CC BY
3
УДК 336.73
Сланова Н.О. студент 1 курса магистратуры факультет международных отношений Северо-Осетинский Государственный университет
им. К.Л. Хетагурова Россия, г. Владикавказ
МИКРОФИНАНСИРОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ В
РОССИИ
Аннотация: В данной статье рассматривается сущность микрофинансирования, насколько важна роль микрофинансирования на современном этапе развития банковской сферы Российской Федерации. Отмечены нововведения, произошедшие в сфере микрофинансирования за последнее время. Также в статье анализируются преимущества микрофинансирования перед банковским кредитованием.
Ключевые слова: микрофинансирование, микрозайм, банковское кредитование, микрофинансовые организации, банки.
Slanova N.O. student of 1 course of a magistracy faculty of the international relations North Ossetian State university of K.L. Khetagurov Vladikavkaz, Russia MICROFINANCE AND THE PROSPECTS OF HIS DEVELOPMENT IN RUSSIA
Annotation: In this article the essence of microfinance is considered, the microfinance role at the present stage of development of the bank sphere of the Russian Federation is how important. The innovations, which have occurred in the sphere of microfinance lately, are noted. Also in article, advantages of microfinance before bank crediting are analyzed.
Keywords: microfinance, microloan, bank crediting, microfinancial organizations, banks.
Микрофинансирование - это инструмент экономического развития, который подтвердил свою эффективность во многих странах мира и зарекомендовал себя в качестве эффективного инструмента поддержки малого предпринимательства.
Микрофинансовая организация (МФО) - это коммерческая или некоммерческая небанковская организация, деятельность которой направлена на выдачу займов в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». При этом получателями займов могут быть как компании или индивидуальные предприниматели, так и граждане.
Регулирование деятельности МФО выполняет Банк России.
Микрофинансирование на сегодняшний день является наиболее быстро развивающимся на рынке кредитования России. Формирование отечественного рынка микрофинансовых организаций побудило очень много споров. Спрос на услуги микрокредитования в последнее время набирает большие обороты. Благодаря микрофинансированию в России поддерживается развитие индивидуального предпринимательства, т.е. микробизнеса, а еще среднего и малого предпринимательства. Встает вопрос о будущем микрофинансирования: либо микрозаймы найдут свою нишу на рынке и будут развиваться параллельно с банковским кредитованием, либо станут ему заменой.
У микрозаймов большое количество преимуществ: наличие минимального количества документов при оформлении кредитов; кредитная история клиента не имеет значения; надежность и доступность; срочный займ на карту онлайн имеет возможность оформить даже безработный человек; высокая скорость оформления займа. Микрофинансовые организации часто работают там, где нет банковских офисов. Обычно микрофинансовыми организациями являются небольшие и средние компании, которые не подчиняются многим банковским нормативам, потому что они не привлекают денежные средства населения.409 Это дает им индивидуально подходить к оценке заемщика и во многих случаях выдавать деньги быстро и менее формализовано, по сравнению с банками.
Но все же есть недостатки. Они вытекают из преимуществ, например, т.к. к заемщику требования достаточно минимальны, то это может привести к некоторым рискам. Но высокие процентные ставки, короткие сроки и небольшие суммы покрывают эти риски. Все это и отражает параметры продуктов микрофинансовых организаций: высокие цены, краткосрочность и небольшие суммы.410 Еще один недостаток микрофинансирования - это наличие санкций и штрафов за не вовремя оплаченный платеж.
Деятельность микрофинансирования в России регулирует ряд нормативно-правовых актов, среди которых федеральные законы (основные: 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)»; дополнительные: 315-Ф3 «О саморегулируемых организациях», 223-Ф3 «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка», 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем и финансированию терроризма, Приказом Минфина РФ № 42н «Об утверждении числовых значений и порядка расчета экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности для микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов», Указаниями
409 Микрофинансирование в России. - М.: КноРус, ЦИПСиР, 2015. - 168с.
410 Шапран В. Большие перспективы микрофинансов. // Банки и мир.-2014.- 202 с.
Банка России: 3240-У, 3249-У, 3321-У, 3263-У, 3358-У, 3588-У, 3510-У, 3719-У, 3689-У).
Согласно ряду поправок в Федеральный закон от 29.12.2015 года № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», с 29 марта 2017 года микрофинансовый рынок начал работать по новым правилам - с него полностью исчезли привычные клиентам микрофинансовые организации, на смену которым пришли микрофинансовые и микрокредитные компании.
Основная цель нововведения - это повышение прозрачности сегмента, и защита интересов инвесторов, вкладывающим деньги в микрофинансовые организации без каких-либо гарантий их возврата. Для этого было принято решение разделить действующих участников на две категории, исходя из размера собственного капитала: если у МФО этот показатель превышает 7 млн. руб., то она может претендовать на получение статуса МФК (микрофинансовая компания), в то время как все другие компании продолжат свою работу под видом МКК (микрокредитная компания). Это сделано в интересах частных инвесторов, вкладывающих свои средства в МФО, которые при банкротстве компаний нереально вернуть, т. к. они не застрахованы.
Независимо от статуса, участники микрофинансового рынка продолжили осуществлять кредитную деятельность, предоставляя займы физическим и юридическим лицам. Но микрофинансовые компании начали иметь более широкие полномочия, такие как:
1. Возможность заключать кредитные договора с индивидуальными предпринимателями - до 3 млн. руб. (максимальная сумма кредитования физических лиц в МКК составит 500 тыс. руб., юридических лиц и ИП - 3 млн. руб.), а с частными лицами на сумму до 1 млн. руб.
