CC BY
76Малый бизнес в России:
как повысить кредитную поддержку
Зубкова Светлана Валерьевна,
канд. экон. наук, доц.,
Финансовый университет
при Правительстве Российской Федерации
В России малый бизнес находится в центре внимания множества как государственных, так и частных организаций. В статье рассматриваются проблемы, мешающие развитию кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, которые по-прежнему остаются нерешенными.
Ключевые слова: малый бизнес, проблемы развития кредитования малого предпринимательства в России.
Вопросы развития малого бизнеса становятся предметом обсуждения различных конференций, круглых столов, совещаний и семинаров. Издаются солидные монографии, практические пособия, статьи в экономических журналах. Большой интерес к малому бизнесу обусловлен, с одной стороны, признанной во всем мире его определяющей ролью в экономике современного государства, а с другой - серьезным отставанием его развития в России по сравнению с другими странами (рис. 1).
Рисунок 1. Доля малых и средних предприятий в ВВП Источник: [2].
Каковы же причины развития малых предприятий?
1. Во многих государствах усложнение производственных и личных потребностей привело к усилению специализации соответствующих производств. Отсюда наибольшее распространение получило индивидуализированное производство, ориентированное на небольшие по емкости рынки.
2. Рост сферы услуг преимущественно в области информационных технологий, где не требуется значительной концентрации ресурсов, также обусловил увеличение числа малых фирм, ставших в данных условиях конкурентоспособными.
3. Налаживание взаимовыгодных связей между малым и крупным бизнесом позволяет усилить эффект специализации и обеспечить малым предприятиям большую устойчивость к воздействию неблагоприятных внешних воздействий.
В настоящее время в большинстве развитых стран благодаря малым фирмам обеспечивается постоянное увеличение занятости, доля занятости в этой сфере достигает 80% [2], сглаживаются социальные различия и формируется «средний класс». Кроме того, огромное число маленьких по размеру предприятий стимулирует конкуренцию, что, несомненно, позитивно сказывается на качестве производимых товаров и оказываемых услуг.
В России рост числа малых предприятий и повышение их деловой активности не соответствует мировым показателям, а роль малого бизнеса в экономике пока незначителен. Так, на тысячу человек населения России приходится в среднем лишь 6 таких предприятий, тогда как в государствах Европейского союза - не менее 30 [1]. Причины такого положения, равно как и других трудностей в деловой сфере страны, носят объективный характер и обусловлены становлением новой общественно-экономической формации и изменением социального мировоззрения под влиянием введения института частной собственности.
Вместе с тем вызовы современной экономической ситуации в России, санкции по отношению к ней Запада в силу ряда политических факторов требуют ускорения решения вопросов развития малого предпринимательства как локомотива экономического роста страны.
Финансовая поддержка малого бизнеса - это весьма сложный и специфический, но при этом наиболее эффективный метод стимулирования предпринимательства. Ограниченный доступ к финансированию на всех стадиях развития предприятия - это одно из наиболее серьезных препятствий развития малых предприятий в России. Однако чрезмерное применение мер стимулирования может, напротив, привести к замедлению внедрения новых продуктов и услуг, препятствовать интенсификации производства. Таким образом, границы финансовой поддержки имеют также большую роль.
В современных условиях в России коммерческие банки не очень охотно занимаются кредитованием малого предпринимательства, предпочитая клиентов из сферы крупного бизнеса или физических лиц. Сегмент рынка в лице индивидуальных предпринимателей и малых предприятий представляет для банков достаточно трудоемкий в обслуживании, высокорискованный и относительно низкодоходный бизнес.
Коммерческие банки при кредитовании субъектов МСП сталкиваются с рядом проблем, которые сдерживают их активность в данной сфере.
1. Асимметрия информации. Высокие издержки на получение информации о заемщике, его репутации, управленческих возможностях, финансовом положении, качестве залога и т.п. - одна из важнейших причин отсутствия у банков интереса к кредитованию малого предпринимательства. Решение проблемы - развитие кредитных бюро, совершенствование технологий по сбору данных, применение искусственного интеллекта и скоринговых систем.
2. Теневизация малого бизнеса. Банки, работающие с малым бизнесом, предпочитают иметь дело со своими постоянными клиентами - предприятиями, реальную кредитную историю которых они знают. Тем не менее и здесь возможна ситуация, когда часть доходов клиента находится в теневом бизнесе и банком не контролируется. Многие платежеспособные клиенты не могут получить кредит из-за недоверия и, таким образом, не допускаются в сферу легальной экономики и вынуждены искать средства в небанковской сфере.
