последнего времени рассматривалась лишь поверхностно и, в первую очередь, акцент ставился на истории наиболее крупных кредитных учреждений. Как следствие, аспекты формирования и функционирования низового звена кредитно-финансовой системы на уровне губерний получили лишь зачаточное развитие. В то же время без рассмотрения этого вопроса нельзя составить полноценного представления о финансовой системе тех или иных регионов дореволюционной России.
В процессе формирования и развития рыночных отношений во второй половине XIX - начале XX века в Казанской губернии начало функционировать множество кредитных учреждений, отличающихся друг от друга как организационной структурой, так и стратегией. Они предоставляли широкий спектр услуг, однако в круг их деятельности не попадало значительное количество мелких предпринимателей и население, не обладающее большими капиталами. В условиях развития рыночных отношений возможности получения прибыли от работы с данной клиентурой не могли быть не использованы. Как следствие, в кредитной системе Казанской губернии появилось большое количество разнообразных учреждений, не относящихся к банкам как таковым, но, тем не менее, организующих и осуществляющих кредитные отношения. Это были специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения, страховые компании, сберегательные кассы и ломбарды.
В результате конец Х1Х - начало ХХ века стали периодом активного становления в губернии различного рода учреждений, ориентированных на удовлетворение потребностей населения, не обладающих значительными капиталами и не имеющих непосредственного отношения к торговопромышленной деятельности. С этой целью при уездах, земствах и торгово-промышленных фирмах
начали создаваться ссудо-сберегательные кассы и товарищества, кассы взаимопомощи и сельские банки. С 1 июня 1895 г., на основании Высочайше утвержденного мнения Г осударственного совета по проекту положения об учреждении мелкого кредита решение данной проблемы перестало находиться только под патронажем местных государственных и муниципальных учреждений [1]. Это стало своеобразным толчком в деле формирования мелкого кредита в губернии, который под эгидой Казанского отделения Государственного банка получил наиболее полное развитие.
Государственный банк с его отделениями взял на себя вопрос развития мелкого кредита в стране и в губернии в частности. Для этого он начал проводить политику контроля и протекционизма по отношению к данным учреждениям, выдавая им в момент организации ссуды под оборотный капитал [2, с. 15]. Как следствие, с середины 90-х гг. Х1Х века начался новый этап в их развитии, характеризующийся интенсивным укреплением и увеличением количества учреждений подобного рода. Т ак, на 1 мая 1915 г. в Казанской губернии функционировало уже около 196 кредитных, 18 ссудо-
сберегательных товариществ, 93 сословно-общественных учреждения, куда входили ссудо-сберегательные и вспомогательные кассы и сельские банки, а также шесть касс мелкого кредита [3].
Наиболее полно процесс расширения низовой ниши кредитно-финансовой сферы Казанской губернии виден на примере развития сберегательных касс. С середины 90-х гг. Х1Х века в губернии их функционировало более двенадцати единиц. Две из них, Казанская №14 и Чистопольская №128, непосредственно управлялись Казанским отделением Государственного банка. Остальные же, среди которых можно указать Козьмодемьянскую №449, Лаишевскую №450, Мамадышскую №451 и так далее, располагавшиеся соответственно в остальных уездных городах губернии, находились в управлении казначейства. Но при этом контроль над их деятельностью состоял при Совете Государственного банка [4]. Со временем при самих сберегательных кассах открывались новые приписанные кассы, т. е. своеобразные филиалы, организуемые в различных учреждениях. Так, в 1909 г. только у
ISSN 1998-4812
Вестник Башкирского университета. 2013. Т. 18. №2
573
одной сберегательной кассы №14 имелось двенадцать почтово-телеграфных, семь школьных и две фабрично-заводских приписанных кассы [5].
