CC BY
203
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» № 05/2017 ISSN 2410-700Х
Кроме этого ввести международную ответственность за нарушение прав и законных интересов усыновленных детей. Внести в должностную инструкцию органов, занимающих усыновлением на территории Российской Федерации, одно из таких полномочий, как предоставить возможность раз в 3-5 лет прибывать на территорию иностранного государства, чтоб лично убедиться в тех отчетах, которые направлялись в течение определенного времени. А так же необходимо усилить постоянный надзор за соблюдением законодательства об усыновлении со стороны органов прокуратуры и общественного контроля. Но приоритетом в устройстве российского ребенка в семью, обладает то государство, где он родился, и там где его корни.
Список использованной литературы:
1. Семейный кодекс Российской Федерации от 29.12.1995 N 223-Ф3
2."Обзор практики рассмотрения в 2015 году областными и равными им судами дел об усыновлении детей иностранными гражданами или лицами без гражданства, а также гражданами Российской Федерации, постоянно проживающими за пределами территории Российской Федерации" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.04.2016)
3. Федеральный закон от 28 декабря 2012 года № 272-ФЗ «О мерах воздействия на лиц, причастных к нарушениям основополагающих прав и свобод человека, прав и свобод граждан Российской Федерации»
4. Летова Н.В. Усыновление в Российской Федерации: правовые проблемы. - М., 2006.- 256 с.
5. Постановление Правительства РФ от 29.03.2000 N 275 (ред. от 02.06.2016) "Об утверждении правил передачи детей на усыновление (удочерение) и осуществления контроля за условиями их жизни и воспитания в семьях усыновителей на территории Российской Федерации и Правил постановки на учет консульскими учреждениями Российской Федерации детей, являющихся гражданами Российской Федерации и усыновленных иностранными гражданами или лицами без гражданства"
6. Постановление Правительства РФ от 04.11.2006 N 654 (ред. от 16.12.2014) "О деятельности органов и организаций иностранных государств по усыновлению (удочерению) детей на территории Российской Федерации и контроле за ее осуществлением"
© Передерий Н.А., 2017
УДК 347
Потапова Лариса Витальевна
кандидат исторических наук доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин Крымского юридического нститута(филиала) Академии Генеральной прокуратуры РФ г. Симферополь, РФ E-mail: [email protected]
КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ: ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА
Аннотация
В настоящей статье автором проанализированы отдельные положения закона о потребительском кредитовании и рассмотрены проблемы правоприменения кредитного договора.
Ключевые слова
Потребительское кредитование, договорные отношения, банк, кредит, кредитор, заемщик.
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» № 05/2017 ISSN 2410-700Х_
Финансово-кредитная сфера имеет исключительно важное значение для обеспечения стабильного функционирования денежной системы и всего хозяйственного комплекса страны. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры и отдельные граждане.
На сегодняшний день рынок кредитования в РФ по сравнению с зарубежными странами защищает интересы «сильной» стороны, чему свидетельствует Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» [1] (далее - Закон), который вступил в силу с 01.07.2014 г., где проблемные положения решены только в части. Ранее отсутствие полноценного законодательного регулирования договора потребительского кредита вело к ущемлению прав заёмщиков, навязыванию им ненужных и не связанных с договором услуг, а также установление множества комиссий в пользу кредитора, фактически увеличивающих процентные ставки до размеров, исчисляемых сотнями процентов и т.д.
Кроме того, от недостаточного регулирования отношений в сфере потребительского кредитования иногда проигрывали и банки: заёмщики оспаривали положения кредитных договоров по всем не устраивающим их вопросам, а суды принимали решения, основываясь, в первую очередь, на защите слабой стороны договора — заёмщика. Новый закон позволил и обязал банки включать в договор условия, которые раньше нередко толковались судами как ущемляющие права потребителя, например, условие об изменяемой величине процентной ставки по кредиту.
В настоящее время Закон о потребительском кредитовании закрепляет за сторонами кредитного договора все имеющиеся на данный момент права, а также наделяет их новыми. В Законе детально и достаточно понятно указаны требования к условиям договора, к процентной ставке по кредиту, порядку его заключения и расторжения, прописана ответственность сторон и определены особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности. Значение Закона выражается и в том, что заёмщик приобретает право на получение исчерпывающего перечня информации о кредиторе и о предлагаемых им услугах, о всех условиях кредитования и, что не менее важно, большая часть расходов и рисков императивно возложена на кредитора.
