CC BY
66
С.В. Петров
Петров Сергей Валентинович — старший преподаватель кафедры уголовного и уголовно-исполнительного права Нижегородской академии МВД России, кандидат юридических наук
E-mail: [email protected]
Мошенничество с использованием пластиковых карт: тенденции и меры профилактики
В статье проанализированы основные способы мошеннических посягательств на общественные отношения в сфере использования пластиковых карт, обозначены современные тенденции изменения количественных и качественных характеристик указанных преступлений, а также предложены специальные меры их профилактики.
The article covers the main ways of fraudulent infringements of social relations in the sphere of credit cards usage, points out the modern tendencies of the change of qualitative and quantitative characteristics of the mentioned crimes and offers special preventive measures.
Рынок пластиковых карт в России за последние годы увеличился в несколько раз. В настоящее время, по оценке Центрального банка России, объем эмиссии карт составил более 100 миллионов штук1. С ростом количества данных финансовых инструментов увеличивается и число мошеннических операций с ними. Анализ причин и условий, способствующих криминализации общественных отношений в сфере использования пластиковых карт, позволяет сделать вывод, что ряд обстоятельств, в значительной степени определяющих тенденцию к количественному росту мошеннических посягательств в указанной сфере, может быть нивелирован без применения значительных организационных и экономических ресурсов.
Согласно экспертным оценкам, определяющим фактом, способствующим возможности криминальных посягательств на вышеуказанные общественные отношения, является безграмотность держателей карт при их использовании2. Представители кредитно-финансовых структур отмечают, что последние часто не считают нужным прислушиваться к рекомендациям банков по обеспечению элементарных условий безопасности, вследствие чего становятся жертвами преступных посягательств3.
Второй причиной успешной деятельности мошенников является слабая организация работы финансовых институтов в части обмена опытом и информацией в целях осуществления превентивных мероприятий на рынке пластиковых карт. В частности, до настоящего времени нет качественных банков данных, содержащих доступную для любых субъектов финансовой системы информацию, анализ которой позволил бы осуществлять выборку потенциально опасных клиентов и финансовых операций. Также нельзя однозначно утверждать о росте положительного опыта совместной работы субъектов финансовой системы с правоохрани-
тельными органами, так как банки в большинстве случаев выявляемых махинаций с пластиковыми картами не считают целесообразным обращаться в органы внутренних дел и пытаются решать возникающие проблемы своими силами. Однако ввиду ограниченности возможностей по оперативному сопровождению и расследованию соответствующих уголовно-правовых деликтов у сотрудников служб безопасности гражданских предприятий и организаций преступникам нередко удается избегать ответственности, накапливать криминальный опыт и продолжать преступную деятельность.
Третьим обстоятельством, способствующим росту преступных посягательств на общественные отношения в сфере использования пластиковых карт, является слабое использование информационных ресурсов в превентивных целях. Несмотря на относительное многообразие способов мошеннических действий с пластиковыми картами, все они могут быть разграничены на две подгруппы: мошеннические действия, сопряженные с кражей, подделкой карт или персональных данных ее держателя, и мошеннические действия, сопряженные с обслуживанием карт. Обладание информацией об основных способах мошенничества позволило бы держателям карт, а также обслуживающим организациям в определенной мере оградить себя об преступных посягательств. В этой связи целесообразно проанализировать основные способы мошеннических действий.
Подделка. Изготовление контрафактных карт, реквизиты которых полностью повторяют реквизиты реальных карт, выпущенных уполномоченным эмитентом. В настоящее время, по оценкам сотрудников платежных систем, совершение операций по поддельным картам составляет около трети всех мошеннических операций, посягающих на общественные отношения в сфере оборота
Петров С.В. Мошенничество с использованием пластиковых карт: тенденции и меры профилактики
§
£
м
•о-
О
&
2
Q.
ф
S
S
з-
I
ф
S
Р
Q.
2
><
-о
CQ
52
£
О
Ъ
Е=
ф
S
I
ъ
CQ
О
со
-Q
§
с
о
S
о
Е
0 ш
:т
S
1 I
ш
Э
о
оз
6
ш
О
&
ш
С
пластиковых карт. Однако сама по себе подделка является относительно затратным мероприятием, поэтому мошенники нередко воруют и используют только реквизиты карт, а возможностей незаконного завладения конфиденциальной информацией они находят достаточно.
