CC BY
2
программы шифрования информации; программы защиты информационных ресурсов.
Таким образом, существует ряд методов борьбы за безопасность информации на предприятиях и коммерческих организациях. Данные методы эффективны, однако не стоит забывать о быстроизменяющейся реальности и технологическом прогрессе, который не стоит на месте. Финансовое состояние предприятия напрямую зависит от степени защищённости его интеллектуальной и инновационной собственности. Поэтому нельзя экономить на данном сегменте расходов, а следует постоянно модернизировать свою систему безопасности.
Использованные источники: 1. Альшанская, Т.В. Экономические аспекты защиты информации. Вестник Поволжского государственного университета сервиса. Серия: Экономика. 2013. № 6 (32). С. 182-186.
2.Экономическая и информационная безопасность предпринимательства: учеб. Пособие для вузов/А.А. Одинцов. - М.: «Академия», - 2008. - 336 с.
Васкевич Т.В. аспирант
кафедра мировой экономики и менджмента ФГБОУ ВПО «Кубанский Государственный университет»
Россия, г. Краснодар КОНЦЕПТУАЛЬНЫЙ АНАЛИЗ РЕАЛИЗАЦИИ РЕГИОНАЛЬНЫХ ПРОГРАММ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КРАСНОДАРСКОМ КРАЕ
Аннотация
Статья освещает проблему формирования рынка доступного жилья в Краснодарском крае с помощью развития системы ипотечного жилищного кредитования. В настоящее время на региональном уровне проводится работа по формированию рынка доступного жилья, что является целью реализации региональной ипотечных программ. В данной статье проведен концептуальный анализ региональных ипотечных программ, действующих на территории Краснодарского края, и предложены рекомендации по повышению эффективности реализации региональных программ ипотечного кредитования
Ключевые слова
Региональная ипотечная программа, концептуальный анализ, динамика рынка ипотечного кредитования
Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы общества. Классическая схема ипотеки предполагает приобретение с помощью ипотечного кредита готовых жилых помещений. Ее применение не зависит от характера жилого помещения (квартира в многоквартирном доме или индивидуальный дом).
В настоящее время на государственном уровне проводится работа по формированию рынка доступного жилья. Подготовлена законодательная база, нацеленная на развитие системы ипотечного жилищного кредитования, к которой проявляют интерес региональные и местные администрации. Этот интерес объясняется, прежде всего, относительной экономической стабильностью, ростом доходов населения, востребованностью ипотечных кредитов со стороны граждан в условиях сокращения государственного участия в обеспечении их жильем.
Решение социальных проблем населения, и в том числе улучшение жилищных условий, — одна из приоритетных задач любого региона. Кроме того, решение жилищной проблемы может стать локомотивом развития экономики, создав сотни новых рабочих мест. Собственный дом, собственное благоустроенное, качественное жилье важны не только как условия жизнедеятельности, но и как условия позитивного мироощущения людей. Формирование среднего класса с его позитивными жизненными установками — залог стабилизации в обществе.
Активная государственная политика, направленная на развитие жилищной сферы, и в том числе за счет ипотечного кредитования, вызвала стремление многих финансовых структур попробовать свои силы на ипотечном рынке. Сегодня ипотечный рынок Краснодарского края представлен большим количеством действующих участников. Это способствует развитию конкуренции в сфере ипотеки, расширению выбора кредитной организации для потребителя, стимулирует совершенствование ипотечного процесса.
Ипотечное жилищное кредитование в Краснодарском крае с 2006 года по 2013 год развивалось достаточно активно. В эти годы рынок ипотечного кредитования переживал бум и небывалую конкуренцию кредитных организаций. Ипотечное кредитование стало одним из приоритетных направлений развития многих банков. Положительная динамика кредитования наблюдалась и на этапе строительства жилья. За период с 2006 года по 2013 год количество выданных кредитов на долевое участие в строительстве увеличилось в 10 раз. Кризис ликвидности, который стали испытывать банки (2008-2010 гг.), привел к тому, что главной тенденцией ипотечного рынка с конца 2008 года стало ужесточение условий ипотечного кредитования. В результате банки, отказались от кредитов без первоначального взноса, закрыли рискованные ипотечные программы на первичном рынке жилья, ушли от упрошенных схем определения платежеспособности заемщиков, и самое главное, увеличили процентные ставки.
