CC BY
7Аудиторские ведомости. 2024. № 1. С. 66 — 70. Audit journal. 2024;(1):66 — 70.
ФИНАНСЫ
Научная статья УДК 336.02
https://doi.org/10.2441 2/1 727-8058-2024-1 -66-70 NIION: 201 7-0074-1 /24-008
EDN: https://elibrary.ru/WXPXOG MOSURED: 77/27-021-2024-01-208
Методы взаимодействия страховых организаций и коммерческих банков
Михаил Андреевич Зернов
Российская академия народного хозяйства и государственной службы
при Президенте РФ, Москва, Россия, russud@bk.ru
Аннотация. В настоящее время становится очевидной связь между финансовыми и страховыми компаниями. С использованием услуг банков страховые компании могут эффективно управлять своими финансовыми активами, а банки могут пользоваться услугами риск-менеджмента страховых компаний.
Ключевые слова: методы, страховые организации, защита конкуренции, банкострахование, мировой опыт
Благодарности: автор благодарит за помощь при написании статьи научного руководителя Р.А. Чванова, доктора экономических наук, профессора кафедры экономики и финансов общественного сектора Института государственной службы и управления Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ.
Для цитирования: Зернов М.А. Методы взаимодействия страховых организаций и коммерческих банков // Аудиторские ведомости. 2024. № 1. С. 66-70. https://doi.org/10.24412/1727-8058-2024-1-66-70. EDN: https://elibrary.ru/WXPXOG.
FINANCE
Original article
Methods of interaction between insurance organizations and commercial banks
Mikhail A. Zernov
Russian Presidential Academy of National Economy and Public
Administration, Moscow, Russia, russud@bk.ru
Abstract. Currently, the connection between financial and insurance companies is becoming obvious. Using the services of banks, insurance companies can effectively manage their financial assets, and banks can use the services of risk management of insurance companies.
Keywords: methods, insurance organizations, on protection of competition, bank insurance, world experience
Acknowledgments: the author is grateful for the help in writing the article to scientific adviser R.A. Chvanov, Doctor of Economics, Professor of the Department of Economics and Finance of the Public Sector of the Institute of Public Service and Management of the Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration.
For citation: Zernov M.A. Methods of interaction between insurance organizations and commercial banks // Auditorskiye vedomosti = Audit journal. 2024;(1):66-70. (In Russ.). https://doi.org/10.24412/1727-8058-2024-1-66-70. EDN: https://elibrary.ru/WXPXOG.
Банки начали активно продавать страховые продукты через свои филиалы, что способствует удовлетворению потребностей всех сторон. Развитие такой двусторонней связи приводит к появлению смежных
© Зернов М.А., 2024
продуктов и услуг, которые охватывают оба рынка.
В зарубежной практике существуют различные модели взаимодействия между банками и страховыми компаниями, которые начали развиваться с появлением концепции банковского страхования во Франции в 1980 г.
Термин «банкострахование» начинался с простого распределения страховых продуктов по банковским филиалам, однако сейчас он используется для описания всех видов взаимодействия между банковской и страховой отраслями. Несмотря на это, в мировой практике не существует официально закрепленных моделей для построения таких отношений. Есть различные подходы авторов, которые выделяют особенности каждой модели.
Законодательное регулирование взаимодействия страховых организаций и коммерческих банков в России осуществляется в соответствии с федеральными законами № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [1], № 395-ФЗ «О банках и банковской деятельности» [2] и другими нормативными актами. Одним из важных аспектов взаимодействия страховых организаций и коммерческих банков является страхование кредитных рисков. В России эта область регулируется Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях» [3]. Закон определяет порядок формирования, использования и защиты информации о кредитной истории физических и юридических лиц, а также устанавливает обязательность страхования кредитных рисков для кредитных организаций. При этом страхование кредитных рисков может осуществляться как самими кредитными организациями, так и страховыми компаниями. Кроме того, взаимодействие страховых организаций и коммерческих банков регулируется законодательством о защите прав потребителей, в частности, федеральными законами № 38-ФЗ «О рекламе» и № 126-ФЗ «О защите конкуренции». Эти законы устанавливают требования к информации, предоставляемой потребителям о страховых продуктах и услугах, а также запрещают использование недобросовестных методов продаж, в том числе взаимодействия между страховыми организациями и коммерческими банками.
