CC BY
37
КОНЦЕПЦИЯ УСТОЙЧИВОГО БАНКИНГА КАК ИНСТРУМЕНТ ДЛЯ РЕШЕНИЯ ПРОБЛЕМ РОССИЙСКИХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
К.Д. Гончаров, студент
Санкт-Петербургский государственный университет (Россия, г. Санкт-Петербург)
DOI: 10.24411/2411-0450-2020-10533
Аннотация. В статье обсуждаются основные внутрибанковские проблемы, с которыми сталкиваются российские коммерческие банки в ходе своей деятельности. Эти проблемы в первую очередь вызваны несовершенством тех бизнес-моделей, которые применяются в российской практике ведения банковского бизнеса. Модель устойчивого банкинга, основанного на ценностях, являет собой одну из лучших мировых концепций в области банковского бизнеса. Статья показывает, как заимствование и внедрение ее основных принципов российскими коммерческими банками поможет улучшить их деятельность и решить ряд проблем, стоящих перед ними.
Ключевые слова: банки, внутрибанковские проблемы, устойчивый банкинг, банковская бизнес-модель, банковская деятельность, кредитная организация.
Стабильность и устойчивость банковской сферы является основополагающим фактором для успешного функционирования современной экономики в России. Опыт последних лет показал, что в российском банковском секторе наблюдается стремительный спад числа кредитных организаций. В этих условиях банками стало уделяться большое внимание тому, в каком виде осуществляется их деятельность, какие источники привлечения средств ими используются, какие факторы являются определяющими для оптимизации банковского бизнеса и многое другое для того, чтобы работать эффективно, не допуская банкротства и отзыва лицензии. Выбранная банком модель ведения бизнеса является основой не только для успешного функционирования самого банка, но и для поддержания стабильного развития экономики государства, особенно, если речь идет о крупных банках. Однако далеко не каждый банк имеет финансовую стабильность и обладает конкурентными преимуществами по отношению к другим. Наоборот, большинство испытывает ряд сложностей и проблем, связанных с неустойчивостью и непродуктивностью бизнес-модели.
В первую очередь стоит обратиться к определению банка. Банк - это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности сле-
дующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [1]. Следовательно, о любом банке стоит говорить, как об уникальной финансовой организации, которая занимается осуществлением разного рода кредитных и депозитных сделок с целью удовлетворения потребностей граждан и извлечения прибыли для собственников.
После своего более чем тридцатилетнего существования банковский сектор России пережил многое, в том числе два сокрушительных кризиса в 1998 и 2008 годах. Абсолютно точно стоит сказать, что банки оказались не готовы к ним, несмотря на то, что их приближение не было чем-то неожиданным. В первую очередь они проявились из-за неэффективной макроэкономической политики государства, а также политики в банковском секторе в целом. Но, тем не менее, подобные глобальные причины, как политическая стабильность, денежно-кредитная политика или состояние мирового фондового рынка не являются единственными факторами возникновения проблем у коммерческих банков. Существует ряд внутрисистемных
или внутрибанковских факторов, которые могут делать деятельность банков неэффективной [2].
Основные внутрибанковские проблемы российских коммерческих банков на сегодняшний день формулируются следующим образом:
1. Необходимость в разработке эффективной стратегии ведения бизнеса каждым банком;
2. Недостаточный уровень профессионального образования в сфере банковского дела у сотрудников (многие не вдаются в специфику банковского бизнеса и попросту занимаются выполнением плановых нормативов деятельности [3]);
3. Качественное предложение банковских услуг и обслуживание банками своих клиентов;
4. Обеспечение высокого уровня доходности российских коммерческих банков;
5. Тенденция к снижению взаимодействия кредитных организаций с реальным сектором экономики. Основная часть банковских кредитов носит краткосрочный характер и направлена в общей сложности на пополнение оборотных активов предприятия и улучшения их финансового состояния [4].
