CC BY
6
УДК 336
Шулико Е. В., к. э.н.
доцент
кафедра «Экономика, финансы и менеджмент»
Новороссийский филиал Финансовый университет при Правительстве РФ
Россия
ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ В КОНТЕКСТЕ ПОВЕДЕНИЯ ИНДИВИДА В УСЛОВИЯХ ПЕРМАНЕНТНОГО КРИЗИСА
Аннотация: статья даёт представление о существующих тенденциях в обществе в сфере финансов домашних хозяйств и раскрывает основные вопросы, связанные с управлением личными финансами граждан, а также с состоянием финансовой грамотности населения в условиях неопределённости.
Ключевые слова: кризис, финансы домашних хозяйств, управление личными финансами, финансовая грамотность населения.
Shuliko E. V., Ph.D. in Economics, Associate Professor associate Professor of the Department "Economics, Finance and
management" Novorossiysk branch Financial University under the government of the Russian Federation
Russia
PERSONAL FINANCE IN THE CONTEXT OF INDIVIDUAL
BEHAVIOR IN THE CONDITIONS OF PERMANENT CRISIS
Abstract: The article provides an idea of current tendencies in the society in the field offinance of households and considers the main questions fully related to personal finances management of citizens and also financial literacy rate in the conditions of uncertainty.
Keywords: crisis, finance of households, personal finance management, financial literacy.
В последнее время в России много внимания стало уделяться основам финансовой грамотности населения. На различных уровнях, активно используя средства массовой информации, органы власти стараются, как можно в более доступной форме донести до граждан различные экономические понятия и раскрыть механизм их действия, в том числе, применительно к финансам домашних хозяйств, личным финансам граждан [8, с. 233].
Важной вехой в данном направлении стал Проект министерства финансов РФ совместно с Всемирным банком по запуску общенационального портала, посвященного повышению финансовой грамотности населения. Такая деятельность властей особенно актуальна в сложившихся экономических условиях и вполне оправдывает себя -финансовая грамотность российских граждан всё ещё оставляет желать
лучшего, а ведь растет новое поколение несформированных в финансовом отношении молодых людей, которым предстоит строить сильное и экономически развитое государство в непростых условиях.
Перманентный финансовый кризис оказал негативное влияние на деятельность и финансовое состояние всех субъектов хозяйствования. Прекратили или приостановили свою работу многие коммерческие предприятия. По данным Центробанка России наиболее пострадавшими стали такие отрасли, как строительная, добыча полезных ископаемых, транспорт и связь [5]. При этом сокращение штатов сотрудников в наибольшей степени произошло в таких сферах, как банковская, юриспруденция, маркетинг, строительство, управление персоналом, транспорт, оптовая и розничная торговля. По данным опроса ВЦИОМ уже в начале 2016 года 16 процентов граждан сообщили, что их зарплату сократили, а 12 процентов заявили о её систематической задержке. В целом, практически, у третьей части населения резко снизились доходы [7].
По оценке Министерства труда число бедных россиян в 2015 году составило 19 миллионов человек, что на 3 миллиона человек больше, чем в 2014-м, при этом около 70 процентов - это семьи, имеющие детей. Реальные доходы населения в январе 2016 года уменьшились по сравнению с аналогичным периодом 2015 года на 6,3%. При этом уровень заработной платы повысился всего лишь на 3,1 процента в номинальном выражении (уровень инфляции оценивался в 12,9 процентов) [3].
Социологи так же в своих исследованиях отмечают не только падение уровня жизни населения, но и потерю веры в лучшее будущее. По некоторым отзывам россиян их благосостояние откатилось на уровень конца 1990-х гг. Проведя масштабные исследования, социологи выявили, что более половины участников опроса не верят в то, что им удастся выйти из кризиса без существенных потерь [4], а 52 процента опрошенных ожидают самого худшего в будущем. И только 14 процентов граждан считают, что всё самое тяжелое и неприятное осталось позади.
Одним из проявлений кризиса для граждан стало увеличение доли расходов на личное потребление, а прежде всего, на продукты питания. Ещё до кризиса в большинстве развитых стран на продукты граждане тратили не более 15 процентов своего общего дохода. В России эта цифра доходила до 45 процентов. Поэтому в нынешних условиях повышенной экономии население в большинстве своём резко сократило потребление не только дорогих и элитных товаров, но и снизило их количество при покупке.
