МЕТОДИКА ОЦЕНКИ ФИНАНСОВОГО ПОТЕНЦИАЛА ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ ДЛЯ ЦЕЛЕЙ КРЕДИТОВАНИЯ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ШтаИИШШЕМВШЕШШНШ

DOI 10.47576/2712-7516_2022_2_1_6 УДК 330:366.63

МЕТОДИКА ОЦЕНКИ ФИНАНСОВОГО ПОТЕНЦИАЛА ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ ДЛЯ ЦЕЛЕЙ КРЕДИТОВАНИЯ

Кислицына Лариса Викторовна,

кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и финансовых институтов, Байкальский государственный университет, г. Иркутск, Россия, e-mail: visnip@mail.ru

Карачёв Александр Владиславович,

магистрант кафедры финансов и финансовых институтов, Байкальский государственный университет, г. Иркутск, Россия, e-mail: alex2000well@ bk.ru

Карачёва Наталья Владимировна,

магистрант кафедры финансов и финансовых институтов, Байкальский государственный университет, г. Иркутск, Россия, e-mail: alex2000well@ bk.ru

В статье предлагается к рассмотрению методика оценки финансового потенциала домашних хозяйств для целей кредитоспособности. Отмечается, что в современных условиях наблюдается повы -шение инвестиционной активности населения в различных направлениях (фондовый рынок, рынок недвижимости и др.). Финансовый потенциал как таковой является основой для инвестиционного потенциала, определяет инвестиционную активность домашнего хозяйства и уровень его кредитоспособности.

Ключевые слова: домашнее хозяйство; финансовый потенциал; инвестиционный потенциал; инвестиции; инвестиционная активность; методика.

UDC 330:366.63

METHODOLOGY FOR ASSESSING THE FINANCIAL POTENTIAL OF HOUSEHOLDS FOR LENDING PURPOSES

Kislitsyna Larisa Viktorovna,

Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Department of Finance and Financial Institutions, Baikal State University, Irkutsk, Russia, e-mail: visnip@ mail.ru

Karachev Alexander Vladislavovich,

Master student of the Department of Finance and Financial Institutions, Baikal

State University, Irkutsk, Russia, e-mail: alex2000well@bk.ru

Karacheva Natalya Vladimirovna,

Master student of the Department of Finance and Financial Institutions, Baikal

State University, Irkutsk, Russia, e-mail: alex2000well@bk.ru

In the article, the authors propose for consideration a methodology for assessing the financial potential of households for the purposes of creditworthiness. It is noted that in modern conditions there is an increase in the investment activity of the population in various directions (stock market, real estate market, etc.). Financial potential as such is the basis for investment potential, determines the investment activity of the household and the level of its creditworthiness.

Keywords: household; financial potential; investment potential; investments; investment activity; technique.

Современный рынок характеризуется повышением инвестиционной активности домашних хозяйств. Научное сообщество обращает внимание на эти тенденции. Так, авторами активно изучается проблематика трансформации сбережений в инвестиции [1-6], предлагается ряд методик, призванных способствовать принятию взвешенных решений в границах управления личными финансами [7-10]. При этом возрастает интерес домашних хозяйств к вложениям в автомобили. Для банка в свою очередь, с одной стороны, данная активность является основанием для расширения линейки кредитных продуктов, а с другой - актуализирует необходимость оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков для целей минимизации рисков. Считаем, что во многом обе эти задачи позволит решить применение на практике методики оценки финансового потенциала. Именно финансовый потенциал домашних хозяйств является основой для инвестиционного потенциала, а значит, определяет инвестиционную активность по различным направлениям.

Целесообразность исследования вызвана наметившимися тенденциями, которые характеризуются повышением интереса домашних хозяйств к вложениям капитала в ав -томобили, объекты недвижимости и др.

Научная новизна исследования заключается в развитии вопроса финансового потенциала домашних хозяйств в части разработки методики его оценки.

Целью работы является разработка методики оценки финансового потенциала для целей кредитования.

Теоретическая значимость исследования заключается в разработке методического

подхода к оценке финансового потенциала домашних хозяйств.