Далее на графике (рис.1) представлена динамика средневзвешенной процентной ставки по ипотечным кредитам в Краснодарском крае за период с 2006 по 2014 годы.
I П Ш IV I Д Ш IV I Д Ш IV I Л Ш IV I Л Ш IV I Л Ш IV I Л Ш IV I Л Ш IV I Л 'об'об 'об'об '07 '07'07 '07 'ов'ое 'ое'ое 'оэ 'оэ'од 'оэ 'ю'ю 'ю ю "и 'и'и 'и^а^э '1э'1э '13 '13'13'13 '14Ч4
—*—Ставка по рублевым кредитам, % —•— Ставка по валютным кредитам, %
Рисунок 1 - Динамика средневзвешенной процентной ставки по ипотечным кредитам в Краснодарском крае за период с 2006 по 2014 годы
[4]
Эти негативные тенденции не замедлили сказаться на снижении объемов ипотечного жилищного кредитования в Краснодарском крае (таблица 1).
Таблица 1 - Динамика рынка ипотечного жилищного кредитования в
Краснодарском крае за 2006 - 2013 годы
Детерминанты Годы
рынка ИЖК 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
Ввод жилья в 2,7 3,7 3,9 3,4 3,6 3,7 4,3 3,9
эксплуатацию,
млн кв.м.
В процентах к 137,5 136,9 106,3 86,6 105,7 102,4 118,4 90,2
предыдущему
периоду,%
Кол-во 3000 8000 9509 3465 6447 12100 25970 21228
выданных
ипотечных
кредитов, шт
Объем 3,7 12 15,5 3,9 8,1 16,9 16,6 33,2
выданных
ипотечных
кредитов, млрд руб.
В процентах к 500 266 119 36,4 186 187 214,6 81,7
предыдущему
периоду, %
В 2006 году на территории Краснодарского края введено в эксплуатацию 2,7 млн кв. м жилья, что составляет 137,5% к уровню 2005 года и 121,3% к плановому показателю, отраженному в соглашении с Минрегионразвития РФ.
В 2006 году жителям Краснодарского края было выдано более 3000 ипотечных жилищных кредитов на сумму свыше 3,7 млрд рублей.
В 2007 году на территории Краснодарского края введено в эксплуатацию 3 млн 704,1 тыс. кв. м жилья, что составляет 152,1% от планового задания Минрегиона и 136,9% по сравнению с вводом жилья в 2006 году.
В 2007 году жителям Краснодарского края было выдано более 8 тысяч ипотечных на сумму около 12 млрд. рублей, что более чем в два раза превышает показатель прошлого года по количеству кредитов.
В 2008 году в Краснодарском крае введено в эксплуатацию 3 млн. 937,619 тыс. кв. м жилья, что составляет 106,3% к уровню 2007 года. Объем выданных ипотечных кредитов и займов в 2008 году составил 15 млрд. 500 млн. рублей, выдано 9509 ипотечных кредитов и займов.
В 2009 году в Краснодарском крае введено в эксплуатацию 3411,6 тыс. кв. метров жилья, что составляет 86,6% к уровню 2008 года. Объем выданных ипотечных кредитов и займов в 2009 году составил 3,96 млрд. рублей, выдано 3465 ипотечных кредитов и займов - в 3 раза меньше ипотечных жилищных кредитов, чем в 2008 году.
В 2010 году в Краснодарском крае введено в эксплуатацию 3 млн. 605,5 тыс. кв. метров жилья, что составляет 105,7% к 2009 году. В 2010 году кредитными организациями Краснодарского края было выдано 6447 ипотечных жилищных кредитов на сумму 8 млрд. 149 млн. рублей.
В 2011 году в Краснодарском крае введено в эксплуатацию 3 млн.691,74 тыс. кв. метров жилья, что составляет 102,4 % к 2010 году. В 2011 году кредитными организациями Краснодарского края было выдано 12100 ипотечных жилищных кредитов на сумму 16 млрд.900 млн. рублей.
В 2012 году в Краснодарском крае введено в эксплуатацию 4 млн. 371 тыс. кв. метров, что составляет 118,4% к 2011 году. За 2012 год кредитными организациями Краснодарского края было выдано 25970 ипотечных жилищных кредитов на сумму 16,644 млрд. рублей.