По данным того же ВЦИОМ с 2015 по 2017 год россияне стали меньше покупать моющих средств и при этом перешли на более дешёвые марки. В продуктовом сегменте на 8 процентов снизились покупки твёрдых сыров, но на 10 процентов повысились продажи сыров плавленых [4]. Так же произошло уменьшение потребления красного мяса, рыбы, морепродуктов, но при этом увеличились продажи муки, крупы, сахара и макаронных изделий. Всё меньше граждан стали пользоваться платными медицинскими
услугами [6, с.130]. Кроме того, опасаясь за свое будущее, многие стараются не делать крупных покупок, не тратить свои текущие поступления, не давать денег в долг и не брать взаймы; как можно меньше прибегать к услугам кредитных организаций, а в некоторых регионах прошёл процесс массового закрытия банковских депозитов.
Экономисты и социологи отлично понимают, насколько опасна такая тенденция: сокращение расходов ведёт к снижению продаж товаров и услуг, вследствие чего снижается производство, закрываются предприятия, уменьшаются зарплаты, идёт массовое сокращение штатов. В конечном счёте, всё это негативно отражается на бюджете и валовом совокупном продукте страны.
Вместе с тем, необходимо отметить, что зачастую на бытовом уровне ведется полемика о том, что собираемые в бюджете средства «уходят непонятно куда», «распоряжаются собранными налогами непонятно кто». Многие граждане до конца не понимают механизма формирования доходов и расходов бюджетов различных уровней и внебюджетных фондов. А ведь это их будущая пенсия, благополучие детей, стариков, инвалидов, социальная защита, военная и экономическая безопасность и т.п. И здесь необходимо отметить одну интересную тенденцию, отмечаемую большинством аналитиков: кризис способствует повышению финансовой грамотности населения. В первую очередь готовы учиться (в том числе и на своих ошибках) именно те, кто в наибольшей степени пострадал именно от своей финансовой некомпетентности.
Ещё в конце 2013 года Институтом социологии Российской академии наук был опубликован аналитический доклад «Бедность и неравенства в современной России: 10 лет спустя», подготовленный в сотрудничестве с Представительством Фонда имени Ф. Эберта в России [1]. В этом докладе отмечается, что в России существует два типа бедности: бедность по доходам и бедность по лишениям.
У бедняков «по доходам» подушевой доход ниже прожиточного минимума, а вот бедняки «по лишениям» - это люди, которые в глазах общества по своему образу жизни ассоциируются с нищетой - многодетные, больные, пожилые, пьяницы, наркоманы, безработные, инвалиды и т.п.
Институтом был проведен опрос о причинах бедности по лишениям. И ответы, в основном, сводились к причинам, связанным с банальной человеческой ленью, нежеланием жить лучше, плохим примером родителей, плохим образованием и низкой квалификацией. Причём, сами бедные таковыми себя не считают (за небольшим исключением). Это явление и порождает, так называемые, плохие привычки индивида, о которых будет сказано далее.
Как отмечается в том же докладе, «накапливание долгов именно за прошедшее десятилетие действительно стало характерной особенностью жизни бедных по доходам. При этом поистине удивительно, как некоторые банки выдают кредиты людям, доходы которых ниже прожиточного
минимума - а ведь доля имеющих банковские кредиты выросла за последнее десятилетие среди бедных «по доходам» в 5,5 раз. Подобное поведение банков не только безответственно по отношению к другим заёмщикам, поскольку именно на них, в конечном счете, перекладываются риски невозврата таких кредитов, но и негуманно по отношению к самим бедным гражданам. Живя в постоянной нужде и будучи в массе своей недостаточно финансово грамотными, они достаточно легко поддаются на зазывные рекламы о кредитах якобы «без переплаты» и попадают в тяжелейшую долговую кабалу, из которой в массе своей уже не имеют возможности впоследствии выбраться» [1].
Похожая ситуация складывается и у бедных «по лишениям», хотя там доля имеющих задолженность выросла за последние 10 лет все же менее значительно, чем среди бедных «по доходу». Однако и у них в 3,5 раза выросла доля имеющих банковские кредиты, все больше накапливаются в их среде и мелкие долги [1]. Кредиты берут, в основном, на приобретение товаров длительного пользования: по статистическим данным 30 процентов бедных имеют плазменные или жидкокристаллические телевизоры, 80 процентов мобильные телефоны, 30 процентов автомобили.
