Кредитная система в структуре денежного хозяйства России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Денежное хозяйство

КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА В СТРУКТУРЕ ДЕНЕЖНОГО ХОЗЯЙСТВА РОССИИ

т. ш. тиникАшвили

кандидат экономических наук, доцент Северо-Осетинского государственного университета

денежное хозяйство государства — система денежных отношений, опосредующих воспроизводственный процесс — объективная экономическая категория, содержание которой определяется условиями материально-финансовой сбалансированности экономики. Она органически связана с движением товаров и услуг, ибо порождена объективной в результате действия экономических законов необходимостью выделения в составе экономического базиса особых организационных отношений, обусловленных фактом существования потребностей воспроизводства в авансировании производительных затрат и результатов и в оплате долговых обязательств.

Государственная финансовая система

Кредитная система РФ

Международные финансы

Денежное хозяйство субъектов отраслей воспроизводственного процесса

Рынок ценных бумаг

Рис. 1. структура денежного хозяйства рФ

каждая из структурных частей (звеньев) денежного хозяйства страны (рис. 1) представляет достаточно обособленное понятие, выполняющее конкретную роль в экономике. Любое звено денежного хозяйства может претендовать на роль экономической категории, имеющей свое общественное назначение, реализуемое через свои специфические функции. но каждой из этих категорий присущи функции, общие с категорией «денежное хозяйство страны». такими функциями являются: образование денежных фондов и использование денежных фондов1.

Важное место в системе денежного хозяйства страны занимает кредитная система (рис. 2). Ее эволюция определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмами хозяйствования. каждому этапу экономического развития соответствует своя кредитная система, в рФ она охватывает банковский и небанковский секторы. Банковский сектор в свою очередь представлен Центральным банком РФ, банками и другими учреждениями банковского типа. небанковский сектор включает специальные кредитно-финансовые институты, их отличает ориентация на обслуживание определенных типов клиентуры или определенного вида услуг.

Между тем, всякая система — такое множество элементов, которые образуют определенное единство и целостность благодаря их устойчивым отношениям и связям между собой.

известно, что кредитная система может рассматриваться с двух позиций:

1) как совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

1 Финансы / Под ред. М. В. Романовского, О. В. Врублевской, Б. М. сабанти. — М.: Юрайт, 2000, с. 17.

38

финансы и кредит

Кредитная система РФ

Банковский сектор

ЦБ РФ

X

Коммерческие банки

I

нко

Универсальные банки

Специализированные банки

Расчетные НКО, НКО инкассации

Депозитно-кредитные НКО

Небанковский сектор

Ломбарды

Лизинговые и факторинговые компании

Общества взаимного кредитования

Инвестиционные фонды и т.д.

Функциональная специализация

Т

Территориальная специализация

Городские Региональные Территориально: е

Международные Прочие

Клиентская специализация

Биржевые Страховые Коммунальны е Потребительские Кооперативные Прочие

Отраслевая специализация

I

Промышленные

Торговые Сельскохозяйственные Строительные Космические Прочие

Рис. 2. Структура кредитной системы РФ.

2) как совокупность «кредитно-финансовых учреждений» , аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма). 2 В более общей форме кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и кредитных институтов, организующих эти отношения. 3 По степени иерархичности кредитная система по отношению к банковской системе — структура более широкого порядка.

Однако, в современных исследованиях отечественных экономистов большее внимания уделено «банковской системе», которая трактуется как «совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующих в той или иной стране в определенный исторический период». 4

2 Банковское дело: Учебник. 4 изд., перераб. и доп. / Под ред. проф. Колесникова В. И., проф. Кроливецкой Л. П. — М.: Финансы и статистика, 1999, с. 8.

3 Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Колл. авторов; Под общей редакцией А. Г. Грязновой. — М.: «Финансы и статистика», 2004, с. 446.

4 Живалов В. Н. Финансовая система России: эффективность, устойчивость коммерческих банков. М., Экономика, 1999; Кулаков Т. Ю. Формирование и регулирование банковской системы России: Уч. пособие. — М., 1997 г.

Редко кто добавляет, что это составная часть кредитной системы.

В законодательстве России термин «кредитная система» не получил определения вообще, а ее понятие сводится исключительно к перечислению составляющих. Налицо отождествление терминов «кредитная система» и «кредитный сектор». Между тем, если кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, то кредитный сектор — это количественная составляющая кредитной системы.

К определению кредитного сектора следует подходить с различных позиций. Во-первых, с макроэкономических позиций при рассмотрении экономических отношений по перераспределению валового внутреннего продукта и национального дохода. Во-вторых, при рассмотрении специфики и роли депозитных, кредитных, расчетно-платежных и

других банковских потоков в целом.

Рассматривая денежные потоки, складывающиеся у банковских и других кредитных структур, необходимо отметить присущий им постоянный кругооборот (поступления от вкладчиков, выдача и возврат ссуд, получение и использование доходов). В отличие от финансовых и иных денежных потоков, характерной особенностью банковских потоков являются следующие отличительные признаки:

• срочность;

• платность;

• возвратность;

• обеспеченность и дифферецированность (для кредитных банковских потоков). Банковские потоки в зависимости от характера

и объектов их формирования целесообразно подразделить на две основные группы:

1) депозитные;

2) кредитные (рис. 3).

Депозитные потоки возникают между кредитными организациями, с одной стороны, и юридическими и физическими лицами, с другой, и связаны с формированием банковских ресурсов.