В 2013 году введено в эксплуатацию3 млн. 944 тыс. кв.метров, что составляет 90,2 % к 2012 году. За 2013 год кредитными организациями края было выдано 21228 ипотечных жилищных кредитов на сумму 33,230 млрд. рублей.
Итоги развития рынка ИЖК за три квартала 2014 года: 3 млн. 129 тыс. кв. метров жилья введено в эксплуатацию, что составляет 119 % к аналогичному периоду 2013 года; за январь-август 2014 год кредитными организациями Краснодарского края было выдано 15420 ипотечных жилищных кредитов на сумму 23,16 млрд. рублей.
Максимально приблизить ипотечное кредитование к интересам граждан, создать наиболее привлекательные условия стремится каждый из участников ипотечного рынка. Однако кредитная политика финансовых учреждений часто зависит не столько от их пожеланий, сколько от объективных факторов, таких как финансово-экономическая ситуация в стране, положение на финансовом рынке, от возможности привлекать долгосрочное финансирование по ставкам, позволяющим снизить стоимость кредитования. Стабильность в экономике уменьшает риски финансирования ипотечных программ и, как следствие, банки снижают ставки по ипотечным кредитам.
Рынок ипотечного кредитования постепенно восстанавливается, набирая обороты для последующего развития уже с учетом новых реалий (рис.2.) . По итогам 2013-2014 г по показателю «количество выданных ипотечных жилищных кредитов населению» Краснодарский край входит в десятку лидирующих регионов (7 место) и занимает первое место среди регионов Южного Федерального округа [4].
Рисунок 2 - Регионы России с наибольшим объемом выдачи ипотечных кредитов за 2013-2014 года, тыс. руб.
Анализ текущего состояния ипотечного рынка показывает, что развитие ипотечного кредитования в Краснодарском крае — достаточно прогрессивный и интеграционный процесс. В настоящее время предлагаемые банками ипотечные кредиты выдаются: с максимальным сроком кредитования до 50 лет; средняя процентная ставка варьируется в интервале 9,75% -12,75% годовых; минимальный размер первоначального взноса составляет от 10% стоимости приобретаемого жилья, а некоторых банках 0%; возрастной ценз заемщика увеличен до 75 лет (ранее 65лет).
Мощным стимулом развития ипотеки в крае является государственная поддержка граждан, приобретающих (строящих) жилье с помощью
ипотечного жилищного кредита.(Постановление главы администрации № 653 от 25.07.2007 года).
В рамках мероприятий по развитию жилищного кредитования Краснодарского края департаментом по финансовому и фондовому рынку осуществляется предоставление социальных выплат из средств краевого бюджета по двум направлениям:
- отдельным категориям граждан на цели оплаты части стоимости жилья, в том числе в виде предоставления социальных выплат граждан на оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита (Постановление главы администрации (губернатора) Краснодарского края № 653) и на погашение основного долга по полученному ипотечному кредиту (постановление главы администрации (губернатора) Краснодарского края № 790).
- молодым семьям в рамках подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2011-2015 годы.
Средняя процентная ставка, предлагаемая сегодня кредитными организациями, входящим в десятку лидеров ипотечного рынка, составляет приблизительно 12,5-13% годовых, при этом минимальная процентная ставка по ипотечным кредитам составляет 9-10% (Программа ОАО «Кубанское ипотечное агентство» «Новостройка», программа Сбербанка «Ипотечный+»), максимальная — 15-15,5% годовых.
Динамику ипотечного рынкам края обеспечивают в основном несколько кредитных организаций:
- Сбербанк, который по-прежнему является основным кредитором на рынке ипотечного жилищного кредитования. На его долю приходится 57,1% от общего количества выданных ипотечных кредитов по краю;
- ВТБ 24 (доля составляет 11,0 %);
- Краснодарский филиал Банка «Возрождение» (7%);
- «Банк Жилищного Финансирования» в г.Краснодаре (5,6%);
- Кубань-Кредит (4,1%);
- Крайинвестбанк (4,0%);
- ЮниКредит банк(3,5%);
- Банк Москвы (3,2%);
- Россельхозбанк (3%);
- Доля по остальным кредитным организациям не превышает 1,5%.