Такая ситуация очень хорошо характеризует поведение типичного человека-потребителя, который в отличие от типа человека-сберегателя, стремится потреблять больше, чем имеет возможность заработать.
Наблюдая за поведением россиян в условиях затянувшегося кризиса, специалисты ВЦИОМ выявили 4 существующие сегодня в обществе тенденции [7].
1) Люди продолжают испытывать влияние кризиса, их материальное положение ухудшилось, а эмоциональное состояние крайне тяжёлое, превалируют негативные эмоции.
2) Граждане не сразу осмыслили те масштабы и последствия, которые несёт им кризис. А кто это понял, сегодня находится в растерянности.
3) Многие люди излишне драматизируют ситуацию.
4) Если у людей создана чёткая антикризисная программа, то общественным сознанием и ситуацией можно управлять.
Рассматривая вопросы, связанные с управлением финансами, в целом, обычно упоминают упорядоченную систему, состоящую из объектов управления, управляющих субъектов, приёмов, методов, инструментов. И конечной целью управления является финансовая стабильность и положительный финансовый результат. Но в данном контексте речь, чаще всего, идёт о государственных и муниципальных финансах или финансах организаций (коммерческих и некоммерческих). На наш взгляд, системе управления личными финансами присущи те же механизмы, инструменты и элементы, только со своей спецификой.
Таким образом, управление личными финансами представляет собой целенаправленную деятельность человека (людей) по управлению денежными средствами, как собственными, так и заемными в целях
достижения финансовой стабильности и максимизации финансового благополучия.
Рассматривая критерии и способы управления личными финансами, можно начать от самых простых и доступных и закончить способами с привлечением математических методов и моделей, при этом встает вопрос о доступности и понятности данных моделей обычным гражданам. Таким образом, снова на первый план выходит вопрос о повышении финансовой грамотности населения. [2].
К сожалению, как правильно управлять личными финансами - этому не учат в школе, по крайней мере, до недавнего времени, не учили. И когда молодой человек выходит в «большую жизнь» он сталкивается со многими проблемами этой сферы.
В жизни повезло тем детям, которым родители с малых лет прививают навыки обращения с деньгами. Ведь чем раньше ребёнок узнает все механизмы управления деньгами, тем быстрее и эффективнее он научится в самостоятельной жизни рационально управлять своими финансами. Если человек имеет знания в сфере личных финансов и навыки управления ими, он уже не допустит ситуации, которая может застать его врасплох: будь то заманчивые предложения от сомнительных финансовых организаций или банальное предложение друзей потратить всю имеющуюся наличность в баре или клубе за один вечер.
Естественно, на каждом этапе своей жизни человек испытывает определённые желания и потребности. Так же у каждого индивида есть свои цели, служащие жизненным ориентиром на определенном этапе его пути, в том числе и финансовые. Управлять своими желаниями нелегко, ведь это требует жесткой самодисциплины, анализа, размышлений. Но многие, рано или поздно, приходят к пониманию того, что необходим контроль и начинают планировать свои финансы. Причём план необходим людям с разным уровнем достатка, ведь для состоятельных людей отсутствие личного финансового плана грозит потерей доходов и статуса, а для менее состоятельных - это риск скатиться до уровня «бедных по лишениям».
На наш взгляд, процесс управления личными финансами должен быть организован в двух направлениях.
1) Рационализация расходов в соответствии с имеющимися доходами.
2) Преумножение доходов всеми доступными способами, или хотя бы их стабилизация на первоначальном этапе управления.
Причём каждое из этих направлений может состоять из нескольких шагов. Реализуя первое направление, самым простым способом, который рекомендуют использовать большинство консультантов по личным финансам, может стать банальное планирование личного бюджета, которое необходимо для того, чтобы наглядно убедится, что расходы не превышают доходов и от каких расходов можно безболезненно отказаться.
Для этого можно использовать как электронные устройства с готовым программным обеспечением и приложениями к программам, онлайн
калькуляторы, размещённые на различных тематических сайтах или банальный ежедневник. Делая ежедневные записи о повседневных расходах, можно заметить какие из них в наибольшей степени оказали влияние на финансовое неблагополучие. Кроме того, снижая несущественные ежемесячные расходы можно сэкономить немалые деньги.
Достоинством данного метода является его доступность и простота. Иногда человек, ведущий свой бюджет на протяжении хотя бы пары месяцев, обнаруживает траты, которые он в повседневной жизни совершенно не замечал, но которые оказывают существенное влияние на общую сумму расходов. Недостаток один - не каждый человек настолько организован и дисциплинирован, чтобы педантично заносить в графу расходов даже самые малейшие траты.