Все эти проблемы указывают на то, что менеджмент российских коммерческих банков еще очень далек от совершенства, и это сказывается, в том числе и на их финансовых показателях. Коэффициент рентабельности активов, как наиболее значимый финансовый показатель [5], 89 из 200 крупнейших банков России, то есть почти половины, имел отрицательную динамику на начало 2018 года [6]. В результате на первый план встает вопрос эффективности бизнес-модели и строгое следование ей российским банком, ведь малейшее отклонение от выработанной изначально концепции может привести всю деятельность банка к убыткам, так и не решив его проблемы.
Исходя из анализа существующих проблем в российских банках уже стало понятно, что российские банковские бизнес-модели далеки от совершенства и требуют значительного преображения. В связи с этим предлагается альтернативный вари-
ант банковской бизнес-модели, которая может хотя бы отчасти решить проблемы российских банков. Ее сторонники считают ее одной из лучших мировых практик ведения банковского бизнеса. Речь идет о модели устойчивого социально-ответственного банкинга, основанного на ценностях. Данная концепция появилась в 2009 году после всемирного финансового кризиса и была разработана «Глобальным альянсом по банковской деятельности, основанной на ценностях» (ОЛВУ). Ее специфика основывается на ряде следующих принципов:
1. «Трехуровневый подход». Интеграция данного подхода происходит путем одновременного сосредоточения на людях, планете и процветании;
2. Принцип, основанный на работе с регионами, с целью поддержания реальной экономики и создания новых предприятий для удовлетворения потребностей обоих;
3. Долгосрочные отношения с клиентами и четкое понимание их экономической деятельности и связанных с ней рисками;
4. Тенденция к долгосрочной, самодостаточной и устойчивой к внешним воздействиям деятельности;
5. Открытость и прозрачность управления;
6. Все принципы встроены в культуру банка [7].
Российские коммерческие банки, испытывающие ряд внутренних проблем, уже который год пытаются принимать меры для того, чтобы преодолеть свои собственные микрокризисы. Пытаясь предоставить определенные рекомендации к решению проблем российских банков на основе принципов устойчивого банкинга, стоит начать с кадрового вопроса. Решение проблемы непрофессионализма и низкого уровня образования банковских сотрудников заключается в необходимости предъявления высоких требований к соискателю должности в банке. Сделанный анализ открытых вакансий в большинстве банках-членах ОЛВУ показал, что для того, чтобы соискателю вступить в штат даже на самую низшую должность мало того, что нужно иметь степень бакалавра по экономике, финансам или банковскому делу, но
и в том числе иметь определенный опыт в прохождении практики или стажировки в банках. В российских же банках данной тенденции просто не наблюдается, что и порождает данную проблему. Банковские ИЯ-отделы, профессиональный рост, принимают на младшие позиции людей, большинство из которых не имеют профильного образования и плохо понимают специфику работы банков.
Если говорить о качестве обслуживания клиентов, то принципиальная позиция по данному вопросу социально-
ответственных банков, которые делают упор на том, чтобы банки внедряли ценностный подход и демонстрировали его исключительность перед клиентами, а также могли анализировать их финансовую деятельность, предотвращать чрезмерную задолженность, справляться с их финансовыми проблемами, вводить и следовать критериям оценки качества обслуживания и в целом имели общую концепцию выстраивания долгих и доверительных отношений с клиентами.
Также банки, видя неустойчивость современной экономики и неблагоприятный инвестиционный климат в России склонны меньше инвестировать в реальный сектор. Однако приверженцы концепции устойчивого банкинга наоборот считают, что в странах с подобным непривлекательным инвестиционным климатом банковская система должна быть ориентирована на реальную экономику. Ведь она остается единственным источником финансирования, который должен стремиться удовлетворить потребности отдельных лиц, предприятий и регионов.
Причину проблемы доходности кредитных организаций в России по мнению ОЛВУ стоит также искать в бизнес-стратегии и в подходе, на котором она строится. Являясь ценностными банками, основывающими свои решения в первую очередь на потребностях людей, всеобщем благосостоянии и окружающей среде, ус-
тойчивые банки склонны постоянно инвестировать свои активы в кредиты как для физических лиц, так и для реального сектора. Благодаря постоянному неуклонному следованию данной концепции, социально-ответственными банками достигается полная реализация собственных денежных ресурсов.