Решение проблемы: в данном случае необходимо вмешательство государства с целью изменения налоговой политики и построения ее таким образом, чтобы предпринимателю стало выгодно показывать прибыль, которую можно реинвестировать в расширение своего бизнеса. Определенные шаги в России в этой области уже делаются, но ситуацию пока сложно переломить, и многие предприниматели остаются в теневом бизнесе.
3. Использование кредитных средств для покрытия долгов, а не для развития компании или предприятия. Подобная ситуация определяется психологической особенностью малого предпринимательства в России. Предприниматели предпочитают развивать свое дело за счет собственных средств и прибегают к заемным средствам только тогда, когда возникает кризисная ситуация, что в корне противоречит банковским принципам кредитования.
Универсального решения данной проблемы на сегодняшний день нет. Тщательный анализ заемщика и умение выделять истинную подоплеку кредитования может помочь банку, но они требуют разработанных методик и временных затрат, что приводит к удорожанию кредитов.
4. Чрезмерно высокие процентные ставки. В современных условиях сложилась парадоксальная ситуация. Малым предприятиям нужны ресурсы по низким ставкам - чем ниже, тем лучше. Банкам в современных условиях выгоднее размещать свободные ресурсы в безрисковые вложения - государственные облигации или кредиты Банку России по ставкам около 7,5%, чем выдавать рискованные кредиты малому бизнесу. Высокие ставки могут компенсировать банковские риски, но кредиты по таким ставкам субъектам МСП не нужны.
Решение проблемы видится в развитии механизмов компенсации процентной ставки, рефинансировании банков Банком России под кредиты, выданные МСП, изменении денежно-кредитной политики Банком России и ее сдвига в сторону стимулирования экономического роста.
Традиционно считается, что именно небольшие по размеру региональные банки или банки с базовой лицензией более заинтересованы кредитовать малый бизнес. Однако с точки зрения конкуренции они серьезно проигрывают крупным банкам и по стоимости ресурсов, и по современным банковским технологиям анализа кредитоспособности заемщиков, и, соответственно, по процентной ставке. Единственным преимуществом небольших банков в данном секторе бизнеса остается знание клиента и тесные с ним контакты, но эта модель по мере развития электронного банкинга устаревает и теряет свои плюсы. Решение проблемы видится в более адресной поддержке со стороны государства небольших по размеру банков для стимулирования кредитования МСП.
В настоящее время в рамках пропорционального регулирования банковского сектора в целях расчета норматива Н6 Банком России введено понятие профильных категорий заемщиков, в том числе субъектов МСП, которые включаются в рас-
чет норматива с коэффициентом 1.0, что повышает заинтересованность банков с базовой лицензией кредитовать МСП.
Банк России начиная с 2018 г. увеличил пороговую сумму кредитов МСП (требований и обязательств кредитного характера) для включения в портфель однородных ссуд при среднем финансовом положении заемщика с 5 до 10 млн руб., расширил перечень источников информации, используемых для анализа финансового положения заемщиков, включив сведения о движении денежных средств заемщиков и воспользовавшись официальными интернет-ресурсами федеральных реестров и госструктур, а также ввел ряд других положений, позволяющих повысить интерес коммерческих банков к кредитованию МСП.
Принятая в России практика взаимодействия банков с малым предпринимательством пока еще не является унифицированной и достаточно эффективной. Тем не менее ряд кредитных организаций уже сформулировали свою кредитную политику, которая позволяет им обеспечить высокую степень возвратности ссуд и необходимый уровень прибыльности за счет современных цифровых инновационных технологий.
Динамика объема кредитования малого и среднего бизнеса коммерческими банками свидетельствует, что существующие проблемы постепенно решаются (рис. 2).
Устойчивый рост кредитов субъектам МСП в 2018 г., пока в основном за счет крупных коммерческих банков с государственным участием, позволяет делать позитивные прогнозы.
Рисунок 2. Динамика кредитов субъектам МСП в 2009-2018 гг. в России
Источник: [12].
Организация кредитования малого предпринимательства, созданные методики работы банков в этом направлении, например «кредитная фабрика» ПАО Сбербанк, уровень цифровизации в значительной мере определяют степень развития данного рынка в целом. Все больше банков в поисках новых рыночных ниш обращают свое внимание на сегмент малого бизнеса, разрабатывая технологии и продукты, позволяющие существенно снижать затраты и делать данный сегмент данного бизнеса прибыльным.
