CC BY
80
Наиболее показательная история с АО «Воентелеком», где правоохранительные органы возбудили несколько уголовных дел о хищении бюджетных средств. Топ-менеджеров компании заподозрили в мошенничестве при продаже маршрутизаторов, за которые военное ведомство из-за коррупции переплачивало почти в 3 раза. В апреле 2022 года Президент РФ, выступая на расширенном заседании коллегии Генпрокуратуры, призвал работников ведомства уделить особое внимание контролю за расходованием бюджетных средств на развитие предприятий оборонно-промышленного комплекса.
ОПК России является единой производственной и социально-экономической системой, целостным объектом управления и стратегического развития, выступает генератором передовых технологий, средством интеллектуального потенциала страны, и этот потенциал должен использоваться в интересах повышения конкурентноспособности всей отечественной экономики.
В целях эффективного расходования бюджетных средств и повышения показателей оборонно-промышленного комплекса Российской Федерации видится возможность в предложении совершенствования финансовой деятельности в рамках оборонно-промышленного комплекса, а именно возникает острая необходимость в поднятии уровня ГОЗ, стимулирования деятельности предприятий ОПК путем наращивания отечественного военного производства вооружения. Список использованной литературы:
1.Military-industrial complex. Режим доступа: [Электронный ресурс]. https://en.rn.wikipedia.org/wiki/ Military%E2%80%93industrial_complex / (дата обращения: 29.04.2022).
2.Шакиров М. Б. Планирование и разработка комплексной системы безопасности предприятия оборонно-промышленного комплекса / М. Б. Шакиров // Интерэкспо Гео-Сибирь. - 2019. - №2. - С. 86-90.
3.Большая российская энциклопедия. Режим доступа: [Электронный ресурс]. https://bigenc.ru/text/5045275 / (дата обращения: 30.04.2022).
4.Сорокин А. А. Оборонно-промышленный комплекс РФ, его структура и перспективы развития / А. А. Сорокин // Молодой учёный. - 2021. - №27(369). - С. 137-139.
5.Об утверждении государственной программы Российской Федерации «Развитие оборонно-промышленного комплекса»: Постановление Правительства РФ от 16 мая 2016 г. № 425-8 (ред. от
28.12.2021) // Собр. Зак-ва Рос. Федерации. - 2016. - № 22. - Ст. 3207.
6.О внесении изменений в государственную программу Российской Федерации «Развитие оборонно-промышленного комплекса»: Постановление Правительства РФ от 28 декабря 2021 г. № 2511-89 (ред. от
01.01.2022) // Официальный интернет-портал правовой информации. - 2021. - № 00012021123100035. 7.Перечень поручений по реализации Послания Президента Федеральному Собранию. Режим доступа: [Электронный ресурс]. http://www.kremlin.ru/acts/assignments/orders/53425 / (дата обращения: 30.04.2022).
© Ларин А.А., Ларина Д.А., Матыцина Н.П., 2022
УДК 368.01
Лишанкова Е.Н.
магистрант 2 курса РАНХиГС при Президенте РФ,
г. Москва, РФ
НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СТРАТЕГИИ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ В ЭПОХУ ЦИФРОВИЗАЦИИ
Аннотация
В условиях настоящего времени, когда увеличивается частота мировых кризисов, значительно
вырастает роль страхования, которое становится одним из основных способов защиты всех участников экономического процесса от негативных воздействий факторов внутренней и внешней среды. Современные рыночные условия ведения бизнеса в эпоху глобализации и цифровизации экономики заставляют страховщиков быть очень гибкими к текущим реалиям.
Ключевые слова
Цифровизация, блокчейн, инновационное развитие страхования, страховая компания, цифровая экономика, автоматизация, чат-боты.
Lishankova E.N.
2nd-year master's student of RANEPA, Moscow, Russia
THE DIRECTION OF IMPROVING THE STRATEGY OF THE INSURANCE COMPANY IN THE ERA OF DIGITALIZATION
Annotation
Under the current conditions, when frequency of world crises is increasing, the role of insurance is significantly growing, which is becoming one of the main ways to protect all participants of the economic process from the negative influence of internal and external factors. Modern market conditions of doing business in the era of globalization and digitalization of the economy force insurers to be very flexible to current realities.
Keywords
Digitalization, blockchain, innovative development of insurance, insurance company, digital economy, automation, chat-bots.
Технологическое развитие финансового рынка и мировые цифровые тренды подвергают индустрию страхования большой трансформации. Изменения произойдут во многих направлениях страхования. Уже сейчас игнорирование страховщиком мировых трендов грозит возникновением серьезных проблем в будущем.
