CC BY
41
МАЛЫЕ БАНКИ - ВАЖНЕЙШЕЕ УСЛОВИЕ РАЗВИТИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА
Узун В.Я., д.э.н., проф., Засл. деятель науки, гл. науч. сотр. Центра агропродовольственной политики РАНХиГС
Кто куда, а я в сберкассу. В. Маяковский
Анализируя причины, сдерживающие развитие малого бизнеса в сельском хозяйстве, ученые и практики особое внимание обращают на административные барьеры, недостаточность и неэффективность государственной поддержки, недостатки в подготовке кадров, развитии кооперации и т.д. В данной статье в качестве важнейшего фактора, влияющего на развитие малого бизнеса, рассмотрена финансово-кредитная система. Основная гипотеза - развитие малого бизнеса требует создания малых банков. Малый бизнес не может успешно развиваться в среде,
где преобладают крупные акционерные банки, стремящиеся к максимизации прибыли акционеров и доходов менеджмента банка.
1. Ориентированность финансово-кредитной системы России на крупный бизнес.
Основой финансово-кредитной системы России являются крупные акционерные коммерческие банки. Их количество быстро сокращается. При этом число и доля банков с иностранным участием растет (табл. 1).
Таблица 1 - Число кредитных организаций на территории РФ (на начало года)
2001 г. 2011 г. 2015 г. 2015 г. в % к 2001 г.
Число кредитных организаций на территории РФ 2124 1146 1049 49,4
В том числе: действующих 1311 1012 834 63,6
из них: с иностранным участием 130 220 225 173,1
Число филиалов, действующих кредитных организаций - всего 3793 2926 1708 45,0
В том числе: Сбербанка России 1529 574 95 6,2
Источник: Статистический ежегодник, 2015, с. 546.
Таблица 2 - Банковские вклады (депозиты) юридических и физических лиц (на начало года)
200 г.* 2011 г.* 20 15 г.
млрд руб. % млрд руб. % млрд руб. %
Вклады - всего 644 100 15098 100 29836 100
В том числе: физических лиц 445 69,1 9805 64,9 18683 62,6
юридических лиц 199 30,9 5292 35,1 11153 37,4
*без депозитов и вкладов нерезидентов.
Источник: Статистические ежегодники: 2012 г., с.602, 2015 г. с.548.
Одновременно сокращается сеть филиалов банков и их подразделений в регионах. Особенно быстро сокращается сеть Сбербанка России. В результате слияний и поглощений происходит дальнейшее укрупнение банков.
Кредитные организации аккумулируют вклады (депозиты) юридических и физических лиц. Основными вкладчиками в банки являются физические лица. На их долю в 2011 г. приходилось 69,1% общей суммы банковских вкладов. В 2015 г. эта доля снизилась до 62,6% (табл. 2). Рост доли юридических лиц в банковских вкладах и произошел не только из-за увеличения вкладов, но и за счет девальвации рубля (у юри-
дических лиц выше доля валютных вкладов и после девальвации рубля пересчет этих вкладов в рубли дал существенный прирост их вкладов в рублевом измерении).
Целью деятельности акционерных банков является увеличение прибыли акционеров. Достигается эта цель благодаря повышению процентов по кредитам и сокращению расходов, включая и расходы на компенсацию невозвращенных кредитов. Снижение операционных расходов очень часто достигается благодаря работе с крупными заемщиками. Собранные по всей стране деньги, как уже было показано выше, в ос-
новном от населения, затем отдаются в виде кредитов на осуществление мега проектов национального масштаба: олимпийские объекты в Сочи, строительство дорогого жилья в Москве и Санкт-Петербурге, финансирование государственных корпораций, крупнейших холдингов федерального значения, космодромов, нефте- и газопроводов и т. д. При этом население, малый бизнес, села и малые города на остальной территории страны остается без кредитных ресурсов. Кредитовать малый бизнес и население Сбербанку и другим крупным акционерным банкам невыгодно из-за высоких операционных затрат. Проще и дешевле иметь несколько крупных клиентов, чем тысячи мелких.