Безусловным лидером на рынке ипотечного кредитования Краснодарского края является Сбербанк, на долю которого приходится 57,1% количества всех жилищных кредитов, выданных в крае. Вторым после Сбербанка ипотечным кредитором стало ОАО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АИЖК), рефинансирующее ипотечные кредиты,
выданные банками по стандартам АИЖК, посредством работающего в крае регионального агента АИЖК — ОАО «Кубанское ипотечное агентство». Доля кредитов, выданных по стандартам АИЖК, составляет 23 % в общем количестве выданных ипотечных кредитов[1].
ОАО «Кубанское ипотечное агентство» - успешно работающая на рынке ипотечного кредитования компания, которая оказывает помощь в получении кредита в Краснодарском крае. Открытое акционерное общество «Кубанское ипотечное агентство» создано 24 декабря 2003 года (на основании Постановления Главы Администрации Краснодарского края N° 1228 от 17.12.2003 г.) Администрацией Краснодарского края с целью развития ипотечного жилищного кредитования в Краснодарском крае.
ОАО "Кубанское ипотечное агентство" является Региональным оператором Государственной Унифицированной Системы
Рефинансирования Ипотечных Жилищных Кредитов (УСР ИЖК)[2]. Упрощенно схема функционирования Регионального оператора следующая. Заемщик берет кредит (займ) (под 10 процентов годовых при максимальном сроке кредитования до 30 лет, сумма кредита не превышает 10% от стоимости приобретаемого жилья) в одном из банков-партнёров ОАО "Кубанское ипотечное агентство", под залог приобретаемой недвижимости. Наряду с оформлением договора ипотеки права банка удостоверяются в закладной, которая впоследствии выкупается у банка Региональным оператором. Согласно построенной в Краснодарском крае двухуровневой системе рефинансирования, закладную у банка выкупает ОАО "Кубанское ипотечное агентство" и рефинансирует (продает) в ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК). Далее, Агентство выпускает ценные бумаги, обеспеченные пулами (пакетами) закладных под гарантии Правительства РФ на рынок ценных бумаг, тем самым, возвращая затраченные на выкуп средства. Это никак не отражается непосредственно на заемщике, так как он продолжает выплачивать кредит (займ) в тот же банк, в котором он его взял, либо в кассу ОАО "Кубанское ипотечное агентство". Это позволяет увеличить возможности выдачи долгосрочных кредитов[2].
Миссия ОАО "Кубанское ипотечное агентство" состоит в развитии ипотечного кредитования в Краснодарском крае. Поэтому в каждом Муниципальном образовании Краснодарского края работают "ипотечные брокеры" ОАО "Кубанское ипотечное агентство", что делает услугу по ипотечному жилищному кредитованию максимально приближенной к своим потенциальным потребителям. Для абсолютного большинства граждан ипотечное кредитование представляется единственно возможным источником решения жилищного вопроса [3].
Помимо продвижения ипотечных программ как самостоятельных продуктов, Агентство совместно с застройщиками и Администрацией региона ведёт активную деятельность по разработке и реализации проектов, связанных с обеспечением жильем жителей Кубани, оказывая при этом
помощь в получении кредита. Основные направления деятельности: организация и сопровождение выдачи кредитов через банки-партнеры по программам АИЖК; рефинансирование закладных; обучение участников рынка ипотечного жилищного кредитования; реализация программ господдержки граждан (ипотечных заёмщиков); внедрение на рынок новых ипотечных продуктов и их продвижение; участие в проектах строительства жилья эконом-класса.
Сегодня партнерами ОАО «Кубанское ипотечное агентство» в крае являются: АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (ЗАО), Банк «Открытие» (ОАО), ЗАО «ЮниКредитБанк», Коммерческий банк «Адмиралтейский» (ООО), Коммерческий банк «Кубань Кредит» (ООО), Коммерческий банк «РОСЭНЕРГОБАНК» (ЗАО), ОАО Банк «Возрождение», ОАО «Крайинвестбанк».
В таблице 2 приведены основные характеристики ипотечных программ по стандартам АИЖК[1].
