CC BY
73
МИРОВАЯ ПРАКТИКА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ СОВРЕМЕННЫХ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В ЦЕЛЯХ ФИНАНСОВОГО ПРОСВЕЩЕНИЯ
л. в. СТАХович,
кандидат экономических наук
а. а. Столярова,
старший научный сотрудник Научно-исследовательский финансовый институт АБиК Министерства финансов Российской Федерации
Статья посвящена исследованию средств и систем информационных технологий, инновационных методик обучения и каналов получения информации в области личных финансов. Рассмотрены возможные пути и методы использования накопленного прогрессивного опыта (как отечественного, так и зарубежного) внедрения информационных технологий в образовательную, просветительскую и информационно-правовую сферы для повышения уровня финансовой грамотности населения.
Ключевые слова: финансовый, грамотность, информационный, технология.
Мировая практика использования современных информационных технологий в целях финансового просвещения
Проблема формирования финансовой грамотности неразрывно связана с задачей разработки и систематизации объективной, доступной и достоверной информации, использования традиционных и современных каналов для ее распространения. В настоящее время существует необходимость формирования фонда знаний в области личных финансов с использованием различных информационных каналов и обеспечения к ним широкого доступа населения, в связи с чем представляется целесообразным обобщение имеющегося мирового опыта.
Хронологически более ранними и доступными формами представления и хранения информации являются устная и печатная. Информация в виде текста на бумажном носителе — основа любого образования и самообразования. Учебные пособия, раздаточный и другой учебно-информационный
материал часто предлагаются в печатной форме даже на курсах, которые базируются на самых современных компьютерных и телекоммуникационных технологиях.
Занимательная, понятная книга способна пробудить интерес к сфере финансов еще на этапе дошкольного и школьного обучения и сформировать мотивацию к непрерывному образованию. Этим определяется важность содержания и способов подачи информации, приобретающая особую актуальность для нашей страны ввиду отсутствия стандартов по финансовому обучению и дефицита квалифицированных преподавательских кадров в этой области. Это вызывает необходимость отбора наиболее интересных и качественных изданий по личным финансам для использования в учебном процессе, популяризации и тиражирования достижений отдельных преподавателей.
В развитых странах для финансового просвещения широкого круга населения активно используются специализированные издания, освещающие экономическую жизнь в доступной и понятной широкой аудитории форме. К их числу относятся, например, французский журнал «Экспансьон», немецкие «Гегенвартскунде», «Арбайтсгебер», «Офене вельт» и др., направленные на повышение общей экономической грамотности и воспитание грамотного потребителя, в том числе и в сфере личных финансов.
Необходимую информацию по многим экономическим и финансовым вопросам за рубежом рядовой потребитель финансовых продуктов и услуг
имеет возможность почерпнуть как в деловой, так и популярной прессе. Например, в американской печати публикуются сведения о достоинствах и недостатках различных кредитных продуктов, сроках пересмотра кредитного процента, способах его расчета, а в периоды низких процентных ставок — постоянные предостережения относительной опасности привлечения кредитов с изменяемым процентом. Законодательство США предписывает банкам в доступной форме предупреждать клиентов обо всех платежах и комиссионных по кредиту, предоставлять график предстоящих выплат и указывать общую стоимость товара с учетом всех выплат по кредиту.
Известная английская газета «Санди телеграф» имеет приложение «Бизнес», содержащее популярную у читателей рубрику «Семейные финансы от А до Я», где в доходчивой форме разъясняются различные финансовые термины.
В Словении бесплатной почтовой рассылкой распространяются газеты для инвесторов, которые содержат как образовательную, так и аналитическую информацию.