В связи с этим власти страны в административном порядке принуждают отдельные банки с преобладанием в уставном капитале вкладов государства работать с малым бизнесом. Например, Россельхозбанку поручено кредитование сельскохозяйственного бизнеса, который чаще всего относится к малому и среднему. Однако административное принуждение не всегда срабатывает - Россельхозбанк все же основную сумму кредитов отдает не сельскому хозяйству и не малому бизнесу.
Аналогичная картина с ипотечным кредитованием строительства индивидуального жилья. Без специальных административных мер и государственных субсидий ипотечное кредитование населения не развивается. Даже с учетом предпринятых мер оно остается прерогативой крупных городов. В селах и малых городах редко кто слышал об ипотеке. В России имеется также более тысячи кредитных кооперативов, призванных кредитовать малый бизнес, однако их доля в кредитном обеспечении чрезвычайно мала.
Крупные банки и малый бизнес - это плохо сочетаемые явления, они не соответствуют друг другу. В связи с этим планы по быстрому развитию малого бизнеса без формирования соответствующей его нуждам финансовой среды не имеют шансов на осуществление. Чтобы стать основным по доле в ВВП страны, занятости населения, инновациям и т. д., малому бизнесу нужно получить доступ к финансам. Без кредитов невозможно становление малого бизнеса, его техническая и технологическая модернизация, инновационные стартапы.
Малому бизнесу нужны малые банки. Это не только логический вывод, об этом свидетельствует опыт стран, где малый бизнес дает работу и доходы основной части населения. Для примера ниже рассмотрен опыт построения ориентированной на малый бизнес финансовой системы в ФРГ.
2. Банковская система ФРГ
В ФРГ действует три вида банков:
- коммерческие банки;
- сберегательные кассы (Sparkasse);
- кооперативные кредитные институты.
Указанные кредитные организации
принципиально различаются между собой. Коммерческие банки ФРГ аналогичны российским акционерным банкам. Целью их функционирования является получение прибыли. Доминируют на рынке ФРГ 4 крупнейших коммерческих банка федерального уровня с разветвленной филиальной сетью (Дойчебанк - Deutsche Bank AG, Коммерц-банк - Commerzbank AG, Дрезднербанк -Dresdner Bank AG, Баерише ипоундферайн-сбанк - Bayerische Hypo- und Vereinsbank AG). Крупный бизнес получает кредиты, прежде всего, в этих банках. Более того, вокруг каждого крупного банка формируется финансово-промышленная группа, включающая десятки крупнейших промышленных предприятий страны и мира. Наряду с крупнейшими банками в ФРГ есть региональные и отраслевые банки, как правило, в форме акционерных обществ. Они распространяют свою деятельность на отдельные регионы и отрасли. Важную роль играют также филиалы иностранных банков, а также частные банкирские дома.
Сберегательные кассы создавались местными органами власти. Каждая сберкасса -отдельное юридическое лицо. Их особенность состоит в том, что у них нет акционерного или долевого уставного капитала, т.е. сберкассы не имеют собственника. Собственный капитал состоит из резервов. При создании сберкасс их капиталы могли состоять из вкладов местных органов власти, которые впоследствии были возращены вкладчику. Сфера деятельности сберкасс - это территория местного органа власти, создавшего сберкассу. Центральными банками для сберегательных касс являются Земельные банки (жироцентрали2). Они объединяют все сберкассы данной земли.
2 Жироцентрали - (нем. Girozentralen) - кредитные учреждения, выполняющие функции центральных банков для коммунальных (муниципальных) сберегательных касс. Наиболее развиты в Германии, где земельные банки - жироцентрали аккумулируют свободные ресурсы сберегательных касс и других кредитных учреждений и, сотрудничая с правительствами федеральных земель, участвуют в проектах долгосрочного кредитования инвестиций, жилищного строительства и т. д. [1].