Таблица 2 - Ипотечные программы по стандартам АИЖК
Ипотечная программа Характеристика
Стандартная ипотека Программа ориентирована на потребителя жилья на вторичном рынке. По условиям "Стандартной ипотеки" заёмщик может приобрести квартиру (дом с участком) у физического лица
Новостройка Данная программа ориентирована не только на физических лиц — заёмщиков, но и на поддержку компаний-застройщиков. По программе "Новостройка" заёмщик может приобрести квартиру в строящемся жилье, либо в доме, который сдан в эксплуатацию. Главным условием программы является то, что продавец жилья - юридическое лицо (застройщик)
Военная ипотека Программа разработана АИЖК для военнослужащих -Участников накопительной-ипотечной системы. Данная программа даёт военнослужащим возможность выбора и приобретения жилья уже сегодня
Стимул Программа Стимул - новый механизм, предусматривающий стимулирование застройщиков, реализующих проекты строительства жилья экономического класса через развитие кредитования, как застройщиков, так и физических лиц, приобретающих возводимое в рамках данных проектов жилье. Реализация Программы обеспечивает строителям наличие средств для завершения проектов, населению - жилье по доступным ценам, банкам - своевременный возврат кредитных средств
Реструктуризация Это социально-экономический проект АИЖК, направленный на поддержку заёмщиков в трудной финансовой ситуации кризисного и посткризисного периода
ОАО «Кубанское ипотечное агентство» реализует на территории Краснодарского края следующие программы ипотечного кредитования: «Своя квартира», «Свой дом», «Социальная ипотека», «Молодые учителя»,
«Военная ипотека», «Залоговая недвижимость АИЖК», «Новостройка», «Новостройка. Стимул», «Залоговый», «Залоговый на любые цели»[3].
Далее рассмотрим детально основные характеристики ипотечных программ, реализуемых ОАО «Кубанское ипотечное агентство», а именно: «Своя квартира» и «Новостройка». В таблицах (табл.3, табл. 4) представлены основные характеристики ипотечных программ «Своя квартира» и «Новостройка» реализуемых при поддержке ОАО «Кубанское ипотечное агентство».
Таблица 3 - Характеристика региональной ипотечной программы «Своя квартира» ОАО «Кубанское ипотечное агентство»_
Ипотечная «СВОЯ КВАРТИРА»
программа
Цель Ипотечный кредит по программе «Своя квартира" предоставляется для приобретения квартир на вторичном рынке жилья у физических лиц и квартиры на первичном рынке со свидетельством о праве собстве нности
Валюта российские рубли
предоставлени
я кредита
Обеспечение залог приобретаемой квартиры
по кредиту
Процентные от 9.1%
ставки по
кредиту
Первоначальн от 10% от стоимости приобретаемой квартиры
ыи взнос
Сумма 300 000 - 7 000 000 рублей
кредита
Количество до 4-х человек
созаёмщиков
Погашение ежемесячные аннуитетные платежи
кредита и
процентов
Досрочное без моратория и комиссии
погашение
кредита
Срок кредита от 1 до 30 лет (при условии, что срок погашения кредита наступает до достижения заемщиком 65 лет)
Страхование имущественное страхование - обязательное страхование Предмета ипотеки от гибели и повреждения; личное страхование - рекомендованное страхование Заемщиков от несчастных случаев и болезней; утраты права собственности - рекомендованное страхование Заемщиков от утраты права собственности на приобретаемую квартиру; страхование ответственности - если первоначальный взнос менее 30% от стоимости приобретаемой квартиры.
Дополнительн Есть дополнительная возможность уменьшить размер первоначального
ые взноса за счет средств материнского семейного капитала
возможности
Таблица 4 - Характеристика региональной ипотечной программы «Новостройка» ОАО «Кубанское ипотечной агентство»_
Ипотечная программа НОВОСТРОЙКА
Цель ипотечный кредит по программе "Новостройка" предоставляется для приобретения квартир на первичном рынке жилья у застройщиков и инвесторов, аккредитованных ОАО "Кубанское ипотечное агентство".
Валюта предоставления кредита российские рубли
Обеспечение по кредиту залог приобретаемой квартиры
Процентные ставки по кредиту до государственной регистрации права собственности и ипотеки от 11,75% годовых, - после государственной регистрации права собственности и ипотеки от 10,75% годовых.
