CC BY
19
УДК 336.713
Мусаева С.М. - кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансы и кредит-2», Дагестанский государственный университет народного хозяйства, г. Махачкала, sakinat77@ya.ru
Musaeva S.M. - PhD, associate professor of "Finance and Credit-2», Dagestan State University of National Economy, Makhachkala, sakinat77@ya.ru
НЕОБХОДИМОСТЬ РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РЕСПУБЛИКЕ ДАГЕСТАН КАК
ОСНОВА УСТОЧИВОСТИ СОВРЕМЕННОЙ БАНКОВСКОЙ
СИСТЕМЫ
THE NEED TO REGULATE ACTIVITIES OF COMMERCIAL BANKS IN THE REPUBLIC OF DAGESTAN USTOCHIVOSTI AS THE BASIS OF MODERN BANKING SYSTEM
В данной статье рассматриваются современные проблемы банковской системы России в целом, а также препятствия, с которыми сталкиваются коммерческие банки в своей деятельности на современном этапе, в том числе и в регионах. Рассматриваются ситуации, по которым современные коммерческие банки не могут конкурировать с банками, контролируемыми государством, отсюда высокая доля их на рынке банковских услуг, и, как следствие, низкий уровень развития банковского сектора России. И причем, наблюдается ухудшение ситуации в связи с продолжающимися случаями отзыва лицензии со стороны Центрального Банка России. В этих условиях, сделана попытка выявления перспектив и условий дальнейшего развития коммерческих банков в Российской Федерации в целом и в частности в Республике Дагестан. Нельзя не отметить, что банковский сектор региона вступил на качественно новый этап развития и среди немногочисленных финансово-кредитных учреждений в республике наблюдается процесс адаптации к меняющимся условиям функционирования на рынке банковских услуг. И процесс этот проходит неоднозначно, фиксируются различные тенденции в этом направлении, а это негативно сказывается на репутации банковского сектора и уровне предоставляемых банковских услуг. Все это упирается и во внутренние проблемы банковских структур, такие как низкий уровень менеджмента, неразвитый финансовый контроль, отсутствие должного бизнес-планирования и т.д.
Таким образом, в этих условиях просто необходима продуманная и взвешенная политика со стороны, как руководства Республики Дагестан, так и ЦБ РФ.
Ключевые слова: коммерческие банки, банковская система, банковские активы, кредитование, конкуренция, капитализация, рынок банковских услуг, банковский сектор.
This article discusses the current problems of the Russian banking system as a whole, as well as obstacles faced by commercial banks in their activities at the present stage, including in the regions. We consider the situation in which modern commercial banks can not compete with state-controlled banks, hence the high proportion of the banking market and, consequently, a low level of development of the Russian banking sector. And moreover, there is a deterioration of the situation in connection with the continuing occurrence of withdrawal of the license by the Central Bank of Russia.
In these circumstances, an attempt to identify the prospects and conditions for further development of commercial banks in the Russian Federation as a whole and in particular in the Republic of Dagestan. It should be noted that the region's
banking sector has entered a qualitatively new stage of development and among the few financial institutions in the country there is a process of adaptation to changing conditions of functioning of the banking market. And this process takes place is ambiguous, recorded different trends in this area, and this has a negative impact on the reputation of the banking sector and the level of banking services. All of this depends, and in the internal problems of banking institutions, such as the low level of management, undeveloped financial control, lack of proper business planning, etc.
Thus, under these conditions is a must-designed and balanced policy from the sidelines as the Republic of Dagestan leadership and CBR. Keywords: commercial banks, the banking system, banking assets, loans, competition, capitalization, the banking services market, the banking sector.