Земельные банки объединены в Немецкий Земельный банк (жироцентраль). Систему земельных банков и сберкасс возглавляет Немецкий коммунальный банк. Активы отдельных сберкасс существенно меньше, чем крупных коммерческих банков. Они предоставляют кредиты малому бизнесу. При выделении крупных кредитов сберкассы обращаются к своему центральному Земельному банку. Земельные банки (жироцентрали) привлекают вклады от сберкасс, а также местных органов власти. «Кроме того, около 1/2 собственных средств жироцентралей приходится на гарантии и поручительства местных и региональных органов власти. Это дает возможность увеличивать объемы операций с минимальными капитВ1амуппуезеоашр®т[2вных кредитных институтов относятся народные банки (Volksbanken), Райфайзенбанки (Raйffaizen-banken), кредитные кооперативы, а также центральные кооперативные банки. В отличие от сберкасс, уставной капитал которых никому не принадлежит, владельцами кредитных кооперативов являются их члены, взносы которых формируют уставной капитал этих банков. Эта группа банков выросла из кредитных товариществ, которые были сформированы с целью кредитования развития малого и среднего бизнеса в сельской и городской местности. Низовые кооперативные банки сформировали два центральных кооперативных банка Германии. Эти банки осуществляют те же функции, что и жироцентрали для сберкасс.
В Германии в 2010 г. было 2093 кредитных института, которые имели более 38 тыс. филиалов и отделений в стране. Наиболее широкую сеть имеют крупные сберкассы (около 15 тыс. филиалов и отделений, включая строитель-
ные сберкассы), кооперативные банки и 4 крупных коммерческих банка (табл. 3).
Главную роль в привлечении вкладов населения и небанковских организаций играют сберегательные кассы. На их долю приходилось 50% всех депозитных вкладов. Более 60% населения страны имеют вклады в сберкассах. Еще около 30% вкладов юридических и физических лиц приходилось на кооперативные банки. Так как сберкассы и кооперативные банки кредитуют малый бизнес на своих территориях, то можно говорить о том, что подавляющая часть сбережений населения и вкладов местных предпринимателей в Германии работает на развитие малого и среднего бизнеса.
Благодаря такой организации финансовой системы малый бизнес имеет возможность обратиться за кредитами в свои сберкассы и кооперативные банки по всей территории страны. Шансы на развитие есть во всех районах и населенных пунктах, где население и предприниматели хранят свои деньги в банках. При этом крупному бизнесу нет смысла обращаться в маленькие банки, так как его потребности не соответствуют возможностям сберкасс и кооперативных банкоКроме малого и среднего бизнеса, кредитами из малых банков широко пользуется население, особенно для строительства жилья. Почти 80% ипотечных кредитов оно получало в малых банках по месту своего жительства (табл. 5). При таком подходе у всех малых городов и сел есть шансы на развитие. Накапливаемые ими средства не отвлекаются на проекты национального уровня, оголяя местные потребности.
Таблица 3 -Численность кредитных институтов и их филиалов (отделений) в ФРГ (2010 г.)
Кредитные институты Количество институтов Численность филиалов (отделений)
Кредитные банки 300 10826
В том числе: большие банки 4 8132
региональные банки 180 2583
филиалы иностранных банков 116 111
Банки земель 10 471
Сберкассы 429 13025
Кооперативные центральные банки 2 11
Кооперативные банки (кредитные кооперативы) 1141 12046
Строительные сберкассы 23 1686
Другие кредитные учреждения 188 118
Итого 2093 38183
Источник: Statistisches Jahrbuch, 2011. С. 443.
Таблица 4 - Вклады (депозиты) в кредитные _учреждения ФРГ (2010 г.) _
Кредитные институты млрд евро %
Кредитные банки 127,3 20,3
Сберкассы, включая Земельные банки 314,1 50,0
Кооперативные банки 186,1 29,6
Другие кредитные ин-
ституты 0,7 0,1
Всего 628,2 100
Источник: Statistisches Jahrbuch, 2011, с. 444
Таблица 5 - Ипотечные кредиты
Кредитные институты Всего В том числе на жилищное строительство
млрд евро % млрд евро %
Кредитные банки 247,8 21, 5 211,1 23,2
Земельные банки 96,5 8,3 43,4 4,8
Сберкассы 315,5 27, 3 259,9 28,6
Кооперативные банки (кредитные кооперативы) 222,4 19, 3 175,8 19,4
Ипотечные банки 132,3 11, 5 80,2 8,8
Строительные сберкассы 86,0 7,4 85,4 9,4
Банки специального назначения 53,2 4,6 52,0 5,7
Всего 1153, 8 100 907,8 100
Источник: Statistisches Jahrbuch, 2011. С. 445
Сберегательные кассы и их аналоги (доверительно-сберегательные, взаимно сберегательные, почтово-сберегательные банки) имеются во многих странах. В США, как и в Германии, они не являются коммерческими организациями, их уставной капитал не разделен между собственниками. Сберегательные кассы во всех странах имеют свои национальные центры.
