CC BY
154МЕХАНИЗМЫ РЕАЛИЗАЦИИ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОЛИТИКИ В ОБЛАСТИ ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИИ
Симакова Евгения Юрьевна
Кандидат экономических наук, доцент, Тверской филиал РАНХиГС при Президенте РФ (г. Тверь), e-mail: evg-simakova2009@Yandex.ru
Смирнова Ольга Викторовна
Кандидат экономических наук, доцент, Тверской филиал РАНХиГС при Президенте РФ (г. Тверь), e-mail: smirnova-tgu@yandex.ru
DOI: 10.24411/2072-5833-2020-10021
Аннотация:
В статье проводится обзор основных нормативно-правовых актов государства в сфере повышения финансовой грамотности населения в РФ. Рассматриваются направления деятельности различных органов государственной власти и корпоративного сектора по повышению финансовой грамотности. Проводится анализ деятельности Тверского межрегионального методического центра по программам повышения квалификации педагогов в рамках преподавания финансовой грамотности разным категориям обучающихся.
Ключевые слова: финансовая грамотность, государственная политика, финансовое мошенничество, Стратегия повышения финансовой грамотности в РФ, Тверской межрегиональный методический центр, программы обучения педагогов.
MECHANISMS FOR THE IMPLEMENTATION OF PUBLIC POLICY IN THE FIELD OF INCREASING FINANCIAL LITERACY POPULATIONS IN RUSSIA
Simakova Evgeniya Yurievna
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Tver Branch of the RANEPA under the President of the Russian Federation (Tver), e-mail: evg-simakova2009@Yandex.ru
Smirnova Olga Viktorovna
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Tver Branch of the RANEPA under the President of the Russian Federation (Tver), e-mail: smirnova-tgu@yandex.ru
DOI: 10.24411/2072-5833-2020-10021
Annotation:
The article provides an overview of the main legal acts of the state in the field of improving the financial literacy of the population in the Russian Federation. The article describes the directions of activities of various public authorities and the corporate sector to improve financial literacy. An analysis of the Tver Interregional Methodological Center for teacher training programs in teaching financial literacy to various categories of students is considered.
Key words: financial literacy, government policy, financial fraud, the Strategy for increasing financial literacy in the Russian Federation, the Tver Interregional Methodological Center, teacher training programs.
В настоящее время в России все более актуальным становится повышение финансовой грамотности населения.
Под финансовой грамотностью понимается осознание населением финансовых понятий и финансовых рисков, а также приобретение навыков, необходимых для принятия эффективных решений в разнообразных финансовых ситуациях, способствующих улучшению финансового благополучия, а также возможности граждан принимать участие в экономической жизни общества.
Официальная статистика Банка России показывает рост мошенничества в финансовой сфере.
Так, объем несанкционированных операций с использованием пластиковых карт в России составил в 2015 г. - 1,14 млрд. руб., в 2016 г. - 1,08 млрд. руб., в 2017 г. - 0,961 млрд. руб., а в 2018 г. - 1,384 млрд. руб. (возрос на 44%) [8].
В 2019 г. количество хищений (операций, совершенных без согласия клиентов - физических и юридических лиц) с использованием электронных платежных средств составило 576 566 единиц, а их объем - 6426, 5 млн. руб. [7].
При этом основной причиной совершения мошеннических операций стало использование методов социальной инженерии (в 2018 г. - 97% физических лиц, 39% - юридических лиц (в среднем - 66,5%) [8], в 2019 г. - в среднем - 68,7%) [7].
Рост масштабов финансового мошенничества подтверждается также динамикой количества финансовых пирамид. По данным Банка России, число выявленных организаций, имеющих признаки финансовых пирамид, составило в 2016 г. - 180 единиц, в 2017 г. - 137 ед., в 2018 г. - 168 ед. [6], в 2019 г. - 237 ед.
Однако, несмотря определенные успехи в области повышении финансовой грамотности населения, количество самих мошенников и пострадавших от их действий граждан, а также величина ущерба, остаются немалыми.
Следует подчеркнуть, что в настоящее время государством реализуется достаточно широкий спектр мероприятий в области повышения финансовой грамотности населения.