В результате к началу ХХ века была создана широкая сеть учреждений мелкого кредита. Они активизировали денежные обороты, расширяли возможности более крупных кредитных учреждений и способствовали приобщению населения к финансовой сфере. Например, на 1 января 1914 г. в Казанской губернской земской кассе мелкого кредита по вкладной операции состояло 1.108.109 рублей 46 копеек, и было выдано ссуд на сумму в 2.299.067 рублей 60 копеек [6].
Основной целью сберегательных касс и кредитных товариществ еще в момент их создания был объявлен «прием вкладов для приращения из процентов, в видах доставления населению способов к накоплению сбережений» [7]. Однако помимо этого они предоставляли своим клиентам широкий спектр услуг. Учреждения мелкого кредита занимались выдачей денежных ссуд, вели текущие счета, принимали вклады срочные, бессрочные, условные и завещательные, занимались посредническими операциями, производили покупку и продажу товаров за наличные деньги и в кредит [8]. Благодаря ним происходило активное становление и усиленное развитие потребительского кредита в крае. Например, Емельяновское кредитное товарищество выдало из всего объема ссуд 21.3% на постройку и ремонт изб, 11.8% на продовольствие людям и скоту, 10.5% - на аренду пашен и покосов, 15,9% - на покупку лошадей и так далее [9].
Кроме того, участвуя в учреждении различных касс, население получало определенные гаранты стабильности в завтрашнем дне. Членство в кассах зачастую использовалось населением как инструмент своеобразного страхования. К примеру, одной из целей учреждения Ссудо-сберегательно-вспомогательной кассы служащих Торгового Дома «А. Афанасьев с сыновьями» было «... оказывать денежную помощь нуждающимся участникам кассы, а в случае их смерти, семействам их» [10].
Правительство, взяв на себя ответственность за целость денег, вложенных в кассы, реализовывало такую задачу как накопление свободных денежных средств, циркулирующих в провинции. Особенно выигрышным при этом оказалось положение Государственного банка, для которого сберегательные кассы стали еще одним инструментом в его деятельности на финансовом рынке. Так, пункт 33 инструкции о деятельности Казанской губернской земской кассы мелкого кредита, утвержденный Губернской Земской управой 10 октября 1909 г., гласил: «Все свободные от операции суммы вносятся, по возможности, в тот же день и никак не далее следующего дня на текущие счета Государственного банка и частных банков.» [11]. Вполне естественным было то, что предпочтения учреждениями мелкого кредита в ходе исполнения этого пункта отдавались именно Казанскому отделению Государственного банка.
В результате средства, концентрируемые в недрах касс в процессе их учреждения и дальнейшего
функционирования, вкладывались в разнообразные гарантированные процентные бумаги, которые отдавались на хранение в местное отделение Государственного банка или же вносились непосредственно в форме денежных сумм прямо на текущий счет в то же отделение Государственного банка [12]. Благодаря этому осуществлялось участие собранных таким образом средств в качестве важного элемента государственного кредита. Изучение уставов больничных, ссудо-сберегательных и иных касс показывает, что их средства шли, в первую очередь, именно в государственную «копилку». Для того чтобы учреждения мелкого кредита получили возможность вкладывать свои собственные средства во вклады и на текущие счета частных кредитных организаций требовалось добиться разрешения министра торговли и промышленности и согласия министра финансов. Это сужало возможности получения максимальных прибылей, но, с другой стороны, в отличие от частных банков гарантии государства и правительства были более весомыми. В итоге на всем протяжении своей истории сберегательные кассы, вплоть до 1917 г. оставались теми «насосами» для перекачки внутренних накоплений в распоряжение казны, каковыми они стали на рубеже 1880-1890-х гг. [13].
Несмотря на это, современниками возлагались большие надежды на мелкие кредитные учреждения. Так, кредитные кооперативы и товарищества играли огромную роль в функционировании сельского хозяйства, организовывая посреднические операции по сбыту продуктов деятельности артелей, закупке предметов первой необходимости для села и так далее. Как следствие, существовало мнение, что они могут превратиться из простых кредитных учреждений в нечто большее, несущее в себе экономическо-просветительские функции [14].