Цифровизация - главный мегатренд современности, который активно захватывает страхование. Цифровизация предполагает полную интеграцию рынка страхования в интернет пространство. Однако, данное понятие несёт в себе гораздо больше изменений, чем просто перевод системы продаж страховых продуктов в онлайн. Понятие «цифровизация» состоит из большого количества различных аспектов, которые по отдельности формируют важные тенденции развития страхового рынка.
Для встраивания компании в цифровую экономику и рынок страхования в будущем, страховщик должен концентрировать внимание на улучшении следующих направлений своей деятельности:
1) Ориентация на клиента. Эта идея лежит в основе социально-этического маркетинга, который предполагает, что главной целью страховщиков станет удовлетворённость клиентов. Клиентоориентированный маркетинг позволяет разрабатывать более качественные услуги и продукты, а такой показатель как ценность клиента во времени возрастает с повышением лояльности.
2) Обмен данными. Чтобы совершенствовать продукты и развивать услуги, страховщикам нужно получать обратную связь от клиентов. Один из доступных способов сделать это - внедрение системы удобной коммуникации с клиентом и онлайн-механизма обратной связи. Только своевременное получение жалоб, рекомендаций, и индивидуальный подход к каждому обращению могут существенно повысить имидж страховой компании, повысив доверие клиентов к своим услугам.
3) Следование новым потребностям страхователей. Данный аспект предполагает наблюдение со стороны страховщиков за современными трендами развития общества, экономики, технологий и
страхового рынка, в частности. Если страховщик собирается наращивать доли рынка путём инновационного маркетинга через выпуск новых продуктов, то обязательным условием является мониторинг и раннее выявление тенденций развития различных сфер жизни. Главная цель такого мониторинга - быстрее конкурентов выявить и удовлетворить возникшие на рынке потребности в страховании.
4) Инновационный подход к анализу информационных и статистических источников. Этот аспект прежде всего проявляется в андеррайтинге страховых рисков и расчёте страховых тарифов. Использование анализа и расчётов с применением современных технологий необходимо в случаях, когда разрабатывается новый страховой продукт и нет достаточного количества информации для точных расчётов. Однако, и в процесс андеррайтинга стандартных продуктов могут внедряться различные инструменты для повышения эффективности расчётов и анализа.
5) Автоматизация страхования. Логичный и закономерный этап развития страхования, под которым понимается ускорение всех процессов в системе страхования (от создания продукта до его продвижения и продажи конечному потребителю). Оцифровка страхования приведет к высвобождению человеческих ресурсов в сегменте страхования, и, самое главное, к уменьшению стоимости страхового продукта за счет сокращения количества времени обработки транзакций и вовлеченности сотрудников страховых компаний.
6) Тренд «all-in-one» (от англ. «всё в одном»). Еще один важный тренд, логически следующий из глобального тренда цифровизации. Фактической реализацией этого тренда является появление онлайн агрегаторов и маркетплейсов, на которых будут представлены страховые услуги от множества различных страховых компаний.
7) Тенденция к коллаборции и сотрудничеству. Данный тренд современности предполагает, что достижение больших результатов, захват новых рынков, повышение качества продукции и уровня обслуживания клиентов в рамках рыночной цифровой экономики гораздо проще осуществить через сотрудничество с различными компаниям из разных отраслей. Страховые компании должны активнее сотрудничать с банками, лизинговыми компаниями, автосалонами, крупными ритейлерами и т.д. с целью разработки новых взаимовыгодных и уникальных предложений.
Однако, следуя новым тенденциям развития отрасли, страховая компания не должна забывать и про традиционные каналы сбыта страховых продуктов, а также такое понятие как «качество страховых услуг», которое стало одним из ключевых факторов конкурентоспособности страховых организаций в последнее время.
Требования к качеству страховых услуг формируются под воздействием определенного комплекса требований (желаний, мотивов) страхователя: утверждения социальной престижности; представлений о приоритетах в потреблении услуг; социально-культурных эстетических воззрений, стремления к социальному подражанию и т.д. Такие требования обуславливают широту нормативного ряда в потреблении страховых услуг, который все более растет по мере развития рыночных отношений.
Помимо работы в области повышения качества страховой услуги, страховой компании необходимо уделять внимание традиционным каналам сбыта продукции. Главный такой канал - страховые агенты -физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховой агент - одна из важнейших структурных единиц сети продаж страховой компании, заинтересованный в развитии розницы.
Для построения эффективной системы агентских продаж, необходимо принимать во внимания все участки цепи: взаимодействие компании с агентом, а через него - с потребителем. При агентских продажах прямое взаимодействие клиента с компанией происходит только на этапе урегулирования страхового случая, а все предшествующее этому время он общается только с посредником. Чёткое
понимание этой системы с выстроенной моделью взаимодействия страхователь-агент-страховая компания, даст существенный рост продаж и повышения совокупного качества услуг.