Заключению договора предшествуют подача заявления заёмщиком о предоставлении потребительского кредита и рассмотрение этого заявления кредитором. Рассмотрение заявления и оценка кредитоспособности заёмщика осуществляются банком бесплатно. По результатам рассмотрения заявки кредитором может быть вынесено одно из двух решений: о предоставлении кредита на предложенных банком условиях или об отказе в предоставлении. Отказ может быть вынесен без объяснения причин, если иное не установлено законом. Информация об отказе должна быть направлена в Национальное бюро кредитных историй.
Законом о потребительском кредите предусмотрен обычный порядок заключения договора потребительского кредита, установленный законодательством для договоров кредита и займа (гл.42 ГК РФ ). В случае включения в договор условий о предоставлении дополнительных платных услуг заёмщику должны указываться их стоимость и возможность отказа от них. В случае одобрения заявки на кредит заёмщику предоставляются для согласования индивидуальные условия кредита. В течение 5 рабочих дней (или большего срока по решению банка) с момента их предоставления заёмщик вправе сообщить кредитору о согласии с этими условиями или об отказе. В это время кредитор не имеет права менять условия.
Следует подчеркнуть, что заявление о предоставлении кредита и предлагаемые для согласования индивидуальные условия, как и другие документы, могут быть подписаны сторонами лично или с использованием электронной цифровой подписи и направлены по интернету. Если сторонами в установленный срок согласованы все индивидуальные условия договора, предусмотренные в ч. 9 ст. 5 Закона, договор считается заключенным с момента передачи денежных средств заёмщику.
На основании ст. 10 Закона кредитор обязан после заключения договора в порядке, установленном
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» № 05/2017 ISSN 2410-700Х_
договором, направлять заёмщику информацию или обеспечить доступ к информации:
- о размере текущей задолженности по кредитному договору;
- о датах и размерах произведенных и предстоящих платежей по договору;
- об иных сведениях, предусмотренных договором.
Заёмщик имеет право не чаще 1 раза в месяц требовать предоставления указанных сведений бесплатно или неограниченное число раз — за плату.
Таким образом, Закон детально регулирует отношения, связанные с кредитованием, начиная от предоставления заёмщику информации о деятельности организации и оказываемых ею услугах и заканчивая взаимодействием кредитора или юридического лица, с которым кредитор заключил агентский договор, и заёмщика.
Наконец, определен перечень существенных условий договора потребительского кредита. Законом установлено, что стороны должны достичь согласия по индивидуальным условиям кредита, которых предусмотрено 16 пунктов.
Установлены четкие требования для формы договора потребительского кредита, такие как: таблица с индивидуальными условиями, начинающаяся с первого листа, полная стоимость потребительского кредита, помещаемая в рамку на первой странице и занимающая не менее 5 % от площади первой страницы, хорошо читаемый шрифт.
В Законе закреплено новое для российского законодательства правило, значительно улучшающее положение заёмщика, когда он в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита имеет право досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления кредитора.
Вместе с тем, в сфере кредитования до сих пор остается нерешенным ряд проблем. У Закона о потребительском кредите осталось еще достаточно неурегулированных вопросов, которые до сегодняшнего дня обсуждаются как законодателями так и практиками. В частности, по ст. 14 Закона, закрепляющей последствия нарушения заёмщиком сроков возврата основной суммы долга или уплаты процентов по договору, кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с процентами и (или) расторжения договора, но только в случае, если договор заключен на срок либо более 180 календарных дней либо менее 60 календарных дней. Следовательно, тогда, когда договор заключается на срок более 60, но менее 180 календарных дней, кредитор по общему правилу не может требовать расторжения договора или досрочного возврата кредита при нарушении заёмщиком сроков. Для ликвидации этого пробела кредитору необходимо будет включать дополнительное условие об этом в каждый договор с конкретным заемщиком. [1, ст. 14]
Центральной частью Закона о потребительском кредите можно назвать положения, закрепленные в ст. 5. Текстуально это самая большая статья Закона. Ее первая часть посвящена информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Указанная информация должна быть доступна в местах приема заявлений о предоставлении кредита (в том числе, в сети «Интернет»).