Несмотря на то, что традиционные методы управления личными финансами в форме ведения ежедневника всё ещё используются, многие люди считают их громоздкими, ненадежными и отнимающими много времени. Тогда как программное обеспечение не только позволяет контролировать расходы, но устанавливать конкретные финансовые цели, например, определять те финансовые инструменты, которые в большей степени помогут пополнить инвестиционный портфель или напомнить об обязательных платежах (коммунальных, банковских, штрафах и т.п.).
Из практики людей скрупулёзно ведущих свой бюджет, замечено, что полностью избежать лишних трат очень сложно, но снизить их до минимума - задача вполне реальная. И вот здесь необходимо отметить, что существует достаточно стандартный набор, плохих привычек индивида, о которых ранее уже упоминалось. К ним обычно относят:
- импульсивные покупки модных или широко рекламируемых товаров;
- накапливание задолженностей по оплате счетов жилищно-коммунальных услуг, штрафов и других обязательных платежей;
- отсутствие сбережений; при снижении уровня доходов, обращение за кредитами и займами, в особенности в микрофинансовые организации;
- накопление нескольких потребительских кредитов и погашение одних за счёт других;
- отсутствие элементарного контроля над расходами.
Как показывает практика, составление и планомерное ведение личного бюджета способствует тому, что плохие финансовые привычки можно искоренить или хотя бы свести к минимуму. И именно личный финансовый план поможет человеку выявить определённые резервы и доказать, что если научиться правильно контролировать свой бюджет, то можно найти средства не только для незапланированных приятных покупок, но и для инвестиций. Поэтому следующим шагом по управлению личными финансами должно стать составление надёжной личной финансовой стратегии. То есть, осознав направления расходов, необходимо составить личный долгосрочный план.
Кроме того имеется несколько базовых стандартных рекомендаций по
управлению личными финансами, которые актуальны в условиях неопределённости и нестабильности в экономике.
- создание личного резервного фонда, который должен составлять не менее 5 ежемесячных расходов личного бюджета;
- если имеются кредиты, то на них недолжно уходить более 1/3 дохода;
- кредит можно брать лишь тогда, когда создана «подушка безопасности» в виде личного резервного фонда;
- если приходится брать кредит, то только в той валюте, в которой формируется доход;
- если есть возможность инвестировать свои накопления, необходимо думать о диверсификации, ведь чем выше прибыль, тем выше риск;
- по возможности стоит подумать о страховании, например, жизни, здоровья или потери работы, ведь именно страховка поможет пережить трудные времена, если они наступят.
Вторым направлением по управлению денежными потоками индивида должна стать забота о будущем и приумножении его доходов.
По данным всероссийского опроса ВЦИОМ, проведенного в апреле 2014 года, деньги откладывают 37 процентов россиян. В 2013 году этот показатель был ниже на 5 процентов. Накоплением средств занимаются, в основном, люди старше 60 лет (46 процентов) и жители с высоким достатком (52 процента). Совсем без сбережений осталось 60 процентов граждан [7]. Традиционно российские граждане инвестируют свои средства в банковские депозиты и недвижимость. При этом специалисты считают такой способ вложения денежных средств довольно примитивным. Европейцы предпочитают другие инвестиционные механизмы. Они активно пользуются возможностями частных вложений на фондовом рынке, пробуют разные варианты работы с пенсионными фондами.
Такое положение дел в инвестировании личных финансов и финансов домохозяйств, на наш взгляд, закономерно и связано с тем, что российское население получило доступ к финансовым инструментам немногим более 20 лет назад, а европейцы ими пользуются лет 150. Поэтому и образовалась огромная пропасть в уровнях экономической культуры и финансовой грамотности жителей России и Европы.
Но, на наш взгляд, не всё так плохо. С 1 января 2015 года у россиян появилась новая форма для долгосрочного инвестирования -Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). Они могут открываться клиентом в инвестиционной или управляющей компании на основании договора доверительного управления и регулируются Федеральным законом «О рынке ценных бумаг». Введение Индивидуальных инвестиционных счетов в России имеет целью сделать инвестиции в фондовый рынок более привлекательными для населения. Эта привлекательность будет достигаться, в том числе и путем введения налоговых льгот для инвесторов.