Первоначальный взнос от 15% от стоимости приобретаемой квартиры
Сумма кредита 300 000 - 7 000 000 рублей
Количество созаёмщиков до 4-х человек
Погашение кредита и процентов ежемесячные аннуитетные платежи
Досрочное погашение кредита без моратория и комиссии
Срок кредита от 1 до 25 лет (при условии, что срок погашения кредита наступает до достижения заемщиком 65 лет)
Страхование: имущественное страхование - обязательное страхование Предмета ипотеки от гибели и повреждения; личное страхование - рекомендованное страхование Заемщиков от несчастных случаев и болезней;
Доп. возможности Есть дополнительная возможность уменьшить размер первоначального взноса за счет средств материнского семейного капитала
Таким образом, ОАО «Кубанское ипотечное агентство» реализует на территории Краснодарского края 10 ипотечных программ, создавая определенные преимущества для участников ипотечного рынка Краснодарского края. Для заёмщиков: наличие социальных проектов; разнообразие ипотечных программ, которые ориентированы на различные категории населения; поддержка заёмщиков в сложных экономических условиях; ориентация в большей степени на самого человека, нежели на коммерческую выгоду. Для банков: формирование качественного
клиентопотока; расширение линейки ипотечных продуктов; гарантии выкупа закладных (в том числе, по договорам долевого участия), следовательно -возврат финансовых средств в оборот. Для застройщиков: увеличение объёмов продаж; возможность пополнения финансовых оборотных средств; привлечение кредитных ресурсов под минимальную процентную ставку; гарантия реализации построенного жилья.
В следующей таблице приведены основные характеристики ипотечных программ наиболее крупных банков на территории Краснодарского края и программы ипотечного кредитования «Своя квартира» ОАО «Кубанское ипотечное агентство»
Таблица 5 - Основные характеристики региональных программ ипотечного кредитования наиболее крупных банков на территории Краснодарского края
Показатель Сберба нк ВТБ24 Кубань Кредит ЮниК редитб анк Банк Москв ы Крайинвес тбанк ОАО «Кубанское ипотечное агентство»
Валюта кредита ят, ЕШО, ШБ ят, ЕШО, ШБ ят Я№,Е то, ШБ ят,Е то,и ББ яш
Ставка по кредиту,% 12,5 12,15 11,25 13 12,45 13,8 9,1
Срок кредитован ия, лет До 30 До 50 До 30 До 30 До 50 До 30 До 30
Собственные средства от стоимости жилья, % 10 10 15 20 10 15 10
Большинство ипотечных программ предполагают выдачу и обслуживание кредита в рублях долларах США и евро. В ОАО «Кубанское ипотечное агентство» (ОАО «КИА»), Крайинвестбанке и банке КубаньКредит кредиты предоставляются только в рублях РФ (табл. 6). В Сбербанке РФ минимальная сумма кредита составляет 45 000 рублей, а по программе ОАО «Кубанское ипотечное агентство» - 300 000 рублей, ВТБ24 от 500 000 рублей. Максимальный размер ипотечного кредита предоставляет ВТБ24 в размере 75 млн. рублей, в то время как Сбербанк - до 15 млн, ОАО «КИА» до 7 млн. рублей. Преимуществом Сбербанка, ОАО «КИА», ВТБ24, Банка Москвы является то, что размер первоначального взноса составляет от 10% стоимости объекта недвижимости. Тогда как в банке КубаньКредит, ЮниКредит и Крайинвестбанке первоначальный взнос составляет от 15% стоимости объекта недвижимости. Сроки погашения кредита в банке ВТБ24
и банке Москвы - максимальные по региону и составляют 50 лет; однако в Сбербанке РФ, банке КубаньКредит, ЮниКредит банке сроки погашения одинаковые - до 30 лет. Весьма низкую процентную ставку, по сравнению с остальными банками, предлагает ОАО «КИА», всего 9,1% годовых, в ЮниКредит и Крайнинвестбанке - более высокие процентные ставки - 13% и 13,8 % годовых соответственно.
