CC BY
83
УДК 336.717:338.46:001.895
А. И. Файзуллина
Необходимость использования инновационных банковских услуг в условиях вступления в ВТО
В статье рассматриваются текущие проблемы и противоречия развития банковской системы России. Решение этих проблем усложняется процессом вступления России в ВТО, поскольку это грозит усилением конкурентной среды на рынке банковских услуг. Выявляются положительные и отрицательные стороны влияния вступления в ВТО на банковскую систему. Одним из выходов из сложившейся ситуации видится использование инноваций в сфере банковских услуг как фактор повышения конкурентоспособности банковской системы России.
The article presents the current problems and contradictions of the banking system development in Russia. The solution of these problems becomes complicated because of the process of Russia's accession to WTO, as it threatens with strengthening of the competitive environment in the bank services market. Positive and negative sides of accession to WTO, the influence of it on the banking system are shown. As one of the solutions the author considers the use of innovations in the sphere of bank services as a factor of increasing Russia’s banking system competitiveness.
Ключевые слова: кредитная организация, ликвидность, финансовый кризис, банковская услуга, конкурентоспособность, банковская инновация, кобрендинг.
Key words: credit organization, liquidity, financial crisis, bank service, competitiveness, bank innovation, co-branding.
На сегодняшний день много дискуссий ведется на тему возможной угрозы для российской банковской системы со стороны новой волны глобального кризиса. Мнение большинства экспертов сводится к тому, что российская банковская система, являясь, с одной стороны, частью российской экономики, а с другой - частью мировой банковской системы, подвержена воздействию кризиса мировой финансовой системы. Однако, учитывая опыт кризиса 2008-2009 гг., можно надеяться на то, что вторая волна кризиса все-таки не будет иметь таких последствий для банковского сектора России, какие имела первая. Самое главное, что приобрела наша банковская сис-
© Файзуллина А. И., 2013
тема - это опыт. И кредитные организации, и Банк России на сегодняшний день обладают широким антикризисным инструментарием.
В качестве недостатков российской банковской системы эксперты выделяют следующее:
• дефицит среднесрочных и долгосрочных ресурсов у кредитных организаций;
• низкий уровень ликвидности банков;
• недостаточный уровень капитализации банков;
• излишняя склонность собственников и органов управления к принятию рисков, не соответствующих ресурсам кредитных организаций;
• недостаточно ответственный подход собственников и органов управления к определению инвестиционной и кредитной политики, а также управлению ликвидностью.
К сожалению, в России банковская практика сложилась таким образом, что некоторые коммерческие банки не уделяют должного внимания проблеме поддержания ликвидности, хотя мировой опыт показывает, что анализ состояния ликвидности является одной из ключевых задач банковского менеджмента. Ошибки в этой области могут привести к существенным отрицательным последствиям, как для отдельного банка, так и для всей банковской системы в целом.
На сегодняшний день по данным ЦБ РФ ликвидность банков находится в отрицательной зоне на фоне закрытых внешних рынков (рис. 1) [3].
Динамика ставки НиОША*, %
2 і—і—і—і—і—і—і—і—і—і—і—і—і—і—і—і—і—і—і—і—г
И И *-» Т-» 1-І И И т—« •—< тЧі-іС^С^Ґ'^СМГМС^СчіГМГМ
и ш й. гі:=: х X щ го с го о к -&Е те г з
І— X . ГК !£■ Ш АО О. !~і :Т т гг 1— ~
лэ и о і ж -0-е я ї | 2 и о
Сальдо операций Банка России по предоставлению (-) / абсорбированию {+) ликвидности, млрд. руб.
-600
-ВОО
И Иг-1 Ч—I И •—( гН И И
го ао сь. г- 1-т х і щ га с га О І-&Е о ї 3
1- Х К- К 1£ Ш Ш А. й.:! і і
«3 <_? О Х^іЖ-д-ЕгЕЗЕ Ї:
Рис. 1. Показатели ликвидности банков России
Банк России предпринимает определенные меры по предоставлению ресурсов. Однако в условиях недостатка ликвидности банки активизируют заимствования на рынке депозитов, что приводит к росту депозитных ставок (рис. 2) [7].