4. Анализ преимуществ и недостатков акционерных банков и сберкасс
Стимулы. Акционерные банки имеют четкую цель: максимизация прибыли. От нее зависят дивиденды акционеров, зарплаты и бонусы менеджеров банков. Сберегательные кассы, не
имеющие собственников, находящиеся в ведении местных органов власти, таких стимулов не имеют.
Ориентация на нужды клиентов. В Германии крупные акционерные банки, как уже было указано выше, являются составными элементами финансово-промышленных групп. Это обязывает их в своей деятельности учитывать интересы членов группы. В России четкая ориентация банков на промышленную группу прослеживается только тогда, когда банк принадлежит этой группе (например, Газпромбанк). Когда такой связи нет, то банк может использовать накопленные средства не для кредитования клиентов, а для спекулятивных сделок на валютном и фондовом рынках, если это дает больше прибыли.
Сберкассы являются социально-ориентированными организациями. Как некоммерческие организации, контролируемые местными органами власти, они нацелены на обслуживание клиентов на своей территории, а не на использование накопленных денег для собственного обогащения. Вероятно, этими причинами можно объяснить существенную разницу соотношения накопленных средств и выданных кредитов в банках Германии и России. В Германии этот коэффициент равен 3,9 (в 2010 г.), в России лишь 1,1 (в 2011г.)3. Таким образом, привлекая от физических и юридических лиц тысячу евро, германские банки выдают кредиты на 3900 евро. Российские банки на тысячу рублей вкладов выдают только 1100 руб. кредитов. Вполне очевидно, что это связано с использованием значительной части средств на спекулятивные операции. Банковская система ФРГ ориентирована на удовлетворение нужд крупного и малого бизнеса, российская - преимущественно на крупный бизнес, обогащение акционеров и менеджмента банка.
Волатильность курса рубля приводит к тому, что не только банки снижают долю средств, вкладываемых в реальный сектор экономики, но даже сами хозяйствующие субъекты предпочитают депозитные вложения в банки вложениям в реальный бизнес. Депозиты отечественных и иностранных юридических лиц в банках в 2011 г. составляли 6 трлн руб., а в 2015 г. выросли до 17 трлн руб.
Кредитование малого бизнеса и населения. Акционерные банки аккумулируют средства физических и юридических лиц на
3 Рассчитано автором по Statistisches Jahrbuch, 2011.
территории своей страны и за рубежом. Их обязательство перед вкладчиками - своевременно вернуть вклад и выплатить проценты. Акционерный банк не обязан отчитываться перед вкладчиками о направлениях использования средств. Сберкассы, контролируемые местными органами власти, и кредитные кооперативы, от-читываю-щиеся перед своими членами, в соответствии с действующим законодательством и уставами, кредитуют в первую очередь малый бизнес и население на своей территории. Масштабы этих кредитных организаций и нужд малого бизнеса и населения соответствуют друг другу. Крупный бизнес не обращается в сберкассы и кооперативные банки, они ему неинтересны ввиду незначительности сумм кредитов, которые у них можно получить.
Крупным банкам нужно затратить значительные средства на проверку платежеспособности клиента. Сотрудники сберкасс и кредитных кооперативов, как правило, знают своих заёмщиков в лицо, могут на основе этих знаний более квалифицированно решать вопросы предоставления кредитов и обеспечения их возврата. Сберкасса и кредитный кооператив полагаются, прежде всего, на знание истории жизни клиента и его семьи.