Одна из острейших проблем современных коммерческих банков РФ -крайне низкий уровень ее совокупного капитала. На сегодняшний день, капитализация Совокупный капитал всех российских коммерческих банков не превышает около 6 млрд. долл. США. Естественно, этого мало, так как собственный капитал одного коммерческого банка, входящего в сотню крупнейших банков мира, больше. На основе мирового опыта можно с уверенностью сказать, что, для того чтобы обеспечить нормальное функционирование банковской системы страны, удовлетворяющей потребности рынка, необходимо, чтобы капитал составлял не менее 6-7% размера ВВП страны. В России он примерно в два раза ниже. Этот показатель в России меньше не только уровня развитых стран, но и многих стран с переходной экономикой. В Чехии капитал банков составляет 21,3% от ВВП, в Германии - 14,5%, во Франции - 15,4%. Уровень капитализации банковской системы РФ ниже, чем у многих промышленных предприятий России. При таком положении банки не могут быть достойными партнерами для многих крупных предприятий. [1]
Современные банки капитализируются полностью за счет собственных средств, которых явно не хватает. Государство в этом процессе не участвует, хотя на нем лежит большая доля ответственности за утрату банками своих капиталов.
Продолжается снижение общей численности банков. Если в 10 лет г. их насчитывалось около 2500, то сегодня осталось лишь около 850. Подавляющая часть существующих банков - это малые банки. Они составляют почти 60% от общего числа банков РФ. В то же время в банковской системе существенно возросло число банков с иностранным участием. Их стало 132, а их доля в совокупном уставном капитале банков возросла за последние полтора года более чем вдвое с 6,4% до 14%. [6]
Серьезной преградой для успешной работы коммерческих банков с реальной экономикой является не только состояние банковской системы РФ, но и проблемы, присущие реальному сектору экономики. Это низкая эффективность производства, высокие налоговые ставки, кризис платежей, бартеризация экономики, отсутствие эффективных механизмов зачетов и развитого вексельного обращения. Из сказанного выше, можно сделать вывод, что для обеспечения эффективного функционирования банковской системы необходимо вначале реструктурировать экономику в целом.
Спецификой российской действительности является то, что на рынке банковских услуг огромную долю занимает государственный сектор. Такие банковские гиганты, как ОАО «Сбербанк», ОАО «ВТБ», ОАО «Газпромбанк», занимают преобладающее положение практически по
всем показателям. Естественно, что остальные коммерческие банки не могут конкурировать с такими акулами на рынке, соответственно степень доверия к таким банкам на рынке существенно ниже. Например, по данным экспертов, на 1.01.2015 г, доля во вкладах физических лиц в банках-монополистах равна 60,7%. [5]
Изучая работу современных банков, нельзя не отметить, что именно такие крупные банки с государственным участием, на сегодняшний день, могут успешно совершать весь спектр банковских услуг и в полной мере обеспечить удовлетворение интересов клиентов.
Также можно сказать, что серьезной проблемой в банковской системе является отзыв лицензий у банков, начавшийся под конец 2013 года. Отзыв лицензий может являться лишь прологом гораздо более серьёзного кризиса во второй половине 2014. Граждане России исторически привыкли не доверять отечественной банковской системе, ведь ещё свежа память о кризисах прошлого. И хотя сейчас состояние финансовой системы страны не идёт ни в какое сравнение с тем, что было 16 лет назад, поводы для волнения у населения всё равно есть. Напуганные отзывом лицензий у ряда банков в 2012-2015 гг. вкладчики начинают переводить средства из мелких и средних банков в крупные, в первую очередь в Сбербанк. [7]
В настоящее время в муниципальных районах республики Дагестан практически функционирует от 4 до 20 подразделений кредитных организаций, при этом 72,8% принадлежит подразделениям Сбербанка России, 10,8% - подразделениям Дагестанского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк», 15,5% - всем региональным кредитным организациям и 0,9% - другим инорегиональным банкам.[6] На рынке банковских услуг в Республике Дагестан идет конкуренция за привлечение вкладчиков, но нужно констатировать, что республиканские банки сильно проигрывают инорегиональным банкам. Например, по данным экспертов на 2015г, только отделениями Сбербанка России и ОАО «Россельхозбанк», привлечено денежных средств на 68,0% больше, чем республиканскими банками, в том числе средств населения - на 75,1%. В 2016году, ситуация все более осложняется в связи с растущим недоверием населения к небольшим банкам, в связи с массовым отзывом лицензий Центральным Банком России. [5]
Изучая показатели финансового состояния региональных, можно сделать вывод, что в целом, доля республиканских кредитных организаций на местном рынке крайне невысока, что они все более неконкурентоспособны относительно инорегиональных банков и что тенденция на сокращения доли рынка, на сегодняшний день продолжает оставаться. И для того, чтобы хоть как-то переломить сложившуюся ситуацию необходимо региональным банкам полностью пересмотреть свою внутреннюю политику и внести серьезные изменения в спектр предлагаемых банковских операций.