Скимминг. Данный способ заключается в незаметном для держателя реальной карты копировании данных с магнитной полосы с помощью специальных устройств недобросовестными сотрудниками торговых предприятий. Впоследствии эти данные копируются на другую карту или ее заготовку, используемую мошенниками.
Фишинг. При использовании указанного способа мошенники от имени банка связываются с клиентом по электронной почте и просят его подтвердить некоторые конфиденциальные данные своей карты. Также широко распространен телефонный фишинг, когда держатель «пластика» получает телефонный звонок либо с информацией о том, что по его карте произведен платеж, либо с просьбой погасить просроченную задолженность по кредиту. При этом, как правило, информирование происходит в автоматическом режиме («электронный голос»), а название банка, из которого пришел звонок, не уточняется. Для получения дополнительной информации рекомендуется следовать указаниям системы. Владелец карты соединяется с оператором и узнает, что является клиентом или заемщиком банка, с которым на самом деле никаких отношений не поддерживает, но оператор любезно предлагает свою «помощь» в прояснении ситуации, для чего просит сообщить конфиденциальные данные имеющейся у владельца карты для поиска в «межбанковской системе».
Кража данных с серверов Интернета. В настоящее время все большее распространение получает покупка товаров и оплата услуг посредством Интернета. Данное обстоятельство также используется преступниками в целях получения возможности незаконно обогатиться. Несмотря на то, что Интернет-магазины не уполномочены сохранять у себя реквизиты карт, они нередко игнорируют необходимость своевременного уничтожения соответствующей информации, давая тем самым мошенникам возможность получить секретные данные значительного количества карт. После получения реквизитов карт мошенникам вовсе не обязательно копировать их на «пластик». Во-первых, это несет для них дополнительные издержки. Во-вторых, есть более удобный способ их использования, а именно проведение операций, когда ни карта, ни держатель не присутствуют при проведении операции. Такие операции называются CNP-транзакциями (Card Not Present). Самые распространенные из них — оплата услуг посредством Интернета (бронирование отелей, авиабилетов, аренда автомобилей) и товаров через Интернет-магазины. Для совершения мошенничества в случае CNP-транзакции достаточно знать самые простые карточные реквизиты — ее номер и срок действия.
В некоторых случаях также запрашивается значение дополнительного кода безопасности, который указывается на оборотной стороне карты. В настоящее время в Европе на этот вид мошенничества, по данным платежных систем, приходится около 25—27% всего объема карточных преступлений.
Персональная информация с карты также может быть снята вместе с PIN-кодом при пользовании банкоматом. Для этого мошенники используют: дополнительное оборудование — картридеры, накладные клавиатуры, микрокамеры, которые устанавливаются на банкомат и считывают реквизиты карт и значения введенных PIN; поддельные банкоматы — устройства, внешне дублирующие банкомат, которые также считывают реквизиты карт.
Значительное количество мошеннических действий с пластиковыми картами и их идентификаторами (содержащимися на них данными) совершается сотрудниками предприятий торговли и сферы услуг, принимающих к оплате данные финансовые инструменты. Основным способом преступного использования карты в подобных случаях является повторение слипов или изменение их содержимого. Способ заключается в том, что сотрудники соответствующего предприятия делают более одного слипа на электронном терминале или более одного отпечатка карты на импринтере (устройства, считывающего информацию с карты) с целью создания новых платежных документов или изменения суммы транзакции (кассовой операции) после подписания слипа клиентом.
Если законный владелец пластиковой карты все-таки стал жертвой мошенников, то необходимо незамедлительно блокировать карту и оформить заявление о несогласии с операцией. В настоящее время большинство банков-эмитентов предоставляет услугу информирования клиента о произведенных операциях с картой посредством SMS-сообщения или путем уведомления через электронный почтовый ящик. Указанная услуга помогает быстро узнать время и отследить место операции с похищенной картой или идентификационными данными (если карта находится при владельце) и заблокировать счет с остатками средств.