Практическая значимость работы состоит в разработке практических рекомендаций для формирования клиентам банков готовых кредитных продуктов исходя из уровня их финансового потенциала.

Решение поставленных задач на всех этапах исследования осуществлялось с использованием диалектического подхода к изучению явлений и закономерностей, а также с применением расчетно-аналитических, экономико-математических методов, метода системного анализа и др.

В настоящее время одним из наиболее доступных вложений накоплений денежных средств является движимое имущество, а именно приобретение автомобиля. Инвестиции в автомобили являются перспективным направлением высокодоходного бизнеса со стабильным спросом и относительно небольшим стартовым капиталом. Например, для вложений в недвижимость необходимо располагать солидным начальным капиталом (не менее миллиона рублей), рисковать заемными средствами или привлекать крупных инвесторов. По сравнению с недвижимостью, инвестиции в авто требуют гораздо меньших вложений. Ниже представлена динамика продаж новых автомобилей и легковых коммерческих автомобилей согласно данным Ассоциации европейского бизнеса в 2016-2021 гг. (рис. 1).

Из данных графика следует, что с 2019 г. происходит уменьшение продаж на рынке новых автомобилей. В 2019 г. продажи новых легковых автомобилей в России составили 1671 тыс. штук, что на 135 тыс. меньше, чем в 2018 г. Рынок автобизнеса поддерживали ШСКИЙ ЖУРНАЛ

1 900

1 700

1 500

1 300

- 1 806

• 1 596 "-»•<671 1 574

• 1 425

2016 г.

2017 г.

2018 г.

2019 г.

2020 г.

2021 г.

Продажа легковых автомобилей, в тыс. шт.

Рисунок 1 - Динамика продаж новых автомобилей и легковых коммерческих автомобилей в России в 2016-2021 гг., в тыс. шт. (составлено по данным Ассоциации европейского бизнеса (АЕБ))

госпрограммы льготного автокредитования «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль», при использовании которых дилеры в сумме продали чуть более 100 тыс. новых машин. В 2020 г. наблюдается дальнейшее снижение количества продаж новых автомобилей. Данная ситуация объясняется недостатком комплектующих и запасных частей для автомобилей в связи с остановками работы заводов, производящих данные детали. Такая же ситуация наблюдается и в 2021 г. Сейчас основная причина дефицита -снижение производства микрочипов. Дистрибьюторы идут на повышение цен, что в целом не снижает спрос. За первую половину октября цены повысили 25 автопроизводителей, представленных на рынке России. Российские дилеры тоже влияют на стоимость автомобилей, навязывая дополнительное оборудование и тем самым прибавляя к стоимости машин до 1 млн рублей. Увеличение количества продаж в 2021 г. вызвано опасениями клиентов повышением стоимости автомобилей, а также уменьшением процентных ставок по автокредитам.

Во второй половине 2021 г. цены на новые автомобили ежемесячно увеличивались на 1,5 %, что также повлияло на спрос домохо-зяйств на авто. Многие экономисты считают, что рост цен на автомобили не остановится в ближайшие полтора года, так как сейчас дефицит на рынке только усиливается. На данный момент серьезную нехватку компонентов невозможно устранить.

Все чаще при покупке автомобиля в этих условиях домашние хозяйства пользуются автокредитами. Большая часть кредитов физическим лицам не имеет обеспечения. Это означает, что кредит предоставляется исключительно на основе кредитоспособности

заемщика. Автокредиты уникальны тем, что почти всегда обеспечены залогом, которым служит сам автомобиль.

При прямом кредите на автомобиль домохозяйство получает индивидуальный кредит непосредственно от кредитной компании или банка. В случае систематической неуплаты кредитор может наложить арест на автомобиль. Кредит выплачивается фиксированными частями в течение всего срока кредита. Подобно ипотеке, кредитор сохраняет право собственности на актив до тех пор, пока не будет произведен окончательный платеж.

Учитывая, что кредитор имеет финансовый контроль над автомобилем, долг считается более низким риском, что обычно приводит к значительному снижению процентной ставки для заемщика. Процентные ставки также фиксированы, поэтому к автокредитованию не применяются повышающие коэффициенты, которые могут быть связаны с необеспеченными личными кредитами.