Существенными предпосылками для реализации широкомасштабных мероприятий в сфере финансового образования и финансового просвещения стало принятие в РФ следующих нормативно-правовых актов: «Концепция долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года», «Стратегия развития финансового рынка РФ на период до 2020 года» [3; 4].
В 2011 году началась реализация проекта Министерства финансов РФ «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ», основной миссией которого является повышение финансовой грамотности различных слоев населения (обучающихся школ, учреждений среднего профессионального образования, вузов, а также взрослого населения) содействие формированию у населения разумного финансового поведения, обоснованных решений, ответственного отношения к личным финансам [9].
Кроме того, одним из направлений проекта являлось повышение эффективности защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг. Поэтому
в реализации данного проекта активное участие принимает Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор). Его территориальные подразделения во многих субъектах РФ (Республика Татарстан, Волгоградская, Калининградская, Курская, Оренбургская, Свердловская, Тверская области и др.) проводят публичные обучающие мероприятия (уроки, лекции и т.п.), консультационное обслуживание и информирование (обучающие видеоролики, буклеты, официальные сайты Роспотребнадзора, социальные сети, публикации в различных СМИ) населения по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг. Помимо этого, органы Роспотребнадзора в соответствии со своими полномочиями рассматривают обращения граждан, осуществляют контрольно-надзорную деятельность, участвуют в судебных заседаниях в защиту прав и законных интересов потребителей финансовых услуг, проводят экспертизы в сфере финансовых услуг.
Начиная с 2017 года, в РФ реализуется «Стратегия повышения финансовой грамотности в РФ на 2017-2023 годы» [2]. При этом, «Стратегия» является основой для разработки государственных программ РФ и субъектов РФ.
Так, Банк России создал портал «Финансовая культура» (https://fincult.info/), рассчитанный на обучение финансовой культуре и финансовое просвещение широких слоев населения. Помимо этого, ЦБ РФ занимается повышением уровня финансовой и предпринимательской грамотности субъектов малого и среднего предпринимательства.
В 2019 году Центральный банк РФ начал обучение волонтеров финансового просвещения, в рамках которого все желающие бесплатно могут пройти теоретическое обучение (в дистанционной и очной форме) и тестирование, получить навыки публичных выступлений, и стать волонтерами финансового просвещения.
Федеральным проектом «Социальные лифты для каждого» в 2019 - 2024 гг. предусмотрено проведение профессиональных конкурсов, одним из направлений которого является повышение уровня финансовой грамотности [5].
Кроме того, в повышение финансовой грамотности населения вносит вклад и корпоративный сектор. Так, ПАО «Сбербанк» был создан собственный информационно-образовательный интернет-ресурс «Финансы просто» (https:// finagram.com/prostye-finansy-ot-sberbanka/).
Также ПАО «Сбербанк» является одним из генеральных партнеров Всероссийских недель финансовой грамотности, а сотрудники банка во многих регионах проводят просветительские мероприятия в школах и вузах.
Как уже отмечалось, в сотрудничестве с Всемирным банком Министерство финансов РФ осуществляет проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». Партнёрами данного проекта являются ведущие вузы России: МГУ, РАНХиГС и НИУ «ВШЭ», а также Фонд «Институт экономической политики им. Е.Т. Гайдара».
Целевая аудитория проекта достаточно широка: обучающиеся образовательных организаций (школьники и студенты), а также взрослое население России, т.е.
потенциальные и существующие потребители финансовых продуктов и услуг
Уже сейчас можно говорить о положительной динамике достижения показателей реализации вышеуказанных программ. Так, по результатам проведенных международных исследований PISA по оценке уровня финансовой грамотности (проводятся с 2012 года) можно судить, насколько обучающиеся 15-ти летнего возраста готовы понимать финансовую информацию, оценивать финансовые последствия, принимать обоснованные эффективные решения в различных финансовых ситуациях и адаптироваться к их изменению (рис.1).
Данные исследования проводятся раз в три года, последними на сегодняшний день являются данные 2015 года, результаты исследования 2018 года до сих пор еще не представлены. По изученной тематике в рамках исследования освоенным материалом считается достижение 50% порога правильно решенных заданий.
Согласно данным рис. 1, учащимся трудно даются темы, связанные с финансовой средой (46%), деньгами и операциями с ними (46%). Интересными для изучения стали такие темы как риски и вознаграждения (60%), планирование и управление финансами (55%).