Предлагаемые рекомендации по решению внутрибанковских проблем российских коммерческих банков в первую очередь основываются на одной из лучших мировых практик ведения банковского бизнеса, устойчивого банкинга, основанного на ценностях.
Заключение. Настоящая статья посвящена российским коммерческим банкам, которые с каждым годом все больше и больше расширяют сферу своей деятельности на рынке банковских услуг. Но с этим расширением обостряется и ряд проблем, которые банки испытывают и пытаются преодолеть. Важное уточнение состоит в том, что в данной работе рассматриваются не глобальные проблемы, напрямую влияющие на устойчивость банковской системы, а проблемы локального характера или внутрибанковские, наличие которых ухудшает деятельность банков. В процессе анализа этих проблем выяснилось, что бизнес-модели российских коммерческих банков достаточно слабы, не носят системного характера, а также порой не всегда согласуются с целями и задачами, которые ставят перед собой банки. В связи с этим, в этой работе была предложена альтернативная банковская бизнес-модель, а именно социально-ответственный устойчивый банкинг, основанный на ценностях, который исходя из своих показателей, является одной из самых успешных и быстро развивающихся мировых практик ведения банковского бизнеса, внедрение принципов которой с высокой долей вероятности пошло бы на пользу российским банкам и способствовало их эффективной деятельности.
Библиографический список
1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 27.12.2019) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 14.06.2020). // СПС «КонсультантПлюс». - [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/70c0a8cdc34b8e2d7e7ef698488d51a cc556dc7e/ (Дата обращения: 15.06.2020).
2. Гладкова С.Б. Региональные (локальные) банки и их роль в обеспечении безопасности банковской системы // Финансы и кредит. - 2015. - № 48. - С. 11-21.
3. Рашидов Т.М., Данченко Е.А. Совершенствование кадровой политики коммерческих банков // Финансы и кредит. - 2016. - № 45. - С. 34-41.
4. Мамиёк Л.А. Влияние кредитной политики банков на реальный сектор экономики // Актуальные вопросы экономики и управления: материалы II Междунар. науч. конф. (г. Москва, октябрь 2013 г.). - М.: Буки-Веди, 2013. - С. 125-128. - [Электронный ресурс].
- Режим доступа: https://moluch.ru/conf/econ/archive/91/4052/ (дата обращения: 16.06.2020).
5. Strong, Straightforward and Sustainable Banking // Global Alliance for Banking on Values.
- [Electronic resource]. - URL: http://www.gabv.org//wp-content/uploads/Full-Report-GABV-v9d.pdf (access date: 16.06.2020)
6. Материалы исследования РИА Рейтинг. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://vid1.rian.ru/ig/ratings/b_profit_0119.pdf (дата обращения: 17.06.2020).
7. Banking on Values: Moving Forward Together // Global Alliance for Banking on Values. -[Electronic resource]. - URL: http://www.gabv.org/wp-content/uploads/BankingOnValues-Moving-Forward-Together.pdf#page=6 (access date: 18.06.2020).
THE CONCEPT OF SUSTAINABLE BANKING AS A TOOL FOR SOLUTION TO THE PROBLEMS OF RUSSIAN COMMERCIAL BANKS
K.D. Goncharov, Student Saint Petersburg State University (Russia, Saint Petersburg)
Abstract. The article discusses the main intrabank problems faced by Russian commercial banks during their activities. These problems are primarily caused by the imperfection of the business models used in Russian banking practices. The model of sustainable value-based banking is one of the world's best concepts in the field of banking. The article shows how borrowing and implementing its basic principles by Russian commercial banks will help improve their operations and solve a number ofproblems they face.
Keywords: banks, intrabank problems, sustainable banking, banking business model, banking activities, credit institution.