Банк России оценивает портфель автокредитов российских банков в 1,03 трлн руб. на 1 января 2020 г., он увеличился на 7,9 %, или на 76 млрд руб. (за 2019 г. - 16,9 %, или на 138 млрд руб., за 2018 г. - на 14,6 %, или на 104 млрд руб.).

По итогам 2020 г. было выдано 896,4 тыс. автокредитов, что на 5,9 % меньше по сравнению с предыдущим годом (в 2019 г. - 952,9 тыс. единиц) На рис. 2 показана динамика изменений количества выданных автокредитов в России с 2017 г. по 2020 г.

В период карантинных мероприятий в апреле-мае 2020 г. наиболее сильно в розничном кредитовании пострадала именно выдача автокредитов. Однако во втором полугодии сегмент автокредитования активно восстанавливался за счет уменьшения про-

□ Ко.шгчество автокредитов, в тыс. шт. Рисунок 2 - Количество выданных автокредитов в России в 2017-2020 гг., в тыс.

центных ставок в данном сегменте, а также действия госпрограмм льготного кредитования «Первый / Семейный автомобиль». Согласно данным НБКИ по итогам 2021 г. объем выданных на российском рынке автокредитов превысил 1,1 трлн руб., что почти в 1,5 раза выше 2020 г.

В современной практике оценки заемщика существует ряд алгоритмов для оценки риска по каждому конкретному продукту, включая оценку платежеспособности и надежности по рейтинговым скоринговым системам, наложение обременений на объект кредитования, системы работы с просроченной задолженностью и превентивные меры по ее предотвращению.

Так как домохозяйства не могут быть отнесены к какой-либо одной категории заемщиков, есть основания предложить к рассмо -трению методику сопровождения процесса автокредитования, которая подразумевает комплексную оценку домохозяйства для выявления уровня платежеспособности при покупке автомобиля. Новизна данной методики заключается в увеличении числа потенциальных заемщиков из числа тех, кто при стандартной оценке не проходит по минимальным критериям банка, однако при оценке домохозяйства в комплексе может получить автокредит. Например, минимальный стаж заемщика на последнем месте работы должен составлять не менее 3-6 месяцев. Если стаж меньше, или потенциальный заем-

щик осуществляет индивидуальное предпринимательство в высокорисковой, по оценке банка, сфере, в выдаче кредита большинство банков отказывает. Однако члены семьи данного заемщика при этом могут иметь стабильный высокий доход, длительный непрерывный стаж и иметь возможность погашать ежемесячные платежи по автокредиту. С учетом того что автокредитование подразумевает залог и обязательное страхование, подобный подход с позиции оценки рисков видится обоснованным. Также работает обратная логика: если финансовая нагрузка на домохозяйство является предельным, то даже соответствие заемщика всем основным критериям банка не станет основанием для выдачи кредита.

Для оценки финансового потенциала домохозяйства и его инвестиционной привлекательности следует комплексно учитывать показатели по каждому члену данного домохозяйства по системе балльной оценки на основании комплекса качественных и количественных параметров. При этом необходимо определить критерии и границы отсечения высокорисковых заемщиков по сумме итоговых баллов. Баллы начисляются суммарно по ряду показателей, которые предназначены для определения платежеспособности заемщика.

Данные показатели учитывают предварительную информацию (достоверность предоставленных данных, действитель-

ность документов и контактных данных), личную информацию (семейное положение, трудоустройство, стаж, наличие детей и иждивенцев), оценку платежеспособности и намерений добросовестно выполнять обязательства по кредитному договору, оценку долговой нагрузки по отношению к доходам (данный пункт особенно важен в разрабатываемой методике, так как для одного заемщика определенная долговая нагрузка может быть чрезмерной, а для домохозяйства в целом вполне посильной), кредитную историю и транзакционное поведение, количество и динамику накоплений по счетам (при наличии такой информации, например, если в банке, который выдает автокредит, открыты счета членов домохозяйства).

Из данных показателей складывается математическая модель для оценки вероятности своевременности погашения платежей. Для каждой кредитной организации она может быть индивидуальной.