Таблица 6 - Сравнение ипотечных программ Сбербанка РФ, ВТБ24 и ОАО «Кубанское ипотечное агентство» (ОАО «КИА»)_
Банки/Условия Ипотечная программа Ипотечная Ипотечна
предоставления Сбербанка РФ программа банка я
кредитов ВТБ24 программ
а ОАО
«КИА»
Цели предоставления Приобретения и Приобретение Приобрет
кредита строительства объектов квартиры на ение
недвижимости, под первичном и квартир и
которыми в целях вторичном рынке домов на
настоящего Порядка жилья, а также на первично
понимаются: квартира; строительство м и
жилой дом; часть коттеджа. вторично
квартиры или жилого м рынках,
дома, состоящая из одной а также
или нескольких погашени
изолированных комнат; е ранее
земельный участок с предостав
построенным / строящимся ленного
жилым домом или ипотечно
приобретаемый с целью го
строительства на нем кредита
жилого дома, на
расположенные на приобрет
территории Российской ение или
Федерации. строитель
ство
жилого
помещен
ия
Валюта кредита Рубли РФ, доллары США Рубли РФ, доллары Рубли РФ
или евро США или евро
Минимальная сумма 45 000 500 000 300 000
кредита, рублей
Максимальная сумма 15 000 000 75 000 000 7000 000
кредита, рублей
Первоначальный взнос От 10% стоимости объекта От 10 % стоимости От 10%
недвижимости объекта стоимост
недвижимости и объекта
недвижи
мости
Срок кредита, лет До 30 До 50 До 30
Процентная ставка, % 12,15 12,5% 9,1%
Срок возврата кредита в Сбербанке РФ наступает до исполнения заемщику 75 лет, в ОАО «КИА» и ВТБ24 - до наступления 65 лет (табл. 7).
Таблица 7 - Сравнительная характеристика ипотечных программ Сбербанка РФ, ВТБ24 и ОАО «Кубанское ипотечное агентство»_
Банки/Условия Ипотечная программа Ипотечная Ипотечная
предоставления Сбербанка РФ программа банка программа
кредитов ВТБ-24 АИЖК
Минимальный 21 год 21 лет 18 лет
возраст заемщика
Срок возврата 75 лет 65 лет 65 лет
кредита наступает до
исполнения
заемщику
Способ погашения аннуитетными платежами аннуитетными аннуитетны
кредита платежами ми платежами
Срок рассмотрения В течение 2-5 рабочих В течение 2-5 В течение 2-
кредитной заявки дней со дня представления рабочих дней со 5 рабочих
полного пакета дня представления дней со дня
документов полного пакета документов представлен ия полного пакета документов
Условия досрочного В любой период В любой период В любой
погашения кредита пользования кредитом пользования кредитом период пользования кредитом
Обеспечение Под залог кредитуемого Под залог Под залог
кредита объекта недвижимости + кредитуемого кредитуемог
поручительства третьих объекта о объекта
лиц (при необходимости) недвижимости + поручительства третьих лиц (при необходимости) недвижимос ти
Вышеперечисленные кредитные организации предлагают своим заемщикам следующий способ погашения кредита - ежемесячные аннуитетные платежи, применяя формулу, которая выглядит следующим образом:
АП = (СК * ГПС /12) /(1 -1/(1 + ГПС /12)т (1)
где АП - аннуитетный платеж;
СК- сумма кредита;
ГПС - годовая процентная ставка;
m - количество платежных периодов (месяцев).
Таким образом, если сумма кредита составляет 1000 000 рублей (стоимость квартиры 1500 000 рублей, первоначальный платеж 30%, срок
кредита 180 месяцев, то ежемесячный аннуитетный платеж в банке ВТБ24 при процентной ставке 12,5% годовых будет равен 1000 000* (0,125/12)/(1-1/(1+0,125/12)180 =12 325,22 рублей (табл. 8). Общая сумма выплат по процентам составит: 1 218 539,6 рублей. Общий размер выплат по кредиту, по окончании его срока, составит: 12 325,22 * 180= 2 218 539, 60 рублей.
В Сбербанке ежемесячный платеж по кредиту составит 12098,35 рублей. Общая сумма выплат по процентам составит: 1 177 703 рублей. Общий размер выплат по кредиту, по окончании его срока, составит: 12 098,35 * 180= 2 177 703 рублей (табл.8).
Ежемесячный аннуитетный платеж по программе, реализуемой ОАО «Кубанское ипотечное агентство», при процентной ставке 9,1% годовых будет равен 1000 000*(0,091/12)/(1-1/(1+0,0911/12)180 = 10 202, 24 рублей (табл. 8). Общая сумма выплат по процентам составит: 836 403, 20 рублей. Общий размер выплат по кредиту, по окончании его срока, составит: 10 202,24* 360= 1 836 403, 20 рублей.
При аннуитетных выплатах фиксирована сама сумма, которую клиент вносит в банк. Она состоит из основного долга и процента. По мере истечения срока ссуды доля процента постепенно уменьшается, а доля основного долга увеличивается. За счет этого платежи получаются равными.