Мы не будем опираться на анализ таких крупнейших общероссийских банков, как Сбербанк, Россельхозбанк и т.д., а рассмотрим только дагестанские банки. Например, в следующей таблице представлены банки Республики Дагестан и их показатели деятельности за последние годы.
Таблица 1
Показатели банковских активов по крупнейшим банкам
Республики Дагестан ^ в 2013-2015гг., тыс.руб.
Мест Название банка Показате Показате Показате Изменение
о лицензия ль 2015 ль 2014 ль 2013
года, года, года,
тыс. тыс. тыс.
рублей рублей рублей
1 Кредитинвест 1504713 1542307 1664905 -3759 4 -2,44 %
2 Эльбин 1180800 1873055 1895777 -6922 55 -36,96 %
3 Промсвязьинвест банк 426582 850785 426500 -4242 03 -49,86 %
4 Кредо Финанс 372527 371843 386640 +684 +0,18 %
Источник: отчетные данные с сайта http://www.banki.ru/
Таким образом, анализ банковского сектора в Республике Дагестан за последние годы показал, что крупнейшими кредитными учреждениями по прежнему остаются такие банки как «Кредитинвест» и «Эльбин-банк». Однако активы крупнейших банков Республики Дагестан за последние годы сильно упали. Это связано с оттоком банковских вкладов физических лиц, а также нестабильными макроэкономическими показателями, при которых могут выжить только лишь сильнейшие банки. [5]
Исследования показывают, что за 11 лет, а именно за период 2003-2015 гг., уровень развития коммерческих банков Российской Федерации существенно повысился и это позволило выйти российским банкам на качественно новый уровень, значительно увеличить спектр предлагаемых банковских услуг, повысить безопасность проводимых банковских операций. Увеличилось быстродействие банков, что очень важно, повысился квалифицированный состав банковских работников. Но, если взять в целом мировой рынок банковских услуг, то здесь нашим отечественным банкам есть много чего наверстывать. То есть, на требуемый уровень развития рыночной дисциплины и конкурентной среды мы еще не вышли. Это все не только отрицательно сказывается на развитии банковского сектора, но и тормозит развитие экономики страны в целом, так как банковская сфера является ее «кровеносной системой». Отсюда и проблемы с обеспечением эффективности деятельности региональных банков. Поэтому, просто необходимо трансформировать всю модель рынка ссудных капиталов, что мы и наблюдаем в последнее время.
Естественно, что такие масштабные задачи невозможно осуществить без детального анализа всех процессов, происходящих на финансовом рынке, необходима проработка каждого шага на пути реформирования отечественного банковского сектора. Также нельзя игнорировать тот богатейший опыт в проведении реформ на рынке банковских услуг, через который мы прошли.
Процесс реформирования назрел уже очень давно и работа в этом направлении, с той или иной долей эффективности проводилась Центральным Банком России уже давно, можно сказать с начала 2000-х годов в рамках реализации стратегии развития банковского сектора РФ. Основными задачами стратегии было повышение степени доверия к банковским структурам со стороны населения, обеспечение прозрачности проводимых банковских операций, а также повышения качества предоставляемых банковских услуг до мировых стандартов. Все это естественно направлено на защиту интересов вкладчиков, укреплению банковской системы и, в конечном счете, усилению финансовой безопасности страны.