Детально рассмотрим оценку финансового потенциала домохозяйства как гарантию высокой вероятности добросовестного исполнения кредитного договора.

Согласно вышеописанным критериям необходимо минимизировать вероятность дефолта не отдельного заемщика, а домохозяйства в целом. Для определения финансового потенциала домохозяйств методика подразумевает сопоставление полученных доходов с обязательными затратами, которые осуществляются домохозяйством на регулярной основе.

Исходными данными будут являться количество лиц, задействованных в домохозяйстве, источники формирования финансовых ресурсов каждого члена домохозяйства, обязательные расходы домохозяйства на обеспечение его жизнедеятельности. В табл. 1 представлен условный пример формирования финансовых ресурсов домохозяйства.

Таблица 1 - Формирование финансовых ресурсов домохозяйства

Источник дохода Удельный вес в общих доходах Размер дохода в рублях

Заработная плата 50 % 50 тыс..

Прибыль от предпринимательской деятельности или самозанятости 20 % 20 тыс.

Прибыль от недвижимого имущества 25 % 25 тыс.

Иные виды дохода 5 % 5 тыс.

Всего 100 % 100 тыс.

Таким образом, суммируя все имеющиеся поступления, получаем совокупный доход на одного участника домохозяйства.

Для того чтобы получить величину дохода всего домохозяйства, необходимо сложить совокупный доход каждого из его участников: Дд = У1+У2+У3+....УП, (1)

где Дд - доходы домохозяйства; У1, У2, У3 - доход участника данного домохозяйства.

Далее рассчитаем расходы домохозяйства:

Рд = (Р1+Р2+Р3+..+Рп)>Пм*^ (2)

где Рд - расходы домохозяйства; Р1, Р2, Р3 - расходы участников домохозяйства;

Пм - прожиточный минимум; N - количество участников домохозяйства. Расходы каждого участника домохозяйства индивидуальны и различны по своей сути, однако не могут, согласно формуле,

составлять менее прожиточного минимума в регионе.

Далее рассчитаем финансовый потенциал домохозяйства, который будет в дальнейшем использоваться для оценки кредитоспособности домохозяйства.

Фп = Дд - Рд (3)

Предположим, что домохозяйство состоит из трех человек: семейной пары и ребенка 7 лет. Доходы данного домохозяйства в месяц будут складываться из дохода каждого из его участников:

ДД = У1 (зарплата 70000 руб.+доход от недвижимости 15000 руб.) + У2 (доходы от деятельности ИП 50000 руб. + пособие на ребен -ка с 3 до 8 лет 12700 руб.) +У3 (ребенок 7 лет 0 руб.) = 147700 руб./мес.

Расходы данного домохозяйства в месяц составят:

Рд = расходы на питание 45000 руб. + коммунальные услуги 7500 руб. + услуги связи

2000 руб. + бензин 15000 руб. + платежи по кредитам 10000 руб. + одежда и обувь 30000 руб. + развлечения 15000 руб. = 124500 руб./ мес.

Прожиточный минимум в регионе составляет 12700 руб./мес.

Таким образом, полученные данные удовлетворяют условию:

Рд > Пм*N =124500 руб. > 12700*3 Финансовый потенциал данного домохозяйства составит:

Фп = 147700 руб. - 124500 руб. = 23200 руб./мес.

Таблица 2 - Балльная система оценки размера финансового потенциала домохозяйства для автокредитования

Именно данную сумму стоит рассматривать в качестве максимального ежемесячного платежа по автокредитованию.

Финансовый потенциал можно оценить в баллах. Пример представлен в табл. 2.

Далее к начисленным баллам по финансовому потенциалу суммируют баллы каждого участника домохозяйства по другим крите -риям, представленным в табл. 3.

После проведения оценки каждого участника домохозяйства проводим анализ на соответствие критериям допустимых границ. В указанном примере данный критерий будет составлять величину, которая превышает 450 баллов на каждого участника.