2. Привлечение частных инвесторов (не из числа учредителей, акционеров, участников) для увеличения объемов кредитования. При этом условия вложения средств в микрофинансовые компании остались неизменными и минимальный порог составил 1,5 млн. руб. Микрокредитные компании вынуждены ограничиваться только внутренними ресурсами.
3. Выпуск облигаций.
4. Возможность осуществлять онлайн кредитование и выдавать деньги заемщикам без их личного присутствия. Для этого они поручают банкам проводить идентификацию потенциальных клиентов, что является обязательным условием для оформления займов по Интернету.
По вышеперечисленным причинам все больше МФО сейчас стремится соответствовать необходимым требованиям.
МКК, несмотря на ограниченность своих ресурсов могут и далее выдавать займы на суммы до 500 000 рублей, но при этом у них нет возможности оказывать услуги через интернет и получать инвестиции. Но
собственным капиталом они вправе распоряжаться на свое усмотрение.
Однако, как только новые поправки вступили в силу, часть МФО пожелала остаться в статусе МКК Особенно это коснулось микрофинансовых компаний в провинции, где спрос именно на параметры МФК не так уж и велик.
В целом, неважно, какую компанию выберет клиент. Россия имеет надежно защищенный Центробанком микрофинансовый рынок, и заемщики могут не беспокоиться о защите своих прав. Чтобы решить, где именно взять займ или кредит, клиент должен внимательно ознакомиться с условиями договора.
Если требуется сумма больше 500 000 рублей, нужно найти фирму, которая располагает такими средствами. А для небольших потребительских займов на повседневные нужды МКК с офисами в разных городах являются идеальным вариантом. Они практически не смотрят на кредитную историю.
Корректировки в 2017 году внесены и в закон о рекламе. Теперь организации, не получившие официальный статус МФК или МКК, не имеют права рекламировать выдачу займов.
Запрещено использовать одинаковые или похожие названия микрофинансовых компаний. Клиенты не должны быть дезориентированы, им необходимо четкое представление о каждой фирме.
Данная поправка к закону о микрофинансовых организациях - гарант того, что клиенты не станут обращаться в сомнительные фирмы, которые дают деньги под завышенные проценты. На данный момент микрофинансовый рынок находится в переходной стадии, когда компаниям дано время на приобретение первого или второго статуса. МФК, которыми могут стать только 20% МФО, имеют более широкие возможности по предоставлению займов населению, а у МКК есть лишь минимальный перечень прав в этой области
Микрофинансирование в России является новым видом бизнеса. На конец 2017 года в России зарегистрировано 2712 микрофинансовых организаций - это данные Банка России. В основном это небольшие офисы, которые функционируют с небольшим портфелем займов в пределах одного города.
Даже не смотря на то, что деятельность микрофинансовых и микрокредитных организаций не так масштабна, как у банков, необходимо отметить, что их темпы роста намного выше, чем у банковской сферы. Однако за последнее время, как показывает статистика — совокупный портфель займов в первом полугодии 2017 года прибавил 10 % (по сравнению с 18 % в прошлом году), это замедление рынка коррелирует с ситуацией на рынке банковского кредитования. Причины заключаются, во-первых, в ужесточении кредитных политик участниками рынков микрофинансирования и банковского кредитования и, во-вторых, в снижении реальных доходов населения, а также деловой активности бизнеса. А на рынок микрозаймов также повлияла так называемая «чистка»
государственного реестра ЦБ РФ. Ежегодно Центробанк проводит «чистку» - изымает из реестра не соответствующие требованиям МФО. Поэтому клиенты могут быть уверены, что оставшиеся компании ведут честную деятельность и в них можно обращаться.
Рынок микрозаймов в России находится на пике становления и развития, что зависит от таких факторов, как:
а) потребность как населения, так и среднего и малого бизнеса в микрофинансировании, а также возможность их обслуживания;
б) уровень государственного регулирования рынка микрофинансирования и всего финансового рынка;
в) уровень конкуренции со стороны банковских организаций.411
Как было отмечено выше, объем выдачи потребительских кредитов микрофинансовыми организациями стал больше, это связано со спецификой рынка микрокредитования (заемщикам предъявляют более мягкие требования, чем к заемщикам в сфере банковского кредитования). Наиболее перспективное направления в сфере потребительского кредитования — сектор PDL (PayDayLoans), который очень многие знают, как «деньги до зарплаты». Более того, число кредитных потребительских кооперативов, микрофинансовых и микрокредитных организаций повлияло на рост конкуренции в банковском секторе. Все большее и большее число банков пытается расширить портфель кредитных продуктов до миллиона рублей. Кроме этого, некоторые банки активно принимают участие в формировании капитала микрофинансовых организаций, а также становятся их учредителями, иногда организуя свои организации для выдачи микрозаймов. К примеру, банк «Открытие» владеет почти 20 % акций компании «МигКредит», банк «ВТБ 24» — учредитель ООО «Микрофинанс», банки «НотеС^йВапк» и «Лето Банк» владеют дочерними компаниями «HomeCreditExpress и «Лето Деньги».
Подводя итог, можно прийти к выводу, что микрофинансирование является более легкой формой классического кредита, и она дает возможность почти без ограничений заняться бизнесом без стартового капитала и кредитной истории.
Использованные источники:
1. Микрофинансирование в России. - М.: КноРус, ЦИПСиР, 2015. -168с.
2. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». - Послед. обновление 25.12.2017.
3. Шапран В. Большие перспективы микрофинансов. // Банки и мир. -2014.202 с.
4. Юрина Т. Большой мир микрофинансов // Банки и деловой мир. 2015. - № 1-2. - С. 78-79
411 Юрина Т. Большой мир микрофинансов // Банки и деловой мир. 2015. - № 1-2. - С. 78-79