Анализ применяемых мошенниками способов криминального посягательства на общественные отношения в сфере использования пластиковых карт дает возможность сделать выводы-рекомендации держателям карт, которые позволят свести к минимуму риски стать жертвой преступников:
— при утере или краже карты необходимо незамедлительно ее заблокировать посредством уведомления банка-эмитента;
— никогда и никому нельзя сообщать свой PIN-код и не хранить его вместе с картой. Что касается хранения PIN в мобильном телефоне, то для мошенников не составит труда его там найти;
— необходимо регулярно проверять выписки по движению средств на карточном счете, желательно пользоваться системами SMS-оповещения об операциях по карте и интернет-доступа к выпискам;
100
Экономическая безопасность России.
— нельзя сообщать номер карты по телефону, факсу или электронной почте незнакомым или малоизвестным компаниям;
— при осуществлении интернет-покупок необходимо стараться расплачиваться на известных и проверенных сайтах;
— рекомендуется пользоваться банкоматами, расположенными в освещенных и охраняемых помещениях. Перед тем как вставить карту, нужно визуально проверить банкомат на наличие дополнительных устройств. Если потребовалось усилие для того, чтобы вставить карту в банкомат, лучше вытащить ее и воспользоваться другим;
— не нужно хранить на карточном счете большие суммы денег. Для хранения средств лучше открыть отдельный счет, а на карточный переводить столько, сколько необходимо для совершения текущих операций;
— для активного пользования Интернетом желательно открыть отдельную карту и хранить на ней ровно столько денег, сколько требуется. Некоторые банки предлагают виртуальные карты, предназначенные для использования только в Сети;
— нельзя игнорировать звонки из банка. Если с учетом распространения случаев телефонного фишинга есть сомнения в правдивости звонка, необходимо перезвонить в банк и уточнить причину обращения;
— сомнительная операция, даже на незначительную сумму, уже повод для беспокойства. При обнаружении подобной операции независимо от ее размера нужно незамедлительно связаться с банком для уточнения деталей этой операции.
Соблюдение вышеуказанных рекомендаций позволит оградить законных держателей карт от мошеннических посягательств и избежать утраты денежных средств.
Примечания
1. mi.aup.ru/
2 См.: Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. — М., 2007. — С. 3—5.
3. См.: Руднев А.И. Снижение рисков в банковской деятельности. — СПб., 2006. — С. 12—21.
с
о
ї
ь
те
К
е
д
й
кой
с
е
A.B. Федулов
Федулов Андрей Владимирович — начальник кафедры уголовного процесса Нижегородской академии МВД
России, кандидат юридических наук, доцент
E-mail: [email protected]
«Особый» порядок досудебного производства по преступлениям в сфере экономической деятельности
о
£
S
со
е
р
ф
с
§
I
е
і
с
е
&
о
с
В статье акцентируется внимание на возможности существования «особых» форм уголовного судопроизводства по делам об экономических преступлениях. Обосновывается необходимость введения процедуры освобождения лица от уголовной ответственности в случае признания им своей вины в совершении преступления в сфере экономической деятельности. Приводится примерный алгоритм процессуальных действий.
Our attention is concentrated on the possibility of existence of «specific» forms of economic crimes criminal trial in this article. The necessity of introduction of the procedure of releasing the person from criminal responsibility in the case of his guiltiness in commiting of economic crime is settled too. There is shown an algorithm of necessary trial actions.
В.Т. Томин отмечает, что «как не бывает двух абсолютно одинаковых преступлений, так и не бывает двух совершенно одинаковых путей к достижению цели уголовного судопроизводства по двум уголовным делам. Это на уровне единичного. Естественно, правовое регулирование не может быть индивидуальным для каждого уголовного дела. Однако на уровне особенного — выделенных по различным критериям групп уголовных дел — дифференциация правового регулирования не
только возможна, но и приведена в действующем законодательстве»1.
Поднятая на переломном для всей правовой системы России этапе проблема оказалась ключевой для всей системы развития уголовного судопроизводства не только в России, но и в европейских уголовно-процессуальных системах.
Речь идет об известных Рекомендациях Комитета министров стран — членов Совета Европы от 17 сентября 1987 года № Я(87), где последователь-
с
одс
в
СО
и
о
&
о
I
Ю
е
уде
с
о
д
к
о
S
С
>1
ы
Ю
о
с
О
в
о
еду
Ф
