Методика страхования рисков при эксплуатации зданий Текст научной статьи по специальности «Строительство и архитектура»

К.В. ДЕМЬЯНОВ

аспирант Байкальского государственного университета

экономики и права, г. Иркутск e-mail: asd1979@mail.ru

МЕТОДИКА СТРАХОВАНИЯ РИСКОВ ПРИ ЭКСПЛУАТАЦИИ ЗДАНИЙ

Выявлены недостатки системы страхования рисков в процессе эксплуатации зданий и сооружений. В качестве компенсации недостатков системы страхования предлагается использование метода резервирования средств. В ходе его реализации применяется методика расчета резервов. Величина резерва определяется на основе методики расчета базовых тарифных ставок при страховании объектов недвижимости, представленной с помощью формул, произведено описание их составляющих, что является наиболее эффективным и наглядным представлением выполненного исследования. Описанная в данной статье проблематика актуальна с точки зрения управления рисками.

Ключевые слова: эксплуатация зданий, риски при эксплуатации зданий, обусловленные некачественным выполнением строительных работ, ущерб, страхование, резервирование.

УДК 368.1:69.057 ББК 65.271.325.1

K.V. DEMYANOV

post-graduate student of Baikal National University of Economics and Law, Irkutsk e-mail: asd1979@mail.ru

PROCEDURE OF INSURANCE AGAINST RISKS IN USE OF BUILDINGS

In the given paper some deficiencies of insurance against risks in use of buildings are discovered. A method of funds reservation is suggested as a way to make up these deficiencies. In the course of its application the reserve calculation technique is implemented. The amount of the reserve is calculated on the basis of main tariff rates calculation technique for real estate insuring. The technique is presented through formulas, the components of which are described and this effectively proves the results of the carried out research. The issues described in the given article are topical in the view of risk management.

Keywords: use of buildings, risks in use of buildings caused by improper construction works, damage, insurance, reservation.

Здания и сооружения являются сложными инженерными системами, при возведении которых возможны нарушение технологического процесса, использование строительных материалов низкого качества, несоблюдение противопожарных и иных строительных норм. Сооружение объектов недвижимости может сопровождаться отклонениями от проектных решений. Качество строительства отражается на сроках и условиях эксплуатации объектов, их рыночной стоимости. Темпы накопления физического

износа находятся также под влиянием природных явлений, условий эксплуатации конструкций зданий и сооружений. Устранение накапливаемого в процессе эксплуатации износа конструкций определяет необходимость создания условий для возмещения собственнику ущерба от его возникновения. К таким условиям относятся страхование и создание резервов, списываемых на затраты производства продукции и услуг. В условиях рынка оптимизация расходов в процессе эксплуатации зданий и сооруже-

© К.В. Демьянов, 2010

ПРОБЛЕМЫ ТЕОРИИ И ПРАКТИКИ УПРАВЛЕНИЯ

нии представляет актуальную задачу для их собственников.

Для компенсации возникающих по перечисленным причинам ущербов применяют методы страхования. Современная наука и практика не позволяют страховать все возможные риски. На страхование «принимаются» риски, ущерб от действия которых возможно количественно обосновать, доказать причину возникновения ущерба, установить виновное в данном ущербе лицо. К нестрахуемой группе рисков относят риски, связанные с банкротством, ликвидацией юридического лица, а также если существует высокая вероятность наступления страхового события. Если в ходе эксплуатации застрахованных объектов недвижимости их собственник понес ущерб, имеющий признаки страхового случая, собственнику необходимо доказать наличие страхового случая и «выставить» страховой компании размер убытков. Проведение мероприятий по обоснованию страхового случая требует значительного времени и дополнительных затрат собственника. При этом страховая компания, рассмотрев доказательства, предоставленные с целью подтвердить, что случай страховой, вправе вынести решение об отказе в выплате страхового возмещения либо снизить размер заявленного ущерба. Разрешение спора в суде также увеличивает расходы собственника. Перечисленные выше причины свидетельствуют о необходимости разработки новых подходов к возмещению ущерба, возникающего при эксплуатации объектов недвижимости. Одним из таких подходов является создание системы резервирования средств для покрытия убытков, связанных с ликвидацией физического износа в процессе эксплуатации зданий и сооружений.

Анализ современных методик страхования позволяет использовать для определения величины резерва на возмещение убытков собственника при эксплуатации объектов недвижимости метод расчета базовых тарифных ставок, утвержденный распоряжением Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью в РФ [1, с. 3]. Метод предусматривает такую последовательность расчета:

1. Определение показателя Тн осн по формуле

Т„

= Stq -100%, S

где Тн осн — основная нетто-ставка; 5В — средний размер возмещения при условии наступления рискового случая; 5 — средний размер обязательств при страховании риска; д — вероятность наступления рискового события.

2. Расчет рисковой надбавки Тр, которая вычисляется по формуле

Тр = 1,2 Тн. осн (Y )

1-q,

' n - q'

где 1,2 — эмпирический коэффициент, который покрывает вероятные погрешности при проведении расчета; а(у) — квантиль порядка Y стандартного нормального распределения (определяется по таблице функции Лапласа); n — количество рисков.

3. Вычисление совокупной нетто-ставки Тн по формуле Тн = Тр + Т„. осн.

В структуре тарифной ставки финансовая нагрузка f как некоторые неучтенные затраты определена в размере 30% от брутто-ставки Тб, которая рассчитывается следующим образом:

Т..

T6 =

1-f

Предлагается проведение расчета величины резерва для различных групп конструктивных элементов, включающих несущие конструкции зданий и сооружений, конструкции устройства крыши, иные конструктивные элементы зданий (фасады, балконы, перегородки, лестницы и другие конструкции), с использованием следующих показателей:

- Тб для несущих конструкций — значение базового тарифа, определяющее степень вероятности рискового события по конструктивному элементу «несущие конструкции»;

- Тб для конструкций устройства крыши — значение базового тарифа, определяющее степень вероятности рискового события по конструктивному элементу «конструкции устройства крыши зданий»;

- Тб для иных конструктивных элементов — значение базового тарифа, определяющее степень вероятности рискового события по конструктивному элементу «иные строительные конструкции объекта недвижимости».

Представленная выше методика широко используется страховыми компаниями для

Известия ИГЭА. 2010. № 5 (73)

целей оценки риска при страховании в строительной отрасли. Исследования показали возможность обоснования величины резерва для возмещения убытков собственника, возникающих при эксплуатации зданий и сооружений, на основе метода расчета базовых тарифных ставок. При этом точность расчета при использовании данного метода достигается за счет показателя а(у) — квантиль порядка у стандартного нормального распределения, зависящего от значения а,

который, в свою очередь, отражает точность проводимого расчета. Поэтому значение а целесообразно принимать в интервале от 0,50 до 0,99. Величина резерва, рассчитанная данным методом, позволит обосновать размер финансовых ресурсов, необходимых для покрытия расходов по устранению физического износа конструкций зданий и сооружений, что обеспечит оптимизацию затрат собственника при эксплуатации объектов недвижимости.

Список использованной литературы 1. Метод расчета базовых тарифных ставок на основании методик, утвержденных распоряжением Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью РФ от 8 июля 1993 г. № 12-03-36.

Bibliography (transliterated)

1. Metod rascheta bazovykh tarifnykh stavok na osnovanii metodik, utverzhdennykh rasporyazheniem Federal'noi sluzhby po nadzoru za strakhovoi deyatel'nost'yu RF ot 8 iyulya 1993 g. № 12-03-36.

Известия ИГЭА. 2010. № 5 (73)