Совершенствование различных направлений деятельности страховой компании, особенно в цифровой среде, предполагает использование современных и эффективных маркетинговых инструментов и каналов сбыта страховой продукции.
Продвижение страховых продуктов на рынок, иначе называемое коммерциализацией продукта, представляет собой:
• Выбор соответствующей системы сбыта страховой продукции, обеспечивающей наибольшую эффективность продаж на единицу вложений в них;
• Информирование потенциальных потребителей об имеющемся страховом продукте и его положительных качествах, убеждение потенциального страхователя в необходимости приобрести страховое покрытие (целевая реклама страхового продукта или «продуктовая» реклама);
• Стимулирование продаж страховой продукции за счет повышения привлекательности образа страховой компании в целом (имиджевая реклама страховщика).
Тренд цифровизации страхования повлёк за собой не только усложнение процесса коммерциализации, но и увеличение маркетингового инструментария, с помощью которого процесс коммерциализации страховых продуктов в цифровой среде становится намного более эффективным.
Главным элементов цифрового инструментария в современной экономике и страховании становится конечно же интернет. Интернет, как главный символ цифровизации, привнесёт, и уже привносит новейшие технологии, которые должны кардинально изменить сферу страхования. Уже сейчас доля российских страховщиков, применяющих интернет-решения в процессе продаж своих продуктов, неуклонно приближается к 100%. Уже более 75% компаний дают возможность своим клиентам приобрести страховой полис на сайте.
Надо понимать, что создание сайта страховой компании - это первый и один из главных шагов в начале цифровизации страховой компании. Однако, даже на этом этапе компания может совершить ошибку, сделав сайт непонятным и неудобным для пользователей. Одним из главных критериев социального маркетинга и главным критерием в процессе создания сайта компании является его удобство и наличие так называемого «user friendly» интерфейса (от англ. «дружественный для пользователя»). Это означает, что сайт страховой компании для его посетителя должен быть: понятен, удобен, лаконичен в дизайне и максимально доступен для любой интересующей пользователя информации, связанной как со страховой компанией, так и со страховыми продуктами. Как правило сайты классических страховщиков этому критерию не соответствуют. Самые понятные и удобные сайты у страховщиков, являющихся дочерними компаниями банков («Альфа-Страхование», «Тинькофф-Страхование», «Сбербанк-Страхование»). Объясняется это тем, что банки давно внедрили такой подход в онлайн-коммуникациях с клиентами и у них уже есть развитая IT-инфраструктура, на которой строится маркетинговая стратегия их кэптивных страховых компаний.
Процесс онлайн-продаж невозможен без внедрения таких инструментов цифровизации как искусственный интеллект, машинное обучение (machine-learning) и инструменты анализа больших массивов данных (Big-Data). Всё это не просто красивые слова, так как они несут за собой серьезные улучшения, которые уже в ближайшее время будут помогать страховщикам усиленно развиваться. Применение искусственного интеллекта и машинного обучения позволит упростить обслуживание клиентов и урегулирование претензий. Если оценкой будет заниматься искусственный интеллект, это позволит минимизировать человеческий фактор и сократить время на принятие решения о выплате.
Внедрение виртуальных помощников, другое название чат-боты, - еще один очень перспективный вид коммуникации с клиентами. Это программа, которая имитирует реальный разговор с пользователем. Чат-боты позволяют общаться с помощью текстовых или аудио сообщений на сайтах, в мессенджерах,
мобильных приложениях или по телефону. Чат-боты и виртуальные помощники позволяет снизить нагрузку на менеджеров работающими с клиентами, позволяя автоматизировать множество типовых обращений.
Покупка страхового полиса, его администрирование, урегулирование убытка - эти и некоторые другие ключевые процессы взаимодействия клиента страховые компании должны переводить в формат чат общения. Это позволяет максимально адаптировать сервис под каждого конкретного клиента и, как результат, повысить конверсию при продаже полиса, упростить и ускорить процесс урегулирования убытков, максимально быстро ответить на клиентский запрос. В некоторых иностранных страховых компаниях виртуальные помощники отвечают на 70% обращений пользователей, а только остальные 30% передают в службу поддержки.
Еще одной современной технологией в страховании может стать внедрение блокчейна. Основные точки приложения усилий - защита данных клиентов, разработка более прозрачных и доступных страховых решений. В России уже есть разработки блокчейн страховых решений, в основе которых лежит идея формирования децентрализованного страхового фонда, которым будут распоряжаться сами страхователи через прозрачную публичную систему урегулирования убытков.
Блокчейн также может стать системой для агрегирования страховых историй клиентов. Данные по всем страхователям, договорам, страховым случаям заносятся в общую неизменяемую базу и остаются доступны каждой организации. Прозрачность операций и доступность информации по ним упрощает процедуру мониторинга и обнаружения мошеннических действий, таких как двойные заявки по одним и тем же случаям.