Что то добиться удалось в свете проводимых мероприятий, а в некоторых вопросах ситуация усугубилась, остались масса нерешенных проблем и, что особенно настораживает, появились новые угрозы, связанные с ухудшением политической и экономической ситуации на мировом рынке. И тенденция остается, к сожалению, отрицательной. Санкции со стороны развитых стран и ограничение доступа российских банков к мировым рынкам капитала губительно действуют на состояние банковского сектора. Разрушает его практически изнутри и криминальный компонент (речь идет о выводе значительных финансовых ресурсов из отечественной экономики через различные банковские механизмы).
Это все обуславливает необходимость продолжения жесткой политики, проводимой Правительством Российской Федерации и Центральным Банком по трансформированию российского банковского сектора в целом. Хотя, надо признать, что проходят данные структурные преобразования очень болезненно и страдают особенно региональные банки, которые по сути, могли бы успешно функционировать на рынке банковских услуг. Но этот процесс как бы ни был болезнен, он просто необходим, учитывая неблагоприятное состояние управления, включая и корпоративный аспект, и управление рисками, использование различных манипулятивных схем, низкий уровень ответственности владельцев и менеджмента за качество принимаемых решений, погоня за прибылью в ущерб финансовой устойчивости, вовлечение кредитных организаций в противоправную деятельность и другие проблемы. И надо признать, что такие явления являются характерными для экстенсивной модели развития банковского сектора, что неприемлемо в нынешних условиях.
[4]
Эти внутренние проблемы коммерческих банков настолько велики и настолько губительны для финансового сектора страны в целом, что на них невозможно не обращать внимания. К ним относятся: Во-первых, погоня современных коммерческих банков за быстрой прибылью в ущерб долгосрочной финансовой устойчивости. Зачастую владельцами и управляющими банков принимаются такие безответственные решения, которые в целом, подрывают репутацию банковского сектора;
Во-вторых, многие малые и средние банки вовлечены в противоправную деятельность, отсутствует прозрачность в выполнении некоторых банковских операций, что приводит к невозможности регулирования и контроля со стороны Центрального Банка;
В-третьих, на протяжении десятилетий отсутствует практика предоставления достоверной информации о бухгалтерском учете и отчетности, что приводит к неправильному представлению о работе всего банковского сектора.
В - четвертых, - некачественный менеджмент. Зачастую, коммерческие банки экономят на проведении мониторинга рынка в области управления рисками.
Все эти проблемы в целом подрывают репутацию отечественного рынка банковских услуг, способствуют росту недоверия к кредитным учреждениям со стороны населения и значительно ослабляют возможности привлечения потенциальных иностранных инвесторов. Конечно, сами банки, входе осуществления деятельности на рынке тоже сталкиваются с массой проблем, из-за которых приходится порой прибегать к противоправным действиям. Таких проблем тоже много, к ним относятся:
•Недостаточная емкость рынка и краткосрочный характер кредитных ресурсов;
•Высокие административные барьеры, для преодоления которых приходиться осуществлять высокие расходы;
•Низкий уровень развития реального сектора экономики, что естественно снижает его инвестиционную привлекательность. Все это усугубляет ситуацию, сложившуюся с региональными банками, в частности и с банками Республики Дагестан.
Мы считаем, что в целях повышения эффективности функционирования коммерческих банков в Российской Федерации и Республике Дагестан необходимо выполнение следующих мероприятий:
Во-первых, необходимо в кратчайшие сроки усовершенствовать нормативно-законодательную базу, которая позволила бы создать благоприятные условия для ведения бизнеса, сняла бы значительные административные барьеры, которые мешают развитию не только рынка банковских услуг, но и финансового сектора в целом. Во- вторых, срочно необходимо усовершенствовать банковский надзор и банковское регулирование в области проведения банковских операций и доведения его до международных стандартов. Без этого просто невозможно дальнейшее укрепление банковской сферы, а значит и обеспечение финансовой безопасности страны. В этом плане, можно руководствоваться богатым мировым опытом в области банковского регулирования.