Если участник домохозяйства набирает сумму баллов менее 450 или домохозяйство в целом набирает баллов менее минимально допустимого балла, умноженного на количество членов домохозяйства (459*^, то заявка передается на рассмотрение андеррайтеру, который по совокупности факторов выносит решение об одобрении кредита или отказе.

Финансовый потенциал, руб. Баллы

0-5000 0

5001-9500 100

9501-15000 200

15001-30000 300

30001-50000 400

Свыше 50000 500

Таблица 3 - Балльная оценка критериев заемщика

Критерий Значение, баллы

Достоверность предоставленных данных Достоверны - 50 Недостоверны - (-1000)

Внешний вид, поведение Опрятный вид, адекватное поведение - 50 Неопрятный вид - 0 Неадекватное поведение (- 1000)

Семейное положение В браке +100 Холост 0 В разводе +200

Дети Есть +100 Нет - 0

Иждивенцы Есть - (-100) Нет 0

Трудоустройство Официальное +100 ИП - 0 Самозанятость - (-100) Не работает (-500)

Стаж Менее 3 мес. - (-1000) Менее года - 0 От года до трех лет +100 Свыше 3 лет +200

Кредитная история Отличная - +100 Хорошая (единичные незначительные просрочки) - +500 Средняя (есть просрочки до 30 дней) - 0 Плохая (просроченная задолженность свыше 30 дней) - (-500) Процедура банкротства (-5000) Отказ по заявке 100 %

Транзакционное поведение Активное положительное +100 Незначительное - 0 Отрицательное (нарушение 115 ФЗ) (-5000) Отказ.

В табл. 4 представлен пример комплекс- Перовое домохозяйство характеризуется ной оценки всех участников домохозяйства. тем, что и оба его участника, и домохозяй-

ство в целом соответствуют критериям. Кредит может быть одобрен в автоматическом режиме с минимальной процентной ставкой.

Как видно из табл. 4, второе домохозяйство не удовлетворяет минимальным критериям кредитования. Автокредитование в таком случае возможно только с применением метода экспертной оценки (заключения андеррайтера) и дополнительных ограничений, таких как увеличение первоначального взноса до 50 % и страхования задолженности перед банком. Также целесообразно рассмотреть комплексное страхование жизни и трудоспособности всех дееспособных членов домохозяйства.

Таблица 4 - Оценка платежеспособности домохозяйства

Участник домохозяйства Скорринговый балл Допустимые границы

Домохозяйство 1 1128 >850

1. Иванов И. М. 615 >450

2. Иванова А. А. 513 >450

Домохозяйство 2 1028 >1350

1. Петров П. П. 310 >450

2. Петрова А. А 718 >450

3. Сидоров Е. Ю. 0 >450

Таким образом, методика оценки финансового потенциала и инвестиционной привлекательности домохозяйства для автокредитования состоит из трех этапов: совокупная балльная оценка, экспертная оценка и программа страхования для всех членов домохозяйства.

Комплексный подход к инвестиционным

рискам повышает уверенность в том, что инвестиционные цели будут достигнуты независимо от обстоятельств. Таким образом, финансовый потенциал домашних хозяйств оценивается как разница между доходами и расходами всех его участников. Данную величину можно приравнять к сумме, которую домохозяйство готово ежемесячно инвестировать в покупку автомобиля с использованием автокредита. Вышеописанная методика комплексной оценки финансового потенциала домохозяйства может быть применена в рамках рассмотрения банком заявления на автокредитование одного из участников домохозяйства и позволяет дать более объективную оценку платежеспособности и добросовестности заемщика. Данная методика также может служить основой для разработки минимальных критериев для оценки заемщика и при разработке политики банка по продуктам автокредитования.

Для успешного определения целевого сегмента автокредитования домашних хозяйств необходим анализ их финансовых и организационных показателей, таких как состав и структура финансовых активов, наличие вложений и долговых обязательств, степень за-кредитованности. Представленная методика оценки финансового потенциала домашних хозяйств может быть полезна в практической деятельности банков при разработке кредитных продуктов для физических лиц. Кроме того, в рамках дальнейших исследований она может быть дополнена путем разработки альтернативных методик оценки потенциала.