Динамика максимальной процентной ставки (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц
11
Источник: Бан*г России
Рис. 2. Динамика максимальной процентной ставки по депозитам физических лиц
При недостатке ликвидных средств банка возникают ситуации, влияющие на такие показатели экономики, как:
• спад производства;
• снижение уровня ВВП;
• рост безработицы, связанный с массовыми сокращениями работников на предприятиях;
• увеличение объемов просрочки и невозврата кредитов как по юридическим, так и по физическим лицам;
• рост уровня процентных ставок по кредитам, связанный с удорожанием денежных средств;
• ухудшение инвестиционного климата в стране.
Стоит отметить, что возможный глобальный кризис - это не единственная проблема, которая тревожит банковское сообщество, проблемой для России становится вступление в ВТО, поскольку присоединение нашей страны ко Всемирной торговой организации происходит как раз в тот момент, когда в российской экономике могут начать проявляться кризисные явления.
Одной из мер ЦБ РФ в воспитательных целях по отношению к легкомысленному поведению банкиров является призыв банков не рассчитывать на господдержку во время второй волны кризисы, а создавать фонды страхования системных рисков. Данная мера касается не только коммерческих банков, но и госбанков как наиболее приближенных к бюджетным средствам.
Теоретически вступление в ВТО, прежде всего, может оказать влияние на банковскую систему России как непосредственно через изменение конкурентной среды в сфере осуществления банковских операций, так и через общеэкономические факторы. Для некоторых экспертов снятие ограничений для иностранных банков не приведет к существенной активизации их работы и серьезной конкуренции с отечественными банками. Те некоторые иностранные банки, которые хотели работать на нашем рынке, уже давно работают, открыв отделения или участвуя в инвестиционных проектах. Но Россия еще не столкнулась на внутреннем рынке с игрой самых мощных банковских структур планеты, которые имеют в России существенные политические цели, не исключая и расчленение страны на крупные регионы (схожие с федеральными округами), которые будут получать относительно льготное финансирование (ежегодные проценты в 4 - 5 явно привлекательнее даже 8 - 10) [2].
Рассматривая особенности институциональных форм иностранных банков, важно отметить, что большинство из них всегда было представлено в России дочерними структурами. В настоящее время филиалы иностранных банков в России не зарегистрированы. Режим функционирования филиалов и дочерних предприятий различен, поскольку филиал не подпадает под юрисдикцию РФ. В связи с этим ЦБ РФ не дает разрешения на открытие прямых филиалов иностранных банков в России.
Анализ текущего состояния банковского сектора России с акцентом на выявление характера и степени участия в ней нерезидентов позволяет сделать следующие выводы.
1. Российская банковская система имеет своей целью приближение к мировым развитым зарубежным системам для повышения своей конкурентоспособности.
2. Наибольшим влиянием пользуются российские банки, контролируемые государством.
3. Несмотря на тенденцию к сокращению общего числа банков в стране, позиции нерезидентов в российской банковской системе в последние годы достаточно прочны и устойчивы. На наш взгляд, нельзя сказать, что в банковском секторе наблюдается экспансия банков с иностранным капиталом, или наоборот, «бегство» из страны.
4. В банковском секторе не присутствует ни одного прямого филиала иностранной коммерческой организации — только дочерние структуры и представительства [4].
Пока для западных банков не так много сфер, в которых им было бы выгодно работать. Эти банки занимаются в основном обслуживанием западных клиентов и ограниченными инвестиционными проектами. В борьбе за деньги населения они неконкурентоспособны, поскольку не могут предложить высокие ставки, а по гарантиям сохранности средств в российских условиях уступают крупным российским банкам. Вступление в ВТО внешне не даст иностранным банкам и каких-либо преимуществ в борьбе за деньги организаций. Но нельзя исключать политические цели деятельности в России мощных финансовых структур.
Какие же возможные положительные и отрицательные результаты отмечают сторонники и противники вступления в ВТО?
Сторонники вступления в ВТО считают, что приход иностранных банков в Россию после ее вступления в ВТО может положительно воздействовать на банковскую систему России за счет того, что:
1) это дало бы приток инвестиций в банковский сектор экономики России и повысило бы капитализацию ее банков; 2) этот приход мог бы положительно сказаться в виде дополнительного притока инвестиций в другие сектора российской экономики. Иностранные инвесторы больше доверяют своим банкам и поскольку через российские банки они порой опасаются проводить инвестиции, то через знакомые им зарубежные банки они сделают это быстрее и надежнее; 3) это приведет к внедрению прогрессивных банковских технологий, расширению спектра и повышению качества банковских продуктов и услуг, и все это могут принести иностранные банки.