В - третьих, мероприятия, необходимые для развития и поддержания конкурентоспособной среды в банковской отрасли. В данной ситуации речь о принятии мер, направленных на поддержание равноправных условий для ведения бизнеса всеми кредитными учреждениями, и на устранение фактов злоупотреблений доминирующими кредитными учреждениями. [3]
Также необходимо рассмотреть основные перспективы развития коммерческих банков Республики Дагестан. В настоящее время банковский сектор региона, пройдя длительный путь становления и развития, вступил на новый этап развития, который характеризуется адаптацией банковской системы к меняющимся условиям хозяйствования. В развитии банковской системы региона прослеживаются три направления, которые будут определяющими в ближайшие годы.
В первом направлении происходит качественное изменение банковской системы региона, в частности выделяются банки, прошедшие этап первоначального накопления капитала и сформировавшие достаточно большой объем свободных средств. Они достигают устойчивого развития и стабильно занимают лидирующие позиции на банковском рынке региона.
Во втором направлении многие спонтанно возникшие банки, не сделавшие глубокого анализа своих возможностей, не имеющие высокой профессиональной команды и надежной клиентуры, вынуждены прекратить свое существование путем слияния и перепродажи. В третьем направлении конкуренция между банками, функционирующими в регионе, начинает усиливаться и в дальнейшем будет возрастать. При существующем на данный момент практически одинаковом ассортименте банковских услуг для обеспечения устойчивости конкурентоспособности банкам региона необходим поиск новых перспективных путей повышения эффективности деятельности, наращивания объемов операций и продажи услуг.
Приоритетными задачами развития коммерческих банков должны быть: насыщенность регионов банковскими услугами; обеспечение широкой конкуренции на внутреннем рынке банковских услуг; повышение качества банковских продуктов. В этой связи дальнейшее устойчивое развитие, совершенствование и повышение эффективности работы будут зависеть только от активности, профессионализма, настойчивости и гибкости самих банков.
В настоящее время, к внутренним негативным факторам, тормозящим развитие коммерческих банков относятся неразвитые системы управления и финансового контроля, низкий уровень бизнес-планирования, еще недостаточно высокий уровень менеджмента в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг (в том числе по легализации «грязных» денег).
К внешним негативным факторам можно отнести высокие риски кредитования в нашем регионе, отсутствие возможности для соблюдения залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности региональных банков в Дагестане, так как большинство из них имеет уставный капитал до 30 млн. руб. (25 из 33), а также дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.
Базовым условием успешного развития коммерческих банков Республики Дагестан является проведение руководством республики взвешенной и последовательной политики в этой сфере. Исходя из изложенных проблем, при комплексной оценке перспектив развития коммерческих банков Республики Дагестан на период до 2020 года следует:
-определить уровень институциональной насыщенности региона банковскими услугами и пути его повышения;
-дать оценку капитализации банковского сектора Республики Дагестан и наметить перспективы его роста;
-оценить ресурсный потенциал банковского сектора и определить направления развития банковских услуг в регионе;
-оценить устойчивость банковского сектора в долгосрочной перспективе; -наметить пути повышения конкурентоспособности кредитных организаций региона;
-оценить роль банковского сектора в социально-экономическом развитии региона, степень развития рынка кредитования, в том числе на долгосрочной основе, эффективность механизма взаимодействия банковского и реального секторов экономики, роль государственной поддержки кредитования экономики, малого и среднего бизнеса, ипотечного кредитования.
Список литературы:
1.Алиев О.М., Мусаева С.М, Султанов Г.А. Стратегия управления активами банка. // Современные проблемы науки и образования. - 2015. -№2 С.119
2.КозловА.А. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России. // Деньги и кредит. - 2013. - № 2., С.15
3.Третьякова С.Н., Шевченко И.В. Современная концепция денежно-кредитного регулирования экономики. //Экономика устойчивого развития. - 2015г. - №1, С. 183
4.Шапошников И.Г. Современные тенденции развития банковской системы России // Фундаментальные исследования. - 2014. - № 8 (часть 5). - стр. 11691173.
5.Шр //www.banki.ru/
II //www.cbr.ru
& л г-' //www. БЬегЬапк. ги