Большое значение экономическому просвещению населения придается в развивающихся странах. Например, в Китае сорок процентов (более 800 наименований) общего количества издаваемых там газет составляют издания из области экономики и финансов. В их число входят:
• общегосударственные газеты («Экономический справочник», «Рынок», «Экономика»);
• региональные газеты («Пекинская экономическая газета», «Экономическая газета автономии Синьцяна» и др.);
• тематические газеты, принадлежащие разным министерствам или департаментам различных провинций Китая (около 700 наименований);
• газеты, основанные крупными государственными предприятиями-собственниками;
• газеты, информирующие потребителей о финансовых продуктах и услугах;
• издания фондового рынка («Газета китайского фондового рынка», «Шанхайский фондовый рынок», «Времена фондового рынка» и др.) ^ В России также выпускается немало журналов
как для инвесторов-профессионалов («Журнал для акционеров», «Ваши личные финансы» и пр.), так и для населения («Популярные финансы», «Семейный бюджет» и др.). Упомянутые издания
распространяются по свободной цене в 50—80 руб. и выше (т. е. 1,5—2,5 долл. США), тем самым для основной массы населения они не являются доступными.
Для сравнения: стоимость брошюр, которые продаются в круглосуточных супермаркетах США, составляет всего 50 центов. В таких изданиях, как, например, «Money Manager. Answers to your family's financial guestions» («Управление деньгами. Ответы на финансовые вопросы вашей семьи»), содержится масса полезных практических советов по составлению бюджета семьи, финансовому планированию жизненного цикла человека, операциям на финансовых рынках и т. п. Кроме того, в них приводится список сайтов и изданий, которые могут быть полезны населению для принятия инвестиционных решений2.
Опыт показывает, что хороший результат дает освоение азов финансовой грамотности с помощью красочных информационно-просветительских брошюр. В настоящее время серию таких изданий как для неподготовленного читателя, так и для начинающего инвестора выпустил Московский центр инвестиционного просвещения. Среди них такие, как «Золотые правила инвестирования: как покупать и продавать ценные бумаги», «Негосударственные пенсионные фонды: что это такое и как с ними работать», «Договор социального найма жилья: государственная квартира на новых условиях», «Бюро кредитных историй: история начинается», «Не бегайте от кредиторов — попадете к коллекторам!», «Жилищные накопительные кооперативы: что это такое и как с их помощью решить жилищный вопрос», «Выкуп акций по принуждению: права и возможности миноритариев» и др. Однако выпуск отмеченных брошюр остался незамеченным даже для большинства москвичей в силу ограниченного тиража и полного отсутствия рекламы.
В целях повышения информированности россиян в области личных финансов целесообразно осуществить при поддержке государства выпуск серии доступных всем группам населения научно-популярных изданий, возможно периодических, в которых информация носила бы объективный и достоверный характер.
В век информационных технологий все большее место среди источников информации занимают такие, как радио, телевидение, Интернет.
1 Чжао Цзин. Эволюция китайской прессы в период экономических реформ 1978—2004 гг.: диссертация на соискание степени кандидата филологических наук. М., 2004.
ФИНАНСОВАЯ АНАЛИТИКА
проблемы и решения
7х"
2 Бестужева О. Ю. Инвестиционное поведение населения в условиях развивающегося фондового рынка: диссертация на соискание степени кандидата экономических наук. М., 2004.
21
Аудио- и видеоматериалы широко используются в большинстве инновационных курсов, они могут распространяться как для индивидуального просмотра, так и для просмотра группами обучающихся в учебных центрах. Причем при коллективном просмотре обучаемым предоставляется дополнительная возможность для общения и дискуссии. Записанные видео- и аудиомодули очень эффективны при дистанционном обучении в сочетании с учебными интерактивными модулями, основанными на электронной и голосовой почте, телефоне, компьютерных конференциях.