Есть положительные и отрицательные моменты в области 1Т-технологий, так для российских разработчиков вхождение в ВТО будет иметь положительный эффект и откроет новые перспективы их роста за счет растущей конкуренции [6].
Противники вступления России в ВТО выделяют одной из главных проблем: российская банковская система не может пока стать основным источником «длинных» и «дешевых» денег для российской экономики. Некоторые попытки решения этой проблемы предпринимаются, но пока безуспешно. Например, это относится к попыткам обязать вкладчиков не брать свои вклады, когда им этого захочется или даже потребуется. Это значит, что если сейчас в договоре вклада всегда указывается, что вкладчик имеет право взять свой вклад в любое время, то теперь срок получения этого вклада будет определять банк.
Такое положение российской банковской системы обострит проблему финансирования экономики российскими банками, если после вступления России в ВТО на наш рынок банковских услуг без всяких ограничений будут допущены крупные иностранные банки.
Надо отметить, что банковская конкуренция влияет на банковский рынок, через реализацию следующих своих функций:
1) регулирующую - конкуренция приводит к переливу капитала и формированию оптимальной структуры экономики и финансовой системы. С одной стороны, конкуренция соответствует интересам потребителей, а с другой - требованиям экономической эффективности финансово-кредитных институтов. Она помогает установлению соответствия между спросом и предложением на банковские услуги как в количественной, так и в качественной оценке;
2) распределительную - конкуренция способствует справедливому с экономической точки зрения распределению доходов. Большую прибыль получает тот, кто предлагает конкурентоспособные инновационные технологии, продукты и услуги, отвечающие потребностям и ожиданиям клиентов. Те же участники рынка, которые не могут выстроить вектор конкурентоспособного предложения, терпят убытки и даже превращаются в банкротов;
3) стимулирующую - конкуренция стимулирует банки к снижению издержек, разработке и внедрению финансовых инноваций в целях достижения конкурентных преимуществ. Это позволяет рассматривать банковскую конкуренцию как позитивную среду функционирования банка, способствующую повышению количественных и качественных параметров оказываемых банковских услуг.
Таким образом, складываются все предпосылки к применению инновационных подходов в развитии региональной банковской системы с целью повышения ее конкурентоспособности. Инновационные технологии позволяют сократить время операций, улучшить качество обслуживания.
Применительно к сфере банковской деятельности инновацию можно определить как целенаправленное изменение функционирования банковской системы, что предполагает введение нового в цели, содержание, методы и формы предоставления банковских услуг.
Инновации в банковском секторе - это качественный скачок в информационном обслуживании населения; новое качество технологического обеспечения работы с клиентами, с банковскими продуктами, использование передового программного обеспечения; более широкое применение карточных технологий, в частности, использование универсальных чиповых карт с возможностью записи различных программ; развитие мобильного банкинга и т. д.
Рассмотрим подробнее создание и внедрение инноваций в банковский сектор Республики Башкортостан (РБ).
В РБ основным государственным институтом, регулирующим инновационную политику, является закон от 28 декабря 2006 г. «Об инновационной деятельности».
Одним из недавно внедренных инновационных решений является разработанный совместно с Правительством Республики Башкортостан и банком «Уралсиб» проект «Социальная карта Башкортостана», который дает возможность ее держателю пользоваться социальными пособиями и льготами.
Сбербанк России и банк «Уралсиб» совместно разработали единую федеральную информационно-платежную систему «Универсальная электронная карта». Данная система позволяет оказывать государственные (муниципальные) и финансовые услуги гражданам России при помощи унифицированной электронной карты и на основе единых стандартов взаимодействия. На чипе этой карты записана вся информация о владельце, которая может потребоваться для оформления любых документов. Также с помощью такой социальной карты граждане могут получать пенсии, платить налоги, а также расплачиваться ею в магазинах как обычной банковской картой.