Финансовая грамотность: содержание, ношивательная деятельность и контексты (иронии шлшы нения)
Содержаний
Деньги х олгрлцни С ннмн
Планирование и управление Финансами
ВО)н j гриден ня
Финансовая -редJ
Познавательная деятельность
выявление финансовой информации
Аналнэ информации в финансовом №HTtncTi iSC^t)
Оценки финансовых проб Л С 14
(501*)
Применение финансовых знанийнпонимании
Контексты
Личные траты, ДОСуг и Отдых
общество н гражданин
Рис. 1. Финансовая грамотность: содержание тестов и средний результат выполнения заданий учащимися по соответствующей тематике [https://vashifinancy.ru/]
Также, согласно результатам Международного исследования в 2015 году средний уровень 15-летних обучающихся в России по финансовой грамотности составил 512 баллов и, таким образом, оказался выше среднего значения по международной шкале PISA (500 баллов), превысив уровень 10-ти стран ОЭСР, принимавших участие в исследовании. По сравнению с 2012 г., в котором
результаты российских учащихся составили 486 баллов, в 2015 году средний уровень увеличился на 26 баллов, что стало максимальным среди всех стран-участниц (рис. 2).
Стрдны ОЭСР
Россия
üypowi*
3урпяоръ 2 ypübthfc
lypo«»»
ХПИ ниже
ЕЮ
t9.3
24,9
22,3
10.5
гм
32,2
1ÜL9
«эо га ю о ю го зо «а
Страны б«ЛГ' Р£КГИ1Г Clptw Прсщаит f^auwefl
Нииег YU6BH» 5*0-В«нь
Среднее га Странам ОЭСР т 22.3 11,8
Китай (4гровнн^и} Кб 1 9.4 334
Белым» :фл ■ 541 2-i 12.0 24,0
Канада {7 провинций) 533 12.7 21 в
Россия 512 4-5 1С, Э 10,5
ЭСВ 4-е Ш 17.5
Аастозлия 5« 5-6 19.7 154
США 4Й7 7-9 31,е 102
Польша Ш Г-9 20.1 6.0
Италия +83 7-9 19.8 6.5
Испания 469 10 34.7 5.6
Литвз 449 11 - 12 31.S 3.7
Сгсбэцкэя Республика 145 11-12 34.7 6.3
Чили 432 13 зал Э.
Перу 403 и 4 82 и
брмиггля 193 15 53.3 1.6
IfL-matuwi .пиЕраччл IVJ_! н lJÜ.1H.I.L IV.3
* Рсяулмяты |фшллк1 m hKüc.iyHafKijhiafi l4KKh<H*j.].iLiki|i ijikj.1«: 1:0 11111 u liidpieHHfu 500 ■
¿■TfirjuiTJrjmrJr JfyHMrJHitmi /¿им,Jtin /улыт^глць«* A'i» injuv. Iiirf4f*nifa. IfrutKjm l лгН n ifi' H .'laüp&lfvfi. WJO-
iMuf f^JiMIcl/MdiJ L IiptiM4i3 'Ahi^Hü f/pO*bt*ltUU k'umwt IJfataaü. H UhUT U t \йгп)\Ы
Рис. 2. Результаты международного исследования PISA за 2015 год [https://vashifinancy.ru/]
Таким образом, процесс повышения финансовой грамотности населения в РФ уже продемонстрировал свои положительные результаты. Для развития финансового образования граждан уже сделано очень много: созданы социальные ролики, открыты горячие линии, созданы просветительские сайты, изданы информативные материалы и документы и т.д.
Однако, очевидно, что необходимы дальнейшие шаги для ускорения и качественного совершенствования работы в данном направлении.
Поэтому, в части образовательного процесса, в 2017 г. Центральный банк РФ и Министерство образования и науки подписали Дорожную карту мероприятий, предусматривающую включение финансовой грамотности в программы российских образовательных организаций.
Одним из элементов институциональной инфраструктуры повышения финансовой грамотности населения в РФ стал Центр «Федеральный методический центр по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования» (https://fmc.hse.ru/).