Блокчейн снизит влияние человеческого фактора на работу страховщиков. Эту возможность реализует, например, Insurwave - блокчейн-проект в сфере морского страхования. Если ранее для проверки требовалось обращаться к независимой экспертизе, то сейчас подлинность и неизменяемость данных обеспечивается за счет их хранения на блокчейне.
В страховании даже небольшой сдвиг в сторону автоматизации приводит к существенной экономии времени и денег. Уже сейчас очевидно, что в будущем практически всё страхование перейдет в онлайн среду, что подтверждается темпами роста онлайн продаж страховых продуктов.
Использование информации и продвинутой аналитики создает конкурентное преимущество для страховых компаний. Данные из различных источников можно использовать для:
1. Прогнозирования вероятности наступления страхового случая;
2. Снижения стоимости страховых взносов и повышения лояльности клиентов;
3. Предотвращения случаев мошенничества.
Российские страховщики все больше осознают проблему замедленной цифровизации сферы страхования, поэтому стараются все больше адаптироваться к меняющимся условиям ведения страхового бизнеса. В ближайшие годы ожидается активное развитие системы страхового маркетинга. Уже сейчас новые технологии применяются страховыми компаниями в андеррайтинге и тарификации, урегулировании убытков, расчётах резервов, в противодействии мошенничеству и работе колл-центра. Цифровизация - будет одним из главных приоритетов в деятельности страховщиков на многие годы вперед.
Для поддержания конкурентоспособности страховой компании на рынке страховых услуг и максимальной прибыльности в условиях конкурентной борьбы и экономического кризиса необходимо разрабатывать полный комплекс интегрированного маркетинга, базирующегося на внедрении новейших технологий в процессы продаж. Цифровизация своей деятельности, является ключом к устойчивому росту и развитию современной страховой компании.
Список использованной литературы: 1. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1
[последняя редакция].
2. Алиев А.М. Качество страховых услуг и его влияние на конкурентоспособность страховых компаний // «Научно-практический электронный журнал Аллея Науки». - 2020. - №6 (22).
3. Арбузова Ю. А., Шепелин Г. И. Особенности страхового маркетинга в современных условиях // Научный журнал. - 2019. - № 8 (21).
4. Кучерова Н. В. Тенденции развития страхового маркетинга в России // Известия Оренбургского государственного университета. - 2021. - № 27-1.
5. Маркетинг в отраслях и сферах деятельности: Учебник / Под ред. В. А. Алексунина. — М.: Издательско-книготорговый центр «Маркетинг», 2021.
6. Нестеров С. Электронная коммерция и страхование - несовместимые вещи? // Мир Internet. - 2009. -№6.
7. Окорокова О.А. Страховой рынок: тенденции и перспективы развития // Журнал Terra Economicus. -2017. - Том 9, № 3.
8. КПМГ в России и СНГ, Обзор рынка страхования в России за 2021, Москва, 2021. https://home.kpmg/ru/ru/home/insights/2021/07/insurance-survey-2021.html Режим доступа: 2022-05-18.
9. Озолин И. От GPS до блокчейна: 3 тренда, которые изменят работу страховых компаний, 2020. https://incrussia.ru/understand/ot-gps-do-blokchejna-3-trenda-kotorye-izmenyat-rabotu-strahovyh-kompanij/ Режим доступа: 2022-05-18.
10.Пять трендов страховой индустрии. http://www.mobilecomm.ru/5-trendov-strahovoj-industrii Режим доступа: 2022-05-15.
11.Смирнов Г. Г. Управление маркетингом страховой компании. https://www.insur-info.ru/comments/340/ Режим доступа: 2022-05-18.
12.McKinsey & Company, Digital insurance in 2018: Driving real impact with digital and analytics, 2019. https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/digital-insurance-in-2018-driving-real-impact-with-digital-and-analytics Режим доступа: 2022-05-18.
13.The Organization for Economic Co-operation and Development (OECD), Global insurance market trends, OECD Publishing, 2021. https://www.oecd.org/daf/fin/insurance/Global-Insurance-Market-Trends-2021.pdf. Режим доступа: 2022-05-18.
© Лишанкова Е.Н., 2022
УДК 336.71
Наумова Д.А.
магистрант 2 курса РАНХиГС при Президенте РФ,
г. Москва, РФ
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КОРПОРАТИВНЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВ
В УСЛОВИЯХ ИНФОРМАТИЗАЦИИ
Аннотация
В статье рассматриваются проблемы и перспективы развития и внедрения новых банковских продуктов для корпоративных клиентов в современных условиях. Даны практические рекомендации, направленные на совершенствование корпоративной продуктовой линейки в современных банках в условиях информатизации.