После кризиса 2008 г. для поддержания оборота пластиковых карт банкиры стали активно развивать инновационные кобрендинговые программы.
Кобрендинг - это партнерство банков с ведущими торговыми марками, с производителями популярных товаров и услуг. А кобрендинговые кредитные карты - это воплощение такого партнерства. Кобрендинговая карта позволяет владельцу получать бонусы за пользование. Стандартный вид бонусов - это премиальные баллы. Баллы накапливаются на счету по мере совершения покупок с помощью кредитных карт. Накопленные баллы можно обменивать на товары или услуги, которые предлагаются партнерскими компаниями.
Например, Альфа-Банк совместно с журналом Cosmopolitan выпускает карты международной платежной системы Visa, предназначенные исключительно для женщин. По данным картам можно получить скидки на посещение салонов красоты, фитнес-центров и бутиков. Также Альфа-Банк предлагает карту, предназначенную специально для мужчин. Продукт создан Альфа-Банком, мужским журналом MAXIM, медиакомпанией GameLand и международной платежной системой Visa.
На сегодняшний день самым популярным кобрендингом у банкиров, по мнению экспертов, считаются совместные проекты с торговыми центрами, а самым долговечным - с авиаперевозчиками.
Одни из самых распространенных связаны с программой «Аэрофлот-бонус». В «Уралсибе» действует совместный с авиакомпанией «Аэрофлот» комплексный карточный продукт - международная пластиковая карта World MasterCard. При оплате товаров и услуг при помощи карты держатель получает специальные бонусы - мили, которые затем он может обменять на бесплатный авиабилет в любой город России и мира рейсом Аэрофлота и авиакомпаний альянса Sky Team (Скай Тим). К этому же типу относят продукты Промсвязьбанка совместно с «Трансаэро» - «Промсвязьбанк-Трансаэро», «Русский Стандарт» и авиакомпании British Airways - кобрендинговые карты British Airways American Express Premium.
Существует масса карт, предназначенных для студентов. К примеру, в банке Сосьете Женераль Восток существуют кобрендинговые карты в рамках пакета банковских услуг «Молодежный». BSGV предлагает студентам и молодежи платежные карты, одновременно являющиеся удостоверениями, дающими различные скидки и бонусы при путешествиях в 118-ти странах мира, включая Россию.
Кроме кобрендинговых карт, распространены аффинити-карты. Особенностью последних является то, что карта эмитируется банком по договору с некоммерческой организацией (например, благотворительной). При каждой покупке, осуществленной по такой карте, списывается небольшая сумма в пользу этой организации. В отличие от кобрендинговой программы организация-партнер получает реальный доход, тогда как при чистом кобрендинге компания получает дополнительную рекламу.
К примеру, «Промсвязьбанк - Линия жизни» выпускается в рамках сотрудничества банка с благотворительным фондом спасения тяжелобольных детей «Линия жизни». Банк ежемесячно из собственных средств перечисляет в фонд благотворительные пожертвования, размер которых зависит от того, насколько часто клиент использует карту для оплаты товаров и услуг. Другой пример - совместный проект Фонда дикой природы и Альфа-Банка.
Еще одним нововведением в банковском обслуживании является SIAB-Mobile. Это приложение, которое позволяет просматривать состояние счетов без комиссии в режиме онлайн осуществлять платежи за мобильный телефон, Интернет, спутниковое телевидение и прочие услуги (более 50 организаций), а также пользователь может осуществлять переводы с карты на карту внутри банка только по номеру карты, даже не зная реквизиты счета. Данное приложение можно было бы использовать и региональными банками, для начала в качестве пилотного проекта.
Принципиально новым решением для всех банковских карт является платежная система, разработанная на базе высокоинтеллектуальной микросхемы, называемая смарт-картами и обладающая большими возможностями в использовании.
Высокое качество смарт-карт обеспечивает им долговечность в обращении по сравнению с другими видами карт и уникальные эксплуатационные характеристики. Выделим преимущества новой платежной системы.
1. Способность заменить все банковские операции с наличностью.
2. Осуществление централизованного контроля за всеми финансовыми операциями со счета пользователя.
3. Невысокая стоимость сопроводительного оборудования и независимость обслуживания системы от средств коммуникации, отсутствие дополнительных затрат на эксплуатацию системы.