Особняком от кредитных товариществ, ссудосберегательных касс и крупных банков стояли некоторые организации, которые в интересах торгово-промышленных кругов выполняли отдельные финансовые операции. В отличие от первых они не концентрировали свои интересы на работе только в сфере мелкого кредитования, но при этом спектр проводимых ими операций, в отличие от банков, был достаточно узким.
Это различные банкирские конторы: товарищества на вере «А. А. Печенкин и Ко», «Данилов и Ко», конторы С. И. Щербакова, Корелкина, Воронина и некоторых других [15]. В их функции входили такие операции, как прием вкладов, покупка и продажа процентных бумаг, выдача ссуд [16]. Не обладая значительными капиталами, вследствие своих организационных структур, и не предоставляя полного перечня услуг, характерных для настоящих коммерческих кредитных учреждений, они все же приносили ощутимую пользу предпринимательской деятельности в губернии. Являясь еще одним звеном кредитной системы края, они способствовали обороту денежных средств. В отличие от ссудо-сберегательных касс и аналогичных им учреждений банкирские конторы представляли собой более независимые финансовые организации
и могли использовать свои свободные средства по своему усмотрению.
Также отдельно необходимо указать такие финансовые структуры, как ломбарды и страховые общества. Первые представляли собой еще один элемент потребительского кредитования, а вторые, хоть не являли собой организации, занимающиеся теми или иными вкладными и кредитными операциями, но будучи, как и в настоящее время, тесно связанными с крупными общероссийскими банками, выполняли функции по концентрации капиталов.
3 января 1889 г. в Казани состоялось открытие Городского ломбарда. Его основной капитал был образован из находящегося в ведении города капитала И. Н. Трапезникова и при основании составлял 50 тысяч рублей. Учреждался он Городским общественным управлением под ответственностью Городского общества, перед которым ломбард был обязан отчитываться в своей деятельности. В залог принималась всякого рода движимость. Наименьший размер ссуды равнялся двум рублям. Ссуды выдавались сроком до двенадцати месяцев с месячной льготой. По ним взималось не свыше 12% и за страхование не больше 6% [17].
В дальнейшем появилось отделение Петербургского Столичного ломбарда. Рекламный проспект последнего гласил, что его Казанское отделение «занимается выдачей ссуд под залог всякого рода движимости и товаров, а также переводит заклады из других ломбардов и ссудных касс с выдачей дополнительных ссуд» [18]. При этом все принятые ломбардом залоги застраховывались в Первом Российском страховом обществе.
Относительно страховых обществ необходимо указать, что в 1915 г. в губернии их насчитывалось около тринадцати. Причем нередко интересы страховых фирм на уровне губернии представляли местные коммерсанты. Так, «Русское страховое общество» в крае было представлено Георгием Александровичем Кешнером, владевшим аптекарским магазином 2-го разряда и Павлом Николаевичем Барабановым, «Волга» - Дмитрием Петровичем Барабановым, «Саламандра», «Якорь», «Помощь» и некоторые другие - Иваном Павловичем Грачевым и так далее [19].
Т аким образом, к концу XIX - началу ХХ века в Казанской губернии сформировалась широкая сеть разнообразных учреждений, относящихся к низовому звену финансовой системы. Их можно условно разделить на четыре группы: мелкие кредитные учреждения по типу сберегательных касс и кредитных товариществ, банкирские конторы, ломбарды и страховые общества. Последние хотя и не являлись, по своей сути, кредитными организациями, но выполняли важную роль в финансовой системе края. Благодаря своему количеству, указанные учреждения смогли в совокупности привлечь у населения большие массы свободных средств, которые в дальнейшем частично концентрировались в руках Государственного банка и использовались для решения макроэкономических вопросов. Ко-
нечно же, низовое звено не оказало непосредственного влияния на развитие крупного бизнеса в Казанской губернии, так как его интересы распространялись на сферу потребительского кредитования, мелкий и частично средний бизнес. Но именно благодаря мелким кредитным учреждениям шел процесс проникновения рыночных отношений в среде простого населения, формировался предпринимательский дух, и создавалось чувство социальной защищенности.