В видеоформе могут быть представлены лекции, инструктивные и иллюстративные материалы к печатным изданиям, к учебным ситуационным задачам. Как показал опыт, видео может представлять собой очень эффективный информационный инструмент, особенно когда необходимо оказать на аудиторию эмоциональное влияние и придать информации реальный жизненный эффект. Положительными свойствами этого инструмента являются:
• гибкость, позволяющая работать с информацией на рабочем месте, дома и т. п.;
• эффект наглядности для выработки необходимых навыков (например: практика применения пластиковых карт, навыки пользования банкоматом, навыки заполнения и анализа разнообразных документов, финансовые институты и финансовые инструменты и пр.);
• мобильность, возможность приобрести в личное пользование или взять напрокат;
• легкость применения, копирования, редактирования, распространения. Внедрением учебных видеофильмов в образовательные процессы достигается резкое расширение аудитории обучаемых, независимость выбора места и времени пользования фильмом. Видеофильмы эффективно дополняют имеющиеся комплекты учебно-методических материалов обучения специалистов и в ряде случаев смогут успешно конкурировать с другими средствами обучения (книги, лекции, инструкции) благодаря наглядности и техническим возможностям: быстрый доступ к необходимой в данный момент информации, произвольное варьирование темпа изучения учебного материала, возвращение к ранее просмотренному тексту, беглый просмотр.
Очень широко видеопродукция используется в практике обучения основам экономических и финансовых знаний в США. Так, в каталоге аудиовизуальных материалов для учебных заведений
представлено более сотни различных наименований. Широкий набор учебно-методических средств позволяет американским педагогам быть абсолютно свободными в выборе форм и средств учебной работы. Среди них видеофильмы, освещающие в доступной для школьников форме важнейшие стороны экономической жизни:
♦ «Американская экономика: карточная игра»;
♦ «Банкуем! Обзор банковской системы Америки»;
♦ «Будь мудрым, покупатель»;
♦ «Власть кошелька»;
♦ «Выбор покупателя»;
♦ «Инфляция... Налог на американскую мечту»;
♦ «И мне тоже купи. Детский путеводитель по рекламе продуктов»;
♦ «Раскрываем тайны фондового рынка»;
♦ «Телевидение и человеческое поведение»;
♦ «Факты или фантазия? Обманчивая статистика»;
♦ «Экономика и я»;
♦ «Это наше дело (как достичь собственной финансовой цели)» и пр.
На уровне штатов перечень подобных учебно-методических пособий еще шире. Так, в каталоге совета по экономическому образованию штата Небраска насчитывается более 200 наименований видеофильмов, кинофильмов, компьютерных программ, слайдов с описанием и методическими рекомендациями, предназначенными для преподавания экономических дисциплин. На дисках CD-ROM, созданных Национальным советом по экономическому образованию и предназначенных для преподавателей экономических и социальных наук, имеются десятки обучающих программ для школ. Следует отметить, что вопросы, касающиеся личных финансов, удачно встроены в разнообразные экономические курсы3.
Видеокассеты с лекциями, докладами и т. п. могут быть использованы как в специальных видеоклассах, так и в домашних условиях, что позволяет большому числу обучаемых прослушивать лекции и знакомиться с методиками лучших преподавателей и специалистов.
В нынешних российских условиях не прослеживается ни психологических, ни технических препятствий к использованию видеообучения: большая часть населения имеет видеоаппаратуру дома, а в центрах дистанционного обучения можно получить напрокат видеопленки и диски с обучающим материалом.
3 Пястолов С. М. Становление и развитие экономического образования в средней школе США. Диссертация на соискание степени кандидата экономических наук. М., 2002.
Однако выборочные обследования показали, что большинство предлагаемых отечественных аудио- и видеоматериалов по экономической тематике рассчитано на студентов вузов и не может быть использовано ни для школьного обучения, ни для массового повышения финансовой грамотности населения как по содержанию, так и по цене. Так, на всероссийском форуме «Образовательная среда 2008», проведенном 30 сентября — 3 октября 2008 г. в Москве, не было представлено ни одного доступного учебно-методического материала из области популярной экономики и личных финансов. Среди 8000 наименований новых учебных и общеобразовательных программ, представленных в Каталоге учебных и образовательных программ на видеокассетах, СD- и DVD-дисках, только один видеокурс «Управление личными финансами: ключевые направления частного инвестирования» в определенной мере смог бы служить задаче экономического просвещения населения. Однако его цена (3 570 руб.) не позволяет отнести его к категории доступных. Если еще учесть, что большая часть информации указанного курса подготовлена заинтересованными в привлечении финансовых средств населения структурами, то вызывает сомнение объективность подачи информации и целесообразность приобретения такой программы рядовым потребителем.