4. Высокая многоступенчатая защита. Данные владельца заносятся в микросхему смарт-карты, и при предъявлении карты связь с базой данных происходит на базе идентификационной информации даже в режиме offline.
5. Отсутствие потребности в постоянной связи с коммуникациями обеспечивает оборудованию широкое применение, портативность и автономность.
6. Возможность установки считывающих устройств во всех сферах обслуживания: торговых киосках, телефонных автоматах, автозаправках, автосервисах и т. д.
7. Быстрота и простота процедуры взаиморасчетов.
8. Снижение вероятности криминальных афер.
9. Уменьшение инфляции за счет быстрого оборота денежных средств.
10. Применение персональных платежных карт в сфере медицинского обслуживания и государственного страхования [8].
Высокие темпы развития экономики открывают для использования смарт-карт новые горизонты. Крупнейшие финансовые компании видят огромные перспективы во внедрении интеллектуальных смарт-карт и заявили о переходе своих платежных систем на такую технологию. Поэтому внедрение смарт-карт банками Республики Башкортостан как никогда актуально, удобно, дальновидно. Данное инновационное решение позволит вывести банковский сектор нашего региона на новый международный уровень.
Для дальнейшего развития регионального рынка банковских инноваций должна быть экономическая свобода, достаточная для быстрого развития экономики банковских услуг, что обеспечивается
действиями цивилизованного, регулируемого рынка банковских инноваций.
Важность развития инноваций в условиях кризиса действительно увеличивается. Государства с развитой инновационной экономикой имеют гораздо больше возможностей преодолеть последствия кризиса и выйти из него с наименьшими потерями.
Желая иметь равные конкурентные условия с другими странами, российская банковская система в лице Ассоциации российских банков ставит вопрос о том, что надо привести внутренний финансовый рынок и условия работы на нем в соответствие с международными стандартами, а потом обсуждать вопрос об условиях допуска иностранных банков и их филиалов в Россию [3].
Таким образом, можно определить основные направления модернизации банковской системы России:
• эффективное внедрение инноваций в банковскую деятельность;
• повышение уровня производительности труда в банковском секторе;
• повышение уровня проникновения банковских услуг;
• увеличение объема проведения безналичных платежей;
• повышение финансовой грамотности населения;
• разработка стандартов банковской деятельности;
• повышение роли банковской системы в развитии инновационной экономики.
Мерами стабилизации российской банковской системы и стимулирования повышения ее роли в развитии инновационной экономики могут стать: предоставление Банком России кредитов
коммерческим банкам с условием их целевого использования исключительно для развития производственных предприятий с последующим жестким контролем за движением ссуженных средств; государственные гарантии по банковским кредитам приоритетным отраслям экономики; снижение налогов по кредитам, ориентированным на инновационное развитие; законодательное ограничение операций коммерческих банков на фондовом рынке с использованием лишь собственных ценных бумаг.
Список литературы
1. Аксаков А. Регулирование должно быть гибким // Национ. банковский журн. - 2012. - №8 (99). - авг. - С. 18-21.
2. Золин П., Золотухин В., Бойкова Ю. Вступление России в ВТО: наступление или отступление // сайт Академии тринитаризма. - URL: http:// http://www.trinitas.ru
3. Материалы XXIII съезда Ассоциации российских банков. - М. - 5 апр. 2012 г.
4. Перечень специфических обязательств РФ по услугам. -URL: http://www.wto.ru/documents.asp?f=docs&t=14
б. Сайт информационного интернет-проекта «Корпоративный менеджмент». - URL: http:// www.cfin.ru
6. Сайт информационного банковского портала «Интеллектуальный банк». - URL: http://www.int-bank.ru/articles/4б7/
7. Сайт Центрального Банка РФ. - URL: http:// www.cbr.ru
8. Файзуллина А.И. Место и роль инноваций в повышении конкурентоспособности банковской системы Республики Башкортостан: материалы V Всерос. науч.-практ. internet-конф.: Проблемы функционирования и развития территориальных социально-экономических систем, ЕОИ. - М., 2011. - С. З09-З14.
9. WEB - ресурс научно-практических конференций. - URL: http://www.confcontact.com/ 2012_03_15/ek2_kalinina.php