Кроме того, давно работают паевые инвестиционные фонды, которые
так же привлекают средства населения и являются неплохой альтернативой ИИС. К сожалению, их деятельность в силу определенных причин в последние годы не очень популярна у населения.
Ещё одно направление для привлечения пассивного дохода - это обезличенные металлические счета, когда покупается некоторая часть драгоценного металла, выраженная в граммах и зачисленная на персональный счет в банке.
Эти виды инвестирования, как и другие, имеет свои положительные и отрицательные стороны. Но в любом случае, прежде чем принимать какие-то экономические решения, необходимо проанализировать свои возможности, обозначить цели, поставить конкретные задачи и, уже исходя из этого, строить планы и создавать стратегию по сохранению и приумножению капитала.
Управление личными финансами является задачей, которая требует осторожности и благоразумия, но всё-таки, считаем, что не нужно превозносить планирование, экономию и рационализм над всеми радостями жизни. Стоит не только делать иногда неожиданные приятные покупки себе и близким, но и помнить, что средства, переданные на благотворительные цели, могут не меньше поднять настроение, чем покупка новой вещи, посещение кафе или пополнение личного банковского счета.
Использованные источники:
1. Бедность и неравенства в современной России: 10 лет спустя. Аналитический доклад. [Электронный ресурс] / URL: http: //www.isras .ru/analytical_report_bednost_i_neravenstva. html (дата обращения 20.04.2018г.)
2. Бокарев А.А. Необходимо содействовать формированию у российских граждан разумного финансового поведения (интервью) // Финансы. 2015. № 9, с.3-6
3. Еще четыре миллиона россиян станут бедными. [Электронный ресурс] / URL: http://finance.rambler.ru/news/2016-03-01/pereshli-chertu/?utm campaign=self promo&utm term=head&utm medium=midcol&utm
source=news&utm content=finance?track=news othernews (дата обращения 20.04.2018г.)
4. Индексы социального самочувствия. [Электронный ресурс] / URL: http://wciom.ru/news/ratings/indeksy_socialnogo_samochuvstviya (дата обращения 21.04.2018г.)
5. Официальный сайт ЦБ РФ. Информационно-аналитические материалы. [Электронный ресурс] / URL: http://www.cbr.ru/analytics/ (дата обращения 21.04.2018г.)
6. Ковалева И.П. Финансовые, экономические и социальные аспекты развития здравоохранения в условиях сжатия. //Новая наука: Стратегии и векторы развития. Издательство ООО «Агентство международных исследований». 2015. № 5-1.- с. 130-136.
7. Социальные настроения россиян: снижение продолжается. [Электронный
ресурс] / URL: http://wciom.ru/index.php?id=236&uid=115615 (дата обращения 18.03.2018г.)
8. Шулико Е.В. Финансовая грамотность с «младых ногтей» или как рассказать дошкольникам о бюджете // Общество, наука и инновации: сборник статей Международной научно-практической конференции: в 4-х частях, ч.3. Уфа: РИЦ БашГУ,- 2013.- с. 233-236
УДК 61.614.2
ЮдаеваЮ.А., к.мед.н. доцент, заведующий симуляциионным центром
Виноградова Г. Ф.
старший преподаватель симуляционного центра
Понятова Е. А.
старший преподаватель симуляционного центра
Лыскина М. Е.
старший преподаватель симуляционного центра ФГБОУ ВО ОрГМУ Минздрава России
Россия, г. Оренбург
ЭТАПЫ ОРГАНИЗАЦИИ САМОСТОЯТЕЛЬНОЙ РАБОТЫ СТУДЕНТОВ, РЕАЛИЗУЕМОЙ В РАМКАХ КУРСА «УХОД ЗА
БОЛЬНЫМИ»
Аннотация
В статье рассматриваются основные аспекты организации самостоятельной работы студентов. Организация и проведение самостоятельной работы на кафедре осуществляется в несколько этапов: подготовительный, организационный, мотивационно-деятельностный, контрольно-оценочный. Самостоятельная работа стимулирует познавательный интерес, способствует активизации и развитию мыслительных процессов, формированию научного мировоззрения и коммуникативных умений.
Ключевые слова: самостоятельная работа, студент, этапы самостоятельной работы
Yudaeva J. A.
Head of the simulation center Orenburg medical University Russia, Orenburg Vinogradova G. F.
Senior lecturer of the simulation center Orenburg medical University Russia, Orenburg Poniatowa E. A.
Senior lecturer of the simulation center
Lyskina M. E.