Усиление роли библиотек в экономическом просвещении населения привело к образованию на их основе библиотечных медиацентров, которые снабжены разнообразными материалами для обучения: книгами, периодикой, картинами, картами, фильмами, кинопленками, видеофильмами, пластинками, лазерными и оптическими дисками, аудиодисками и пр.
Современная американская школьная библиотека состоит из нескольких отдельных комнат, предназначенных для работы с компьютерами, книжными фондами открытого доступа, для проведения конференций и индивидуальной работы учащихся и пр. В состав медиатеки могут входить лаборатории и учебные кабинеты, библиотечный фонд, радиоузел, аудиостудия, видеостудия и видеозал, узел высокоскоростного доступа в Интернет, издательский мини-комплекс и другие средства для тиражирования печатных материалов. Изменилась и роль школьных библиотекарей, которые выступают не только информаторами, но и педагогами-консультантами.
Таким образом, школьные библиотеки превратились в многоаспектные медиацентры с широким
кругом материалов, представленных в их фондах. Тут применяются новые методы обучения, в том числе программированное обучение с использованием вычислительных машин, информационно-поисковых систем, телевизионной и другой аппаратуры. Имея широкий выбор учебных материалов, медиацентр стал сегодня «информационной лабораторией», где учащиеся исследуют проблемы и работают с информацией. Поэтому школьный медиацентр в США нередко называют средством «маркетинга идей».
В современной России также происходит постепенное преобразование школьных библиотек в новую структуру — медиатеки, предоставляющие всем участникам образовательного процесса доступ к различным источникам информации. Они позволяют участникам образовательного процесса не только работать с компьютерными базами данных, справочными и энциклопедическими изданиями, но и создавать и поддерживать школьные веб-странички, заполняя их новой информацией и приобретая тем самым полезный практический опыт работы с новыми информационными технологиями.
В последние годы школьные медиатеки активно создаются не только в Москве и Санкт-Петербурге, но и в Пермской области, Самаре, Тольятти, Калуге и других городах. Однако следует признать, что пока в России библиотеки в целом не включены в процессы развития финансовой культуры и финансовой грамотности населения. Опасно недопонимание роли библиотек различных типов и уровней, которые могут и должны стать опорой инфраструктуры строящегося в России информационного общества. Именно библиотеки способны снять дискриминационные моменты в доступе к финансово-экономической информации в условиях недостаточной обеспеченности населения компьютерной техникой.
Создание доступных медиатек целесообразно на основе действующих районных библиотек для удовлетворения потребностей населения микрорайона в оперативном предоставлении информации на основе баз данных, нормативно-правовых документов, накопления и тиражирования различных фондов информационных материалов, наиболее полного использования возможностей корпоративных сетей образования всех уровней, глобальных сетей России и всего мира.
В наших условиях для успешной реализации программы повышения грамотности населения в области личных финансов необходимо активно использовать возможности радио и телевидения,
ФИНАНСОВАЯ АНАЛИТИКА
проблемы и решения
имеющих самую массовую аудиторию. Следует учесть тот факт, что в мировой практике очень хорошо себя зарекомендовало так называемое трехступенчатое обучение: с помощью печатных материалов, радио- и телепередач, а также очного консультирования.
Наиболее простым и эффективным средством обучения с точки зрения широты охвата населения является радио. Его возможности широко используются в развивающихся странах Латинской Америки, Азии и Африки. Например, в Монголии с помощью специальных радиопередач успешно обучали женщин основам ведения микробизнеса и маркетинга.
Примером эффективного использования средств массовой информации для подачи элементарных экономических знаний «пассивной» аудитории является опыт Ботсваны, где в рамках изучения программы домоводства разъяснялись возможные пути получения и преумножения дохода, вырабатывались навыки рационального ведения домашнего хозяйства. Основной акцент был сделан на читальные залы в деревнях и поселках, в которых для распространения информации использовались как радио- и печатные материалы, так и очные консультации, организованные силами преподавателей-добровольцев.