Литература
1. Банковские инновации для сегмента МСБ. URL: https://bosfera.ru/bo/bankovskie-innovacii-dlya-segmenta-msb
2. Институт экономики роста им. Столыпина -http://stolypin.institute/wp-content/uploads/2018/07/issledovanie-ier-msp-27.07.18.pdf
3. Корпорация МСП. Финансовая поддержка субъектов МСП. URL : http://files.rmcenter.ru/ year/2018/1/ProgrammaKorporaziiMSP.pdf
4. Кредитная фабрика МСБ. URL : http://kredfabrika.ru/
5. Кредитование малого и среднего бизнеса в России: рынок для избранных. URL : https://raexpert.ru/researches/banks/msb_1h2017
6. Кредитование МСБ: ожидания от 2018 года, динамика ставок, ситуация в банковской сфере. URL : https://ksonline.ru/308304/kreditovanie-msb-ozhidaniya-ot-2018-goda-dinamika-stavok-situatsiya-v-bankovskoj-sfere/
7. Малый бизнес с января 2018 года сможет кредитоваться по итоговой ставке 6,5%. URL : http://tass.ru/ekonomika/4570297/amp
8. Нейросети для транзакций: как на деле работают «большие данные» в российских банках? URL : http://www.forbes.ru/tehnologii/341517-neyroseti-dlya-tranzakciy-kak-na-dele-rabotayut-bolshie-dannye-v-rossiyskih-bankah
9. Новые критерии определения малого и среднего бизнеса. URL : https://kontur.ru/articles/ 2626
10. Организационная модель кредитного обслуживания в рыночном сегменте малого и среднего бизнеса. URL : https://finardi.ru/ organizatsionnaya-model-kreditnogo-obsluzhivaniya-v-ry-nochnom-segmente-malogo-i-srednego-biznesa-msb/
11. Официальный сайт Банка России. https:/ /www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?Tblid= 302-17
SMALL BUSINESS IN RUSSIA: HOW TO INCREASE CREDIT SUPPORT
Zubkova S.V.,
Finance University under the Government of the Russian Federation
In Russia small business is in the center of attention of a set of both the state, and private organizations. In article the problems disturbing to development of crediting of subjects of small and medium business which still remain unresolved are considered.
Keywords: small business, problems of development of financing of small business in Russia.
References
1. Banking innovations for SME segment. URL : https://bosfera.ru/bo/bankovskie-innovacii-dlya-segmenta-msb
2. Institute of growth Economics. Stolypin http://stolypin. institute/wp-content/uploads/2018/07/issledovanie-ier-msp-27.07.18.pdf
3. The Corporation of SMEs. Financial support for SMEs. URL : http://files.rmcenter.ru/year/2018/1/ ProgrammaKorporaziiMSP.pdf
4. SME credit factory. URL : http://kredfabrika.ru/
>
Н
T
э я Ы
7i >
Н
5. Lending to small and medium-sized businesses in Russia: a market for the elite. URL : https://raexpert.ru/researches/ banks/msb_1h2017
6. SME lending: expectations from 2018, the dynamics of rates, the situation in the banking sector. URL : https://ksonline.ru/ 308304/kreditovanie-msb-ozhidaniya-ot-2018-goda-dinamika-stavok-situatsiya-v-bankovskoj-sfere/
7. Small business from January 2018 will be able to be credited at the final rate of 6.5%. URL : http://tass.ru/ekonomika/ 4570297/amp
8. Neural networks for transactions: how does "big data" work in Russian banks? URL : http://www.forbes.ru/tehnologii/341517-
neyroseti-dlya-tranzakciy-kak-na-dele-rabotayut-bolshie-dannye-v-rossiyskih-bankah
9. New criteria for the definition of small and medium-sized businesses. URL : https://kontur.ru/articles/2626
10. Organizational model of credit services in the market segment of small and medium-sized businesses. URL : https://finardi.ru/organizatsionnaya-model-kreditnogo-obsluzhivaniya-v-ry-nochnom-segmente-malogo-i-srednego-biznesa-msb/
11. Official website of the Bank of Russia. https://www.cbr.ru/ statistics/udstat.aspx?Tblid=302-17
LÛ
s
Ci
e
cn
rH
o c^