Таблица 8 - Сравнительная характеристика ипотечных программ Сбербанка РФ, ВТБ24 и ОАО «Кубанское ипотечное агентство»_
Показатель Ипотечная программа Сбербанка Ипотечная программа банка ВТБ24 Ипотечная программа «Кубанское ипотечное агентство»
Сумма кредита 1000 000 рублей 1000 000 рублей 1000 000 рублей
Срок кредита 180 месяцев 180 месяцев 180 месяцев
Годовая ставка 12,15% 12,5 % 9,1%
процентов
Первоначальный взнос 500 000 рублей (30% от стоимости недвижимости) 500 000 рублей (30% от стоимости недвижимости) 500 000 рублей (30% от стоимости недвижимос ти)
Сумма ежемесячного платежа 12098,35 (в течение 180 месяцев) 12 325,22 (в течение 180 месяцев) 10 202, 24 (в течение 360 месяцев)
Общая сумма выплат по 1 177 703 рублей 1 218 539,6 руб. 836 403, 20
процентам
Общая сумма выплат по 2 177 703 рублей 2 218 539, 60 рублей 1 836 403, 20 рублей
кредиту
При рассмотрении и сравнивании результатов ипотечных программ Сбербанка РФ, ВТБ24 и ОАО «Кубанское ипотечное агентство» можно сделать следующие выводы. При запрашиваемой сумме кредита 1000 000 рублей и сроке кредита 180 месяцев у региональной ипотечной программы ОАО «Кубанское ипотечное агентство» выявляется явное преимущество перед ипотечными программами Сбербанка и банка ВТБ24.
В заключении отметим, что для дальнейшего развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в Краснодарском крае необходимо решить следующие основные задачи:
-создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную сферу;
-создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования;
-налоговое стимулирование как граждан -получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, так и коммерческих банков - ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков-кредиторов с другой стороны;
-создание механизмов социальной защиты заемщиков как от неправомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита;
-уточнение нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных долгосрочных кредитов, а также их рефинансирования;
-формирование нормативно-законодательных основ для использования новых финансовых инструментов (ипотечных ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу;
-координация работы с Федеральным агентством по ипотечному жилищному кредитованию и ОАО «Кубанское ипотечное агентство», Фондом содействия развитию жилищного строительства, Фондом содействия реформированию ЖКХ, муниципальными образованиями,
градообразующими и крупными региональными предприятиями по вопросам реализации программ доступного жилья;
-создание для населения регионального информационно-консультационного центра по программе доступного жилья;
-формирование социального заказа исходя из возможностей населения, усиление информационно-просветительской работы среди населения по вопросам реализации программы;
-организация работы по формированию рынка доступного жилья на территории муниципальных образований Краснодарского края (исполнение социального и государственного заказа).
Использованные источники:
1. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию: официальный сайт.иКЬ: http://www.ahml.ru
2. Департамент строительства Краснодарского края: официальный сайт.иЯЬ: http://depstroi.ru
3. ОАО «Кубанское ипотечное агентство»: официальный сайт.иЯЬ: http://kubanipoteka.ru
4. Территориальный орган государственной статистики по Краснодарскому краю: официальный сайт. URL: http ://krsdstat. gks.ru
Васкевич Т.В. аспирант
кафедра мировой экономики и менджмента ФГБОУ ВПО «Кубанский Государственный университет»
Россия, г. Краснодар МЕТОДИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИНТЕГРАЛЬНОЙ ДЕТЕРМИНАЦИИ СТАТУСА ИННОВАЦИОННОЙ СЕНЗИТИВНОСТИ МЕЗОЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИСТЕМЫ
Аннотация
Динамичное развитие мезоэкономической системы имплицитно связано с ее восприимчивостью (сензитивностью) к научно-технологическому прогрессу. Для эффективного функционирования экономических агентов, способных генерировать, осваивать и распространять инновации, необходима разработка практико-ориентированного методического подхода к созданию необходимой институциональной среды на мезоуровне. Статья посвящена разработке алгоритма интегральной оценки инновационной сензитивности мезоэкономической системы методом графо-сетевого моделирования.
Ключевые слова
Интегральная детерминация, статус инновационной сензитивности,