В последние годы во многих развитых странах большое внимание уделяется медиаобразованию, в рамках которого по кабельному или местному телевидению транслируются учебные программы, проводятся консультации по широкому кругу экономических и финансовых проблем. Система публичного телевещания США (PBS TV) включала четыре образовательных канала, транслирующих учебные программы. Особое место среди них занимала программа обучения взрослых в различных отраслях науки, бизнеса, финансов и управления. В настоящее время системы электронного обучения активно используют как частные лица, так и крупные фирмы.
Наиболее полно и разнообразно медиаобразо-вание населения представлено в Канаде. Движение под названием «Экранное образование», возникшее в 60-е гг. XX столетия и возглавляемое профессиональной медиаобразовательной организацией (Канадская ассоциация экранного образования), получило широкую поддержку со стороны как государства, так и общественных организаций. Силами негосударственных организаций, таких как Национальный совет кинематографии, Иезуитский коммуникационный проект, Ассоциации
медиаграмотности провинций, осуществлялись производство и распространение разнообразных видов аудиовизуальной продукции, консультирование, разъяснительная работа со всеми слоями и возрастными группами населения, проведение форумов, семинаров, телеконференций, национальной недели медиаобразования. Активное участие в работе этих общественных организаций принимали учителя, родители, библиотекари.
Целью медиаобразования является обучение критическому восприятию увиденного на экране, умению ориентироваться в потоке информации. Большой интерес представляет деятельность уникального канадского телевизионного канала CHUM Television, передачи которого рассчитаны на различные возрастные категории населения. С 2002 г. на нем начал функционировать первый в Северной Америке центр медиаграмотности для широкого круга пользователей, предлагающий обширную подборку печатных и электронных материалов.
В области личных финансов большое значение имеет воспитание основ культуры потребления, составной частью которого является отношение к рекламе. Программы, направленные на развитие понимания психологического воздействия рекламы, стиля и содержания медиатекстов, умения отличать факты от вымысла, разрабатывались в США еще в 30-х гг. XX в. В число методов, формирующих критическое мышление учащихся, входят создание и проблемный анализ содержания информации рекламного характера, подготовка кратковременных выпусков радио- и теленовостей, участие в ролевой игре «Рекламная компания медиатекста. Продажа медиатекста потенциальным покупателям».
Явные и скрытые цели рекламы, методы противостояния ее манипулятивному воздействию, навыки грамотного потребителя изучаются в Канаде на материале телевидения в рамках школьного курса медиаобразования. Аналогичные задачи решаются включением этого курса в учебные планы ряда университетов.
Необходимо учитывать, что значительная часть финансовой рекламы направлена на привлечение денежных средств потребителей, часто на длительный срок. Особенность финансовых продуктов, связанная с получением возможных доходов (прибыли, дивидендов, страховых выплат) лишь в перспективе, нередко позволяет использовать в рекламе недостоверную информацию.
В связи с высокой степенью риска, несмотря на созданные современным западным обществом
эффективные средства защиты вкладчиков — от системы страхования вкладов до резервных фондов — реклама финансовых компаний строго контролируется. Например, в Великобритании надзор за правдивостью финансовых рекламных обращений осуществляют как государство, так и различные общественные и профессиональные комитеты и ассоциации. Поэтому содержание рекламных обращений характеризуется осторожностью, взвешенностью, наличием обязательных предуведомлений и предостережений. В каждой английской рекламе банковских и инвестиционных услуг в обязательном порядке указывается название органа, регулирующего деятельность рекламодателя, полное название и адрес компании-рекламодателя или группы, в которую она входит. В рекламе ипотечного кредитования обязательно помещается предуведомление: «Вы рискуете потерять свой дом в случае, если прекратите выплаты по закладной».