Банкострахование является новой организационно-функциональной конструкцией на рынке. Банковское страхование, называемое также банкострахованием, является новым направлением на рынке услуг. Оно включает в себя объединение бизнеса банков и страховых компаний, нацеленное на расширение совместной продуктовой линейки, завоевание новых секторов финансового рынка, прирост портфелей и прибыльных возможностей. Банкострахование минимизирует риски всех
участников рынка, и экономисты активно разрабатывают стратегии его эффективного развития [8]. На банкостраховом рынке участники могут выступать как продавцы, так и покупателями страховой защиты. Для функционирования рынка необходимы спрос на продукты банкострахования и наличие институтов, способных удовлетворить потребительский спрос. Взаимовыгодное сотрудничество на банкостраховом рынке позволяет участникам получать преимущества для каждого и минимизировать риски.
С точки зрения функциональности банкострахование представляет собой набор финансовых услуг, который включает в себя как банковские услуги (например, кредиты, дебетовые и кредитные карты, депозиты и инвестиционные продукты), так и страховые услуги (например, автострахование, страхование недвижимости, жизненное страхование, медицинское страхование) [10, c. 115].
С точки зрения институциональной организации банкострахование является процессом объединения банковских и страховых операций для более эффективного ведения бизнеса и взаимодействия между ними. Оно представляет собой процесс организации совместной работы банков и страховых компаний с целью повышения эффективности ведения бизнеса и оптимизации взаимодействия между ними [10, c. 116].
P. Dua, N. Sahay, O.S. Deol [14], R. Ansari [12] описали несколько моделей взаимодействия между банками и страховыми компаниями. Первая модель — дистрибьюторское соглашение, позволяет страховым компаниям использовать инфраструктуру банка, но не дает им контроля над продажами. Вторая модель — стратегический альянс, также предполагает использование инфраструктуры банка и партнерство в разработке продуктов, но страховые компании имеют меньше контроля над продажами. Третья модель — совместное предприятие, включает в себя разработку и дистрибуцию продукта банком и страховой компанией, но при этом страховые компании могут потерять контроль над продажами. Четвертая модель — группа финансовых услуг, означает высокую степень интеграции и создание универсального магазина для всех финансовых продуктов и услуг, но при этом страховые компании могут оказаться без оборудования и возможностей для контроля над продажами. Все перечисленные модели могут
стать дополнительным источником дохода для банков.
Elda Marza описывает несколько моделей взаимодействия между банками и страховыми компаниями [14]. Интегрированная модель предполагает использование совместной клиентской базы и интеграцию страховых продуктов в банковские продукты для достижения выгодных средне- и долгосрочных инвестиций, при этом банки получают комиссионное вознаграждение. Неинтегрированная модель предполагает продажу отдельных страховых продуктов банками, которые также получают комиссионное вознаграждение. Еще одна модель — создание сетей специальных финансовых консультантов в банках, уполномоченных продавать финансовые продукты. Открытая архитектура предполагает предложение банками услуг сразу нескольких страховых компаний для конкуренции, предоставление качественного обслуживания и низких цен. При этом банки получают комиссионное вознаграждение.
О.Д. Аверченко описывает модели банко-страхования в разных регионах мира [5, ^ 33]. В Европе (Франция, Германия, Италия, Испания, Бельгия) банковско-страховая интеграция представлена различными формами, включая финансовые конгломераты, холдинговые компании, дочерние компании и др. В этой модели распространена перекрестная продажа банковских кредитных продуктов и рискового страхования жизни. Рынок банко-страхования развит, зрел и насыщен. Государственное регулирование в этой модели либеральное.
В Северной Америке (США, Канада, Австралия) происходит переход от жесткого регулирования к более либеральной модели. Здесь интеграция между банками и страховыми компаниями происходит преимущественно в форме агентских соглашений, но существует запрет на обмен клиентской информацией. Рынок банкострахования в этой модели еще слабо развит, но формируется.
По мнению О.Д. Аверченко, во взаимодействии «банк — страховая компания» главенствующую роль играет банк. При прохождении процедуры аккредитации страховщиком банк рассматривает предлагаемые показатели, тарифы и другие параметры перестраховочной защиты деятельности. Страховая компания, в свою очередь, продает свои продукты и услуги через банк, который осуществляет
кредитование, проводит расчеты, формирует портфель услуг и управляет ликвидностью. Для минимизации рисков и сокращения потерь банк взаимодействует со страховой компанией, которая предлагает страховые продукты [5].