С другой стороны, вклады населения и малого бизнеса в сберегательные кассы и кооперативные банки в Германии часто могут быть чуть менее выгодными, чем вклады в крупные банки, которые имеют возможность выплачивать боле высокие проценты. Несмотря на это, население делает вклады в малые банки, так как осознает, что вклад - это не только источник дополнительных доходов, но условие развития малого бизнеса, аккумулирования средств для ипотеки на строительство жилья для местных жителей. В России члены кредитных кооперативов, ввиду ограниченности доступа к кредитам в крупных банках, берут кредиты в кооперативах, хотя процентная ставка там существенно выше, соответственно выше и ставки по депозитам.
Местные органы власти, принимая на себя ответственность по вкладам в сберкассы и ограждая их от конкуренции с крупными коммерческими банками, способствуют устойчивости развития сел и малых городов. Если же полагаться на решения крупных коммерческих банков, то развиваться будет в основном крупный бизнес и большие города, а вся остальная территория страны будет деградировать.
Сохранность средств. Крупные банки контролируются Центробанком страны. Однако Центробанк, как показывает опыт России, не в состоянии своевременно выявить злоупотребления в использовании средств клиентов и объяв-
ляет санацию банков тогда, когда средств для погашения долгов уже недостаточно. Возврат части потерь гарантирован, за счет системы страхования вкладов. Центробанк РФ еженедельно отзывает лицензии у 1-2 банков. Выплаты по гарантированным вкладам составляют десятки и даже сотни миллиардов рублей. В этих условиях Центробанк вынужден повышать проценты отчислений в систему страхования вкладов, а недостаток средств, в конечном счете, погашается за счет налогоплательщиков. Чтобы уменьшить потери, Центробанк старается сократить число коммерческих банков. Однако нет оснований полагать, что сокращение числа банков приведет к сокращению потерь в системе.
До тех пор, пока не выработаны способы сохранения средства в банках, аккумулирование крупных сумм средств вкладчиков, в них вряд ли целесообразно. Разветвленная сеть сберкасс и кооперативных банков позволяет привлечь к контролю их деятельности местные власти и членов кооперативов. Возложение основной части ответственности за потери вкладов на них позволяет, как показывает опыт ФРГ, обеспечить высокий уровень сохранности сбережений. За последние 130 лет, в ФРГ обанкротилась лишь одна сберкасса4.
5.Сберкассы России: возникновение и развитие, поглощение Сбербанком, возможности возрождения
Первая сберкасса в России была создана в 1842 г. (по указу Николая I от 12.11.1841 г.). С самого начала сберкассы России создавались как государственные учреждения. За первые 25 лет было создано 47 сберкасс (1865 г.), а за последующие 35 лет их число возросло почти до 5,4 тыс. (1900 г.). Во времена Столыпинской реформы сберкассы получили право субсидировать учреждения кредитной кооперации, что дало толчок развитию кооперативного движе-ния5.
4 Данные Г. Шмидта (Helmut Steiner), многолетнего директора сберкассы в г. Белефельде. Сведения получены во время экспедиции РАНХ и ГС в ФРГ в 2016 г.
5 В 1910 г. министры финансов и внутренних дел Коковцов и Столыпин вошли в Государственную Думу с представлением «о выдаче ссуд в основные капиталы учреждениям мелкого кредита из сумм Государственных сберегательных касс и о разрешении обращать на нужды сего кредита некоторые крестьянские общественные капиталы». В представлении отмечалось, что прогресс сельского хозяйства требует все больших средств, однако частные капиталы, привлекаемые высокими процентами, помещаются в государственные
После Октябрьской революции 1917 г. были национализированы банки, закрыты кредитные общества, но большевики сберкассы не тронули и вклады населения в них объявили неприкосновенными. Прежние сберкассы были переименованы в государственные трудовые сберкассы. Они получили дальнейшее развитие в годы советской власти. Сберкассы были во всех муниципалитетах. На них было возложено множество функций: выдача зарплаты, страхование, денежные переводы, прием коммунальных платежей и т.д.
Государство стимулировало вклады в сберкассы. Аккумулированные средства использовались как для местных нужд, так и для проведения индустриализации страны, создания военного потенциала.