Следовательно, депозитные потоки охватывают как привлеченные, так и заемные банковские потоки. Отличительной особенностью первых является тот

Уставный капитал

Депозиты, вклады

Кредитная организация

МБК, в т.ч. ЦБР

>

Кредиты населению

Кредиты п/п-ям

Кредиты гос-ву

Депозитные потоки

Кредитные потоки

факт, что инициатива по ним исходит от самих клиентов — вкладчиков, в целях получения доходов в виде установленных процентов или осуществления расчетов, платежей и переводов. Вторые же формируются в интересах самого коммерческого банка в случаях необходимости восстановления своей ликвидности и платежеспособности и представлены, в основном межбанковскими ресурсами, включая средства, предоставленные Центробанком. Депозитные потоки принято классифицировать в зависимости от характера взаимоотношений клиента с банком на два вида:

1) до востребования;

2) срочные.

Первые предназначены для осуществления расчетов, выплат и платежей. Срочные депозитные потоки обеспечивают владельцам получение дохода в виде определенного процента и подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.

В отличие от депозитных потоков, когда кредитная организация сама выступает в качестве заемщика средств, кредитные потоки складываются у банков с хозяйствующими субъектами, населением или государством по поводу размещения мобилизованных ресурсов. При этом соответственно, банк выступает в роли кредитора средств. Кредитные потоки банка довольно разнообразны и в зависимости от рассматриваемого функционального признака могут подразделяться:

• по назначению (направлению): потребительские, промышленные, торговые, сельскохозяйственные, инвестиционные, ипотечные, межбанковские и т. д.;

• в зависимости от сферы функционирования: участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов; направленные на формирование оборотных фондов;

• по срокам пользования: до востребования (онкольные), срочные. Последние, как и депозитные, подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;

Рис. 3. Классификация кредитных потоков.

• по обеспечению: необеспеченные (бланковые) и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные;

• по способу погашения: погашаемые единовременно и в рассрочку.

Динамика основных параметров, характеризующих состояние кредитной системы РФ на современном этапе, свидетельствует о закреплении тенденции ее развития. Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков российской банковской системы в этот период.

Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. Повышаются финансовые результаты деятельности кредитных организаций (рис. 4).

функциональная характеристика кредитной системы Рф

показатель* на 01.2001 г. на 01.2005 г. прогноз на 01.2009 г.

в % к ввп в % к ввп прирост % в % к ввп прирост %

Активы 32,3 42,5 31,6 58 36,5

Капитал 3,9 5,6 43,6 8 42,9

Кредиты нефинансовым организациям 11,0 19,5 77,3 28 43,6

Денежная масса М2 18,0 28,0 55,6 - -

*Источник: www. сЬг. ги

40

финансы и кредит

300000 250000-К 200000 150000

100000-Н

50000 0

ш

I

□ Прибыль банковского сектора

2003г. 2004г. 2005г. 2006г.

Источник'. Финансы России. 2006: Стат. сб. / Росстат — М., 2006, с. 315.

Рис. 4. Динамика прибыли банковского сектора РФ

(6) 71

(7)

(5)

(1)

714

(2)

□ Центральный фед. округ (1) □ Сев-Западный фед. округ (2)

□ Южный фед. округ (3) □ Приволжский фед. округ (4)

□ Уральский фед. округ (5) □ Сибирский фед. округ (6)

□ Дальневост. фед. округ (7)

Источник: Финансы России. 2006: Стат. сб. / Росстат — М., 2006, с. 312 - 314.

Рис. 5. Региональная асимметрия банковского сектора РФ

При этом необходимо отметить, что для современной банковской системы российского государства характерна высокая степень концентрации коммерческих банков в региональном разрезе. Так, по состоянию на 2006 г. из 1 253 действующих в России кредитных организаций более 710 находится в Центральном федеральном округе, что в относительном выражении составляет около 57 % (рис. 5)

Серьезной проблемой деятельности большинства региональных банков остается низкий уровень капитализации, что в свою очередь порождает ряд проблем:

• низкую транспарентность (уровень доверия вкладчиков и кредиторов),

• отсутствие «длинных» денег (долгосрочных ресурсов),

• ограниченность осуществления активных операций.

Вместе с тем, потенциал развития кредитного сектора далеко не исчерпан. Правительство Россий-

ской Федерации и Банк России исходят из того, что банковский сектор может и должен играть в экономике более значимую роль, которая в современных условиях сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера. К внутренним проблемам относятся:

• низкий уровень капитализации;

• нарушение работы в режиме реального времени;

• неразвитые системы управления;

• слабый уровень бизнес-планирования;

• неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках; их ориентация на оказание сомнительных услуг;

• ведение недобросовестной коммерческой практики;

• фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.

к внешним сдерживающим факторам можно отнести:

• высокие риски кредитования;,

• нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства;

• ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов;

• недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

Политика государственного регулирования в отношении кредитного сектора базируется на сохранении и укреплении рыночного начала в деятельности кредитных организаций и на использовании преимущественно косвенных (экономических) методов влияния на процессы, происходящие в банковской сфере. Воздействие государства на банковский сектор осуществляется путем формирования нормативной базы деятельности кредитных организаций и функционирования рынка финансовых услуг, а также контроля над исполнением требований законодательных и иных нормативных правовых актов. Обеспечение государством условий для развития банковского сектора должно осуществляться по следующим основным направлениям:

• совершенствование законодательства;

• развитие инфраструктуры банковского бизнеса;

• совершенствование банковского регулирования и надзора;

• совершенствование сферы государственных финансов (налогообложения, государственных расходов, бюджетных инвестиций).