В зарубежной литературе банковское страхование подразумевает процесс маркетинга страховых продуктов банками, сберегательными кассами и т.п. Это направление рассматривается перспективным, поэтому экономистами активно разрабатываются стратегии его эффективного развития [14, p. 682]. Банковское страхование минимизирует риски всех участников рынка. Определения банкострахования можно разделить на две группы: одни экономисты указывают на объединение бизнеса банков и страховых компаний, другие — на интеграцию их систем [13, p. 2095].
Договора страхования защищены от ареста в отличие от банковских счетов и других активов.
Таким образом, банкострахование может принести значительные преимущества всем его участникам. Для банков это означает увеличение числа клиентов и расширение набора продуктов, что приводит к росту дохода и усилению конкуренции на рынке. Клиенты, в свою очередь, получают гарантированное погашение кредитных обязательств в случае страхового случая, что защищает их от финансовых потерь. Плюс — они могут получить услугу в одном месте и получить налоговый вычет от уплаты страховых взносов. Для страховых компаний банковское страхование может привести к увеличению страховых премий, росту количества продаж, снижению издержек продаж и увеличению прибыли. Таким образом, банкострахование является перспективным направлением, которое может принести выгоды всем его участникам.
Сотрудничество со страховыми компаниями позволяет банку фокусироваться на предоставлении банковских услуг и выбирать более гибкие стратегии и варианты управления рисками и доходностью. Перенесение рисков на страховую компанию гарантирует устойчивость и надежность банка, что играет важную роль в позиционировании банковских продуктов. Партнерство позволяет банкам создавать новые гибкие виды страхования, ориентированные на перспективные риски финансового и экономического характера [7]. Банк, взаимодействуя со страховой компани-
ей, помогает ей обеспечить финансовую устойчивость путем разработки эффективных методик оценки платежеспособности заемщика-страхователя. Банки могут анализировать финансовое состояние своих клиентов, так как почти все денежные потоки субъектов хозяйствования проходят через банки [7].
Российский рынок банкострахования развивался более поздно, чем в других странах. Однако с ростом и развитием данного рынка возникли определенные проблемы, которые могут быть решены благодаря правильному регулированию. Именно поэтому изучение опыта других стран является ключевым элементом для создания эффективного взаимодействия между банками и страховыми компаниями в России. В частности, это касается разработки стандартов оказания услуг на финансовом рынке, развития конкуренции, борьбы с недобросовестными практиками и защиты прав потребителей в сфере банковских и страховых продуктов [4].
Таким образом, методы взаимодействия страховых организаций и коммерческих банков являются важным инструментом для повышения эффективности их работы и расширения сферы услуг. Банкострахование представляет собой объединение бизнеса банков и страховых компаний, которое позволяет создавать новые продукты и услуги, удовлетворяющие потребности клиентов и минимизировать риски всех участников рынка. В зарубежной практике существуют различные модели взаимодействия между банками и страховыми компаниями, каждая из которых имеет свои особенности и преимущества. Банки активно продолжают продавать страховые продукты через свои филиалы, а страховые компании могут эффективно управлять своими финансовыми активами с помощью банковских услуг. Участие в методах взаимодействия страховых организаций и коммерческих банков может стать дополнительным источником дохода для банков и способом минимизации рисков для страховых компаний.
Список источников
1. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. 29 декабря 2022 г.).
2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. 29 декабря 2022 г.).
3. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. 28 декабря 2022 г.).
4. Указание Банка России от 29 марта 2022 г. № 6109-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации».
5. Аверченко О.Д. Зарубежный опыт банкострахования в условиях глобализации финансовых рынков // Финансы и кредит. 2016. Т. 22. Вып. 14. С. 32-42. URL: https:// www.finizdat.ru/journal/fc/detail.php?ID=68571 (дата обращения: 04.06.2023).
6. Ахметова Г.Т., Канатова А.Ж, Жамбыло-ва Г.Ж, Сисенгалиева Ш.Б. Оценка взаимовыгодного сотрудничества банка и страховщика // Наука и мир. 2020. № 2-1 (78). С. 31-34.
7. Вахрушев Д.С., Соколова Д.В. Зарубежный опыт взаимодействия банков и страховых компаний // Инновационное развитие экономики. 2022. № 5 (71). С. 193-200.
8. Вахрушев Д.С., Соколова Д.В. Недобросовестные практики реализации банками страховых продуктов и способы противодействия им // Вестник Тверского государственного университета. Сер.: Экономика и управление. 2022. № 4 (60). С. 200-209.