В 1987 г. сберкассы были переданы в Сбербанк СССР. В 1990 г. российский республиканский банк Сбербанка РФ был объявлен собственностью РФ. Сбербанк РФ в 1991 г. был преобразован в акционерный коммерческий банк. Акционеры Сбербанка получили бесплатно всю сеть сберкасс вместе с имуществом, клиентами и их вкладами.
О том, как происходило акционирование, написал тогдашний председатель правления Сбербанка РСФСР П. Жихарев: «Акции мы распространяли без всякой системы. В основном по своим знакомым» [4]. На первое собрание акционеров собрались в основном сотрудники банка и его территориальных отделений.
В первый период существования Сбербанка РФ субъекты федерации пытались выделить свои отделения Сбербанка в самостоятельные банки. Однако правление банка было категорически против этого. Субъектам РФ, претендовавшим на свои отделения Сбербанка, руководство Сбербанка предложило забрать их вместе с долгами перед населением на своей территории. Долги были огромными: в целом вклады населения в Сбербанк СССР были примерно равны годовому национальному доходу страны. Субъекты РФ испугались долгов и отказались от своих претензий. Как известно, Сбербанк РФ свои обязательства перед вкладчиками не выполнил, вернее «выполнил», выдавая после деноминации один
фонды, а также предоставляются крупным заемщикам, и для широкой постановки мелкого кредита, долженствующего оживить мелкое сельское хозяйство, средств нет, почему личный кредит здесь носит ростовщический характер. В виду такого положения дела у нас, полагала Финансовая комиссия Думы, кредитная помощь земледельческому населению должна быть поставлена во главу государственной аграрной политики наравне с обеспечением крестьянам более правильных форм землепользования [3].
рубль вместо тысячи рублей. По такой схеме легко могли «рассчитаться» с вкладчиками и субъекты РФ.
Формирование крупнейшего сберегательного банка в мире П. Жихарев считал главной отличительной особенностью России: «... аналогичных сберегательных банков, действительно, в мире нет. В Германии сберкассы - очень мощные и богатые, но действуют они в рамках своего района, округа. В США тоже сбербанки территориальные. Во всех странах сберегательные банки ограничены территорией и выполняемыми ими функциями...» [4].
Как всегда, в России было сделано не так, как в других странах: она централизовала основную часть финансовых средств в крупных акционерных банках, оставив территории без финансовых ресурсов. Накопления бизнеса и населения территорий страны централизуются, а потом власти регионов, бизнесмены и население вынуждены просить о выделении собственных же средств.
Обычно подчеркивается, что Сбербанк РФ - это надежный государственный банк. В уставном капитале Сбербанка РФ по закону 50% плюс одна акция должны принадлежать Центробанку РФ. Фактически Центробанк РФ имеет 52% голосующих акций, но у него меньше половины привилегированных акций. Остальными акциями владеют частные юридические и физические лица, в том числе иностранные, на долю которых приходится около 44% уставного капитала [5]. Получается, что Сбербанк, по крайней мере, наполовину частный. Его акционеров интересуют дивиденды, а развитие малого бизнеса и глубинки России их вряд ли беспокоит.
Нужно ли возродить сберкассы и создать сеть кооперативных банков в России? Если будущее страны ставится в зависимость от реализации крупнейших мегапроектов национального уровня, как предлагает Р. Гринберг /6/, то не нужно. Если же будущее формируется, прежде всего, благодаря активности бизнеса и населения на территории всей страны, всех субъектов РФ и муниципалитетов, если оно зависит от осуществления проектов модернизации и развития на всех уровнях, то необходим постепенный переход к системе сберегательных касс и кооперативных банков.
И решающую роль в этом переходе должны сыграть власти муниципалитетов и субъектов РФ, которые, по долгу службы, обязаны заботиться об интересах населения и бизнеса на своих территориях. Не имея своих
кредитных институтов, местные власти вынуждены выпрашивать деньги у вышестоящих государственных чиновников или у крупных банков. И очень часто низкие темпы развития объясняют недостаточностью выделенных средств. Вместо жалоб им необходимо создать свои сберкассы и кооперативные банки, взять на себя контроль за их деятельностью и ответственность в случае невыполнения обязательств перед вкладчиками.