Список литературы_

1. Бадилина, Л. П. Активизация инвестиционных процессов в Российской Федерации с использованием рынка ценных бумаг / Л. П. Бадилина, Н. А. Звягинцева // Известия Иркутской государственной экономической академии. - 2016. - Т. 26, № 1. - С. 5-14.

2. Бубнова, Ю. Б. Проблемы трансформации сбережений домашних хозяйств в инвестиции / Ю. Б. Бубнова, Е. А. Масленникова // Baikal Research Journal. - 2021. - Т. 12, № 1.

3. Геронина, М. С. Трансформация финансовых ресурсов домашних хозяйств в инвестиции / М. С. Геронина // Современная наука: актуальные проблемы теории и практики. - 2016. - № 5. - С. 104-114.

4. Звягинцева, Н. А. Ключевые проблемы привлечения сбережений физических лиц через механизм рынка ценных бумаг / Н. А. Звягинцева, А. М. Парфенова // Baikal Research Journal. - 2016. - Т. 7, № 5.

5. Никонова, Т. В. Проблемы эффективного управления финансами домашних хозяйств в современной экономике России / Т. В. Никонова, Л. М. Юсупова, И. А. Кодолова // Учет и статистика. - 2019. - № 2 (54). - С. 62-69.

6. Хаматханова, М. А. Факторы трансформации сбережений населения в инвестиции в процессе развития экономики России / М. А. Хаматханова // Экономика и предпринимательство. - 2015. - № 4-2(57). - С. 174-178.

7. Якимова, Е. М. Оценка вероятности банкротства предприятия как аналитическое обоснование инвестиционных решений в границах личных финансов / Е. М. Якимова // Современные тенденции в финансовой сфере: монография. - Иркутск, 2021. - 458 с.

8. Beaver W. H. Financial Ratios as Predictors of Failure, Empirical Research in Accounting Selected Studies // Supplement to Journal of Accounting Research. - № 4. - Pp. 71-111.

9. Guzman G. Internet search behavior as an economic forecasting tool: The case of inflation expectations // Journal of economic and social measurement. 2011. - Vol. 36. - № 3. - P. 19-167.

10. Taylor J. B. Inflation targeting in high inflation emerging economies: lessons about rules and instruments // Journal of Applied Economics. - 2019. - № 22:1. - Pp. 103-116.

References-

1. Badilina L.P., Zvyagintseva N.A. Activation of investment processes in the Russian Federation using the securities market. Proceedings of the Irkutsk State Economic Academy. 2016. T. 26, № 1. pp. 5-14.

2. Bubnova Y. B., Maslennikova E. A. Problems of Transforming Household Savings into Investment. Baikal Research Journal. 2021. T. 12, № 1.

3. Geronina M. S. Transformation of financial resources of households into investment. Modern Science: Current Problems of Theory and Practice. 2016. № 5. pp. 104-114.

4. Zvyagintseva N.A., Parfenova A.M. Key problems of attracting savings of individuals through the securities market mechanism. Baikal Research Journal. 2016. T. 7, № 5.

5. Nikonova T.V., Yusupova L.M., Kodolova I.A. Problems of effective financial management of households in the modern economy of Russia. Accounting and Statistics. 2019. № 2 (54). pp. 62-69.

6. Khamatkhanova M. A. Factors of transformation of population's savings into investments in the process of development of Russian economy. Economics and Entrepreneurship. 2015. № 4-2(57). pp.174-178.

7. Yakimova E. M. Estimation of enterprise bankruptcy probability as an analytical justification of investment decisions in the boundaries of personal finance. Modern trends in finance: monograph. Irkutsk, 2021. 458 p.

8. Beaver W.H. Financial Ratios as Predictors of Failure, Empirical Research in Accounting Selected Studies. Supplement to Journal of Accounting Research. № 4. Pp. 71-111.

9. Guzman G. Internet search behavior as an economic forecasting tool: The case of inflation expectations. Journal of economic and social measurement. 2011. Vol. 36. № 3. P. 19-167.

10. Taylor J. B. Inflation targeting in high inflation emerging economies: lessons about rules and instruments. Journal of Applied Economics. 2019. № 22:1. Pp.103-116.