ЛИТЕРАТУРА
1. Циркуляр по наказу об отношениях Государственного банка к кредитным товариществам // История Казани в документах и материалах. Х1Х век: Промышленность, торговля, финансы / Под. ред. И. К. Загидуллина. Казань: Магариф, 2005. С. 412.
2. Дагаев Т. Отчет о развитии мелкого кредита в Казанской губернии. Казань, 1915. С. 15.
3. Подсчитано по: Список и адреса кредитных и ссудосберегательных товариществ, сословно-общественных учреждений и земских касс Казанской губернии на 1 мая 1915 года. Казань: Типография И. Н. Харитонова, 1915.
4. Отдел I. Государственные кредитные учреждения // Русские банки. Справочные и статистические сведения о всех действующих в России государственных, частных и общественных кредитных учреждениях // Сост. А. К. Голубев. СПб., 1896. С. 6, 9.
5. НА РТ. Ф.123. Оп.1. Д.176. С.22.
6. Минуллин И., Салихов Р., Хайрутдинов Р. Зарождение сберегательного дела в Казани // Эхо веков. 2004. №1. С. 141.
7. Доклад Правления Кассы мелкого кредита Казанского губернского земства 86 чрезвычайному Губернскому земскому собранию. 1914 год. Казань. С. 1.
8. Образцовый устав кредитных товариществ, утвержденный господином Министром Финансов 14 сентября, измененный 24 ноября 1905 года и распубликованный в Собрании узаконений и распоряжений правительства 9 декабря 1905 года // Инструкция об организации, открытии действий и порядке производства операций в Казанской губернской земской кассе мелкого кредита. Казань, 1909. С. 9.
9. Очерк Емельяновского, Лаишевского уезда кредитного товарищества / Сост. А. А. Овчинников. Казань: Типография А. М. Петрова, 1903. С. 15.
10. Устав ссудо-сберегательно-вспомогательной кассы служащих ТД «А. Афанасьев с С-ми». Казань: Типолитография И. С. Перова, 1910. С. 3.
11. Инструкции об организации, открытии действий и порядке производства операций в Казанской губернской земской кассе мелкого кредита. Казань: Типо-литография И. С. Перова, 1909. С. 9.
12. Правила сберегательной кассы при вспомогательном обществе прикащиков в городе Казани. Казань, 1870. С. 1.
13. Петров А. Ю., Калмыков С. В. Сберегательное дело в России. Вехи истории. М.: К.И.Т., 1995. С.40.
14. Штуцер И. Об экономических мероприятиях мелких кредитных учреждений Казанской губернии. Лито-
типография И. Н. Харитонова, 1914. С.9.
15. Казань в ее прошлом и настоящем. Очерки по истории, достопримечательностям и современному положению города, с приложением кратких адресных сведений / Сост. М. Пинегин. Казань, 2005. С. 723.
16. Спутник по Казани. Иллюстрированный указатель достопримечательностей и справочная книжка города / Под ред. Н. П. Загоскина. Казань: Глобус, 2005. С. 703.
17. Русские банки. Справочные и статистические сведения о всех действующих в России государственных, частных и общественных кредитных учреждениях / Сост. А. К. Голубев. СПб.: Паровая скоропечатня П. О. Яблонского, 1896. С. 180.
18. Вечернее эхо. 1906. №40. С. 4.
19. Адрес-календарь и справочная книжка Казанской губернии на 1915 год. Казань, 1914. С. 683.
Поступила в редакцию 18.09.2013 г.