Ограничение деятельности сберкасс и кооперативных банков территорией создавших их органов - это нерыночная мера регулирования. Широкое ее применение в практике многих стран свидетельствует о наличии провала рынка, его неспособности обеспечить устойчивое развитие на всех территориях, особенно удаленных от центра. Если это справедливо для густозаселенной Западной Европы, то тем более верно для такой большой страны, как Россия.
Сбербанк сокращает свою сеть, продавая при этом здания и оборудование своих отделений. Может быть, разумнее вернуть их местным сберкассам? Центробанк лишает лицензий неэффективно работающие банки, и продает их сеть в целях покрытия долгов. Может быть, при этом предоставить первоочередное право покупки этих активов муниципалитетам и субъектам РФ в целях формирования сети сберкасс и кредитных кооперативов?
В заключение подчеркнем еще раз, что для развития малого бизнеса, прежде всего, необхо-
дима среда, в которой присутствуют малые банки и другие институты, предназначенные для обслуживания именно малого бизнеса, для встраивания его в финансовую систему, в продовольственные цепочки, защиты от чиновников, рейдеров и бандитов. Без такой благоприятной среды малый бизнес не может эффективно развиваться, даже если государство выделяет значительные субсидии на его поддержку.
Источники
1. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. - М.: Финансы и статистика. Под общей редакцией А. Г. Грязновой. 2002. 176 с.
2. Жукова Е.Ф. и др. Деньги. Кредит. Банки. М., ЮНИТИ, 2011, с.636
3. Емельянов, С.П.; Хамзин, И.М. Управление функциями маркетинга в кредитных кооперативах. Том 1. Издательство: Чебоксары: МЦРК, 2014 г. 176 с.
4. П. Жихарев. «Сбербанк - это банк, который может все». http://bankir.ru/publikacii/ 20100125/ pavel-jiharev-sberbank--eto-bank-kotorii-mojet-vse-4130410/.
5. Распределение уставного капитала Сбербанка РФ между группами акционеров. file:///C:/Users/ Uzun/Downloads/Izmeneniestruktury_aktsi-onerov_Sberbanka_2013-2015%20(1).pdf
6. Р. Гринберг. "Мы любим большие одноразовые проекты. И мы в этом хороши"http://www.fin-market.ru/ main/ article/3642219
АГРАРНАЯ СТРУКТУРА КРУПНОКАПИТАЛИСТИЧЕСКОГО ТИПА: СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ, ВОЗМОЖНОСТИ
Гатаулина Е.А., к.э.н., ведущий науч. сотр. ФГБНУ «Всероссийский институт аграрных проблем и информатики имени А.А. Никонова»
Статья написана по итогам исследований отдела институциональной экономики ФГБНУ ВИАПИ имени А.А. Никонова за 2010-2016 гг.
Одним из направлений системного анализа основных факторов развития аграрного сектора является анализ отдельных типов аграрной структуры , так как именно сложившийся ее тип, и его характерные особенности во многом определяет возможности и проблемы развития сектора в районе/регионе с этим типом АС. Так возможности сельскохозяйственного производства в районах семейного типа АС будут существенно иными, чем в районах крупнокапиталистического типа АС. Типы аграрных структур были выделены учеными ФГБНУ ВИАПИ имени А.А. Никонова на основе преобладания сельхозпроизводителей тех или иных экономических классов хозяйств, выде-
6 далее АС
ленных в свою очередь по величине стандартизированной выручки на данных Всероссийской сельскохозяйственной переписи 2006 г. с последующим пересчетом по разработанной методике для 2012 г. Методики выделения экономических классов хозяйств по стандартизированной выручке и типов АС, см. в частности в монографии Сарайкина В.А. [1, с. 96-124; 154-155]и отчетах о НИР отдела институционального анализа аграрной экономики ФГБНУ ВИАПИ имени А.А. Никонова за 2010-2015 гг.
Особенно актуален анализ изменений и выявление проблем, связанных с аграрной структурой крупнокапиталистического типа в силу, как будет показано ниже, практически определяющей роли, которую играют районы с
