CC BY
96
СИМВОЛ НАУКИ ISSN 2410-700X № 2/2019
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
УДК 347
Н.А.Антонова
к.ю.н., доц. каф. «ГПиП» ИСОиП (филиал) ДГТУ г.Шахты.
В.Е.Осипов магистрант каф. «ГПиП» ИСОиП (филиал) ДГТУ г.Шахты
НЕКОТОРЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ ПУТЕМ
ОФОРМЛЕНИЯ СТРАХОВОГО ПОЛИСА
Аннотация
В статье анализируются некоторые гражданско - правовые проблемы заключения договоров страхования путем оформления страховых полисов. Авторы отмечают, что унифицированные формы заключения договоров страхования с одной стороны удобны и просты, а с другой - порождают целый ряд проблем, связанных с исполнением договоров страхования различных видов.
Ключевые слова Страховой интерес, страховой полис, правила страхования.
Сфера страхования с каждым годом значительно расширяется, охватывая все формы собственности, кредитные и жилищные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей. Однако, эти же причины порождают и многочисленные новые проблемы в области страхования, которые исследуются и обсуждаются широким кругом учёных, профессиональными страховщиками, экономистами, юристами.
Страховые компании в настоящее время очень активно ведут страхование с помощью очень упрощенной формы заключения договоров страхования, разрабатывая для страхователей очень удобные и простые на первый взгляд способы заключения договоров. Одним из таких способов является заключение договора страхования по страховому полису с определением условий страхования в правилах страхования. Застраховать по таким условиям страховые компании предлагают практически все, что угодно от страхования квартиры и автомобиля до страхования жизни и здоровья лиц, выезжающих за рубеж [1].
В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение формы влечет недействительность договора страхования. При этом договор может быть заключен в форме документа, содержащего все условия данного договора, а может путем выдачи страхователю страхового полиса или иного документа (свидетельства, сертификата, квитанции) согласно п.2 ст.940 ГК РФ. В этом случае все условия договора страхования содержатся в стандартных правилах, принятых страховщиком по данному виду страхования. В соответствии со ст. 943 ГК РФ правила страхования могут быть приложены к страховому полису, но обязательным условием это не является. Во всяком случае, страхователю должно быть указано, где он может ознакомиться с данными правилами.
Очевидно, что в последнем случае речь идет об упрощенной форме заключения договоров по единым для всех страхователей условиям. При этом, если допустимо заключать договор в упрощенной форме, то есть без оформления договора в форме единого документа, то совершенно недопустимо при этом не знакомить страхователя с правилами осуществленного страхования, которые являются неотъемлемой частью заключенного договора и определяют права и обязанности сторон. Но с подобными ситуациями приходится сталкиваться все чаще. Например, при заключении кредитных договоров с применением страховой защиты нередки случаи, когда заемщика - страхователя не знакомят с правилами страхования. Сами же страхователи, для которых заключение подобного договора зачастую вынужденная «добавка» к кредиту, не интересуются содержанием договора страхования, который они заключили.
К чему это может привести? Некоторые страховые компании пользуются незнанием гражданами правил заключения договора страхования и не выполняют своих обязательств по ознакомлению с правилами страхования, а при наступлении страхового случая ссылаются на нарушения договора со
СИМВОЛ НАУКИ ISSN 2410-700X № 2/2019
стороны страхователя, не имея для этого оснований. Считаем, что следует в законодательном порядке унифицировать процедуру ознакомления страхователей с правилами страхования.
Другим важным вопросом является момент вступления в силу договора страхования. При заключении договоров страхования существенное значение имеет момент заключения договора, с которым закон связывает вступление договора в силу, и его обязательность для сторон. Именно с момента заключения договор вступает в силу и становится для сторон обязательным. Вступление договора в силу означает возникновение правовых последствий, предусмотренных договором, в том числе возникновение, изменение и прекращение обязательств.
В настоящее время Гражданский кодекс РФ предусматривает два варианта вступления договора страхования в силу: либо с момента его заключения, либо с момента внесения страхователем страховой премии или первого ее взноса (ст.957 ГК РФ). В научной литературе встречается мнение о необходимости закрепления единого момента вступления договора страхования в силу, однако, на наш взгляд, это нецелесообразно. Этот момент может определяться самими сторонами договора, как и сейчас, но страхователю момент возникновения прав и обязанностей должен быть четко разъяснен.
Еще одна проблема связана, на наш взгляд, со страхованием имущества путем оформления полиса без индивидуальной оценки каждого конкретного объекта.
Страхователям, которые приходят в страховые компании, предлагают застраховать интересы, на различную стоимость, и обещают при наступлении страхового случая, выплатить полностью сумму, на которую был застрахован объект страхования. При этом страховая сумма определяется страхователем без всякой предварительной оценки, как бы «с потолка».
Вместе с тем, в статье 951 ГК РФ четко определено, что если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, под которой понимается действительная стоимость имущества, то договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Что это значит для страхователя? А то, что при наступлении страхового случая страховая компания выплатит только действительную стоимость имущества, а совсем не ту сумму, которая была указана в договоре. Но ведь страхователь уплачивал страховую премию, исходя из той страховой суммы, которая была закреплена в договоре, значит страховая компания получила ничем не обоснованную прибыль. В подобных ситуациях остается надеяться только на добросовестность страховых компаний, которые дорожат своей деловой репутацией.
В заключении хотелось бы отметить, что дальнейшее развитие страхования в нашей стране находится в тесной взаимосвязи с развитием общей правовой культуры граждан России и страховой культуры в частности.
Список использованной литературы: 1.Антонова Н.А. Ответственность страховщиков в страховом обязательстве // Journal of dvanced Research in Law and Economics. -2017. - Vol. 8, Is. 3. - P. 708-713
© Антонова Н А., Осипов В.Е., 2019
УДК 347
Н.А. Антонова
к.ю.н., доц. каф. «ГПиП» ИСОиП (филиал) ДГТУ г.Шахты Д.Г. Полуэктов магистрант каф. «ГПиП» ИСОиП (филиал) ДГТУ г.Шахты
КУМУЛЯТИВНОЕ ГОЛОСОВАНИЕ КАК СПОСОБ КОРПОРАТИВНОГО КОНТРОЛЯ
Аннотация
В статье дается понятие кумулятивного голосования как способа формирования органов