9. Евлахова Ю.С. Перспективы российского банкострахования: от path dependence к экосистемному будущему // Финансы: теория и практика. 2022. № 26 (3). С. 33-49.
10. Синки Дж. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг: пер. с англ. М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. 1018 с.
11. Юсупова О.А. Анализ рисков кредитных организаций на рынке банкострахования // Дайджест-финансы. 2022. Т. 27. № 1 (261). С. 46-65.
12. Ansari R. Bancassurance: Meaning, Types, Advantages for Banks & Insurance Firms, More! // URL: https://testbook.com/learn/ bancassurance (дата обращения: 04.06.2023).
13. Devi P.P. Bancassurance: A marketing perspective. International Journal of Civil Engineering and Technology (IJCIET). 2019; 10(3):2093-2102.
14. Dua P, Sahay N, Deol O.S. Bancassurance model and its impact on Financial Inclusion // URL: https://www.researchgate.net/ publi-
cation/337769733_Bancassurance_model_and_its _impact_on_Financial_Inclusion_Review_and_A nalysis (дата обращения: 04.06.2023).
References
1. Law of the Russian Federation No. 4015-1 of November 27, 1992 "On the Organization of Insurance Business in the Russian Federation" (as amended. December 29, 2022).
2. Federal Law No. 395-1 of December 2, 1990 "On Banks and Banking Activities" (as amended. December 29, 2022).
3. Federal Law No. 218-FZ of December 30, 2004 "On Credit Histories" (as amended. December 28, 2022).
4. Instruction of the Bank of Russia dated March 29, 2022 No. 6109-U "On minimum (standard) requirements for the conditions for the implementation of certain types of voluntary insurance, to the volume and content of information provided on the voluntary insurance contract, as well as on the form, methods and procedure for providing this information".
5. Averchenko O.D. Foreign experience bank insurance in the context of globalization of financial markets // Finance and credit. 2016. Vol. 22. Issue. 14. pp. 32—42. URL: https://www.finizdat. ru/journal/fc/detail.php?ID=68571 (date of application: 06/04/2023).
6. Akhmetova G.T., Kanatova A.Zh, Zhamby-lova G.Zh, Sisengalieva Sh.B. Evaluation of mutually beneficial cooperation between a bank and an insurer // Nauka i mir. 2020. No. 2-1 (78). pp. 31—34.
7. Vakhrushev D.S., Sokolova D. V. Foreign experience of interaction between banks and insurance companies // Innovative development economics. 2022. No. 5 (71). pp. 193-200.
8. Vakhrushev D.S, Sokolova D.V. Unfair practices in the sale of insurance products by banks and ways to counter them // Bulletin of Tver State University. Ser.: Economics and Management. 2022. No. 4 (60). pp. 200-209.
9. Yevlakhova Yu.S. Prospects of Russian bank insurance: the path from dependence to an ecosystem future // Finance: theory and practice. 2022. No. 26 (3). pp. 33-49.
10. Sinki J. Financial management in a commercial bank and in the financial services industry: trans. from English M.: Alpina Business Books, 2007. 1018 p.
11. Yusupova O.A. Risk analysis of credit institutions in the bank insurance market // Digest-finance. 2022. Vol. 27. No. 1 (261). pp. 46-65.
12. Ansari R. Banking agreement: meaning, types, recommendations for banks and credit institutions, better! // URL: https://testbook. com/ learn/bancassurance (date of application: 06/04/2023).
13. Devi P.P. Bank insurance: a marketing perspective. International Journal of Civil Society and Theology (IJCIET). 2019;10(3):2093-2102.
14. Dua P., Sagai N, Deol O.S. Modeler of banking insurance and its impact on the availability of services // URL: https://www.research-gate. net/publication/337769733_Bancassurance_ model_and_its_impact_on_Financial_Inclusion_ Review_and_Analysis (date of application: 06/04/2023).
Информация об авторе
М.А. Зернов — аспирант 2-го курса Института государственной службы управления Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ.
Information about the author M.A. Zernov — 2nd year Postgraduate Student of the Institute of Public Administration of the Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration.
Статья поступила в редакцию 20.01.2024; одобрена после рецензирования 20.02.2024; принята к публикации 20.03.2024.
The article was submitted 20.01.2024; approved after reviewing 20.02.2024; accepted for publication 20.03.2024.