Особенностью финансовой рекламы является неизбежное использование специальной лексики, незнакомой широкой аудитории. Поэтому наряду с упреждающей функцией рекламы большое значение приобретает и разъяснительная. В Великобритании эта проблема решается при помощи наглядных изображений и схем, тщательно разрабатываемых разъяснений, доступных образов и сравнений.
Британская финансовая реклама во многом способствует демократизации финансовых услуг, росту благосостояния рядовых потребителей и их уверенности в завтрашнем дне. Богатство приемов и методов контроля и регулирования финансовой рекламы в Великобритании, несомненно, можно использовать в отечественной практике для повышения доверия со стороны рядового потребителя и исключения случаев мошенничества и обмана.
В 90-х гг. XX столетия на российском государственном телевидении также успешно проводился опыт медиаобразования населения. Однако в связи с финансовым кризисом подобные передачи прекратились. Следует отметить, что современное российское телевидение как наиболее доступный канал получения информации совершенно не ориентировано как на образовательный процесс в целом, так и на формирование системы экономических знаний.
Задача воспитания основ культуры потребления в условиях засилья финансовой рекламы, порой откровенно недобросовестной и агрессивной, является крайне актуальной для нашей страны.
В связи с этим анализ международного опыта в данной области и развертывание кропотливой разъяснительной работы являются неотъемлемыми составляющими процесса повышения финансовой грамотности населения.
Перечень инновационных технологий, которые с успехом могут быть использованы для этого, достаточно многообразен, непрерывно расширяется и обновляется. В наиболее общем виде к ним относятся Интернет и медиатехнологии, использующие возможности средств массовой информации, электронной почты, электронных библиотек, теле- и видеоконференций, и т. д.
Использование возможностей Интернета позволяет преодолеть недостатки медиатехнологий, основанных на радио- и телевещании (отсутствие гибкости процесса обучения, возможности свободно выбирать время), и активировать восприятие информации за счет обеспечения обратной связи, передачи изображения, звука, графики в режиме реального времени. Формируемые средствами Интернета гиперсистемы информации4 могут оперативно корректироваться и дополняться, другими словами, информационная система позволяет «перекраивать» содержание в соответствии с запросами пользователей.
На основе гипер- и мультимедиатехнологий могут успешно разрабатываться электронные книги, справочники, энциклопедии, пособия для развития финансового образования населения.
Информационная культура предполагает умение человека целенаправленно работать с информацией и использовать для ее получения, обработки и передачи современные технические средства и методы. Именно такие возможности предоставляет Интернет, с созданием которого в сети стали реальностью работа и творчество, образование, повышение квалификации, поиск и оперативное получение информации из-за рубежа, мгновенная коммуникация с любым адресатом в мире.
Новые информационные технологии проникают во все сферы общества, преобразуя их. Широкомасштабное применение и оптимальное использование технических новшеств сформируют гибкий и доступный механизм, способный обеспечить большой выбор и высокое качество необходимой информации в соответствии с потребностями
4 Гиперсистема, именуемая также гиперсреда, гипермедиа, является моделью взаимодействия блоков данных по ассоциации — совокупности различных свойств, характеристик, параметров. Этими блоками являются тексты, изображения, видеофильмы, файлы, программы, фрагменты звука.
ФИНАНсовАя АНАЛИТИкА
проблемы и решения
каждого человека; помочь выработать необходимые навыки и умения людям для полноценной жизни в мире, основанном на знаниях и информации. Поэтому, поднимая проблемы финансовой грамотности населения, невозможно игнорировать эти процессы.
Список литературы
1. Бестужева О. Ю. Инвестиционное поведение населения в условиях развивающегося фон-
дового рынка. Диссертация на соискание степени кандидата экономических наук. М., 2004.
2. Пястолов С. М. Становление и развитие экономического образования в средней школе США. Диссертация на соискание степени кандидата экономических наук. М., 2002.
3. Чжао Цзин. Эволюция китайской прессы в период экономических реформ 1978—2004 гг. Диссертация на соискание степени кандидата филологических наук. М., 2004.