Для успешной реализации Стратегии повышения финансовой грамотности в РФ организаторами проекта (Министерство финансов РФ, Всемирный банк РАНХиГС, НИУ «ВШЭ») была создана сеть региональных и межрегиональных методических центров (РМЦ и ММЦ), которые появились во всех федеральных округах РФ: Южном - 2 РМЦ и 1 ММЦ, в Северо-Западном - 2 РМЦ и 1 ММЦ,
Приволжском - 3 РМЦ и 1 ММЦ, Уральском - 1 РМЦ, Дальневосточном - 1 ММЦ, Сибирском - 1 РМЦ и 2 ММЦ, Северо-Кавказском - 1 ММЦ и в Центральном - 2 ММЦ, 2 РМЦ и Федеральный центр.
Одним из ММЦ в ЦФО является Тверской межрегиональный методический центр, который проводит подготовку педагогов системы общего и среднего образования Тверской и Ярославской областей в сфере финансовой грамотности. Созданные центры осуществляют свою деятельность в соответствии с разработанными для обучающихся методическими материалами, состоящими из учебных программ, методических рекомендаций для педагогов, материалов для родителей и контрольно-измерительных материалов.
В Тверском ММЦ (создан на площадке Тверского филиала РАНХиГС) реализация программ по повышению финансовой грамотности осуществляется 3 преподавателями и 4 методистами, предварительно прошедшими обучение в НИУ «ВШЭ» по программе «Содержание и методика преподавания курса финансовой грамотности различным категориям обучающихся».
В рамках проекта обучения педагогов предусматривается 2 этапа реализации Программы, количеством часов обучения: 72 и 24 часа.
В 2018 году Тверским ММЦ по программе 72 часа было обучено 300 педагогов: 100 из Тверской области и 150 - Ярославской области. Обучение проходило в 3 потока обучающихся педагогов в каждой области. В 2019 году по программе 72 часа было обучено 150 учителей, по 75 в каждом регионе. Обучение осуществлялось в 4 потока, по 2 в каждом регионе. В 2020 году планируется обучить еще 100 педагогических работников (по 50 в каждом регионе) по этой же программе. В программу обучения 72 часа входит: лекционный курс, направленный на изучение содержания и методики преподавания 7-ми тем по финансовой грамотности, написание групповых проектов по составлению урока по финансовой грамотности.
Необходимо отметить, что большим преимуществом работы Тверского ММЦ стало участие в занятиях представителей отделений Банка России по Тверской и Ярославской областям. Программой также предусмотрено проведение входного и итогового тестирования по финансовой грамотности. Завершается обучение публичной защитой проектов слушателями программы.
В 2020 году стартовала новая программа обучения педагогов - 24 часа, по которой могут пройти обучение только те педагогические работники, которые уже ранее обучались по программе 72 часа. В рамках данной программы идет четкое встраивание в образовательный процесс тематики финансовой грамотности (обществознание, история, математика, география, ОБЖ, английский язык) учащихся среднего и общего уровней образования (рис.3).
По итогу обучения по программе 24 часа слушатели проходят тестирование и проводят «Открытый урок» по тематике финансовой грамотности в школе, на котором присутствуют их коллеги из других школ и преподаватели ММЦ. Всего по данной программе за 2020 год уже обучено 100 человек. По итогам обучения в Ярославской области состоялся круглый стол с представителями ЦБ РФ в рамках
которого проходило обсуждение наиболее актуальных и злободневных ситуаций, происходящих на финансовом рынке.
Финансовая грамотность в настоящее время представляет собой комплексную систему, включающую в себя правовые условия, широкую инфраструктуру, методическое обучение для дополнительного образования населения, впервые разработанную в России. Для дальнейшего продолжения работы в области повышения финансовой грамотности населения РФ необходимо повышение качества финансового образования широких слоев населения, усиление информационной поддержки финансового просвещения и финансового образования, а также развитие эффективной институциональной среды.
Рис.3. Количество обученных педагогов по программе 24 часа Тверским ММЦ, человек
Также необходимо отметить, что повышению результативности применяемых мер по повышению финансовой грамотности населения будет способствовать комплексное взаимодействие органов государственной власти, ВУЗов, учреждений профессионального образования, школ, а также более активное участие в этих мероприятиях просветительской деятельности бизнес-сообщества.
ЛИТЕРАТУРА
1. Об образовании в Российской Федерации. Федеральный закон от 29.12.2012 № 273-Ф3 (ред. от 06.02.2020 г.) // Собрание законодательства РФ. - 2012. - № 53 (ч.1). - Ст. 7598.
2. Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 годы : распоряжение Правительства РФ от 25.09.2017 № 2039-р // Собрание законодательства РФ. - 2017. - №2 40. - Ст. 5894.
3. Концепция долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года: распоряжение Правительства РФ от 17 ноября 2008 г. № 1662-р (с изм. на 28.09.2018) // Собрание законодательства РФ. - 2008. - № 47. -Ст. 5489.
4. Стратегия развития финансового рынка РФ на период до 2020 года: распоряжение Правительства РФ от 29 декабря 2008 г. № 2043-р // Собрание законодательства РФ. - 2009. - № 2. - Ст. 423.
5. Паспорт национального проекта «Образование» // утв. президиумом Совета при Президенте РФ по стратегическому развитию и национальным проектам, протокол от 24.12.2018 № 16 [Документ опубликован не был].
6. Годовой отчет Банка России за 2018 г. // Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/ File/19699/ar_2018.pdf.
7. Обзор операций, совершенных без согласия клиентов финансовых организаций за 2019 год // Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/Content/Document/File/103609/Review_of_transac-tions_2019.pdf.
8. Отчет центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере Департамента информационной безопасности Банка России 1.09.2018 - 31.08.2019 // Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/Content/Document/File/84354/fincert_re-port_20191010. pdf .
9. Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации/Информация официального сайта Министерства финансов Российской Федерации [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.minfin.ru.
REFERENCES
1. Ob obrazovanii v Rossiiskoi Federatsii. Federal'nyi zakon ot 29.12.2012 № 273-FZ (red. ot 06.02.2020 g.).Sobranie zakonodatel'stva RF. 2012. № 53 (ch.1). St. 7598.
2. Ob utverzhdenii Strategii povysheniya finansovoi gramotnosti v Rossiiskoi Federatsii na 2017 - 2023 gody : rasporyazhenie Pravitel'stva RF ot 25.09.2017 № 2039-r. Sobranie zakonodatel'stva RF. 2017. № 40. St. 5894.
3. Kontseptsiya dolgosrochnogo sotsial'no-ekonomicheskogo razvitiya RF na period do 2020 goda: rasporyazhenie Pravitel'stva RF ot 17 noyabrya 2008 g. № 1662-r (s izm. na 28.09.2018). Sobranie zakonodatel'stva RF. 2008. № 47. St. 5489.
4. Strategiya razvitiya finansovogo rynka RF na period do 2020 goda: rasporyazhenie Pravitel'stva RF ot 29 dekabrya 2008 g. № 2043-r. Sobranie zakonodatel'stva RF. 2009. № 2. St. 423.
5. Pasport natsional'nogo proekta «Obrazovanie». utv. prezidiumom Soveta pri Prezidente RF po strategicheskomu razvitiyu i natsional'nym proektam, protokol ot 24.12.2018 № 16 [Dokument opublikovan ne byl].
6. Godovoi otchet Banka Rossii za 2018 g. Ofitsial'nyi sait Banka Rossii. [Elek-tronnyi resurs]. Rezhim dostupa: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/19699/ ar_2018.pdf.
7. Obzor operatsii, sovershennykh bez soglasiya klientov finansovykh organizat-sii za 2019 god. Ofitsial'nyi sait Banka Rossii. [Elektronnyi resurs]. Rezhim dostupa: https://cbr.ru/Content/Document/File/103609/Review_of_transactions_2019.pdf.
8. Otchet tsentra monitoringa i reagirovaniya na komp'yuternye ataki v kredit-no-finansovoi sfere Departamenta informatsionnoi bezopasnosti Banka Rossii 1.09.2018 - 31.08.2019. Ofitsial'nyi sait Banka Rossii. [Elektronnyi resurs]. Rezhim dostupa: https://cbr.ru/Content/Document/File/84354/fincert_report_20191010. pdf .
9. Sodeistvie povysheniyu urovnya finansovoi gramotnosti naseleniya i razvitiyu finansovogo obrazovaniya v Rossiiskoi Federatsii. Informatsiya ofitsial'nogo saita Min-isterstva finansov Rossiiskoi Federatsii [Elektronnyi resurs]. Rezhim dostupa: https:// www.minfin.ru.