Кроме информации, которую кредитор обязан предоставить заёмщику, ст. 5 Закона определяет, что договор потребительского кредита включает общие и индивидуальные условия. Общие условия устанавливаются кредитной организацией в одностороннем порядке в целях многократного применения и не подлежат изменению, что свидетельствует о публичном характере договора в этой части. [1, ст.5] Индивидуальные условия устанавливаются по соглашению сторон, Проблематика заключается в том, что положении Закона прямо исключают возможность применения ст. 428 ГК к тем условиям, которые закон называет индивидуальными. Если проанализировать перечень 16 индивидуальных условий, закрепленных Законом, то фактически можно говорить о том, что заказчик каким-либо образом может повлиять на согласование только 3-4 условий (сумма, срок, дата внесения платежей, и в некоторых случаях процентная ставка, если кредитный продукт предполагает ее дифференциацию в зависимости от «чистоты» кредитной истории, места работы заемщика (бюджетная организация или частная) и пр.). К остальным индивидуальным
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» № 05/2017 ISSN 2410-700Х_
условиям заемщик фактически вынужден присоединиться, как и к общим условиям, но лишается возможности воздействия на кредитора путем механизма, предусмотренного ст. 428 ГК РФ.
Еще одной из немаловажных проблем является включение в кредитный договор условия об обязательном страховании жизни, здоровья заемщика. Заемщик может обойтись без этого условия, если его доход высокий и стабилен. И здесь возникает вопрос, как заемщику договориться о не включение такого условия в договор? Ведь он является экономически слабой стороной. Следует заметить, что от безысходности заемщик вынужден заключать кредитный договор с предложенными условиями. Однако, если же заемщик соглашается на условия страхования, то банки предлагают аффилированные страховые компании, хотя в Законе определено, что заемщик самостоятельно может выбрать страховую компанию, в настоящее время которых более 30. Но при оформление кредита Банк предложит одну-две страховых компании, не более. Также здесь необходимо понимать, что если заемщик отказался от данного условия, то процентная ставка повышается или банк вообще откажет в предоставлении кредита. И в том и в другом случае заемщику придется переплатить кредит, то есть либо принять условие о страховке, либо согласиться с завышенной банком процентной ставкой.
В заключение целесообразно отметить и положительную роль другого закона, дополняющего Закон о потребительском кредите, — Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». [2] Его роль заключается, в первую очередь, во введении административной ответственности за незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских кредитов и за нарушение законодательства РФ о потребительском кредитовании при совершении действий, направленных на возврат задолженности. Кроме того, этим законом вносятся значительные изменения в Федеральный закон «О кредитных историях»: теперь не только кредитные, но и микрофинансовые организации, а также кредитные кооперативы обязаны предоставлять информацию о заёмщиках в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Все кредиторы с 1 июля 2014 года обязаны предоставлять сведения о заёмщиках независимо от согласия последних, ранее такое согласие было обязательным.
Обновление законодательства в сфере потребительского кредитования должно позитивно сказаться на финансовом положении российских потребителей и снизить кредитную нагрузку на население. По итогам 2016 года уровень кредитной нагрузки населения страны снизился до 33 процентов. Об этом сообщили "РГ" в Объединенном кредитном бюро (ОКБ) по результатам исследования, проведенного на основании информации о 66,5 миллиона заемщиков. В 2016 оду кредитная нагрузка снизилась в России на 4 процента - до уровня в 33 процента, тогда как в 2015 году он достигал 37 процентов. [3]
Таким образом, процесс кредитования физических лиц - очень сложное и многоаспектное явление, изучение которого требует знания, как кредитной документации, так и процесса организации предоставления кредита физическому лицу в конкретной кредитной организации, а также и всей нормативно-правовой базы регламентирующей этот процесс.
Список использованной литературы:
1. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (в ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» // Российская газета, № 289, 23.12.2013.
2. Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» / «Собрание законодательства РФ», от 23.12.2013 г.. № 51. Ст. 6683.
3. https://rg.ru/ (дата обращения: 18.05.2017).
© Потапова Л.В., 2017
